Spremni za djecu? - 12 financijskih poteza za pripremu unaprijed

Jednom kada smo bili spremni razmotriti obitelj, smislili smo popis financijskih kriterija s kojima smo se trebali upoznati prije nego što smo krenuli. Bio je to zastrašujući zadatak, ali željeli smo se uvjeriti da smo financijski stabilni prije nego što dovedemo djecu u miks.

Ako razmišljate o djeci, možda ćete se suočiti s istom dilemom. Iako ne postoji ništa poput osjećaja da vam sin ili kćerka daju poljubac laku noć, procijenjeni troškovi odgajanja djeteta ovih dana su blizu 250 000 dolara - a to čak ne uključuje školarinu na fakultetu. Prije nego što sami krenete u kretnju, pokušajte provjeriti što više tih stavki s popisa.

Kreće na izradu prije nego što ima djecu

1. Imajte stalni izvor prihoda

Jedno je imati posao koji plaća račune, ali drugo je imati stabilan, siguran posao. Iako je istina da nijedna industrija nije imuna na ekonomska previranja, neki poslovi nude veću zaštitu od ostalih.

Postavite sebi ova pitanja kada odlučujete da li je vrijeme za djecu:

Jesam li na istom poslu duže od godinu dana? Uobičajeno je da tijekom karijere više puta mijenjate tvrtke. Ali ako mislite na djecu, pametno je pričekati dok ne budete uspostavljeni na svom trenutnom mjestu zaposlenja.
Jesam li stalni zaposlenik sa službenom titulom? Nema ničeg lošeg u tempiranju, ali osim ako ste stalno zaposleni u nekoj organizaciji, vjerojatno nemate zdravstvene beneficije i vaša tvrtka nije obvezna držati posao za vas dok ste na majčinstvu ili očinski dopust.
Je li moja isplata dosljedna i pouzdana? Neki rade na proviziji; drugi su podložni padovima i tokovima slobodnih poslova. Možda ćete se osjećati samouvjerenije kad djecu uključite u sliku ako vam je plaćanje kućnog putovanja barem donekle predvidljivo.
Je li moja tvrtka stabilna? Ne možete predvidjeti budućnost, ali možete obratiti pažnju na znakove da vaša tvrtka može zatvoriti trgovinu. Ako se proračuni neprestano smanjuju, a ljudi oko vas otpuštaju, uzmite to kao znak da vaš posao možda nije tako siguran kako biste željeli.

Možda ćete imati neko malo prostora za posao ako je prihod vašeg supružnika ili partnera pouzdaniji od vašeg. Na primjer, ako ste slobodnjak sa sporadičnim primanjima plaće, možda se nećete trebati brinuti je li vaš supružnik financijski savjetnik koji se redovito plaća.

U skladu s tim, uvijek je lijepo imati dva postojana, stabilna posla, pa biste možda željeli napraviti neke promjene prije nego što imate djecu, uključujući sljedeće:

Potražite stalno radno mjesto u svojoj tvrtki ako ga već nemate
Promijenite strukturu kompenzacije tako da primate tjednu ili dvostruku plaću umjesto da se isključivo oslonite na provizije
Osigurajte posao u tvrtki u boljoj financijskoj formi od trenutne, a odvojite godinu ili dvije da se osnujete dok ne proširite obitelj

2. Kreirajte proračun

Uz sve nepoznanice odgoja djece, važnije je nego ikad stvoriti proračun koji se stvarno možete pridržavati. Morate dobiti točnu sliku o tome koliko trošite i gdje biste mogli smanjiti troškove. U proračunu bi se trebali nalaziti svi fiksni troškovi, poput plaćanja automobila ili kablovskog računa, i ostaviti prostor za promjenjive troškove s kojima se možete susresti, poput zdravstvenih računa ili sezonskih putovanja.

Možete stvoriti proračun i pratiti svoju potrošnju softverom poput Quicken. Alternativno, možete postaviti vlastitu proračunsku tablicu ili koristiti web-program poput Mint.

Obavezno uvrstite sljedeće stavke retka:

Najam ili hipoteka plus porez na nekretnine
Osiguranje vlasnika kuća ili osiguranje stanara
Auto osiguranje
Plaćanje automobilom
Prijevozni troškovi, uključujući plin, putarine i autobusne ili željezničke karte za putovanje na posao
Troškovi održavanja kuće, uključujući stvari poput usluga travnjaka i sobarica
Komunalne usluge, uključujući račune za struju, plin i vodu
Naknade za kablove, telefon i internet
Medicinski troškovi, uključujući osiguranje, lijekove i koncesije za redovite sastanke
Namirnice, toaletne potrepštine i pribor za čišćenje
Članstvo u teretani
Naknade za čuvanje djece ili predškolske ustanove
Odmor i slobodno vrijeme, uključujući filmove i večere

Uz to, uključite stavku retka za popravke i poboljšanja kod kuće. To može biti lukavo jer je riječ o promjenjivom trošku, ali brzi pregled izvoda iz banke ili kreditne kartice iz prošle godine trebao bi pokazati koliko ste potrošili. Podijelite taj broj na 12 mjeseci kako biste došli do mjesečne dodjele.

Isti se koncept odnosi i na darove i obveze. Ako znate da planirate prisustvovati nekoliko ljetnih vjenčanja ili očekujete veliku razmjenu poklona tijekom zimskih praznika, uzmite taj iznos i raširite ga na 12 mjeseci.

3. Uspostaviti hitni fond

Nikad ne znate kada bi vas hitni ili neočekivani gubitak posla mogao ostaviti bez primanja, a kad imate djecu, mogućnost da nećete moći plaćati račune još je više zastrašujuća. Prije nego što preuzmete odgovornost za obitelj, osnujte fond za hitne slučajeve koji će pokriti troškove od tri do devet mjeseci.

Da biste shvatili koliko uložiti u svoj hitni fond, posavjetujte se s proračunom i izračunajte koliko ćete svakog mjeseca potrošiti na životne potrebe. Iako uvijek možete privremeno izrezati stvari poput rekreacije ili članstva u teretani kako biste uštedjeli na troškovima, predmeti poput električne energije i hrane ne mogu se pregovarati..

Imajte na umu da, iako neki od vaših troškova mogu proći dok ste nezaposleni, drugi mogu narasti. Na primjer, ako potrošite 300 USD na mjesečnu kartu za vlak, možete taj iznos oduzeti od onoga što trebate uštedjeti, jer je to izravan trošak odlaska na posao - sve dok vam prijevoz i dalje ne zahtijeva da biste tražili posao..

S druge strane, ako trošite 200 dolara mjesečno na zdravstveno osiguranje jer vaša tvrtka subvencionira ukupne troškove vaše premije, troškovi vašeg zdravstva mogu se povećati dok ste nezaposleni, jer ćete možda biti prisiljeni na novi plan ili morate platiti vaš trenutni plan u cijelosti.

4. Osnovati novi fond za bebe

Iznošenje bebe u svijet znači predstojeće troškove. Da biste olakšali teret, izdvojite fond namijenjen trenutnim i kratkoročnim potrebama za brigom o bebi.

Medicinska njega je vjerojatno jedini najveći trošak nastao tijekom rođenja djeteta, a troškovi prenatalne skrbi za novorođenče i novorođenčad ovise o tome imate li osiguranje i kakav je plan. Možete potrošiti samo nekoliko stotina dolara ili više od 10 000 USD, ovisno o pokriću ili nedostatku.

Da biste utvrdili koliko možete platiti iz svog džepa, pregledajte svoja pravila kako biste saznali za šta ste odgovorni. Ako nemate osiguranje, razgovarajte sa svojim davateljem zdravstvenih usluga o naknadama ili pokrivanju kupnje prije nego što zatrudnite. Ovisno o vašem prihodu, možda imate pravo na državne ili savezne programe koji subvencioniraju plaćanje osiguranja. Imajte na umu da ćete se možda suočiti s poreznim kaznama prema Zakonu o povoljnoj skrbi ako vi ili vaša djeca nemate dovoljno pokrivenost.

Uz medicinsku njegu, odvojite novac za sljedeću opremu, namještaj i potrepštine:

Sjedalo u autu. Osnovni model košta samo 60 USD, ali modeli višeg razreda koštaju 200 ili više dolara.
šetač. Osnovni modeli koštaju 50 dolara, ali lako biste mogli potrošiti više od 500 dolara na jedan s više mogućnosti.
Baby Monitor. Osnovni audio monitor može koštati samo 40 dolara, dok video monitori obično koštaju od 100 do 200 dolara.
Krevetić i posteljina. Sigurne, pouzdane krevetiće možete pronaći za samo 150 dolara, iako se neki modeli prodaju za više od 2000 dolara. Uzmite dodatnih 100 do 150 USD za madrac za krevetić, plus 100 dolara za posteljinu.
Toaletni stolić ili mijenjač jastuka. Toaletni stolić košta samo 100 dolara, premda bi vam fancier model mogao vratiti 300 dolara ili više. Ako već imate komoda s odgovarajućom visinom, umjesto njega možete kupiti jastuk za presvlačenje za 30 dolara i staviti ga na svoj ormar. Samo se pobrinite da nudi sigurno mjesto za odlaganje bebe.
Visoki stolac. Modeli koji štede prostor koji se zalijepe na uobičajene stolice koštaju od 50 do 80 dolara, ali većina samostalnih modela košta od 80 do 150 dolara.
Pribor za hranjenje. Očekujte da ćete potrošiti 40 do 50 dolara na jastuk za hranjenje i još 10 do 20 dolara na krpe od krpe. Ako se hranite formulom, boce i bradavice su prijeko potrebni, a predmeti za početak koštaju 25 do 60 dolara. Ako dojite, možda vam neće trebati set bočica, ali uzmite u obzir 60 USD za nekoliko grudnjaka za dojenje i 30 do 35 USD za ručnu pumpu za dojku ili 100 do 500 USD za električnu pumpu.
Osnovni ormar za novorođenče. Za 200 dolara trebalo bi vam kupiti kolekciju pernica, pidžama, odjevnih predmeta i čarapa koje će vas provesti kroz prvih nekoliko mjeseci.
Potrošni pribor za pelene. Faktor od 30 do 50 dolara za pelenu pelenu i 40 dolara za osnovnu vrećicu pelena (iako biste lako mogli potrošiti 300 dolara za model robne marke). Dodajte još 100 USD za isporuku pelena, maramica i masti za mjesec dana.
Oprema za kupanje. Kadica za dojenče košta 30 do 40 dolara. Također uzmite u obzir 20 do 30 dolara za meke ručnike i krpe za dojenčad, te 30 dolara za sapun, šampon, češalj i komplet za njegu noktiju.
igračke. Odmah vam nije potrebno puno igračaka, ali uštedite najmanje 50 dolara za kupnju nekoliko zveckanja i mobilnog telefona, što košta 20 do 40 dolara.

Na svim tim proizvodima za bebe, osim na autosjedalici, možete uštedjeti kupujući ih putem eBay-a i Craigslista ili na lokalnoj prodaji u garaži. Nikada ne kupujte rabljeno autosjedalicu zbog sigurnosnih razloga.

5. Kickstart svoju uštedu u mirovini

Kad djeca dođu u sliku, možda će teže nego ikad odložiti novac za odlazak u mirovinu. Zato je toliko važno ući u naviku štedjeti za penziju prije nego što imate djecu. Što prije počnete, više vremena vaš novac mora rasti.

Planovi za odlazak u mirovinu omogućuju vam da uštedite novac kojem ne planirate pristupiti do umirovljenja na računima koji uglavnom pomažu u smanjenju poreznog opterećenja. Ako vaša tvrtka nudi plan od 401 tisuće kuna, počnite doprinositi što je prije moguće. Ograničenje pretporeznog doprinosa, prema smjernicama IRS-a, iznosi 18.000 USD za 2015. godinu za osobe mlađe od 50 godina. Neki poslodavci nude plan podudarnosti od 401 tisuću kuna gdje odgovaraju dolarima za vaš doprinos za dolar do određenog iznosa. Ako ne možete progurati punih 18.000 USD, nastojite doprinijeti dovoljno kako biste iskoristili sve odgovarajuće programe koje vaša tvrtka nudi, jer je u osnovi besplatan novac.

Ako ste samozaposleni ili nemate pristup mirovinskom planu poslodavca, možete postaviti individualni mirovinski račun (IRA). Prema smjernicama IRS-a, maksimalni doprinos za 2015. godinu iznosi 5.500 USD za one mlađe od 50 godina, s tim da će se porezna ušteda primjenjivati na tih 5.500 USD za one koji su u braku i zajedno podnose izmjenu prilagođenog bruto dohotka od 183.000 USD godišnje ili manje.

6. Otplati dug po kreditnoj kartici

Još uvijek imate stari saldo na kreditnoj kartici? Jednom kada posložite dodatne troškove koji proizlaze s rođenjem djece, manje je vjerovatno da ćete imati prostora u svom proračunu da sredite taj stari dug. Osim toga, kamate na njemu mogu učiniti troškove vaše dijete potrebno mnogo teže voditi.

Iako je istina da su troškovi koji se tiču beba u početku obično znatni, oni ne nestaju u potpunosti kad se djeca završe s pelenama. Zapravo djeca u školskoj dobi mogu biti skuplja od dojenčadi jer im je potrebna skuplja odjeća i hrana i novac za aktivnosti poput nogometnih satova i baleta.

Bez obzira na dob vaše djece, oni će se privezati za vaše resurse. Ako imate priliku otplatiti dug s svoje kreditne kartice, učinite to sada.

7. Pokrenite fakultetski fond

S troškovima fakulteta danas biste trebali početi razmišljati o uštedama za školovanje svog djeteta prije nego što uopće zatrudnite. Prema Odboru The Collegea, ovo su prosječni troškovi školarine, naknada te za sobu i pansion za školsku godinu 2014-2015:

18.943 $ za četverogodišnje državno učilište
32,762 dolara za četverogodišnji javni fakultetski fakultet izvan države
42.419 dolara za privatni četverogodišnji fakultet

Što ranije budete mogli započeti štedjeti za školovanje svog djeteta, to je veća vjerojatnost da ćete si ga moći priuštiti kad dođe vrijeme. Čak i ako možete samo malo novca uložiti na račun namijenjen fakultetu, to je sjajan način da krenete s prave noge. Evo nekoliko opcija za pokretanje tog fakulteta:

529 Plan. Uz plan uštede od 529 fakulteta, zarada na vašim investicijama raste bez poreza i može se koristiti za kvalificirane obrazovne troškove. Plan 529 možete otvoriti i prije nego što se vaše dijete rodi. Jednostavno stavite račun u svoje ime, a zatim planirajte promijeniti korisnika nakon što se vaše dijete rodi i dobije broj socijalnog osiguranja.
Račun za štedni ulog za Coverdell. Coverdell ESA sličan je planu 529, ali dolazi s ograničenjima koja se tiču prihoda. Ako vi i supružnik zarađujete više od 220 000 USD godišnje, ne ispunjavate uvjete za ESA, i bez obzira na vaš prihod, dozvoljen vam je maksimalni doprinos od 2000 dolara godišnje. Poput plana 529, možete otvoriti ESA u svoje ime i odrediti svoje dijete kao korisnika nakon rođenja.
Upromise. Upromise je program koji vam omogućuje da povratite novac redovnim kupnjama koji se na kraju mogu koristiti za plaćanje fakulteta. Možete otvoriti račun u svoje ime i odrediti korisnike nakon činjenice. Za razliku od 529 planova i ESA-a, uz Upromise zapravo ne morate doprinositi vlastitim novcem. Umjesto toga, možete zaraditi novac na mrežnim kupnjama i obrocima u restoranu.

8. Steknite zdravstveno osiguranje

Trošak prenatalne i novorođenčadi može biti značajan, a zdravstveno osiguranje može vam pomoći u ograničavanju troškova iz vlastitog džepa tijekom onoga što bi inače moglo biti financijski iscrpljujuće vrijeme u vašem životu. Ako vam poslodavac nudi plan, razmislite o tome da li je trošak vašeg sudjelovanja razuman. Prema izvještaju zaklade Kaiser Family iz 2014., radnici doprinose prosječno 90 USD mjesečno za premije za vlastito pojedinačno pokriće, a prosječno 402 USD mjesečno za pokrivanje obitelji..

Ako vaš poslodavac ne nudi osiguranje ili ako ste samozaposleni, možete kupovati okolo po najpovoljnijem planu koji zadovoljava vaše potrebe. Fondacija obitelji Kaiser izvještava da su prosječne godišnje premije u 2014. iznosile 6.025 USD za pojedinačno pokriće i 16.834 USD za pokrivanje obitelji..

Ako si ne možete priuštiti privatno osiguranje, pogledajte svoje mogućnosti prema Zakonu o povoljnoj skrbi koji pruža pokriće za one koji osiguranje ne nude preko svojih poslodavaca. Podaci Obamacare pokazuju da više od polovice ljudi koji su se prijavili za 2015. godinu prema Zakonu o pristupačnoj skrbi plaćaju mjesečnu premiju od 100 USD ili manje nakon poreznih olakšica.

9. Kupnja životnog osiguranja

Ako već nemate policu životnog osiguranja, sada je vrijeme da ga nabavite. Polisa životnog osiguranja može vam pomoći osigurati da vaši korisnici, poput supružnika, partnera ili djece, budu financijski pokriveni u slučaju vaše smrti ili dugotrajne nesposobnosti za rad..

Postoje dvije osnovne mogućnosti životnog osiguranja:

Izraz životno osiguranje. Ova vrsta osiguranja nudi pokriće na određeno vrijeme. Obično je jeftinije od cjelokupnog životnog osiguranja i dolazi s unaprijed zagarantovanom naknadom za slučaj smrti. Uz oročena životna osiguranja, premije se povećavaju u unaprijed određenim intervalima, kao što su 10 godina, 20 godina ili 30 godina, ovisno o vrsti police koju kupite.
Cjelokupno ili univerzalno životno osiguranje. Poznato i kao trajno životno osiguranje, cjelokupno ili univerzalno životno osiguranje pruža naknadu za smrt koja nikada ne ističe. Sve dok se plaćaju premije, polisa bi trebala trajati dok ne umrete i ne pružite beneficije za svoju obitelj ili nasljednike. Te politike često nude i određene životne koristi, poput mogućnosti da se novac pozajmi protiv te politike.

Bez obzira na vrstu osiguranja koje odaberete, morate odlučiti koliko vam treba pokrića. Mnogi financijski stručnjaci preporučuju da vam smrtna naknada bude šest do osam puta veća od vaše godišnje plaće, ali postoje i druga razmatranja koja treba uzeti u obzir, poput vašeg statusa vlasništva nad kućom i predviđenog broja uzdržavanih osoba, kao i koliko si možete priuštiti. Ako niste sigurni u svoje potrebe za pokrićem, razgovarajte s neovisnim financijskim savjetnikom i odvojite vrijeme za kupovinu, kako biste saznali pravi plan.

10. Stvorite volju

Volja čini više od zaštite vaše imovine; ona također predviđa skrb za djecu u slučaju da vi i vaš supružnik ili partner više niste u blizini. Vaša volja može sadržavati odredbe za nerođeno dijete, a mogu se mijenjati i nakon što se vaše dijete rodi.

Postoje dvije mogućnosti za stvaranje oporuke:

Uradi sam. Zapravo vam ne treba odvjetnik za stvaranje valjane oporuke. Jednostavno morate biti stariji od 18 godina i dobrog uma. Morate također potpisati svoju volju pred dva svjedoka i osigurati da ona bude dostupna u slučaju vašeg neblagovremenog prolaska. Pomoću mrežnog programa ili softvera možete izraditi nacrt za manje od 100 USD.
Unajmite odvjetnika. Trošak je značajno veći, ali odvjetnik obrađuje sve detalje umjesto vas. Neki odvjetnici naplaćuju paušalnu naknadu za sastavljanje oporuke, dok drugi naplaćuju satnicu. Ako koristite odvjetnika, očekujte da ćete platiti bilo gdje od 300 do 1000 dolara za prosječnu, nekompliciranu volju. Ako su vaša imovina i imovina složeni ili treba uspostaviti povjerenje, odvjetnik bi mogao koštati više od 10 000 dolara.

11. Osigurajte stabilnu situaciju u kućištu

Ne morate posjedovati dom kako biste imali dijete, ali prije pokušaja začeća morate biti sigurni da je vaša stambena situacija stabilna. To znači osigurati da se u vaš životni prostor može smjestiti novorođenče i da niste u opasnosti da ga izgubite u skoroj budućnosti.

Ako možete kupiti dom: Iako će vam možda trebati odložiti do 20% kupoprodajne cijene vašeg doma, kupovina je, na mnogo načina, dugoročniji stabilniji scenarij od iznajmljivanja. Uz iznajmljivanje, riskirate da vam se stanarina poveća, ili da se morate neočekivano preseliti ako se vaš stanodavac odluči ponovo zaposliti ili prodati. Međutim, ako kupite kuću i financirate je putem 30-godišnje hipoteke, zaključavate fiksno mjesečno plaćanje za sljedećih 360 mjeseci. Iako se još uvijek suočavate s određenim nepoznanicama kupnje, poput povećanja poreza na imovinu i potencijalnih popravaka, također možete iskoristiti porezne olakšice, poput odbitka hipoteke na porez na dohodak. Također, ako kupite dom prije nego što proširite obitelj, imate luksuz da se naselite na svoje novo mjesto i bavite se obnovama i popravcima bez djeteta koje plače..
Ako planirate nastaviti s iznajmljivanjem: Pokušajte obnoviti zakup po povoljnim cijenama i barem godinu dana. Na ovaj način nećete morati brinuti o potezu. Ako ste dobar stanar i vaš stanodavac ne planira prodati ili ponovo zauzeti dom, možda ćete moći pregovarati o višegodišnjem zakupu čak i manje od onoga što trenutno plaćate.

Bez obzira odlučite li nastaviti iznajmljivati trenutni prostor, unajmiti novo mjesto ili kupiti dom, pobrinite se da vaš životni prostor bude prikladan za dijete. Idealno bi bilo da sadrži rezervnu sobu koja će se koristiti kao vrtić i dovoljno prostora za čuvanje dječje opreme. Također je bitno da dom može biti zaštićen bebama tako što blokira pristup stepenicama, prekriva električne utičnice i postavljanjem mekih odbojnika na oštre kutove i rubove.

12. Nabavite pouzdano prijevozno sredstvo

Osim ako ne živite u mjestu sa pouzdanim javnim prijevozom, sigurno, pouzdano vozilo je neophodno. Čak i stanovnici grada s pristupom javnom prijevozu mogu ustanoviti da je posjedovanje vozila potrebno nakon što djeca vide sliku.

Ako ste već vlasnik vozila: Obavezno pregledajte automobil i odmah riješite sigurnosna ili radna pitanja. Na popravke automobila možda ćete morati potrošiti od nekoliko stotina do nekoliko tisuća dolara. Ako je vaš automobil star ili zahtijeva brojne popravke, možda će imati smisla prodati ga i iskoristiti prihod za nabavku novog.
Ako kupujete novo vozilo: Odlučite koju vrstu automobila želite i kupujte oko sebe za najbolju moguću ponudu. Budite spremni odložiti do 20% otkupne cijene automobila, iako biste mogli zaključiti ugovor u kojem trebate platiti samo 500 do 1000 dolara. Vaša početna i mjesečna plaćanja uvijek ovise o cijeni automobila i vašem ugovoru o financiranju.

Ako planirate voziti manje od 10.000 milja godišnje, zakup automobila je održiva opcija koja treba razmotriti. Neki su najmovi dostupni bez novca uz potpisivanje. Drugi zahtijevaju od nekoliko stotina do nekoliko tisuća dolara dolje. Neke mjesečne zakupnine plaćaju čak 200 USD, dok druge prelaze 500 USD.

Završna riječ

Roditi dijete mijenja sve i biti na financijski zdravom mjestu prije zasnivanja obitelji može prilagodbu učiniti manje stresnom na mnogim razinama. Imajte na umu da se prilikom provjere svih stavki na ovom popisu može financijski pripremiti za djecu, ništa vas ne može pripremiti za emocionalne promjene. Imati obitelj čudesna je i nevjerojatna stvar - samo budite sigurni da ste u potpunosti spremni za nju.

Koje biste financijske poteze predložili prije nego što imate djecu?