8 Strategije zaštite imovine - Kako zaštititi svoje bogatstvo od parnica

Priznajmo: Amerika raste sve spornije i što više imovine ljudi misle da posjedujete, postajete više primamljivi za meta neozbiljnih tužbi..

Moguće prijetnje

Profesionalna odgovornost

Ako ste poslovni profesionalac ili imate vlastiti posao, moglo bi vas pogoditi bilo što od sljedećeg:

Tužbe za kršenje zaštitnih znakova. Možda mislite da samo parodirate poznatu pjesmu ili biste mogli pomisliti da nije velika stvar naslikati Disneyjeve likove na zidu u dnevnom centru koji imate i upravljate. Izvorni vlasnik zaštitnog znaka može se ne složiti - i zatražiti štetu.
Optužbe za seksualno uznemiravanje. Samo zato što mislite da je tužba bez osnova, tužiteljica neće nastaviti sa slučajem.
Diskriminacija zapošljavanja. Opet bi tužba mogla biti opravdana ili neopravdana. Dobronamjeran menadžer za zapošljavanje mogao bi vas izložiti tužbi za diskriminaciju samo pitajući trudnicu: "Kad je dijete rođeno?" Također ćete morati biti oprezni da biste legalno otpustili zaposlenika.
Neispravni proizvodi. Možete izraditi stolicu, a netko može povrijediti leđa kad se sruši ispod njega. Sudovi mogu smatrati odgovornim za štetu.
Zahtjevi o nesavjesnim postupcima. To nisu samo liječnici i pravnici. Financijski savjetnik mogao bi biti optužen za prodaju neprimjerene investicije i smatrati će se osobnom odgovornom.
Kršenje zahtjeva po ugovoru. Ako poslujete na temelju ugovora i ne ispunite te uvjete, promašaj bi mogao prouzročiti ekonomsku štetu. Bilo da je namjerna, nenamjerna ili zbog nemara, porota bi vas mogla smatrati odgovornim.
Nesreće u radu na radu. Posjedujete pizzeriju. Vaš vozač pretrčava pješaka dok u vaše ime isporučuje pizzu. On je kriv - ali vi ste onaj s dubokim džepovima. Nakon vas ili vašeg osiguravajućeg društva dolaze advokati žrtve.
Incidenti s naknadom radnika. Isti zaposlenik vraća se na posao sljedeći dan ... i odreže prst dok reže tortu. Opet ste na kuci da plaćate liječenje i rehabilitaciju, iako zakoni o naknadi štete radnicima uglavnom zahtijevaju da zaključite osiguranje kako biste zaštitili i posao i radnika.
Nesreće u slučaju proklizavanja i pada. Isti zaposlenik primakne prst i vraća se poslu. On briše pod blagovaonicom. Klijent klizi i pada i slomi joj kuk. Opet, njeni odvjetnici mogu vas ciljati kao odgovornu stranku i doći za vama i vama.

Osobna odgovornost

Vaše poslovanje nije jedini izvor potencijalne odgovornosti. Razmotrite sljedeće mogućnosti:

Razvod. Razvod može predstavljati veliku prijetnju vašim financijama iz više razloga. Prije svega, vaš bivši supružnik vjerojatno ima detaljnije znanje o vašim ukupnim financijama nego većina vjerovnika. Za razliku od drugih vjerovnika, vaš supružnik može razbiti mirovinski plan prema QDRO (kvalificiranom nalogu za obiteljske odnose) dobivenom putem sudova, a osim toga ne možete otplaćivati alimentaciju ili povrat za izdržavanje djeteta u stečaju, a neplaćena alimentacija ima prednost u odnosu na vaše nasljednike u sudski vijeci. Konačno, za razliku od ostalih vjerovnika, vaš bivši supružnik potencijalno vas može baciti u zatvor zbog neplaćanja dodatka za djecu. Druga teška okolnost nastaje kada bivšem supružniku bude dodijeljen veći broj dionica u korporaciji koju posjedujete zajedno s njim. U ovom će slučaju vaš bivši korisnik imati potpuni pristup svojim knjigama i ima pravo na dividendu kad god izvlačite novac iz korporacije za sebe - usprkos tome što više ne doprinosi ničemu vrijednom za poslovanje. Da biste se zaštitili od ove potencijalne situacije, razmislite o prethodnom ugovoru ili drugom ugovoru o kupnji kako biste osigurali da obje strane mogu biti zadovoljne, a poslovanje neopterećeno.
Auto nezgode. Ne morate biti onaj u olupini da biste odgovarali. Na primjer, recimo da vaš neosigurani ili nedovoljno osigurani tinejdžer uzrokuje olupinu - čak i ako je vaš tinejdžer osiguran, mogli biste odgovarati ako vam osiguranje automobila nije odgovarajuće. Provjerite vlastitu pokrivenost da biste bili sigurni da je i ona dovoljna. Vaša država imat će minimalne zahtjeve za odgovornost, ali s današnjim porotama nagrade od višemilijunskih dolara nisu izvan okvira mogućnosti. Ovo može biti i savršena prilika za kupovinu oko sebe kako biste bili sigurni da ćete dobiti najbolju cijenu. Nabavite cijene citata od nekoliko tvrtki, uključujući Sloboda uzajamno i Allstate.
Odgovornost za društvene domaćine. Ovo se odnosi na zabavu, posluživanje alkohola i gost nakon odlaska. Druga mogućnost je da se vaša djeca mogu zabavljati dok ste izvan grada, popijte nekoliko piva na palubu i izložiti vas odgovornosti, iako tada niste bili ni u istom stanju..
Nepristojna odgovornost. Ako vaš poslovni partner ili zaposlenik ostanu u olupini, da, mogli bi vas tužiti.
Akcije zaposlenih. Ako vaš zaposlenik nanese štetu, to bi moglo dovesti do odgovornosti prema tvrtki. Ta bi se odgovornost mogla osobno odnositi i na vas ako ne poduzmete određene korake da zaštitite svoju imovinu od poslovnih dugovanja.
Dug. To se događa ako izgubite posao i neplatite se dugovi, što dovodi do mogućeg bankrota.
Medicinska pitanja. Ako imate ozbiljan zdravstveni problem i ne možete platiti račune, mogli biste odgovarati. Uostalom, ako ne možete raditi neko vrijeme, izgubit ćete dio ili cijeli svoj prihod, čak i ako imate osigurano invalidsko osiguranje. Čak i ako imate dobro pokriće, mogli biste pogoditi nepokrivene troškove, poput suosiguranja, što će opet dovesti do bankrota.
Zajamni poziv. U nekim slučajevima, zajmodavci zadržavaju pravo „poziva“ na zajam, zahtijevajući trenutno vraćanje. To znači da ćete morati brzo refinancirati dug (ako imate sredstva) ili prodati imovinu da biste podigli novac. Ako ne možete učiniti niti jedan, bankrot bi mogao biti rezultat.
Ovrhe. Ako zaostanete u svojim hipotekarnim plaćanjima, banka bi mogla oduzeti nekretninu u postupku koji se zove ovrha. Savezni zakon ograničava odgovornost od duga osiguranog osobnim prebivalištem. Međutim, ne postoje takva ograničenja komercijalnih zajmova, a komercijalna ovrha može ugroziti i drugu imovinu, osim ako ne poduzmete korake unaprijed da biste spriječili.

Kako se zaštititi

Ne pogriješite - loše se stvari događaju dobrim ljudima cijelo vrijeme. Ne morate biti neodgovorni ili nemarni da biste mogli tužiti. Da biste zaštitili ono što imate, od vitalnog je značaja poduzeti određene obrambene mjere, kako biste vjerovnicima otežali oduzimanje imovine u slučaju da izgubite parnicu, ako vam se donese presuda ili ste prisiljeni na bankrot..

1. Koristite poslovne subjekte

Ako ste poduzetnik bilo koje vrste, važno je odvojiti svoju osobnu imovinu od imovine vaše tvrtke. Ako zanemarite poduzeti određene pravne korake za stvaranje zasebnog poslovnog subjekta, kao što je korporacija, društvo s ograničenom odgovornošću (LLC) ili komanditno društvo, jednostavan poslovni spor mogao bi vas koštati svega što posjedujete. Lako možete postaviti svoj poslovni subjekt LegalZoom.

Postoji nekoliko poslovnih subjekata koje treba razmotriti:

Jedinstvena vlasništva. Samostalni vlasnici ne nude ograničenje osobne odgovornosti. Jedna pogreška mogla bi vas koštati vašeg doma, ovisno o vašem stanju.
Opća partnerstva. Opća su partnerstva najgora. Ako vaš poslovni partner ima osobni spor koji nema nikakve veze s vama i on ili ona izgube parnicu, vas dvoje ste se udružili na boku. Tehnički gledano, pravnici bi mogli potražiti vas zbog postupaka vašeg partnera, bilo da se odnose na tvrtku ili njegov osobni život.
Ograničena partnerstva. Ograničena partnerstva mogu vam pomoći ograničiti odgovornost. Ako ulažete kao ograničen partner u partnerstvo, ne možete biti tuženi ni za šta više od onoga što ste uložili u posao. Najgore što se može dogoditi je da se vaša investicija obriše. No, odvjetnici ne mogu doći nakon vas osobno kako bi potražili tužbu. Evo uhvata: Ne možete preuzeti aktivnu ulogu u vođenju poslovanja. Ako to učinite, vi ste generalni partner, a vaša imovina je fer igra.
korporacije. Korporacije pružaju odličnu zaštitu imovine svojim vlasnicima. S izuzetkom slučajeva bezobrazne prijevare - poput ako ne platite porez na plaće IRS-u ili ako svoju korporaciju ne tretirate kao zaseban entitet od sebe - vaša osobna imovina ne može vam se oduzeti u slučaju da vaš posao gubi parnicu. Postoje dvije vrste korporacija: S korporacije i C korporacije. Porezno se razlikuju i imaju različita ograničenja u vlasništvu, ali oba pružaju sličnu zaštitu imovine za svoje vlasnike.
Tvrtke s ograničenom odgovornošću. Tvrtke s ograničenom odgovornošću pružaju i zaštitu imovine od poslovnih tužbi za svoje vlasnike, ali s manje ograničenja vlasništva u odnosu na S korporacije. Oni također omogućavaju njihovim vlasnicima da odaberu hoće li podnijeti savezne poreze kao korporacija ili kao partnerstvo. Postoji jedna velika prednost koju LLC preduzeća imaju u nekim jurisdikcijama: zaštita naloga za naplatu. Ako vaša korporacija izgubi tužbu, sudac može dodijeliti nekoliko dionica posla vjerovniku. To im omogućuje pristup vašim knjigama. S LLC, čak i ako tužitelj stekne kamate za članstvo, on ne može nametnuti raspodjelu novca, ali i dalje se oporezuje kao da ga je primio. Ova „pilula protiv otrova“ može vam pomoći u sprječavanju parnice ili nagodbi pod povoljnim uvjetima.

2. Vlastito osiguranje

Neke profesije stvaraju veću izloženost odgovornosti nego druge. Ako ste financijski savjetnik, OBGYN, agent za nekretnine ili profesionalac u bilo kojem drugom području koje generira puno tužbi zbog neispravnosti, nastavite sa plaćanjem pokrića za pogreške i propuste i, ako to možete priuštiti, uložite u dodatna ili proširena pokrivenost. Ali nemojte se zaustaviti na tome - također morate donijeti ove vrste pokrića:

Osiguranje domova. Osiguranje kuća pomaže vam pokriti ako netko ozlijedi na vašem imanju. Odaberite odbitni iznos koji možete pokriti s uštedama i osigurajte da je pokriće odgovornosti adekvatno u slučaju da netko ozlijedi vašu nekretninu i odluči vas tužiti. Ako ste dugo uspoređivali cijene s politikama, pogledajte PolicyGenius. Poslat će vam ponude nekih od najvećih osiguravatelja u roku od nekoliko minuta.
Osiguranje od poslovne odgovornosti. Ova vrsta osiguranja štiti vaše poslovanje ako netko ozlijedi u prostorijama ili je ozlijeđen kao rezultat radnje zaposlenika.
Kompenzacijsko osiguranje radnika. Ovo je obavezno u većini jurisdikcija. Radnička nadoknada štiti i vas i vaše radnike osiguravajući da postoji dovoljno likvidnosti da se brine o svakom zaposleniku koji se ozlijedi na poslu i da troškovi ne ispadnu iz vašeg džepa.
Auto osiguranje. Ne podmirite za pokriće minimalne pravne odgovornosti - dodatna pokrivenost je obično pristupačna. Kupite dovoljno dodatnog pokrića za vaše auto osiguranje kako biste imali značajnu zaštitu u slučaju da vaše vozilo sudjeluje u nesreći i pokrene parnicu. Kao opće pravilo, osigurajte da je ukupna pokrivenost obveza barem jednaka vašoj ukupnoj imovini.
Pokrivanje kišobrana. Krovna pokrivenost je rezervno osiguranje koje se može upotrijebiti u slučaju da su druga pokrića neadekvatna. U slučaju da su iscrpljeni troškovi vašeg automobila, vlasnika kuća ili drugih odgovornosti, pokrivanje kišobranima isplaćuje naknade do granice politike. Na primjer, ako imate milijun dolara odgovornosti za auto i budete pogođeni presudom od dva milijuna dolara, vaša krovna politika pokupit će dodatnih milijun dolara pokrića. U protivnom, tužitelji bi mogli početi dolaziti nakon vas za oduzimanje imovine za štetu. Obično se ova pravila osiguravaju za nominalnu vrijednost od 1 do 5 milijuna dolara. Obično je vrlo pristupačna.
Osiguranje za dugoročnu njegu. Osiguranje dugotrajne skrbi štiti vas od financijski pogubnih troškova njege kod kuće ili njege kroničnih oboljenja, kao što su demencija, Alzheimerova bolest, moždani udar, paraliza, multiple skleroze, ozljede leđne moždine i slično. Medicare ne pruža mnogo pokrića za ove tegobe, a većina glavnih zdravstvenih osiguranja ne pružaju takve. Bez osiguranja dugotrajne skrbi, vi biste mogli biti na udaru za više od 200 dolara po danu troškova staračkog doma - sve dok vas troškovi ne odvedu u siromaštvo kako biste se mogli kvalificirati za Medicaid. Što duže čekate, veće su premije. Osim toga, mogli biste razviti bolest koja će vam onemogućiti da budete pokriveni ili ga barem učiniti preobilno skupim. Alternativno, razmislite o kupnji osiguranja za dugoročnu skrb za svoje roditelje ako ste inače na udaru za ove troškove.

3. Koristite račune za umirovljenje

Savezni zakon osigurava neograničenu zaštitu imovine mirovinskim planovima kvalificiranim za ERISA, te do milijun dolara imovine u IRA-i u slučaju bankrota. Neke države pružaju još veću zaštitu IRA-ima, iako su se neke države opredijelile za savezne izuzeće od bankrota iz Zakona o reformi bankrota iz 2005. godine i izuzele manji iznos.

Provjerite zakone u svojoj državi da biste vidjeli koliko je zaštite osigurana sredstva na tim računima. Razgovarajte s odvjetnikom upoznatim sa zakonima u vašoj državi kako biste utvrdili mogu li se vjerovnici opredijeliti između iznosa države i saveznog izuzeća.

Ako vaša država ima velikodušno izuzeće, razmislite o premještanju gotovine koja vam neće trebati dok u jednom od ovih zaštićenih entiteta ne napunite najmanje 59 1/2. Imajte na umu da će vam biti ograničen godišnji limit doprinosa, koji varira ovisno o vrsti mirovinskog plana. Ako prijeđete ovu granicu ili povučete sredstva prije dobi od 59 1/2, možda će vam se odrediti kazne. Računi za umirovljenja odlična su vozila koja štite dugoročnu štednju i pružaju znatne porezne olakšice, ali ih je potrebno temeljito razumjeti i s pažnjom koristiti.

4. Izuzeci u domaćinstvu

Neke države pružaju veliku zaštitu vlasništvu nad kućama, što znači da ako proglasite bankrot, zakon zabranjuje da sudovi dodjeljuju vlasnički kapital vjerovnicima. U nekim državama, uključujući Teksas i Floridu, državni zakon štiti neograničeni iznos kućnog kapitala. Ostale države pružaju relativno malu zaštitu domaćeg kapitala u slučaju bankrota.

Provjerite zakone u svojoj državi - ako vaša država omogućuje izdašno izuzeće na seoskim imanjima, razmislite o dodatnom glavnici hipotekarnim plaćanjima kako biste zaštitili te fondove. Glavni doprinosi hirovima tržišta stanova izloženi su riziku, jer ćete izgubiti pristup kapitalu i gotovini ako vrijednosti imovine padnu.

Alternativno, ako vaša država pruža minimalno izuzeće od kuće, ubrzanje plaćanja hipoteke ili otplaćivanje glavnice možda neće imati smisla ako želite zaštititi imovinu od vjerovnika.

5. titranje

Ispitajte kako se naslov vašeg doma. Ako u potpunosti posjedujete vaš suprug sa supružnikom kao stanari, i vi i vaš supružnik posjedujete nedjeljiv interes za dom. Ako je samo jedan od vas imenovan u odijelu, vjerovnici ne mogu prisiliti drugog supružnika da proda svoj interes u kući. Budući da je interes nedjeljiv, to vam može pomoći da zaštitite kapital kuće tamo gdje državni zakoni ne osiguravaju dostatno izuzeće od kuće.

Ova je opcija dostupna samo u nekim državama i odnosi se samo na vaše osobno prebivalište, ne investicijska imovina. Ostali oblici naslova uključuju zajedničko stanarsko pravo: zajednički stanari s pravom preživjela.

Način na koji imate ime pod nazivom može imati duboke posljedice u slučaju da ga povjerilac pokuša iskoristiti. Obratite se odvjetniku koji ima licencu u vašoj državi za detalje u vezi s vašom situacijom.

6. anuitete i životno osiguranje

Neke države pružaju značajnu zaštitu anuitetnim stanjima i imovini u polisama životnog osiguranja životne vrijednosti. Na primjer, Florida pruža neograničenu zaštitu tim sredstvima, dok Oregon pruža zaštitu do 500 dolara mjesečno u prihodima od rente. Svaka država ima svoje zakone, pa potražite posebna izuzeća kod odvjetnika u vašoj državi.

Pro savjet: Ako trenutno nemate policu životnog osiguranja, započnite već danas Ljestve. Možete se prijaviti u samo pet minuta i dobiti trenutnu odluku.

7. Riješite se toga

Vjerovnici ne mogu oduzeti imovinu koju više nemate. Stoga razmislite o prenosu vlasništva na neopozive trustove, iz kojih će članovi obitelji moći ostvariti dohodak ili dati imovinu članovima obitelji, kao dio strateškog programa darivanja. Od 2012. možete podariti do 13.000 USD po osobi bez povrata porezne obveze, podložno doživotnom izuzeću poreza na poklone u iznosu od 5 milijuna dolara.

Ako ste u visoko rizičnoj profesiji, razmislite o ranom prenosu imovine nasljednicima - nazovite to "predujam po vašoj volji". Ako ne očekujete da će vam novac trebati dok ste živi, moglo bi vam biti od koristi ako ih gledate kako uživaju u nasljedstvu.

8. Ne čekajte da se zaštitite

Ne možete čekati dok se ne pokrene parnica prije nego što napravite ove poteze. Ako to učinite, sudovi bi mogli presuditi da je vaš prijenos sredstava u zaštićenu klasu lažni prijevoz i onemogućiti prijenos, a te imovine će biti izložene.

Iznad svega, nemojte postati primamljiva meta i izbjegavajte pojave vidljive potrošnje. Ovo bi moglo privući sudske odvjetnike i natjerati ih da preuzmu slučaj tužitelja tamo gdje bi ih inače proslijedili.

Završna riječ

Ovaj članak ni na koji način nije sveobuhvatan vodič za mjere i strategije zaštite imovine. Svaki je slučaj različit, a područje financijskog i pravnog planiranja u značajnoj je mjeri sučeljavanje s državnim zakonima. Ovo je samo pregled nekih glavnih problema i rizičnih čimbenika koji su uključeni, a ne možete zamijeniti rad s kvalificiranim i iskusnim profesionalcem koji ima licencu u vašoj državi..