9 vrsta skupih bankovnih naknada i kako ih izbjeći

Naravno, to je bilo još u 1980-ima. Ako biste danas otvorili račun s tom sitnom svotom novca, ne samo da bi kamate na vašem mjesečnom izvodu izjednačile sa malim novčićima, već biste vjerojatno na kraju platili i nekoliko naknada od nekoliko dolara svakog mjeseca zbog neispunjavanja minimalni zahtjev banke. Dakle, umjesto da gledate kako vaše stanje polako raste s vremenom, zapravo biste vidjeli kako pada kako se troškovi zbrajaju.

Naknada za minimalni saldo samo je jedna od mnogih naknada koje vam banke mogu naplatiti. Naplaćuje vam se naknada ako prekoračite račun, a možete položiti i naknadu za polaganje čeka koji se odbija. Plaćate naknade za korištenje bankomata druge banke, za obavljanje previše transakcija ili uopće ne obavljanje transakcija. Zapravo, studija WalletHub iz 2013. otkrila je da prosječni tekući račun ima 30 različitih naknada povezanih s njim - a otprilike jedna od pet banaka ne otkriva ih na svojoj web stranici.

Iako se može činiti da bi vam bilo bolje čuvati svoj novac u blagajni, nema potrebe ići u taj krajnost. Ako ste pametni i pažljivi, moguće je izbjeći većinu bankovnih naknada - ili ih barem svedite na minimum.

Pro savjet: Sjajan način da se sveukupno izbjegne bankovna naknada bilo bi prijavljivanje na račun banke Chime. Oni ne naplaćuju prekoračenje računa, mjesečne naknade za održavanje, minimalne naknade za saldo i nikakve naknade za strane transakcije.

1. Naknade za prekoračenje računa

Pretpostavimo da se zaustavite u trgovini i potražite nekoliko predmeta na putu kući s posla. Na računu vaš račun iznosi 32 USD, tako da predajete svoju debitnu karticu - ne shvaćajući da vam je na računu za ček preostalo samo 30 USD. Ako nemate zaštitu od prekoračenja računa na svom bankovnom računu, plaćanje neće proći.

No ako ste se odlučili za zaštitu od prekoračenja računa prilikom otvaranja računa, uplata htjeti proći kao da ništa nije u redu. Iako će vas poštedjeti odbacivanja vaše kartice, platili biste je kasnije kad banka naplati prekoračenje u iznosu od 35 USD za potrošnju 2 USD više nego što ste imali na svom računu.

Ni tome možda nije kraj. Ako napravite drugo zaustavljanje u ljekarni radi podizanja recepta, vaš doplatak od 5 USD pokrenuo bi drugu naknadu u iznosu od 35 USD. A ako se nakon toga zaustavite za brzu šalicu kave, ta će transakcija u iznosu od 2 dolara pokrenuti još jednu naknadu. Kad napustite trgovinu, dobit ćete 114 dolara u crvenom obliku - iako ste preostali iznos na računu prešli samo 7 dolara. Mnoge velike banke ograničavaju broj naknada za prekoračenje po računu koje vam se mogu naplatiti u jednom danu na tri do šest, ali uz 35 USD pop, to je još puno novca koji se može izgubiti u jednom danu.

Troškovi prekoračenja naknade

Naknade za prekoračenje računa - poznate i naknade NSF-a, za „nedovoljna sredstva“ - jedna su od najfinijih naknada koje naplaćuju banke. Prema uredu za zaštitu potrošača za financijsku zaštitu, srednja naknada za prekoračenje potrošnje u 2014. iznosila je 34 dolara. Da bismo dodali uvredu šteti, većina transakcija koje pokreću naknade za prekoračenje iznosi manje od 24 USD, što je 10 USD manje od iznosa same naknade. Da biste to razmotrili, ako ste tri dana posudili od svoje banke 24 dolara i platili 34 dolara kamate, to bi iznosilo godišnju procentnu stopu od 17 000%.

Neke banke čak i namjerno manipuliraju vašim računom kako bi vas pogodile s što većom naknadom prekoračenja računa. Ako obavite nekoliko transakcija istog dana, sve u različitim iznosima, banka namjerno prvo naplaćuje najviši iznos - čak i ako je zapravo bila zadnja kupnja koju ste obavili tog dana. Na primjer, ako ste platili recept za 3 dolara i kavu od 2 dolara prije kupili ste kućnu robu u vrijednosti od 32 dolara (i stoga ste još uvijek imali dovoljno sredstava za kupnju recepta i kave), banka vas i dalje prvo naplaćuje za kupnju od 32 dolara. Na taj način možete vam naplatiti tri odvojene naknade za prekoračenje računa za tri transakcije, a ne samo jednu.

Banke također mogu promijeniti vrijeme vaših depozita. Na primjer, pretpostavimo da ste znali da vam je stanje na niskom, pa ste otišli u banku i položili 60 USD na račun prije kupovine. No, umjesto da odmah na svoj račun uplaćujete depozit od 60 USD, banka ga je zadržala jedan dan - dok te uplate odmah tereti..

Do trenutka kada vaš depozit od 60 USD bude uplaćen na vaš račun, već je kasno. Već su vam naplatili više od 100 USD naknade - čak i uz polog od 60 USD i dalje ste pretjerali.

Kako izbjeći naknade za prekoračenje računa

U teoriji, izbjegavanje naknade za prekoračenje računa je jednostavno: budite sigurni da nikada nećete prekoračiti račun. Ali kada koristite debitnu karticu za sve svoje kupnje, može biti teško da uvijek znate koliko novca imate na raspolaganju.

Evo nekoliko koraka koji vam mogu pomoći:

Nemojte se uključiti u zaštitu od prekoračenja brzine. Zakon usvojen 2010. zabranjuje bankama da naplaćuju naknade za prekoračenje računa bez vašeg pristanka. Međutim, ako vas prilikom otvaranja računa pitaju da li se želite uključiti u "zaštitu od prekoračenja računa", možda se pogriješite što će vas ova usluga zaštititi od plaćanja pristojbi za prekoračenje, ako u stvari radi obrnuto. Stoga je odbiti zaštitu od prekoračenja računa mudriji potez, čak i ako to znači povremeno odbacivanje vaše kartice jer nemate dovoljno novca na svom računu.
Pazite na svoj saldo. Odbacivanje zaštite od prekoračenja računa ne garantira da vam se nikad neće naplatiti NSF naknada. Kada kupujete, račun se ne knjiži odmah na vaš račun - tako da bi do trenutka prestanka vaš saldo mogao pasti ispod iznosa naknade, što pokreće naknadu za transakciju koju ste već izvršili. Da biste izbjegli ovaj problem, pokušajte u svakom trenutku zadržati dovoljno veliki jastuk za gotovinu na svom tekućem računu kako biste pokrili svakodnevne kupnje i budno pazite na svoj saldo ako se bojite da će ga smanjiti.
Postavljanje upozorenja za mobilne aplikacije. Možete postaviti mobilnu aplikaciju svoje banke da šalje tekstualno upozorenje kada pokušate izvršiti transakciju koja bi prekoračila račun. Na taj način, ako je moguće, možete prenijeti novac sa svog štednog računa dok je transakcija još u tijeku - ili na neki drugi način u potpunosti otkazati transakciju. Također možete postaviti aplikaciju da vas upozorava kada stanje na vašem računu padne ispod određene razine.
Poveznica na drugi račun. Postoji više vrsta zaštite od prekoračenja brzine. "Pokrivanje prekoračenja računa" u osnovi znači da primate bankovni zajam svaki put kada prekoračite svoj račun - i plaćate naknadu svaki put. Suprotno tome, "prekoračenje računa" znači da svoj tekući račun povežete s računom štednog ili novčanog tržišta kod iste banke, tako da ako slučajno preuzmete previše novca od provjere, banka automatski prebacuje novac s drugog računa kako bi ga pokrila. , Neke banke naplaćuju naknadu za ove transfere, ali to je često oko 10 USD - što je znatno manje od prosječne naknade za prekoračenje računa.
Link do vaše kreditne kartice. Ako nemate račun za štednju na koji možete povezati, možete provjeriti račun za provjeru na vašu kreditnu karticu ili kreditnu liniju. Zatim, ako prekoračite svoj tekući račun, dio plaćanja koji ne možete pokriti naplaćuje se na vašu kreditnu karticu. Još jednom, vjerojatno vam se naplaćuje naknada za prijenos, ali to ne bi smjelo biti blizu 35 USD.

2. Naknade za bankomate

Recite da ste s nekim prijateljima u nepoznatom dijelu grada i nemate gotovine. Ne znate gdje da pronađete poslovnicu svoje banke, pa se zaustavite kod druge banke kako biste koristili bankomat. Ali s obzirom da niste korisnik, naplaćuje vam se 2,50 dolara naknade. Kasnije u mjesecu pregledavate izvod svoje banke kako biste utvrdili da je vaša vlastita banka naplatila dodatnih 1,50 USD za korištenje bankomata izvan mreže. Povlačenje u iznosu od 50 USD u konačnici vas je koštalo dodatnih 4 USD.

Naknade za bankomate jedna su od najčešćih bankovnih naknada i ujedno jedna od najbrže rastućih. Prema istraživanju Bankratea najvećih banaka u 25 velikih gradova, prosječne naknade koje naplaćuju ne-kupcima za korištenje bankomata porasle su s 0,89 na 1998. na 2,77 dolara u 2014. Nadalje, banke naplaćuju u prosjeku 1,58 USD za korištenje bankomata druge banke - pa sve rečeno, jedno podizanje može vas koštati 4,35 USD.

Srećom, provizije za bankomate također su jedna od najlakših naknada za izbjegavanje:

Držite se vlastite banke. Sve dok podižete sredstva s bankomata svoje banke, ne morate se brinuti o naknadama. Pomoću web stranice ili mobilne aplikacije banke možete pronaći bankomate u mreži kada niste kod kuće. Ili planirajte unaprijed i zaustavite se kod svoje matične banke kako biste podigli gotovinu kada očekujete da će vam trebati.
Vratite gotovinu. Ako ne možete pronaći bankomat koji pripada vašoj matičnoj banci, novac možete dobiti u trgovini. Dovoljno je napraviti malu kupnju sa svojom debitnom karticom i zatražiti povrat novca. Mnoge trgovine ne naplaćuju naknadu za ovu uslugu.
Banka na mreži. Ako otvorite račun u internetskoj banci, on može pokriti vaše ATM naknade. Internetske banke nemaju bankomate i podružnice, tako da većina njih vraća vlasnicima računa sve naknade koje naplaćuju prilikom korištenja bankomata drugih banaka..

3. Naknade za održavanje

Od svih naknada koje banke naplaćuju, možda najviše smeta naknada za održavanje. Ovo je naknada koju morate platiti samo da biste otvorili svoj račun - u stvari, plaćajući banku jer vam je omogućila da svoj novac držite na njemu. Čini se da to nema previše smisla, jer banke žele da zadržite svoj novac kod njih, kako bi ga mogle posuđivati drugim klijentima. Uostalom, tako zarađuju novac - ili bar, nekada je to bilo.

No, s tako niskim kamatama ovih dana banke ne zarađuju mnogo na kreditima. Stoga se mnogi koriste dodatnim naknadama da bi nadoknadili razliku. Kao rezultat toga, doista besplatni tekući računi postali su prilično rijetka. Prema Bankrate-u, samo 4% tekućih računa s kamatom i 38% beskamatnih računa zapravo su besplatno, bez naknada za održavanje i drugih zahtjeva.

Prema Bankrate-u, prosječna naknada za održavanje tekućeg računa iznosi 14,76 dolara mjesečno, odnosno 177,12 dolara godišnje. No, sa 97% svih računa, moguće je izbjeći ovu naknadu ispunjavanjem jednog ili više posebnih uvjeta, poput:

Održavanje minimalne ravnoteže. Mnoge banke se odriču naknade za održavanje ako na računu zadržite određeni minimalni saldo. Bankrate kaže da prosječni minimalni saldo za izbjegavanje naknade iznosi 7.211 dolara.
Pomoću izravnog pologa. Neke banke se odriču naknade za održavanje ako mjesečno uplaćujete određeni broj izravnih depozita. Druge banke zahtijevaju da položite minimalni iznos u dolaru.
Korištenje vaše debitne kartice. Upućivanje određenog broja transakcija svakog mjeseca s vašom debitnom karticom može biti još jedan način izbjegavanja naknada za održavanje.
Biti student. Neki računi ne uključuju naknade za održavanje redovnih studenata.

Dodatni načini za izbjegavanje naknada za održavanje

Da biste osigurali da je vaš "besplatni" tekući račun doista besplatan, pročitajte detaljni ispis ugovora o vašem računu i provjerite ispunjavate li zahtjeve banke svaki mjesec. Ali imajte na umu da vaša banka može promijeniti svoja pravila u bilo kojem trenutku sve dok vas pismeno obavijesti o promjeni. Stoga, da biste pratili što morate učiniti da biste izbjegli naknade, zapravo morate pročitati obavijesti koje banka šalje u vezi s izmjenama njegovih uvjeta..

Ako imate račun za provjeru kamate, provjerite možete li izbjeći naknade prelaskom na beskamatni račun. Uz današnje niske kamatne stope, kamate koje žrtvujete ne vrijede puno. Ili otvorite račun u internetskoj banci ili kreditnoj uniji koja manje vjerovatno naplaćuje naknade za održavanje.

4. Povrati naknada za polog

Banke vam ne naplaćuju samo naknade za ono što radite - ponekad naplaćuju naknade za ono što vam drugi čine. Na primjer, pretpostavimo da vam cimerica izda ček za plaćanje polovice računa za struju, ali ona zapravo nema dovoljno novca na svom računu da to pokrije. Ček se odbija kada ga pokušate položiti, a dok se vašem cimeru naplaćuje NSF naknada, naplaćuje vam se vraćena naknada za depozit - poznata i kao „naknada za odgodu provjere“ - za polaganje čeka koji nije dobar. Prema Wallethubu, maksimalni iznos koji vam banke mogu naplatiti za depozit koji ne ide preko 20 do 40 USD, ovisno o mjestu u kojem živite.

Kako izbjeći probleme i naknade s vraćenim depozitima

Možete izbjeći stavljanje nekoga drugog u ovu situaciju slijedeći iste korake koje biste poduzeli kako biste izbjegli prekoračenje naknade: Pazite na svom računu, održavajte jastuk i koristite automatske prijenose. Međutim, malo je teže izbjeći da se zaglavi s čekom odbijenim putem od strane nekog drugog. Ipak, postoji nekoliko koraka koje morate poduzeti kako biste se zaštitili:

Pričekajte da se provjere očiste. Ponekad su potrebni dani ili čak tjedana da vas banka obavijesti da je ček odbio. Ako za to vrijeme pretpostavite da je novac od čeka već na vašem računu, to će vas možda dovesti do pogrešnog prekoračenja računa - tako da možete ostati zaostali s naknadama prekoračenja povrata pristojbe. Stoga uvijek pričekajte dok se ček ne očisti i novac se prikaže kao dio stanja na vašem računu prije nego što ga pokušate koristiti.
Pazite na lažne provjere. Ako dobijete ček od nekoga koga ne poznajete dobro, pažljivo ga proučite. Ček na kojem se nalaze rubovi, ima sjajni sjaj ili nedostaje ime i adresa banke, vjerojatno će biti krivotvoreni. Također biste trebali pregledati broj Federalnih rezervi na vrhu provjere kako biste provjerili da se posljednje tri ili četiri znamenke podudaraju s prvim tri ili četiri znamenke broja rute banke na dnu. Konačno, pazite na osobne čekove s brojevima između 101 i 500 ili poslovne čekove brojeve između 1000 i 1500. Tako niski brojevi znak su da je ček s potpuno novog računa, a oko 90% krivotvorenih čekova dolazi s novih računa , prema Wallethubu.
Provjerite na čeku. Ako primite ček za koji niste sigurni, ponesite ga u banku u kojoj se nalazi račun prije nego što ga položite ili unovčite. Banka vam može reći ima li na računu dovoljno novca da pokrije ček.
Koristite malu banku. Većina velikih banaka naplaćuje vraćene naknade za depozite, ali mnoge male banke i kreditne unije ne. Ako vam se čini da redovito nailazite na odbijene čekove, proučite mogućnost premještanja računa u banku koja ne naplaćuje tu naknadu.

5. Izgubljene naknade za kartice

Ukradenje novčanika velika je gnjavaža. Osim što ste izgubili svu gotovinu koju ste nosili, morate uložiti napor da otkažete i zamijenite sve svoje kreditne i debitne kartice. Da stvar bude još gora, neke banke zapravo naplaćuju naknadu za zamjenu izgubljene debitne kartice. Na primjer, Bank of America naplaćuje 5 USD za novu debitnu karticu, a PNC banka 7,50 USD.

Srećom, većina glavnih nacionalnih banaka ne zamjenjuje zamjensku debitnu karticu. No, ako vam treba nova kartica u žurbi, gotovo sve banke naplaćuju hitnu dostavu. MyBankTracker izvještava da se naknada za ovu uslugu može kretati u rasponu od 5 do 30 USD.

Osim što budno pazite na svoj novčanik, najbolji način da izbjegnete gubitak naknade za karticu je odabir banke koja je ne naplaćuje. Da biste izbjegli plaćanje naknade za žurbu, idite do najbliže poslovnice banke i povucite dovoljno gotovine da potraje dok nova kartica ne stigne.

6. Naknade za inozemne transakcije

Trošenje novca tijekom putovanja u inozemstvo nekada je bilo puno posla. Kako niste mogli pristupiti američkom bankovnom računu izvan zemlje, bilo je potrebno nabaviti čekove za putnike. Ali budući da ih svugdje ne prihvaćaju, morali ste i sa sobom nositi gotovinu, zahtijevajući putovanje u mjenjačnicu.

Bankomati i debitne kartice učinili su to mnogo jednostavnijim - sada možete koristiti strane bankomate za preuzimanje gotovine s vlastitog bankovnog računa ili prevlačenjem debitne kartice i probijanjem PIN-a da biste obavili kupnju..

Ali ova pogodnost dolazi s troškom: Svaki put kada upotrebljavate svoju debitnu karticu, plaćate naknadu za pretvaranje dolara u lokalni novac. Prema CreditCards.com, većina banaka naplaćuje jednokratnu naknadu od 1,50 do 5 USD za podizanje stranih bankomata, a neke naplaćuju dodatnu naknadu za inozemne transakcije u iznosu od 1% do 3% povučenog iznosa.

Postoji nekoliko američkih banaka koje ne naplaćuju naknade za strane transakcije. Tu se ubrajaju Charles Schwab i internetska banka Capital One 360. Neki kreditni savezi omogućuju vam i besplatno podizanje novca u inozemstvo. Ostale banke, poput Bank of America, imaju partnerstva s određenim stranim bankama, tako da možete koristiti bankomate tih banaka u inozemstvu bez plaćanja naknade.

Također možete izbjeći plaćanje naknada za kupnje tako što ćete ostaviti debitnu karticu u svom novčaniku i koristiti kreditnu karticu koja ne naplaćuje naknadu za stranu transakciju. Mnoge kreditne kartice za nagrade za putovanja - uključujući Chase Sapphire Preferred, BankAmericard Travel Rewards, Capital One Venture i otkrijte milje - spadaju u ovu kategoriju..

7. Naknade za izvještavanje sa papirima

Osobno više volim primati mjesečni bankovni izvod elektroničkim putem nego pužom. Brže me doseže, uklanja nered i lakše se lociram ako je potrebno u budućnosti.

Međutim, za one koji radije primaju svoj izvod u papirnatom obliku, postoje neke loše vijesti: Neke banke sada naplaćuju naknadu, često 1 ili 2 USD kako bi vam izvod poslali poštom..

Nažalost, ne možete puno učiniti oko ove naknade osim prijaviti se i prijaviti za elektroničke izjave. Osim toga, odlazak bez papira je zelenija opcija, jer smanjuje broj posječenih stabala i sve koji je papir. A ako doista radije čitate svoj bankovni izvod na papiru, kopiju uvijek možete ispisati kod kuće.

8. Naknade za neaktivnost

Može biti iznenađenje kad saznate da neke banke naplaćuju naknadu za neaktivnost - ponekad poznatu i kao "naknada za uspavljivanje" - za održavanje računa koji ne upotrebljavate. Banke naplaćuju ovu naknadu jer napušteni računi podliježu strogoj vladinoj regulativi, što uzrokuje velike administrativne glavobolje. Ne naplaćuju sve banke naplate neaktivnosti računa, ali za one koje to čine obično je između 10 i 20 USD mjesečno.

Općenito, račun mora ostati netaknut od šest mjeseci do godinu dana prije nego što dođe do naknade za neaktivnost. Neke banke daju unaprijed upozorenje, ali druge jednostavno počinju trošiti novac s vašeg računa. Ako pažljivo ne pročitate svoje izjave, možda nećete ni shvatiti da vam se naplaćuje naknada sve dok banka ne obavijesti da vaš račun ima saldo od 0 USD i uskoro će biti zatvoren.

Najvjerojatnije će vas pogoditi naknada za neaktivnost na štednom računu koji rijetko koristite - kao što je račun koji ste davno otvorili u svojoj prethodnoj banci i zaboravili zatvoriti. Da biste izbjegli ovu naknadu, sve što morate učiniti je održati svoj račun aktivnim tako što ćete svaki mjesec izvršiti barem jedan depozit ili podizanje sredstava. Ako imate račun koji ne koristite za svakodnevno poslovanje, možete postaviti automatski mjesečni prijenos tako da novac položite na njega ili podignete novac s računa kako biste spriječili neaktivnost. Ili jednostavno zatvorite račun.

9. Naknade za pretjerane aktivnosti

Neke banke naplaćuju naknadu ako uopće ne izvršite transakcije na štednom računu - ali ako napravite previše transakcija, i oni naplaćuju naknadu za to.

Banke krive ovu naknadu za Saveznu uredbu D, zakon kojim se uređuje banke koji štedni račun definira kao onaj u kojem štedišari izvršavaju „ne više od šest prijenosa i povlačenja… u kalendarskom mjesecu ili ciklusu izvještaja“. Ako deponent prijeđe dozvoljeni broj transfera i povlačenja, banka može ili odbiti izvršiti transakciju ili samo upozoriti klijenta da to više ne čini.

Zakon zapravo ne zahtijeva od banaka da naplaćuju naknadu - ali mnoge banke to čine. Tipična naknada za višak aktivnosti je u rasponu od 10 do 15 dolara.

Srećom, ovo je još jedna naknada koja se lako izbjegava - samo se pridržavajte ovih pravila:

Upotrijebite svoj račun za provjeru. Naknade za pretjerane aktivnosti primjenjuju se samo na štedne račune, a ne na tekuće račune. Dakle, za bilo kakva plaćanja i transfere koje obavljate redovito, uvijek koristite svoj tekući račun.
Planirati unaprijed. Ponekad je potrebno prebaciti novac s vašeg štednog računa na vaš tekući račun, ili obrnuto. Međutim, ako to učinite previše puta u jednom mjesecu, može pokrenuti prekomjernu naknadu za aktivnosti. Da biste izbjegli ovaj problem, planirajte unaprijed. Stvorite osobni proračun da biste odredili koliko novca ćete trebati dobiti u mjesecu, a zatim cijeli iznos na svoj tekući račun prenesite u jednom paušalnom iznosu umjesto da izvršite više transfera tijekom mjeseca.
Posjetite Banku. Federalna Uredba D ograničava samo određene vrste transakcija, uključujući transfere i povlačenja izvršeni čekom, debitnom karticom ili telefonom ili automatskim prijenosom. I dalje možete izvršiti onoliko transakcija koliko želite u prozoru prodavača ili na bankomatu. Dakle, ako ikad trebate izvršiti prijenos štednje ili štednje zbog čega ćete biti iznad mjesečnog limita, učinite to u banci.

Završna riječ

Iako je često moguće izbjeći bankovne naknade, ponekad se dogode pogreške. Ako otvorite svoj izvod u banci i shvatite da ste se okliznuli i platili naknadu, nemojte pretpostaviti da je vaša jedina mogućnost da ga progutate. Banke su često spremne ukloniti naknadu s vašeg računa ako pristojno pozovete i zatražite. Anketa Credit.com pokazala je da je 44% bankovnih klijenata uspješno odustalo od bankovnih naknada, uključujući naknade za prekoračenje računa, vraćene naknade za depozite i niske naknade za saldo.

Ne može naštetiti pitati. Najgore što kazivač može reći je ne, a ako se to dogodi, nećete biti ništa gori nego što ste bili prije.

Je li vam ikada banka naplatila naknadu? Kako ste odgovorili?