7 načina kako loša kreditna ocjena može negativno utjecati na vas - kako pratiti vašu kreditnu ocjenu

Ali vaše vjerovnike nije briga kako vaše kupovne navike poboljšavaju vašu osobnu sreću ili kvalitetu života. Oni samo žele povratiti novac koji su vam posudili - uz kamate.

Rizik da nećete otplatiti zajmove poznat je i kao vaš kreditni rizik. Iz očitih razloga, zajmodavci ne vole zajmoprimce s povišenim kreditnim rizikom. Uz manje nego savršeni kredit, možda ćete imati poteškoća s povoljnim uvjetima pri osiguranju neograničenog osobnog zajma - ili s pronalaženjem zajmodavca koji će vam uopće htjeti dati neosigurani zajam..

Za procjenu vašeg osobnog kreditnog rizika, zajmodavci se oslanjaju na troznamenkasti kreditni rezultat. Vaš osobni kreditni rezultat (koji možete dobiti na plaćenim web lokacijama kao što su MyScore [partner za novac u sukobu novca] ili drugi niže navedeni izvori) temelje se na podacima iz vašeg kreditnog izvješća, sveobuhvatnim pogledom na vašu nedavnu financijsku povijest. Izvješća o kreditima uključuju podatke o prošlim isplatama kredita (uključujući kašnjenje u kasnim ili kašnjenjem), bankrotima, ovrhama, korištenju kredita, kreditnim prijavama i još mnogo toga. U Sjedinjenim Državama većina izvještaja o potrošačkim kreditima izdaju tri glavna ureda za izvještavanje o kreditima: Experian, TransUnion i Equifax. Imajte na umu da, iako vaš kredit postići izvodi se iz podataka u vašem kreditu izvješće i povijest, to su dvije odvojene stvari.

Većina kreditnih rezultata prati ljestvicu u rasponu od 300 (najrizičnija) do 850 (najmanje rizična), iako postoje iznimke. FICO je najpopularniju metodologiju osmislio - vjerojatno ste čuli referencu na vašu "FICO ocjenu", iako je važno zapamtiti da se FICO metodologija može koristiti za tumačenje kreditnih izvještaja bilo kojeg od tri glavna biroa. Zajmodavci često segmentiraju ocjene u kvalitativnim klasifikacijama, poput "A", "B" i "C", ili crtaju liniju koja razdvaja "prime" i "subprime" zajmoprimce po određenom rezultatu - obično između 600 i 650, ovisno o zajmodavac.

Budući da svako izvješće ureda sadrži neznatno različite podatke u bilo kojem trenutku, vjerovatno, kreditni rezultat temeljen na izvješću Experian vjerojatno će se malo razlikovati od ocjene temeljene na vašem izvješću Equifax. Međutim, sve tri biroe smatraju pouzdanim izvorima podataka o kreditima.

Vaš kreditni rezultat (i proširenje vašeg ukupnog kreditnog profila) ne utječe samo na vaše osobne financije. Vaša kreditna sposobnost utječe na mnoge aspekte vašeg osobnog i javnog života, uključujući obilje koji ne uključuje zaduživanje.

Troškovi lošeg kredita

1. Dobivanje odobrenja za zajam može biti teško

Vaš kreditni rezultat izravno utječe na vjerojatnost da ćete dobiti odobrenje za novi zahtjev za kredit ili kredit. Što je niža ocjena, manja je vjerojatnost da ćete naći zajmodavca koji je voljan. Čak i ako ste bliski granicama zajmodavca ili neiskorištenim razinama kvalitete, mnogi zajmodavci jednostavno ne daju kredite zajmodavcima podvrsta ili onima koji padaju ispod određene razine kvalitete. Iako se to može osjećati kao da zajmodavac postaje kapriciozan, na to mogu utjecati mnogi posuđivači na stvarne načine.

Praktično gledano, kreditni rezultat od 698 se ne razlikuje mnogo od kreditnog rezultata 702 - ali ako je 700 bitna razina, ta četiri boda mogu značiti sve.

2. Više cijene i restriktivniji uvjeti na odobrene zajmove

Odobrenje za kredit računa se kao pobjeda. Ali ako vaš kredit dolazi s nepovoljnom kamatnom stopom ili restriktivnim uvjetima, uskoro bi se mogao osjećati kao šuplji.

Svaki je zajmodavac različit, a većina ih je kagenija zbog vlasničke interne procjene dužnika. No većina je naprijed u vezi s činjenicom da niži kreditni rezultati znače i veće kamatne stope. Prema Bank of America, "viša kreditna ocjena može vam pomoći da se kvalificirate za bolje kamate na hipoteku ... a neki zajmodavci mogu sniziti zahtjev za predujam za novi zajam od kuće."

Utjecaj viših stopa i restriktivnijih termina može biti ogroman. Na primjer, ako imate upitnu kreditnu ocjenu, vjerovatno je da vaš hipotekarni zajmodavac zahtijeva predujam od 15 ili 20% - 45.000 USD ili 50.000 USD na kući od 300.000 USD. Manje rizičan zajmoprimac mogao bi se izvući stavljanjem 5% sniženja na isti dom - samo 15.000 dolara.

Isto tako, razlika kamatnih stopa od jednog postotnog boda može dodati desetke tisuća dolara ukupnim troškovima hipoteke, ovisno o strukturi kredita. I premda brojke nisu toliko velike, isti se princip primjenjuje i na auto kredite, kredite za poboljšanje kuće, osobne zajmove i kreditne kartice.

3. Problemi s iznajmljivanjem stana

Ako podnosite zahtjev za zakup stana, stanodavac će vjerojatno upravljati kreditom osim ako lokalni zakoni izričito ne zabranjuju tu praksu. Iz posjednika stanodavca, potreba za provjerom kredita prije unajmljivanja je razumljiva, jer podnositelji zahtjeva s nižim kreditnim rezultatima imaju statistički manju vjerojatnost da će pravovremeno izvršiti plaćanje stanarine. Stanodavci su u svojim kreditnim izvještajima posebno oprezni prema podnositeljima zahtjeva koji imaju obrasce zakašnjelih plaćanja, kašnjenja, ovrha i bankrota..

Ali ako ste podnositelj zahtjeva, ovaj se aranžman možda ne čini fer - i može imati veliki utjecaj na mjesto na kojem živite. Vlasnici zemljišta koji imaju uređene, moderne nekretnine u poželjnim četvrtima obično iznajmljuju iznajmljivače višim kreditnim standardima, budući da snažna potražnja za njihovim nekretninama nudi im luksuz izbora i odabira kome će iznajmiti. (Prije nekoliko godina moj sadašnji bivši stanodavac potpuno mi je rekao da svoje najbolje nekretnine ne iznajmljuje onome kome je kreditni rezultat dospio ispod 640.) Veće tvrtke za upravljanje imaju veću vjerojatnost da će imati i stroge standarde.

Suprotno tome, iznajmljivači s neuobičajenim svojstvima u nepoželjnim područjima - nekretnine za kojima potražnja nije velika - ne mogu odabrati svoje iznajmljivače pažljivo i stoga je vjerojatnije da će oni biti blaži u vezi s kreditom. Drugim riječima, loša kreditna sposobnost mogla bi vas spustiti u skučen, izgrižen stan na pogrešnoj strani staza.

4. Problemi u dobivanju posla ili sigurnosnog odobrenja

Prema studiji iz 2012. objavljenoj u časopisu Psychologist-Manager, malo je povezanosti između kreditne sposobnosti zaposlenika i radnog učinka. No, to ne sprečava poslodavce da provjeravaju kredit potencijalnih zaposlenika tijekom postupka zapošljavanja.

Izvan nekolicine država (uključujući Connecticut i Illinois) u kojima je praksa zabranjena ili strogo ograničena, podnositelji zahtjeva za posao trebali bi očekivati da se provjeri njihova kreditna sposobnost. Prema istraživanju Demosa, istraživačkog centra koji se fokusira na pitanja financiranja potrošača, jedan od četiri kandidata za posao imao je kreditno sposobnost, a jedan od sedmih je obaviješten da im je uskraćen posao zbog lošeg kredita (takva su otkrivanja potrebna u nekim jurisdikcijama). Kredit podnositelja zahtjeva osobito će biti bitan za donošenje odluka o zapošljavanju financijskih institucija i vladinih agencija, kao i za pozicije koje zahtijevaju sigurnosno odobrenje.

5. Problem s dobijanjem ugovora o mobitelu

Dobivanje ugovora o mobitelu zvuči trivijalno kada ste zabrinuti zbog pronalaska posla ili mjesta za život. No kako mnogi ljudi - posebno iznajmljivači i mladi - u potpunosti odustaju od fiksnih telefona, vaš je mobitel doslovno vaša veza sa svijetom oko vas. Jednostavno, nemoguće je mnogim ljudima živjeti bez mobitela.

Nažalost, prijevoznici mobitela jako paze na kredit potencijalnih kupaca prilikom određivanja hoće li odobriti novi ugovor. Obrazloženje je slično zemljoposjednicima: U osnovi, rizični kupci imaju manje vjerojatnosti da će pravovremeno izvršiti plaćanja ili imaju dovoljno novca na svom računu na dan automatskog terećenja. Čak i ako vas zanima samo mjesečni plan mobilnih telefona, vaš prijevoznik će i dalje vjerovatno pokrenuti kredit zbog činjenice da je lako naplatiti prekomjerne troškove za stvari poput velike upotrebe podataka, roaminga i međunarodnih poziva u jednom mjesecu.

Ako vaš kreditni rezultat nije dovoljan da biste se kvalificirali za ugovor o mobitelu, još uvijek imate opcije - vjerojatno će biti skupe ili neugodne. Neki prijevoznici prihvaćaju sigurnosne depozite u aranžmanu sličnom osiguranom kreditnom karticom. Ako izvršite pravovremena plaćanja, uglavnom vraćate svoj depozit nakon godinu ili dvije.

Pretplaćeni telefonski plan je još jedna opcija, iako takvi planovi obično ne subvencioniraju troškove telefona (potencijalno dodajući stotine unaprijed troškova), ne dolaze s najmodernijim telefonima i mogu imati ograničenja razgovora i upotreba podataka.

6. veće premije osiguranja

Prema Nacionalnom udruženju povjerenika osiguranja, 95% autoosiguratelja i 85% osiguravatelja domova uzima u obzir u svojim političkim odlukama države koje ne izričito zabranjuju ovu praksu. Pravovremene povijesti plaćanja i neizmirene razine duga posebno su važni osigurateljima. Ako se ne postavite dobro na ove mjerne podatke, vjerovatno je da ćete platiti veće premije od nekoga tko ima bolji kredit na inače identičnu policu.

7. Potencijalni napor na osobnim odnosima

Vaš kreditni rezultat i ukupni kreditni profil mogu vas opterećivati ​​osobnim životom, uključujući i odnose koji su vam najvažniji. Iako se vaš kreditni profil zapravo ne spaja s bračnim supružnikom nakon braka, njegov ili njezin kredit može utjecati na vašu sposobnost da se kvalificirate ili priuštite nova kreditna vozila, poput auto ili stambenih kredita, za koje podnosite zahtjeve zajedno.

Na primjer, recimo da imate izvrsne kredite i da je supružnik jednostavno takav. Kad podnesete zahtjev za hipotekom, zajmodavac razmatra oba profila i ocjenjuje ukupni kreditni rizik vašeg domaćinstva. Čak i ako je vaš rizik dovoljno nizak da bi ispunio kvalifikacijske standarde zajmodavca, vjerovatno je da ćete zajedno plaćati višu kamatnu stopu ili veći predujam nego što bi to bio slučaj samo kad aplicirate za kredit.

Još gore, ako se supružnik ne može samostalno kvalificirati za novu kreditnu karticu ili zajam, mogao bi podnijeti zahtjev za zajedničku karticu ili zajam koristeći svoj broj socijalnog osiguranja i druge informacije koje zajednički dijele supružnici. Ako kasnije supružnik zaostane u isplati, oba kreditna profila trpe posljedice.

Situacije poput ove mogu dovesti do napetosti i okrutnosti. U najgorem slučaju mogu ugroziti dugoročnu održivost veze.

Opcije i savjeti za praćenje kreditnog rezultata

Srećom, vaš kreditni rezultat nije crna kutija. Na raspolaganju je bezbroj alata za njihovo praćenje. Većina uživo putem interneta, dostupna sa samo nekoliko klikova.

Mogućnosti praćenja kredita obično spadaju u sljedeće kategorije.

1. Kreditne kartice s značajkama praćenja kreditne sposobnosti

Sve je lakše pronaći kreditne kartice koje vam povremeno pružaju kreditni rezultat ili izvješće. Neki izdavači pridružuju ove značajke određenim karticama, dok drugi nude iste značajke u cijeloj obitelji kartica.

Primjeri uključuju:

• Otkriti. Ako ste vlasnik kartice Discover, ispunjavate uvjete za primanje FICO bodova koristeći podatke iz TransUnion izvješća. S svakom mjesečnom izjavom dobivate svjež rezultat, što vam omogućava da pratite kako se vaš kredit mijenja tijekom vremena. Otkrijte i nudi zasebnu značajku pod nazivom Credit ScoreTracker, koja omogućuje non-stop pristup ekspertnim kreditnim izvješćima i rezultatima, prilagođenim obavijestima putem e-pošte kada se rezultati mijenjaju i informacije o tome kako različiti faktori utječu na kredit. Za razliku od mjesečnih FICO bodova s ​​izjavama, ova značajka nije dostupna na svakoj kartici Discover.
• barclaycard. Ako imate Barclaycard, svoj FICO rezultat možete besplatno vidjeti u bilo kojem trenutku s nadzorne ploče vašeg računa. Ovaj rezultat koristi i vaše TransUnion izvješće.
• Glavni kapital. Credit Tracker je besplatan alat koji je dostupan svim vlasnicima kartica Capital One, osim za Sparkove kupce. Prikazuje vaš TransUnion kreditni rezultat, daje upozorenja ako se podaci u vašem TransUnion izvješću mijenjaju, raščlanjuju i „ocjenjuju“ faktore koji utječu na vašu kreditnu ocjenu (poput iskorištavanja kredita) i uključuje kreditni simulator koji pokazuje kako različite hipotetičke radnje mogu utjecati na vašu postići.

Činjenica da sve više tvrtki s kreditnim karticama nudi kreditna izvješća, rezultate i alate za praćenje velika je pobjeda za potrošače. S druge strane, ovi alati čini zahtijevaju da podnesete zahtjev za kreditnu karticu.

Ako već nemate dobar kredit, manja je vjerojatnost da ćete ga dobiti. Čak i ako imate odobrenje, odgovorni ste za bilo kakve periodične naknade na kartici ili kamate na neplaćene iznose. Drugim riječima, ovi naoko besplatni alati nisu nužno besplatni.

2. Kreditno izvješće i rezultat web mjesta

Savezni zakon daje vam pravo na jedno besplatno kreditno izvješće (iako ne i ocjenu) godišnje iz svake od tri glavne agencije za kreditno izvještavanje. Ta su izvješća dostupna na AnnualCreditReport.com.

Iako je lijepo omogućiti izvor besplatnih kreditnih izvještaja ovih renomiranih pružatelja usluga, nekoliko kreditnih izvještaja godišnje nije dovoljno za pružanje sveobuhvatne i aktualne slike o vašem osobnom kreditu. To je osobito istinito ako pokušavate prikupiti kredit prije podnošenja zahtjeva za veći zajam, primjerice auto-kredit ili hipoteku, i želite vidjeti kako se vaš kredit mijenja iz mjeseca u mjesec, iz tjedna u tjedan ili čak iz dana u dan.

Ostale web stranice, poput Credit Karme, specijalizirane su za pružanje besplatnih kreditnih rezultata. Credit Karma se oslanja na TransUnion i Equifax za pružanje tjednog VantageScore-a (vrsta sveobuhvatnog kreditnog rezultata).

Iako Credit Karma ima neke alate za praćenje na licu mjesta, nije idealno ako se želite zaista zaviriti u svoj kreditni profil. Također ne nudi pristup ocjenjivanjima ili izvješćima.

3. Sveobuhvatni alati za praćenje kredita

Druga je mogućnost upotreba sveobuhvatnih usluga praćenja kredita poput MyScore. MyScore se prijavljuje kao „sve u jednom“ pristup koji kombinira ocjene kredita i izvješća iz sva tri glavna biroa za kreditno izvještavanje. Usluga ima tri prihvatljiva plana, od kojih svaki ima svoj niz korisnih značajki.

Dolazi s sedmodnevnim besplatnim probnim tijekom tijekom kojeg možete pristupiti svemu što plan nudi:

• Osnovno kreditno članstvo. Uključuje svakodnevno praćenje rezultata i izvještaja Experian i Equifax, kao i TransUnion rezultate i izvješća za dodatnih 6,95 USD. Za sva tri izvješća u roku od 24 sata dobivate poruku e-pošte o svim važnim promjenama koje bi mogle utjecati na rezultat. Ako se u vašem izvješću pojavi bilo koja sumnjiva aktivnost, imate pravo na besplatnu konzultaciju s prijevarom kako biste odredili kako najbolje odgovoriti. Članstvo dolazi i sa upisom u My-Rewards, program nagrađivanja koji uključuje 24/7 pomoć na cesti, pristup trgovina prehrambenim i kuponskim kuponima, neograničene telefonske kartice za daljine, diskontne pretplate na časopise te PC i tehničku podršku.
• Članstvo u Premium kreditima. Uključuje neograničen pristup rezultatima i izvješćima TransUniona, plus svakodnevno nadgledanje Experian i Equifax rezultata i izvještaja. Sve ostale značajke, uključujući Moje nagrade, identične su osnovnom članstvu.
• Krajnje kreditno članstvo. Uključuje neograničen pristup rezultatima i izvješćima tri ureda. Sve ostale značajke, uključujući Moje nagrade, identične su nižim razinama članstva.

Završna riječ

Vrlo je teško precijeniti važnost vaše osobne zasluge. Istovremeno, nije kraj svijeta ako vaš kreditni rezultat nije baš tamo gdje trenutno želite.

Uz tako nevjerojatan niz mrežnih resursa za praćenje kredita, lako je pratiti kredit i naučiti kako ga poboljšati. Praćenje kredita također je odličan način za jačanje vaše financijske samopouzdanja - svako postepeno poboljšanje kreditne ocjene zbog pravovremene isplate ili smanjenja iskorištenja kredita manji je razlog za slavlje. Tko je znao da praćenje vaše kreditne sposobnosti može biti tako zabavno?

Kako pratite svoj osobni kreditni rezultat?

* Podaci o kreditnoj kartici ili uslugama nadzora kreditnih kartica navedeni u ovom članku točni su u trenutku objave članka, ali se mogu promijeniti u bilo kojem trenutku. Ne jamče se za točnost ili potpunost danih informacija.