5 stvari koje treba učiniti sljedeće nakon otplate duga studentskog zajma

Otprilike 2015. odlučio sam da je vrijeme da se suočim sa svojim studentskim zajmovima. Umjesto da obavljam minimalne uplate svaki mjesec, bacio sam gotovo sve dodatno što sam imao kod njih. Napokon, u ljeto 2018. godine svi su mi krediti otplaćeni. Bio sam potpuno bez dugova.

Moja sljedeća misao bila je: Što sad? Čujete puno o drami otplata studentskih kredita, planiranju i žrtvama koje su potrebne. Ono o čemu ne čujete puno jest ono što ljudi rade nakon što otplate svoje kredite.

Čak su i davatelji kreditnih usluga prilično nesretni u vezi s tim konačnim plaćanjem duga. Moja posljednja uplata jedva je dobila potvrdu davatelja usluga. Nisam očekivao zabavu ili potvrdu, ali mislio sam da će to biti malo uzbudljivije.

Možda ste poput mene, a nedavno ste izvršili posljednju uplatu studentskog zajma. Ili se možda približavate cilja i počinjete gledati prema budućnosti u životu nakon studentskih zajmova. Što biste trebali učiniti s tim dodatnim novcem u proračunu?

Prvo stvari: Nađite način da označite trenutak

Nisam se baš proslavio nakon što sam uplatio posljednju uplatu za studentske zajmove. Možda bih uzdahnuo s olakšanjem, ali nisam učinio ništa posebno kako bih obilježio tu priliku. Vjerojatno sam trebao učiniti nešto kako bi to konačno plaćanje izgledalo konačnije.

Naravno, ne ohrabrujem vas da trošite bezobzirno ili da se uplašite u više dugova dok slavite. Zabavite se, ali nemojte povećati dugove dok to radite. Ako niste sigurni kako proslaviti oslobađanje od studentskih zajmova, evo nekoliko ideja:

• Priuštite si lijepu večeru. Idite na večeru u vaš omiljeni restoran. Povedite partnera ili obitelj ako želite ili uživajte u obroku sami. Možete i pozvati nekoliko svojih najbližih prijatelja ili ljudi koji su vas podržavali dok ste otplaćivali svoj dug.
• Prirediti zabavu. Iako to definitivno nije tradicionalna prekretnica, možete tvrditi da je otplata studentskog duga postala prekretnica u životu mnogih milenijuma - i za neke starije ljude. U drugim životnim trenucima u vašem životu napravite zabavu, bez obzira jeste li to 30. rođendan, vjenčanje ili rođenje vašeg prvog djeteta. Zašto ne biste organizirali fešte kako biste proslavili otplatu duga?
• Planirajte putovanje. Postoji li neko mjesto koje ste se nadali posjetiti, ali željeli ste se najprije usredotočiti na plaćanje studentskih zajmova? Sada kada ste im se isplatili, jedan od načina da se nagradite za postavljanje i ostvarenje ovog velikog cilja je da konačno napravite planove za putovanje. Ovisno o tome kamo idete i koliko dugo planirate ostati tamo, možda će proći nekoliko mjeseci prije nego što budete spremni krenuti, pa počnite planirati! Puno je načina za uživanje u izvrsnom odmoru na proračunu.
• Kupite nešto što ste odložili. Kad ste bili fokusirani na laser kako biste otplaćivali zajmove, vjerojatno ste izbjegavali kupovinu koja nije nužna potreba. Možda se bavite namještajem koji je bio na njegovim doslovnim nogama ili niste nadogradili vašu garderobu. Sada kad vam kredita nije više, možete slaviti tako da konačno zamijenite stari kauč ili kupite novi par cipela.

Još jedna zadnja napomena o slavljenju nakon otplate studentskih zajmova: Ovdje je previše jednostavno pretjerati. Osjećate se ispunjeno i možda biste se osjećali kao da vam je uzbuđenje, posebno ako značajni dio mjesečnog dohotka stavljate u isplatu duga. Ali nakon što ste sebi omogućili malo slavlje, važno je shvatiti što ćete učiniti s tim dodatnim novcem što prije. Evo nekoliko ideja.

1. Usredotočite se na otplatu ostalog duga

Što je za vas financijski sada kad više nema duga za vaš studentski kredit? Za ljude koji još uvijek imaju dug - bilo da se radi o dugu po kreditnoj kartici, automobilu ili osobnom zajmu - odgovor je: Isplatite taj preostali dug.

U stvari, većina načina otplate duga potiče vas da novac koji ste ranije uplaćivali za studentske zajmove i usmjeri prema ostatku dugovanja. Na taj način ovaj dug možete brže ukloniti nego što biste usmjerili ako biste sredstva usmjerili na neki drugi financijski cilj.

Jedna od sjajnih stvari o otplati studentskih zajmova je da to olakšava otplatu preostalih dugovanja. Jašete se visoko kada ste postigli plaćanje duga u cijelosti. Znate da u ovom trenutku to možete učiniti. Bez obzira na to imate li jedan ili više dugova, dodat ćete sigurnost da ćete ih moći otplatiti.

Kako biste trebali odlučiti koje ćete preostale dugove prvo otplatiti ako ih imate više? Obično je dobro prvo se usredotočiti na dug s najvišom kamatnom stopom, poput duga na kreditnoj kartici. Nakon što uklonite taj dug, možete primijeniti iznos koji ste mu uplatili na sljedeći dug na vašoj listi i tako dalje, sve dok ne uklonite sve.

2. Izgradite svoj fond za hitne slučajeve

Ljudi s malo više novca u proračunu često se pitaju trebaju li prvo platiti svoje dugove ili prvo sagraditi hitni fond.

Ako i dalje imate neke dugove nakon što ste otplatili studentske zajmove, a nemate uopšte novca za uštedu, vjerojatno je bolje usredotočiti se na stvaranje malog fonda za hitne slučajeve prije nego što dodate dodatni mjesečni prihod otplaćivanje preostalih dugova. Otvorite račun Builder-a štednje sa CIT banka i iskoristite svoje iznadprosječne kamate.

Ako nemate uštede, ništa vas ne može zaštititi od dubljeg zaduživanja ako se nešto dogodi, poput ozljeda ili bolesti, problema s automobilom ili pokvarenog uređaja u vašem domu. Dakle, vrijedno je odložiti nešto novca, bilo da je to 500 ili 1000 dolara, prije nego što se uključite u dodatne otplate duga. Jednom kada dođete do točke u kojoj vam nema preostalih dugova, stvarno se možete usredotočiti na poboljšanje vašeg hitnog fonda.

Koliko biste trebali nastojati uštedjeti? Kao freelancer, nastojim izdvojiti uštedu u cijeloj godini. Na taj način, ako se u mom životu dogodi bilo šta ludo, poput mene koji više ne mogu raditi, barem ću izdvojiti godinu dana troškova.

Standardna preporuka je izdvojiti dovoljno novca da pokriju troškove života za tri do šest mjeseci. Sve ovisi, međutim, o vašoj situaciji. Ako ste jedini skrbnik u svojoj obitelji, možda biste željeli uštedjeti više. Ako ste u bračnom paru i oboje obavljate plaćeni posao, možda ćete imati manje u hitnom fondu, posebno ako imate mnogo raspoloživog dohotka.

Glavna stvar koju treba imati na umu prilikom odlučivanja o cilju je osmisliti cilj zbog kojeg se osjećate ugodno. Ako noću nećete moći dobro spavati dok ne uštedite troškove cijele godine, tada to trebate postići. Ako ste u redu sa samo nekoliko mjeseci uštede, onda to i ostvarite.

3. Spremite se za veliki cilj

U 2015. godini 37% milenijala bili su vlasnici kuća. Broj milenijala bio je znatno manji od broja generacije X i baby boomova koji su u istoj dobi posjedovali domove, prema urbanističkom institutu.

Iako nije jedini razlog zašto su stope vlasništva među tisućama godina niže, dug studentskih zajmova velika je prepreka. Nakon što otplatite studentske zajmove, vaš bi sljedeći financijski cilj mogao biti štedjeti za predujam i poduzeti prve korake kako biste se smjestili na ljestvici imovine.

Međutim, kupnja kuće nije za sve. Možda ste uspjeli kupiti kuću dok ste još dugovali studentski kredit ili možda uopće niste zainteresirani biti vlasnik kuće. Ako je to slučaj, ostali financijski ciljevi koje biste mogli razmotriti ako sada ne prestanete plaćati uključuju:

• Ušteda za obrazovanje vašeg školskog uzrasta. Želite li pomoći svojoj djeci da izbjegnu velike novčane dugove učenika kad im dođe red na fakultet? Počnite štedjeti za svoje obrazovanje već danas, čak i ako su bebe. Možete otvoriti plan 529 da izdvojite novac posebno za njihovo srednje obrazovanje. CollegeBacker je sjajno mjesto za početak s ovim.
• Spremanje za preseljenje. Možda ne želite kupiti dom, ali možda će vas zanimati preseljenje. Ako je vaša obitelj prerasla sadašnji dom ili stan ili ste se zainteresirali za preseljenje u SAD ili preseljenje u inozemstvo, sada je idealno vrijeme da napravite planove za to.
• Spremanje za promjenu karijere ili pokretanje vlastitog posla. Možda ste sanjali da isprobate nešto novo promjenom karijere ili pokretanjem vlastitog posla. Jednom kada nestane vaš studentski zajam i ostali dugovi, možete si uložiti raspoloživi prihod i slobodno vrijeme za ostvarenje ovih snova.
• Spremanje za dodatno obrazovanje. Jedna od zastrašujućih stvari o tome što imate velik broj studentskih zajmova je da može ometati vaše dodatne obrazovne ciljeve. Možda želite dobiti doktorat. ili neki drugi viši stupanj, ali oklijevali ste to jer ste imali toliko duga. Sada je vaša šansa da počnete štedjeti za dodatno obrazovanje kako biste mogli poduzeti sljedeći korak u životu i karijeri.

Dugoročno gledano, najvažnije je imati cilj i svrhu za svoj novac. Ako svom novcu ne dodijelite neku ulogu, previše je jednostavno ga razdvojiti na stvari koje vam ne trebaju, a koje vam dugoročno neće pomoći živjeti svoj najbolji život.

4. Ne zaboravite na penziju

Uz vlasništvo nad kućama, milenijalci su također zaostali za prethodnim generacijama kada je riječ o mirovinskim štednjama. Prema izvještaju Nacionalnog instituta za sigurnost umirovljenja, oko 21% milenijala brine se za svoju mirovinu, a više od 66% zabrinuto je da će im ostati bez novca tijekom odlaska u mirovinu.

Ako ste se toliko fokusirali na otplatu studentskih kredita koje ste zanemarili spremiti za odlazak u mirovinu, vrijeme je za početak. Ako radite za tvrtku koja nudi plan umirovljenja, kopajte i naučite što možete o tome. Otkrijte nudi li vaš poslodavac podudaranje, koliko možete doprinijeti i gdje se ulažu.

Možda ste već pridonijeli planu sponzoriranog od strane poslodavaca. Ako je tako, sada je pravo vrijeme da se zapitate možete li ugodno povećati svoje doprinose. Druga je mogućnost razmotriti otvaranje drugog umirovljeničkog računa, poput tradicionalnog ili Roth IRA-a putem brokera poput Investirate J. P. Morgan, i doprinosi tome.

Sada kada ne morate razmišljati o svojim studentskim zajmovima, možda ćete otkriti da vas više zanima ili bolje planiraju umirovljenje, a ne samo nagađati koliko biste trebali štedjeti.

U ovom trenutku može se činiti daleko, ali svejedno je vrijedno razmisliti o tome kako biste željeli živjeti nakon što odete u mirovinu i koliko ćete im trebati svake godine. Ako se osjećate prenapučeno, razmislite o zapošljavanju certificiranog financijskog planera (CFP) ili financijskog savjetnika koji će vam pomoći da napravite glave i repove što trebate učiniti kako biste napredovali u mirovini. Ako vam je potrebna pomoć pri odabiru financijskog savjetnika, pogledajte SmartAsset. Odgovorite na nekoliko pitanja i dat će vam nekoliko opcija u vašem području koje bi bile dobro u skladu.

Nakon što shvatite koliko ćete trebati da biste preživjeli i udobno živjeli u penziji, možete shvatiti koliko trebate uštedjeti svaki mjesec ili svake godine. CFP vam također može pomoći u radu na drugim financijskim ciljevima, poput kupnje kuće ili planiranja obrazovanja djece.

5. Pojačajte pokriće osiguranja

Dok ste naporno radili kako biste otplatili studentske zajmove, možda ste svoje osiguranje osiguranja sveli na minimum da bi premije bile niske. Sada kad su vam krediti otplaćeni, vrijedno je pažljivo pogledati pokriće osiguranja i povećati ga tamo gdje je to potrebno.

Postoje tri različite vrste osiguranja koje bi trebalo razmisliti o povećanju nakon otplate kredita.

Životno osiguranje

Ako umrete, koristi od police životnog osiguranja financijski će podržati sve vaše uzdržavane članove. Koliko životnog osiguranja trebate ovisi o vašim prihodima, koliko dugo mislite da će vam ovisni policajci trebati policu i koliko mjesečne premije možete sebi priuštiti. Ako trenutno nemate životno osiguranje, razmislite o tome da ga nabavite preko neke tvrtke Ljestve. Ako imate politiku, provjerite daje li ona dovoljna pokrivenost.

Invalidsko osiguranje

Također, detaljnije pogledajte invalidsko osiguranje. Invalidsko osiguranje nudi financijsku zaštitu ako postanete nesposobni za rad zbog povrede ili bolesti. Koliko dugo osiguranje osigurava ovisi o tome jesu li kratkoročne ili dugoročne. Pokrivanje kratkoročne invalidnosti obično je kraće od šest mjeseci, dok dugoročno invalidsko osiguranje godinama daje koristi.

Neki poslodavci nude grupnu zaštitu invalidskog osiguranja, slično kao i planovi grupnog zdravstvenog osiguranja, ali ne rade svi. Ako vaš poslodavac to ne učini, razmislite o pojedinom programu invalidskog osiguranja do kraja PolicyGenius, posebno ako ste glavni zarađivač u svom domu i naporno ste radili da biste stigli tamo gdje ste u karijeri.

Zdravstveno osiguranje

Na kraju, pregledajte pokriće zdravstvenog osiguranja. Ako imate katastrofalni plan ili ste kupili najjeftiniji raspoloživi plan, razmislite o povećanju mjesečnih premija za veću zaštitu.

Čak i ako ste trenutno u izvrsnom zdravstvenom stanju, plan zdravstvenog osiguranja s nižim troškovima iz vlastitog džepa može biti dobra ideja ako imate obiteljsku povijest određenih bolesti. Platit ćete višu mjesečnu premiju, ali najvjerojatnije će imati niži odbitni i smanjeni iznos poreza.

Bez obzira na to promijenite li policu osiguranja ili ne, dobra je ideja procijeniti šta trenutno imate i odlučiti djeluje li za vas. Ako vaša pravila ne nude pokriće ili zaštitu koja vam je potrebna, razmislite o tome da svaki mjesec plaćate više kako biste dobili željenu pokrivenost.

Pro savjet: Ako želite imati visoki odbitni plan kako biste održali mjesečne premije niske, imajući u vidu dodavanje računa o zdravstvenoj štednji (HSA) sa Živo. Pružit će malo dodatne zaštite u slučaju da se dogodi nešto neočekivano.

Završna riječ

Iako zadnji put klikom na "plati" na studentskim kreditima možda nije došlo uz fanfare kakve ste predviđali, završavanje studentskog duga velika je stvar.

Sada imate mogućnost krenuti prema naprijed i mapirati ostatak svog života. Postigli ste jedan glavni cilj, koji vam može dati isticanje i snagu volje da biste trebali izaći vani i raditi na novim. Iskoristite ono što ste naučili otplaćujući studentski dug i primijenite ga na sljedeći financijski cilj, bilo da želite otplatiti više duga, prikupiti više ušteda ili započnite ozbiljno shvaćati mirovinsko planiranje.

Jeste li otplatili studentske dugove? Kako ste se osjećali nakon toga i što ste poduzeli sljedeće?