Tržište zdravstvenog osiguranja - Nalozi Zakona o povoljnoj skrbi (ACA)

Mnogi su se oglasili alarmom zbog povećanih troškova pokrivanja zdravstvene zaštite prema novom zakonu. Ali to je u osnovi mješovita vreća. Prema Jonathonu Cohnu, starijem uredniku za Novu Republiku, ljudi koji su imali problema po starom sustavu - na primjer, oni s nižim primanjima i postojećim uvjetima - obično imaju koristi od novog.

Iako je zakon o zemlji već desetak godina, još uvijek postoji puno pitanja o tome kako ACA utječe na pojedince, poslodavce i zdravstvene pružatelje. Ako ste trenutno upisani ili planirate upisati ili želite samo više informacija o tome kako ACA utječe na zdravstveni plan koji sponzorira poslodavac, postoje neke važne činjenice koje biste trebali znati.

Što radi ACA?

ACA nameće mnoge mandate, propise, poreze i porezne olakšice te subvencije za zdravstvena osiguravajuća društva. Na primjer, neki propisi onemogućavaju zdravstvenim osiguravajućim kućama da uskraćuju pokriće osobama s prethodno postojećim stanjem. A Zakon o povoljnoj zdravstvenoj skrbi nalaže da svi veliki planovi zdravstvenog osiguranja koji nisu otkriveni nakon siječnja 2014. moraju biti u skladu s ACA planovima. Postoje i mandati koji od velikih poslodavaca zahtijevaju zdravstveno osiguranje zaposlenicima koji rade s punim radnim vremenom.

Ali to je samo dio onoga što ACA čini. Ukupno je uvela više od 1.000 odredbi. Između ostalog, ACA:

• Proširena prava, naknade i zaštite u pogledu zdravstvene zaštite i zdravstvenog osiguranja
• Osnovano je tržište zdravstvenog osiguranja na kojem možete kupiti zdravstveno osiguranje tijekom otvorenog upisa
• Prošireni Medicaid na sve odrasle osobe koji zarađuju 133% ili manje od službene razine siromaštva u državama sudionicama
• Poboljšana Medicare za starije osobe i osobe s dugoročnim invaliditetom
• Proširilo pokrivenost milijuna zaposlenika putem svojih poslodavaca i zabranio poslodavcima da zahtijevaju od zaposlenika da čekaju više od 90 dana prije nego što su ispunjavali uvjete za zdravstveno osiguranje

• Produljeni planovi osiguranja za roditelje mogu obuhvatiti njihove uzdržavane članove do dobi od 25 godina ili mlađih
• Zabranjeno je pružateljima zdravstvenog osiguranja postavljati novčano ograničenje za osnovne životne beneficije ili boravak u bolnici na novim policama
• Uspostavljene su subvencije kako bi se smanjio trošak zdravstvene skrbi za obitelji s malim primanjima.

Razumijevanje subvencija

Neki ljudi ispunjavaju uvjete za subvenciju, koja se određuje prema veličini obitelji i dohotku kućanstva, kako bi se pomoglo u plaćanju troškova premije. Od 8 milijuna Amerikanaca koji su zdravstveno osiguranje kupili putem tržišta tijekom upisa u 2016., 85% ih je dobilo poreznu subvenciju, prema američkom Odjelu za zdravstvo i ljudske usluge ASPE Issue Brief.

To je važno jer znači da se većina ljudi kvalificirala. A budući da subvencije vjerojatno utječu na vas i vašu obitelj, morate znati nekoliko ključnih činjenica.

• Subvencija je porezni kredit. To znači da kada se prijavite za osiguranje na tržištu, imate dvije mogućnosti. Možete platiti punu cijenu za pokriće svakog mjeseca i dobiti porezni kredit kad podnesete poreznu prijavu za tu godinu, kompenzirajući koliko dugujete. Ili možete svaki mjesec koristiti subvenciju za snižavanje premija.
• Premium subvencije ne primjenjuju se na dodatnu pokrivenost, poput dodataka za nezgode ili zubnih i vidnih planova za odrasle. Međutim, ako potrošite više od 10% svog prilagođenog bruto prihoda na stomatološke, vidne ili medicinske troškove, možete upotrijebiti raspored A za oduzimanje tih troškova ako stavite na detalje.
• Ako ste prosječni pristupnik koji ispunjava uvjete za subvenciju, većina premija bit će pokrivena.
• Zbog promjena plana u svakom području, iznosi subvencija variraju od godine do godine.

Postoje dvije vrste subvencija, podjela troškova i premija poreza. Subvencije nisu dostupne onima koji su uključeni u planove za poslodavce, pa se kvalificiraju samo oni koji imaju osiguranje putem tržišta.

Premium porezni krediti

Ako ispunjavate uvjete za primanje premijskog poreza i prijavite se na saveznom ili državnom tržištu, premijski porezni kredit snizit će troškove premije vašeg zdravstvenog osiguranja. Na primjer, umjesto da plaćate 400 USD mjesečno za pokriće, premijski porezni kredit mogao bi smanjiti mjesečno plaćanje na 200 USD.

Premijski porezni krediti nemaju fiksnu vrijednost. Iznos kredita koji dobivate u dolaru razlikuje se ovisno o veličini kućanstva i godišnjem dohotku. Što je vaš prihod manji, to je veći i vaš popust.

Premijski porezni kredit dostupan je osobama koje godišnje zarade između 100% i 400% savezne razine siromaštva, ovisno o veličini domaćinstva.

Subvencije za podjelu troškova

Subvencije za podjelu troškova čine zdravstveno osiguranje pristupačnijim smanjujući troškove izvatnih troškova za ljude koji na tržištu kupuju srebrni plan. Ti troškovi koji uključuju vlastite džepove uključuju odbitke, suosiguranje ili novčane troškove. Važno je napomenuti da se subvencije za podjelu troškova odnose samo na one troškove koji pripadaju vlastitom džepu i koji su kvalificirani kao mrežne usluge obuhvaćene vašim planom..

Vaš prihod, veličina obitelji i bez obzira jeste li upisani u srebrni plan određuju da li ste podobni za podjelu troškova. Osiguratelji koji zarađuju između 100% i 250% savezne razine siromaštva kvalificiraju se. Zbog 250-postotne gornje granice siromaštva, sve je manje ljudi koji se kvalificiraju za podjelu troškova.

Ako ispunjavate uvjete za uštedu troškova na temelju vašeg prihoda, vaš srebrni plan automatski ih uključuje.

ACA mandati

Davanja koja su propisana ACA pokrivaju troškove liječenja određenih zdravstvenih stanja, nekih uzdržanih osoba (poput onih smještenih na posvojenje) i skrbi određenih pružatelja zdravstvenih usluga. Savezna ili državna vlada mogu odobriti naknade za zdravstvenu zaštitu. Između državnih i saveznih mandata, postoji značajan broj njih.

Dva najpoznatija mandata su pojedinačni mandat i mandat poslodavca.

Pojedinačna kazna za mandat

Jedna od najspornijih odredbi ACA-e bila je takozvana pojedinačna mandatna kazna, koja je zahtijevala da gotovo svi u SAD-u imaju zdravstveno osiguranje ili plaćaju kaznu za svoje poreze.

Prije ACA, osiguravajuća društva zaštitila su se tako što su odbijala pokrivanje pojedincima u riziku od velike potrošnje, naplaćivala veće premije starijim i bolesnijim osobama i ne pokrivajući mnoge beneficije za koje ACA sada propisuje pokriće. Svrha pojedinog mandata bila je raspodjelu visokih troškova premija na širu bazu, čime je smanjio ukupni trošak premija..

Međutim, porezni račun koji je donesen 2017. godine uključivao je i ukidanje pojedinačne mandatne kazne. Počevši od 2019. pojedinci više ne plaćaju saveznu kaznu ako nemaju zdravstveno osiguranje.

Ali neke države imaju ili razmatraju pojedinačni mandat koji zahtijeva da imate zdravstveno osiguranje ili da platite kaznu zbog državnih poreza.

Države koje trenutno zahtijevaju od pojedinaca da kupuju zdravstveno osiguranje uključuju:

• Kalifornija
• Distrikt Columbia
• Massachusetts
• New Jersey
• Vermont

Države koje razmatraju provedbu pojedinačnog mandata uključuju:

• Connecticut
• Havaji
• Maryland
• Minnesota
• Oregon
• Otok Rhode
• Vašington

Mandat za poslodavce

Za razliku od pojedinačne kaznene kazne, kaznene sankcije za poslodavca ostaju na snazi. Mandat zahtijeva da poslodavci s 50 ili više zaposlenih sa punim radnim vremenom nude zaposlenicima kvalificiranu zdravstvenu zaštitu ili se suoče s kaznama.

Kvalificirani zdravstveni planovi moraju ponuditi:

• Minimalno bitno pokrivanje. Također se ponekad naziva i „kvalificiranim zdravstvenim pokrićem“, minimalno osnovno pokriće je svaki plan osiguranja koji udovoljava minimalnim zahtjevima ACA-e. Kvalifikacijski planovi uključuju Medicare, Medicaid, CHIP, planove tržišta i planove koje sponzorira poslodavac.
• Minimalna vrijednost. Plan mora platiti najmanje 60% troškova naknade.
• Povoljna pokrivenost. Potrebni doprinos zaposlenika ne može prelaziti 9,86% prihoda zaposlenika u domaćinstvu.

Uz to, do kraja svake godine poslodavci moraju dokazati da su ponudili pravo osiguranje pravim zaposlenicima u pravo vrijeme, dokumentirajući njihovu usklađenost s IRS-om. Ako to ne učine, moraju platiti kaznu IRS-u.

Veliki poslodavci također su suočeni sa strogim kaznama ako ne osiguraju pokriće svojim zaposlenicima. Postoje i kazne ako ne nude pokrivenost koja osigurava minimalno osnovno pokriće za barem 95% zaposlenih koji rade puno radno vrijeme ili ako njihovi planovi ne ispunjavaju standard pristupačnosti i kvalitete.

Tko ima koristi od ACA

Prema centrima za kontrolu i prevenciju bolesti, milijuni Amerikanaca bez pristupa zdravstvenom osiguranju preko svog poslodavca koji su odlučili da ne kupuju ili si ne mogu priuštiti privatno pokriće. Isto tako, centri za Medicare i Medicaid usluge primjećuju da bi bez pravne zaštite za postojeće uvjete koje pruža ACA, 1 Amerikancima 2 bila izložena opasnost od uskraćivanja pokrića na otvorenom tržištu. Ti potrošači dobivaju najviše iz ACA i tržišta zdravstvenog osiguranja.

Tržište zdravstvenog osiguranja

Tržište je osnovano kako bi se ljudima moglo usporediti i upisati u pristupačno zdravstveno osiguranje, ali važno je razumjeti kako to funkcionira.

Tržište zdravstvenog osiguranja:

• Omogućuje vam da se upišete u svoj plan po izboru bez obzira na trenutno zdravstveno stanje
• Pruža pokrivenost ako nemate pristup putem svog poslodavca
• Obavještava vas o subvencijama ili vladinim programima za koje ste kvalificirani
• Pomaže vam razumjeti prednosti i ograničenja dostupnih planova osiguranja
• Nudi samo planove osiguranja koji udovoljavaju minimalnim zahtjevima za razumno pokriće
• Pojednostavljuje postupak upisa za planove osiguranja tako što omogućava ljudima da ispune samo jednu prijavu kako bi dobili pristup višestrukim opcijama plana
• Pomaže vam pri uspoređivanju stvarnih troškova planova osiguranja, uključujući novčane naknade i odbitke, tako da možete donijeti informiranu odluku o zdravstvenom osiguranju

Podnošenje zahtjeva za pokriće

Prijavljivanje za zdravstvenu zaštitu na tržištu relativno je jednostavno. Nekoliko je stvari potrebno imati na raspolaganju prije pokretanja postupka:

• Predviđeni prihod za narednu godinu
• Brojevi socijalnog osiguranja
• Podaci o poslodavcu i dohotku (prilozi za plaćanje, obrasci W-2 ili izvještaji o plaćama i porezima)
• Trenutačni brojevi polica ostalih planova zdravstvenog osiguranja

Tko se može prijaviti

Ako vaš poslodavac ne nudi zdravstveno osiguranje, vi ste samozaposleni ili nezaposleni ili radite sa skraćenim radnim vremenom bez naknade, dobar ste kandidat za pokriće tržišta. Ali svatko se može prijaviti na zdravstveno osiguranje na tržištu ako ispunjava sljedeće uvjete za ispunjavanje uvjeta:

• Žive u Sjedinjenim Državama.
• Oni su američki državljanin, američki državljanin ili su legalno prisutni u SAD-u.
• Nisu zatvoreni.

Imajte na umu da svatko tko ispunjava ove kriterije može kupiti osiguranje putem tržnice. Ali ako imate pristup kvalificiranom zdravstvenom osiguranju putem svog poslodavca, možda nećete imati pravo na subvencije. Ako mislite da vaš poslodavac ne pruža kvalificirano zdravstveno pokriće, a kvalificirate se za subvenciju, od vas i vašeg poslodavca možda ćete trebati predati dokumentaciju na tržište.

Gdje i kako se prijaviti

Proces prijave je jednostavan i jasan, a postoji nekoliko načina za primjenu:

• Idite na tržište savezne države HealthCare.gov ili upotrijebite tržište osiguranja države da biste se prijavili za privatno osiguranje, prijavili se za Medicaid ili CHIP ili dobili pristup subvencijama..
• Registrirajte se putem pouzdanog web brokera koji surađuje s tržištem vaše države.
• Posjetite i prijavite se na web mjestu vaše države.
• Pristupite osobnoj pomoći posjetom LocalHelp.HealthCare.gov.
• Nazovite liniju za pomoć na tržištu, koja je otvorena 24 sata dnevno, na broj 1-800-318-2596.
• Pošta u aplikaciji za papir.

Traženi podaci i prateća dokumenta su isti bez obzira na vašu prijavu.

Usput, ako ste se prijavili za plan za 2020. i želite ga promijeniti, to možete učiniti prije roka 15. prosinca. Vaša nova pravila stupaju na snagu 1. siječnja 2020. godine.

Razlike države po državi

Općenito govoreći, način rada na zdravstvenom osiguranju ostaje isti u državnim linijama. Međutim, postupak upisa ovisi o državi. Države ili imaju svoje tržište zdravstvenog osiguranja - koje bi mogle nazvati "razmjena" - ili ih savezna vlada vodi njima. Neke su države čak udružile s nekom drugom državom ili saveznom vladom.

Bez obzira na način na koji je vaša država postavila svoju razmjenu, glavna stranica web mjesta pomoći će vam da ga pronađete.

Završna riječ

Općenito, zdravstveno osiguranje postoji zbog neočekivanih, nepredvidivih, nekontroliranih zdravstvenih problema koje svi na kraju imamo.

Ali skupe mjesečne premije i troškovi iz vlastitog džepa mnogi ljudi postavljaju pitanje trebaju li im zaista zdravstvene troškove. To posebno vrijedi ako ste mladi i zdravi, ako rijetko posjećujete liječnika ili ako su vam financijske stvari pomalo tijesne. Ali ako imate nesreću, ozbiljnu bolest ili neprestani zdravstveni problem, troškovi za zdravstvenu zaštitu zbrajaju se vrlo brzo.

Nemojte čekati dok ste na putu za kliniku za hitnu pomoć ili hitnu pomoć da shvatite da se trebate prijaviti na tržište i kupiti plan. Kupnja pokrića danas može vam uštedjeti novac sutra.

Budući da je tržište zdravstvenog osiguranja dizajnirano tako da nudi pokriće milionima Amerikanaca koji nisu osigurani ili nedovoljno osigurani, vjerojatno se kvalificirate za subvenciju.

Kako ste se okoristili od tržišta zdravstvenog osiguranja?