IRA vs. 401 (k) Razlike - Koji je plan umirovljenja bolji?

Razumijevanje rada 401 (k) s i IRA-ova neophodno je. Svaki od njih ima važno mjesto u vašoj strategiji štednje u mirovini, pa ih iskoristite na svoj puni potencijal kako biste vam pomogli da izgradite svoje gnijezdo umirovljenja..

Što je račun za umirovljenje i kako to funkcionira?

Mirovinski račun je financijski račun koji odredite kako biste uštedjeli novac za mirovinu. Za razliku od standardnih štednih računa, oni imaju pogodnosti koje ljude potiču da štede na efikasniji način, poput ograničenja kako bi se osiguralo da se koriste samo u tu svrhu. Možete ga otvoriti u brokerskoj kući, banci ili drugoj financijskoj instituciji.

Postoji mnogo različitih vrsta mirovinskih računa, uključujući 401 (k) s i pojedine mirovinske račune (IRA). Oboje imaju neke jedinstvene osobine, iako neke osnove vrijede za sve mirovinske račune.

Iako možete otvoriti CD ili štedni račun u IRA-u, većina ljudi ima desetljeća između vremena kad započnu štednju i vremena kad odlaze u mirovinu. Zbog toga je ulaganje novca bolji plan za povećanje njihove uštede.

Ovisno o tome koristite li 401 (k) ili IRA, možete ulagati u stvari poput:

zalihe: Dionice u pojedinim tvrtkama
okovi: Dug izdaje država, savezna i lokalne vlasti ili tvrtke
Investicijski fondovi: Košarice dionica i obveznica u koje lako možete uložiti kupnjom dionica jedinstvenog fonda
Razmjenjivački fondovi (ETF-ovi): Uzajamni fondovi kojima možete trgovati s drugim investitorima umjesto da kupujete i prodajete isključivo kod upravitelja fonda
Opcije: Napredni ulagači vrijednosnih papira koriste za nagađanje hoće li cijena dionica rasti ili pasti
roba: Svakodnevni predmeti poput ugljena, nafte, plina ili kukuruza koje ljudi kupuju i prodaju na velikoj skali

Većina ulaganja u mirovinu događa se u uzajamnim fondovima i ETF-ima, posebno ako koristite 401 (k). IRA-ovi koje otvarate putem brokerskih kuća poput M1 Finance su fleksibilniji, a neki ulagači kupuju pojedinačne dionice i obveznice u svojim IRA-ima. Većina investitora izbjegava složenije i nestabilnije investicije, poput opcija ili robe.

Ograničenja doprinosa

Vlada svake godine ograničava iznos novca koji možete staviti na mirovinski račun. Ta ograničenja sprječavaju visoke zaposlenike da primaju značajno veću korist od ovih računa od radnika s nižim primanjima. Neki računi ograničavaju vas na 6.000 ili manje, dok drugi omogućavaju da doprinesete više od 50.000 USD.

Poticaji za uštedu

Iako je ušteda novca važna, nije baš zabavno. Većina ljudi radije bi kupila novi automobil ili otišla na izlet nego što bi novac izdvojila za budućnost.

Kako bi potaknuli ljude da štede, mirovinski računi nude poticaje kada ih ljudi koriste. Oni često imaju oblik poreznih poticaja, što može smanjiti iznos koji dugujete u porezima sada ili u budućnosti.

Ograničenja povlačenja

Ako novac stavljate na račun za umirovljenje, ideja je da ćete taj novac iskoristiti za umirovljenje. Vlada vam daje porezne olakšice upravo zato što želi potaknuti mirovinsku štednju. Ne želi da tražite mirovinski fond zbog luksuznog odmora ili drugog doma, pa ograničava vašu mogućnost povlačenja sa svih vrsta mirovinskih računa.

Obično vam vlada naloži plaćanje novca povučenim prije nego što navršite određenu dob, osim ako ga ne uklonite iz odobrenog razloga, poput kupnje prvog doma ili financiranja obrazovanja. Međutim, odobreni razlozi ovise ovisno o računu.

Kako djeluje 401 (k) s

Kad većina Amerikanaca pomisli na mirovinske račune, oni misle na 401 (k).

Pristup 401 (k) možete dobiti samo kroz poslodavca, iako su solo 401 (k) s dostupni samozaposlenima putem Raketni dolar. Ako vaš poslodavac ne nudi 401 (k), umjesto toga možete otvoriti IRA-u.

Doprinosi i ograničenja

Jedini način davanja doprinosa u iznosu od 401 (k) je kroz odbitak plaća. To je novac uzet s plaće i deponiran u 401 (k). Ne možete unijeti dodatne depozite na račun. Ali možete reći svojoj tvrtki, obično putem vašeg platnog spiska ili odjela za ljudske resurse, koliko novaca trebate izdvojiti iz svake platne liste ili u paušalnom iznosu ili kao postotak.

Postoji godišnje ograničenje iznosa koji možete pridonijeti za 401 (k). Ne možete pridonijeti više od:

Vaš godišnji prihod od poslodavca
19.500 USD ako ste mlađi od 50 ili 25.500 USD ako imate 50 ili više godina

Rijetko poslodavci dodaju druga ograničenja, poput ograničavanja doprinosa na 30% vaše plaće ili manje. Međutim, ponekad vam plaće ili odjel za ljudske resurse mogu nadjačati ta ograničenja na zahtjev.

Ograničenja koja se odnose na dob primjenjuju se na sve kategorije 401 (k) za koje ste ukupno prihvatljivi. Dakle, ako imate više poslodavaca koji nude 401 (k) s, ne možete pridonijeti punom iznosu za svakog.

A još su veća ograničenja ako ste zaposlenik s visokom nadoknadom (HCE), što znači da od svog poslodavca godišnje zarađujete 120.000 ili više ili imate najmanje 5% tvrtke koja vas zapošljava. HCE ne mogu pridonijeti više od 2% od prosječnog doprinosa non-HCE-a u istoj tvrtki. Dakle, ako non-HCE doprinose u prosjeku 5% svoje plaće za svojih 401 (k) s, HCE mogu doprinijeti najviše 7% svoje plaće. Ako HCE daje višak doprinosa, 401 (k) davatelji moraju vratiti višak.

Ovo ograničenje doprinosa za HCE odnosi se samo na tvrtke koje ne nude sigurnu luku 401 (k), koja ima posebne zahtjeve poslodavca koji odgovaraju.

Usklađivanje poslodavaca

Kako bi privukli nove zaposlenike ili pomogli zadržati postojeće osoblje, poslodavci često nude doprinos u 401 (k) zaposlenicima. Neki poslodavci odgovaraju doprinosima zaposlenika, dok drugi daju doprinose bez obzira na to radi li ili ne.

Kada poslodavci odgovaraju doprinosima zaposlenika, oni se obično podudaraju s time koliko zaposlenik zarađuje svake godine i koliko zaposlenik doprinosi sa svojih 401 (k).

Na primjer, recimo da zaposlenik zarađuje 50 000 USD, a njihov poslodavac nudi 100% podudaranje na prvih 3% plaće zaposlenika. Za svaki dolar zaposlenik doprinosi do 3%, odnosno 1.500 USD, od svoje plaće od 50.000 USD, poslodavac doprinosi s 1 USD. Ako zaposlenik odluči dati doprinos više od 1.500 USD, poslodavac prestaje uskladiti doprinose.

Sigurna luka 401 (k) ispunjava jedan od tri zahtjeva za usklađivanje doprinosa zaposlenika koje je postavila vlada:

100% podudaranje na prvih 3% naknade zaposlenika pridonijelo je plus 50% podudaranje na sljedeća 2% doprinosa
Doprinosilo je 100% podudaranje na prvih 4%
Automatski doprinos od 3% bez obzira na doprinos zaposlenika

Plan Vesting

Kada poslodavac izjednači doprinose zaposlenika s 401 (k), poslodavac zadržava vlasništvo nad tim novcem sve dok zaposlenik ne utvrdi plan. Ako zaposlenik napusti tvrtku prije izdavanja prava, poslodavac vraća njihove odgovarajuće doprinose. Provjeravanje omogućava poslodavcima način da zadrže zaposlenike.

Neke tvrtke koriste plan stjecanja litica u kojem radnik ide odmah od toga da im je 0% dobiveno na planu do 100% dobivenim kad dosegnu određeni broj godina radnog staža. Ostali koriste ocjenjivački plan dobivanja prava koji im omogućuje da određuješ svoje zaposlenike u manjem postotku svake godine radnog staža. Na primjer, zaposlenici mogu biti zaposleni u 20% nakon godinu dana, 40% nakon dvije godine, i tako dalje, sve dok ne dobiju 100% nakon šest godina radnog staža.

Ako napuste posao, neupućeni zaposlenici gube svaki novac koji je poslodavac uplatio. Jednom kada zaposlenik nađe plan, doprinosi koje im je dao poslodavac ostaju za njih zadržati, čak i ako napuste posao.

Mogućnosti ulaganja

Poslodavci odabiru tvrtke za financijske usluge koje upravljaju njihovim planovima od 401 (k). Oni također biraju mogućnosti ulaganja dostupne u svojim 401 (k) s. Ovisno o financijskoj tvrtki s kojom vaš poslodavac radi, to može biti vrlo ograničavajuće, jer većina planova ne nudi način za izlazak izvan svoje ponude za ulaganje u uzajamne fondove drugih pružatelja usluga ili pojedinačne vrijednosne papire..

Većina planova od 401 (k) nudi osnovne uzajamne fondove i ciljane mirovinske fondove. Za većinu ljudi to su dobri izbori, ali iskusnim investitorima otežavaju implementaciju naprednih strategija. Na primjer, može se zaštititi od zaštite ulaganja bez mogućnosti trgovanja opcijama ili pojedinačnim vrijednosnim papirima.

Naknade su također značajan nedostatak ovakvog zatvorenog sustava. Neke financijske tvrtke naplaćuju ogromne naknade ako želite uložiti u njihove uzajamne fondove. Ako fondovi vašeg poslodavca 401 (k) imaju visoke naknade, nećete imati drugog izbora osim da ih platite. Dugoročno čak i nominalne naknade mogu imati ogroman utjecaj na vaša ulaganja.

Na primjer, ako 40 godina mjesečno ulažete 400 USD mjesečno, a svake godine zaradite 7% povrata, na kraju tih 40 godina na računu ćete dobiti ukupno 964,238,32 USD. Ali ako biste plaćali naknadu od 1% godišnje tijekom tog perioda, to bi smanjilo vaše povrate na 6%, a vaš konačni saldo postao bi 746,971,72 USD. Naknada od samo 1% može vas koštati više od 200 000 američkih dolara tijekom vaše karijere.

Pro savjet: Ako imate 401 (k) ili IRA, obavezno provjerite prijavite se za besplatnu analizu portfelja od Bloooma. Oni će se osigurati da imate odgovarajuću raspodjelu i pravilno razmjerite na temelju vaše tolerancije na rizik. Blooom će također analizirati naknade na vašem računu tako da svake godine ne plaćate više nego što biste trebali.

Porezni odbitci

Kad doprinesete tradicionalnom planu od 401 (k), taj iznos možete odbiti od svog prihoda kada podnesete porez, što znači da svaki dolar koji uštedite u 401 (k) košta manje od dolara iz vašeg džepa.

Pogledajte ovaj primjer: Pojedinačna osoba s prilagođenim bruto dohotkom (AGI) od 50 000 USD nalazi se u poreznom razredu od 22%. Ako bi doprinijeli 5.000 dolara za 401 (k), to bi smanjilo njihov AGI na 45.000 USD, što je još uvijek u poreznom razredu od 22%. Zbog smanjenja AGI-ja njihov bi porezni račun opao za 1.100 dolara. Imali bi 5000 dolara na umirovljeničkom računu po cijeni od samo 3.900 dolara iz svog džepa.

Doprinose možete samo odbiti do 401 (k). Doprinosi poslodavaca ne oporezuju se, ali ni oni se ne odbijaju.

Ali 401 (k) s nisu u potpunosti neoporezivi. Na novac koji podignete s računa morate plaćati porez. Ideja je da se vaši doprinosi tijekom radnih godina događaju kada su vam viši dohodak i porezna stopa. Pa kad povučete povlačenje nakon što odete u mirovinu i ostvarite manje, vi ste u nižem poreznom razredu. Ako je to istina, vaš ukupni životni porez niži je ako doprinosite 401 (k).

Postoje i Roth 401 (k) s, koji su rjeđi od tradicionalnih 401 (k) s. S Roth 401 (k) ne morate odbiti doprinose, ali prilikom umirovljenja tijekom umirovljenja ne morate plaćati porez na novac ili njegovu zaradu. Kao bonus, u bilo kojem trenutku bez kazne možete povući svoje doprinose - iako ne i zaradu - s Roth 401 (k)..

Kako rade IRA-i

Svatko može otvoriti pojedinačni mirovinski račun jer je za razliku od 401 (k) s dostupan nezavisno od određenog poslodavca. To vam daje slobodu izbora brokerske kuće s kojom želite raditi. Možete odabrati tradicionalnijeg brokera poput TD Ameritrade ili društvo poput M1 Finance, što vam omogućuje besplatno ulaganje. IRA-i vam također pružaju veću fleksibilnost pri odlučivanju u što uložiti.

Postoje dvije vrste IRA-a koje možete odabrati: tradicionalne IRA-e i Roth-ove IRA-e. Svaka od njih ima svoje prednosti, nedostatke i ograničenja.

Doprinosi i ograničenja

Budući da vaš poslodavac ne upravlja vašom IRA-om, ne možete pridonijeti odbitcima plaća kao što je to slučaj sa 401 (k). Umjesto toga, morate položiti novac na račun kao i bilo koji drugi bankovni ili brokerski račun.

Jedan od glavnih nedostataka IRA-a je taj što imaju niže granice doprinosa od 401 (k) s. Osnovni limit za 2019. godinu je 6000 dolara. Ako imate 50 ili više godina, možete doprinijeti dodatnih 1000 USD. Ako zarađujete manje od 6.000 USD godišnje, možete samo doprinijeti svom punom dohotku. Pored ovog ograničenja, postoje ograničenja prihoda koja smanjuju korist od korištenja tradicionalnog IRA-a. Ako premašite granicu dohotka, možete doprinijeti, ali nećete dobiti porezne olakšice.

Ali ta ograničenja vrijede samo ako vi ili vaš supružnik radite u tvrtki koja nudi 401 (k). Ograničenje ovisi o tome doprinosite li tradicionalnom ili Roth-ovom IRA-u.

Tradicionalni IRA

U 2019. godini, ako ste samohrani ili podnosite prijavu za kućanstvo, možete odbiti puni iznos svog doprinosa ako zarađujete manje od 64 000 USD godišnje. Ako zaradite više od 64.000 USD, možete odbiti samo dio svog doprinosa, pri čemu se odbitni dio smanjuje kako vam prihod raste. Jednom kada zaradite 74.000 USD godišnje, tradicionalni doprinosi IRA-e postaju neoporezivi.

Za ljude koji su u braku i žive zajedno, postupak odbitka započinje sa 103 000 USD godišnjeg prihoda. Ako zajedno sa supružnikom zarađujete više od 123 000 USD godišnje, ne možete odbiti tradicionalne doprinose za IRA. Osobe u braku, ali podnose prijave odvojeno, nikada ne mogu odbiti puni iznos svog doprinosa i ne mogu uzeti odbitak ako njihov godišnji prihod premašuje 10 000 USD.

Roth IRA

Za razliku od tradicionalnih IRA-ova, Roth IRA-ovi imaju teške granice prihoda nakon kojih ne možete dati svoj doprinos.

U 2019. godini, ako ste samohrani ili podnosite prijavu za kućanstvo, možete doprinijeti standardnom ograničenju doprinosa Roth IRA-e sve dok vam godišnji prihod ostane ispod 122 000 USD. Ograničenje doprinosa smanjuje se za svaki dolar koji prelazi 122 000 USD. Jednom kada zaradite 137.000 USD u godini, više ne možete pridonositi Roth IRA-u.

Oženjeni ljudi koji zajednički podnose zahtjev mogu u potpunosti dati doprinos Roth IRA-u ako je njihov ukupni godišnji prihod manji od 193.000 USD. Ako njihov godišnji prihod iznosi 203.000 ili više dolara, ne mogu uopće dati doprinos. Osobe koje su u braku podnose prijave odvojeno, ne mogu u potpunosti dati doprinos Roth IRA-u i ne mogu uopće dati svoj doprinos ako zarade 10.000 USD ili više u godini.

Mogućnosti ulaganja

Veća fleksibilnost IRA-e čini privlačnijim od 401 (k) s mnogim investitorima u mirovinu. IRA možete otvoriti u bilo kojoj financijskoj instituciji koja nudi, a možete je koristiti za ulaganje u gotovo sve. Ako želite kupiti pojedinačne zalihe, možete. Možete trgovati opcijama, budućnosti ili robom. IRA-i mogu čak držati nekretnine.

Ova fleksibilnost znači da možete odabrati uzajamne fondove s najnižim naknadama ili izvršiti komplicirane strategije trgovanja koje se oslanjaju na zaštitu ili ulaganja u nekretnine. Napredni ulagači mogu dobiti puno prijeđenih kilometara iz svojih IRA-ova.

Porezni odbitci

I tradicionalni i Roth IRA pomažu vam uštedjeti za mirovinu. Ali njihove se porezne olakšice razlikuju.

Tradicionalni IRA porezni odbitci

Tradicionalna IRA djeluje poput tradicionalne 401 (k). Iznos doprinosa možete odbiti od oporezivog dohotka kad podnesete poreznu prijavu. To smanjuje vaš porezni račun. U zamjenu plaćate porez na novac koji ćete povući u budućnosti.

Roth IRA Porezni odbitci

Roth IRA rade obrnuto. Plaćate porez kao i obično kad dajete doprinose za Roth IRA. Međutim, kada povučete novac iz tvrtke Roth IRA, ne plaćate porez na novac koji ste povukli, uključujući bilo koji povrat koji vaša ulaganja zarade.

To čini Roth IRA-e izvrsnim izborom za ljude čiji su prihodi dovoljno niski da ih stave u niži porezni razred nego što očekuju za vrijeme umirovljenja. Mogu uštedjeti novac plaćanjem poreza po nižoj stopi i povlačenjem poreza bez poreza kada bi im platili višu stopu.

401 (k) u odnosu na IRA: Koji biste trebali upotrijebiti?

Za mirovinsku štednju možete koristiti i 401 (k) s i IRA, a mnogi ljudi koriste oboje. Ali ako morate odabrati, najbolje iskoristite svoju mirovinsku štednju odabirom opcije koja je za vas najbolja.

Kako odabrati između 401 (k) i IRA-e

Ako imate dovoljno novca za doprinos na jednom računu ili ne želite baviti više računa, postoji nekoliko glavnih pravila koja možete koristiti kad odlučujete između 401 (k) i IRA.

A 401 (k) je bolja opcija ako:

Vaš poslodavac nudi utakmicu od 401 (k)
Opcije ulaganja u 401 (k) odgovaraju vašem investicijskom planu
401 (k) ne naplaćuje visoke naknade

IRA je bolja opcija ako:

Nemate pristup 401 (k) putem svog poslodavca i ne možete se kvalificirati za solo 401 (k)
Vaš 401 (k) naplaćuje visoke naknade
Želite koristiti ulaganja koja nisu dostupna u vašem 401 (k)

Kako odrediti prioritete svog IRA-a prema 401 (k)

Za većinu ljudi najbolji način uštede za mirovinu uključuje korištenje i 401 (k) i IRA-e. Pravilno određivanje prioriteta svakog računa pomaže vam da najbolje iskoristite svoju mirovinsku štednju.

Započnite doprinosom za svoj 401 (k) dok ne nadoknadite svoj poslodavac. Svako podudaranje koje dobijete od svog poslodavca je poput besplatnog novca, i vrijedno je baviti se ogromnim naknadama od 401 (k) da biste dobili utakmicu.

Nakon što iskombinirate 401 (k) utakmicu, počnite doprinositi IRA-u ako imate potpuno pravo na doprinos i odbitke. Korištenje IRA-e pruža vam veću fleksibilnost i omogućuje vam izbjegavanje visokih naknada uobičajenih kod mnogih 401 (k) s.

Jednom kada dodate svoj doprinos IRA-u, možete se vratiti doprinosu za 401 (k). Čak i ako vaš plan ima visoke naknade, porezne olakšice obično su vrijedne toga, pogotovo ako napravite dovoljno da maksimalizirate kako vaš poslodavac tako i vaš doprinos IRA-u..

Ako uspijete maksimizirati i svoj 401 (k) i IRA, došlo je vrijeme da se prebacite na porezni posrednički račun ako ga već ne upotrebljavate..

Završna riječ

IRA i 401 (k) s dva su uobičajena načina uštede za mirovinu. Iako 401 (k) nude mnogo veće limite doprinosa, oni vas ograničavaju kada dođe vrijeme da odaberete svoja ulaganja. IRA-i su daleko fleksibilniji, ali ne možete toliko pridonijeti IRA-i.

Odabir između njih dvoje i znati kako odrediti prioritete svaki može biti težak. Ako vam je potrebna pomoć, obratite se financijskom savjetniku. Mogu vam pomoći da smislite plan umirovljenja koji integrira vaše 401 (k) i IRA i koristi oboje u punom potencijalu..

Doprinosite li 401 (k), IRA ili oboje? Zašto?