Dug zombija što je to i kako se nositi s kolekcionarima

Međutim, posljednjih godina nova pasmina skupljača duga počela je otkupljivati ​​te stare dugove i pokušava ih ponovo naplatiti iznova.

S obzirom na njihovu sklonost ustajanju iz groba, ti su dugovi poznati kao "zombi dug".

Što je zombi dug?

Kad osoba ne može ili neće platiti dug, zajmodavac ima nekoliko različitih načina pomoću kojih može dobiti svoj novac. Oni obično uključuju uznemiravanje telefonskih poziva, pisama i, možda, čak i nadoknadu plaća.

Međutim, u mnogim se situacijama dužnik udaljio i ne može ga naći, ili jednostavno nema novca. Nakon nekog vremena, zajmodavcu nije isplativo nastaviti pokušaje naplate i računi se na taj način "naplaćuju" i skidaju iz njegovih knjiga. Većina zajmodavaca prestat će pokušati naplatiti u potpunosti nakon što je dug star šest godina, jer je u tom trenutku prošao zastaru, a dužnik više nije zakonski obvezan platiti ga.

Međutim, ti stari dugovi i dalje imaju neku vrijednost, i dok se izvorni zajmodavci možda više ne smatraju vrijednim svog vremena dok pokušavaju naplatiti, druge tvrtke rade. Nenaplativi dugovi se često prodaju za mali postotak svoje originalne nominalne vrijednosti drugim kompanijama za naplatu duga, čak i ako je nastupio zastarni rok o tome može li se dug naplatiti.

Budući da zombi tvrtka za naplatu duga plaća tako malo za stečene dugove, plaćanje čak i djelića kredita čini profitabilan poslovni model. Većina tvrtki koje otkupe nenaplativi dugove plaća oko 3% nominalne vrijednosti zajma. Odnosno, ako je prvotni dug iznosio 1.000 dolara, novi povjerilac će za to platiti oko 30 dolara. Ako ova tvrtka može dobiti samo jednu osobu da u cijelosti otplati 1.000 dolara duga, to pokriva troškove kupnje više od trideset sličnih zajmova.

Međutim, većinom je takav dug godinama, dužnik ga se neće sjećati, a možda se više neće ni pojaviti na njihovom kreditnom izvještaju. Ili je možda dužnik proglasio bankrot, ali je zaboravio uključiti taj dug u stečajni zahtjev. Bez obzira ako je dug dovoljno star, dužnik možda neće biti zakonski obvezan podmiriti ga. Većina država ima zastarelost vremena koliko zajmodavac može pokušati naplatiti dug. Iako se dug i dalje smatra valjanim i nakon što je nastupio zastarni rok, zakonski ga niste dužni platiti.

Što učiniti ako vas kontaktiraju u vezi s dugom zombija

Slijedite korake u nastavku kako biste razumjeli svoja prava i zaštitili se ako netko pokuša naplatiti zombi dug od vas.

1. Ne provodite vrijeme s nekim telefonom. Ako nazovu, samo zatražite adresu tvrtke za naplatu duga i umjesto toga im pošaljite pismo prema uputama u nastavku.
2. Nikada ne priznajte da je dug vaš. To možda i nije tako, ali ako im dajete bilo kakav nagovještaj, u protivnom vam omogućuje da to koriste kao dokaz protiv vas.
3. Ako vam pošalju pismo, zadržite ga.
4. Pošaljite ovjereno pismo tvrtki za naplatu duga u roku od 35 dana od njihovog kontakta. Osporite da dugujete dug i zamolite ih da dokažu da dugujete. Pogledajte ovaj obrazac za pisanje ovog pisma.
5. Ne kontaktirajte niti razgovarajte s kolekcionarom iz bilo kojeg razloga dok ne dobijete pismeni dokaz o valjanosti duga ili presudu protiv vas, kao i ime i adresu izvornog vjerovnika ako je dug prodat. Zakon o praksama naplate duga (FDCPA) zahtijeva od agencije za naplatu duga da vam dostavi sve ove podatke.

Nakon što primite podatke o dugu, moći ćete utvrditi je li zastara nastupila ili je uopće dug. U nekim slučajevima, zombi dug može biti posljedica krađe identiteta, računalne pogreške ili lažnog pokušaja da vam od vas pribavi novac za dug koji ne postoji.

Ako je dug bio dio stečaja koji ste podnijeli (i stoga ga je trebalo oprostiti), izvorni zajmodavac možda nije dobio nalog za otpuštanje ili ga je nepravilno obradio. Kopiju naloga za otpuštanje možete dobiti od stečajnog suda i ponovo im ih poslati.

Zastara počinje od zadnjeg dana kada je postojala "aktivnost" na dug. Obično je to zadnja uplata. Prema FDCPA-u, dužnik ne može tužiti naplate duga nakon šest godina. Nakon sedam godina dug se mora ukloniti iz kreditnih izvještaja. Pojedine države često imaju još kraći rok zastarevanja dugova.

Ako ste odlučili da nećete ništa poduzeti u vezi sa zombi dugom, ali nastavite da vas kontaktira agencija za naplatu duga, napišite im drugo pismo (možete ih koristiti pomoću predložaka). U ovom pismu obavijestite ih da vas ne mogu kontaktirati osim ako to pišu pisanjem ili ako vas žele tužiti. Budući da je većina dugovanja zombija izvan zastare, agencija za naplatu duga vjerojatno neće biti u mogućnosti koristiti pravni lijek.

Trebam li platiti ovaj dug?

Gotovo da nema scenarija u kojima ćete imati koristi plaćanjem duga koji prelazi vremenski ograničenje. Dug zombija toliko je jeftin upravo zato što je nenaplativ. Agencija za naplatu profitira od dužnika koje mogu uvjeriti u plaćanje, čak i ako ti dužnici nisu pravno obvezni platiti ih.

Mnoge agencije za naplatu dugova motiviraju dužnike da plaćaju krivicom, nedostatkom znanja ili uvlačenjem straha. Ali ako je dug preko zastare, a može se uvelike razlikovati ovisno o državi i prirodi duga, od vas se ne mora platiti ništa.

Ponekad vam agencija za naplatu duga može reći da možete podmiriti dug za manje nego što dugujete. Ali ovo može biti apsolutno najgora stvar! Ako nisu spremni da vam u pisanom obliku dodaju službenu ponudu-u-kompromisu, plaćanje bilo kojeg iznosa duga može vas dovesti do odgovornosti za dug. Konkretno, bilo koji iznos koji uplatite ponovno pokreće zastaru.

Drugim riječima, to više nije zombi dug i podjednako je valjan koliko i dug koji dugujete na trenutnim kreditnim karticama ili hipoteci. Zbog toga dug postaje pravno naplativi i kolekcionar će imati veći poticaj da vas potrazi. To se može pojaviti i na vašem kreditnom izvješću. U stvari, čak i ako u potpunosti otplatite zombi dug, to će se pojaviti na vašem kreditnom izvještaju. To može ozbiljno naštetiti vašoj kreditnoj ocjeni, jer će oživjeti loš dug i dodati zakašnjele uplate u vaše izvješće.

Ako želite otplatiti dug, sigurno ste u okviru svojih prava, ali budite sigurni da znate tko ima koristi. Novac neće ići izvornom zajmodavcu, već agenciji za naplatu duga. Na primjer, ako želite otplatiti dug obiteljskom liječniku kako biste ga ponovno počeli vidjeti, shvatite da je liječnička praksa dug već odavno prodala. U ovoj situaciji možete razmotriti kontakt s izvornim zajmodavcem i ponuditi ih da ih platite izravno.

Kakve zaštite predviđaju prakse pravedne naplate duga?

Zakon predviđa nekoliko važnih mjera zaštite potrošača od maltretiranja kada kompanije pokušaju naplatiti dugovanja. Također utvrđuje stroga pravila o postupcima naplate duga. Najvažnije je provođenje zastare pri naplati starih dugova.

1. Ne možete vas tužiti zbog dugova koji su neaktivni najmanje šest godina, a nakon sedam, dug morate skinuti s vašeg kreditnog izvještaja.
2. Naplatioci duga dužni su se suzdržati od bilo kakvog laganja o dugu ili o onome što će se dogoditi ako ga ne platite.
3. Zabranjeno im je slanje lažnih podataka o dugu, uključujući i agencije za izvještavanje o kreditima.
4. Ako im pošaljete prekid i odustajanje, dužni su prestati kontaktirati bilo koga tko je s vama povezan s dugom. Drugim riječima, zabranjeno im je kontaktiranje rodbine ili radnog mjesta. Štoviše, ako mislite da agencija za naplatu duga krši ova pravila, razmislite o snimanju svojih telefonskih razgovora s njima. Samo obavezno obavijestite osobu na drugom kraju koju snimate. Dosta je nekoliko ljudi zapravo dobilo novac od agencija za naplatu duga na način naplate novčanih kazni povezanih s uhvatom njih u djelu kršenja FDCPA.

Završna riječ

Dug zombija je profitabilan posao, tako da možete računati da će ti dugovi "narasti iz groba". Međutim, imate zakonska prava koja vam omogućavaju da provjerite dug i zaustavite uznemiravanje. Zapamtite, bolje vam je da ne plaćate dug ako je prestar da bi se u pravnom smislu mogao nastaviti. Saznajte koji je datum zastare u vašoj državi i provjerite pojavljuje li se dug na trenutnom kreditnom izvještaju.

Jeste li ikada kontaktirali zbog starog duga? Što ste odlučili učiniti u vezi s tim?