Nacionalna uprava kreditne unije (NCUA) - povijest, uloga i funkcija

Puni banaka s neprijateljskim bankama, mnogi kupci prenose svoj novac kreditnim unijama - neprofitnim institucijama koje imaju mnogo sličnosti s profitnim bankama, ali imaju tendenciju da budu više prilagođene kupcima. Prema Svjetskom vijeću kreditnih sindikata, samo u Sjedinjenim Državama postoji gotovo 6.500 kreditnih sindikata i više od 100 milijuna pojedinačnih članova kreditnih sindikata..

Sve američke kreditne unije moraju imati vladinu povelju. Nekoliko manjih kreditnih unija ugovaraju vlade države. Međutim, većina - najmanje 6.200, sredinom 2015. - ima savezne povelje i tako se naziva federalnim kreditnim sindikatima.

Sve savezne kreditne unije djeluju pod nadzorom Nacionalne uprave kreditne unije (NCUA), savezne agencije zadužene za reguliranje njihovih aktivnosti i zaštitu depozita pojedinih članova. Nadležna nadležnost NCUA-e odnosi se i na većinu kreditnih unija koje su najmoprimljene države.

Uloge uprave Nacionalne kreditne unije

NCUA ima stalno zaposleno od oko 1.200 ljudi i godišnji proračun od oko 280 milijuna dolara. S tim resursima ima nekoliko povezanih uloga i ciljeva.

Za potrošače i vlasnike malih poduzeća najvažnije su sljedeće:

Fond osiguranja nacionalnog kreditnog udruženja (NCUSIF)

Vjerojatno najznačajnija uloga Nacionalne uprave kreditne unije - i ona koja najvjerojatnije utječe na pojedine štediše - vodi program osiguranja depozita pod nazivom Nacionalni fond za osiguranje udjela kreditne unije (NCUSIF), koji kontinuirano djeluje od 1970. godine.

Poput savezne korporacije za osiguranje depozita (FDIC) i državne sheme osiguranja depozita, poput Massachusetts-ovog fonda za osiguranje depozita (DIF), NCUSIF osigurava depozite članova kreditnih sindikata od gubitaka zbog institucionalnog neuspjeha ili nesolventnosti. NCUSIF osigurava svaki račun kreditne unije (koji se često naziva i "dionica") do 250.000 USD.

Specifične vrste dionica koje pokriva NCUSIF osiguranje uključuju sljedeće:

Provjera ili nacrt računa
Štedni računi
Računi s udjelom na novčanom tržištu ili računi visokog prinosa (da se ne brka s fondovima novčanog tržišta, koje kreditna unija obično ne izdaje)
CD-ovi i računi za oročeni depozit
Neki pregovarački instrumenti, poput blagajničkih čekova

NCUSIF se financira depozitima kreditnih sindikata članica NCUA-e i održava zasebni fond osiguranja za svaku pojedinačnu uniju. Stanje fonda svakog sindikata mora biti jednako ili premašiti 1% ukupnog salda sindikalnog depozita. Na primjer, kreditna unija s 10 milijuna dolara osiguranih depozita klijenta mora održavati ravnotežu od najmanje 100.000 USD u svom fondu osiguranja NCUSIF. NCUSIF veći dio svog fonda ulaže u instrumente američke riznice.

Prema saveznom zakonu, ukupna bilanca NCUSIF-a - zbroj depozita kreditnih sindikata članica NCUA - mora ostati između 1,2% i 1,5% iznosa svih osiguranih depozita u kreditnim sindikatima članicama. Ako omjer padne ispod 1,2%, bilo zbog osiguranih gubitaka ili povećanja ukupnih depozita klijenata u institucijama članicama, fond procjenjuje posebne premije na kreditnim sindikatima članicama sve dok omjer ponovno ne pređe minimalni prag. Ako omjer premašuje prosjek od 1,3% u bilo kojoj fiskalnoj godini, NCUSIF isplaćuje kreditnoj uniji članicama dividendu proporcionalnu njegovom udjelu u fondu..

Obrazovanje i širenje

Osim osiguranja depozita, NCUA pruža niz informacija i usluga informiranja za kreditne sindikate i njihove članove. Oni spadaju u nekoliko kategorija:

Financijska izvješća i objavljivanja. NCUA izdaje redovita izvješća o financijskom poslovanju i održava sveobuhvatnu digitalnu bazu podataka koja seže do početka 1990-ih.
Resursi za kreditne unije. NCUA pruža smjernice i individualnu pomoć za niz pitanja koja utječu na svakodnevno poslovanje kreditnih sindikata, poput informacijske tehnologije i komunikacije s klijentima..
Propisi i pravilnici o cijelom tekstu. NCUA održava opsežnu javnu bazu podataka o pravilima i propisima koji reguliraju savezne kreditne unije, kao što su Zakon o tajnosti banaka, Zakon o saveznoj kreditnoj uniji i različiti zakoni koji pokrivaju konverziju banke u kreditnu uniju..
MyCreditUnion.Gov. MyCreditUnion.gov je potrošački portal s opsežnim informativnim sadržajem o kreditnim sindikatima, zakonima o financijskoj zaštiti i raznim pitanjima osobnih financija. Portal također ima bazu podataka o svim saveznim kreditnim sindikatima i zasebni obrazovni portal pod nazivom Pocket Cents, koji nudi internetske lekcije o financijama, članke i multimediju prilagođenu određenoj dobi i podrijetlu (na primjer, „tinejdžeri“ i „članovi usluga“).

Upravljanje i regije NCUA-e

NCUA-om upravlja tročlani odbor direktora sa sjedištem u Aleksandriji u Virginiji u blizini Washingtona. Članove odbora izravno imenuje predsjednik Sjedinjenih Država. Prema zakonu, ne mogu više od dva člana odbora pripadati istoj političkoj stranci.

NCUA dijeli Sjedinjene Države i njezine teritorije na pet regija, svaka sa vlastitim administrativnim uredom i lokalnom upravljačkom hijerarhijom koja djeluje pod nadzorom tročlanog odbora:

Regija I. Sa sjedištem u Albanyu, New Yorku i nadziranju kreditnih unija smještenih u sljedećim državama: Connecticut, Maine, Massachusetts, Michigan, New Hampshire, New York, Rhode Island, Vermont i Wisconsin.
Regija II. Sjedište je u Aleksandriji, Virginiji i pokriva sljedeće države i jurisdikcije: Washington, D.C., Delaware, Maryland, New Jersey, Ohio, Pennsylvania, Virginia i West Virginia.
Regija III. Sa sjedištem u Atlanti u državi Georgia i obuhvaća sljedeće države i područja: Alabama, Arkansas, Florida, Georgia, Indiana, Kentucky, Louisiana, Mississippi, Sjeverna Karolina, Portoriko, Južna Karolina, Tennessee i američki Djevičanski otoci.
Regija IV. Sjedište je u Austinu, Teksasu, a obuhvaća sljedeće države: Kolorado, Illinois, Iowa, Kansas, Minnesota, Missouri, Montana, Nebraska, Novi Meksiko, Sjeverna Dakota, Oklahoma, Južna Dakota, Teksas i Wyoming.
Regija V. Sa sjedištem u Tempe, Arizoni i pokriva sljedeće države i područja: Aljaska, Arizona, Kalifornija, Guam, Havaji, Idaho, Nevada, Oregon, Utah i država Washington.

Podrijetlo i povijest uprave nacionalne kreditne unije

U Sjedinjenim Državama kreditne unije postoje u prepoznatljivom obliku još od 1900-ih. Međutim, kao i profitne banke, kreditne unije su bile vrlo lagano regulirane sve do uzastopnih financijskih šokova Velike depresije.

Organizacije prethodnika

Početkom 1930-ih, tijekom dubine depresije, predsjednik Franklin D. Roosevelt potpisao je zakonodavstvo kojim se stvara savezna povelja za kreditne sindikate - jedinstveni skup standarda koji će njima upravljati od Mainea do Kalifornije.

Biro Saveznih kreditnih sindikata - prva nacionalna, javna organizacija zadužena za nadziranje saveznih kreditnih sindikata - osnovan je otprilike u to vrijeme. Početkom i sredinom 20. stoljeća većina saveznih kreditnih sindikata bila je usmjerena na seoske štediše, od kojih su mnogi bili poljoprivrednici ili vlasnici malih poduzeća koji posluju u poljoprivrednoj industriji. U skladu s tim, Ured saveznih kreditnih sindikata djelovao je pod okriljem uprave za poljoprivredne kredite.

S vremenom je Biro saveznih kreditnih sindikata prešao na FDIC, sada već nepostojeću Saveznu agenciju za sigurnost, i konačno na Odjel za zdravstvo, obrazovanje i socijalnu skrb (sada Ministarstvo za zdravstvo i ljudske usluge).

Uspon NCUA-e

Krajem šezdesetih godina prošlog vijeka industrija kreditnih sindikata bila je prevelika da bi se Biro saveznih kreditnih sindikata mogao učinkovito upravljati. Kako bi se osiguralo da se kreditno-sindikalni savezi savezne strane i dalje drže do određene mjere odgovornosti i osiguraju odgovarajuću zaštitu depozita za članove kreditnih sindikata, američki Kongres usvojio je zakonodavstvo kojim su uspostavljeni NCUSIF i NCUA. Tehnički gledano, NCUA je nastao kroz restrukturiranje i širenje Biroa saveznih kreditnih sindikata, u kombinaciji s promjenom imena kako bi se bolje odražavala naknadna misija organizacije.

Tijekom 1970-ih, prvog desetljeća postojanja NCUA-e, organizacija je uvela dodatne usluge i zaštitne mjere u industriji kreditnih unija. Do 1980. godine NCUA je podržao napore kreditnih sindikata članova da izdaju hipotekarne kredite potrošačima, koji ranije nisu bili dostupni u mnogim kreditnim sindikatima. Također je preuzeo svoju trenutnu strukturu vodstva sa sjedištem u upravnom odboru i implementirao Centralni instrument likvidnosti, zajmodavac u posljednjem priređivanju kojem je trebalo pružiti podršku kreditnim unijama na rubu insolventnosti..

Nedavni razvoj

Tijekom 1980-ih, loši ekonomski uvjeti i visoke kamatne stope prijetili su stabilnosti NCUSIF-a prvi put nakon njegovog stvaranja 1970., što je potaknulo zabrinutost da neće moći ispuniti svoje dužnosti ako više kreditnih sindikata ne uspije u brzom slijedu. 1985. Kongres je donio zakon o dokapitalizaciji prisiljavajući sve kreditne sindikate članice NCUA-e da doprinesu 1% svojih osiguranih depozita.

Do danas je događaj iz 1985. jedini slučaj prisilne dokapitalizacije NCUSIF-a. Međutim, NCUA je naplaćivala premije kreditnim sindikatima članicama u nekoliko točaka tijekom sljedećih desetljeća: 1991. godine, u dubini štedne i kreditne krize; i svake godine od 2009. do 2013., razdoblje u kojem je nekoliko sindikata potrošačkih kredita propalo zbog mamurluka sa kolapsom američkog tržišta nekretnina i globalne financijske krize.

Uz to, kao posljedica posljednje financijske krize, NCUA je uvela niz novih sustava i postupaka kako bi objektivno procijenila financijsko zdravlje kreditnih sindikata i uočila potencijalne probleme likvidnosti prije nego što prijete solventnosti sindikata članica. Dio nadzorne uloge NCUA-e sada uključuje provođenje ovih mjera na redovnoj osnovi.

Povezane organizacije

Nacionalna uprava kreditnih sindikata nije jedina istaknuta javna organizacija koja se bavi kreditnim sindikatima. Ne treba se brkati sa sljedećim organizacijama, iako može s njima raditi ili povremeno provoditi preklapajuće se inicijative.

Nacionalna udruga kreditne unije (CUNA)

CUNA je trgovačko udruženje sa sjedištem u Washingtonu, D.C., koje djeluje s kreditnim sindikatima s državnom i saveznom stranom, uključujući neke članove koji nisu NCUA. Uz potporu honorara prikupljenih od članova kreditnih sindikata, glavne zadaće CUNA-e uključuju sljedeće:

Pružanje životnog osiguranja i srodnih proizvoda zaposlenicima članova sindikata (preko CUNA Mutual Group, pridruženog osiguravajućeg društva koje posluje u više zemalja)
Nudeći usluge profesionalnog razvoja za zaposlenike kreditnih sindikata
Uključivanje u prikupljanje sredstava i dodjelu bespovratnih sredstava za financijsko obrazovanje i programe pomoći u slučaju katastrofe
Političko zagovaranje i lobiranje za propise povoljne za kreditne sindikate i njihove štediše

Nacionalno udruženje saveznih kreditnih sindikata (NAFCU)

Arlington, NAFCU sa sjedištem u Virginiji, je think-tank i lobistička organizacija koja zagovara u ime saveznih kreditnih sindikata. Najpoznatiji je po izradi izvornih izvještaja o različitim aspektima industrije kreditnih unija i finansijama općenito, kao i po domaćinima periodičnih događaja i održavanju odnosa sa saveznim zakonodavcima. Kao i NCUA, i NAFCU održava opsežnu regulatornu i financijsku bazu podataka za organizacije članice i potrošače.

Američko osiguranje dionica

American Share Insurance (ASI) je privatna, profitna tvrtka sa sjedištem u Dublinu, Ohio, koja osigurava privatni udio (depozit) za osiguranje američkih kreditnih sindikata. ASI-jevi osiguravajući fondovi pokrivaju neke kreditne zadruge koje su najmoprimljene države koje ne sudjeluju u NCUSA-ovoj NCUSIF shemi, smanjujući rizike povezane s depozitima u tim institucijama.

ASI također pruža dodatno osiguranje kreditnim sindikatima koji žele zaštititi depozite veće od maksimalnog iznosa od 250.000 USD po računu. Takva zaštita poznata je kao osiguranje pretjeranog udjela.

Ključno je napomenuti da ASI nije povezan s saveznom vladom na bilo koji poseban način. Ako bankarite s kreditnom unijom koja osigurava depozite putem ASI-a, vaš novac nije zajamčen potpunom vjerom i kreditom Sjedinjenih Država.

Završna riječ

Ako razmišljate o prelasku na kreditnu uniju, vjerovatno vas uvjerava saznanje da će NCUA biti tu da vam jamči depozite u slučaju da vaš institucija ne uspije. A vjerojatno ne šteti što, u usporedbi s velikim imenima, banke s otiscima obale do obale, članstvo u NCUA uvelike podržava i prilagođava kupcima..

S druge strane, budite pažljivi pri stavljanju prevelikog naglaska na osiguranje depozita - ili na članstvo u NCUA općenito - jer razmišljate o tome želite li prebaciti odanost iz tradicionalne banke u neprofitnu kreditnu uniju. Mnogi su kreditni sindikati male, lokalne institucije kojima nedostaju resursi i vidljivost glavnih banaka. Iako NCUA čini puno za institucije članice, on ne može jednostruko nadoknaditi nedostatke u pružanju usluga klijentima ili pružiti sindikatu članstvo internetskog bankarskog prisustva jednakog onom Ally banke. Prije nego što se upustite, potražite oznaku NCUA i provjerite je li odabrana institucija baš za vas.

Imate li račun kreditne unije?