Najbolji način da se otplati dug - Snowball vs. Lavina vs. Snowflaking

Ali započinje komplicirano kada imate nekoliko različitih dugovanja za otplatu. Ako imate studentski zajam, kredit za automobil i dvije kreditne kartice, koje sve zahtijevaju otplatu, stavljajući mali dodatni novac prema svakom neće dobiti bilo koju od njih vrlo brzo. Da biste stvorili pravi trag u svom dugu, željeli biste sav dodatni novac staviti samo u jedan od njih, platiti ga i prijeći na sljedeći. Pitanje je, koga prvo trebate riješiti?

Financijski stručnjaci imaju nekoliko različitih odgovora na to pitanje. Neki tvrde da je najbolje da se najprije usredotočite na svoj najmanji dug kako biste sebi dali određeni zamah. Drugi kažu da je najbolje raditi na duga s najvišom kamatnom stopom, jer ćete tako uštedjeti najviše novca. Ako vam je novac kratak, možete primijeniti ono što možete, kad god možete, otjerati dugove dok se konačno ne otplate. Svi ovi pristupi mogu funkcionirati, ali svaki od njih ima svoj specifičan skup prednosti i nedostataka.

1. Metoda snježne kuglice duga

Zamislite da gradite snježnog čovjeka i treba vam velika snježna kugla da formirate bazu. Najlakši način za to je spakirati malu snježnu kuglu i valjati je po zemlji, skupljajući sve više i više snijega dok idete. Kad prođete kroz dvorište, vaša sitna snježna kugla pretvorila se u masivnu snježnu gromadu.

Snježna metoda otplate duga djeluje gotovo na isti način. Najprije otplaćujete najmanji dug što je brže možete. Čim taj dug nestane, uzimate sav novac koji ste ga uplatili i dodajete ga u isplate sljedećeg najmanjeg duga. Kako se jedan dug za drugim otplaćuje, nastavite dodavati sve više i više „snijega“ svojim isplatama, sve dok jednom mjesečno ne platite jedno veliko plaćanje prema konačnom, najvećem dugu..

Kako djeluje snježna kugla za dugove

Pretpostavimo da imate četiri različita dugovanja koja trebate da otplatite:

1. MasterCard s saldom od 700 USD i kamatnom stopom od 18%. Mjesečna minimalna uplata: $ 17.50
2. Visa kartica s mnogo višim saldom od 3000 dolara i kamatnom stopom od 25%. Mjesečna minimalna uplata: $ 92.50
3. 10-godišnji, 8.000 američkih studentskih kredita uz kamate od 5%. Mjesečna minimalna uplata: $ 85
4. Petogodišnji kredit od 10.000 USD za automobil uz kamate od 8%. Mjesečna minimalna uplata: $ 203

Kao što pokazuje kalkulator minimalnog plaćanja u Bankrateu, ako ništa ne učinite, osim što obavite minimalno plaćanje svakog mjeseca - a u međuvremenu ne naplatite ništa drugo - trebat će vam više od šest godina samo da otplatite svoj najmanji dug, MasterCard. Mnogo veći račun Visa držati će se s vama gotovo 20 godina.

Druga dva zajma, koja imaju fiksne mjesečne isplate (iako možete slobodno izvršiti veće isplate), smanjivat će se stalnom stopom - ali ipak će trebati pet dugih, obeshrabrujućih godina samo da se otplati kredit za automobil. A kad to nestane, ostat će vam tri duga, a godine su plaćanja pred vama.

Pretpostavimo da ste uspjeli uštedjeti dodatnih 100 dolara mjesečno. Slijedeći metodu dugačke snježne pahulje, bacate tih čitavih 100 USD na najmanji saldo - MasterCard - povrh minimalne uplate koju već vršite. U međuvremenu, i dalje plaćate minimalne mjesečne isplate za sve svoje ostale dugove. Tijekom vremena, minimalna plaćanja na kreditnim karticama mogu pasti; međutim, to zanemarite i stalno plaćate.

Prema kalkulatoru duga snježne kugle na Dinkytown.net, to će ukloniti vaš MasterCard dug u samo sedam mjeseci. Čim ga nestane, možete uzeti ukupni iznos koji ste mu stavili - 117,50 USD mjesečno - i primijeniti ga na svoj račun za Visa. To vam povećava mjesečno plaćanje Visa na 210 USD, omogućujući vam otplatu duga za manje od dvije godine.

Nakon što otplatite ostatak na Visa, možete uzeti 210 USD koji ste uplatili i primijeniti ga na vaš studentski zajam povećavajući mjesečno plaćanje na 295 USD. Po toj stopi imat ćete 10-godišnji zajam otplaćen za nešto manje od četiri godine. U ovom trenutku, možete platiti vaš kreditni automobil na nevjerojatnih 498 USD, ispolirati ga za četiri godine i četiri mjeseca - i sve to sa samo dodatnih 100 USD mjesečno.

Za i protiv duga snježne kugle

Jedan od najvećih pokretača dugovanja snježne metode je financijski stručnjak Dave Ramsey. Tvrdi da vam uklanjanje najmanjeg duga brzo daje poticaj moralnosti, potičući vas da nastavite sa sjeckanjem većih dugova. Budući da zapravo možete vidjeti kako dugovi nestaju, veća je vjerojatnost da ćete ostati motivirani i držati se svog plana otplate duga.

Međutim, dok metoda duga snježna kugla brzo smanjuje broj dugovanja koja dugujete, to nije najbrži način za smanjivanje ukupni iznos duga koji dugujete. Budući da se fokusirate na veličinu duga, a ne na kamatnu stopu, možda ćete se duže zadržati na duga s visokim kamatama - što znači da na kraju plaćate više kamata. A plaćanje većeg iznosa zauzvrat znači da vam može trebati duže da postanete potpuno bez duga.

Jedan od načina da se ovaj problem riješi je potraga za načinima koji će refinancirati dugove s visokim kamatama. Na primjer, možda ćete moći prenijeti cijeli ili neki dio tog Visa stanja u iznosu od 3000 USD na MasterCard s nižim kamatama. Ako 2.000 $ prenesete na MasterCard, tada će preostalih 1.000 USD na Visa postati najmanji dug i onaj s najvišom kamatnom stopom. To ga čini otplatom prvo win-win.

Ulov u korištenju prijenosa bilance je u tome što većina banaka naplaćuje naknadu - često 3% (a ponekad i 4%) prenosa. Dakle, u gornjem primjeru, prenošenje 2000 dolara na vašu MasterCard koštalo bi vam jednokratne naknade u iznosu od 60 USD. Ali prijenosom salda uštedjet ćete oko 12 dolara kamate svakog mjeseca, tako da ćete izaći naprijed nakon prvih pet mjeseci. Možete upotrijebiti kalkulator prijenosa stanja poput onog na CreditCards.com da biste utvrdili ima li prijenos stanja smisla za vas.

Druga opcija je kredit za konsolidaciju duga. To znači da uzmete novi zajam, upotrijebite taj novac za otplatu svojih starih visokih kamata, a zatim otplatite novi. Primjerice, možda ćete moći platiti preostali iznos od 3000 dolara Visa i preostali iznos od MasterCard od 700 USD novom petogodišnjom zajmom uz kamate od 12%. Taj bi vam novi kredit i dalje bio najmanji, pa biste se prvo usredotočili na njega - ali na njega bi plaćali puno manje kamate, tako da biste ga mogli plaćati mnogo brže istom mjesečnom uplatom.

Imajte na umu da kredit za konsolidaciju duga koji sami uzimate nije isto što i plan upravljanja dugom (DMP). DMP je program treće strane koji se s vašim vjerovnicima bavi u vaše ime, često pregovarajući o nižim kamatama i obavljajući sva plaćanja za vas. Korištenje DMP-a obično zahtijeva otkazivanje starih kreditnih kartica, što oštećuje vaš kreditni rezultat, a može imati i druge negativne kreditne posljedice. Dakle, ako već imate plan otplatiti svoj dug bez ikakve pomoći, korištenje DMP-a nije dobra opcija.

2. Metoda lavina duga

Kad se lavina zapusti u planinama, započinje na najvišem vrhu i prolijeva se prema dolje. Metoda lavina duga - također poznata kao "slaganje duga" - uzima sličan pristup. Umjesto da započnete s najmanjim dugom i postupno radite na putu prema gore, započinjete na vrhuncu planine duga: račun s najvišom kamatnom stopom. Nakon što se isplati, prijeđite na račun sa sljedećom najvišom kamatnom stopom i tako dalje.

Osnovna ideja koja stoji iza metode lavine ista je kao i metoda snježne kugle: Nakon što otplatite jedan dug, iznos te isplate duga usmjeravate prema sljedećem dugu. Međutim, s obzirom na to da započinjete sa svojim najskupljim dugom, svako plaćanje vam štedi više novca i bliži vam da budete bez dugova.

Kako djeluje lavina duga

Da biste vidjeli kako se lavina duga uspoređuje s dužničkom snježnom kuglicom, vratimo se na naš raniji primjer. Još uvijek imate četiri različita dugovanja - dvije kreditne kartice, auto zajam i studentski zajam - koji će vas mjesečno koštati ukupno 398 USD. A još uvijek imate dodatnih 100 USD mjesečno koje možete staviti na bilo koji od ovih dugovanja.

Uz lavinu duga, dodatnih 100 USD primjenjuje se na vaš zajam s najvećim kamatama: račun Visa od 3000 USD. I dalje obavljate niske minimalne isplate za svoje ostale zajmove. Na taj način možete platiti Visa račun za otprilike 20 mjeseci. Kad vam je zajam za visoke kamate nestao, možete se usredotočiti na MasterCard račun i otplatiti ga za samo nekoliko mjeseci. Tada napadate auto zajam, i na kraju studentski zajam.

Uz ovaj raspored plaćanja potrebno je otprilike isto toliko vremena da postane slobodan od duga kao i kod metode snježne pahulje. Međutim, ukupni iznos kamate koju plaćate za to vrijeme smanjuje se sa 4.074 na 3.823 dolara. Dakle, sve rečeno, ispadate za 250 USD bogatiji ako koristite metodu lavina duga.

Što imate dugove s visokim kamatama, više ćete dobiti od odabira dugovanja, a ne od snježne kugle. Na primjer, ako je račun za Visa s visokim kamatama 9000 USD umjesto 3000 USD, a još uvijek imate samo 100 USD dodatnog novca koji bi potrošili svaki mjesec, trebale bi vam četiri i pol godine da postanete oslobođeni duga metodom snježne kugle. Za to vrijeme platili biste više od 9.164 dolara kamate. S druge strane, s lavinom duga platili biste 7.062 dolara kamate - ušteda veća od 2.000 dolara - a izgubili biste dug tri mjeseca ranije.

Za i protiv duga lavina

Strogo matematički gledano, dužnička lavina definitivno je bolji posao od dužničke snježne kugle. To vam štedi više novca, a čak i brže vas može izvući iz dugova. Napokon, ulaganje s zajamčenim povratom od 25% bilo bi nenadmašno - a upravo to možete dobiti otplatom duga s kamatama od 25%..

Međutim, ako nemate puno duga s visokim kamatama, metoda lavina duga nije toliko brza od metode snježne kugle. To vam i dalje štedi novac, ali samo ako se držite plana - što može biti teško ako ne vidite napredak. Uz lavinu duga često je potrebno dugo vremena da otplatite svoj prvi dug, zbog čega neki ljudi obeshrabruju i odustaju. Čak i kolumnistica osobnih financija Liz Weston, koja uglavnom favorizira prvo nakon što otklonite vaše "toksične" dugove s visokim kamatama, priznaje da dugačka snježna kugla može bolje funkcionirati za ljude kojima su potrebne male pobjede rano da bi ostali motivirani.

Jedan od načina za kombiniranje financijskih koristi duga od lavine s psihološkim povoljnostima snježne pahulje jest praćenje vašeg napretka dok otplaćujete dug. Na mreži postoji mnogo besplatnih kalkulatora, proračunskih tablica, aplikacija i drugih alata za praćenje duga koji možete koristiti za gledanje smanjivanja duga iz mjeseca u mjesec, poput ReadyForZero.

To možete učiniti i na staromodan način, s komadom grafičkog papira i obojenom olovkom. Nacrtajte traku za svaki svoj dug, s jednim kvadratom za svakih 100 USD. Dok otplaćujete dug, u tim okvirima možete obojiti boju i tako pratiti svoj napredak prema svom cilju. Bilo kako bilo, samo mogućnost da vidite koliko vam je udubljenja u dugu dala dodatni moral koji vam treba kako biste nastavili.

3. Metoda snjegovanja duga

I dužnička pahulja i lavina duga ovise o pronalaženju dodatnog novca u proračunu vašeg kućanstva koji možete redovito primjenjivati ​​u svojim dugovanjima. Ali kad ste stvarno zakačeni za novac, izvlačenje dodatnih 100 USD mjesečno nije uvijek moguće.

Ipak, mnogi povremeno dobivaju mali financijski pad - povrat poreza, prihod od prodaje na eBayu ili samo račun od 5 dolara otkriven u džepu jakne. Snježnim pahuljicama uzimate sve te male iznose i usmjeravate ih prema isplati duga. Svaka pojedinačna svota je malena, baš kao i pahulja snijega - premala da bi sama imala mnogo učinka. Ali kao što malene snježne pahulje s vremenom mogu povećati gomilu, tako se zbroju i ove male svote kako bi mogle utjecati na vaše financije.

Kako djeluje snježna pahulja

Pogledajmo naš primjer još jednom. Imate četiri dugovanja koja iznose 21.700 dolara i imate dovoljno novca u svom proračunu da podmirite ukupne minimalne isplate tih 398 USD. Međutim, jednostavno ne možete pronaći novac za svakog dodatnog plaćanja svakog mjeseca.

U ovoj situaciji još uvijek možete koristiti metodu dugačke snježne kugle ili metode lavina duga na vrlo ograničen način. To jest, kad završite s otplatom jednog duga, novac od te isplate možete primijeniti na sljedeći dug. Ali bez dodatnog novca za proračun prema otplati, trebaće vam oko šest godina da ih sve otplatite.

Ali sada pretpostavite da tijekom prvog tjedna slijeđenja ovog plana zaradite 30 dolara za čuvanje prijatelja. Umjesto da taj novac potrošite, upotrebljavate ga za dodatno plaćanje na vaš najmanji dug - račun MasterCard. Drugi tjedan dobijate ček u iznosu od 15 USD za kupnju koju ste kupili, pa to dodajte i MasterCardu.

Tijekom trećeg i četvrtog tjedna kupujete po nekoliko povoljnih prodavaonica u trgovini. Vaš mjesečni proračun za namirnice iznosi 300 dolara, ali na kraju mjeseca otkrijete da ste potrošili samo 260 dolara. To vam ostavlja dodatnih 40 USD, pa ide i prema dugu s MasterCardom.

Svaka od tih malih ušteda, ili „pahuljice“, nije velika. Ali primjenjujući ih sve na jedan dug, uspjeli ste smanjiti taj dug za dodatnih 85 USD u samo mjesec dana. Ako možete i dalje pronalaziti slične uštede svakog mjeseca, sve svoje dugove možete otplatiti za manje od pet godina - gotovo jednako brzo kao da ulažete stalnih 100 USD mjesečno u dugačku snježnu kuglu.

Naravno, ne možete računati da ćete svaki mjesec moći pronaći uštedu od 85 dolara. Nekih mjeseci vaše male snježne pahulje mogu koštati samo 50 USD ili 20 USD ili ništa. Ali tijekom ostalih mjeseci imat ćete veće nalete vjetra, poput 250 USD prekovremenog plaćanja ili 200 USD od uspješne prodaje garaže. Sve dok ove bonuse neprestano postavljate prema svom dugu, dugoročno će se oni morati uvećati.

Za i protiv snjegovanja duga

Glavna prednost duga pahuljica je to što ga možete koristiti čak i ako imate vrlo proračun. Ne morate smanjiti svoje troškove ili smanjiti svoju mirovinsku štednju - možete jednostavno koristiti sve male i neočekivane svote koje vam dođu na put..

Tu je i psihološka korist: Iznosi snježne pahulje koje ste postavili svom dugu obično su toliko male da ih nećete puno propustiti. Za mnoge ljude plaćanje 10 dolara ovdje i 20 dolara puno je manje bolno od rastave s paušalnim iznosima od 100 dolara svakog mjeseca. Po današnjim cijenama, dodatnih 10 dolara u džepu nije dovoljno za večeru i film - ali hrpa od malo 10 dolara isplata je dovoljna da značajno utječe na vaš dug.

Najveći nedostatak metode snježne pahulje je što rezultati nisu zajamčeni. Kada svakog mjeseca izdvojite dodatnih 100 USD poput sata, točno znate koliko brzo će ta dodatna plaćanja smanjiti vaš dug. Snježne pahulje morate se osloniti na sve što dolazi, tako da vaš napredak u pravcu stvaranja duga nije stabilan.

Posljednji problem snjegovanja s dugom je što s nekim zajmovima nema načina za sitne isplate tijekom mjeseca. Neki zajmodavci neće obraditi više od jedne isplate mjesečno, a drugi naplaćuju naknadu za obradu dodatnih plaćanja. Ako se bavite ovako zajmodavcem, najbolja je opklada spremiti sve svoje snježne pahulje na sigurno mjesto - poput kante za izmjenu ili štednog računa - i dodajte ih u jednom pauku redovnoj mjesečnoj uplati.

Kombiniranje snjegovanja duga s drugim metodama

Još jedna lijepa stvar kod dugovanja snijega je što je možete kombinirati bilo s dugom snježnom kuglicom ili s metodom dugačke lavine. Na primjer, možete izdvojiti fiksnih 50 američkih dolara mjesečno da biste uplatili ili najmanji dug (duga snježna kugla) ili dug s najvećim kamatama (lavina duga). Zatim tijekom cijelog mjeseca možete bacati svoje plaće za snježne pahulje, pa ćete još brže doći do datuma isplate.

Tako postižete najbolje od oba svijeta. Vaša redovna isplata u iznosu od 50 USD pruža vam zadovoljstvo postizanja sporog i postojanog napretka do vašeg cilja - čak i tijekom mjeseci kada nemate snježne pahulje koje biste mu dodali. Ali kad izvršite dodatna plaćanja, možete vidjeti svoj stalni napredak koji je naglašen skokovima i granicama koji vas približavaju vašem cilju. Na taj način, vaša plaćanja snježne pahulje postaju poseban bonus - ne nešto na što se morate osloniti.

Spremanje snježnih pahuljica

Baš kao i snježne pahulje, i malene svote novca mogu brzo nestati. Ako u džepu otkrijete novčanicu od pet dolara, primamljivo je priuštiti se latteu koji vam pruža trenutačno zadovoljstvo. Vjeveriti se u iznosu od 5 USD koji će vam staviti na dug ne čini se nimalo zadovoljavajućim, pogotovo jer je to tako mala svota da od nje nećete vidjeti veliki utjecaj.

Jedan od načina da se ovaj problem riješi je da nađete načina da se varate u odbacivanju novca. Na primjer, možete držati staklenku na svom ormariću za spremanje svih manjih iznosa koje ste taj dan zaradili ili uštedjeli, poput dolara koji ste uštedjeli ne naručujući piće sa svojim ručkom. Ako taj dodatni novac nije u vašoj novčaniku, ne možete ga potrošiti. Na kraju tjedna možete isprazniti staklenku, položiti sadržaj na svoj bankovni račun i upotrijebiti taj iznos kao plaćanje snježnim pahuljicama.

Još jedan trik koji za neke ljude djeluje je nošenje kartice snijega za motivaciju. Na primjer, ako uštedite 3 dolara hodajući do posla umjesto da vozite autobusom, odmah na indeksnu karticu zapišite "3 $ - autobusna karta" i zalijepite ga u novčanik. Svaki put kada svojoj kartici dodate svotu, pruža vam malo užitaka zbog čega štedite gotovo jednako ugodno kao i trošenje.

Završna riječ

Kada je riječ o dugu, najvažnija stvar nije kako ti to isplatiš - zapravo je radi to. Dakle, najbolja metoda koju treba odabrati je ona za koju znate da ćete se držati. Ako je stvar koja vas najviše motivira vidi kako se dug smanjuje što je brže moguće, bolje vam je da pokrenete lavinu duga. Najbolji je izbor za ljude s brojevnim osnovama, jer štede više novca na plaćanju kamata i brže vas izbacuju iz dugova.

S druge strane, ako vam se pojačan moralni poticaj od potpunog nestanka duga, dobar ste kandidat za snježnu kuglu duga. Ova metoda dobro funkcionira za emocionalne ljude s pravom pametom, kojima su potrebne kratkoročne pobjede da bi ih nastavili. Bez obzira koju metodu odabrali, možete koristiti duguljaste snježne pahulje da biste još više odvojili svoj dug, skraćujući vrijeme isplate.

Moguće je i kombinirati dvije metode kako bi se dobila svaka prednost. Ako imate nekoliko malih dugova, možete se prvo pozabaviti onim s najvećim kamatama prije nego što prijeđete na ostale. Budući da je to mali dug, i dalje dobivate brzu nagradu, a ostvarite i uštedu koja dolazi otplatom duga s visokim kamatama.

Još jedna sjajna stvar o dugoj snježnoj kugli i dugovanju lavina je da oni mogu nastaviti raditi za vas čak i kad nestanu svi vaši dugovi. Nakon što otplatite posljednji dug, možete jednostavno preuzeti mjesečnu svotu koju ste potrošili na plaćanje duga i umjesto toga početi ulagati u ulaganja s niskim rizikom. Na taj način, umjesto da promatrate kako se vaš dug smanjuje svakog mjeseca, možete gledati kako vaše gnijezdo raste kako raste - još više korisno iskustvo.

Koji način otplate duga preferirate? Što ti se sviđa kod toga?