Kako odabrati najbolje investicije za svoj 401k plan

Na primjer, neki poslodavci doprinose do 6% plaće zaposlenika na osnovi dolar za dolar, do iznosa doprinosa zaposlenika. Ako zarađujete 50.000 USD godišnje i izdvojite 10% od svoje plaće u iznosu od 401k (5.000 USD), u ovom bi slučaju vaš poslodavac donio dodatnih 3.000 USD (6% od 50.000 USD), povećavajući ukupnu investiciju na 8.000 USD. To je glavna korist koja znatno ubrzava rast kapitala.

Ulaganje 5000 dolara godišnje tijekom 20 godina uz stopu rasta od 5% rezultiralo bi fondom od 104 493 USD; ulaganjem 8000 USD tijekom istog razdoblja, istim povratom dobiva se fond od 167.188 USD. Završni saldo kombinacija je novca koji ulažete i stope prinosa koju s vremenom zarađujete. Imajući to na umu, trebali biste raditi na maksimiziranju doprinosa - uključujući odgovarajuće doprinose poslodavca - odabirom ulaganja koja će vam pomoći da ostvarite svoje mirovinske ciljeve.

Savjeti za odabir najboljih ulaganja od 401 tisuću kuna

Utvrđivanje koje su investicije „najbolje“ ulaganje nije nastojanje „jedna veličina koja odgovara svima“. Svi počinju štedjeti u različitoj dobi, s različitim ciljevima, različitim prihodima i troškovima i različitim očekivanjima za umirovljenje. Svi ovi faktori utječu na to koja ulaganja najvjerojatnije odgovaraju Vašim potrebama. Vaša odluka može biti dodatno usložnjena investicijskim mogućnostima koje vam je na raspolaganju vaš poslodavac.

Prema zakonu, planovi od 401 tisuće kuna koji omogućuju odabir vlastitih ulaganja moraju imati najmanje tri raznolike opcije, od kojih svaka ima različite rizike i prinose. Općenito, nije vam dopušteno da ulažete u kolekcionarstvo, poput umjetnosti, antikviteta, dragulja ili kovanica, ali pod određenim okolnostima može ulagati u plemeniti metal, poput zlata. Obično se ne preporučuju za mirovinske planove, jer oni ne ostvaruju standardni povrat, ali osciliraju u cijeni temeljenoj na psihologiji investitora i industrijskoj vrijednosti.

1. Vaša razina ulaganja

U najmanju ruku, trebali biste uložiti barem razinu odgovarajućeg doprinosa svog poslodavca. U 2014. godini možete doprinijeti do 17.500 USD (ili 23.000 USD ako imate 50 ili više godina), s maksimalnim doprinosom od 52.000 USD (uključujući kombinaciju vašeg doprinosa i doprinosa vašeg poslodavca). Većini ljudi je najlakše razbiti godišnji doprinos na jednake dijelove oduzete za svako razdoblje plaćanja. Na primjer, ako želite doprinositi 12.000 USD godišnje, zatražite da vam se od mjesečne plaće oduzme 1.000 USD.

Najbolji savjet onima koji štede za penziju je ulagati rano i često. Ušteda u ranom životnom dobu maksimalno povećava korist od nepostojanja poreza. Pogledajte primjer Mikea i Tome:

I Mike i Tom zarađuju iste 5% kamate na svojim ulaganjima svake godine. Mike započinje s uštedom od 200 dolara mjesečno u planu 401 tisuće dolara u dobi od 25 godina, a dodatnih 100 dolara mjesečno doprinosi njegov poslodavac, za ukupno 3.600 dolara godišnje. Tijekom 40-godišnje karijere doprinosio je 96 000 dolara svom mirovinskom planu. Do 65. godine Mikeov saldo raste na 468.636 dolara.

Tom s druge strane čeka da navrši 45 godina da započne štedjeti u svom planu poslodavaca. Doprinosi 400 USD mjesečno, uz dvostruki dvoboj od poslodavca, za ukupan doprinos od 7.200 USD godišnje. Dok Tom doprinosi s istim ukupnim iznosom kao Mike - 96.000 dolara - njegovo ulaganje ima samo 20 godina rasta. Kada odlazi u mirovinu u dobi od 65 godina, njegovo ukupno ulaganje iznosi samo 250 923 dolara, što je otprilike polovica posljednjeg Mikeovog salda.

Vaš konačni saldo je zbroj uloženog novca, stope vaše zarade i vremena kada je investicija dopuštena da raste. Ušteda više i duže smanjuje iznos zarade koju morate postići kako biste postigli svoj konačni cilj. Kako se stopa zarade smanjuje, količina rizika koja je potrebna za postizanje te stope zarade također se smanjuje, proširujući izbore ulaganja koji su vam na raspolaganju.

2. Vaš vremenski okvir za odlazak u mirovinu

Vrijeme između današnjeg i dana kad se želite povući važno je pitanje pri odabiru najboljeg plana ulaganja. Jednostavno rečeno, možete si priuštiti da riskirate kada imate više vremena. Većina investicija je kratkoročno volatilna - u početku im cijene rastu i padaju na temelju psihologije ulagača, a ne stvarnih financijskih rezultata. Kako vrijeme prolazi, stvarni rezultati zamjenjuju psihologiju, tako da cijene odražavaju sposobnost tvrtke da dosljedno donosi dobit. Potencijal postaje stvarnost.

Primjerice, cijena dionica Apple-a zatvorila se 15. veljače 2013. za 442,80 USD po dionici; godinu dana kasnije (14. veljače 2014.), zatvorio se na 543,99 USD po dionici. Da ste dionicu kupili 15. veljače 2013. i prodali je 14. veljače 2014., zaradili biste 101,19 USD po dionici, odnosno 22,8% na vašem ulaganju. Tijekom godine, međutim, cijena dionica varirala je od 385,10 USD po dionici (19. travnja 2013.) do 575,14 USD (5. prosinca 2013). Drugim riječima, mogli ste izgubiti čak 13% ili dobiti čak 29,8%, da ste prodali zalihe prije kraja godine.

Gledajući dugoročne trendove, Apple je odličan primjer nastavka rasta. Apple je godinama demonstrirao kvalitetu svog upravljanja, a rani ulagači sada žanje dobit. Primjerice, Apple dionice u 2009. godini nadmašile su 213,95 USD, a Apple dionice 2004. godine 34,40 USD. Netko koji je 2004. kupio Appleove zalihe za otprilike 34 dolara po dionici, a prodao 14. veljače 2014. za 544 dolara po dionici, zaradio bi 1600% povrata od svoje početne investicije. To dokazuje korist vremena kada se razmatra rizik i nagrada.

Nažalost, kako se bliži starosna granica umirovljenja i kako se vaš horizont ulaganja skraćuje, gubite sigurnost da dobro upravljanje tvrtkom rezultira povećanom cijenom dionica. Čak i ako trebate smanjiti cilj ulaganja, pametno je odabrati sigurnije investicije, suzbijajući volatilnost razmjenom potencijala za sigurnost. Dok 30-godišnjak može agresivno ulagati, imati 35 ili više godina da nadoknadi pogreške, 60-godišnjak nema taj luksuz jer vrijeme nije na njegovoj ili njenoj strani.

3. Vaše investicijsko znanje

Što znate o različitim investicijama? Jeste li kupili ili prodali uobičajene dionice, kupili korporacijsku ili državnu obveznicu ili posjedovali uzajamni fond? Razumijete li kako diverzifikacija - posjedovanje više imovine, a ne jedne - utječe na rizik i povrat? Je li vaše iskustvo ograničeno na otvaranje štednog računa ili kupovinu dionica vaše tvrtke? Imate li vremena za učenje o investiranju i dostupnim alternativnim mogućnostima ulaganja? Ovisno o strukturi svojih 401k, može se donijeti puno odluka, posebno ako vam poslodavac dopušta usmjeriti ulaganja na svoj račun.

Većina planova poslodavaca nudi najmanje tri alternative, od kojih svaka sadrži različite rizike i prinose. Izbori mogu obuhvaćati sljedeće:

• Novčani fondovi. Ova investicija smatra se niskim rizikom i niskom nagradom, s ulaganjima u kratkoročne blagajničke zapise i savezno zajamčene bankovne certifikate. Ulagački rizik gotovo nema, ali povrat je obično jednak stopi inflacije. Svaki novac za koji mislite da će vam trebati u narednoj godini treba uložiti u imovinu niskog rizika tamo gdje postoji mali rizik od gubitka.
• Obveznički fondovi. Fond korporacija ili državnih obveznica s dužim dospijećem općenito se smatra niskim do srednjim rizikom, s niskom do srednjom nagradom. Iako obveznički fondovi nemaju rizik ulaganja (obveznice se plaćaju kada dospijevaju), oni snose kamatni rizik. Drugim riječima, cijena obveznica obrnuto varira s kamatnom stopom. Kad kamatne stope rastu, cijene obveznica padaju tako da nove i ranije izdane obveznice imaju paritet na tržištu. To znači da se obveznica s nominalnom vrijednošću od 1000 USD i kuponom od 4% prodavala po 667 USD kada bi kamate porasle na 6%, iako se plaćaju u punom nominalnom iznosu kada dospije. Suprotno tome, obveznica s kamatnom stopom od 6% prodala bi se u iznosu od 1.500 USD kada bi kamatne stope pale na 4%, iako se obveznica otplaćuje na dospijeću za 1.000 USD. Ova imovina savršena je za smanjenje ukupnog rizika od umirovljenja i trebala bi predstavljati povećani postotak vašeg ukupnog portfelja u pet godina koje dovode do umirovljenja..
• Uravnoteženi fondovi. Iako uravnoteženi fondovi nose veći rizik od obvezničkih fondova zbog uobičajene izloženosti dionica, uravnoteženi fondovi nude i veće mogućnosti za povrat. Kako se postotak obveznica unutar vašeg portfelja povećava, volatilnost vašeg portfelja se smanjuje. Većina uravnoteženih fondova uključuje raznovrstan portfelj zrelih američkih zajedničkih dionica. Ovim se tvrtkama obično dobro upravlja, s dugom poviješću profitabilnosti. Njihova veličina čini velike gubitke malo vjerojatnim, jednako kao što je nevjerojatna i nevjerojatna dobit (lakše je udvostručiti milijun dolara zarade nego zaradu od 100 milijuna dolara). Uravnoteženi fondovi obično zarađuju po stopi od 2% do 3% plus inflaciju i trebali bi biti temeljni kapital većine mirovinskih portfelja.
• Fondovi za rast. U potpunosti sastavljeni od dionica ulaganja, portfelj fondova za rast obično se razlikuje ovisno o posebnosti upravitelja fonda. Oni mogu biti specifični za industriju (npr. Tehnologija), određenu fazu rasta tvrtke (npr. Tržišta u nastajanju) ili se usredotočiti na veličinu poduzeća (npr. Mali rast ograničenja). Fondovi za rast su više volatilni nego uravnoteženi fondovi - njihova cijena svakodnevno varira - tako da imaju veći rizik od gubitka, ali veći potencijal za nagradu. Fond za rast trebao bi osigurati povrat od 4% do 5% nad inflacijom kako bi nadoknadio svoj povećani rizik.

Mnogi poslodavci daju vam mogućnost da svoj doprinos podijelite između investicija ili čak premjestite sredstva na tromjesečnoj ili godišnjoj osnovi. To znači da možete aktivno upravljati svojim portfeljem na temelju onoga što se događa na tržištu. Na primjer, ako vjerujete da će gospodarstvo biti zapušteno sljedeće godine, možete prodati svoje dionice i novac uložiti u novčano tržište ili obvezničke fondove manjeg rizika. A kad vidite kako se tržište kreće, možete prodati svoje tržište novca i obvezničke fondove za ulaganje u vlasničke fondove. Ova je strategija učinkovita ako:

• Imate vremena ostati na vrhu tržišnih i ekonomskih projekcija
• Prijenosi između fondova dopušteni su uz minimalne troškove
• Shvaćate da vaš profesionalni upravitelj fondova također projicira tržište i poduzima korake za zaštitu ili poboljšanje vašeg portfelja. Drugim riječima, vaši napori da poboljšate svoj povrat mogu biti suvišni napora vašeg upravitelja fonda.

Čak i ako niste spremni prilagoditi svoj portfelj na godišnjoj osnovi, pametno je redovito uskladiti parametre rizika i nagrade svog portfelja s dobi, smanjujući rizik ulaganja kada se približavate mirovini. Mnogi profesionalni savjetnici predlažu omjer od 90% vlasničkog kapitala i 10% obveznica u petoj godini prije umirovljenja, nakon čega se svake godine povećava postotak obveznica. U godini umirovljenja, oni sugeriraju omjer između 50 i 50% kapitala i fiksnog dohotka.

4. Vaš profil rizika

Pri odabiru investicija najvažnije je vaša udobnost i povjerenje u svoj izbor. Svi percipiraju i različito se bave rizikom, bilo da ulaže ulaganje ili odabere mjesto za odmor. Ne postoji ispravna ili pogrešna razina tolerancije na rizik, na što uglavnom utječu iskustvo, znanje i osobnost. Na primjer, većina ljudi bi smatrala da je vožnja automobila na 100 mph opasna, ali za profesionalnog vozača 100 mph je jednostavno lagana vožnja u zemlji. Profesionalac nije usudni vrag - naučio je da rizik od nesreće nije toliko velik ako se njegov automobil dobro održava, cesta je u dobrom stanju, a vozač je iskusan.

Činjenica da je vaša tolerancija na rizik relativno fiksna ne znači da vaš izbor ulaganja mora biti. Što više učite, više ste u mogućnosti prepoznati stvarne rizike, baš kao što profesionalni vozač uči koliko brzo može skrenuti.

Ako vam se svidi povrat nestabilnih ulaganja, pokušajte naučiti što više o tim ulaganjima, uključujući kako ukloniti ili prenijeti rizik. Na primjer, ako odlučite uložiti u novu tvrtku koja ima veliki potencijal, ali visok rizik, možete smanjiti svoj ukupni rizik od gubitka stavljajući ostatak sredstava u ulaganja niskog rizika.

Kada razmislite o svom portfelju od 401 tisuću kuna, dva su osnovna faktora koja prirodno smanjuju vaš rizik:

• Vrijeme. Ako imate mnogo godina prije nego što zatrebate ulaganja, čak i veliki gubitak može se prevladati.
• Doprinos poslodavca koji odgovara. "Besplatni novac" koji vam je dao poslodavac može značiti da za postizanje cilja ne trebate riskirati jer se povrat već povećava njihovim ulaganjem. Ako odlučite preuzeti rizik i djeluje protiv vas, doprinos vašeg poslodavca ublažava udarac.

Pro savjet: Možete se prijaviti i dobiti besplatnu analizu od Blooom od 401 tisuću kuna. Oni će pregledati vašu raspodjelu imovine, koliko je raznolik vaš račun i naknade koje plaćate.

Završna riječ

Vaš konačni odlazak u mirovinu ovisi o uloženom novcu, stopi zarade i koliko dugo uložite novac. Vi kontrolirate iznos svog ulaganja i prirodu ulaganja koja ulažete, dok okolnosti mogu utjecati na vrijeme koje morate uložiti. Najbolje ulaganje za 401 tisuću kuna su one koje osiguravaju najveći povrat na temelju vaše dobi, prihoda, profila rizika i doprinosa poslodavca. Srećom, trudom, obrazovanjem i iskustvom možete proširiti izbore koji su vam na raspolaganju ostajući ugodni svojim odlukama.

Imate li 401k? Kako odrediti gdje i kako izvršiti ulaganja?