7 koraka za obnovu svojih financija i kredita nakon bankrota
Da, prijetnje bankrota i naplate duga su iza vas, a vi imate novi početak. No, novi početak znači početi ispočetka kako biste obnovili svoje financije i ponovno uspostavili svoju kreditnu sposobnost.
To nije brz ili lagan proces. No bez obzira koliko stečaj nanosi vašoj kreditnoj sposobnosti, možete se još jednom pohvaliti zdravim financijama i visokom kreditnom ocjenom, metodičnim, korak po korak pristupom obnovi nakon bankrota..
1. korak: napišite svoj proračun
Po svoj prilici, pogrešan je proračun postavio pozornice vašem bankrotu, čak i ako vas je neki drugi događaj gurnuo preko ruba.
Što je pošlo po zlu? Zašto vam nije uspio izvorni proračun? Ako ne razumijete gdje ste pogriješili, teško je ispraviti problem. Prije nego što učinite bilo što drugo nakon otpuštanja stečaja ili otkaza, procijenite i napišite svoj proračun.
Fiksni, varijabilni i nepravilni troškovi
Započnite s pisanjem svog trenutnog proračuna s tri stupca troškova: Fiksni, Promjenjivi i Neredoviti.
U prvom stupcu navedite fiksne mjesečne troškove. Uključite račune poput plaćanja stanovanja i plaćanja automobilom koji ostaju isti svaki mjesec.
U sljedećem stupcu navedite sve varijable troškova koje imate svakog mjeseca. Primjeri uključuju hranu, odjeću i zabavu. Odvojite sat vremena za pregled bankovnih izvoda iz posljednja tri mjeseca i popis svih novčića koje ste potrošili na varijabilne troškove. Gdje trošite?
Treći stupac odnosi se na nepravilne troškove - to jest troškove koji ne dolaze svaki mjesec, ali povremeno štrajkuju. Medicinski troškovi spadaju u ovaj popis, kao i osiguranje koje plaćate godišnje ili polugodišnje. Obratite posebnu pozornost na svoju potrošnju na darove za druge, kao što su blagdanski darovi, pokloni za rođendane, vjenčani pokloni i darovi za bebe tuš. Pregledajte svoje izjave iz prošle godine kako biste pronašli svaki peni koji ste potrošili na neredovite troškove.
Umetanje rupa u nepropusni proračun
Prije nego što nastavite, utvrdite svoju ciljnu stopu uštede. Drugim riječima, koji postotak svog prihoda želite uštedjeti svaki mjesec? Cilj za najmanje 10%. S čistim brojem nakon bankrota, u poziciji ste da financijski napredujete.
Koje troškove možete smanjiti počevši od stupca s fiksnim troškovima? Koje možete u potpunosti izbrisati? Možda vam je potreban kućni internet, no pretplata za vašu kablovsku televiziju? Jedva. Budite kreativni i razmišljajte o neozbiljnom načinu uštede. Možete li smanjiti svoje troškove stanovanja, primjerice, iznajmljivanjem rezervne spavaće sobe?
Zatim pregledajte svoje prosječne varijabilne troškove. Što bi bilo potrebno da se potrošnja smanji na pola? Jedete li ručkove svaki dan? Ili spakirajte ručak ili skuhajte dodatnu večeru i donesite ostatke ručka. Jeste li jeli u restoranima više od jednom ili dva puta mjesečno? Pokušajte smanjiti za jedan obrok mjesečno.
Na kraju, pogledajte koji od svojih neredovnih troškova možete smanjiti, poput potrošnje na blagdanske poklone. Zatim nađite negdje izvan vidokruga, kao što je račun u posebnoj banci, gdje svaki dan možete stavljati novac za neredovne troškove..
Nastavite sjeckati dok ne postignete ciljanu stopu uštede, a zatim još malo nasjeckajte.
Proračun na temelju prihoda u četiri tjedna
Tamo gdje toliko mnogo potrošača ima poteškoća, proračun se temelji na njihovom godišnjem dohotku podijeljenom sa 12. To ostavlja njihov proračun na temelju nerealno visokih prihoda, jer neki mjeseci imaju više od četiri tjedna. Imajte na umu da ako primate plaću svakog tjedna ili svaka dva tjedna, u bilo kojem mjesecu možete računati na prihod od samo četiri tjedna.
Slično tome, obavezno proračun temeljite na neto prihodu nakon oporezivanja. Ako je plata svakog mjeseca 2.000 nakon oporezivanja, svaki drugi tjedan, tada se vaš mjesečni proračun mora temeljiti na 4.000 USD mjesečno.
Povremeno ćete imati mjesec dana s dodatnom plaćom. Iskoristite te mjesece stavljajući "bonus" plaću izravno na svoj štedni račun.
2. korak: postavljanje štednje
Vaš pisani proračun trebao bi sada odrediti određeni postotak uštede. No, često postoji jaz između tvrdnje da ćete uštedjeti određenu količinu svaki mjesec i zapravo to učiniti.
Kako uspješno premošćujete taj jaz i osiguravate li novac koji ste potrošili za štednju tamo? Slijedite ove savjete.
Automatizirajte uštede
Što je vaš novac vidljiviji i dostupniji, to je veće iskušenje da ga potrošite. Trik je pomaknuti taj novac iz vida prije nego što ga možete dodirnuti.
Vjerojatno već imate tekući račun, a možda i štedni račun u istoj banci. Ako vam je potrošnja u prošlosti predstavljala problem, idite korak dalje i otvorite štedni račun kod druge banke ili kreditne unije. Na taj način, kada se prijavite u internetsko bankarstvo sa svojom osnovnom bankom, nećete vidjeti svu tu sočnu štednju koja čeka da se potroši.
Pitajte svog poslodavca mogu li vam podijeliti izravni depozit. Ako mogu, iznos štednje izravno položite na vaš novi štedni račun, dok vaš „operativni“ prihod bude deponiran na vaš glavni tekući račun.
Ako vaš poslodavac ne može podijeliti izravne depozite, postavite ponavljajući, automatizirani prijenos ACH-a s vašeg tekućeg računa na svoj štedni račun. Ključna stvar je da se mora održati u roku od jednog dana nakon što se isplata izravno položi na svaku isplatu.
Na taj način, za vašu uštedu nije potreban nikakav posao. Prije ili kasnije, disciplina ne uspije, zato se ne oslanjajte na disciplinu.
Vaš cilj za ranu štednju: Hitni fond
Dovoljno ste dugo na zemlji da znate da se događaju neočekivani računi. To bi mogao biti račun za popravak automobila u iznosu od 1500 dolara, račun za popravak kuće u iznosu od 3000 dolara ili liječnički račun od 2000 dolara.
Kad je stigao zadnji neočekivani račun, što se dogodilo? Vjerojatno niste imali novca, a to je stvorilo financijsku reputaciju. Ali sljedeći će put biti spreman.
Koliko vam treba u hitnom fondu? To je osobna odluka. U financijskom oporavku nakon bankrota, nastojte zadržati više novca nego što prosječna osoba treba. Započnite s jednostavnim ciljem od 1000 USD na vašem štednom računu. Ako uštedite 10% svog neto primanja, neće vam trebati dugo da stignete tamo - najvjerovatnije za nekoliko mjeseci. Napravite proslavu slavlja kada dostignete 1.000 dolara jer sada imate uštedenog novca više od 57% Amerikanaca, prema GOBankingRates.
Prve godine nakon otpuštanja stečaja dajte prednost hitnom fondu nad ulaganjima. Potražite najmanje mjesečne troškove koji su sigurno smješteni u vaš hitni fond.
3. korak: cjelokupni novčani proračun
Prevlačenjem plastike daleko je jednostavno trošiti novac. Zapravo su kreditne kartice gotovo sigurno pridonijele vašem bankrotu.
Znate što donose kreditne kartice i ne želite završiti poput prosječnog američkog kućanstva koje ima 5.700 dolara duga na kreditnoj kartici, piše Business Insider. Ali čak i debitne kartice čine previše teško pratiti potrošnju prilikom prvog pokretanja financijskog života. Da biste doista povratili kontrolu nad potrošnjom, prijeđite na trošenje novca osim prvih gotovina prva tri do šest mjeseci.
Započnite postavljanjem fizičkog sustava omotnica za potrošnju. U početku će se osjećati nespretno i staromodno. Ali to funkcionira i osjetit ćete se u potpunoj kontroli proračuna i potrošnje. Da biste spriječili iskušenje, izvadite svoje debitne kartice iz novčanika i stavite ih u svoju noćnu ladicu. Oni će biti prebačeni u vremenski okvir slijedećih nekoliko mjeseci.
Jedine iznimke od zabrane elektroničkog plaćanja su veći ponavljajući računi poput vaše hipoteke, plaćanja automobilom i komunalnih usluga. Svaki drugi trošak mora izaći iz omotnica.
Osjećate li se glupo sa svim tim ručnim koracima? Prevladajte i svejedno. Ovako vraćate kontrolu nad svojim financijama - vraćanjem svih starih navika i stvaranjem novih.
Korak 4: Olakšajte povratak na debitne kartice
Nakon tri mjeseca na sveobuhvatni proračun sustava omotnica, kako se osjećate s potrošnjom? Osjećate li da ga imate potpuno pod kontrolom?
Možda ćete odlučiti nastaviti upotrebu omotnice u nedogled. To je učinkovit način praćenja i kontrole potrošnje. Ali elektronička plaćanja imaju svoje prednosti. Ako se želite vratiti na plastiku, počnite s jednom kategorijom potrošnje, poput hrane. Izvucite svoju debitnu karticu iz ladice i vratite je u novčanik. Sljedećih mjesec dana koristite ga samo za kupovinu hrane. Na kraju mjeseca zbrojite svu svoju potrošnju na kartici i usporedite je s prethodnim novčanim troškovima na hranu. Jeste li potrošili više na svojoj debitnoj kartici? Zašto?
Ako ste potrošili znatno više na hranu koristeći svoju debitnu karticu, idite još mjesec dana koristeći svoju debitnu karticu samo za kupovinu hrane. Nakon što se potrošnja na vašu debitnu karticu uskladi s vašom prethodnom potrošnjom u gotovini, sljedeći mjesec proširite na drugu kategoriju, a zatim drugu. Nastavite se širiti samo ako je vaša potrošnja u svakoj kategoriji proračunska i usporediva s potrošnjom u sustavu gotovine. Zabavite zabavu kao zadnju kategoriju za prijelaz na vašu debitnu karticu, jer je to često najzanimljivije.
5. korak: započnite obnavljati kredit
Stečaji 13. poglavlja ostaju na vašem kreditnom izvješću sedam godina. Stečaji u 7. poglavlju ostaju još dulje, deset godina.
To ne znači da ne možete poboljšati svoju kreditnu sposobnost između sada, ali kasnije, ali obnavljanje kredita će vam trebati nekoliko godina. Privucite se na dugo povlačenje, jer ovdje nema brzih popravki.
Započnite provjerom vašeg kreditnog izvještaja
Prvi korak u popravljanju kredita nakon otpuštanja stečaja je povlačenje vašeg kreditnog izvješća da biste ga pregledali. Pričekajte tri mjeseca nakon razrješnice kako biste vjerovnicima omogućili ažuriranje svojih izvješća. Pod pretpostavkom da to već niste učinili u posljednjih godinu dana, možete besplatno povući svoje kreditno izvješće, a da pritom ne prouzrokujete zub..
Pregledajte svoje kreditno izvješće detaljno po pojedinosti. Vaša misija: pronaći i ispraviti pogreške u svom kreditnom izvještaju.
Nakon otpuštanja bankrota, većina - ako ne i svi - vaši dugovi trebali bi prikazati saldo od 0 USD. Izuzeci mogu uključivati porezne presude ili bilo kakve dugove u platnom planu, u slučaju stečaja iz Poglavlja 13. Pokazuje li neki od vaših dugova netočan saldo? Što se toga tiče, postoje li dugovi koji nisu vaši?
Kreditni biroi i vjerovnici svaki dan prave pogreške. Na vama je da preuzmete odgovornost za točnost vašeg kreditnog izvještaja. Ako primijetite nešto što vam se čini sumnjivim, odmah se obratite kreditnim uredima kako biste započeli postupak prigovora i uklanjanja pogrešaka u svom kreditnom izvještaju..
Prednosti i nedostaci kreditnih kartica
Kreditne kartice olakšavaju trošenje novca, ali također mogu biti dobar početak obnove kreditne kartice.
Nakon što ispravite bilo kakve pogreške na kreditnom izvješću i prebacite ih natrag na upotrebu debitnih kartica, odmjerite prednosti i nedostatke otvaranja nove kreditne kartice. Profesionalni igrači uključuju priliku za obnavljanje kredita bez kamata ili naknada, fleksibilnost hitnog izvora novca, te se na kraju ponovno kvalificiraju za kartice s nagradama.
Onaj div, sjajni prevarant? Kreditne kartice mogu vas vratiti tamo gdje ste započeli ako ih zloupotrijebite. Znaj sebe. Ako još uvijek ne vjerujete sebi u kreditne kartice, ostavite ih.
Ako ste ponovno spremni na kredit, počnite s osiguranom kreditnom karticom.
Osigurane kreditne kartice
Osigurana kreditna kartica sprječava vas da prekoračite sredstva ograničavajući upotrebu vaše kartice na gotovinsko osiguranje.
Kada od banke, kreditne unije ili neke druge kartične kompanije zatražite zaštićenu kreditnu karticu, oni zahtijevaju da položite gotovinu kod njih kao osiguranje. Na primjer, možda ćete trebati položiti 1.000 USD u gotovini kod svoje kreditne unije. Taj novac drži kao sigurnost protiv upotrebe vaše kartice, a limit na vašoj kreditnoj kartici bit će 1000 USD.
Prije otvaranja osigurane kreditne kartice, potvrdite da je kartična tvrtka prijavila sva tri kreditna biroa. Cijela stvar je, na kraju krajeva, obnoviti vašu kreditnu sposobnost. Započnite pretragu s ovim najbolje osiguranim kreditnim karticama.
U početku stavite samo jedan fiksni ponavljajući račun na svoju kreditnu karticu. Zatim postavite automatska ponavljajuća plaćanja kako biste svakog mjeseca vraćali stanje na računu na kartici.
Na primjer, recimo da vaš račun za internet u kući iznosi 50 USD svakog mjeseca, a naplaćuje se 15. u mjesecu. Postavite automatsko naplaćivanje tako da Internet davatelj svakog mjeseca naplaćuje vašu kreditnu karticu. Zatim 16. dana u mjesecu postavite automatsko ponavljajuće plaćanje u iznosu od 50 USD sa svog tekućeg računa na vašu kreditnu karticu.
Kreditnu karticu držite uvučenu u tu noćnu ladicu prvih nekoliko mjeseci, a ovo je uplata na autopilotu. Jednostavno se vratite na kreditne kartice na isti način na koji ste se vratili na debitne kartice.
Korak 6: Počnite ulagati
Do sada ste uštedjeli mjesečne troškove u vašem hitnom fondu. Jeste li ugodni proračunu, bilo da nastavite koristiti sustav omotnica gotovine ili ste se prebacili na elektronička plaćanja.
Konzervativniji savjetnici, poput Davea Ramseya, preporučuju trošak tri-šest mjeseci u hitnom fondu. Ako vam to zvuči visoko i želite da investirate, izdvojite dva mjeseca troškove u vašem hitnom fondu. Nakon što postignete svoj cilj hitnog fonda, počnite prebacivati novac na investicijski račun, umjesto na štedni račun.
Započnite s porezom povoljnim mirovinskim računom. Ako vam poslodavac nudi račun od 401 tisuća kuna ili drugi mirovinski račun, iskoristite ga, posebno ako nude odgovarajuće doprinose. Učinkovito je besplatno povišica!
Ako vaš poslodavac ništa ne nudi, otvorite vlastiti IRA. Iako su ograničenja doprinosa niža za IRA, imate potpunu kontrolu nad ulaganjima.
Niste sigurni u što uložiti? Započnite s niskobudžetnim indeksnim fondovima. Cilj je kombinacije domaćih i međunarodnih fondova koji oponašaju važne indekse dionica, poput S&P 500 i Russell 2000. Nemojte pokušavati odabrati dionice ili pobijediti tržište. Za sada je ključno to što redovito ulažete novac i štedite novac na porezima.
7. korak: samo je dužnik osigurao dug prema potrebi
Hoćete li ikada više moći kupiti automobil? Kuća? Da. No dok ne obnovite kredit, bit će skuplje i doći ćete s više žica.
Krediti za automobile
U roku od godinu ili dvije od otkaza stečaja, zajmodavci za auto mogu biti spremni posuditi vam ih još jednom. Međutim, nemojte očekivati iste uvjete kredita kao i prije stečaja.
Budite spremni platiti više kamatne stope. Cijena zajmodavca temelji se na riziku, a vaš stečaj označava vas kao visokog rizika. Zajmodavci će i od vas očekivati viši predujam.
Također, nemojte se iznenaditi ako vas zajmodavci zatraže od suosnivača na zajmu. Budite spremni na onaj mogući nespretni razgovor s prijateljem ili članom obitelji, ako ste odlučni dobiti kredit za auto.
Uz spomenuto, još uvijek možete i trebate kupovati oko sebe po najboljim cijenama i uvjetima. Samo zato što imate kreditni bankrot, ne znači da ne možete pokušati pregovarati o boljem kreditu za automobil. Sve zajmodavci mogu samo reći ne, u redu?
Alternativno, uvijek možete uštedjeti novac i kupiti automobil u gotovini.
Hipoteka
Kao i kod auto kredita, još uvijek možete posuditi novac za kupnju nekretnina, ali očekujete da ćete platiti više. To znači višu kamatnu stopu, veće provizije zajmodavca i bodove, viši predujam i potencijalno ko-potpisnik za dodatnu sigurnost.
Opet, kupujte, uspoređujte cijene i pregovarajte. Slijedite ove savjete kako biste dobili odobrenje za nižu stopu hipoteke.
Vrijedno je napomenuti da različiti programi hipotekarnih zajmova nameću drugačija stečajna pravila. Nakon otpuštanja bankrota iz Poglavlja 7, zajmoprimci moraju pričekati najmanje dvije godine prije nego što su se kvalificirali za FHA ili VA kredit i najmanje četiri godine za konvencionalni zajam koji su podržali Fannie Mae ili Freddie Mac.
Pravila pozajmljivanja za stečaje 13. poglavlja malo su složenija. Prije kvalificiranja za FHA ili VA kredite, zajmoprimci moraju izvršiti planirane isplate na vrijeme najmanje godinu dana, a stečajni sud mora odobriti zahtjev za kreditom. Za konvencionalne zajmove koje podržavaju Fannie Mae ili Freddie Mac, korisnici kredita moraju pričekati dvije godine od otpuštanja i četiri godine od otkaza.
Jedan perk FHA kredita je poznato nisko uplata. Sve dok je Vaš kreditni rezultat iznad 580, možete se kvalificirati za 3,5% predujma. Za kreditne rezultate u rasponu od 500 do 579, FHA zahtijeva i dalje razumnih 10% avansa.
Čak i ako se kvalificirate za nisko plaćanje, razmislite o odlaganju više. Može vam pomoći u pregovaranju o nižoj kamatnoj stopi i naknadi za zajmodavce. Također, što se netko oporavlja od bankrota, što se manje možete osloniti na financiranje, veći su vam izgledi za uspjeh. Upotrijebite ove taktike da uštedite više za predujam i odložite više za svoj sljedeći dom, a ne manje.
Završna riječ
Proces stečaja je emocionalno naporan. Nikada više nikada ne želite biti u poziciji financijske nemoći.
Da biste vratili svoju financijsku kuću u red, trebate uložiti vrijeme i trud. Očekujte da ćete prvo provesti nekoliko sati nadzirajući svoj proračun kada prvi put procjenjujete svoje navike potrošnje. Odvojite još nekoliko sati kako bi se vaš sustav omotnica nesmetano pokrenuo i pokrenuo.
Pregledavate svoje kreditno izvješće? Kontaktirati kreditne urede kako bi se natjecali s pogrešnim izvještavanjem? Vaša subotnja jutra bit će zauzeta sljedećih nekoliko mjeseci.
Ali krajnja nagrada je život bez stalnog stresa od brige o novcu, besanih noći i beskrajnih fiskalnih svađa sa suprugom. Slijedite gore navedene korake, i prije nego kasnije vaši će se dani financijskog previranja sigurno naći u retrovizoru.
Obnavljate li svoje financije nakon bankrota? Koja vam je najveća borba?
