3 razloga zašto trebate dobiti zdravstveno osiguranje

Nekoliko godina prije 2018., ako niste dobili osiguranje, morali ste platiti dodatnu naknadu prilikom podnošenja poreza zbog pojedinačnog mandata. Od 2019. godine individualna mandatna kazna više nema, što znači da nema troškova da nema zdravstveno osiguranje, zar ne?

Ne tako brzo. Čak i ako ste mladi i zdravi i nemate strah od poreznika, još uvijek ima puno razloga da je kupovina zdravstvenog osiguranja pametna stvar..

Važni razlozi da se dobije zdravstveno osiguranje

Iako nećete platiti poreznu kaznu ako odlučite preskočiti kupnju zdravstvenog osiguranja, postoje i drugi financijski faktori koji treba uzeti u obzir. U mnogim su slučajevima prednosti pokrivanja planom daleko veće od nedostataka i troškova.

1. Osiguranje minimalizira troškove neočekivanih računa za medicinu

Prema Zakladi Peter G. Peterson, SAD imaju neke od najskupljih zdravstvenih usluga na svijetu, a prosječna osoba za medicinsku njegu plati 11.000 dolara u 2017. Zdravstvena zaštita u SAD-u je skupa, a doći će samo do više ubuduće skupo.

Kad niste osigurani, spremni ste sami platiti bilo koji račun za medicinu. Ako plaćate samo povremeni posjet liječniku ili tečaj antibiotika, ti računi možda neće biti previsoki. Ali ako vam se nešto dogodi, poput ozljede ili akutnog zdravstvenog stanja, poput bubrežnih kamenaca, bit ćete odgovorni za sve troškove liječenja i njege.

Iako se medicinski troškovi znatno razlikuju ovisno o vašoj lokaciji i vrsti pružatelja usluga, HealthCare.gov primjećuje da su neki uobičajeni troškovi liječenja zbog ozljede ili bolesti sljedeći:

Slomljena noga: 7.500 dolara
Liječenje raka: preko 100 000 USD
Trodnevni boravak u bolnici: 30.000 dolara

U ovom se trenutku možete tvrditi da većina planova zdravstvenog osiguranja ima odbitke, koje plaćate iz svog džepa za liječenje i njegu prije nego što pokriće pokrene i podigne račun za vas. To je istina i nije baš istina.

Ako ne kupite Cadillac planove zdravstvenog osiguranja, platinin plan, vjerojatno ćete imati pravo na odbitke. Odbitni iznos ovisi o vrsti plana koji kupujete i o tome kupujete li pojedinačni plan ili plan kod poslodavca. Odbitni iznosi također se razlikuju ako imate obiteljski ili pojedinačni plan.

Ako slomite nogu i trebate lijevanje i drugi tretman, a imate odbitni plan, morate platiti bez obzira na iznos vašeg odbitka prije nego što vaše osiguranje ponudi pokriće. Dakle, ako vaš odbitni iznos iznosi 1850 USD - a nemate ni novčanu naknadu ni suosiguranje - a tretman za slomljenu nogu košta 7.500 USD, platit ćete 6.150 USD, a osiguranje 1350 USD. Ako trebate bilo koju drugu medicinsku njegu tijekom te godine, osiguranje će preuzeti karticu sve dok idete kod davatelja usluga mreže. Ako imate suosiguranje ili suplatu, i dalje ih morate plaćati nakon što ste platili cjelokupni odbitni iznos dok ne postignete maksimalni limit za svoj džep za godinu..

Ali postoje slučajevi kada će osiguranje preći i pokriti vaše troškove čak i ako još niste ispunili svoj odbitni iznos. Planovi osiguranja trebaju pokriti troškove preventivne njege, poput godišnjeg pregleda gripa, Pap testa i provjere wellnessa. Ako imate plan osiguranja, za preventivne usluge ne morate plaćati iz džepa.

Osiguranje osiguranja također vam pomaže da platite manje za primljene usluge. Na primjer, ako posjetite liječnika jer imate infekciju sinusa i nemate osiguranje, račun može iznositi 350 dolara. Ali ako imate plan i liječnik je u mreži osiguravajućeg društva, liječnik će imati dogovor s pružateljem osiguranja. Na primjer, prema sporazumu, liječnik može prihvatiti plaćanje u iznosu od 150 USD za liječenje vaših problema sa sinusima. I dalje ćete morati platiti svoj odbitni iznos ako ga još uvijek dugujete, ali uštedjet ćete 200 USD.

Savjet profesije: Ako odaberete plan smanjenja mjesečne premije s visokim odbitkom, možete koristiti i račun za zdravstvenu štednju (HSA) s Živo. HSA omogućava uštedu na medicinskim troškovima uz smanjenje oporezivog dohotka.

2. Osiguranje smanjuje rizik od bankrota

Između 2005. i 2017. gotovo 13 milijuna ljudi podnijelo je postupak za stečaj iz 7. poglavlja ili 13. poglavlja, prema američkim sudovima. Iako sudovi u SAD-u nemaju podatke o broju stečaja podnesenih zbog medicinskih troškova, CNBC izvještava da medicinski problemi igraju ulogu u više od dvije trećine stečaja. Studija iz 2018. godine objavljena u časopisu New England Journal of Medicine, primijetila je kako izgleda da postoji povezanost između prihvata u bolnicu i prijava za bankrot. Vjerojatnost osobe da podnese zahtjev za bankrot povećava se u godinama nakon što je primljena u bolnicu.

Zdravstveno osiguranje neće vas spriječiti da plaćate račune za medicinu. Ali to čini ograničenje tih računa, pomažući vam da izbjegnete bankrot. Većina planova ima odbitke, suosiguranje ili novčane udjele te maksimalni trošak iz godine u godinu.

Odgovorni ste za iznos vašeg odbitka, bilo da je 1.000 ili 8.000 USD. Možda ćete biti odgovorni i za osiguravanje osiguranja, što je postotak troškova zdravstvene zaštite koje morate platiti nakon što platite punu odbitku. Neki planovi imaju i plaćanje za određenu robu i usluge, poput nepredviđenih liječničkih imenovanja i lijekova na recept.

Vaš plan također ima maksimum za džep u godini. Jednom kada postignete limit za svoj džep, vaše osiguravajuće društvo mora pokriti sve troškove njege unutar mreže.

Na primjer, imate odbitni iznos od 4000 USD i 20% suosiguranje. Slomite nogu, a bolnica naplaćuje vašem osiguravajućem društvu 7.500 dolara. Platit ćete punih 4000 USD odbitnih, plus 20% od preostalih 3500 USD, što je 700 USD. Ostalo će platiti vaša osiguravajuća kuća.

Recimo da imate posebno lošu godinu, a opet ste slomljeni nogu. Još jednom, bolnica naplaćuje vašem osiguravajućem društvu 7.500 dolara. Budući da ste već platili svoj odbitni iznos od 4.000 USD za godinu, vi ste samo na udicu za 20% suosiguranje, što je 1.500 USD u ovom slučaju.

Ali ako vam je maksimum iz vašeg džepa 5.000 dolara, a vi ste već platili 4.700 dolara tijekom godine da popravite prvu slomljenu nogu, preostaje vam samo 300 dolara prije nego što pogodite granicu. Plaćate 300 dolara, a osiguravajuće društvo plaća preostali iznos, a to je 7.200 dolara.

Ako biste nekako treći put slomili nogu tijekom iste godine, vaše osiguravajuće društvo platilo bi čitavih 7500 dolara računu davatelju usluga mreže. Uz osiguranje, vaš ukupni trošak iz džepa za sve tri slomljene noge iznosio bi 5000 dolara. Bez njega bilo bi 22.500 dolara (3 slomljene noge X 7.500).

3. Osiguranje može vas potaknuti da bolje vodite računa o svom zdravlju

Mit je da je zdravstveno osiguranje samo za ljude s kroničnim bolestima ili ljude koji imaju veći rizik od razvoja bolesti ili ozljeđivanja. Zdravstveno osiguranje namijenjeno je osobama koje su i u odličnom zdravstvenom stanju. Zapravo, kupovina plana zdravstvenog osiguranja ako ste u najboljem zdravstvenom stanju može vam pomoći da ostanete zdravi.

Prema Zakonu o povoljnoj skrbi, inače poznat kao Obamacare, većina planova zdravstvenog osiguranja mora pokrivati prilično dugačak popis preventivnih usluga. Prema HealthCare.gov, ove se usluge svrstavaju u tri kategorije: one za sve odrasle, one za djecu i one za žene. Usluge preventivne skrbi besplatne su za vas sve dok imate plan koji ih pokriva i vidite mrežu dobavljača u mreži vašeg plana..

Nekoliko zapaženih primjera usluga preventivne skrbi su:

Pregled kolesterola
Pregled za dijabetes tipa 2
Pregled HIV-a
Određena cjepiva (poput uboda protiv gripe, HPV cjepiva, uboda protiv tetanusa i cjepiva protiv kozice)
Pregled tuberkuloze
Usluge provjere i prestanka upotrebe duhana
Dodaci folne kiseline za trudnice ili žene koje mogu zatrudnjeti
Pap razmazuje
STI probir
kontracepcijska

Besplatna dostupnost preventivnih usluga od pružatelja usluga mreže nije samo zgodna i dobra vijest za vaš proračun. Dobivanje preventivne skrbi također vam pomaže da brzo dobijete potreban tretman ako liječnik otkrije bilo kakve zdravstvene probleme.

Na primjer, ako vam liječnik naloži skrining za kolesterol, a rezultati pokažu da je vaš kolesterol malo povišen, možete odmah poduzeti mjere. Vaš liječnik može preporučiti promjene u prehrani ili predložiti rutinu vježbanja kako bi se smanjio kolesterol. Ako ste čekali na pregled, kolesterol bi vam mogao nastaviti rasti dok nije uspio samo uz lijekove i medicinsku intervenciju.

Pristupanje preventivnoj njezi tijekom cijelog života također vam pomaže da ostanete aktivni. Što duže budete zdravi, duže ćete moći raditi i nastaviti raditi stvari koje volite. Nećete morati oduzeti posao za opsežne tretmane ako su se neki uvjeti rano uhvatili i uspjeli promijeniti sa promjenama životnog stila. Također je puno jeftinije liječiti uvjete s promjenama načina života ili umjerenim mjerama nego s invazivnijim mogućnostima poput operacije ili opsežnog medicinskog tretmana.

Što možete učiniti ako su premije zdravstvenog osiguranja previsoke

Prednosti zdravstvenog osiguranja su jasne. Ali što možete učiniti ako se plaćanje premije od osiguranja 300 ili mjesečno čini previše strmim?

Ako se mjesečni trošak zdravstvenog osiguranja čini previsok za vaš proračun, imate mogućnosti sniziti premiju.

1. Pogledajte ako se kvalificirate za kredit

Ako kupite individualni ili obiteljski plan putem tržnice HealthCare.gov, vjerojatno se kvalificirate za porezni kredit koji će smanjiti iznos mjesečne premije. Na primjer, tijekom otvorenog razdoblja upisa 2016. godine 85% pojedinaca odabralo je plan uz financijsku pomoć, prema podacima Odjela za zdravstvo i ljudske usluge.

Veličina vašeg kredita i ispunjavate li uvjete ovisi o vašoj obitelji, državi i razini prihoda. Prema IRS-u, krediti su dostupni osobama s prihodima između 100% i 400% savezne granice siromaštva za njihovu veličinu obitelji. Veći krediti dostupni su osobama s nižim primanjima. Neki se također kvalificiraju za porezni kredit plus pomoć u podjeli troškova kako bi smanjili svoje odbitne iznose i iznose suosiguranja.

2. Odaberite plan s visokim odbitkom

Planovi s visokim odbitkom obično imaju niža mjesečna plaćanja u usporedbi s planovima s niskim ili bez odbitka. Ako ne očekujete da će vam tijekom sljedeće godine trebati mnogo više od osnovne zdravstvene zaštite i preventivnih usluga, plan koji se može zaključiti s velikim iznosom troškova često ima smisla.

3. Odaberite HMO

Premije koje naplaćuju planovi organizacija za upravljanje zdravstvom (HMO) često su jeftinije od onih koje naplaćuju organizacije koje preferiraju pružatelje usluga (PPO). S HMO-om birate pružatelja primarne skrbi i potrebne su vam preporuke za pregled stručnjaka. Također morate vidjeti davatelje koji su u mreži plana kako biste dobili pokriće. Zahtjevi i ograničenja HMO plana pomažu u održavanju niskih troškova.

4. Odaberite katastrofalni plan

Neki se također kvalificiraju za katastrofalne planove. S katastrofalnim planom, možete vidjeti svog primarnog liječnika tri puta godišnje prije nego što se sastane sa svojim odbitkom. Preventivne usluge su također besplatne u okviru katastrofalnih planova. Ovi planovi su za ljude koji predviđaju da im je potrebna samo medicinska skrb u "najgorem scenariju", prema HealthCare.gov.

Katastrofalni planovi imaju veće odbitke - 8.150 USD za 2020. - u usporedbi s drugim planovima. Obično su rezervirani i za osobe mlađe od 30 godina ili za ljude koji imaju financijsku teškoću. Premije su obično znatno niže nego za druge opcije plana, ali ne ispunjavaju uvjete za porezni kredit.

5. Razmislite o planu s računom zdravstvenog štednje

Drugi način da pomognete umanjiti troškove svoje zdravstvene zaštite uz dobivanje potrebnog pokrića je razmotriti kupovinu plana koji uz njega ima HSA. HSA-i su obično priloženi planovima zdravstvenog osiguranja koji imaju velike odbitke. Ako vaš poslodavac ne nudi HSA, možete ga postaviti s Živo.

Doprinosi koje dajete HSA-u moraju se koristiti za pokrivanje troškova liječenja i zdravstvene zaštite. Pokriveni troškovi uključuju novčane troškove ili suosiguranje, odbitke i troškove lijekova na recept. Kada stavite novac u HSA, možete odbiti iznos koji doprinosite na računu iz vašeg oporezivog dohotka za ovu godinu, što vam pomaže smanjiti porezni račun.

Svaki novac koji uložite u HSA ostaje tamo dok ga ne trebate koristiti. Ako počnete doprinositi HSA-u kada ste dobrog zdravlja, možete uštedjeti značajan iznos. Godišnja granica doprinosa za HSA iznosi 3.500 USD za pojedinačni plan ili 7.000 USD za obiteljski plan (od 2019.). Ako sada doprinosite HSA-u znači da ćete u budućnosti imati sredstva za pokrivanje troškova liječenja, pomažući vam da izbjegnete medicinski dug i potencijalni bankrot.

Završna riječ

Svi želimo misliti da smo nepobjedivi i da nam se loše stvari ne mogu ili neće dogoditi. Ali nitko od nas ne zna što će se dogoditi sutra, još manje u dalekoj budućnosti. Čak i ako vam se čini da danas ne trebate zdravstveno osiguranje, kupovina plana na tržištu ili od zdravstvenog osiguranja vašeg poslodavca tijekom otvorenog upisa pametno je učiniti. Imajući plan ne samo da štiti vaše fizičko zdravlje, on također pomaže u zaštiti vašeg financijskog zdravlja.

Imate li zdravstveno osiguranje ili ste ikada ostali bez njega? Ono što je uvjerilo da ste kupili plan bila je prava stvar?