Kako vam proračun na temelju nule može pomoći u boljem upravljanju financijama
Tradicionalne metode proračuna traže da istražite koliko novca očekujete da zaradite u jednom mjesecu i koliko očekujete da potrošite. To je formula zrela za neuspjeh jer je puna nagađanja. Čak i progresivne strategije poput proračuna za omotnice i sustava protiv proračuna ne djeluju uvijek.
Krajnji je cilj budžetiranja da vaši troškovi budu manji od vašeg prihoda, ali tradicionalni proračuni ne govore uvijek što treba učiniti kada u proračunu imate dodatni novac. Čak i ako ne pređete preko proračuna, možete potrošiti višak novca i propustiti financijske ciljeve. Sustav proračuna temeljen na nuli rješava taj problem.
Što je izračunavanje na nuli?
Proračunavanje na nuli temelji se na dva značajna načina od tradicionalnog proračuna. Prvo, sebi dodijelite svaki dolar prihoda. Ako zbrojite prihode za mjesec dana i oduzmete svoje troškove, a nekako uspijete zaostati 250 dolara, morate pronaći nešto za tih 250 dolara. Ne može jednostavno sjediti na vašem računu za provjereni kišni dan. Cilj je da na kraju svakog razdoblja vaš prihod minus minus troškovi bude jednak nuli.
Pomoću "dodatnog" novca možete otplatiti dug, uplatiti u hitni fond ili uzgajati svoj IRA ili druge mirovinske račune. Novac možete upotrijebiti i za kupnju nečega diskrecijskog. Važno je da novcem date nešto za napraviti.
Druga velika razlika između proračuna koji se temelji na nuli i tradicionalnog budžetiranja je izvor novca. Živite od novca koji ste zaradili u prethodnom mjesecu ili razdoblja plaćanja, a ne od novca za koji očekujete da ćete zaraditi taj mjesec. To znači da u veljači novac koji ste zaradili u siječnju koristite za plaćanje računa. Svaki novac koji zaradite u veljači koristit će se u ožujku.
Koji su problemi s tradicionalnim proračunom?
Pokušao sam s desecima programa proračuna, ali nijedan nije uspio sve dok nisam prešao na budžetiranje na nuli. Bez obzira na to pratim li svoje troškove i prihode ručno ili upotrebljavam internetski program poput Mint-a, uvijek sam završio preko proračuna u određenim kategorijama.
Iako bi to moglo djelovati na neke ljude, postoji puno problema s tradicionalnim proračunom koji mnoge mogu ostaviti u želji ili trebaju više.
1. Nedostatak fleksibilnosti
Mnogi proračunski programi imaju jedan prostor za prihode i očekuju da ćete zarađivati isti iznos svaki mjesec. Djeluju samo ako uvijek dobijete stalnu plaću. Ako to ne učinite, nastaju glavni problemi.
Drugo je pitanje što oni pretpostavljaju da će novac koji primite zadržati - da su porezi izvučeni. Kao freelancer odgovoran sam za svoje poreze, pa sam izdvojio postotak svake uplate koji ću staviti prema procijenjenim kvartalnim porezima.
Iako uvijek možete stvoriti kategoriju za poreze ili druge odbitke, sustavi su često neelegantni. Nikada se nisam mogao ispravno sastaviti koristeći tradicionalne programe i kategoriju poreza.
Uz to, mnogi programi pretpostavljaju da imate iste troškove svaki mjesec i ne pružaju vam mogućnost tromjesečnih ili godišnjih troškova. Osim toga, ako prijeđete jednu kategoriju, nema mjesta za wiggle niti mogućnost dodjele sredstava iz neke druge kategorije kako biste nadoknadili ove prekomjerne vrijednosti.
2. Vaš ljudski mozak
Kada je riječ o tradicionalnom proračunu, vaš mozak često radi protiv vaših financijskih ciljeva. Plaćate drugi dan u mjesecu i nakratko vam ostaje gotovina!
Proračuni obično propadaju jer je teško vidjeti financijsku šumu za drveće. Kada vam depozit na plaći dođe na vaš račun, lako je pomisliti "Bogat sam!" Još je lakše potrošiti ga na novo ruho, maštovitu večeru ili odmor. Svoj novac niste dodijelili ulozi ili računa za nadolazeće račune, tako da je previše lako potrošiti sve odjednom.
U međuvremenu, vaš račun za električnu energiju, plaćanje automobila i studentski zajam dospijevaju za nekoliko dana. Ali budući da to nisu trenutne potrebe, ne razmišljate o njima dok ne potrošite novac i ne bude kasno.
S druge strane, vaš se mozak može natjerati da se pobunite protiv svog budžeta. Plaćate vam u petak, znate da vam računi dospijevaju i osjećate se jezivo jer ste naporno radili za novac, ali ne stignete ga potrošiti na zabavne stvari. Dakle, pobunite se protiv proračuna i nastavljate sa troškovima.
3. Ne postoji "Zašto"
Zašto pratiti proračun? Bilo da koristite tradicionalni program ili proračun koji se temelji na nuli, razlog za stvaranje i držanje proračuna čini vam mnogo vjerojatnijim slijediti ga. Ako ne znate zašto ne trošite novac, mnogo je teže reći ne pretjeranim troškovima.
Budući da svakom centu zaradite ulogu kada stvarate proračun temeljen na nuli, lakše je razumjeti svrhu proračuna.
Koje su prednosti budžetiranja na temelju nule?
Otkad sam počeo koristiti sustav proračuna koji se temelji na nuli, moja se financijska slika znatno poboljšala. Isplatio sam komad preostalih studentskih zajmova štedeći u mirovini. Postoji nekoliko prednosti prelaska na ovaj tip budžeta.
1. Prekida ciklus žive plaće na plaću
Kada živite od platne liste do platne liste, ovisite o budućim primanjima za pokrivanje računa i troškova. Ako se vaš prihod promijeni, naći ćete se u krupnom mjestu, moguće je da ćete dospjeti u hitni fond.
Prije nego što sam se prebacio na nulti proračun, često sam naglašavao jesu li klijenti kasnili ili ček nije stigao na vrijeme. Nisam imao dug na kreditnoj kartici, ali upotrijebio bih kartice da me drže više dok ne stignu prihodi. Tada bih se brinuo o isplati tih kartica i često bih povlačio s štednih računa da bih pokrio prekomjerne ili zakasnjene isplate.
Budući da prošlogodišnji prihod koristite za pokrivanje troškova ovog mjeseca, više se ne morate brinuti zbog zakašnjelih ili nepostojećih plaća. Proračunavanje na nuli temelji ne eliminira potrebu zaradom, ali isključuje neke od povezanih stresa. Ako izgubite posao, pokrivaju se vaši neposredni troškovi, što vam daje mali jastuk.
Prelazak s žive platne liste na plaću na korištenje prošlomjesečnog dohotka za mjesečne račune ne događa se preko noći. To je najveća prepreka na koju nailazite pri prelasku iz tradicionalnog načina proračuna u proračun koji se temelji na nuli.
Dva su načina da se prestanete oslanjati na budući prihod da biste platili tekuće račune:
- Ostavi dodatni novac po strani svakog mjeseca. Napravite vremensku traku i odložite određeni iznos novca svaki mjesec, dok ne uštedite mjesečne troškove. Na primjer, recimo da su vaši troškovi 2.000 USD mjesečno i da želite preći na nulti proračun u šest mjeseci. Trebat ćete uštedjeti 333 dolara svakog mjeseca prije nego što imate mjesečne troškove.
- Iskoristite svoju uštedu. Ako već imate uštedu od mjesec dana, dodirnite je da biste rano prekinuli ciklus primanja na platni ciklus. To sam i učinio. Iako je u početku uzrokovalo određeni stres zbog nižeg stanja na banci, uspio sam brzo nadoknaditi iznos koji sam uzeo da dobijem mjesec dana unaprijed.
2. Omogućuje vam da vidite što trošite
Kao rezultat prelaska na proračun koji se temelji na nuli, pratite sve svoje troškove nekoliko mjeseci. Ovaj dio postupka može biti otvoren za oči. Na primjer, otkrio sam da trošim stotine više namirnica mjesečno nego što sam planirao, uglavnom tijekom putovanja u supermarket kako bih "pokupio jednu stvar."
Kad vidite kamo ide vaš novac, možete se smanjiti u određenim kategorijama ili potrošiti više u drugim kategorijama kako biste lakše otplatili dug ili uštedjeli više.
3. Promijenite svoj odnos prema novcu
Najveća korist budžetiranja na temelju nule je što u potpunosti mijenja vašu povezanost s novcem. Ranije sam isticao svoje financije iako imam uštede i jedini mi je savezni studentski zajam. Budući da sam promijenio način proračuna, sada vidim veću sliku financijski.
Promjena mog proračuna omogućila mi je detaljniji pristup financijskim ciljevima. Aktivno radim na rastu svojih štednih računa i otplaćivanju kredita.
Vidjevši što trošim svaki mjesec pomoglo mi je da se smanjim. Sada jedem manje i kupujem manje nebitnih predmeta. Ako nastane trošak iznenađenja - poput pokvarene perilice rublja koja je potrebna za popravak - mogu se lako odmoriti znajući da je novac dostupan na računu za hitne slučajeve i da neću morati brbljati kako bih preuredio proračun kako bih nadoknadio neočekivano trošak.
Kako se može prebaciti na budžetiranje na temelju nule?
Prijelaz na budžetiranje na nuli temelji se na određenom planiranju. To postaje lakše nakon što počnete koristiti prošlogodišnju platu za pokrivanje troškova ovog mjeseca, ali nemojte dopustiti da vam nedostatak uštede onemogući isprobavanje.
1. Pratite svoje troškove i potrošnje
Prije nego što započnete, imajte jasnu ideju o tome kako trošite svoj novac. Vodite točnu evidenciju o svojim kupnjama, štednjama, plaćanjima duga i ostalim troškovima tijekom razdoblja od nekoliko mjeseci. Što duže pratite potrošnju, lakše ćete vidjeti kuda ide vaš novac.
Možete upotrijebiti tradicionalni program za praćenje proračuna za ovaj korak, ali mislim da je jednostavnije i učinkovitije praćenje rukom ili korištenje proračunske tablice. Kada ručno zabilježite kupnju i potrošnju, možete vidjeti kamo ide novac.
Ne zaboravite pratiti troškove koji se ne događaju svakog mjeseca, kao što su osiguranje automobila, rođendanske poklone i kupovina praznika. Ako morate pratiti svoje poreze, odmjerite koliko izdvajate.
2. Obratite pažnju na svoj prihod
Za neke ljude dohodovni dio proračuna koji se temelji na nuli je kratki. Ako zarađujete isti iznos svaki mjesec, samo zabilježite koliko zaradite.
Ako vaš prihod fluktuira - možda ste freelancer ili vam se plaća provizija - morat ćete posvetiti onoliko svog prihoda koliko i troškova. Jedna od opcija je korištenje prosječnog iznosa koji mjesečno zarađujete kao osnovne. Ako u jednom mjesecu zarađujete više nego inače, stvorite kategoriju „prekoračenja dohotka“ i založite dodatni iznos za vaše prihode kada su manji od očekivanih. Na taj se način ne trudite smanjiti proračun u mjesecima kada su prihodi niži.
3. Napravite kategorije troškova na temelju svojih potreba
Jednom kada saznate kamo ide vaš novac i kako se vaša potrošnja odnosi na vaš prihod, počnite sa uređivanjem i oblikovanjem proračuna u skladu s vašim potrebama. Zapamtite, cilj je na kraju svakog mjeseca ostati bez nule, što znači da vaš prihod minus troškovi moraju biti jednaki nuli.
Recimo da je vaš prosječni prihod 2500 dolara. Naplata stanovanja iznosi 500 USD, zajam 300, trošite 100 dolara na benzin, a 350 na namirnice. Komunalne usluge dostižu ukupno 150 USD. Svako tromjesečje dospijevate u iznosu od 200 USD osiguranja automobila, što iznosi do 50 USD mjesečno. Do sada je 1.450 vašeg prihoda od 2.500 dolara otišlo u potrepštine, a vama je ostalo 1050 dolara.
Mnogi bi potrošili dodatnih 1.050 USD mjesečno na obroke, novu odjeću i druge raskoši. Sada kada znate koliko morate raditi, možete se usredotočiti na to dodatni novac sitnicom. Možda svakog mjeseca šaljete 350 USD IRA-u, dajte sebi 100 USD za obroke u restoranu, a preostalih 600 USD stavite za svoj kredit.
Recimo da tijekom mjesec dana unesete dodatnih 500 USD. Na vama je samo da pronađete dom za taj novac. Možete je staviti u hitni fond ili dati dodatni doprinos svojoj IRA-i. Možete stvoriti fond za odmor ili novac koristiti za liječenje.
Recimo, u drugom mjesecu, vaš prihod je 500 dolara manji nego inače. Morat ćete napraviti posjekotine. Srećom, budući da su vaši potrebni troškovi niži od prosječne zarade, smanjenje troškova je manje izazov. Taj mjesec možete izrezati restorane i izvršiti manju isplatu zajmovima.
4. Neka proračun radi za vas
Nevjerojatno je važno da stvorite proračun koji se temelji na nula i koji radi za vas. Budući da je metoda proračuna tako fleksibilna, možete je prilagoditi kako biste zadovoljili vaše potrebe.
Na primjer, iako postoje dostupni alati poput „Trebate proračun“, ustanovio sam da je korištenje proračunske tablice za praćenje mojih financija najlakše. Svaki mjesec zbrojim ono što sam zaradio mjesec ranije, a zatim oduzimam poreze i uštede da dobijem neto prihod. U zasebnom odjeljku nabrajam potrebne troškove.
Ispod toga imam odjeljak za fleksibilne troškove koji se mijenjaju ovisno o sezoni, mjesecu ili prihodu. Uvijek sam mrzio imati posebne kategorije za potrošnju, tako da su stvari poput restorana, odjeće i osobne njege svrstane u "razne". Ako imam dodatni prihod za mjesec, stavljam ga u studentski zajam ili ga dodajem u dugoročnu štednju ili fond za godišnji odmor.
Otkrivanje sustava praćenja koji je funkcionirao bila je polovica bitke, ali sada kada je na svom mjestu, pridržavanje proračuna koji se temelji na nuli je lagano. Budući da je novac već na mom tekućem računu prije dospijeća računa, ne moram se brinuti da ću prekoračiti račun ili će mi nedostajati uplata.
Završna riječ
Loše financijske navike su jednostavne. Teško je mijenjati proračun. Dajte si vremena da se prebacite i da se naviknete živjeti od primanja od prošlog mjeseca.
Ljudi često pretpostavljaju da su proračuni samo za ograničenja. Istina je da bi vam proračun trebao pomoći i biti nešto što želite slijediti. Budući da je fleksibilan, proračun koji se temelji na nuli može biti metoda koja vam konačno odgovara.
Jeste li isprobali proračun koji se temelji na nuli? Koje su metode proračuna radile na vas?
