Životno osiguranje vojnih pripadnika - smrtna naknada i SGLI

U osnovi, to čini životno osiguranje za vašu obitelj. Životno osiguranje pruža hitni novac kako biste vidjeli svoju obitelj u slučaju da sponzor plana - osoba koja crpi tu redovnu vojnu plaću - prođe. Koja su vaša financijska sredstva i mogućnosti kada umre član obitelji i kako najbolje zaštititi sebe i svoju obitelj? Ako vam se nešto dogodi, hoće li s vašim supružnikom, djecom ili roditeljima biti u redu? Odakle će doći novac koji će ih provesti?

Smrtnost

Nagrada za smrt prva je obrana vojnih obitelji koje izgube člana službe. Ovo je učinkovito besplatno osiguranje, koje u potpunosti plaća država. Ako član usluge umre u okviru svoje dužnosti, savezna vlada isplaćuje novčanu naknadu za slučaj smrti: jedan paušalni iznos u iznosu od 100 000 američkih dolara imenovanom korisniku ili korisniku ili drugom srodniku. Za to nema nikakvih premija i ne morate se prijaviti na ništa. To shvaćate samo zato što ste u vojsci. Ali morate odrediti korisnika ili grupu korisnika. Ako to ne učinite, vojska će vam dodijeliti zahvalnost, kao što je prioritetno kako slijedi:

1. Preživjelom supružniku osobe
2. Svakom preživjelom djecom te potomcima umrle djece prema zastupanju
3. Preživjelim roditeljima ili njihovim nasljednicima koji prežive, ako su roditelji umrli
4. Pravilno imenovanom izvršitelju ili upravitelju imanja osobe
5. Ostali rođaci koji imaju pravo prebivališta osobe u vrijeme njezine smrti

Unatoč tome, važno je odrediti vlastitog korisnika. Službeni redoslijed prioriteta naveden gore ne može odgovarati vašim željama ili stvarnoj potrebi za sredstvima. Na primjer, ako s vama živi dijete koje nije formalno posvojeno i niste oženjeni, mogli biste slučajno dezinficirati dijete. A ako novac ode na vaše imanje, to prolazi kroz jamstvo, što znači da će vlada i svi vaši vjerovnici dobiti zalogaj jabuke prije vaš sljedeći rod.

Imenovanjem sljedećeg srodnika kao korisnika ispred vašeg imanja, dozvoljavate da vaša imovina zaobiđe ostavinu. To potencijalno drastično povećava količinu novca koja će otići vašoj obitelji, a ne vjerovnicima.

Uzgred, to je i razlog zašto bi trebali identificirati korisnike prema imenu svih životnih osiguranja, anuiteta i umirovljeničkih računa - kako biste ih zaštitili od usmjerenja i proždiranja odvjetničkih naknada i vjerovnika.

Životno osiguranje vojnika (SGLI)

Druga linija obrane je životno osiguranje vojnika, ili SGLI. Gotovo sve vojne obitelji poznaju to. Ukratko, možete kupiti do 400 000 USD životnoga osiguranja za člana usluge po povoljnim cijenama iz podruma. Vlada subvencionira premije, pa su terminske premije obično mnogo jeftinije od ekvivalentne količine osiguranja bez osiguranja - odnosno osiguranja koje su kupili zajamčena izdanja ili bez zdravstvenog pregleda na tržištu privatnog osiguranja..

Što znači "pojam osiguranja"? Jednostavno ovo: Životno osiguranje na snazi ​​je za određeno vremensko razdoblje, tj. Izraz. U ovom slučaju, izraz se obično koristi od vašeg neobrađenog datuma do datuma otpuštanja (osim ako prvo ne umrete ili otkažete pokriće).

Ono što morate zapamtiti kod SGLI-ja jest da što stariji dođete, to je više posla. Ako imate 40 godina, SGLI pruža maksimalnu smrtnu naknadu od 400 000 USD uz premiju od 23 USD mjesečno - istu premiju koju 20-godišnjak plaća za SGLI. Da bi dobili privatni iznos životnog osiguranja na privatnom tržištu, 40-godišnjak će možda morati platiti gotovo dvostruko veći iznos - pa čak i tada se možda neće kvalificirati. Osim toga, ako imate medicinskih problema, poput visokog krvnog tlaka ili ako u bilo kojem trenutku razvijete bolest poput raka, možda ćete se odbiti da biste je pokrili komercijalnim prijevoznikom. Za SGLI zajamčeno je izdavanje police, bez obzira na vašu medicinsku povijest.

Vozač osiguranja od traumatičnih ozljeda

Kao dodatnu korist, SGLI dolazi i s dodatnim vozačem: pokrivanjem traumatičnih ozljeda. Premija iznosi 1 USD mjesečno za aktivne članove i članove pričuvnog sastava sa stalnim pokrivanjem, a 1 USD godišnje za članove pričuvnog sastava s pokrivanjem s nepunim radnim vremenom. Ako biste trebali postati onemogućeni, plaća varijabilnu korist, ovisno o specifičnoj ozljedi. Pokrivanje traumatičnih ozljeda pruža čak 100.000 USD za gubitak udova ili vida.

Obiteljska pokrivenost

Trebali biste razmotriti mogućnost pokrivanja članova obitelji - posebno supružnika, čak i ako taj supružnik ne radi izvan kuće. Razlog je taj što ćete vjerojatno morati angažirati nekoga da radi sve što vaš supružnik učini za vas i vašu djecu ako on ili ona umre - a to će koštati novca. U nekim slučajevima, članovi službe s malom djecom moraju napustiti vojsku zbog smrti supružnika, te dobiti otpuštanje zbog teškog stanja, zbog nedostatka alternativnog njegovatelja.

SGLI pruža povoljnu pokrivenost do 100.000 USD za supružnike i do 10.000 USD po djetetu. Obiteljski SGLI osigurava punu pokriću od 100.000 USD s premijom od samo 5 USD mjesečno za supružnike mlađe od 35 godina i 6.50 USD mjesečno za supružnike u dobi od 35 do 39 godina. Maksimalna premija prema ovom planu iznosi 50 USD mjesečno za supružnike starije od 60 godina.

Ne morate kupovati dodatnu zaštitu da biste osigurali djecu. Djeca koja su članovi vašeg kućanstva i upisana u sustav DEERS (Obrambeni sustav za prijavu prava na upis obrane) automatski primaju 10 000 USD pokrića po djetetu, pod uvjetom da je član usluge upisan u SGLI.

Ispravljanje mita

Povremeno možete čuti škrtu da SGLI neće platiti smrtnu naknadu ako učinite nešto glupo, poput vožnje pod utjecajem ili ako ne obučete sigurnosni pojas. To nije slučaj. SGLI plaća smrtnu naknadu pod svim tim okolnostima. Okolnosti u kojima će se dogoditi SGLI program ne platiti tužbeni zahtjev vrlo je ograničen i uključuje samoubojstvo u roku od dvije godine od izdavanja, smrt tijekom počinjenja kaznenog djela ili ako lažete o svom zdravlju na prijavi i umrete u prve dvije godine (tzv. „razdoblje osporavanja“) u životu osiguranje) police.

Je li SGLI dosta?

Možda mislite da je maksimalni iznos licitacije SGLI-ja od 400 000 USD u kombinaciji s dodatnih 100 000 američkih dolara smrtnom naknadom puno novca. Nije. Uistinu, mnoge udovice i udovice zaključe kako to brzo iznenađuje - pogotovo ako ožalošćenom supružniku odmori posao koji bi mogao provesti s djecom. Ako ste aktivni, vojska obično financira posljednji potez u vašoj matičnoj kući, ako tako odlučite vi ili vaš preživjeli - tako da to može malo pomoći.

Međutim, taj lonac novca mora zamijeniti čitavu plaću. Nadalje, mora podržavati gotovo čitav niz pogodnosti, uključujući mirovinu koju niste primili, godine osnovne osnovice i povećanja osnovnog plata koje niste primili, kao i godine stambenog dodatka. , Ako živite u skupim područjima poput Havaja, San Francisca ili San Diega, dodatak za stanovanje sačinjava se prilično malo.

Određivanje iznosa pokrića

Dobro pravilo za članove usluga koji imaju obitelji za izdržavanje je da posjeduju višestruko od 10 do 20 puta više svog prihoda, uključujući vaš osnovni dodatak za smještaj, naknade poput plaće na moru, leta, skoka plaćanja, isplate stranog jezika i ostale posebne plaće, plus godišnji trošak zdravstvenog osiguranja, ako želite da vaša obitelj napusti vojni TRICARE sustav. TRICARE je sustav vojnog zdravstvenog osiguranja i neki članovi smatraju da kvaliteta njege i pokrivenosti nisu tako visoka kao neke mogućnosti komercijalnog osiguranja. Ako ste mladi, nagnite se prema 20 puta. Ako se bliži penziji, vaš prihod ne mora biti zamijenjen toliko godina, i, nadamo se, imate uštedu da biste ublažili udarac.

Ako 400.000 USD ne zadovoljava vaše potrebe, možda želite kupiti dodatno pokriće od vanjskog prijevoznika. USAA se najčešće prodaje kao vojni pružatelji usluga, kao što je to čini i Federalna kreditna unija mornarice. Ali postoje i alternative.

Treba imati na umu da je važno odabrati policu životnog osiguranja koja ne uključuje isključenje „ratnog čina“. Neke se politike ne isplaćuju ako umreš kao rezultat ratnog čina. To znači da možda nećete željeti dobiti politiku s najnižim troškovima na tržištu. Kada je riječ o životnom osiguranju, politika koja zapravo štiti vašu obitelj, financijski, od stvari koje vas najvjerojatnije mogu ubiti, mnogo je važnija od uštede dolara ili dva mjesečno kupnjom police koja vas ne pokriva ako umrete u borbi, ili umrijeti od rana primljenih u borbi. Uvijek pogledajte fini tisak pravila kako biste vidjeli što je posebno isključeno.

SGLI nije trajno pokrivanje

Ako želite trajnu policu osiguranja, za razliku od terminske police osiguranja kao što je SGLI, morat ćete otići do vanjskog osiguravajućeg društva i zatražiti od agenta da vam pokaže cijelo životno osiguranje, univerzalno životno osiguranje ili promjenjivu policu životnog osiguranja. Ova pravila imaju veće premije, barem kratkoročno, ali imaju ključnu dugoročnu prednost: Osmišljeni su za isplatu smrtne naknade bez obzira na to koliko imate godina kad umrete.

Dakle, iako ne dobijete ništa natrag od terminske police ako ne umrete za vrijeme trajanja (osim nekoliko polica „povrat premije“ s višim premijama), novac u trajnoj polici osiguranja će se s vremenom vratiti u vašu obitelj , pod uvjetom da zadržite politiku na snazi. Oni također povećavaju novčanu vrijednost, što može biti koristan oblik porezno povoljne uštede.

Međutim, trajno pokrivanje nema smisla za sve. To najbolje funkcionira za obitelji koje imaju mogućnost redovitog dodatnog novca. Najbolje je razgovarati s vašim osiguravajućim agentom i barem jednim drugim poznatim profesionalcem o tome treba li vam trajno pokrivanje i ima li smisla u vašem slučaju.

Prijelaz izvan službe

SGLI je vrlo dobar ugovor za životno osiguranje za one koji još uvijek poslužuju. Međutim, kad napustite vojsku, vaše beneficije prestaju. Ujak Sam zna da ne morate imati potrebu za zaštitom životnog osiguranja zajedno sa svojom opremom na kraju vašeg zaustavljanja. Vi i vaša obitelj još uvijek trebate zaštitu životnog osiguranja.

Tu dolazi i osiguranje životnih veterana Grupe. Prilično je isto kao i SGLI, umanjeno za traumatično pokriće ozljeda, a s obzirom na to da gubite državnu subvenciju premije, mjesečne cijene rastu.

Ono što vam u konačnici ostaje je standardna, ali skupa petogodišnja politika. Izdavanje je zajamčeno, osim ako ga ne odbijete kada napustite uslugu. Možete proširiti pokrivenost, ali premija raste svakih pet godina. Na kraju, premije postaju toliko velike da gotovo svi odbacuju politiku prije nego što umru.

Nadalje, premije za VGLI su visoke jer svi koji imaju zdravstvenih problema odlaze iz vojne prijave. Zdraviji veterani imaju i druge mogućnosti i zato dobivaju različita osiguranja. Ovaj postupak nepovoljne selekcije ostavlja VGLI loš rizik od rizika koji povećava premije za one koji su još uvijek u tijeku - što dodatno tjera zdrave veterane da napuste i kupuju drugu pokrivenost. Stoga nastaje začarani krug.

Ako imate zdravstvenih problema zbog kojih će vas osiguravajuća društva dobiti (ocjenjivala) skuplja skupina rizika, onda je VGLI možda put. Ali ako ste dovoljno dobrog zdravlja, potražite alternative.

Pretvaranje u trajno pokrivanje

Jedan od najčešćih nedostataka vrlo jeftinog životnog osiguranja je nedostatak mogućnosti pretvaranja u trajno životno osiguranje. Osim toga, SGLI ne nudi trajnu policu životnog osiguranja. Međutim, upisnici SGLI-a imaju zamku stalnog osiguranja: Članovi službi koji prelaze iz vojne službe i njihovi supružnici imaju malo poznatu mogućnost pretvaranja svoje SGLI pokrivenosti u cjelokupnu životnu politiku po standardnim cijenama, bez obzira na zdravstveno stanje.

Cjelokupna životna politika oblik je trajnog osiguranja - nikad ne ističe. Sve dok nastavljate plaćati premije kako je dogovoreno, ona će zauvijek ostati na snazi ​​i s vremenom će nadograditi novčanu vrijednost. (Aktuarno, politike cijelog života dizajnirane su tako da njihova novčana vrijednost bude jednaka smrtnoj naknadi u dobi od 121 godine, a oni vam samo šalju ček i otkažu policu kad navršite 121 godinu ako je vaša politika još uvijek na snazi.)

Imate 120 dana nakon napuštanja usluge da iskoristite ovu mogućnost. Međutim, ako imate ozbiljnih zdravstvenih problema koji mogu rezultirati smrću u ograničenom broju godina, možda će vam biti bolje da ostanete s VGLI-jem, umjesto da se pretvarate u stalni pravilnik. To može biti teško založiti, jer se medicinska tehnologija svake godine poboljšava. Mnogi ljudi žive mnogo godina, čak i sa ozbiljnim zdravstvenim problemima.

Ako živite jako dugo, bolje vam je stalan pravilnik. Ako umrete u prvih 5 do 15 godina, bolje je da se ne držite VGLI-ja, čak i ako ga morate obnoviti jednom ili dva puta. Što duže živite, više smisla imate trajnu politiku. To je poziv na prosudbu i visoko ovisan o vašoj pojedinačnoj situaciji u trenutku kada napustite službu.

Uz to, ako ste u zdravstvenom stanju, možda će vam biti bolje kupiti bilo koje životno ili drugo trajno životno osiguranje koje vam je potrebno na otvorenom tržištu - ako se možete kvalificirati za preferirane ili odabrati željene cijene ili njihove ekvivalentne cijene s tim prijevoznikom, koji jeftinije su od standardnih cijena.

Završna riječ

SGLI je sjajan program, ali to nije jedino rješenje koje je potrebno većini vojnih obitelji. Trebate uzeti u obzir ukupni iznos pokrića, pokrivenost za cijelu obitelj, cijenu i vjerojatnost da će vaše osiguranje stvarno biti na snazi ​​kada osiguranik umre. Jeftini termin može isteći prije nego što dođe vrijeme - i izgubit ćete premije svih tih godina. Međutim, učinite to preskupo i naletjet ćete na odustajanje od pravila.

Najbolje pravilo nije trajno, a nije ni pojam. Nije jeftino i nije skupo - barem dugoročno. Najbolje police koje posjedujemo su one za koje je najvjerojatnije da će biti na snazi ​​kada osiguranik umre.

Jeste li, prijatelj ili voljena osoba, ikad doživjeli smrt u obitelji? Kako je životno osiguranje na mjestu - ili njegov nedostatak - utjecalo na preživjele članove obitelji?