5 najboljih strategija štednje novca za koje je dokazano da rade za svakoga

Sada postoji odgovor na to pitanje. U 2016., Claris Finance anketirao je 2.000 Amerikanaca o njihovim najboljim i najgorim financijskim odlukama. Jedno od pitanja koje je Claris postavljala ljudima bilo je koje su strategije pokušale uštedjeti novac - a koje su im zapravo pomogle.

Ispitanici su anketirali pet najboljih strategija štednje koje su im radile. Evo popisa - s nekoliko savjeta kako ih natjerati da rade i za vas.

1. Napravite proračun

Proračun je poput dijeta za vaš novac. Možete je napraviti tako što ćete otkriti koliko morate zaraditi svaki mjesec. Zatim na temelju te brojke utvrdite koliko si možete priuštiti da potrošite na različite stvari - smještaj, hranu, prijevoz i tako dalje. Kad saznate što si možete priuštiti da potrošite u svakoj kategoriji, svaki mjesec pokušavate se pridržavati tih ograničenja.

Kako dobro djeluje

Izrada proračuna bila je najpopularnija strategija štednje u Clarisovoj anketi - a također i najučinkovitija. Otprilike 44% ispitanika izjavilo je kako su koristili proračun kako bi uštedjeli novac, a 42% reklo je da im je to pomoglo. To znači da je od svih ljudi koji su pokušali izradu proračuna više od 95% smatrati korisnim.

No, iako anketa pokazuje da proračuni funkcioniraju, većina Amerikanaca to ne čini. Anketa Gallup iz 2013. pokazuje da manje od jednog od tri Amerikanca ima detaljan proračun kućanstva.

Kako to učiniti

Možda je razlog zbog kojeg malo ljudi zapravo proračuna u tome što jednostavno ne znaju kako započeti. Ali, stvaranje proračuna nije sve tako teško. Osnovni postupak izgleda ovako:

1. Otkrijte koliko novaca uzimate kući svaki mjesec. Za većinu radnika taj je iznos isti, ili gotovo isti, iz mjeseca u mjesec.
2. Otkrijte što trošite svaki mjesec. Neki troškovi, poput stanarine, isti su svaki mjesec. Ostale, poput namirnica, variraju od mjeseca do mjeseca. Za te kategorije možete uzeti prosjek da biste utvrdili koliki će biti proračun svakog mjeseca. Ako imate dugove, ne zaboravite navesti plaćanja kao stavku proračuna.
3. Odvojite novac za povremene troškove. Neki troškovi, poput posjeta liječniku ili popravljanja automobila, pojavljuju se samo ponekad. Otkrijte koliko trebate potrošiti na ove godine i podjelite trošak sa 12. Na taj način svaki mjesec možete izdvojiti novac da pokrijete te troškove kada se pojave..
4. Pronađite način da pratite. Svoje troškove svaki mjesec možete zapisati na staromodan način, papirom i olovkom. Međutim, moderni alati poput proračunskih tablica olakšavaju rad. Također možete koristiti besplatne aplikacije poput Mint ili Mvelopes ili plaćene aplikacije poput Potreban vam je proračun (YNAB) za automatsko praćenje vaše potrošnje..
5. Prilagodite svoj plan po potrebi. Postoji dobra šansa da nećete dobiti sve brojeve proračuna već prvog mjeseca. Dok pratite potrošnju, novac možete prebaciti iz kategorija u kojima imate tendenciju da prekoračite proračun u druga područja u kojima ostajete. S vremenom možete usmjeravati proračun koji odgovara vašim potrebama.

Ako ste već napravili proračun, ali imate problema s njegovim pridržavanjem, možda je sve što trebate drugačija metoda. Proračunavanje omotnica djeluje za mnoge ljude jer fizički odlaže količinu novca koji možete koristiti za svaku proračunsku kategoriju. Nema šanse da se troši više, jer jednom kada novac nestane, više ga nema.

Ako je vaš problem što vaš dohodak varira iz mjeseca u mjesec, proračun koji se temelji na nuli mogao bi biti pravi pristup za vas. Ovim sustavom svoju potrošnju temeljite na tome koliko ste potrošili prošlog mjeseca - a ne na koliko izdvajate za ovaj mjesec. Na taj način, nema rizika da propadnete ako se ispostavi da je vaš prihod manji od očekivanog.

2. Jedite manje

Nije tajna da je jedenje u restoranima skupo. Prema Gourmet Marketingu, sastojci u restoranskom obroku čine samo 32% troškova. Dakle, ako ste isti obrok skuhali sami kod kuće, to bi koštalo samo jednu trećinu toliko.

Čak i mali troškovi ručka, poput dnevne šalice kave, mogu se zbrojiti. Ta kava može koštati samo 2 dolara, ali ako je kupujete svaki dan godišnje, to je java vrijedna preko 700 dolara. Dakle, ako često jedete vani, smanjivanje novca može osloboditi veliki dio novca u vašem proračunu.

Kako dobro djeluje

U Claris anketi, 43% ispitanika je reklo da će smanjiti prehranu, a 33% je reklo da je tako uštedjelo novac. Dakle, više od tri od četiri osobe koje su isprobale ovu strategiju rekli su da to djeluje na njih. To nije baš impresivno kao 95% kojima je pomogao proračun, ali još uvijek je prilično dobar.

Kako to učiniti

Ako stalno jedete jer jednostavno ne znate kako kuhati za sebe, ne brinite - lako se to uči. Postoje izvori resursa za nove kuhare, uključujući TV emisije, kuharske knjige, časopise i besplatne recepte na mreži. Samo odaberite nekoliko jednostavnih recepata za početak, kupite sastojke i pripremite se za kuhanje.

Imajte i na umu da kuhanje kod kuće ne mora značiti kuhanje ispočetka. Nema ništa loše u kupnji pilećeg juha u konzervi ili umaka od tjestenine u staklenki. Čak i uz ove pripremljene sastojke, domaći obrok je i dalje puno jeftiniji od onog iz restorana.

Ako ne kuhate kod kuće jer vam je raspored previše zauzet, razmislite o ulaganju u spor štednjak. Ovim kuhinjskim alatom možete izdvojiti pet minuta za početak večere prije odlaska na posao i topli obrok čekajući kad dođete kući. Možete isprobati i recepte na bazi mikrovalne koji smanjuju vrijeme kuhanja.

Konačno, ako je problem što hranu jednostavno volite u određenoj jelo, kod kuće možete naučiti popraviti vlastite verzije omiljenih restorana. Jednostavno pretražite Internet i naći ćete „copycat“ verzije mnogih poznatih jela, poput cvjetalog luka iz Outback Steakhousea i Zuppa Toscana iz Olive Garden.

Na Starbucksu možete naučiti i sami napraviti gurmanske kave umjesto da trošite 3 dolara na pop. Biti u mogućnosti da priuštite sebi svoja omiljena jela izravno u vašoj kuhinji može vam pomoći uštedjeti novac bez osjećaja uskraćenosti.

3. Spremi svoju slobodnu promjenu

Spremnik za promjenu jednostavan je način da se prevari u uštedi novca. Sve što trebate učiniti je izvaditi sve novčiće iz džepova na kraju svakog dana i baciti ih u staklenku. Ideja je da su ovi čudni pomaci toliko mali da ih nećete propustiti. No s vremenom, te male količine zbroje u mnogo veće iznose, koje možete založiti u banci.

Kako dobro djeluje

Ljudi iz Claris istraživanja imali su mješovite rezultate s tim pristupom. Od svih ispitanika, 32% ih je isprobalo, a 17% - nešto više od polovice - smatralo korisnim. To vjerojatno djeluje bolje za ljude koji obavljaju više kupovina u gotovini, pa završe s više promjena u džepu.

Kako to učiniti

Lijepa stvar ove strategije štednje je što je to nevjerojatno jednostavno napraviti. Sve što trebate je staklenka i mjesto za stavljanje. Ako želite, staklenku možete označiti oznakom poput „Bermudski fond za odmor“ da biste podsjetili za što štedite. Kad promatrate kako se staklenka napuni, možete se zamisliti kako se približavate svome cilju.

Kad vam se staklenka napuni, možete uštedjeti u banci. Većina banaka zahtijeva od vas da prebrojate i zamotate kovanice prije nego što ih položite, ali oni obično pružaju omote besplatno. Ako su sredstva za novčiće namijenjena posebnoj namjeni, kao što je odmor, u banci možete otvoriti zasebni račun upravo zbog toga.

Ako radije plaćate svojom debitnom karticom dok kupujete, postoji drugi način da spremite svoju promjenu. Programi u nekim bankama, poput Bank of America’s Keep the Change i Wachovia's Way2Save, omogućuju vam da zaokružite sve kupnje na najbliži dolar. Promjena se automatski ulazi na vaš račun, bez kovanica za brojanje.

4. Ostanite bez duga

Dug može biti glavni proračun. U 2016. obitelji s kreditnim karticama u prosjeku su trošile 1300 dolara godišnje na kamate. Dakle, ako imate bilo koji dug, otplata ga može osloboditi veliki dio promjena u vašem proračunu. A ako sada nemate dugovanja, ostanejući na taj način možete uštedeti velike zarade na cesti.

Kako dobro djeluje

Statistika o izbjegavanju duga je iznenađujuća. Samo 22% ljudi u anketi Claris izjavilo je da je isprobalo ovaj pristup, no 26% kaže da im to djeluje. To znači da su neki uštedjeli novac ovom metodom, iako je nisu koristili!

Kako je to moguće? Najvjerojatnije, što ovi ljudi znače je da nisu bili težak izbjeći dug - upravo se dogodilo. Zatim su, osvrnuvši se kasnije, shvatili da im je ostajanje duga olakšalo štednju.

Kako to učiniti

Izbjegavanje duga može vam uštedjeti mnogo novca, ali za većinu ljudi to nije lako. Izvješće tvrtke Pew iz 2015. godine pokazuje da preko 80% svih Amerikanaca ima neki dug. Ovdje su četiri najčešće vrste duga i neki načini kako ih izbjeći - ili ih otplatiti ako im već dugujete.

Hipoteka

Hipoteka je najčešći oblik duga u Americi. Preko 44% Amerikanaca ima jedan, a prosječni iznos koji duguju je preko 100.000 dolara.

No, hipoteke su također manje opasne od mnogih drugih vrsta duga. Kamata za njih je uglavnom niska, a obično se isplaćuje u fiksnim mjesečnim ratama. Također, vlasnici kuća dobivaju poreznu olakšicu na kamate na hipoteku koju plaćaju.

Konačno, preuzimanje hipotekarnog duga dugoročno se može isplatiti jer imovina koju od njega dobijete - vaš dom - s vremenom obično raste. Čak i ako to ne učini, kupovina kuće može koštati manje tijekom života nego plaćati najam svaki mjesec. Obično plaćate više mjesečno dok imate hipoteku, ali nakon što se isplati, možete besplatno živjeti najam do kraja života. Dakle, ako si ne možete priuštiti da kupite kuću gotovinom, skidanje hipoteke može biti dobar financijski potez.

Međutim, to nije razlog da preuzmete više hipotekarnog duga nego što morate. Dakle, dok uspoređujete troškove najma s kupovinom, odredite čvrsti proračun i izbjegavajte kupovinu više kuće nego što si možete priuštiti. Isto tako, napravite najveći predujam kojim možete upravljati, tako da se ne morate toliko zaduživati. To će vam zadržati mjesečna plaćanja niska i pomoći vam da izbjegnete dodatne troškove privatnog hipotekarnog osiguranja.

Također možete poduzeti korake za rano otplatu hipoteke. Na primjer, možete dodati malo dodatka za svako plaćanje hipotekom ili izvršiti dodatna paušalna plaćanja prema glavnoj glavnici. Također možete brže plaćati s manjim plaćanjem dva tjedna umjesto jednom velikom mjesečnom uplatom. Refinanciranje hipoteke može smanjiti kamate, olakšavajući ova dodatna plaćanja.

Dug na kreditnoj kartici

Dug na kreditnim karticama druga je najčešća vrsta. Gotovo 40% Amerikanaca duguje novac na svojim kreditnim karticama, s prosječnim saldom od 3.800 USD. Dug na kreditnoj kartici je daleko štetniji od hipotekarnog duga jer su kamate puno veće. Prosječna godišnja kamatna stopa na kreditnoj kartici iznosi više od 16%, u usporedbi sa samo 4,3% za hipoteku.

Srećom, dug na kreditnim karticama je također jedna od najlakših vrsta duga koju treba izbjegavati. Jednostavna je stvar da nikad ne naplaćujete više na kartici nego što je možete priuštiti za otplatu na kraju mjeseca. Ako nemate disciplinu za nadzor potrošnje kreditnim karticama, umjesto toga izvršite kupovinu gotovinom ili debitnim karticama. Na taj način ne možete trošiti više nego što imate.

Ako već imate dug na kreditnoj kartici, postoji nekoliko načina da se otplatite. Dodirivanjem novčića, možete osloboditi dodatni novac koji možete dodati mjesečnoj uplati. Ako ne možete svaki mjesec izdvojiti fiksni iznos, možete upotrijebiti snježne pahulje, stavljajući sve male zbrojeve u stanje na kreditnoj kartici. S vremenom se ti mali iznosi mogu znatno povećati.

Saldo možete brže otplatiti ako svoj saldo prebacite na drugu karticu s nižom kamatnom stopom. Na taj način više mjesečne isplate možete posvetiti plaćanju glavnice, a manje kamatama. Također možete prebaciti stanje na kreditnoj kartici u kredit za konsolidaciju duga s nižim kamatama.

Krediti za automobile

Zajmovi za automobile nisu tako uobičajeni kao dug na kreditnoj kartici. Prema izvješću Pewa, više od trećine svih Amerikanaca duguje novac za kredit za automobil. Dug prema automobilu obično je veći od duga na kreditnoj kartici, u prosjeku iznosi oko 13 000 USD. S druge strane, kamate na kredit za automobile su niže - prosječno oko 4,3%, prema Bankrateu.

Ipak, nema smisla plaćati ni nisku kamatnu stopu ako ne morate. Automobil košta puno manje od kuće, pa je plaćanje gotovine za vaš automobil razumna opcija za puno više ljudi. Još je lakše ako umjesto novog kupite rabljeni automobil. Cars.com izvještava da možete kupiti udoban automobil s 3 ili 4 godine s obiljem funkcija za manje od pola cijene potpuno novog ekonoboksa.

Ako već dugujete novac na automobilu, možete rano otplatiti zajam automobilom istim strategijama kao i za otplatu hipoteke. Možete zaokružiti mjesečno plaćanje, izvršiti dodatna plaćanja ili platiti dva tjedna umjesto mjesečno. Ove će strategije smanjiti kamate koje plaćate i izvući te iz dugova prije.

Studentski krediti

Studentski zajmovi rjeđe su od ostalih vrsta duga, ali oni se povećavaju. Sveukupno, oko 21% Amerikanaca ima studentske zajmove, s prosječnim saldom od 20 000 USD. Međutim, što su mlađi ljudi, veća je vjerojatnost da će imati ovakav dug. Iz Instituta za pristup i uspjeh na fakultetima kažu kako je 68% svih diplomiranih studenata u 2015. godini napustilo školu s dugom, a prosječni iznos koji im je dugovao bio je preko 30.000 USD.

Teško je dobiti fakultetsko obrazovanje uz izbjegavanje dugovanja studentskog zajma, ali postoje načini kako to učiniti. Ako ste dovoljno dobar student, možete se kvalificirati za stipendije na temelju zasluga koje pokrivaju neke ili sve vaše školarine. Za financijsku pomoć na temelju potreba možete se prijaviti i u obliku bespovratnih sredstava, a ne kao zajmovi. A ako u srednjoj školi pohađate tečajeve za napredno plasiranje (AP), možete zaraditi fakultetske kredite tako da ne morate plaćati pune četiri godine.

Ako ne možete dobiti pomoć za plaćanje fakulteta, pokušajte odabrati jeftiniju školu. Državna sveučilišta naplaćuju manje od privatnih, a fakulteti su i dalje jeftiniji. Dvije godine možete ići na koledž u zajednici, a zatim se prebaciti u privatnu ili državnu školu da biste stekli diplomu.

Postoji čak i nekoliko koledža koji su potpuno besplatni. Međutim, u njih se nije lako upustiti, a vi morate diplomirati ili služiti nakon što diplomirate. Neke od tih škola uključuju Barclay College u Kansasu, Berea u Kentuckyju i sve akademije vojnih službi.

Postoji nekoliko programa otplate studentskog zajma za ljude koji na neki način služe javnosti. To uključuje nastavnike, pripadnike vojne službe i zdravstvene radnike. Moguće je i da vam se oprosti dug od studentskog zajma ako postanete onesposobljeni. Međutim, u ovom ćete slučaju morati platiti porez na otkazan dug.

5. Živite kao minimalistički

Minimalizam je oblik dobrovoljne jednostavnosti. To znači skidanje života s osnovama kako biste se mogli usredotočiti na ono što vam je najvažnije. Minimalistički život obično znači manju kuću, manje odjeće i manje „igračaka“ poput otmjene elektronike. Ali to također znači manje rada i više slobodnog vremena za stvari u kojima uživate.

Kako dobro djeluje

To je još jedna strategija štednje koja je djelovala čak i za ljude koji je nisu htjeli koristiti. Samo 16% ljudi iz Claris ankete kaže da su odlučili živjeti minimalistički način života. Ipak 18% ispitanika kaže da im je život na ovaj način pomogao da uštede novac.

U ovom slučaju, minimalistički život mogao je biti nusproizvod drugih načina uštede. Najvjerojatnije, neki su vratili svoj način života kao dio napora za život. Tada su s vremenom shvatili da im jednostavniji životni stil pomaže uštedjeti više.

Kako to učiniti

Postoji puno zabluda o tome što minimalizam znači. Blog Minimalisti šali se kako mnogi misle da svi minimalisti žive u sićušnim stanovima u egzotičnim mjestima bez posla, automobila, televizora, obitelji i više od 100 predmeta. Istina je da ti limenka biti minimalistički na ovaj način, ali ne morate.

Prava poanta minimalizma je osloboditi se stvari u životu koje vam nisu važne. Ne radi se o žrtvi. Radi se o uklanjanju stvari koje vi nemoj želite u svom životu napraviti više mjesta za stvari do kojih vam je stalo. Dakle, život s manje stvari zapravo vas može ispuniti.

Sjajna stvar življenja jednostavnijim životom je da nema ispravnog ili pogrešnog načina da se to učini. Možete biti minimalist ako živite u kabini bez mreže i uzgajate vlastitu hranu. Ili možete živjeti u gradskom potkrovlju, svakodnevno hodati na poslu i sudjelovati u uličnim predstavama. Sve je manje fokusirati se na stvari koje posjedujete, a više na ono što radite u svom životu.

Ako još uvijek niste sigurni da se možete nositi s takvim životom, pokušajte započeti s malim. Pronađite samo nekoliko stvari u svom životu koje vam nisu potrebne ili ne želite. Na primjer, ako vam je ormar pretrpan, postavite sebi cilj da se riješite neke odjeće. Ili ako mislite da previše vremena provodite na mreži, postavite cilj smanjiti vrijeme zaslona.

Što god učinite, ne pokušavajte pojednostaviti svoj život odricanjem od stvari koje istinski volite. Umjesto toga, za najmanje nagrade odaberite stvari koje zahtijevaju najviše posla. Riješite se tih i pogledajte kako se zbog toga osjećate. Nemojte se iznenaditi ako otkrijete da više uživate u životu uz manje stvari - a istovremeno štedite novac.

Završna riječ

Ako tražite načine uštede više novca, ove su strategije dobro mjesto za početak. Već znate da su radili za druge ljude, pa postoji velika mogućnost da mogu raditi i za vas. Međutim, ne morate skočiti s obje noge i isprobati sve strategije odjednom. Umjesto toga, shvatite koji će vam raditi.

Na primjer, ako je jelo jedna od vaših najvećih radosti u životu, smanjivanje obroka u restoranu vjerojatno neće uspjeti. Samo ćete se frustrirati i odustati u roku od nekoliko tjedana. Umjesto toga, zadržite proračun svog restorana i potražite nešto drugo na čemu ćete smanjiti vrijednost.

Isto tako, izbjegavanje duga je dobra ideja općenito. Međutim, ako vam je najveći životni cilj posjedovati kuću, ne biste se trebali odreći tog sna samo kako biste izbjegli hipotekarni dug. Umjesto toga, potražite kuću na kojoj lako možete priuštiti uplate.

Ako niste sigurni koju strategiju štednje želite isprobati, vjerojatno je najbolje zaraditi proračun. Sjajna stvar proračuna je da ih možete prilagoditi svojim potrebama i ciljevima. Možete proračunati da manje trošite na svoj automobil, pa da si možete priuštiti bolju kuću - ili obrnuto. Sve je u tome da svoje dolare stavite tamo gdje su vam najvažniji.

Za više pomoći pogledajte naših 25 jednostavnih načina za uštedu novca danas uz užet proračun.

Koju ste od ovih strategija štednje probali? Koliko su dobro radili za vas?