13 Pogreške u planiranju mirovina i štednje koje trebate izbjegavati

Prema Federalnim rezervama, samo je 13% Amerikanaca financijski planiralo umirovljenje "puno" razmišljanja. Polovina Amerikanaca kaže da su ili samo malo razmišljali o tome ili uopće nisu razmišljali o tome. Ipak, Institut za istraživanje o naknadama za zaposlenike (EBRI) pokazuje da je povjerenje o pripremi za umirovljenje poraslo u 2014. i ponovo u 2015. nakon što su sjedili na rekordnim minimumima između 2009. i 2013..

Međutim, ta rastuća razina optimizma nije utemeljena na boljoj pripremi, napominje EBRI. Razina uštede je niska i većina ljudi ne poduzima ni osnovne korake potrebne za pripremu za umirovljenje - čini se da mnogi vjeruju da će se stvari na kraju riješiti. Taj pristup jednostavno ne djeluje.

Ako se ne želite pridružiti milijunima starijih Amerikanaca koji se klanjaju na granici siromaštva, potreban vam je zdrav mirovinski plan koji vas skreće s puta uobičajenih zamki planiranja. U suprotnom riskirate da napravite greške koje će ometati vašu sposobnost umirovljenja kada želite, ili će u protivnom stvoriti financijske probleme za vas nakon što odete u penziju.

Pogreške uštede

Inflacija je stvarnost koju ne možete zanemariti. S vremenom će se sigurno povećati troškovi života.

Uzmimo za primjer kućište. MarketWatch kaže da su najamnine u trećem tromjesečju 2015. porasle za 5,7% u odnosu na prethodnu godinu. Dovoljno je teško podnijeti skokove cijena kada radite, ali kad niste, to može biti i mnogo teže, ako ne i nemoguće. Nitko se ne želi boriti tijekom svojih godina umirovljenja, ali jedini način da to izbjegne je štednja tijekom radnih godina.

1. Nema mirovinske štednje

Ne štedi za svoje zlatne godine najteža je greška u mirovini koju itko može učiniti. Odlazak u mirovinu s malo ili nimalo uštede povećava rizik od borbe i života u siromaštvu.

Mnogi ljudi koji odlaze u mirovinu bez štednje mogu se osloniti samo na socijalno osiguranje. Međutim, socijalna sigurnost zamišljena je kao financijski dodatak, a ne kao primarni životni put.

Prema Huffington Post-u, prosječna uplata socijalnog osiguranja u siječnju 2015. iznosila je 1.328 USD mjesečno, što iznosi 15.936 USD godišnje. U međuvremenu, granica siromaštva za kućanstvo sa jednom osobom iznosila je 11 770 dolara. Umirovljenici koji nemaju drugog dohotka osim socijalnog osiguranja izuzetno su ranjivi - a čini se da je puno ljudi usmjereno prema tom rizičnom načinu života. Istraživanje Federalnih rezervi pokazalo je da 31% umirovljenika nema mirovinu i nema mirovinu.

Prema EBRI-u, glavni razlog zbog kojeg ljudi ne štede je zbog svakodnevnih troškova i troškova života. Kad se danas jedva šalite, definitivno se teško usredotočiti na izgradnju financijske sigurnosti za sutra.

Ali većini ljudi trebaju desetljeća da uštede dovoljno da bi podržali svoju mirovinu - što znači da si jednostavno ne možete priuštiti da to odgodite. Stoga, ako ne možete puno uštedjeti, spremite nešto. Odlagati 20, 50 ili 100 USD istovremeno je mnogo bolje nego ništa ne uštedjeti. Uz više vremena, zbog složenih kamata, ti mali iznosi novca mogu znatno narasti. Na primjer, ako uštedite samo 25 USD mjesečno, ali to učinite 40 godina, vaša ušteda će narasti na gotovo 50 000 USD - i to po vrlo skromnoj stopi zarade od 6% godišnje.

Ako ne možete pronaći način da uštedite ni mali iznos, poput 25 USD mjesečno, vrijeme je za izmjene. Ili poduzmite korake za povećanje prihoda - poput traženja povišice, promjene posla ili dobivanja zabave sa skraćenim radnim vremenom - ili pronađite načine kako smanjiti svoje troškove, poput preseljenja u jeftiniji stan i smanjenja potrošnje za zabavu..

2. Ne štedi dovoljno

Mnogi ljudi imaju neke uštede, ali teško da mogu reći da su na putu do uspjeha. Prema EBRI-u, 28% ljudi u Anketi o povjerenju u mirovinu za 2015. godinu ima uštedu manje od 1.000 USD.

Dok se neki iskreno trude da sastave kraj s krajem i spremaju za odlazak u mirovinu, mnogi prenisko štede jer troše više sredstava. 69% ispitanika u istraživanju EBRI-a priznalo je da bi moglo uštedjeti najmanje 25 dolara tjedno za odlazak u mirovinu. U međuvremenu, prema istraživanju Federalnih rezervi, više od polovice Amerikanaca troši sve ili više nego što zarađuje. To znači da je puno ljudi u riziku da će se suočiti s financijskim problemima u mirovini, jer daju prioritet današnjim željama nad sutrašnjim potrebama.

3. Spremanje bez plana

Neki ljudi plemenito se trude uštedjeti za mirovinu. Oni prinose novce, redovito izdvajaju novac i kao rezultat toga skupe ogroman uložak. Međutim, i dalje im prijeti opasnost od nedostatka tijekom umirovljenja. U priopćenju za javnost Steve Anderson, šef Schwab-ovih mirovinskih planova, upozorava da u mnogim slučajevima postoji značajna razlika između toga koliko je ljudima potrebno za ugodno umirovljenje i onoga što zapravo štede.

Problem je što puno ljudi nema pojma koliko će im zapravo trebati. Američko Ministarstvo rada kaže da je manje od polovice Amerikanaca izračunalo koliko će koštati njihovo umirovljenje. Da biste smanjili rizik od financijskih teškoća tijekom umirovljenja, ključno je razvijanje sveobuhvatne vizije vašeg umirovljeničkog života:

• Prosječni životni vijek obitelji. S obzirom na dugovječnost rodbine pomaže vam procijeniti potencijalnu duljinu mirovine.
• Preferirana dob umirovljenja. Starost umirovljenja pomaže vam i u određivanju duljine umirovljenja, koliko agresivni trebaju biti vaši financijski planovi i prema kojem trenutku trebate razviti gnijezdo umirovljenika.
• Mjesto. Vaš grad, županija ili grad uvelike utječu na vaše životne troškove. Osim troškova kao što su zdravstvena skrb i smještaj, uzmite u obzir i utjecaj države i poreza na promet na vaše troškove.
• Životni aranžmani. Hoćete li još uvijek imati hipoteku? Hoće li drugi živjeti u vašem kućanstvu, poput vaše djece, da dijele troškove? Ili očekujete da ostanete u zajednici s potpomognutim životom? Potrebna vam je ideja o vašim životnim aranžmanima kako biste odredili svoje troškove života.
• Hobiji i stil života. Kako planirate provesti svoje dane? Želite li putovati? Hoćete li vi i supružnik imati vozila? Ako je tako, koliko puta očekujete da kupujete nove automobile tijekom odlaska u mirovinu? Planirate li raditi tijekom mirovine? Razmislite realno koliko dugo ćete biti sposobni za rad ako se ne planirate potpuno povući iz radne snage.
• Osiguranje i zdravstveno pokriće. Očekujete li da imate odgovarajuću zdravstvenu pokrivenost? Hoćete li kupiti osiguranje dugotrajne skrbi? Da li ćete trebati uštedjeti dovoljno novca da biste sebi omogućili plaćanje određenih vrsta skrbi, poput dugotrajne skrbi, izvan svog džepa?

Što ste mlađi, to ćete imati manje čvrstih detalja o umirovljenju jer te godine oblikuju okolnosti koje se odvijaju tijekom vašeg života, kao što su brak, djeca i vaša karijera. U redu je započeti s nejasnim pretpostavkama i uključiti konkretnije detalje dok se uspostavite i približiti se umirovljenju.

Ako ste mladi, iako se penzija čini dalekim, najvažnije je odmah početi štedjeti. I ne zaboravite da postoje resursi koji će vam pomoći, kao što je planer mirovina Uprave za socijalno osiguranje.

4. Skidanje novca na štednom računu

Obaveza za štednju prvi je korak. Zatim morate odrediti kako to učiniti.

Prioritet vam je rast vašeg novca tijekom radnih godina - a redovan štedni račun nije idealno mjesto za adekvatan rast. U godinama kada su kamatne stope niske, rast koji možete očekivati ​​od plaćanja kamata na štedni račun možda neće pratiti inflaciju, a mnogo manje je nadmašiti. A ako vaš novac ne ide u korak s inflacijom, gubi vrijednost.

Charles Schwab procjenjuje da dugoročna stopa inflacije iznosi 1,8%, ali da će povrat ulaganja u gotovinu također biti 1,8% godišnje. Još je gore što zarada na redovnom štednom računu oporezuje.

Morate investirati svoj novac u financijsko sredstvo koje vam daje izloženost imovini, poput dionica, koje su povijesno dugoročno nadmašile štedne račune. Američko ministarstvo rada savjetuje svima koji imaju pristup mirovinskom planu poslodavca, kao što je 401k, da pridonesu tome. Ako to nije opcija, uložite u pojedinačni mirovinski račun (IRA).

Tradicionalni IRA, Roth IRA i mirovinski plan poslodavca, kao što je 401k ili 403b, ne oporezuju se. Osim toga, možete prirezati doprinose tradicionalnim IRA-ima i mirovinskim planovima koji nisu Roth-ovi sponzorirani od poslodavaca, i povući sredstva bez poreza tijekom odlaska u mirovinu pomoću Roth IRA-a.

5. Oslanjanje na supružnika

Očekivati ​​da će se osloniti na resurse supružnika nije mirovinski plan - to je kockanje. A to bi vas moglo ostaviti u financijskoj situaciji.

Osloniti se na nekoga drugoga znači da imate dvije rizične pretpostavke. Prvo, pretpostavljate da se nećete razvesti. Svi vole misliti da će se vječno vjenčati, ali statistika dokazuje suprotno. Prema Američkom psihološkom udruženju, 40% do 50% američkih brakova završava razvodom.

Sve se više ljudi razvodi kasnije u životu kada su mnogi vjerojatno pretpostavili da je prošla vjerojatnost raskida. Istraživanje u Chicagu Tribune pokazuje da se razvod među osobama starijim od 50 godina udvostručio između 1990. i 2013. Razvod kasnije u životu i biti samac tijekom odlaska u mirovinu povećava vam rizik da budete siromašni.

Druga rizična pretpostavka koju dajete prepuštanjem mirovine nekom drugom jest da se vaš supružnik može i želi adekvatno pripremiti za brigu o dvoje starih ljudi. Što ako vaš supružnik rizikuje ulaganja i pretrpi velike gubitke? Ili što ako vaš supružnik ne štedi dovoljno? Ljudi obično podcjenjuju koliko novca im je potrebno, posebno kad je riječ o zdravstvu, pa im je još veća vjerojatnost da će pogrešno izračunati kad pokušaju planirati par.

Ne mislite da su bračne socijalne sigurnosti odgovor. Ne proizvode dovoljno novca da bi se brinuli o vama. Prema Upravi za socijalno osiguranje, naknade socijalnog osiguranja radnika uglavnom su oko 40% njihovih primanja prije umirovljenja, a supružnik može dobiti i do polovine radničkog prava. Grubo govoreći, supružnici koji su tijekom rada zarađivali 2.000 dolara mjesečno mogu dobiti 800 dolara mjesečno od socijalnog osiguranja, što znači da možete dobiti samo 400 dolara.

Posjedovanje vlastite mirovinske štednje štiti vaše interese i pomaže vam da bolje procijenite koliko ste spremni. Ako ne radite ili ne zarađujete puno, postoje opcije, poput dobivanja oporezivog investicijskog računa ili IRA-e supružnika, koji zaposleniku omogućuje doprinos za mirovinski račun u ime supružnika koji ne radi.

Novčane pogreške na poslu

6. Ne doprinosi dovoljno za utakmice tvrtke

Mnoge tvrtke koje imaju planove za 401 tisuću kuna nude određeni postotak doprinosa zaposlenika. Međutim, mnogi ljudi u potpunosti ne koriste te ponude. Prema istraživanjima investicijske savjetodavne tvrtke Financial Engines, u 2014. svaki četvrti zaposlenik nije štedio dovoljno da bi primio potpunu utakmicu tvrtke. Oni su u prosjeku te godine ostavili 1336 dolara na stolu.

Neuspjeh u potpunosti iskorištavanja utakmice vašeg poslodavca ne može se činiti velikim gubitkom u određenoj godini, ali ako uzmete u obzir učinke složenih kamata, pri čemu zarađujete kamate iznad kamata koje ste već prikupili, vaši gubici zaista povećavaju gore. Oni koji su u 2014. propustili 1336 USD doprinosa poslodavaca izgubit će gotovo 43.000 USD tijekom razdoblja od 20 godina, pretpostavljajući skromnu 4,5% stopu rasta, prema Financial Engineinesu.

Uvijek doprinosite dovoljno da akumulirate sva sredstva koja je vaš poslodavac spreman uložiti. I nemojte pretpostavljati jer ste u automatskom planu upisa da je stopa doprinosa postavljena na odgovarajućoj razini kako bi se osiguralo da u potpunosti dobivate odgovarajuću kompaniju. Tvrtke često postavljaju zadanu stopu doprinosa prenisko, a njihovi radnici propuštaju novac koji odgovara.

7. Napuštanje posla prije dolaska

Mnogi poslodavci zahtijevaju da ostanete na poslu određeno vrijeme prije nego što ste se kvalificirali za mirovinske beneficije ili prije nego što je doprinos tvrtke vašim 401k ili sredstvima od podjele dobiti zapravo postao vaš. Odlazite rano, prije nego što dobijete pravo i izgubite novac. To možda zvuči kao snažan poticaj da se zadržite, ali ionako puno ljudi skače s broda. To je greška koja je najčešće među milenijalcima jer oni više vole radnu promjenu češće nego stariji radnici.

Prema Fidelity Investmentsu, pola milenijala koji mijenjaju posao ne dobivaju i ne gube 25% svoje mirovinske štednje. U prosjeku za sobom ostavljaju 1.400 dolara, što bi se moglo pretvoriti u 4.500 do 10.200 dolara tijekom 37-godišnjeg razdoblja, uz pretpostavku stope rasta od 3,2% do 5,5%. Zamijenite posao prije nego što ste tijekom karijere dobili nekoliko puta i izgubili biste desetke tisuća dolara ako razmislite o potencijalu rasta tih sredstava..

Ako razmišljate o napuštanju posla prije nego što steknete pravo, utvrdite vrijede li vaša nova plaća i vjerojatno radno mjesto na tom poslu gubitaka na vašem mirovinskom računu. Ili dogovorite bonus o plaći ili prijavi koji odgovara vašim gubicima.

8. Držanje previše dionica tvrtke

Imati previše bilo koje dionice je loša ideja, a činjenica da je to kod vašeg poslodavca ne mijenja to. Prema Aon Hewitt-u, zaposlenici s planovima definiranih doprinosa u 2013. godini uložili su u prosjeku gotovo 13% svojih sredstava u zalihe svojih poslodavaca. Međutim, mnogi financijski stručnjaci savjetuju ograničavanje količine zaliha poslodavca na manje od 10% vašeg portfelja.

Zadržavanje 10% do 15% vašeg bogatstva u zalihama vašeg poslodavca je mjesto gdje započinje opasna zona, rekao je Jimu Codyu, direktoru imanja i povjerenju tvrtki za planiranje bogatstva CTC Consulting. Cijena dionica vaše tvrtke može biti stabilna duže vrijeme ili čak u neko doba rasti, ali morate biti pozicionirani. Postoji mogućnost da tvrtka može bankrotirati - ili još gore, propasti.

Nemojte misliti samo zato što radite za veliku, etabliranu tvrtku to se neće dogoditi - pogledajte Kodak, Washington Mutual i Lehman Brothers. Ako ste prijavljeni u program kupovine dionica za zaposlenike, obratite pažnju na automatske kupnje kako biste bili sigurni da ne idete iznad 10% referentne vrijednosti.

Loše odluke o upravljanju novcem

9. Isplata i ponovno pokretanje

Uplaćivanje računa za umirovljenje nije odluka olako uzimati. Izgubite važne mogućnosti rasta, a što ste mlađi, to su strmiji troškovi tih prilika. Prema Fidelityu, jedan doprinos IRA prije oporezivanja u iznosu od 5.500 dolara mogao bi porasti na više od 58.000 dolara u 35 godina, osiguravajući vam godišnji povrat od 7%. Uz to, ako novac uzmete s kvalificiranog mirovinskog računa (kao što je IRA ili 401k) prije dobi od 59 1/2, IRS smatra ranim povlačenjem i izriče 10% kazne - uz porez na dohodak dugujemo na povlačenju.

Recimo da unovčite 401k - vaš poslodavac će vjerojatno zadržati 20% popusta kako bi obračunao kazne i poreze. Prema Fidelityu, osobama koje se nalaze u najvećem dohotku mogu se naplatiti skoro 50% poreza i kazne prilikom prijevremenog povlačenja. Oduprite se iskušenju da upotrijebite svoje mirovinske fondove kako bi vas uklonili između poslova ili riješili financijske poteškoće jer, u mnogim slučajevima, koristi od prevremenog povlačenja ne prevazilaze troškove i gubitke.

10. Uzimanje zajmova protiv vašeg mirovinskog fonda

Što je s posudbom iz vašeg mirovinskog fonda? U tom slučaju posuđujete novac i vraćate se. Mnogi to rade - zapravo, prema Fidelityju, 11% radnika je 2014. uzelo 401 tisuće kredita.

Međutim, uzimanje zajma od 401 tisuće kilograma nije tako bezopasno koliko se može činiti. Izbjegava mirovinske napore na brojne načine.

Prvo, ako novac nije na vašem računu, ne raste. Wall Street Journal navodi kako su krediti od 401 tisuću bili posebno skupi u 2013. godini, godini kada je burza nudila dvoznamenkasti prinos. A osim što propuštaju profit, ljudi koji se vraćaju skloni su da se sklone s doprinosa, što povećava njihove prilike još veće. Fidelity je otkrio da je oko 25% ljudi koji su se zadužili za svojih 401k smanjilo doprinose u roku od godinu dana, a 9% je prestalo štedjeti.

Uzimanjem zajma od 401 tisuću kuna podvrgavate se i dvostrukoj prevari s porezima. U početku su vaši doprinosi od 401 tisuću kuna ušli u plan bez oporezivanja. Uzmite zajam i morate vratiti novac plus kamate pomoću oporezovanih dolara.

Međutim, scenarij se previše često pogoršava. Prema Fidelity-jevom istraživanju, polovica 401 tisuće zajmoprimaca postaje serijski posuđivač i nameće im višestruke nedostatke.

11. Čini greške u prevrtanju

"Rollover" je pojam koji se koristi za pomicanje mirovinskih fondova s ​​jednog plana na drugi. Na primjer, možete napustiti posao i želite prenijeti svoja sredstva od 401 tisuće kuna u svoj novi plan poslodavca od 401 tisuću ili novac prebaciti u IRA. Međutim, postoje pravila kada premještate novac koji se drži u IRA-ima i 401ks, a jedno što je važno znati je pravilo od 60 dana, koje vam daje 60 dana da uložite sredstva na drugi kvalificirani mirovinski račun.

Prilikom prelaska neki ljudi posjeduju njihova sredstva kao način da dobiju kratkoročni zajam. Međutim, ako ne vratite novac na kvalificirani račun u roku od 60 dana, podložni ste porezima i kaznama kao i bilo koja druga prijevremena podizanja ako niste 59 1/2.

Ne zaboravite uzeti u obzir zadržavanje 20% koje vaš poslodavac uzima s računa kako bi pokrio potencijalne poreze i kazne ako preuzmete sredstva. Morate vratiti tu količinu novca iz vlastitog džepa da biste podigli račun na svoj prethodni nivo.

Na primjer, recimo da svoj 401k pretvarate u IRA tako da izravno preuzmete sredstva. Ako na svom računu imate 10.000 USD, vaš poslodavac uskraćuje 2.000, a vi 8.000 USD. Za pokretanje IRA-e trebate nabaviti dodatnih 2000 USD ili ćete na računu imati samo 8000 USD - onih 2000 koje vam je poslodavac zadržao smatrat će se ranim odustajanjem. Ako otvorite novi račun s 10.000 USD, novac koji vam je zadržao poslodavac vraća se nakon podnošenja poreza na dohodak.

Da biste izbjegli rizike, najbolje je zatražiti izravni prijelaz ili prijenos skrbnika-skrbnika, što uključuje prijenos sredstava izravno s jednog plana ili računa na drugi. Na taj način, ne morate brinuti da ćete biti u iskušenju trošiti novac ili ga držati duže nego što je planirano. I još bolje, poslodavac ne zadržava novčana sredstva za potencijalne poreze i kazne - cjelokupan iznos prebacuje se na vaš novi mirovinski račun.

Druga pogreška koju ljudi čine je što skakaju na posao i ostave nekoliko tisuća dolara u cijeni od 401 tisuću kuna, ne navodeći što žele raditi sa sredstvima. Kad se to dogodi, plan često provodi prisilni prijenos i novac prebacuje u IRA.

Zakon dopušta plan otvaranja IRA-e u vaše ime ako vaš račun sadrži manje od 5000 USD. Ovaj je potez namijenjen zaštiti novca, ali američki Ured za odgovornost utvrdio je da naknade naplaćene za investicije uglavnom nadmašuju povrat sredstava IRA-e za prisilni prijenos i umanjuju ravnotežu. Ne ostavljajte to drugim ljudima da odluče što će se dogoditi s vašim novcem.

12. Ne imenovanje korisnika

Puno ljudi štedi za mirovinu, ali ne uspijeva zaštititi svoju imovinu (i svoje nasljednike) jer ne imenuju korisnike. Bez ikakvih navedenih korisnika, sredstva za umirovljenje odlaze u vaše imanje gdje su podložna uvjerenju, pravni postupak koji je često dugotrajan, skup i složen. Nakon što novac za umirovljenje prođe u vašem imanju, također možete učiniti fer igrama za vjerovnike.

Poštedite svoje drage drame tako što ćete svoje korisnike odrediti imenom. Ne koristite nejasne izraze kao što su "moja djeca" ili "moja sestra." I ne zaboravite ažurirati svoje korisnike. Inače, vaš teško zarađeni novac može otići nekome koga ne želite imati, primjerice bivšem supružniku.

Ako ne ažurirate svoje podatke o korisniku, čak je i vaša volja nemoćna za vaš mirovinski račun. Prema članku Ric-a Edelmana iz Edelman Financial Services, oznake korisnika nadjačavaju volje za mirovinskim računima, IRA-ima, anuitetima i polisama životnog osiguranja.

13. Umirivanje s previše duga

U istraživanju povjerenja o umirovljenju EBRI-a za 2015. godinu, otprilike polovica radnika i trećina umirovljenika smatralo je njihov nivo duga problemom. Ljudi su se najviše brinuli oko hipoteka, duga na kreditnim karticama i kredita. Ako imate ove vrste dugova, možda nećete biti spremni povući se.

Umirivanje s hrpom računa je rizičnije nego što se može činiti. Možda mislite da možete uspjeti platiti račune, ali vjerojatno razmišljate o svojoj sposobnosti u idealnim okolnostima ili kada imate prihod.

Što ćete učiniti kad se suočite s onim nepredviđenim događajima koji nas povremeno pogađaju? Motor automobila puše. Krov se mora zamijeniti. Ili vam treba skupi medicinski uređaj koji nije pokriven osiguranjem.

Što ako ti nepredviđeni događaji dođu u vrijeme kada pokušavate riješiti nagli životni trošak, poput povećanja poreza na imovinu, povećanja troškova grijanja ili povećanja cijena plina? Ako ste oprezan planer, možete shvatiti da vam mnogo mjesečnih obveza koje biste inače mogli izbjeći tijekom umirovljenja čini financijski ranjivim i predstavlja poziv za nevolje.

Završna riječ

Lako je zanemariti stvari koje kao da ne predstavljaju neposrednu brigu, ali to ne želite učiniti kada je u pitanju mirovina. Vrijeme je samo na vašoj strani ako donosite pametne financijske odluke. Inače djeluje protiv vas.

Planiranje mirovina nije važno samo da biste osigurali da imate više novca u loncu - važno je jer vaše financije utječu na gotovo svaki aspekt vaših zlatnih godina, od vaše udobnosti i sreće, do vaše mogućnosti pristupa kvalitetnoj zdravstvenoj zaštiti i pružanja financijske podrške voljenim osobama. Što stariji budete, sve je teže pronaći brza rješenja.

Imate li neke savjete koji će vam pomoći da izbjegnete greške u planiranju mirovina?