9 najboljih kratkoročnih ulaganja za sigurno parkiranje novca ispod godinu dana

Stalno čujem to pitanje. A dobra vijest je da kratkoročni investitori danas imaju više mogućnosti nego ikad prije. Iako često - ali nisu svojstveno - sigurne, kratkoročne investicije obično donose niže prinose od dugoročnih ulaganja.

Mnoge su opcije dolje tako sigurne, za njih jamči savezna vlada. Drugi nude prinose koji su konkurentni čak i dugoročnim ulaganjima, ali dolaze i s dodatnim udjelom rizika. U najmanju ruku, trebali biste biti u mogućnosti izbjeći gubitak novca zbog inflacije s malim ili nikakvim rizikom.

Evo što sve ulagači trebaju znati o kratkoročnom ulaganju prije nego što svoj novac parkiraju za manje od godinu dana.

Prije nego što uložite…

Prije nego što donesete bilo kakve odluke o ulaganju, pažljivo pogledajte svoje dugove. Ako imate bilo koji dug s kreditnim karticama visokog kamata ili druge nesigurne dugove, možda ćete biti bolje koristiti svoj dodatni novac za njihovo plaćanje, a ne štedjeti ili ulagati.

Ako imate mogućnost izbora između plaćanja 20% kamate na kreditnoj kartici ili zarade od 2% kamate na CD-u, nema smisla isplatiti dug sa svoje kreditne kartice. Učiniti drugačije je učinkovito izgubiti 18% svog novca.

Odobreno, ako znate da ćete trebati pristupiti novcu u roku od godinu dana, otplata duga možda nije opcija. Zato je toliko važno razumjeti svoje jedinstvene financijske potrebe prije nego što bilo gdje posvetite novac.

Ciljevi kratkoročnog ulaganja

Tijekom dovoljno dugog vremenskog horizonta, možete pričekati uspone i padove tržišnih giracija i ispravaka. Vaš je prioritet jednostavan: Zaradite najveći mogući povrat.

Ali kod kratkoročnog ulaganja, druge potrebe često donose prinose.

1. Likvidnost

Koliko brzo će vam trebati pristup vašem novcu? Svi depozitni računi omogućuju vam pristup novcu odmah, iako neki naplaćuju kaznu za rano podizanje. A neke investicije je lakše likvidirati u hladnu, tešku gotovinu nego druge.

2. Ne gubite novac na inflaciju

Da niste zabrinuti zbog gubitka novca zbog inflacije, jednostavno biste ostavili svoj novac na svom tekućem računu. Ali na kraju, svaki dolar koji ostavite u gotovini gubi novac svake godine. Između 1914. i 2019. u prosječnoj je godini zabilježeno 3,26% vrijednosti od svakog dolara, prema Trgovinskoj ekonomiji.

Ulaganje novca uvijek uključuje određeni stupanj rizika, bez obzira kako mali. Ali kad ne uspijete investirati, ne riskirategubitak; to garantirate.

3. Ne gubite novac, razdoblje

Upitan o svojim pravilima ulaganja, Warren Buffett je slavno odgovorio: „Prvo pravilo ulaganja nije izgubljeno. I drugo pravilo ulaganja je ne zaboravite prvo pravilo. I to su sva pravila koja postoje. "

Taj se savjet dvostruko odnosi na kratkoročna ulaganja. Ako biste si mogli priuštiti čekanje sniženja na tržištu, dugoročno biste uložili veći profit. Činjenica da čak razmišljate o kratkoročnim ulaganjima sugerira da si ne možete priuštiti da izgubite mnogo, ako ih ima, novca na njima.

Najsigurnije kratkoročne investicije

Pa koja su relativno sigurna mjesta za parkiranje novca ako vam zatreba za godinu dana, a da pritom ne izgubite vrijednost na inflaciji? Slijedi devet opcija za kratkoročne investicije, uzlaznim redoslijedom rizika.

1. Štednja s visokim prinosom

Štedni računi, uključujući mrežne i automatizirane štedne račune, osigurava ih savezna vlada preko Federalne korporacije za osiguranje depozita (FDIC). Vaših prvih 250.000 dolara zajamčeno je sigurno.

Mnoge banke ne plaćaju ništa ili gotovo ništa na saldu štednih računa, ali neki štedni računi nude godišnji postotni prinos (APY-ovi) čak 2,5%. To možda nije mnogo u usporedbi s prinosima dionica ili nekretnina, ali prilično je impresivno za zajamčeni siguran račun bez rizika.

Pogledajte primjer štednog računa s visokim prinosima od CIT banke; nude i opcije CD računa i račun alata za štednju koji nudi još veću kamatnu stopu ako želite (više na CD-ovima uskoro).

2. Računi novca (MMA)

Račun na novčanom tržištu (MMA) sličan je računu visokog prinosa, ali većina zahtijeva minimalni depozit i ograničava podizanje sredstava svakog mjeseca. Povlačenja se mogu ograničiti na temelju broja transakcija, određenog iznosa u dolaru ili oboje.

To znači da ne nude savršenu likvidnost štednog ili tekućeg računa. Međutim, oni ostaju fleksibilniji i tekući od CD-a.

Ako ste student ili nedavno diplomirani student, a niste sigurni u bilo koji rizik, računi na novčanom tržištu mogu biti siguran način za ulaganje. Većina računa na novčanom tržištu osigurana je FDIC-om, a neki čak nude praktičnost čekova.

Primjere banaka koje nude sigurne MMA-ove s dobrim prinosima, pokušajte sa CIT Bank, TIAA Bank i Ally Bank.

3. Depozitna potvrda (CD-i)

Kao i štedni računi i računi na novčanom tržištu, većina CD računa je osigurana FDIC i stoga je vrlo sigurna.

No, za razliku od ostala dva, banke postavljaju stroga ograničenja za rano povlačenje s CD-a. Kada položite novac na CD račun, pristajete ga ostaviti tamo određeno vrijeme; to bi moglo biti pitanje mjeseci ili čak godina. Što je dulji rok dospijeća, veće su kamate.

Na kraju tog roka dospijeća banka oslobađa vaša sredstva plus ugovorene kamate. Dakle, ako znate da svoj novac trebate parkirati samo šest mjeseci ili godinu dana, možete odabrati duljinu zrelosti koja najbolje odgovara vašim potrebama, s potpunom sigurnošću da ćete svoj novac vratiti po dospijeću.

Naravno, život nije uvijek predvidljiv. Ako dođe do hitne situacije i morate rano izvući svoj novac, očekujte da vas banka udari sa strogim kaznama. Drugim riječima, ne stavljajte hitne fondove u CD.

Provjerite otkrijte Bank, CIT Bank i Salem Five Direct dok započinjete s istraživanjem opcija za CD-ove. Također možete isprobati posredničke CD-ove kao alternativu bankarskim CD-ovima.

4. Trezorski zapisi (trezorski zapisi)

Trezorski zapisi su kratkoročne obveznice koje prodaje američka riznica s rokovima dospijeća u rasponu od nekoliko dana do jedne godine. Što je dulji rok dospijeća, veći je interes, baš kao i CD-i.

Kada kupujete trezorske zapise, kupujete ih s popustom od njihove nominalne vrijednosti. Na primjer, ako nominalna vrijednost T-Bill-a uplaćena po dospijeću iznosi 1.000 USD, možete ga kupiti za 975 USD, a onda blagajna za to plaća 1.000 USD kada dospije..

Obveznice možete kupiti izravno iz riznice ili na sekundarnom tržištu putem brokerskog računa poput Saveznik Investirati. Kad ih izdaju, Trezor ih obično prodaje s povećanjem od 1000 USD.

Budući da ih podržava američka vlada, Trezori su među najsigurnijim ulaganjima koja možete uložiti. To je reklo, da su i oni među najniže plaćenim. No, i dalje često prebijaju štedne račune, račune na novčanom tržištu i CD-ove.

5. vrijednosne papire zaštićene inflacijom riznice (TIPS)

Ako vaš osnovni cilj nije gubitak novca zbog inflacije, tada su vrijedni vrijednosni papiri zaštićeni od inflacije trezora (TIPS)..

Te američke državne obveznice nude veći ili niži povrat temeljen na brzini inflacije mjerenom indeksom potrošačkih cijena (CPI). Kad se inflacija poveća, SAVJETI plaćaju više, a kad se smanjuju, plaćaju i manje.

Kao i druge gore navedene opcije, SAVJETI ne plaćaju osobito dobro, ali novac možete barem zaštititi od gubitaka do inflacije. I dok se oni izvorno prodaju za pet, 10 ili 30 godina, u bilo kojem trenutku možete ih kupiti i prodati na sekundarnom tržištu, čineći ih likvidnijima od CD-a.

6. ETF-ovi za kratkoročne obveznice

Sredstva s kratkoročnom obveznicom koja se aktivno upravljaju su sredstva kojima se trguje na burzi (ETF-ovi) koji ulažu u - pogodili ste - kratkoročne obveznice.

Tržište obveznica unosi određenu volatilnost u vaše investicijske udjele, što dodaje rizik za kratkoročne investitore koji žele unovčiti manje od godinu dana. Ali budući da ovi ETF-ovi ulažu samo u kratkoročne obveznice, ta je volatilnost ograničena.

Kako ETF ide, ovi fondovi imaju tendenciju da su ulaganja s niskim rizikom, niska povratna ulaganja dizajnirana da budu sigurnija i stabilnija od tipičnih obvezničkih fondova. A budući da se ETF-ovima trguje putem brokerskog računa poput TD Ameritrade, možete ih prodati u bilo kojem trenutku za likvidaciju i pristup vašem novcu.

7. Općinske obveznice

Dok je gradska uprava vjerojatnije da će propasti od savezne, velika većina gradskih vlada dobra je za novac koji ste im posudili. Rizik je malo veći za općinske obveznice od državnih obveznica, ali i prinosi su veći.

Taj veći rizik dolazi od kolebanja kamatnih stopa, a ne od zadanih vrijednosti. Ako kamatne stope porastu i morate ih prodati prije nego što obveznica dospije, na sekundarnom tržištu njihova vrijednost će vrijediti manje. Ali nitko ne kaže da morate kupiti dugoročne općinske obveznice. Možete kupiti općinske obveznice koje bi trebale dospijevati u roku od godinu dana ako ste zabrinuti zbog fluktuacija kamatnih stopa koje utječu na vaš povrat.

8. Arbitražni fondovi

Arbitražni fond koristi male razlike u cijeni, bilo da su to dionice tvrtke na dvije različite burze ili između trenutne cijene gotovine dionice i njezine vrijednosti u budućnosti.

Fond provodi kupnju i prodaju istovremeno, spuštajući rizik daleko ispod rizika uobičajenog dioničkog fonda. Na primjer, recimo da trgovačko društvo trguje i na njujorškoj berzi (NYSE) i na londonskoj berzi (LSE). Na NYSE se njegova dionica prodaje za 30,15 dolara po dionici, ali na LSE-u se prodaje po 30,30 dolara po dionici. Fond kupuje dionice po 30,15 dolara po komadu i istodobno prodaje isti broj dionica po 30,30 dolara po komadu, uzimajući u obzir razliku..

Jedna jedinstvena prednost arbitražnih fondova je ta što su oni jedan od rijetkih tipova fondova koji imaju bolje rezultate kada tržišta vide visoku volatilnost. Veća volatilnost obično znači veći rizik za ulagače dionica, ali ne i arbitražne fondove.

Tijekom razdoblja niske volatilnosti, arbitražni fondovi teže ulažu više u dugove, stabilniju investiciju. Ako želite uložiti kratkoročno ulaganje u burzu i imate malu toleranciju na rizik, arbitražni fondovi su sjajan način za smanjenje rizika u vašem portfelju dionica.

9. Zajmovi ravnoteže i gužve

Na web stranicama peer-to-peer i crowdfundingu dajete novac za zajmove drugih zajmoprimaca.

Da budemo jasni, to se događa i kada deponirate novac na bankovni račun. Razlika je u tome što s bankovnim računom vaš novac osigurava FDIC i na njemu ne primate niti malu kamatu. Uz crowdfunding ili peer-to-peer zajam, preuzimate rizik zajma zajma, ali možete zaraditi puno veći povrat ako oni uplate kako je dogovoreno. Višenamjenski i ravnopravni krediti su kratkoročni, obično od šest mjeseci do pet godina.

Svaka platforma za ulaganje je drugačija, stoga ih temeljito pregledajte prije nego što uložite novac. Za kredite s vršnjačkim kupcima, započnite s istraživanjem Prosperirati i LendingClub. Ako ste zainteresirani za kreditiranje nekretnina, isprobajte crowdfunding web stranicu Groundfloor na kojoj možete dati kratkoročne kredite osigurane nekretninama uz plaćanje od 5% do 25% povrata. Također možete ulagati u druga poduzeća Vrijedne obveznice. Oni nude 5% povrata svih ulaganja.

Ideja za bonus: Uložite kroz svoju Roth IRA

Još jedna opcija koju treba razmotriti je ulaganje novca u Roth IRA. S Roth IRA-om možete svoje doprinose izvući bez kazne. Možete čak i izvući neku zaradu za obrazovanje ili kupiti svoj prvi dom.

Na primjer, možete doprinijeti novac svojoj Roth IRA, a zatim je uložiti u arbitražni fond ili kratkoročni ETF obveznice. To će zaraditi nešto novca za vas u narednih šest mjeseci ili godina, a onda kad vam zatreba novac, možete prvo prodati i izvlačiti izvorne doprinose. Vaša zarada ostat će u Roth IRA-u i neprestano raste bez poreza za odlazak u mirovinu.

Završna riječ

Kad kratkoročno ulažete novac, budno pratite toleranciju na rizik. Svatko je financijske potrebe i tolerancija na rizik jedinstveni.

Imajte na umu da "kratkoročni" sam po sebi ne znači "nizak povrat" ili čak "nizak rizik". Posljednje što želite učiniti je kockati novac za sigurnosni depozit vašeg stanara, školarinu u kćerkoj ili bilo koji drugi račun s nadolazećim rokom isporuke. Cilj je najbolji povrat koji možete dobiti bez opasnosti prijeko potrebnih sredstava.

Kakva su vaša iskustva s kratkoročnim ulaganjima? Gdje biste voljeli parkirati svoj novac godinu dana ili manje?