401k vs 403b - Koja je razlika u ovim planovima umirovljenja?

403b je mirovinski odgođeni mirovinski plan koji je vrlo sličan 401k. To jest, omogućava vam da izdvojite dolare prije oporezivanja s svoje plaće kako biste uštedjeli za odlazak u mirovinu - do 16.500 dolara godišnje, a za neke ljude granica može biti veća.

403b upravlja tvrtka za financijsko upravljanje koju je odabrao vaš poslodavac (ili jedan od nekoliko koje će vam omogućiti da odaberete) i vi odaberete uzajamne fondove i anuitete za ulaganje svog novca.

Razlika između 401k i 403b

kvalificiranost

Osnovna razlika je ta što 403b koriste neprofitne kompanije, vjerske skupine, školski okruzi i vladine organizacije. Zakonom se ovim organizacijama omogućuje izuzeće iz određenih administrativnih postupaka koji se odnose na planove 401k. Drugim riječima, administrativni troškovi za 403b su manji. To omogućava organizacijama s vrlo malim proračunima da pomognu svojim zaposlenicima da uštede u mirovini.

cijena

Razlika u troškovima između 401k i 403b može biti mala ili znatna. Vaš trošak određuje se u što ulažete, razinu usluge koju pruža tvrtka za upravljanje i tko je tvrtka.

Na primjer, varijabilni anuitet u bilo kojem planu oduzet će zalogaj od vaše zarade jer su povezane naknade s njim obično visoke. Međutim, administrativni troškovi od 401 tisuću kuna mogu biti puno veći od onih koji koštaju 403 milijardi, bez obzira na ulaganja u njih. Da biste saznali koliko plaćate administraciju svog plana, vjerojatno ćete morati gledati izvan svoje izjave, jer tamo informacije obično nisu vidljive.

U oba plana saznajte koliko se i sama investicija - uzajamni fond ili anuitet naplaćuje. Ako je potrebno, javite se onom tko se bavi umirovljenjem na vašem radnom mjestu ili sa samom tvrtkom za upravljanje. Ne želite nepotrebne naknade pojesti veliki dio svog mirovinskog fonda. Osim troškova, razlike su neznatne za obje vrste plana i vjerojatno će imati malo utjecaja na vaša ulaganja.

Bilo da vaš poslodavac nudi 403b ili 401k, provjerite Blooom, mrežni robotski savjetnik koji analizira vaše mirovinske račune. Jednostavno povežete svoj račun i brzo ćete moći vidjeti kako funkcionirate (uključujući rizik, diverzifikaciju i naknade koje plaćate) te pronaći prava sredstva za ulaganje u svoju situaciju. Prijavite se za besplatnu Blooom analizu.

Izborna ograničenja odlaganja

I planovi 401k i 403b imaju ograničenja u koliko zaposlenik može doprinijeti njima (tj. Maksimalne granice doprinosa od 401k). Za 2011., standardni izborni limit za odlaganje iznosi 16 500 dolara za oba plana. Nadalje, obojica omogućavaju doprinose za nadoknadu za zaposlenike starije od 50 godina. Ti radnici mogu pridonijeti do ukupno 22.000 USD za 2011. godinu ili dodatnih 5.500 USD.

Međutim, u planu 403b, neki radnici s najmanje 15 godina radnog staža mogu dodati još 3000 USD na svoje ograničenje odlaganja svake godine. Ova opcija mora biti zapisana u posebnom planu 403b, a radnici više nisu podobni kada su prema ovom pravilu dali ukupno 15.000 USD. Zaposlenici s planom od 401k nemaju tu mogućnost na raspolaganju.

Mogućnosti ulaganja

Kao i kod 401k, mogućnosti ulaganja unutar plana obično odabire tvrtka za financijsko upravljanje ili vaše radno mjesto. Ako želite različite mogućnosti ulaganja, možete zatražiti od svog poslodavca da vam ih učini dostupnim. Ako želite uložiti dodatna novčana sredstva ili uložiti na drugi način, možda možete samostalno otvoriti tradicionalni IRA ili Roth IRA. To se lako može postići posrednikom poput Zacks Invest ili TD Ameritrade.

Ako odlučite da ne sudjelujete u planu 403b ili 401k, pobrinite se da niste prethodili utakmici poslodavca. Kao pogodnost zaposlenika, vaš poslodavac može odgovarati postotku onoga što doprinosite planu ili cijelom iznosu. To je u osnovi "besplatni novac" za odlazak u mirovinu i ne treba mu se olako odustati.

U prošlosti su planovi 403b ograničavali mogućnosti ulaganja svojih sudionika prije svega na varijabilne anuitete. No, ovo ograničenje uklonjeno je prije mnogo godina, a sada većina planova 403b omogućava ulaganje u široku paletu uzajamnih fondova i anuiteta..

Moram li odabrati koga želim?

Većina radnih mjesta koja ispunjavaju uvjete za 403b će to učiniti jer su administrativni troškovi niži. Međutim, ne možete otvoriti 401k ako vam ga poslodavac ne nudi. Drugim riječima, ne možete odabrati koji želite plan. Na svom prvom poslu imao sam 403b jer sam radio u državnoj bolnici, koja je kao vladin subjekt bila podobna za ovaj plan.

Završna riječ

Bilo da vaš posao osigurava 401k ili 403b, važno je procijeniti dostupna ulaganja i razumjeti troškove i administrativne troškove cjelokupnog plana. Iz informiranog položaja najbolje možete odlučiti gdje i kako uložiti svoj novac. Imajte na umu da je, kad je dostupna utakmica poslodavaca, pridonošenje skupocjenom planu i dalje možda pametan potez.

Kakav mirovinski plan imate na poslu? Koliko plaćate administrativne troškove da biste tome doprinijeli?