Kako odabrati najbolji plan zdravstvenog osiguranja za svoju obitelj

Ali s toliko mnogo mogućnosti izbora, kako odabrati najbolji plan zdravstvenog osiguranja za svoje potrebe? Prvo, isplati se razumjeti prednosti i nedostatke svake vrste plana.

Vrste osnovnih planova

Na tržištu zdravstvenog osiguranja postoje četiri osnovne kategorije: bronca, srebro, zlato i platina. Ti se planovi razlikuju ovisno o prosječnom postotku troškova zdravstvene zaštite koju oni plaćaju. Što je veća vrijednost zlata i platine, to više plaćaju vašim medicinskim troškovima i nižim su troškovima iz vlastitog džepa..

Kada kupujete osiguranje, čut ćete mnoštvo inicijativa koje se bacaju oko sebe, poput HMO-a (organizacije za održavanje zdravlja), PPO-a (preferirane organizacije pružatelja usluga) i POS-a (planovi pružanja usluge). Postoje i planovi naknada za uslugu i osiguranje dugotrajne skrbi. Neki planovi ograničavaju vaš pristup zdravstvenim djelatnicima izvan vaše mreže, dok druge vrste omogućuju vam da posjetite gotovo bilo kojeg liječnika. Evo kako se ti planovi postavljaju jedan protiv drugog.

HMO planovi

prednosti: Vaši troškovi iz vlastitog džepa često su niži i puno predvidljiviji. Obično ne trebate podnositi zahtjev za nadoknadu troškova.

Nedostaci:Usluge koje pruža liječnik ili specijalist izvan vaše mreže općenito nisu obuhvaćene, osim u hitnim slučajevima. Gotovo uvijek vam je potrebna preporuka vašeg liječnika primarne njege da biste vidjeli specijaliste.

PPO i POS planovi

prednosti: PPO-i i POS-ovi mnogo su fleksibilniji od HMO-a jer često pokrivaju troškove izvan mreže. Također, cijene obično nisu toliko visoke kao u planu naknade za uslugu.

Nedostaci:Često je teže predvidjeti troškove iz svog džepa.

Planovi naknada za uslugu

prednosti: Ne trebaju vam prethodna odobrenja ili preporuke za pružanje medicinske skrbi bilo gdje i od koga god želite.

Nedostaci:Plaćate veće premije i odbitke. Obično također plaćate medicinske usluge unaprijed, a zatim podnesite zahtjev svom osiguravajućem društvu da biste dobili nadoknadu.

Planovi visokog ukidanja (katastrofalni)

prednosti: Premije za plaće s visokim odbitkom su obično znatno niže nego kod PPO ili POS planova. I troškovi iz vlastitog džepa pregovaraju između osiguravajućeg društva i pružatelja zdravstvene zaštite, što često dovodi do nižih troškova iz vlastitog džepa..

Nedostaci: Ako vam je potrebna zdravstvena zaštita s visokim troškovima, kao što je operativni zahvat, morate ispuniti svoju odbitku prije nego što vam osiguranje isplati bilo što, a odbitci su jako visoki. Na primjer, u 2019. IRS je plan s visokim odbitkom definirao kao plan s minimalno 1.350 dolara za pojedinca i 2.700 dolara za obitelj, iako se odbitni troškovi mogu popeti i mnogo više. Međutim, svoje izravne troškove iz ove vrste plana možete drastično smanjiti dodavanjem računa s zdravstvene štednje s Živo (više o tome u nastavku).

Osiguranje za dugoročnu njegu

To je nesretno, ali Medicare i većina planova zdravstvenog osiguranja ograničavaju ili isključuju dugoročnu njegu. Ako želite pokriće, morate se prijaviti za zaseban plan osiguranja dugotrajne skrbi.

Cijena vašeg plana ovisi o nekoliko stvari, kao što su vaša dob, maksimalni broj dana ili godina koje će politika plaćati i maksimalni iznos koji politika plaća dnevno. Dok planirate odlazak u mirovinu, razmislite o trošku osiguranja dugotrajne skrbi.

Hibridni zdravstveni planovi

Hibridni planovi obično imaju plaćanje urednih posjeta od samo 20 USD. Nude povoljne godišnje odbitke, koji često počinju od samo 500 USD. Međutim, vaš odbitni iznos ne odnosi se na hitnu ili hitnu njegu, posjete liječniku, fizikalnu terapiju i mnoge rutinske usluge liječnika kao što su laboratorijski testovi i X-zrake. Međutim, dobit ćete 100% pokrivenost bez troškova za svoj džep nakon što ispunite maksimum za svoj džep.

Kako odabrati pravi plan za zadovoljavanje svojih potreba

Neki planovi zdravstvenog osiguranja bolji su od drugih. To je zadano. U 2020. HealthCare.gov proširuje program ocjene kvaliteta zdravstvenog osiguranja u sve države. Na temelju ljestvice od 1 do 5 (s 5 je najviše), ocjene kvalitete odnose se na iskustvo članova, administraciju plana i opću medicinsku njegu, omogućujući vam usporedbu planova i donošenje informirane odluke. Iako su važne kao smjernica, ocjene ne bi trebale biti jedini pokazatelj kvalitete plana.

Sama sljedeća pitanja pomoći će vam da donesete najbolju odluku.

1. Koje su granice pokrivanja?

Jedna od ključnih stvari koje treba uzeti u obzir pri odabiru plana zdravstvenog osiguranja je maksimalna doživotna naknada. Maksimalna doživotna naknada je maksimalni iznos dolara koji vaš zdravstveni plan isplaćuje tijekom vašeg života za nebitne zdravstvene usluge poput akupunkture, ortotike, kiropraktike, perika i slušnih pomagala. Klauzule o maksimalnim cijenama u životu ne primjenjuju se na nužne usluge, poput hitnih službi, medicinski nužne hospitalizacije, trudnoće ili skrbi o novorođenčetu.

Važno je razumjeti granice vašeg obuhvata, posebno ako imate kroničnu bolest poput dijabetesa i trebate nešto klasificirano kao nebitno - poput ortotike - ili doživotno stanje poput gubitka sluha i potrebna su vam slušna pomagala..

Čak i ako nemate kronično ili životno stanje, ako koristite usluge poput akupunkture, kiropraktičke njege ili bilo čega drugoga što se smatra nebitnim prema vašem planu, izračunajte kako će maksimalne životne koristi utjecati na vas.

2. Koji su vaši troškovi bez džepa?

Ako liječnika morate često posjećivati ili imate skup postupak ili dijagnozu, troškovi koji se troše iz džepa zaista počinju sabirati tijekom cijele godine. Zato je važno sagledati zahtjeve svakog plana za troškove iz vlastitog džepa, kao što su odbitci i kabineti ili suosiguranje.

Participacije

Odbitni iznos je iznos koji plaćate za medicinsku skrb prije nego što vaš zdravstveni plan počne plaćati. Na primjer, ako je vaš odbitni plan 1000 USD, platit ćete 100% svih prihvatljivih zdravstvenih troškova dok računi ne iznose 1000 USD. Nakon što upoznate svoj odbitni iznos, započinje vaše zdravstveno osiguranje.

copayments

Doplata ili uplata je fiksni iznos koji plaćate za pokrivene medicinske usluge, obično u vrijeme pružanja usluge. Troškovi za posjete liječniku primarne njege uglavnom koštaju oko 25 dolara, iako su na nekim planovima još niži. No, koncesije se razlikuju od usluge do usluge za stvari poput laboratorijskih testova, recepata i posjeta stručnjaku.

suosiguranje

Umjesto novčanih sredstava, neki planovi čine da vam se osigura suosiguranje. Suosiguranje je postotak vašeg zdravstvenog računa koji plaćate, a ostatak plaća vaš zdravstveni plan nakon što ispunite svoj odbitni iznos. Najčešće suosiguranje je podjela 80/20, što znači da plaćate 20% svakog računa, a osiguranje pokriva 80%. Na primjer, ako posjetite svog liječnika i primite račun u iznosu od 200 USD, plaćate 40 USD, a vaše osiguranje plaća preostalih 160 USD.

Maksimalni iznosi izvan džepa

Vaš maksimum iz vlastitog džepa najviše ćete morati platiti za pokrivene usluge u planiranoj godini. Nakon što uplatite taj iznos u gotovini, suosiguranju i odbitcima, vaš zdravstveni plan plaća 100% troškova za pokrivene naknade. Međutim, maksimalan iznos vašeg džepa ne uključuje vaše mjesečne premije ili ništa što potrošite za usluge koje vaš plan ne pokriva.

Na primjer, recimo da na početku svoje planirane godine otkrijete da vam je potrebna operacija zamjene koljena i to će koštati dopuštene troškove od 30 000 USD. Vaš plan uključuje odbitku od 1500 USD, a suosiguranje 20%. Vaš maksimum iz džepa je 2.200 dolara. Nakon plaćanja vašeg odbitnog iznosa, 20% suosiguranje iznosi 5.700 USD. Ali s obzirom na to da je vaš maksimum iz džepa postavljen na 2.200 dolara, a već ste platili odbitke od 1.500 dolara, platit ćete samo dodatnih 700 dolara. Ostalo će platiti osiguravajuće društvo.

3. Kakvo je tvoje zdravlje?

Ako odaberete pravi plan za vas, obično se svodi na balansiranje između odbitka i premije. Što ste više spremni platiti premiju svakog mjeseca, manji je vaš iznos odbitka.

Tipično, planovi s visokim odbitkom su najbolji za ljude koji su uglavnom zdravi. To uključuje ljude koji nemaju kronična stanja, ne posjećuju liječnike i ne predviđaju velike zdravstvene troškove u narednoj godini, poput troškova trudnoće. Budući da vam mnogi od ovih planova dopuštaju plaćanje novčanih sredstava prilikom posjete liječniku, umjesto da plaćate odbitke, nekoliko posjeta godišnje neće pokvariti banku za zdravu osobu. A premije su mnogo jeftinije.

S druge strane, ako se dogodi nešto katastrofalno ili vam se tijekom godine planira dijagnosticirati kronično stanje, morate se susresti sa znatno većim iznosom prije nego što vam osiguranje upali.

Sa planom s malim ili nepobitnim plaćanjem, brže ćete dočekati svoj odbitni iznos, ali obično ćete plaćati znatno veću premiju. Međutim, ovi planovi vrijede za ljude koji očekuju da će im medicinski troškovi biti visoki u narednoj godini.

Ako imate kronične bolesti, predvidite nekoliko izleta liječniku ili bolnici ili ćete morati potražiti nekoliko stručnjaka u narednoj godini, novac ćete vjerojatno uštedjeti s manjim odbitkom. To je slučaj i za obitelji, posebno ako su djeca često bolesna ili bavljena sportom.

I zapamtite: Ako se vaše zdravstveno stanje promijeni, morate živjeti sa svojim trenutnim planom samo jednu godinu.

Gdje nabaviti zdravstveno osiguranje

Nakon što ste pogledali sve mogućnosti plana zdravstvenog osiguranja, vrijeme je da potražite najbolje osiguranje za sebe i svoju obitelj. Možete ga pronaći na raznim mjestima.

Mnogi ljudi dobivaju zdravstveno osiguranje preko svog poslodavca. Većina planova poslodavaca su grupni planovi, a poslodavac plaća dio premije. Ako vaš poslodavac ne nudi beneficije zdravstvenog osiguranja, postoje i drugi načini osiguranja, poput:

Grupni plan pokrića od poslodavca supružnika ili partnera
Plan grupnog osiguranja putem druge organizacije, poput kluba, strukovne asocijacije ili sindikata
Plan roditelja ako imate 25 godina ili mlađe
Individualni plan zdravstvenog osiguranja putem tržišta zdravstvenog osiguranja ili neke druge tvrtke za zdravstveno osiguranje, poput United Health Group-a, Humana ili Aetna (otvoreni upis za 2020. godinu pokriven Zakonom o povoljnoj skrbi je od 1. studenog do 15. prosinca 2019. godine. Države)
Vladini programi poput Medicaid, Medicare ili Programa zdravstvenog osiguranja djece (CHIP)
Za vojno osoblje, Veteranska uprava, USAA ili Tricare
Vaša država ako oni nude planove zdravstvenog osiguranja
Ako ste izgubili posao, nastavite s pokrićem od bivšeg poslodavca prema Konsolidiranom zakonu o usklađivanju budžeta s proračunom (COBRA)
Agenti zdravstvenog osiguranja

Opcije za osobe s invaliditetom

Ako imate invaliditet, postoje dodatne agencije koje mogu pomoći u vašim potrebama za zdravstvenim osiguranjem:

Odjeljak za zdravlje i invalidnost na web mjestu Centra za kontrolu i prevenciju bolesti koji sadrži članke, savjete i informacije o programima
Uprava socijalnog osiguranja
Resursi gradskih ili županijskih vlada, poput vaše lokalne agencije za javno zdravstvo
Državne agencije za socijalnu službu, poput odjeljenja za zdravstvo

Alternativa tradicionalnom zdravstvenom osiguranju

Uz sve veće troškove tradicionalnog zdravstvenog osiguranja, neki ljudi traže druge mogućnosti koje pružaju neke iste pokrivenosti, ali bez pretjeranih troškova. Ostale mogućnosti mogu uključivati:

Planovi za dijeljenje zdravlja

Planovi za udio u zdravstvu tvrtke poput Medi-Dijeli zapravo nisu planovi osiguranja. Oni su članske zadruge u kojima se članovi slažu da plaćaju dio zdravstvenih računa drugih članova. Plaćate mjesečno premiju, ali i članovi i pružatelji usluga kažu da su ukupni godišnji troškovi gotovo uvijek manji nego kod standardnih planova zdravstvenog osiguranja.

Izravna primarna njega

Izravna primarna skrb, poznata i kao medicina za koncirge, još je jedna alternativa koja omogućuje pristup zdravstvenoj skrbi putem pristupačne fiksne članarine. Ne postoje naknade za uslugu za usluge tijekom tretmana i ispitivanja i ne naplaćuju treće strane. Dodatno plaćate usluge koje pružaju drugi dobavljači, kao što su krvni radovi ili testovi koje moraju učiniti stručnjaci. No mnogi liječnici u conciergeu dogovarali su posebne cijene s davateljima drugih proizvođača, koje obično plaćate izravno. Liječnik ne označi njihove usluge.

Uz izravnu njegu također imate pristup liječniku po vašem izboru, mada ne pružaju svi liječnici izravnu njegu kao opciju. Ali paušalna stopa koju plaćate odnosi se samo na liječnika primarne njege. Morate ili platiti iz vlastitog džepa ili koristiti osiguranje za specijaliste, osim ako s njima nemate sličan aranžman. A za neke je najbolje imati barem visoko odbitno osiguranje u slučaju nesreće ili dijagnoze kronične bolesti.

Računi o zdravstvenoj štednji

Račun zdravstvene uštede (HSA) od nekoga poput Živo nudi porezne olakšice osim što pomaže u pokrivanju medicinskih troškova. No on se mora kombinirati s barem planom zdravstvenog osiguranja za pokrivanje katastrofalnih ozljeda ili bolesti. Mnogi poslodavci nude HSA-e, ali dostupni su za pojedinačnu kupnju ako ih vaši ne nude.

IRS ograničava doprinose na vaš HSA račun. Ali plaćanja koja se vrše u vašem HSA-u su pretporezna, i nema povlačenja novca za podizanje novca ako ga koristite za plaćanje zdravstvenih troškova..

Završna riječ

Baš kao što je osiguranje automobila, zdravstveno osiguranje je nešto što plaćate i nadam se da vam nikada neće trebati. Ali kad to učinite, utješno je znati da imate plan koji vam pomaže pri neočekivanim troškovima medicinske skrbi.

Planovi osiguranja uglavnom su skupi, ali ako ih nema, mogu koštati i više. Nije iznenađujuće da je zdravstveno osiguranje u SAD-u povijesno bilo skupo i nedostupno mnogim ljudima. Zakon o pristupačnoj skrbi učinio je mnogo kako bi pojedini planovi zdravstvenog osiguranja bili pristupačniji. No čak i tako, u 2018. godini 27,5 milijuna ljudi bilo je bez osiguranja u nekom trenutku tijekom godine - što je veći broj iz 2017. godine. Nesumnjivo da je glavni razlog bio trošak zdravstvenog osiguranja.

Međutim, zdravstveno osiguranje omogućuje vam mirni raspoloženje između vašeg bankovnog računa i visokih medicinskih troškova. Nemojte čekati dok se vi ili član obitelji ne razboli prije nego što pronađete pravi plan za vas.

Standardno pravilo vrijedi ovako: Odaberite plan s premijom koju možete priuštiti, a koja također uključuje liječnike i lijekove koje želite i trebate.

Jeste li već odabrali zdravstveni plan? Koje savjete imate za uštedu na zdravstvenom osiguranju?