6 savjeta o pregovaranju o financiranju zajma automobila (kamatna stopa)

Nažalost, ovo je najgori mogući način kupovine automobila za kredit. Trgovci su stručnjaci koji mogu izvući što više novca iz vas. Oni ne samo da naplaćuju veće kamatne stope od banaka, već pokušavaju izdvojiti zajmove na najduži mogući rok, pažljivo prikrivajući ukupne troškove zajma usredotočujući se isključivo na veličinu mjesečnih plaćanja. Oni također pokušavaju skupiti sve dodatne dodatke koji vam nisu potrebni u cijenu zajma: proširena jamstva, podne prostirke, otpornost na hrđanje, sve što vam mogu prodati..

Trgovci mogu pobjeći od toga jer obično drže sve kartice u pregovorima o zajmu. Znaju da ne možete jednostavno hodati jer ste već zaljubljeni u automobilu. S tim opojnim mirisom novog automobila koji vam i dalje ostaje u nosnicama, uzet ćete sve uvjete koje nude da biste ga mogli voziti kući tog dana.

Da biste izbjegli ovu situaciju, morate odvojiti kupovinu kredita od kupovine automobila. To vam omogućuje da potražite najbolju ponudu za kredit za automobil na isti način kao za hipoteku ili kredit za hipoteku kuće: odlaskom do više zajmodavaca, uspoređivanjem stopa i odabirom najbolje ponude. Kupovina automobila za zajam na ovaj način mogla bi vam uštedjeti stotine ili čak tisuće dolara tijekom trajanja kredita.

Imajte na umu ove savjete kako biste postigli najbolju ponudu za svoj novi automobil.

1. Prvo pogledajte financiranje

Svi financijski stručnjaci iz Consumer Reports, američkih vijesti i časopisa Money slažu se: Najbolje je vrijeme da shvatite kako ćete platiti svoj novi automobil prije nego što i sami počnete kupovati automobil. Znat ćete što si možete priuštiti i nećete se riskirati zaljubiti se u automobil koji će vam pretjerano rasteretiti.

Razmislite o plaćanju gotovinom

Najbolji način da financirate kupnju svog novog automobila, ako si to možete priuštiti, je kupiti automobil gotovinom. Na taj ćete način platiti nulu kamate, čime ćete uštedjeti tisuće dolara.

Naravno, to možete učiniti samo ako imate značajnu uštedu koja nije namijenjena za odlazak u penziju, hitni fond ili neke druge posebne potrebe. Ali ako imate novac, potrošiti ga na novi automobil bolja je investicija od puštanja ga da sjedi u banci. Novac koji ćete uštedjeti ako ne trebate uzimati kredit za auto daleko će premašiti iznos koji biste mogli zaraditi po današnjim jadnim kamatama.

Ako se brinete da li ćete na taj način potrošiti štednju, razmislite o "samofinanciranju" zajma. Nakon što automobil platite iz svoje ušteđevine, uzmite novac koji biste potrošili na mjesečnoj uplati automobila i svakog mjeseca ga vraćajte na štedni račun. Uplatom ovog novca sebi, umjesto zajmodavcu, ne samo da nećete izbjeći kamate, već se nećete morati brinuti ni o vraćanju automobila ako propustite uplatu.

Odobri unaprijed odobrenje za zajam od banke

Ako plaćanje vašeg novog automobila iz džepa nije opcija, sljedeća je najbolja opklada dobiti kredit od banke ili kreditne unije. Ovi zajmodavci mogu vam obično ponuditi bolju kamatnu stopu nego što je prodavač i neće vas pokušati pritisnuti na dugoročniji zajam. Druga je sjajna opcija myAutoloan.com. Odgovaraju vam četiri različita zajmodavca na mreži, tako da znate da možete dobiti najbolju moguću kamatnu stopu.

Stručnjaci preporučuju odlazak u banku prije nego što započnete kupovinu automobila i prethodno dobijete odobrenje za auto-kredit do određenog iznosa. Na taj način nećete biti pod pritiskom da se prijavite za kredit od distributera. Trgovcu još uvijek možete dati šansu da započne posao, ali samo ako oni mogu pobijediti u uvjetima koje nudi vaša banka. To daje prednost u pregovorima na vašoj strani.

2. Provjerite svoj kredit

Prije nego što počnete uspoređivati ​​zajmove za automobile, provjerite svoje godišnje godišnje kreditno izvješće i svoj kreditni rezultat. Postoji nekoliko načina za provjeru vašeg kreditnog rezultata besplatno, uključujući i putem Interneta Kesam sezam. To ima dvije prednosti.

Prije svega, znajući imate li dobar ili loš kredit, dobit ćete bolju predstavu o tome koja kamatna stopa se vjerojatno kvalificirate. Na taj način, kada vam banka napravi ponudu, znat ćete da li je to razumno. Web lokacije poput ValuePenguin i myAutoloan.com mogu vam pokazati kakve su cijene tipične za vaš kreditni rezultat.

Drugo, pruža vam priliku da budete sigurni da je vaše kreditno izvješće točno. Ako pronađete bilo kakve pogreške koje bi mogle povući vaš rezultat - na primjer, kredit koji zaista nemate ili ste propustili uplatu koja je zapravo napravljena na vrijeme - te ispravke možete ispraviti prije nego što podnesete zahtjev za kredit. Da biste sebi dali vremena za to, trebali biste provjeriti svoje kreditno izvješće nekoliko mjeseci prije nego što morate započeti kupovinu kredita.

3. Znajte svoj proračun

Još jedna stvar koju trebate učiniti prije nego što počnete uspoređivati ​​zajmove je shvatiti koliko točno možete priuštiti da platite zajam za automobil. Pogledajte mjesečni proračun kućanstva i vidite koliko je novca već izdvojeno za ostale troškove, poput smještaja, hrane, osiguranja i komunalija. Zatim shvatite koliko vam preostaje da posvetite vlasništvu automobila.

Ako još nemate proračun, sada je savršeno vrijeme da ga postavite. Na račun se možete prijaviti Osobni kapital, i automatski će uvesti podatke o vašem računu u lako razumljiv proračun. Oni čak izračunavaju i vašu neto vrijednost.

Ako će vam ovo biti prvi automobil, imajte na umu da troškovi posjedovanja automobila nisu ograničeni na plaćanje kredita. Morat ćete platiti i auto osiguranje, plin, održavanje i možda dodatne naknade poput parkiranja ili cestarine. S druge strane, vjerojatno ćete sada moći odustati od nekih troškova koje imate za prijevoz, poput mjesečne propusnice za vlak ili autobus.

Recimo da trenutno kući dolazite 2.500 USD mjesečno, a trošite 2.100 dolara na troškove kao što su najamnina, hrana i prijevoz. Međutim, 100 USD od toga košta vašu propusnicu za autobus, tako da odustajanje od tog troška svodi vaš proračun na 2000 dolara mjesečno. To vam ostavlja 500 USD mjesečno za trošenje svih troškova povezanih s automobilom. Ako procijenite da će vam trebati 75 dolara mjesečno za plin, 75 dolara za održavanje i 100 dolara za osiguranje, to znači da 250 dolara mjesečno predstavlja apsolutni limit koji možete priuštiti za plaćanje automobila.

4. Kupite okolo

Jednom kada saznate svoj kreditni rezultat i proračun, vrijeme je da počnete tražiti kredite. Stručnjaci preporučuju dobivanje ponuda od tri različita zajmodavca kako biste bili sigurni da ćete dobiti dobru ponudu. Prema magazinu Money, vjerovatno ne trebate ići na više od tri zajmodavca, jer se ponude koje dobivaju vjerojatno neće previše razlikovati..

Znate gdje se kupuje

Mjesta za potragu za automobilom uključuju:

• Lokalne banke. Provjerite rate kredita na svojoj web stranici lako je, a mnoge banke vam omogućuju i da se prijavite putem Interneta. Međutim, Consumer Reports preporučuje osobno odlazak u lokalni ogranak. Moći ćete postavljati pitanja o kreditu i izbjeći nesporazume, a postoji šansa da ćete na ovaj način dobiti bolju ponudu. Banka u kojoj imate svoj čekovni ili štedni račun posebno je dobro mjesto za započinjanje kupovine putem kredita jer ono najbolje zna o vama i vašim osobnim financijama.
• Kreditne unije. Ako u vašem području imate kreditnu uniju, ovo je također dobro mjesto za kupovinu zajma. Kreditne unije obično nude niže kamate i naknade od banaka, zajedno s boljom, personaliziranijom uslugom. Također, prema američkim vijestima, mnogi kreditni sindikati nude posebne programe zajma za kupce automobila koji prvi put dolaze i ljude koji imaju lošu kreditnu sposobnost. Međutim, morat ćete postati član kreditne unije prije nego što možete preuzeti kredit.
• Internetske banke. Poput kreditnih unija, banke koje posluju samo putem interneta obično nude niže kamate od podružnica banaka. Također su vrlo praktični za korištenje; šanse su da možete dovršiti papirologiju zajma a da nikada ne napustite dom. Međutim, oni obično ne mogu pružiti osobnu uslugu koju mogu dati poslovnice banke ili kreditne unije.

Prije nego što se prijavite sa bilo kojim zajmodavcem, pogledajte ga i provjerite da je pouzdan. Pogledajte ocjene banke s Better Business Bureau-a i konzultirajte mrežne preglede da biste vidjeli što drugi klijenti o tome imaju reći. Čak će i najbolje banke dobiti nekoliko pritužbi, ali viđenje mnogih od njih je znak upozorenja da će zajmodavcu možda biti teško raditi.

Neka se zajmodavci bore za vaše poslovanje

Zajmodavci nisu zakonski obvezni ponuditi vam najpovoljniju cijenu za koju ste kvalificirani. Međutim, ako znaju da kupujete unaokolo, imat će odličan poticaj za to. Obavijestite ih da primate ponude od više banaka, a postoji velika vjerojatnost da će doći do bolje ponude od početne.

Jedan jednostavan način da se zajmodavci zamijene jedan protiv drugog je upotreba internetske usluge zajma, kao što je LendingTree ili myAutoloan.com. Pomoću ovih usluga unosite svoje podatke samo jednom i dobivate ponude od nekoliko konkurentskih zajmodavaca. Loša strana je što riskirate da će vas bombardirati pozivima i e-mailovima svih zajmodavaca sljedećim tjednima. Također, ove internetske usluge obično ne pokrivaju lokalne kreditne sindikate, tako da ako želite ponudu od jedne, morat ćete je dobiti odvojeno.

Ograničite kupovinu zajma na 2 tjedna

Postoji jedan problem s dobivanjem citata od nekoliko različitih zajmodavca. Svaki put kada se prijavite za novi zajam, bez obzira da li ga koristite ili ne, ona odbija nekoliko bodova s ​​vašeg kreditnog rezultata. Tako bi prijava za hrpu zajmova mogla smanjiti rezultat na niži nivo, što otežava kvalificiranje za najbolje kamatne stope.

Međutim, postoji problem oko ovog problema. Ako podnesete nekoliko zahtjeva za kredit u roku od dva tjedna, kreditni biroi vam daju samo jedan upit o zajmu pod pretpostavkom da radite upravo ono što radite: podnošenje zahtjeva za više zajmodavaca za samo jedan kredit. Stoga, kako ne biste povrijedili kreditni rezultat, nastojite da sve kupnje zajma učinite u roku od dva tjedna.

5. Usredotočite se na ukupne troškove

Velika greška koju mnogi kupci automobila čine je usredotočiti se isključivo na mjesečnu uplatu, a ne na ukupni trošak zajma. Svakako je važna mjesečna uplata jer morate biti sigurni da će se uklopiti u vaš proračun. No to ne znači da je zajam s najnižom mjesečnom uplatom najbolja ponuda.

Na primjer, pretpostavimo da za svoj novi automobil trebate posuditi 10 000 američkih dolara. Jedan zajmodavac nudi vam trogodišnju zajam uz 3,5% kamate, za mjesečno plaćanje od 293 USD. Drugi vam nudi petogodišnji zajam uz kamate od 4%, s mjesečnom uplatom od samo 184 USD.

Drugi zajam izgleda mnogo pristupačnije, ali vi ćete ga mjesečno plaćati za dodatne dvije godine. Trogodišnji zajam koštat će vas ukupno 10.549 dolara, dok će petogodišnji zajam koštati 11.050 dolara. Dakle, sve dok možete upravljati mjesečnim plaćanjem od 293 dolara, kratkoročni je zajam bolji. Otplatit ćete automobil brže, a dodatni iznos od 501 $ imat ćete u džepu.

Evo nekoliko savjeta za pronalazak zajma koji će zadržati ukupne troškove što je moguće niže.

Usporedite zajmove APR

Ako uspoređujete dvije različite ponude zajma, najvažniji broj koji se treba usredotočiti je godišnja postotna stopa ili travanj. Ovaj broj pokazuje koliko će vas zajam godišnje koštati kamate i naknade. Usporedba kredita po trajanju je najlakši način da vidite koji će vas koštati više godišnje.

Niži travanj može donijeti veliku razliku u troškovima vašeg kredita. Na primjer, recimo da želite posuditi 15.000 dolara. Trogodišnji zajam od 4% ukupno će vas koštati 15.943 USD, dok će trogodišnji zajam od 6% koštati 16.428 USD - razlika od 485 USD.

Odlučite se za kraći rok zajma

Drugi važan faktor je duljina vašeg kredita. Što je duže vrijeme vašeg zajma, dulje ćete morati nastaviti s isplatama. To znači da, čak i ako travanj ostane isti, na kraju ćete ukupno platiti više. Primjerice, petogodišnji zajam od 15.000 USD uz 4% košta 16.575 USD - 632 USD više od trogodišnjeg zajma u istoj travanj.

Međutim, dugoročni zajmovi obično nemaju isti travanj kao kraći; obično su viši. Prema ValuePenguinu, prosječna travanj za trogodišnji zajam iznosi 3,71%; za petogodišnji zajam 3,93%. Dakle, odabirom kraćeg roka zajma uštedjet ćete dva puta: travanj će biti niži, a plaćanja neće trajati dugo.

Dosada je što kraći rok zajma znači veće mjesečne isplate. Zbog toga se mnogi kupci automobila ovih dana odlučuju na dugoročne zajmove kako bi njihova plaćanja bila što niža. Izvješće iz Experian Automotive iz 2015. pokazalo je da je prosječna duljina zajma za nove automobile dosegnula najviši doseg od 67 mjeseci, a gotovo 30% svih zajmova bilo je za super-dugačke uvjete od 73 do 84 mjeseca. To znači da nekim kupcima treba sedam godina da bi isplatili svoje nove automobile.

Stručnjaci kažu da je to loša ideja. Brian Moody iz AutoTrader.com, razgovarajući s časopisom Money, preporučuje da zajam za automobil smanjite na četiri ili manje godina ako možete, a apsolutno ne prekoračite pet godina. Ako morate toliko dugo rastezati zajam da biste izvršili isplate, kaže Moody, to je znak da kupujete više automobila nego što si stvarno možete priuštiti.

Još jedan veliki problem kod dugoročnih zajmova za automobile jest da je veća vjerojatnost da ćete završiti s negativnim vlasničkim kapitalom, inače poznatim kao "naopako" ili "podvodno" na zajmu za automobil. To znači da je iznos koji još uvijek dugujete automobilu veći nego što automobil vrijedi. Ako vam je automobil nesreće ukraden ili naplaćen, osiguravajuća tvrtka će vam platiti samo tržišnu vrijednost automobila, što neće biti dovoljno da isplatite ono što dugujete banci.

Izvršite veći predujam

Ako uvećavanje predujma na vašem automobilu smanjuje troškove zajma na nekoliko različitih načina. Prije svega, smanjuje se ukupni iznos koji morate posuditi. To vam zauzvrat omogućava da dobijete kratkoročni zajam, koji obično dolazi s nižim travom.

Također, veća isplata predujma poboljšava omjer zajma i vrijednosti ili LTV - postotak vrijednosti vozila koja je posuđena. Zajmodavci radije daju kredite s nižim LTV-om jer su manje rizični. Ako svoj LTV možete zadržati s velikim predujmom ili trgovanjem starim automobilom značajne vrijednosti, zajmodavci će vam vjerojatno ponuditi bolje stope i uvjete zajma.

Sljedeća velika isplata je da smanjuje rizik da na kredit postanete naglavačke. Što više automobila posjedujete izravno, veće su šanse da će vrijednost automobila ostati iznad iznosa koji dugujete. Potrošačka izvješća preporučuju predujam najmanje 15% na novu kupnju automobila ili na drugi način donošenje trgovine u vrijednosti istog iznosa.

Koristite internetske kalkulatore zajma

Usporedba različitih ponuda zajma može biti škakljiva. Znate da su niži travanj i kraći rok zajma uglavnom bolji, ali što ako vam jedan zajmodavac nudi 36-mjesečni zajam u iznosu od 4,3%, a drugi nudi 48-mjesečni zajam u iznosu od 4,1%? Kako možete shvatiti koji će zajam koštati manje ukupno?

Najlakši način za rješavanje ovog problema je putem mrežnog kalkulatora zajma. Kreditni kalkulator iz američkih vijesti može otkriti vaš mjesečni iznos zajma na temelju cijene automobila, vašeg predujma i uvjeta zajma. Nakon toga možete izračunati ukupni trošak množenjem ove mjesečne isplate s brojem mjeseci u roku kredita.

Čak i jednostavnije, kalkulator za zajam automobila ugrađen u Google može izračunati i vašu mjesečnu uplatu i ukupni trošak zajma na temelju travanj i trajanja kredita. Međutim, on ne može uzimati u obzir detalje kao što su vrijednost trgovine ili predujma.

Drugi kalkulator za zajam automobila, ovaj dostupan od Edmunds-a, može vam pomoći da usporedite zajam automobila od banke s ponuditeljem za povrat gotovine. Možete unijeti travanj za oba kredita, zajedno s veličinom rabata koji se nudi i vidjeti na prvi pogled koji će vam uštedjeti više novca.

6. Pročitajte Fini ispis

Prije nego što se odjavite s bilo kojeg zajma, provjerite jeste li pročitali sitni tisak. Ako nemate vremena sve to uredno potražiti u uredu, zamolite da ponesete papirologiju kući sa sobom. Ako zajmodavac ne pristane na to, udaljite se. Napokon ćete staviti svoje ime na pravni ugovor koji će trajati godinama, tako da imate pravo točno znati što je u njemu.

Evo nekih specifičnih točaka na koje morate paziti dok čitate:

• Sve brojeve. Provjerite brojeve u papirologiji kako biste bili sigurni da je ugovor koji potpisujete isti posao na koji ste pristali. Provjerite jesu li travanj, trajanje zajma, naknade i mjesečna plaćanja sve ono što je zajmodavac obećao.
• Kazna prijevremenog plaćanja. Neki zajmovi dolaze s novčanom kaznom unaprijed - dodatnu naknadu koju ćete morati platiti ako želite refinancirati kredit ili ga otplatiti prijevremeno. Kazna predujma nije nužno prekida ugovora, ali treba znati da postoji i koliko iznosi.
• Promjenjiva kamatna stopa. Neki krediti dolaze s promjenjivom kamatnom stopom koja se može mijenjati tijekom trajanja zajma. Ako vaš zajam uključuje ovu značajku, provjerite točno koliko bi mogao iznositi travanj i kolika bi mogla biti konačna mjesečna uplata. Ako maksimalno plaćanje ne odgovara vašem proračunu, zajam nije dobar za vas.
• Vezna arbitraža. Ova klauzula znači da ako imate bilo kakvih sporova s ​​zajmodavcem, nije vam dopušteno voditi je na sud. Umjesto toga, svoj slučaj morate pokrenuti pred arbitrom koji je tvrtka angažirala. Ako ugovor ima arbitražnu klauzulu, pročitajte ga pažljivo i uvjerite se da je nešto s čime možete živjeti prije nego što ga potpišete.

Završna riječ

Ako slijedite ove korake prije nego što uopće stupite u zastupništvo, onda ćete vi, a ne trgovac, kontrolirati pregovore. Točno ćete znati što si možete priuštiti, a znat ćete da vam je financiranje već dovršeno. To vam ostavlja slobodu usredotočiti se na dobivanje najboljeg automobila za najbolju cijenu.

Nakon što dogovorite cijenu samog automobila, možete pokazati svoju unaprijed odobrenu ponudu zajma prodavaču i pitati ga mogu li ga pobijediti. Ako mogu - recimo, uz posebnu ponudu poput povrata novca ili financiranja bez kamata - to je sjajno. Ako ne mogu, i dalje možete dobiti automobil koji želite pod uvjetima koje si možete priuštiti.

Koja je najbolja ponuda koju ste ikada dobili za kredit za automobil? Bilo od dilera, banke ili negdje drugdje?