8 načina kako uštedjeti novac na osiguranju kuća

Međutim, zaštita tako velikog ulaganja ne mora koštati bogatstvo. Nakon što dobro razmislite koliko vam treba osiguranja vlasnika kuće da biste bili adekvatno zaštićeni, postoji mnogo načina kako smanjiti troškove.

Pogledajmo na što osiguratelji gledaju kada vam navode cijenu, a zatim razmotrimo nekoliko različitih savjeta koje možete koristiti za uštedu na kućnom osiguranju.

Prosječni troškovi za osiguranje kuće

Prema Insurance.com-u, prosječna godišnja premija osiguranja kuće za kuću od 200.000 USD iznosi 1.288 USD.

Međutim, troškovi se jako razlikuju ovisno o mjestu u kojem živite. Na Floridi, gdje su kuće izložene mnogo većem riziku od štete od oluja i poplava, premije su 191% veće; prosječni godišnji trošak ovdje iznosi 3.575 USD. Pronaći ćete i druge države s najvišim cijenama, kao što su Louisiana, Oklahoma, Alabama, Mississippi, Arkansas, Texas i Kansas, ali i države koje su najčešće pogođene najgorim olujama (što znači da postoji veća mogućnost da ćete ih imati dnevno treba podnijeti zahtjev).

Havaji, s tropskom klimom i niskim rizikom od oluja, imaju najniže premije. Troškovi ovdje su 73% niži od ostatka zemlje, u prosjeku 337 dolara godišnje.

Kao što možda pretpostavljate, cijene se i dalje povećavaju svake godine. Na primjer, Institut za osiguranje osiguranja izvještava da su se u razdoblju od 2013. do 2014. godine stope osiguranja vlasnika kuća povećale za 3%. Nekih godina povećanja su bila čak 7-8%.

Što utječe na troškove osiguranja kuće?

Osiguratelji uzimaju u obzir desetke, ako ne i stotine faktora prilikom izračuna premije za određenu regiju. Evo samo nekoliko čimbenika koje oni smatraju:

Mjesto. Lokacija vašeg doma je najveći faktor koji utječe na vašu premiju. Ako se nalazite u regiji s većim rizikom od prirodnih katastrofa, poput uragana, tornada, poplava, oštrih zima ili zemljotresa, platit ćete više. Iz Instituta za osiguranje osiguranja kažu da najveći udio šteta čini šteta od vjetra i tuče, a potom slijedi oštećenje vode i smrzavanje. Dakle, što je gore vaše vrijeme, više ćete platiti.
Izloženost drugim rizicima. Osiguratelji također provjeravaju blizinu vašeg doma u odnosu na druge domove ili komercijalne događaje; kuće koje se nalaze u blizini poslovnih zgrada ili u visoko naseljenim područjima mogu biti izložene većem riziku od štete zbog nereda ili kriminala. Ako je vaš dom u šumi (povećava rizik od štete od požara), platit ćete više od kuće koja se nalazi u pustinji. Blizina prometne ceste ili opasnih raskrižja također će povećati vaše stope.
Blizina vatrogasnih jedinica. Ako se vaš dom nalazi u blizini vatrogasne službe s osobljem (naspram dobrovoljne vatrogasne jedinice), vjerojatno ćete platiti manje za osiguranje kuće..
Doba doma. Starije domove obično imaju staro ožičenje i vodovod, povećavajući rizik da će u budućnosti doći do požara ili poplave. Za starije domove premije su često veće.
Doba krova. Stari krov vjerojatnije će procuriti ili biti oštećen od letećih krhotina.
Građevinski materijal kuće. Kuće od drva smatraju se većim rizikom od opeke, jer je veća vjerojatnost da će se zapaliti. Međutim, ako živite u blizini linije rasjeda, uštedjet ćete više kuća s drvenim okvirom, jer je veća vjerojatnost da će se sagnuti i saviti tijekom potresa.
Peći na drva ili kamini. Otvoreni plamen u kući povećava rizik od požara. Institut za osiguranje osiguranja izvještava da je požar najskuplji zahtjev za osiguranje vlasnika kuće; prosječna tražbina je preko 39 000 dolara.
psi. Prema Wells Fargo-u, 50% svih ugriza pasa događa se na vlasnikovom vlasništvu, a trećina svih zahtjeva za osiguranje od vlasnika kuće nastaje zbog ugriza. Ako se pasmina vašeg psa smatra agresivnom, možda će vam se uskratiti pokrivanje.
stanovanje. Ako svoj dom iznajmljujete nekome drugom, čak i ako dijelite prostor (poput iznajmljivanja sobe ili podrumskog stana), imat ćete veću premiju. Osiguravajuće društvo ne može provjeriti tko će živjeti u kući, što povećava njihov rizik.
Prethodna potraživanja. Ako ste u prošlosti napravili nekoliko zahtjeva za osiguranje od kuće, veća je vjerojatnost da ćete podnijeti zahtjeve ponovo, tako da će vaše stope biti veće.
Kreditna ocjena. Bez obzira mislite li da je to fer, vaš kreditni rezultat utječe na vašu premiju. Osiguratelji tvrde da ljudi s višim kreditnim rezultatima daju manje zahtjeva.

Kako uštedjeti novac na osiguranju svog vlasnika

Mnogi su čimbenici koji utječu na vaše cijene osiguranja izvan vaše kontrole. Međutim, postoje koraci koje možete poduzeti kako biste snizili cijene i uštedjeli novac.

1. Nabavite nekoliko citata

Shopping oko osiguranja je važan, jer troškovi poduzeća mogu prilično varirati. Možete uštedjeti bilo gdje od nekoliko stotina dolara do tisuće.

Razgovarajte s prijateljima, članovima obitelji i kolegama. Tko osigurava njihovo kućno osiguranje? Koliko dugo posluju s njima? Jesu li zadovoljni tvrtkom? Jesu li ikada morali podnijeti zahtjev? Ako je tako, kakvo je bilo njihovo iskustvo?

Osobe koje poznajete mogu vam donijeti neke sjajne zaključke o tome koje su tvrtke najbolje, a koje treba izbjegavati.

Nedostatak kupovine je što može potrajati prilično vremena. Morate nazvati ili otići na internet te pružiti detaljne informacije svakoj tvrtki od koje želite dobiti ponudu. Da, vrijedno je truda jer možete uštedjeti puno novca, ali za to ćete morati izdvojiti nekoliko sati.

Jedan od načina da se to izbjegne je kontaktiranje lokalnog neovisnog agenta osiguranja. Nezavisni agenti obično nisu povezani s jednom određenom tvrtkom; njihov je posao prikupiti vaše podatke i kupovati umjesto vas kako biste pronašli najbolju cijenu, kao i odgovoriti na pitanja o svakoj od pravila.

Imajte na umu da neovisni agenti rade na komisiji; Međutim, najbolji agenti su iskreni i dobro znaju koliko vam osiguranje zaista treba. Također je lijepo imati lokalni resurs u slučaju da morate podnijeti zahtjev, jer oni mogu odgovoriti na pitanja i pomoći vam u tom postupku. Možete pronaći neovisnog agenta putem Trusted Choice-a, web stranice koju preporučuju Consumer Reports.

Kada je riječ o izboru osiguravatelja, ne uzimajte u obzir samo troškove. Razmislite o njihovoj povijesti usluge kupcima, koja će postati vrlo važna ako stablo padne kroz vaš dnevni boravak ili ako se u vašoj kuhinji zapali. Koliko brzo svaka tvrtka šalje prilagođavač potraživanja? Koliko brzo plaćaju popravke? Koliko ih ocjenjuju njihovi kupci?

Provjerite ocjene osiguravajućih društava preko J. D. Power i Associates; ocjenjuju pružatelje usluga osiguranja kuće prema ukupnom zadovoljstvu kupaca, policama, cijenama, naplatama, interakcijama i zahtjevima.

I na kraju, istražite evidenciju pritužbi tvrtke putem Nacionalne asocijacije povjerenika osiguranja. Možda ćete dobiti dobar posao putem jedne tvrtke, ali ako oni imaju problema s teškoćama u otklanjanju zahtjeva za opravdani zahtjev, nije vrijedno uštede.

2. Idite s većim odbitkom

Vaš odbitni iznos je koliko novca platite iz džepa kad podnesete zahtjev kod osiguravajućeg društva. Jednom kada platite svoj odbitni iznos, osiguravajuće društvo preuzima i plaća ostatak. Dakle, što veći možete odbiti, to je niža mjesečna premija niža.

Iako ovo kratkoročno može uštedeti novac, može biti velika pogreška ako ušteđevinu nemate barem svotu odbitka.

Na primjer, povećanje vašeg odbitnog od 500 do 1000 dolara može vam uštedjeti čak 25% na vašoj premiji. Međutim, ako nemate najmanje 1000 dolara odloženog da platite svoj odbitni iznos, onda nemate sreće kada se nešto dogodi i morate podnijeti zahtjev..

Koristite alate poput automatskih štednih računa kako biste svaki mjesec ostavili novac za plaćanje odbitka za osiguranje i troškova popravka.

3. Poboljšajte svoj kreditni rezultat

Sviđalo vam se to ili ne, u većini država vaš kreditni rezultat izravno će utjecati na vašu premiju. Osiguravajuća društva koriste kreditne rezultate za predviđanje gubitaka. Što je rezultat viši, manja je vjerovatnoća da ćete podnijeti zahtjev. Drugim riječima, financijski ste sigurniji od igrača s nižim rezultatom.

Dobra je ideja saznati svoj kreditni rezultat prije nego što počnete kupovati zbog osiguranja; na ovaj način nećete biti pogođeni iznenađenjima kad počnete razgovarati s agentima. Ako je to manje nego savršeno, možete početi poduzimati korake za obnovu kreditnog rezultata.

4. Nemojte znojiti male stvari

Mnogi vlasnici kuća ne podnose zahtjeve za malim popravcima jer se boje da će im s vremenom povećati premiju. Međutim, Consumer Reports otkrili su da 57% vlasnika kuća koji su podnijeli zahtjev za manje od 5.000 dolara nije vidjelo povećanje premije. Oni koji su vidjeli porast izvješća su iznosili manje od 200 dolara godišnje.

Naravno, povećanje troškova premije nakon potraživanja razlikuje se ovisno o tvrtki i trošku potraživanja. Zbog toga je važno razgovarati sa svakim agentom kad dobijete ponudu kako biste saznali koliko premija može rasti - i koliko dugo - ako podnesete zahtjev koji je viši od vašeg odbitnog.

Ovo znanje vam može uštedjeti prilično novca na putu. Na primjer, ako znate da se premija neće povećati za mali zahtjev, financijski je više smisla nalagati osiguravajućem društvu da plati tu štetu na vodi od curenja kade.

5. Osigurajte da imate dovoljno pokrića

Iako je važno smanjiti troškove i troškove kako ne biste bili preosigurani, ne želite biti ni osigurani. Prema Consumer Reports, 8% vlasnika kuća koji podnose zahtjeve otkrivaju da nisu osigurani. Ovo je loše mjesto za biti, a može se pretvoriti u financijsku katastrofu ako niste spremni.

Na primjer, zamislite da vaš dom izgori na zemlji. Iako ste za svoj dom platili 200.000 dolara, obnoviti će ga znatno više jer su troškovi rada i materijala prilično porasli u tri godine otkako ste preuzeli politiku. Sada će to koštati najmanje 300 000 dolara za obnovu - ali vaša politika pokriva samo obnovu od 250 000 dolara.

Ograničenja pokrivenosti automatski se ne povećavaju ili smanjuju ovisno o materijalnim i troškovima rada ili porastu i padu tržišne vrijednosti vašeg doma. Potrošačka izvješća navode da je 60% svih domova u Sjedinjenim Državama osigurano za 20% ili više. Zbog toga je toliko važno razgovarati sa agentom svake godine kako biste osigurali da je pokrivenost prilagođena vašim potrebama.

Možda želite kupiti kišobran pravila kako biste osigurali potpunu zaštitu. Krovna politika pokrit će vaše financijske potrebe ako prijeđu ono što pokriva vaša trenutna politika.

Na primjer, ako netko padne na vaše imanje i odluči tužiti ili vaš tinejdžer stavi automobil u rikverc umjesto da vozi i provali kroz stražnji dio garaže (i u susjednu dnevnu sobu), nestali ste s udice šteta. Za većinu ljudi krovna polica košta nekoliko stotina dolara godišnje, a pomoći će vam da se financijski ne uklonite ako se dogodi velika katastrofa koja spada izvan osiguranja vašeg vlasnika kuće.

6. Paket svojih politika

Tvrtke koje nude više vrsta polica (kao što su auto, osiguranje kuće, osiguranje života i plovila) pružaju popuste kada s njima spajate svoje politike. Popusti variraju, ali mogu iznositi i do nekoliko stotina dolara. Na primjer, Nationwide obično nudi 20% popusta na osiguranje vlasnika kuće kad je sklopljen s auto osiguranjem. S progresivnim je oko 7%.

Trebat će više vremena da dobijete ponude od novih tvrtki, jer ćete morati pružiti podatke o svom domu i automobili, ali na kraju bi se moglo isplatiti.

7. Raspitajte se o ostalim popustima

Osiguravajuća društva daju popuste za sve vrste okolnosti. Evo nekoliko popusta na koje biste se mogli kvalificirati putem većih tvrtki:

Popust za dob. Ljudi stariji od 55 godina i u mirovini su obično više kuća, što znači da je manje vjerojatno da će biti žrtve krađe. Neke tvrtke nude "viši popust", koji može biti i do 10%.
Popust zajednice. Ako je vaš dom u zajednici koja je zatvorena, možda ćete dobiti popust, jer je manje vjerojatno da će biti opljačkan. Prosječni popusti kreću se od 5-20%.
Popust bez potraživanja. Ako ne podnesete nikakve zahtjeve u roku od 10 godina, možete uštedjeti do 20% na kućnom osiguranju. Naravno, to znači da se tijekom tog razdoblja morate obvezati za jednu tvrtku i ne podnositi ni jednu tvrdnju; međutim, neki ljudi to i postignu.
Popust za udrugu vlasnika domova. Ako živite u susjedstvu s HOA-om, možda ćete dobiti popust od 5-10%, jer osiguravatelji smatraju da su ove zajednice manje rizične..
Popust za nepušače. Ako pušite, platit ćete više za osiguranje kuće zbog dodatnog rizika od požara. Nepušači mogu ostvariti popust do 15%.
Popust na senzor za vodu. Senzori vode mogu otkriti istjecanje prije nego što se pretvore u potpuno poplavljene poplave. Pasivne ili aktivne senzore možete kupiti u bilo kojoj od velikih trgovina za uređenje kuće. Jednom kada su instalirane (što je lako učiniti sami), mogli biste ostvariti pravo na popust do 10%.

8. Dobro razmislite o obnovi

Postoji puno obnova koje možete učiniti kako biste povećali vrijednost svog doma. Tu su i neke obnove koje će sniziti premije osiguranja vašeg doma.

Na primjer, novi krov mogao bi smanjiti do 20% premije premije vašeg osiguranja. Poboljšanje ožičenja ili vodovoda vašeg doma moglo bi vam uštedjeti dodatnih 10-15%. Međutim, dodavanje nove sobe moglo bi znatno povećati troškove jer će vaš dom koštati više obnove ako je uništena ili oštećena.

Prije nego što obavite veliku obnovu svog doma, razgovarajte sa svojim agentom za osiguranje kako biste saznali kako će utjecati na cijene osiguranja.

Razmislite o troškovima osiguranja prije nego što kupite dom

Kad ljudi kupuju dom, oni analiziraju kvalitetu gradnje, protok kuće i lokalnu zajednicu. Trošak njihovog osiguranja često je posljednja stvar na umu.

No, prije nego što kupite dom, važno je razmotriti ove troškove. Veće premije dodatno će povećati troškove posjedovanja kuće, a ako vam je proračun već smanjen, to može prerasti u financijsku katastrofu..

Dakle, što biste trebali tražiti?

Je li kućna cigla ili drvo? Kuće od cigle često imaju jeftinije premije.
Postoji li sigurnosni sustav? Zapornice zaključavaju? Protupožarni alarmi? Ako je to slučaj, platit ćete u prosjeku 5% manje. Vrhunski unutarnji sustav prskalica mogao bi vam uštedjeti čak 20%.
Postoji li bazen? Bazen u dvorištu može biti zabavan, ali može značajno povećati vašu premiju.
Je li dom smješten na prometnoj cesti? Ako je to slučaj, povećan je rizik da će automobil preskočiti rubnik i udariti u vaš dom (da, događa se), pa ćete platiti više.
Koje su stope kriminala u susjedstvu? Da biste saznali stope provale u kuću, materijalne štete i krađe, obratite se lokalnoj policijskoj upravi.
Koliko je star dom? Novogradnja znači niže premije.
Koliko je star krov? Što je novije, to je bolje. Ako je krov napravljen od vatrootpornog materijala, poput asfalta, gume ili metala, uštedjet ćete još više.
Je li dom u poplavnoj zoni? Čak i ako to područje nije službeno klasificirano kao poplavno područje, i dalje je važno razgovarati s gradskim službenicima kako bi saznali je li to područje poplavilo u prošlosti. Realtor.com izvještava da 90% svih katastrofa uključuje poplavu, a 25-30% svih plaćenih gubitaka zbog poplave nalazi se u područjima koja nisu označena kao poplavne zone. Možete potražiti dom putem Nacionalnog programa osiguranja od poplava (koji vodi FEMA) kako biste procijenili rizik i dobili ponudu za osiguranje od poplave.
Je li dom u uragannoj zoni? Ako je tako, ima li kuća rolete od oluje, uraganski sporedni krov i krov koji odgovara trenutnom kodu? Te će značajke pomoći vašem domu da izdrži jak vjetar i lepršave krhotine u uraganima, a platit ćete manje za osiguranje kao rezultat.
Jeste li vidjeli izvještaj C.L.U.E-a? Sveobuhvatna burza osiguravatelja gubitaka (CLUE) baza je podataka koja detaljno opisuje sve zahtjeve za osiguranje od kuće koji se postavljaju kod kuće. Kuće s puno potraživanja u svojoj povijesti koštat će više za osiguranje.
Ima li dom novo ožičenje? Stariji dom s novim ožičenjem manje je opasan od požara, pa biste mogli dobiti popust do 10%. Isto je i s novim vodovodima; ažuriranja ovdje smanjit će troškove osiguranja.

Završna riječ

Osiguranje možda i nije najuzbudljivija tema na svijetu, ali to je jedna od životnih potrepština koja postoji tamo kada vam zatreba, a svakako je vrijedno vremena i energije da pronađete najbolje pokriće po najpovoljnijoj cijeni. Otkrivanje da niste prekriveni blatom koja vam je samo izbrisala garažu i kuhinju nije situacija u kojoj se želite naći.

S Progressiveom sam gotovo 15 godina. Ne govorim često da volim društvo, ali volim progresivno. S njima je lako raditi, njihova je web stranica jednostavna i sveobuhvatna, a nekoliko sam puta morao podnijeti zahtjev, bili su nevjerojatno brzi i korisni. Stalno su svrstani u red najboljih osiguravajućih društava jer uzimaju gnjavažu iz osiguranja.

Kakav je vaš odnos sa osiguravajućim društvom? Osjećate li da ćete dobiti dobru cijenu? Ako ste ikada morali podnijeti zahtjev, je li ih se lako riješiti?