Kako zaključati ili zamrznuti kredit i zašto to trebate učiniti

Tijekom mjeseca četvorostruka su pretraživanja "zamrzavanja kredita" na Googleu. U roku od šest mjeseci, istraživanje iz Fundere otkrilo je da je gotovo svaki peti Amerikanac zamrznuo kredit nakon napada. Mlađi Amerikanci i oni s većim primanjima bili su posebno vjerojatni da će se zaštititi kreditnim zamrzavanjem.

Međutim, velika većina Amerikanaca - preko 80% - još uvijek nije napravila ovaj korak. Jedan od razloga je taj što mnogi Amerikanci ne razumiju kako funkcioniraju zamrzavanja kredita. Istraživanje organizacije Credit Sesame iz listopada 2017. pokazalo je da među korisnicima koji nisu zamrznuli kreditni otprilike jedan od pet korisnika nije znao što je zamrzavanje kredita, a otprilike svaki treći nije shvatio da je to opcija za njih..

Također, mnogi potrošači vjerojatno pretpostavljaju da više nema potrebe za zamrzavanjem kredita jer je prošlo više od godinu dana od kršenja podataka. Međutim, prema USA Today, to ne znači da je opasnost prošla. Lopovi često "sjede na ukradenim podacima" prije nego što ih iskoriste, tako da ne možete pretpostaviti da je vaš identitet siguran samo zato što još nisu napadnuti.

Ako ste jedan od mnogih Amerikanaca koji nisu zamrznuli kredit, još uvijek ima smisla razmotriti ovu opciju za zaštitu vašeg kreditnog izvještaja od lopova. Evo što trebate znati o tome kako funkcioniraju zamrzavanja kredita, njihove prednosti i nedostatke te kako ih koristiti za zaštitu sebe i svoje obitelji.

Kako djeluje zamrzavanje kredita

Unatoč nazivu, "zamrzavanje kreditne sposobnosti" ne znači zatvaranje kreditnih kartica u blok leda pa ih ne možete koristiti - iako neki stručnjaci preporučuju da to učinite ako imate problema s impulzivnom potrošnjom. Stvarno zamrzavanje kredita, poznato i kao sigurnosno zamrzavanje, sprječava zajmodavce da pregledaju vašu kreditnu datoteku. Većina zajmodavaca neće otvoriti novi račun bez da prvo povuče vaš kredit, tako da zamrzavanje sprječava bilo koga da otvori novi račun u vaše ime. Međutim, to neće utjecati na bilo koji od postojećih računa i neće utjecati na vaš kreditni rezultat.

Zamrzavanje kredita ne blokira sav pristup vašem kreditnom izvješću. I dalje možete provjeriti svoje kreditno izvješće, a isto mogu i banke i drugi zajmodavci kod kojih već imate račune. Također, naplatioci duga mogu dobiti pristup vašem kreditnom izvješću, a vladine agencije mogu dobiti sudski nalog, poziv na sud ili nalog za pretragu.

Prednosti zamrzavanja kredita

Zamrzavanje vašeg kreditnog izvještaja nije jedini način zaštite vaše kreditne sposobnosti. Možete se pretplatiti i na uslugu nadgledanja kreditne sposobnosti koja svakodnevno prati vaše kreditno izvješće i ocjenjuje te vas upozorava na promjene. Druga mogućnost je upozorenje o prijevari, zbog koje zajmodavci trebaju provjeriti vaš identitet prije nego što povuku svoje kreditno izvješće, obično pozivanjem na telefonski broj koji navedete.

Međutim, većina stručnjaka kaže kako je zamrzavanje kredita najbolji izbor iz nekoliko razloga.

1. Besplatno je

Većina usluga praćenja kreditne naknade naplaćuje naknadu od 10 do 30 dolara mjesečno. Zamrzavanje kreditne kartice koristilo je malu naknadu - između 5 i 20 dolara - u većini država, s drugom naknadom potrebnom za uklanjanje zamrzavanja ako želite otvoriti novi račun. No, od 21. rujna 2018., savezni zakon omogućuje besplatno zamrzavanje i odmrzavanje vaše kreditne sposobnosti u svim državama.

2. Pruža najviše zaštite

Usluge praćenja kredita mogu vam pomoći uhvatiti i odgovoriti na krađu identiteta, ali u većini slučajeva ne mogu ništa učiniti da to spriječe. Ako upozorenje o prijevari na vašu kreditnu datoteku otežava zajmodavcima da povuku vaše kreditno izvješće, ali to ih ne zaustavlja u potpunosti. Samo zamrzavanje kredita može blokirati sav pristup vašoj kreditnoj datoteci i zaustaviti lopove hladnim.

3. Traje dok ga ne podignete

Jednom kada stavite zamrzavanje na svoje kreditno izvješće, ono ostaje tamo dok ga ne odlučite ukloniti. S druge strane, upozorenja o prijevari samo su privremena. Početno upozorenje o prijevari, najlakše dobiti, traje godinu dana, a produljeno upozorenje o prijevari ostaje na snazi sedam godina.

4. Dostupan je svima

Prošireno upozorenje možete dobiti samo ako ste već bili žrtva krađe identiteta. Dakle, ne postoji način da ga upotrijebite za zaustavljanje krađe identiteta prije nego što se dogodi. S druge strane, svatko tko ima kreditnu datoteku može je zamrznuti.

Nedostaci zamrzavanja vašeg kredita

Iako postoji mnogo prednosti zamrzavanja vašeg kredita, postoje i neki nedostaci.

1. Ne možete otvoriti nove račune

Najveći nedostatak zamrzavanja vašeg kredita je što lopove ne zaustavljaju samo otvaranje novih računa u vaše ime, već i zaustavljaju. Budući da zajmodavci ne mogu povući vašu kreditnu datoteku dok je zamrzavanje na snazi, ne možete otvoriti nove kreditne račune, a da prvo ne povučete zamrzavanje..

Da biste to učinili, morate se obratiti kreditnom uredu i zatražiti da privremeno ukine vašu kreditnu zamrzavanje. Ako to učinite telefonom ili putem interneta, kreditni ured mora ukinuti zamrzavanje u roku od jednog sata. Ako svoj zahtjev podnesete poštom, uredu može biti potrebno do tri radna dana nakon što ga primi da ukloni zamrzavanje.

2. Može biti gnjavaža

Da biste stvari učinili složenijima, kad zamrznete svoje kreditno izvješće, morate staviti zasebnu zamrzavanje sa sva tri glavna biroa za kredit: Equifax, Experian i TransUnion. Dizanje zamrzavanja na jednom od kreditnih biroa ne utječe na ostale. Stoga, kada želite podnijeti zahtjev za novi račun, morate unaprijed otkriti koji će kreditni ured zajmodavcu kontaktirati kako bi povukao vašu kreditnu datoteku kako biste mogli podići zamrzavanje u tom uredu. Ako ne možete dobiti ove podatke, morat ćete zamrznuti sva tri biroa zasebno.

Možete naići na ovaj problem čak i ako u bliskoj budućnosti ne planirate uzeti kredit za automobil ili otvoriti novu kreditnu karticu. Tvrtke za osiguranje automobila i potencijalni poslodavci često trebaju provjeriti vašu kreditnu ocjenu, a to ne mogu učiniti ako je vaša kreditna datoteka zamrznuta. Prema ZDNet-u, mnogi ljudi koji su zamrznuli kredit nakon hakiranja Equifax kasnije su imali problema s prijavom za osiguranje putem državnih zdravstvenih razmjena stvorenih Zakonom o povoljnoj skrbi (Obamacare).

3. To ne zaustavlja sve oblike krađe identiteta

Zamrzavanje kredita sprječava lopove da otvaraju nove račune pomoću vaših podataka, ali ovaj oblik krađe identiteta utječe samo na oko 4% žrtava, prema podacima Ureda za statistiku pravosuđa. Lopovi imaju veću vjerojatnost da će ukrasti neku od postojećih kreditnih kartica ili bankovnih računa, što zamrzavanje kredita ne može spriječiti. Dakle, čak i ako je vaša kreditna zamrznuta, još uvijek morate biti budni na opreznoj upotrebi snažnih lozinki i redovnoj provjeri bankovnih i kreditnih računa.

Kako postaviti zamrzavanje kredita

Unatoč ograničenjima, zamrzavanje kredita i dalje je najbolji način zaštite vaših osobnih podataka od zlouporabe. Da biste ga postavili, obratite se svakoj od tri kreditne agencije i zatražite sigurnosno zamrzavanje na vašem računu. Morat ćete navesti neke osobne podatke - kao što su vaše ime, adresa, datum rođenja i broj socijalnog osiguranja (SSN) - da biste dokazali svoj identitet. Međutim, cijeli postupak traje samo nekoliko minuta za svaki ured.

Nakon što postavite sigurnosnu zamrzavanje, svaki kreditni ured poslati će vam potvrdno pismo koje sadrži lozinku ili osobni identifikacijski broj (PIN). Zapišite ovaj broj na sigurno mjesto jer će vam zatrebati ako ikada želite povući kreditnu zamrzavanje.

Evo kako kontaktirati bilo koji od tri kreditna biroa za postavljanje ili uklanjanje zamrzavanja kredita:

Equifax. Možete postaviti online zamrzavanje kredita putem Equifaxa ili nazvati automatiziranu liniju tvrtke Equifax na broj 1-800-685-1111. Alternativno, možete slati poštom u Equifaxov obrazac zahtjeva za zamrzavanje sigurnosti i neke dokumente kako biste dokazali svoj identitet. Kasnije možete koristiti istu metodu za privremeno ili trajno ukidanje zamrzavanja kredita. Trebat će vam 10-znamenkasti PIN koji ste dobili od Equifaxa da biste kreditno zamrznuli telefonom ili poštom, ali možete ga ukloniti putem interneta bez PIN-a..
experian. Da biste stavili kreditno zamrzavanje, posjetite mrežni centar Experian Freeze ili nazovite 1-888-397-3742. Svoj zahtjev možete predati i poštom na adresu Experian Security Freeze, P.O. Box 9554, Allen, TX 75013. Experian web mjesto ima upute što uključiti u svoje pismo. Svoje kreditno izvješće možete "odmrznuti" bilo putem interneta ili preko telefona koristeći PIN koji ste dobili prilikom postavljanja zamrzavanja.
transunion. Da biste postavili zamrzavanje kredita pomoću TransUniona, možete koristiti web stranicu ili mobilnu aplikaciju myTransUnion, besplatno dostupnu putem iTunes-a i Google Play-a. Kasnije se možete prijaviti na svoj račun putem interneta ili u aplikaciji da biste privremeno ili trajno uklonili zamrzavanje. TransUnion vam ne dopušta zamrzavanje kredita telefonom, ali možete ga podići pozivom na broj 1-888-909-8872. Trebat će vam PIN da biste unijeli izmjene u zamrzavanju kredita telefonom, ali ne putem web stranice ili mobilne aplikacije.

Kredit se zamrzava za djecu

Isti savezni zakon koji omogućuje zamrzavanje vašeg kredita omogućava i roditeljima u svakoj državi da zamrzavaju kreditne datoteke svoje djece. Obično djeca ispod 18 godina nemaju kreditna izvješća jer nisu dovoljno stara da bi mogla posuditi novac. No, prema novom zakonu, roditelji mogu djetetu postaviti kreditno izvješće, a zatim ga odmah zamrznuti.

Ovo može izgledati kao bizarna stvar, ali postoji dobar razlog za to. Sama činjenica da djeca ne mogu koristiti kredite čini ih glavnim metama za krađu identiteta. Lopov koji koristi djetetov SSN za stvaranje lažnog identiteta često ga može koristiti godinama, a da ga ne otkriju. Studija iz 2018. godine tvrtke Javelin Strategy & Research otkrila je da je preko milijun djece bilo žrtava krađe identiteta u 2017. godini.

Često ove žrtve žrtve ne otkriju da netko drugi koristi svoj identitet dok ne napune 18 godina i prvi put podnesu zahtjev za kredit. Na primjer, mogli bi podnijeti zahtjev za studentski kredit i biti odbijeni zbog kreditne povijesti koja je bila obilježena godinama pomiješanih kreditnih kartica i neplaćenih računa - od kojih nijedna nije bila njihova. Ili se mogu prijaviti za svoju prvu vozačku dozvolu i saznati da je netko drugi na njihovo ime prevario desetine prometnih prekršaja i neplatio parking karte. U ovom trenutku vraćanje njihovog identiteta može biti velika bitka, jer se prijevara tako dugo odvija.

Kako zamrznuti kredit svog djeteta

Kako bi se borio protiv krađe dječjeg identiteta, novi zakon roditeljima omogućuje izradu i zamrzavanje kreditnih izvještaja za djecu mlađu od 16 godina, sprječavajući bilo koga drugoga da uspostavi kredit u svoje ime. (Tinejdžeri koji imaju 16 ili 17 godina mogu to učiniti sami.)

Ovaj je postupak malo složeniji od zamrzavanja vlastitog kredita. Ne možete postaviti kreditno izvješće za djecu na mreži; morat ćete poslati obrazac poštom, zajedno s kopijama svih dokumenata potrebnih za dokazivanje identiteta vašeg djeteta i vašeg statusa roditelja ili staratelja. Ovo je malo gnjavaže, ali to je jedini način da spriječite druge ljude da zloupotrebljavaju djetetovu kreditnu sposobnost.

Dokumenti koji su vam potrebni uključuju:

Kopija rodnog lista djeteta
Kopija djetetove kartice socijalnog osiguranja
Kopija vozačke dozvole ili druge iskaznice države
Ako niste roditelj naveden u rodnom listu djeteta, kopija dokumenta koji vas uspostavlja kao skrbnika djeteta

Točna pravila o tome što uključiti u svoj zahtjev razlikuju se od kreditnog ureda do drugog. Možete pronaći upute za dodavanje i adrese za slanje svog zahtjeva na web-lokacijama Equifax, Experian i TransUnion..

Još jedna komplikacija prilikom postavljanja kreditnog zamrzavanja vašeg djeteta je to što ćete se morati pridržavati PIN-ova koje ste dobili od tri kreditne biroa. Oni će vam trebati da "odmrznu" kreditno izvješće kad djetetu napuni 18 godina i bude spremno započeti izgradnju kredita. To znači da ako postavite kreditno izvješće za novorođenče, morat ćete se držati tog PIN-a gotovo dva desetljeća - moguće zbog poteza, razvoda ili smrti u obitelji. Dobra je ideja napraviti barem jednu rezervnu kopiju broja i zadržati ga na mjestu na kojem ste apsolutno sigurni da ga nećete izgubiti, poput sefa..

Ograničenja zamrzavanja dječjeg kredita

Baš kao što zamrzava kredit za odrasle, tako i za djecu ne može spriječiti sve oblike krađe identiteta. Zamrzavanje kreditne sposobnosti vašeg djeteta spriječit će svakoga da otvori nove račune u njihovo ime, ali neće spriječiti lopove da koriste podatke vašeg djeteta u druge svrhe, poput:

Rad i porezi. Nedokumentirani imigranti ponekad koriste ukradene ili lažne SSN-ove kako bi se prijavili za posao. Ako ih zaposle, i dalje upotrebljavaju isti SSN za podnošenje poreznih prijava. Vaš prvi znak da netko na ovaj način koristi SSN vašeg djeteta mogla bi biti obavijest IRS-a o tome da vaše dijete duguje porez na dohodak za ovu godinu.
Krađa medicinskog identiteta. Lopovi također mogu koristiti ukradene podatke vašeg djeteta za dobivanje medicinske skrbi ili ih u tu svrhu prodati drugima. Mogli biste primiti račun za medicinsku njegu koji je netko drugi primio koristeći ime vašeg djeteta.
Prednosti prijevare. Ponekad lopovi koriste ukradene SSN i druge informacije kako bi se prijavili za vladine beneficije, poput Medicaida. Kasnije, ako vaše dijete treba podnijeti zahtjev za istu pogodnost, moglo bi biti odbijeno jer u svom imenu već postoji račun.
Krađa sintetskog identiteta. Ova vrsta krađe identiteta uključuje kombiniranje stvarnog SSN-a s lažnim imenom i datumom rođenja kako biste stvorili novi identitet. Lopovi potom koriste ovaj lažni identitet za druge vrste prijevara. Dijete žrtve često ne otkriju ovaj zločin dok ne pokušaju zatražiti račun u svoje ime i otkriju da im SSN već koristi.

Dakle, čak i ako ste zamrznuli kredit djeteta, i dalje morate biti oprezni u zaštiti njegovog identiteta. Držite potvrde o rođenju i kartice socijalnog osiguranja na sigurnom mjestu i izbjegavajte unos SSN-a vašeg djeteta na obrasce osim ako to apsolutno ne morate. Također, budno pratite poštu i pratite svaku poruku koja vam se čini sumnjivom, kao što je poziv na porotu za dijete ili medicinsko objašnjenje pogodnosti za njegu koju dijete nikada nije primilo..

Završna riječ

Postavljanje zamrzavanja kredita može biti malo posla. Iako je samo nekoliko minuta potrebno da uspostavite sigurnosnu zamrzavanje putem interneta, to morate učiniti zasebno na svakom od tri kreditna biroa, a morate je kontaktirati ponovo ako želite ukloniti kreditno zamrzavanje. Uz to, potrebno je privremeno ukinuti zamrzavanje svaki put kada se prijavite za novi račun ili upotrijebiti svoje kreditno izvješće u bilo koje druge svrhe, poput kupovine osiguranja.

Međutim, zahvaljujući novom zakonu, zamrzavanje vaše kreditne sposobnosti mnogo je lakše nego što je bilo prije. Ne morate više plaćati naknadu za to, a ako trebate privremeno ukloniti zamrzavanje, samo ćete morati pričekati sat vremena umjesto dva ili tri dana koliko je trajalo. Sve u svemu, uloženi napor je mala cijena da se plati zaštita koju pruža zamrzavanje kredita.

Jeste li zamrznuli kredit? Zašto ili zašto ne?