Top 5 savjeta za osobne financije za nedavne studente na fakultetima

Ali ponekad vam posao s punim radnim vremenom može biti teži nego što ste mislili da će biti - i možda se još uvijek nađete na tom honorarnom poslu, iako imate diplomu. Pa čak i ako ti čini ako zaposlite puno radno vrijeme, plaća nakon diplome možda neće biti toliko visoka koliko ste mislili da će biti.

Život nakon fakulteta možda nije financijski raj kakav ste očekivali. U stvari, možda želite da vam je netko rekao koliko će to biti komplicirano. Dok se ne možeš vratiti u vrijeme, ti limenka potrudite se pripremiti za budućnost dovodeći red u red, bez obzira na to koliko ili malo zaradite. Evo nekoliko savjeta koji vam mogu pomoći da postignete pravi put.

1. Izračunajte proračun

Jedna od najboljih stvari koje možete učiniti kada ste tek završili školu je uživo ispod vaših mogućnosti. Sada, kada zarađujete više od 7,50 USD na sat, možda ćete biti u iskušenju da počnete prskati po otmjenim stvarima, kao što su dizajnerske traperice od 250 dolara ili onaj duvan u vrijednosti od 300 dolara koji ste vidjeli u tvrtki Crate & Barrel. Iako se povremeno mazite kako biste izbjegli štedljiv umor je potpuno u redu, ipak želite sebi dati neke granice. Najbolji način za to je stvaranje proračuna za postdiplomske studije.

Kad napravite osobni proračun, zbrojite svoje prihode i troškove, a zatim usporedite ta dva. Postoje razni načini proračuna i potrajati će neke probe i pogreške prije nego što nađete onaj koji stvarno klikne kod vas.

Proračun za praksu

Veći dio savjeta za proračun pretpostavlja dvije stvari: da imate prihode i da znate koji su vaši troškovi. Ako još niste našli posao, ne znate što ćete zaraditi. Ako se još niste odselili iz roditeljske kuće, možda nećete imati jasan osjećaj svojih troškova.

Ipak niste skloni kad je riječ o proračunu. Sada je vrijeme da se najbolje pogodi koliki vam može biti proračun nakon fakulteta. Obavite neko istraživanje kako biste sebi priuštili značajne rezultate za neke uobičajene troškove i prosječni ulazni dohodak u svom području.

Najam. Saznajte koliki je prosječni najam u području u kojem planirate živjeti. Možete pregledati trenutne popise stanova na Zillow ili Craigslistu da vidite za šta se studiji ili jednosobne sobe traže, ili pogledajte prosječne brojke najma za to područje mjesto kao što je Rent Jungle. Iako vam je možda umorno živjeti s drugima, u ovom trenutku nemojte isključiti život s cimerima. Pogledajte koliko košta dijeljenje stana ili kuće.
komunalne usluge. Dobijte predstavu o tome što možete očekivati od plaćanja komunalnih usluga kada konačno nađete mjesto. Pitajte bivše razrednike koji žive na tom području što plaćaju. Možete se obratiti i putem leasing ureda susjedskih apartmanskih kompleksa i pitati koje su komunalije uključene u najam, a koje nisu..
Hrana. USDA nudi praktična izvješća koja vam govore prosječan iznos koji ljudi potroše na namirnice tjedno ili mjesečno na temelju dobi i spola. Vaše prehrambene navike mogu se razlikovati od ostalih, ali pomoću izvještaja možete procijeniti na što ćete svaki mjesec potrošiti na hranu.
transport. Pogledajte mjesečni trošak prolazne karte u gradu u koji se planirate preseliti. Ako posjedujete automobil, vjerojatno već znate koliko košta posjedovanje i korištenje svakog mjeseca. Imajte na umu da prelazak u novu državu ili grad može značiti promjenu troškova osiguranja i plina. Ako dobivate vlastitu policu osiguranja automobila nakon što ste godinama bili kod mame i tate, očekujte povećanje stope.
Studentski krediti. Bez obzira hoćete li ili nećete čekati punih šest dodijeljenih mjeseci nakon završetka studija kako biste počeli vraćati zajmove, najvjerojatnije već znate mjesečni dospjeli iznos. Ako vam se čini visokim, a imate savezne zajmove, razmislite o upisu u drugi plan plaćanja, kao što je plan plaćanja kao što zarađujete ili plan povrata na temelju dohotka. Obje opcije smanjuju mjesečno plaćanje na temelju vašeg prihoda, ali produžuju rok otplate.
Zdravstveno osiguranje. Evo dobrih vijesti o zdravstvenom osiguranju: Možete ostati na planu svojih roditelja do svoje 26 godine, zahvaljujući Zakonu o povoljnoj skrbi. To znači da to možda nije trošak zbog kojeg biste tek trebali brinuti. Ako morate razmišljati o zdravstvenom osiguranju, možete pregledavati planove na tržištu HealthCare.gov kako biste stekli osjećaj što morate plaćati svaki mjesec.
Štednja. Teško je razmišljati o uštedama kada još nemate prihode, ali želite u svom proračunu ostaviti malo prostora za hitni fond i mirovinsku štednju. Za sada ovdje upotrijebite broj rezerviranog mjesta, poput 10% očekivanog prihoda, i prilagodite ga prema potrebi kada počnete raditi.
Odjeća, zabava i život općenito. Ova posljednja kategorija može biti najteža u proračunu, jer može varirati najviše. Na primjer, možda ćete trebati potrošiti više mjesec dana na skupi zimski kaput ili novo odijelo. Pogledajte kako trošite na fakultetu kako biste svakog mjeseca pristojno shvatili svoje slučajne troškove. Ako je potrebno, ovo je kategorija koju prvo smanjite kako biste sastavili krajeve.

Nagađanje vašeg predviđenog prihoda ne bi trebalo biti tako teško. Zavod za statistiku rada ima podatke poput srednjih i prosječnih plaća za gotovo bilo koje zanimanje u SAD-u. Kada gledate podatke o primanjima, uvijek pogodite s one slabe strane. Ako ste svježi izvan fakulteta i niste radili na svom polju ranije, možete očekivati da ćete biti pri dnu hrpe kad je riječ o zaradi..

Radni proračun

Nakon što imate posao i svoje mjesto, možete sastaviti mnogo konkretniji proračun. Procijenjene iznose koje ste koristili u proračunu za zamijenite stvarnim prihodima, plaćanjem najma i drugim troškovima. Sada možete vidjeti kako vaš prihod raste prema vašim troškovima, koliko možete priuštiti da izdvojite za štednju i trebate li smanjiti stvari ili ne.

Možda ste posrećili i vaš je prihod mnogo veći od vaših troškova. Oduprite se nagonu da svoje "zabavne" ili druge nebitne kategorije poput napuhavanja, zabave i odjeće preusmjerite i umjesto toga preusmjerite većinu (ako ne i sve) svog dodatnog prihoda na štednju ili otplatu duga.

Vaš radni proračun nije postavljen u kamen. To vam pomaže da ga ponovo pregledate na svakih nekoliko mjeseci i po potrebi izvršite prilagodbe jer se vaši troškovi ili prihodi mijenjaju.

Navikavanje da živite na proračunu i trošite manje nego što zarađujete izvan škole, stvara dobre financijske navike za budućnost. Kako se vaš prihod povećava, nastavite se fokusirati na štednju ili otplatu kredita, umjesto da povećavate potrošnju na drugim područjima.

Naučiti stvarati i držati se proračuna samo je prvi korak koji treba poduzeti prema financijskoj odgovornosti nakon fakulteta. Također želite započeti planiranje budućnosti kada je u pitanju štednja i plaćanje duga. Budite sigurni da odabrani danas dugoročno ne uzrokuju vam financijsku štetu.

2. Kontrolirajte svoj kredit

Ako ste poput većine modernih maturanata, napustili ste školu s prilično velikim dugovanjem studentskog zajma. Prema Institutu za pristup i uspjeh fakultetima, prosječni diplomski fakultet u 2013. dugovao je 28.400 američkih saveznih i privatnih zajmova. Na svoje ćete ime možda imati i kreditnu karticu ili dvije.

Prilično je lako pustiti ta dva izvora spirale izvan kontrole u vašim ranim post-školskim godinama, posebno ako kreditnu karticu dobijete odmah nakon diplome ili s prvim poslom i ne otplaćujete saldo svaki mjesec. Ako imate kombinaciju studentskih zajmova i duga na kreditnoj kartici, ima smisla prvo se usredotočiti na otplatu kreditnih kartica. Prosječna kamatna stopa na kreditnoj kartici mnogo je viša od stope koju plaćate za studentske zajmove. Kamatna stopa vaše kreditne kartice mogla bi biti veća od 20% i ne možete je odbiti od prihoda na poreznoj prijavi.

Odluke koje se donose u vezi s posuđivanjem, trošenjem i plaćanjem računa kad imate 22 godine još uvijek mogu vas proganjati kad imate 32 ili čak 42 godine. Usredotočite se na zadržavanje duga na kreditnoj kartici što je moguće niže (ako ne i nula), na podizanje kreditne sposobnosti bodom platite na vrijeme i pažljivo razmislite prije otvaranja novih računa.

Uvijek plaćajte na vrijeme. Kasna plaćanja, bilo na studentske zajmove ili na kreditnim karticama, koštat će vas u smislu kreditnog rezultata i mogu financirati. Rezultat vam pada kada redovito plaćate kasno. Propušteni rokovi obično podrazumijevaju i kasnu naknadu do 25 USD prvi put kada kasnite, ili do 35 USD ako ponovno platite kasno u roku od šest mjeseci, plus skok kamatne stope.
Ne upotrebljavajte karticu ako je ne možete platiti. Uobičajeno je da se fakulteti mogu posuditi protiv svojih budućih primanja naplaćujući stvari. Pretpostavka je da ćete to platiti kad dobijete posao. To bi moglo biti istina, ali u tom se trenutku vaš dug mogao znatno povećati, zahvaljujući kamatama. Ako na kartici imate saldo od 1000 USD s kamatnom stopom od 20% i na kartici plaćate 25 USD mjesečno, na kraju plaćanja zajma dodatnih 662 USD tijekom života.
Pazite na otvaranju karata. Dobijanje nove kreditne kartice može značiti nove pogodnosti, poput boljeg programa nagrađivanja ili niže kamatne stope. Međutim, ne otvarajte karte samo zato što se čini da nudi bolju ponudu od onih koje već imate. Svaki put kada otvorite novi račun, vaš kreditni rezultat postaje hit. Što više kartica imate, to je više primamljivih da ih koristite i povećate svoje stanje.
Čuvajte svoj kredit svojim životom. Redovito pratite svoja kreditna izvješća kako biste bili sigurni da vam nitko nije ukrao identitet. Uništite sve papire koje ste dobili da lopovi ne bi dobili vaše podatke. I ne prijavite se putem računa na bankovnoj ili kreditnoj kartici putem interneta kada koristite nesigurnu, otvorenu mrežu u kafiću ili drugdje - krađa identiteta skupa je i u vremenu i u novcu.
Ne plašite se kredita. Korišteno pažljivo, kredit vam pomaže unaprijediti u životu i ostvariti financijske ciljeve. Na primjer, potrebna vam je da biste na kraju dobili hipotekarni kredit za kuću. Ne izbjegavajte u potpunosti pozajmljivanje, jer za izgradnju kreditne povijesti morate postići kreditni rezultat. Samo pazite da posudite samo ono što možete lako, u cijelosti, na kraju svakog obračunskog ciklusa, na ili prije roka dospijeća.

3. Ne zanemarujte studentske zajmove

Iako imaju niže kamatne stope, uzmite studentske zajmove jednako ozbiljno kao i bilo koje druge vrste duga. Izvršite plaćanja na vrijeme ako možete. Ako se mučite s isplatama, razmislite o prelasku na drugi plan plaćanja saveznih zajmova.

Planovi otplate saveznih zajmova. Opcije uključuju plan otplate temeljen na dohotku, koji ograničava vašu mjesečnu uplatu na 15% vašeg diskrecijskog dohotka, do 25 godina ili plan plaćanja kao što zarađujete, koji ograničava plaćanja na 10% diskrecijskog dohotka do 20 godina , Diskrecijski prihod je razlika između prilagođenog bruto prihoda na poreznoj prijavi i 150% smjernice za siromaštvo u vašoj državi za veličinu vaše obitelji. Preostali preostali dio zajma otpisuje se nakon 20 ili 25 godina, sve dok ostanete na planu otplate putem zarade ili na osnovi dohotka.
odlaganje. Možete se kvalificirati i za odgodu saveznih zajmova ako se vratite u školu, sudjelujete u uslužnim programima, poput mirovnog korpusa, ili ne možete naći posao. Kad odgodite zajmove, ne morate ih plaćati do razdoblja odgode ili do tri godine ako ostanete bez posla. U slučaju subvencioniranih zajmova, država plaća kamate na kredite tijekom razdoblja odgode, ali vi ste odgovorni za kamate na nesubidizirane kredite.
strpljenje. Možete se kvalificirati za odstupanje od saveznih zajmova ako se borite da nađete posao ili ne zarađujete dovoljno za plaćanje mjesečnog iznosa koji ne možete platiti i ne možete se odložiti. Odstupanje obično traje najviše 12 mjeseci, a vi ostajete odgovorni za kamate na kredite tijekom toga.

Iako privatni zajmodavci obično nude manje programa podrške od saveznog programa zajma, vaš zajmodavac može biti voljan raditi s vama ako se trudite plaćati zajmove. Pitajte zajmodavca nudi li programe tolerancije ili može raditi s vama kako biste stvorili plan plaćanja koji možete priuštiti.

4. Dajte prednost svojim ciljevima

Općenito govoreći, postoje četiri osnovna cilja na kojima većina ljudi radi. Uštedeju u mirovini, hitnim slučajevima, velikim troškovima (poput odmora, kuće ili novog automobila) i otplaćuju dug. Koji vam je cilj najvažniji ovisi o tome gdje se nalazite u životu.

Obično, kad ste tek diplomirali, želite se usredotočiti na štednju u hitnim slučajevima, štednju za mirovinu i vraćanje dugova. Ušteda za velike stvari u životu, kao što su zabavni odmor ili dom, može doći kasnije, nakon što ste uništili dug i polagali znatnu svotu novca, "za svaki slučaj".

Otplatiti dug. Ako se bavite dugom, prvo se usredotočite na kredite s najvišim kamatama, kao što su dugovi na kreditnim karticama. Izvršite minimalna plaćanja za sve druge dugove.
Osnivanje fonda za hitne slučajeve. Pogledajte mjesečni prihod i pomnožite ga sa šest. To je minimalni iznos koji na kraju želite imati u vašem hitnom fondu. Ovaj fond treba pokriti stvari poput visokih liječničkih računa, problema s automobilom ili vas prevariti ako izgubite posao. Ne morate graditi fond u rekordnom vremenu - započnite doprinosom što možete priuštiti nakon potrebnih troškova, mirovinske štednje i duga.
Počnite štedjeti za penziju. Iako je mirovina sada već desetljećima, sada želite nešto uštedjeti bilo u planu poslodavca ili u pojedinačnom mirovinskom računu (IRA). Svakog mjeseca doprinosite koliko možete, čak i ako je to samo 10 USD. Možda se ne čini puno, ali zahvaljujući složeni kamati, 10 dolara mjesečno može vrijediti više od 100 USD mjesečno desetljeće od sada.

Bez obzira koji cilj ste postavili na prvom mjestu, svoje prioritete možete pomaknuti s vremenom. Na primjer, odlučite prvo platiti dug sa svoje kreditne kartice i svaki mjesec stavljate određeni iznos svog prihoda. Nakon što se isplate, možete se usredotočiti na novi cilj, poput povećanja penzijske štednje ili stavljanja novca u visinu avansa za dom.

Razgovor s financijskim planerom obično je najbolja opcija ako niste sigurni gdje se usredotočiti kad su u pitanju financijski ciljevi. Savjetnik vam može pokazati uspone i padove fokusiranja na mirovinsku štednju u odnosu na brzo otplaćivanje bilo kojeg duga.

5. Nađite Frugalnu zabavu

Na fakultetu ste naporno radili da biste došli tamo gdje ste danas. Iako financijski počinjete i želite postaviti temelje za solidnu financijsku budućnost, stvari ne moraju biti nimalo sumorne i propale ili sve uštede i nikakva zabava. Omogućite sebi svaki mjesec da se malo zabavite u proračunu, čak i ako su vaša sredstva ograničena.

Dobro se provesti ne znači provaliti banku, povećati kreditne kartice ili se povući iz svog novog fonda za hitne slučajeve. Uživajte uz uštedu novca.

Naučite kuhati. Znajući kako kuhati nekoliko jednostavnih obroka može vam pomoći uštedjeti novac na hrani, jer je jeftinije kupiti hranu u trgovini, nego što je naručivanje izvoza ili dostave pica. Kuhanje je također osnovna vještina ako želite ugostiti večeru ili impresionirati sastanak. Tvoji recepti ne moraju biti složeni. Kombinacija riže i graha pruža puno mogućnosti za malo novca.
Noć filma. Bez obzira jeste li rezač kabela ili ne, jeftinije je nego ikad prije gledati film s prijateljima. Nema potrebe ići u kazalište i potrošiti više od 10 USD po osobi karte, plus dodatnih 10 USD na grickalice. Odaberite film od Netflixa, Hulua ili Amazon Prime, uzmite nekoliko vrećica kokica i sve je spremno.
Iskoristite prednost Happy Hour. Mnogo barova i restorana nude pića s pola cijene ili na drugi način strmim sniženim pićima, plus jeftina predjela za nekoliko sati svakog radnog dana. Ako ste umorni od boravka, počastite se pićem i užinom na piću i međuobroku, idite na sastanak ili prijatelja, a zatim izađite pred specijalne krajeve.
Pronađite besplatne stvari u vašoj blizini. Besplatne aktivnosti su svuda uokolo, ako znate gdje potražiti. Pogledajte Meetup kako biste vidjeli koje su vam skupine blizu. Saznajte kada lokalni muzeji nude besplatan ulaz, posjetite lokalni park i provedite nekoliko sati čitajući u travi ili odlazite u šetnju stazom. Posjetite svoju lokalnu knjižnicu i posudite sve knjige, filmove i glazbu koje želite, i to potpuno besplatno.

Završna riječ

Možda će doći do strme krivulje učenja kada je riječ o pronalaženju financija nakon fakulteta - pa što prije svladate svoje financijske detalje, to ćete biti bolji. Budite oprezni sa svojim novcem i razmišljajte o budućnosti kad god osjetite da trošite više nego što realno možete priuštiti.

Još važnije, ne bojte se pogriješiti. Možda ćete se suočiti s nekim nedostacima, poput posla koji ne uspije ili neočekivanog troška. Međutim, pazite na svoje financijske ciljeve dok radite prema uspjehu.

Jeste li nedavno diplomant? Koji su vam financijski savjeti bili osobito korisni?