Promijenilo se 11 načina umirovljenja tijekom posljednjih 25 godina
Prije jednog stoljeća nije postojalo socijalno osiguranje, medicinsko osiguranje ili zdravstveno osiguranje. Mirovine se nisu ukinule u privatnom sektoru sve dok Zakon o unutrašnjim prihodima iz 1921. godine korporacijama nije oduzeo porez na odbitke. Brzo prije 50 godina, a mirovinski računi poput 401 (k) i IRA tek treba izmisliti.
Čak se u posljednjih 25 godina mirovinsko planiranje naglo razvijalo. "Svete krave" i pretpostavke današnjeg mirovinskog planiranja izgledale su vrlo drugačije prije samo 25 godina, a za dodatnih 25 godina financijski će krajolik i dalje izgledati drugačije.
Evo kako se mirovina promijenila u posljednjih 25 godina i na koje trendove treba paziti dok planirate i štedite za vlastito umirovljenje.
1. Stvarne beneficije za socijalno osiguranje su odbijene
Između 1975. i 1984. godine, godišnja prilagodba troškova života Uprave za socijalno osiguranje (SSA) bila je 7,7% - veća od inflacije. Najveći godišnji porast bio je nevjerojatnih 14,3%.
Stvari su se promijenile. U 10 godina između 2009. i 2018. prosječna COLA bila je slabih 1,36%, a u tri od tih 10 godina nije postojala nikakva COLA. Studija Lige za starije osobe pokazala je da se kao rezultat toga stvarna kupovna moć naknada za socijalno osiguranje smanjila s nevjerojatnih 30% u razdoblju od 2000. do 2017. godine.
Zašto je ujak Sam tako porastao? Jer socijalno osiguranje notorno se kreće ka nesolventnosti. Ne u nekom nejasnom smislu "problem za neki drugi dan", već u smislu "gubljenje novca dok govorimo". U 2016. godini uprava socijalnog osiguranja predviđa da će troškovi do 2020. godine nadmašiti prihode. Dvije kratke godine kasnije, SSA je priznao da već troši više nego što je prikupio. Njihova procjena za datum insolventnosti je 2034. Ali kako će se valjda nositi taj politički i fiskalni fijasko.
Ono što je manje sporno je kako utječe na vaše mirovinsko planiranje. Nemojte očekivati da će vam socijalno osiguranje pomoći ako dođe vrijeme za mirovinu. Budite spremni pokriti vlastite mirovinske troškove dok se socijalno osiguranje i dalje osuši.
2. Poslodavci prelaze s mirovina na račune doprinosa
Još prije 25 godina, mirovine su bile mnogo raširenije nego danas. U posljednjih pola stoljeća došlo je do prelaska s planova s definiranim naknadama - poznatijim kao mirovine - i prema planovima s definiranim doprinosima, poput računa 401 (k) i 403 (b). Kao što ime sugerira, u tim planovima poslodavci nude da svakog mjeseca daju određeni iznos za umirovljenje zaposlenika, umjesto da im plaćaju određeni iznos svaki mjesec do kraja života.
Ovaj graf Ureda za odgovornost vlade lijepo ga sažima:
Nadalje, postojeće mirovine sve više imaju za cilj otkupiti korisnike i izaći iz njih pod djelovanjem neodređenih isplata. To je trend nazvan "rizičan", u kojem mirovinski fond zaposlenicima nudi isplatu jednokratne otplate, a ne tekuće isplate za život. Ogromna većina (86%) mirovinskih sponzora i dalje riskira, stoji u izvještaju s mirovinskom mirovinskom korporacijom..
Preopterećivanje starijih radnika i smanjenje mirovina za mlađe radnike nije nužno problem. Međutim, mnogi mlađi radnici nemaju pristup računu s definiranim doprinosom zbog rasta ekonomije koncerna (više o tome u nastavku). Bez računa s definiranim naknadama koje sponzorira poslodavac, kao što je 401 (k), radnici i dalje mogu maksimizirati IRA. Samozaposleni radnici, čak i oni koji se smatraju 1099 radnika, mogu iskoristiti račune SEP IRA-a i njihove veće granice doprinosa.
3. porast velike ekonomije (i pad mirovina)
Zabrinjavajući 41% milenijalaca koji rade puno radno vrijeme nema pristup bilo kojem vrsta mirovinskog plana koji sponzorira poslodavac, navodi se u studiji iz Pewa iz 2017. godine. Studija je nastavila da primjećuje da čak i milenijalci koji imaju pristup planu poslodavca za umirovljenje često ga ne koriste; samo 31% zaposlenih milenijala sudjelovalo je u mirovinskom planu poslodavca.
Dio razloga za ovaj nedostatak je rast gig ekonomije i ugovorni radnici koji dobivaju oblik 1099, a ne W-2 kao tradicionalni zaposlenici. Anketa NPR / Marist iz 2018. utvrdila je da jedan od pet radnih mjesta iznosi 1099 nastupa, a ne poslovi W-2 s pogodnostima. Anketa Gallup u 2018. pokazala je da 36% Amerikanaca sudjeluje u ekonomiji koncerata.
Nemojte me krivo shvatiti; Nemam ništa drugo nego poštovati ljude koji se bave sporednim poslom dok rade s punim radnim vremenom ili pokreću vlastiti posao. Ali Amerikanci bez poslodavskog mirovinskog plana 100% su samostalni za kreiranje pojmova poput sigurnih stopa povlačenja, rizika od slijeda i drugih izazova u planiranju i štednji za svoju mirovinu.
Što postavlja pitanje: Jesu li se Amerikanci suočili s izazovom štednje za vlastitu mirovinu? Prema brojkama, mnogi od njih nisu.
4. Amerikanci ne štede dovoljno na vlastitu
Zastrašujuće statistike o mirovinskim mirovinama mogle bi ispuniti horor antologiju. Jedan od trećih Amerikanaca uopće nije spasio mirovinu, navodi Inc Magazine. Studija Comet Financial Intelligence utvrdila je da 42% baby boera nema ništa spremljeno na mirovinskom računu. Druga studija, koju je proveo Institut za osiguravajuće penzionere, otkrila je da 70% boomersa štedi manje od 5000 dolara za mirovinu. Ocijenite plakanje i vitanje ruku.
Iako se pojedinačni brojevi i statistike razlikuju, portret koji slikaju je jasan: Amerikanci nemaju financijsku pismenost, disciplinu ili sredstva da adekvatno planiraju i financiraju vlastite mirovine. Ne učimo financijsku pismenost u školama. Malo je iznenađujuće da su Amerikanci nespremni strategijama i izvršavanju vlastite financijske neovisnosti.
Što možeš učiniti? Povećajte svoju štednu stopu i iskoristite prednosti automatskih aplikacija za štednju, poput žir, ukloniti dio discipline i snage volje iz jednadžbe. Učinite svoje mirovinske doprinose prvi "trošak" koji plaćate s svake platne liste, a ne naknadnu misao koju plaćate onim što se dogodi da ostane na vašem tekućem računu na kraju mjeseca.
Praćenje vaše neto vrijednosti također vam pomaže da ostanete motivirani i informirani. Možete promatrati rast neto vrijednosti svakog mjeseca koristeći uslugu poput Osobni kapital ili menta.
5. Amerikanci žive duže
Najnoviji podaci o očekivanoj životnoj dobi Svjetske banke su 2016. godina u kojoj su Amerikanci vidjeli prosječni životni vijek od 78,7 godina. Pomaknite sat unatrag za 25 godina do 1991., a američka životna dob bila je više od tri godine kraća na 75,4 godine. To dodaje još jedan sloj financijskim problemima američkog mirovinskog planiranja.
Imajte na umu da se naknade socijalnog osiguranja smanjuju. Mirovine nestaju u korist definiranih planova doprinosa. Ipak, mnogi Amerikanci nemaju pristup tim planovima, a stariji su radnici nespremni za mirovinu. Postavlja se pitanje kako će si Amerikanci priuštiti veću dugovječnost u nedostatku dovoljne mirovinske štednje i prihoda.
6. Troškovi zdravstvene zaštite skočili su naglo
Rast troškova zdravstvene zaštite dobro je dokumentiran - a da se ne spominje očito onome tko to mora platiti. Prilagođavanje inflacije na 2017. USD, potrošnja na zdravstvo po stanovniku u Sjedinjenim Državama više se nego udvostručila s 5.187 u 1992. godini na 10.739 u 2017. godini po centrima za usluge Medicare i Medicaid.
I ne ide jeftinije. Izvješće HealthView Services za 2018. godinu predviđa buduće životne troškove liječenja 65-godišnjeg para za 537.334 USD, ne uključujući dugoročnu skrb. To je više od pola milijuna dolara budućih troškova zdravstvene zaštite za prosječni američki par.
Zdravstvena zaštita danas je umirovljenike daleko veća briga nego prije 25 godina. Sve više umirovljenici sami istražuju mogućnosti zdravstvenog osiguranja, pronalaze načine za uštedu na troškovima zdravstvene zaštite i planiraju načine kako se ubuduće zaštititi od rastućih troškova liječenja..
7. Nova pokrivenost lijekovima na recept Dijela D
Prema Zakonu o lijekovima, poboljšanju i modernizaciji na recept Medicare iz 2003. godine, Kongres je u zakonodavstvo donio dodatne mogućnosti za pokrivanje lijekova na recept Medicare. Promjene su stupile na snagu 2006. godine u okviru planova pokrivanja „Medicare Dio D“. Riječ je o planovima privatnog sektora koji regulira Medicare i koji umirovljenicima omogućavaju plaćanje mjesečne naknade za snižene cijene lijekova na recept.
To je jedna od mnogih novih opcija za smanjenje troškova lijekova na recept koje bi umirovljenici trebali istražiti. Ali više je opcija jednako korisno koliko i razumljivo, pa tražite pomoć ako vam je potrebna. Prije nego što se poštedite skupog plana, pogledajte jeftinije kartice s popustom na lijekove na recept i druge niže cijene.
8. Usporedba planova prednosti medicare
Slično Medicareovim D planovima, „Medicare Advantage“ planovi - poznati i kao „Part C“ planovi - privatizirani su, ali regulirani Medicare planovi koji nude dodatnu pokrivenost. Često ih opisuju kao planove Medicare "sve u jednom" jer pokrivaju više troškova, poput vida i zuba, nego tradicionalni Medicare - za dodatnu premiju, naravno.
Planovi Medicare Advantage ili Part C nastali su sredinom 1990-ih i od tada su postali sve složeniji i popularniji. Prije nego što kupite bilo koji troškovni plan Medicare Advantage, svakako dobro upoznajte svoje mogućnosti i razgovarajte sa stručnjakom za osiguranje kako biste donijeli informiranu odluku.
9. Amerikanci se kasnije povlače
Courtney Coile s Wellesley Collegea analizirala je podatke iz trenutne Ankete o stanovništvu i pokazala da je 1990. godine radilo samo 38% od 62- do 64-godišnjaka. Taj se postotak naglo povećao na 53% do 2017. godine, kako prenosi Bloomberg. Slično tome, u 1997. godini većina (57%) muškaraca počela je primati socijalno osiguranje u 62. godini života - najranijoj dostupnoj dobi. Do 2017. taj se postotak smanjio na samo trećinu muškaraca.
Kad socijalna davanja izgube kupnu moć, mirovine nestaju, a Amerikanci duže žive, trebaju duže raditi. Ono što mnogi Amerikanci ne shvaćaju jest da nemaju uvijek izbor u vezi s tim. Studija koju je provela ProPublica i Urban Institute tijekom nekoliko desetljeća otkrila je da su 56% starijih radnika poslodavci natjerali da napuste posao. Još 9% bilo je prisiljeno podnijeti ostavku iz osobnih razloga, poput zdravstvenog zatajenja.
Živiš duže, pa duže radiš. To ima smisla na papiru. Ali ne računajte da ćete imati potpunu kontrolu nad datumom umirovljenja kada planirate štednju i poduzimajte korake da zaštitite svoju karijeru i posao kako biste umanjili izglede za prisilnu prijevremenu mirovinu..
10. Rast računa Roth
Roth-ovi mirovinski računi nisu postojali prije 25 godina. Uvedeni u Zakon o olakšicama o porezu iz 1997. godine, Amerikanci dopuštaju Amerikancima da obrnu porez na njihove mirovinske račune. U tradicionalnom IRA-u ili 401 (k), vaši doprinosi nisu porezni za ovu fiskalnu godinu, ali plaćate porez na povrat kada ih povučete u mirovini. U Roth IRA ili 401 (k) sada plaćate porez na doprinose, ali prilikom isplate ne plaćate porez u mirovini..
To je korisna opcija, posebno za mlađe odrasle osobe s nižim prihodima. Još jedna značajna Roth-ova računica koju valja spomenuti je da novac na svom Roth računu možete koristiti za plaćanje školarine svoje djece na fakultetu. Sredstva za Roth račun možete čak koristiti i bez poreza za predujam za kupnju prvog doma.
Ako još nemate postavljen Roth račun, to možete učiniti putem tvrtke poboljšanje.
11. Ulagači više ne plaćaju naknadu
Nekada davno, menadžeri uzajamnih fondova mogli su utvrditi poput razbojnika i naplaćivati goleme omjere troškova. Uostalom, prije 25 godina, većinu je posla vodio upravitelj novca, a mnogi klijenti nikada nisu gledali pojedinačne naknade za upravljanje uzajamnim fondovima. Danas ulagači mogu stvoriti vlastiti brokerski račun putem interneta za 30 sekundi i vlastitim očima vidjeti točno koliki je omjer troškova svakog fonda. Ne iznenađuje, dakle, da ulagači sada plaćaju visoke naknade za upravljanje fondovima i bježe od njih. Tijekom samo sedam godina, od 2009. do 2016., prosječni omjer troškova ETF-a smanjio se za 32%, prema podacima Instituta za investicijske tvrtke.
Ova sve veća svijest o naknadama za upravljanje jedan je od mnogih razloga što se više ulagača odlučuje za pasivne indeksne fondove, a ne za sredstva kojima se aktivno upravlja. To je također dokaz sve veće sofisticiranosti američkih investitora jer su prisiljeni preuzeti više odgovornosti za svoje mirovinsko planiranje.
Savjet profesije: Blooom, koja nudi besplatnu analizu planova od 401 (k), proučit će naknade koje plaćate za svoj račun 401 (k). Oni će se također pobrinuti da budete pravilno raspoređeni i da imate odgovarajuću raspodjelu sredstava.
Završna riječ
Mirovljenje "nije ono što je nekad bilo." Mirovine i socijalna sigurnost opadaju. Amerikanci su sve više sami za planiranje mirovina. To znači da na vama je da odredite koliko vam treba za mirovinu i kako uštedjeti i uložiti kako biste postigli taj cilj.
Dobra vijest je da postoji više alata nego ikad prije koji će vam pomoći uložiti novac, pa čak i automatizirati ulaganja u mirovinu. Možete upotrijebiti robo-savjetnike da odaberete raspodjelu imovine i da automatski uravnotežite svoj portfelj. Možete koristiti i aplikacije poput Zvoniti da automatski izdvoji novac za odlazak u mirovinu.
Izvršite priliku i preuzmite kontrolu nad vlastitim mirovinskim planiranjem. Sigurno ne možete računati da će netko drugi to učiniti za vas.
Kako uzimate uzdahe vlastitog mirovinskog planiranja i ulaganja?
