Naknade za mirovine i mirovine (Objašnjeno)

Postojala su vremena kada su te pogodnosti bile dostupne samo onima koji su preživjeli - onima koji su u službi proveli najmanje 20 godina. No, 2018. godine, SAD je prešao na miješani mirovinski sustav (BRS). Sada većina vojnih službe može otići s nekom vrstom pomoći za odlazak u mirovinu.

No dok odlučujete hoćete li se pridružiti vojsci ili planirate svoju buduću naknadnu službu, vrlo je važno da razumijete svoje mirovinske beneficije.

Stari vojni mirovinski sustav

Do 2018. godine članovi usluga imali su pravo na mirovinu - doživotnu mjesečnu plaću - s najmanje 20 godina kvalificirane službe za aktivni rad. Vlada je vaš iznos naknada temeljila na množitelju plaće za uslugu: vojska je za svaku godinu službe dodala dodatnih 2,5% vašeg aktivnog plaćanja na vaše mirovine.

Članovi koji su se pridružili usluzi prije 1980. slijedili su konačni model mirovine. Vlada je njihovu mirovinu temeljila na njihovoj plaći u trenutku umirovljenja. Na primjer, službenik koji je otišao u mirovinu nakon 25 godina skupljao bi mjesečne mirovinske čekove, ekvivalentne 62,5% - 25 godina pomnoženo sa 2,5% - mjesečne zarade u trenutku umirovljenja..

Nakon 1980. pravila su se malo promijenila. Umjesto da se mirovina zasniva na njihovoj plaći u trenutku umirovljenja, vlada se temelji na prosjeku njihovih najviših 36 mjeseci primanja tijekom cijele karijere. Ali izračun je ostao isti: 2,5% pomnoženo sa brojem odsluženih godina.

Bio je poznat kao „visoki 36“ ili „visoki tri“ mirovinski model. Koristeći isti primjer člana usluge koji je otišao u mirovinu nakon 25 godina, ako su njihove najviše tri godine prihoda uključivale dvije godine (24 mjeseca) po 4000 USD mjesečno i jednu godinu (12 mjeseci) na 4.150 USD mjesečno, primale bi 62,5% 4.050 USD mjesečno u mirovini, ili 2.531,25 USD: [(24 x 4.000) + (12 x 4.150) / 36] x 62.5%.

Ako je član usluge radio samo djelić godine, koristio je uvećani priraštaj od punih mjeseci. Netko tko je otišao u mirovinu nakon 25 godina, šest mjeseci i tri tjedna dobio je kredit na 25,5 godina.

Godine 1986. Ministarstvo obrane (DOD) dodalo je opciju "REDUX" pod kojom su pripadnici servisnih službi mogli uzimati jednokratni bonus nakon 15 godina služenja. Ako se prihvati, smanjila je mjesečne mirovine članovima usluga nakon odlaska u mirovinu.

Stari mirovinski sustav radio je sjajno ako ste se zaglavili najmanje 20 godina da biste se u njega udomili - što je činilo samo 17% članova službe, navodi vojska.

Novi sustav kombiniranog umirovljenja

Kako bi osigurao mirovine za svoje članove sa skraćenim stažem, a da se ne veže za neodređene mirovinske obveze, DOD je stvorio novi sustav.

BRS je stupila na snagu 1. siječnja 2018. za nove članove servisa. Postojeće osoblje koje je od 31. prosinca 2017. služilo manje od 12 godina imalo je mogućnost prijaviti se u nove BRS prije kraja 2018. godine.

BRS kombinira i tradicionalni sustav definiranih primanja (mirovina) s modernijim planom definiranih doprinosa.

Promjene u mirovinskom planu

DOD je visoki 36 mirovinski plan ostao netaknut uz jednu značajnu promjenu. Umjesto da se višestruki radni staž umnoži sa 2,5% kako bi se postigla mjesečna korist, sada se oni množe sa 2%.

Dakle, taj službenik koji je odslužio 25 godina sada može očekivati ​​mjesečnu mirovinu u iznosu od 50% svoje aktivne plate, a ne 62,5% koju su mogli očekivati ​​ranije. Temelj je i dalje prosjek 36 najplaćenijih mjeseci njihove vojne karijere.

Drugim riječima, umirovljeni vojni službenici mogu očekivati ​​manju mjesečnu isplatu mirovina. Ali vijest nije sve loše za umirovljene članove službe.

Plan štednje

Službeno vojno osoblje sada ima pristup poreznom odgođenom mirovinskom računu nazvanom Plan štednje (TSP). Djeluje poput računa od 401 (k), sve do ograničenja doprinosa - 19.000 USD godišnje u 2019. za zaposlenike mlađe od 50 godina, s dopuštenih dodatnih 6.000 USD za one starije od 50 godina. Kao i kod uobičajenih 401 (k) računa, pripadnici vojne službe mogu birati ulaganja između ograničenog niza opcija.

TSP čak nudi Roth opciju, omogućavajući članovima usluga da sada plaćaju porez na doprinose i izbjegavaju ih kasnije pri povlačenju.

Kad se novi članovi usluge prijave, DOD postavlja zadanu stopu dobrovoljnog doprinosa od 3%. Članovi se mogu opredijeliti za to ako žele.

No, zanimljivo je da vojska gotovo odmah plaća novčani iznos od 1% za nove zaposlenike, počevši u roku od 60 dana od upisa. Nakon dvije godine, članovi usluga postaju podobni za usklađivanje doprinosa iz DOD-a.

DOD odgovara do 3% dolara za dolar na vrh već plaćenog 1%. Za zaposlenike koji doprinose između 3 i 5% svoje plaće, DOD odgovara 50 centi za dolar.

Dakle, član usluge koji doprinese 3% svoje plaće može očekivati ​​još 4% ukupnog doprinosa od DOD - 3% podudaranje plus standardni 1%. Član usluge koji doprinese 4% svoje plaće može očekivati ​​4,5% ukupnog doprinosa od DOD-a, a onaj koji doprinese 5% može očekivati ​​maksimalnih 5% ukupnog doprinosa DOD-a.

Nakon odlaska iz vojske, osoblje može prebaciti svoj TSP račun u tradicionalni ili Roth IRA, baš kao i obični 401 (k).

Nastavak platiti

DOD je izbacio staru REDUX opciju u korist kombinacije dvije nove opcije: nastavak plaćanja i paušalnog iznosa.

Plaća za nastavak služi kao poticaj za duže zadržavanje pripadnika službe u vojsci. DOD isplaćuje jednokratni bonus članovima usluge koji se približavaju sredini karijere ako se obavežu na najmanje još četiri godine usluge.

A u trenutku kada su ove četiri godine narasle, odjednom se 20-godišnja marka za punu mirovinu očituje puno bliže.

Iako se osobine dodatnog plaćanja razlikuju ovisno o grani i položaju, obično je dostupan nakon 8 do 12 godina radnog staža. Iznos bonusa također varira. Ali za članove službe s aktivnom radnom snagom, ona pada između 2,5 i 13 puta više od njihove uobičajene mjesečne plaće. Za članove rezervne službe bonus pada između 0,5 i 6 puta mjesečne plaće.

Paušalna opcija

Drugi način na koji je BRS zamijenio REDUX mogućnost je nudeći jednokratnu isplatu nakon odlaska u mirovinu.

Nakon odlaska u mirovinu s najmanje 20 godina radnog staža, vojno osoblje može se odlučiti za paušalni iznos u zamjenu za niže mjesečne isplate dok ne dostignu punu starosnu mirovinu, koja je obično 67. Tada dobivaju pravo na punu vojnu mirovinu koristi opet.

Umirovljenici imaju dvije mogućnosti: mogućnost sniženja od 25% i 50% na sadašnju vrijednost na temelju stopa koje DOD objavljuje svake godine. Ako se odluče za paušal od 25%, primaju 75% uobičajene mjesečne mirovine do pune starosne mirovine. Ako uzmu značajniju paušalnu isplatu od 50%, dobit će samo 50% uobičajenih mirovina.

Uzimajući paušal, umirovljeničko osoblje može odabrati jednokratnu isplatu ili nekoliko godišnjih isplata koje se raspodjeljuju na najviše četiri godine.

Iako je vrijednost standardnih mjesečnih naknada za život veća, neki umirovljenici radije uzimaju gotovinu i ulažu je za sebe. Na primjer, oni ga mogu koristiti za kupnju kuće u kojoj će se umiroviti ili financirati posao.

Umirovljenje za invalidnost

Ranjeni pripadnici službe koji napuste vojsku bez navršenih 20 godina službe ponekad dobivaju zaseban niz pogodnosti.

Ovisno o okolnostima, vlada ih može odvojiti (potpuno otpustiti) ili ih povući u mirovinu.

Vojska može opozvati umirovljeno vojno osoblje na službu ako treba. Vojska klasificirano umirovljeno osoblje uključuje kategoriju I, II ili III, na temelju njihove dobi i bilo kojeg fizičkog oštećenja. Najmanje se sjećaju umirovljenog osoblja III kategorije: stariji umirovljenici i osobe s invaliditetom.

Vlada može razdvojiti članove službe bez naknade ako njihov invaliditet nastao iz postojećih uvjeta, nije trajno pogoršao njihovu službu, a član je služio manje od osam godina. Osim toga, invaliditet pretrpljen za nepoštivanje naloga ili u odsustvu bez dopusta također može rezultirati nepridržavanjem naknada.

Ako član služi duže od osam godina, vlada ih može medicinski razdvojiti otpremninom, poznatom kao medicinska mirovina.

Otpremnina obično uključuje jednokratnu isplatu dvomjesečne plaće za svaku godinu koja se servira uz maksimalnu korist od 24 mjeseca plaće. Obično se primjenjuje za članove koji imaju ocjenu invaliditeta ispod 30%, prema rasporedu Odjela za boračka pitanja za ocjenjivanje invaliditeta..

Članovi usluga s ocjenom invaliditeta klasificiranim kao 30% ili viši ili oni s više od 20 godina radnog staža ispunjavaju uvjete za trajnu mirovinu s invaliditetom. Za ove pogodnosti koristi se množitelj od 2,5% od najvišeg plata u 36 mjeseci uz minimalnu korist od 50% te plaće.

Također, invalidske naknade za boračka pitanja (VA) u potpunosti su odvojene od ovih DOD naknada. Umirovljeni vojni djelatnici mogu se posebno prijaviti za VA za invalidsku naknadu. Ali ako im se odobri, moraju predati svoje pogodnosti za DOD.

Prilagodbe troškova života za mirovine

Jedan od najboljih prednosti vojnih mirovina je to što se mjesečne isplate vežu za efekte inflacije. Kupovna moć mjesečne mirovine raste zajedno s troškovima života s vremenom.

Iznos se prilagođava godišnje na temelju indeksa potrošačkih cijena. Kako troškovi poput stanarine, plina i mlijeka rastu, primatelji će dobiti više novca u naknadama. Uprava za socijalno osiguranje (SSA) izdaje usklađivanje troškova života za sljedeće beneficije:

• Davanja socijalnog osiguranja
• Dopunski sigurnosni prihodi (SSI)
• Vojna mirovina
• Stope invalidnosti VA
• Naknade za mirovine veterana
• Naknada za mirovine savezne službe
• Rente za naknade za preživljavanje
• Neke pogodnosti Medicare i Medicaid
• Neki državni i savezni programi smještaja i hrane

Nažalost, kako bi usporio stopu kojom troši više prihoda, SSA je već nekoliko desetljeća postepeno smanjivala koristi. Studija iz 2017. godine koju je provela Liga starijih građana pokazala je da je od 2000. do 2017. kupovna moć naknada za socijalno osiguranje opala za 30%.

Zdravstvena zaštita umirovljenog vojnog osoblja

Tijekom obavljanja aktivne službe, članovi usluge dobivaju potpunu zdravstvenu zaštitu u skladu s Tricareom. Kad se povuku, mogu ostati na planu Tricare. Ali oni to obično moraju platiti.

Postoje tri razine Tricare na raspolaganju umirovljenim vojnim osobama koje još nisu ispunjavale uvjete za Medicare:

• Tricare Prime
• Američki zdravstveni plan
• Tricare Select

Tricare Prime nudi program upravljane njege sličan organizaciji za održavanje zdravlja, obično poznat kao HMO. To prima djelatnici i njihove obitelji općenito, a umirovljeni članovi službe mogu ga nastaviti koristiti. Ali oni moraju plaćati godišnju naknadu za upis plus dodatni iznos za uslugu. Sudionici dobivaju dodijeljenog voditelja primarne njege koji ih prema potrebi upućuje na specijaliste.

Vojni umirovljenici s obiteljima mogu sudjelovati u američkom zdravstvenom planu, podskupu plana unutar Tricare Prime. Dostupan je samo u šest regija i obuhvaća mrežu neprofitnih zdravstvenih organizacija u zajednici. Ako su dostupni, to omogućava pristupačnu obiteljsku mogućnost zdravstvenog osiguranja s niskim godišnjim troškovima upisa i kopijama.

Tricare Select je plan osiguranja naknade za uslugu prema kojem sudionici mogu zakazati sastanak s bilo kojim pružateljem usluge Tricare bez preporuke. Opremljen je godišnjim odbitkom i podjelom troškova za korištene usluge. Bolje je to za umirovljenike koji žive na području bez zdravstvenog osiguranja Tricare Prime ili imaju dodatno zdravstveno osiguranje iz drugog izvora.

Nakon što napune 65 godina i steknu pravo na Medicare, umirovljeni članovi usluga mogu koristiti Tricare for Life, dodatak Medicare. Sva umirovljena vojna lica koja ispunjavaju uvjete za dijelove A i B Medicare automatski se kvalificiraju za Tricare za život koji nudi pokrivanje. Pri korištenju ovlaštenog davatelja usluga Tricare for Life podiže nepokriveni saldo Medicare-a.

Završna riječ

Vojno osoblje daje mnogo od sebe na službi. Srećom po njih, usluga nešto vraća u mirovinu.

Novi mješoviti sustav umirovljenja omogućava članovima usluga da odmah po izlasku iz službe počnu s uštedom poreza na mirovinu i uzmu svoju mirovinsku štednju. To je sustav koji donosi uštede, uz velikodušni 5% maksimalnog doprinosa poslodavca.

Članovi karijernih službi i dalje prikupljaju mirovinu, iako sada mogu iskoristiti iste račune za mirovinske štednje zaštićene porezima kao i civili s 401 (k). A mogućnosti dodatnog plaćanja i paušalnog iznosa dodaju poticaje i fleksibilnost za osoblje sa dužim stažem.

Umirovljeni vojni službenici također dobivaju povoljne planove zdravstvenog osiguranja kroz Tricare, s relativno niskim cijenama. Sve u svemu, američka vojska nudi mirovine koje se rijetko viđaju u privatnom sektoru.

Razmišljate li o ulasku u vojsku ili trenutačno službu? Kako mirovinske mirovine oblikuju vašu odluku o odsluženju i planove za umirovljenje?