15-godišnja vs. 30-godišnja hipoteka - Usporedba, prednosti i nedostaci

Plaćanje hipotekarnog zajma za 30 godina tipično je, a zapravo mnogi kupci kuća pretpostavljaju moram prihvatiti rok trajanja hipoteke na 30 godina. Međutim, ova standardna dužina hipoteke nije zapisana kamenom i svoju hipoteku možete odlučiti otplatiti prije s 15-godišnjim zajmom.

Prednosti 15-godišnje hipoteke

Postoji nekoliko prednosti razdoblja od 15 godina:

1. Isplati se hipoteka brže. Jedna od najvećih prednosti razdoblja hipoteke od 15 godina je mogućnost brzog otplate zajma za stan. Ova je opcija savršena ako planirate zadržati hipoteku i ne želite dugo plaćati hipoteku. Plaćanje hipoteke veliki su troškovi, ali ako se plaćanje prikazuje izvan slike, možete se usredotočiti na druge stvari kao što su priprema za mirovinu, radni staž manje vremena i uživanje u slobodi da nemate hipoteku.
2. Uštedite novac na kamatama. Ako ste ikada uzeli zajam, upoznati ste sa kamatama i kako se brzo može zbrajati. Čimbenici poput vašeg kreditnog rezultata i predujmova mogu utjecati na kamatnu stopu na hipoteku. Međutim, što je kraći rok financiranja, manje ćete platiti kamate; stoga odabirom 15-godišnje hipoteke na hipoteku na 30 godina dugoročno ćete uštedjeti tonu novca. Na primjer, ako financirate nekretninu za 200.000 USD uz 4% kamate tijekom 15 godina, platit ćete 66.288 USD kamate. Međutim, ako 30 godina financirate kuću u istom iznosu s istom kamatnom stopom, platit ćete nevjerojatnih 143 739 dolara.
3. Izgradite kapital brže. Kapital je razlika između vrijednosti vaše kuće i onoga što dugujete zajmodavcu za vaš dom. Kućni kapital se razvija kako se vrijednost imovine povećava, a stanje hipoteke smanjuje. Nažalost, kapital se polako razvija s 30-godišnjom hipotekom jer treba više vremena za otplatu glavnice. No, budući da na 15-godišnju hipoteku plaćate manje kamate, kapital možete graditi po većoj stopi.

Prije donošenja konačne odluke o podnošenju zahtjeva za hipoteku na kraći rok, važno je imati na umu da kraći uvjeti hipoteke nisu prikladni za svakog kupca. Veća mjesečna uplata glavni je nedostatak i možda vam neće biti izvediva ako imate osobni proračun. Osim toga, nakon što potpišete hipotekarne papire i pristanete na rok od 15 godina hipoteke, dužni ste izvršiti ova viša plaćanja za vrijeme trajanja zajma..

Prednosti 30-godišnje hipoteke

Čak i ako prepoznate prednosti smanjenog roka zajma, ne škodi istraživanju prednosti tradicionalne 30-godišnje hipoteke. Dulje hipoteke uključuju dodatni interes, ali mogu donijeti dobar financijski smisao za mnoge kupce.

1. Niže mjesečno plaćanje. Mogućnost izvršavanja niskih, pristupačnih mjesečnih plaćanja može nadmašiti prednosti 15-godišnje hipoteke. Financijske se situacije mogu odmah promijeniti - jedan dan zarađujete velike svote, a drugi dan u uredu za nezaposlenost. Izbjegavanje tradicionalnog roka za hipoteku i spuštanje plaćanja može pružiti mjeru sigurnosti i mira. Duži rok ublažava veći mjesečni hipotekarni dug, omogućujući vam bolje upravljanje financijskim nezgodama.
2. Dodatni novac za povećanje uštede. Pridržavanje 30-godišnje hipoteke i držanje gotovine u džepu pruža vam mogućnost povećanja vaše osobne uštede. Dug s kreditne kartice možete otplatiti dodatnim novcem ili napraviti poboljšanja kod kuće kako biste povećali vrijednost svoje imovine. Nakon što postignete ove ciljeve, možete dobrovoljno dodati dodatni novac u svoje hipotekarne isplate. Ovaj jednostavni potez pomaže vam da brže isplatite saldo - no za razliku od 15-godišnjeg roka za hipoteku, u svakom trenutku možete prestati s višim plaćanjima.

Mjesečna razlika plaćanja

Ako kućni zajam otplaćujete s rokom hipoteke od 15 godina, razumno je očekivati ​​povećanje mjesečnog plaćanja zajma za stan, za razliku od 30-godišnjeg. Međutim, otplaćivanje hipoteke u pola vremena se događa ne dvostruko povećati hipoteku.

Na primjer, ako biste uzeli hipotekarni kredit od 200.000 USD na 30 godina i platili 4% kamate, mjesečna uplata (prije poreza i troškova osiguranja) iznosi 954,83 USD. Uzmite isti točan zajam i smanjite rok hipoteke na 15 godina, a plaćanje skoči na 1.479,38 USD - razlika od samo 524,55 USD mjesečno.

Određivanje što je najbolje za vas

Odlučivanje između hipoteke od 15 godina i hipoteke od 30 godina glavna je odluka koja će imati dugotrajne posljedice na vaše osobne financije. Prije nego se dogovorite za termin, razmislite o trenutnoj financijskoj situaciji i svojim dugoročnim financijskim ciljevima. Na primjer, ako se planirate povući u sljedećih 15 godina i želite ukloniti hipoteku prije odlaska u mirovinu, pažljivo pregledajte svoje financije kako biste utvrdili mogu li vaši prihodi podržati veća plaćanja. Uzmite u obzir i ostale dugove i račune za kućanstvo.

Ako kupujete svoj prvi dom, razmislite o visini raspoloživog dohotka i osobne uštede koju imate. Hipoteka od 15 godina može vam oduzeti značajan komad prihoda, a ako nemate puno dodatnog dohotka ili značajan štedni račun, vjerojatno je u vašem najboljem interesu da preskočite kraći rok i pridržavate se 30 godina hipoteka.

Također, kamate plaćene na hipotekarni kredit oporezuju se porezom. Budući da hipoteke na 30 godina uključuju veće kamate, ova vrsta hipoteke može biti pogodnija za ljude koji trebaju dodatna otpisa. Na primjer, dugoročni hipoteke mogu imati svi visoki zaposlenici, samozaposleni ljudi i neovisni poduzetnici. Čak i ako ste zaposlenik sa skromnim primanjima, i dalje možete iskoristiti 30-godišnju hipoteku za smanjenje porezne obveze.

Završna riječ

Hipotekarni zajmodavci, obitelj i dobronamjerni prijatelji mogu ponuditi savjet o najboljem terminu hipoteke. Međutim, ne mogu donijeti odluku umjesto vas. Odgovorni ste za mjesečno plaćanje i zato je važno odabrati termin s kojim možete upravljati. Pažljivo pregledajte prednosti i nedostatke hipoteke od 15 godina i hipoteke od 30 godina, a ako sumnjate u svoju sposobnost da pratite veće plaćanje, odaberite dulji rok.

Imate li dom? Koji vam rok za hipoteku najbolje odgovara?