9 najboljih usluga nadzora nad kreditima - besplatno i plaćeno

Teoretski bi to trebalo biti ne-mislio. Usluge praćenja kreditnih troškova obično koštaju između 10 i 30 dolara mjesečno, tako da 10 godina praćenja obično košta oko 2400 dolara - što je više od 125 dolara.

Ali oklijevao sam. Bi li usluga koju sam primio od Experiana i Equifaxa zapravo pomogla da me zaštiti od krađe identiteta? Ili bih dobio podjednaku zaštitu koristeći besplatnu uslugu nadgledanja kredita i uzimanje gotovine? Morao bih napraviti neko istraživanje.

Otkrio sam da usluge kreditnih biroa, drugih davatelja plaćenih kreditnih praćenja, pa čak i besplatne usluge, nisu jednake. Neki su bolji u sprečavanju, otkrivanju i rješavanju krađe identiteta od drugih. A cijena nije uvijek pokazatelj vrijednosti.

Najbolje usluge nadgledanja kreditnog ureda

Svaka od tri velike kreditne biroe - Equifax, Experian i TransUnion - nudi plaćenu uslugu nadgledanja kredita. Neki od njih nude i besplatne usluge koje pružaju samo nekoliko osnovnih zaštita, poput mogućnosti zaključavanja i otključavanja vašeg kreditnog izvještaja.

Lako je vidjeti kako se usluge kreditnih biroa razlikuju od konkurencije savjetujući izvješće tvrtke Javelin Strategy & Research za 2018. godinu o nadzoru nad kreditima i uslugama zaštite identiteta. Ocjenjuje 20 različitih pružatelja usluga u tri kategorije: koliko dobro sprečavaju krađu identiteta, koliko dobro ga otkrivaju kada se dogodi i na koji način pomažu korisnicima u rješavanju problema i vraćanju identiteta nakon toga.

Neke od usluga praćenja kreditnih biroa bolje su od drugih. Ali prema izvješću Javelina, niti jedan nije na najvišem nivou po plaćenim uslugama.

1. Equifax Kompletan obiteljski plan

Equifax nudi nekoliko razina kreditnog praćenja. Pregledani Javelin je njegov Cjelokupni obiteljski plan koji omogućuje praćenje kredita za dvije odrasle osobe. Na papiru se čini kao da ima puno vrijednih značajki.

Prati svoja kreditna izvješća sa sva tri kreditna biroa i upozorava vas na promjene
Omogućuje vam godišnji pristup kreditnim izvještajima i rezultate s sva tri biroa i neograničen pristup vašem Equifax rezultatu
Provjerava vaše osobne podatke na web stranicama crnog tržišta i upozorava vas ako su pronađeni
Upozorava vas na sumnjivu aktivnost na računima u vašoj banci ili na kreditnoj kartici
Stavlja upozorenja o prijevari na vaše račune kako bi potaknuo zajmodavce da provjere vaš identitet prije otvaranja novog računa
Omogućuje vam da u potpunosti zaključate svoje kreditno izvješće Equifax (tako da mu nitko ne može pristupiti) i otključate ga kada trebate - oboje jednostavnim prelaskom prsta
Pomaže pri otkazivanju i zamjeni svih vaših kartica i ID-a ako vam se novčanik ili torbica izgube ili ukradu
Osigurava vam do milijun dolara osiguranja krađe identiteta za troškove iz vašeg džepa ako vam netko ukrade identitet

Zvuči kao velika zaštita. Ali prema Javelinu, ova usluga nadzora nad kreditima obavlja ispodprosječan posao zaštite vašeg identiteta. U sve tri kategorije - prevencija, otkrivanje i rješavanje - to je broj 12 ili 13 od 20 natjecatelja. Naravno, ako ga dobivate besplatno u sklopu nagodbe Equifax, puno je bolje nego ništa. Ali ako tražite vrhunsku zaštitu, to nije to.

Equifax nudi i besplatnu uslugu pod nazivom Lock & Alert. Ne prati vaše kreditno izvješće ili rezultat, ali vam omogućuje jednostavno zaključavanje i otključavanje vašeg kreditnog izvještaja u valuti Equifax. Samo prevucite prstom po zaslonu u mobilnoj aplikaciji ili kliknite gumb na web mjestu. Međutim, to također znači da će vas onaj tko vam ukrade mobitel onemogućiti iz vlastitog kreditnog izvještaja.

2. Experian IdentityWorks

Experijanova služba za zaštitu krađe identiteta, nazvana IdentityWorks, ima dva sloja. Njegova osnovna usluga, IdentityWorks Plus, nadgleda mračni web zbog znakova vaših osobnih podataka i upozorava vas na promjene na pravnoj adresi. Također prati vaše kreditno izvješće Experian, omogućuje vam da zaključate i otključate svoje izvješće jednim klikom i uključuje 500.000 dolara osiguranja od krađe identiteta. Ovu uslugu možete prilagoditi tako da pokriva samo sebe ili dodate druge odrasle i djecu uz dodatnu naknadu.

IdentityWorks Premium košta oko dvostruko više od IdentityWorks Plus, ali dodaje nekoliko dodatnih slojeva zaštite. Obavještava vas ako netko upotrebljava vaše ime za otvaranje novog računa, podnošenje zahtjeva za kredit za plaću ili počinjenje zločina. Također vas upozorava na bilo kakvu upotrebu vašeg broja socijalnog osiguranja i obavještava vas ako se registrirani seksualni prijestupnik preseli u vašu četvrt. Povećava osiguranje od krađe identiteta na milijun dolara.

Razine Plus i Premium dolaze s 30-dnevnim besplatnim probnim vremenom.

Javelin je Experijanovom planu dao višu ocjenu od Equifaxovog. To je iznadprosječno za sprečavanje i otkrivanje krađe identiteta, ali nešto ispod prosjeka za njegovo rješavanje. Međutim, Javelin nije precizirao je li ova ocjena za Plus ili Premium razinu.

Na temelju stranice o nagodbi Equifax, čini se da IdentityWorks nije usluga uključena kao dio nagodbe. Umjesto toga, čini se da nagodba pruža četiri godine Experijanove usluge praćenja kredita, pod nazivom CreditWorks Premium, koja prati vaše kreditno izvješće na sve tri biroe. Omogućuje mjesečna ažuriranja, omogućuje zaključavanje i otključavanje kreditnog izvješća Experijana, osigurava osiguranje od krađe identiteta i pomoć u borbi protiv krađe identiteta ili prijevara. Nema druge značajke praćenja s kojima su uključene IdentityWorks.

3. TransUnion TrueIdentity

TransUnion-ova služba za zaštitu identiteta, nazvana TrueIdentity, pruža manju zaštitu od Equifaxove ili Experian-ove. Prati samo vaše TransUnion kreditno izvješće, omogućava vam da ga zaključate i otključate prstom te pruža samo 25.000 USD osiguranja krađe identiteta. Međutim, ne možete svladati cijenu - potpuno je besplatno. TransUnion ima i besplatnu zasebnu značajku trenutnih upozorenja koja vam šalje upozorenje putem e-pošte ako netko pokuša otvoriti novi kreditni račun na vaše ime.

Javelin nije pregledao besplatnu uslugu TrueIdentity. Međutim, pregledao je plaćenu verziju usluge koja više nije dostupna i nije impresionirana. Bilo je oko sredine paketa za sprečavanje krađe identiteta, koji Javelin naziva "vjerojatno najbitnijom od tri kategorije." Bilo je to pri dnu ljestvice za otkrivanje krađe identiteta i mrtvo na posljednjem mjestu za njegovo rješavanje.

Kao i Experian, TransUnion nudi i zasebnu uslugu nadgledanja kredita, koja zapravo pruža malo veću zaštitu od TrueIdentity. Nadgleda vaše TransUnion kreditno izvješće i rezultat, omogućava vam zaključavanje i otključavanje i kreditnih izvještaja TransUnion i Equifax, te osigurava osiguranje od krađe identiteta od milijun dolara. Međutim, izvješće Javelin nije obuhvaćalo ovu uslugu.

Najbolje usluge praćenja plaćenog kredita

Nekoliko drugih plaćenih usluga pokazalo se mnogo bolje u Javelinovom izvješću od onih dostupnih putem kreditnih biroa. Iako su mnoge usluge bile iznadprosječne u barem jednoj od kategorija koje je Javelin testirao, postojalo je samo nekoliko onih koji su u svima njima postizali dobre ocjene.

4. IdentityForce (spojen s EZShield)

Jedan konstantno jak izvođač u Javelinovim testovima je IdentityForce. Njegov UltraSecure plan zauzima 8 mjesto od 20 za prevenciju, 6 od 20 za otkrivanje i 2 od 20 za razlučivanje.

Revidirana inačica IdentityForce Javelin nije ista kao trenutna verzija. Otkako je izišlo izvješće, proizvođač IdentityForce spojio se s drugom uslugom, EZShield, kako bi osnovao novu tvrtku pod nazivom Sontiq. Međutim, s obzirom da je sam EZShield bio pobječni pobjednik u Javelinovom izvješću, s najvišim ocjenama u svakoj pojedinoj kategoriji, vjerojatno je trenutni proizvod još jači kao rezultat ovog spajanja.

IdentityForce prati vaše osobne podatke iz različitih izvora, uključujući banke, auto dilere, vladine agencije, bazu podataka o nacionalnoj promjeni adrese (NCOA), zajmodavce za plaće, društvene mreže i mračni web. Također prati registre za seksualne prijestupnike za počinitelje koji se dosele u vašu četvrt. Ako nađe problem, šalje vam upozorenja putem teksta i e-maila.

IdentityForce takođe vam obećava kontrolu nad vašim podacima. Omogućuje vam pristup medicinskoj dokumentaciji i nudi alate koji vam pomažu da smanjite neželjenu poštu, zaštitite svoje računalo od zlonamjernog softvera i otkrijete prijevare s krađu identiteta putem e-pošte. Također ima posebnu značajku koja vam pomaže brzo i jednostavno zamijeniti kreditne, debitne i bankomatske kartice ako izgubite novčanik ili torbicu..

Ako vam netko ipak uspije ukrasti identitet, IdentityForce ima na raspolaganju tim stručnjaka koji radi 24 sata na dan i koji vam može pomoći u papirologiji i pozivima. Također nudi osiguranje od krađe identiteta od milion dolara.

Ali morate nadograditi - uz dodatnu naknadu - da biste dobili nadgledanje svojih kreditnih izvještaja sa sva tri biroa i potpuni pristup kreditnom izvještaju i rezultatu.

5. ID čuvara

Još jedna od najbolje ocijenjenih usluga zaštite u izvješću Javelin je ID čuvar. Njena usluga Platinum nalazi se na vrhu liste na broju 2 i za sprečavanje i otkrivanje krađe identiteta i iznad prosjeka za njegovo rješavanje. Nudi niz mogućnosti praćenja kredita i zaštite od krađe identiteta.

Nadgleda vaše kreditne izvještaje sa sva tri biroa i upozorava vas na bilo kakve promjene
U svakom trenutku nudi pristup vašem kreditnom izvješću u tri biroa
Provjerava službene evidencije - kao što su sudovi, izbori i baza podataka NCOA - za znakove krađe identiteta
Provjere za otplatu zajmova i ostalih osobnih zajmova u vaše ime
Traži vaše osobne podatke na crnom tržištu
Pruža tim stručnjaka za uklanjanje lažnih zapisa i vraćanje vašeg identiteta

ID Watchdog nudi i jeftiniji plan, koji se zove ID Watchdog Plus. Pruža većinu istih usluga kao Platinum plan, ali prati samo vaše TransUnion kreditno izvješće umjesto sve tri i ne pruža pristup vašem kreditnom izvješću ili kreditnom rezultatu.

6. LifeLock

Možda je najpoznatija od svih službi zaštite identiteta LifeLock. Uz nadzor vaše kreditne datoteke, ova usluga traži zajmove na plaću putem interneta, druge internetske zajmove i neovlaštene promjene adresa u vašem imenu. Također provjerava u mračnom webu broj vašeg socijalnog osiguranja i druge osobne podatke. LifeLock dolazi sa Nortonovim sigurnosnim softverom koji štiti vaše računalo od zlonamjernog softvera i prijevara e-pošte.

Osnovna usluga LifeLocka, Norton 360 s LifeLockom, upozorava vas na promjene u kreditnom izvješću Equifaxa i na nedozvoljeno korištenje vašeg broja socijalnog osiguranja. Također pruža pokriće do 25 000 dolara za krađu identiteta. Uz ove pogodnosti, dobivate sigurnosni softver za najviše pet uređaja.

Za nekoliko dodatnih dolara mjesečno, Norton 360 sa LifeLock Advantage planom upozorava na sumnjive aktivnosti bankovnih i kreditnih kartica i zločine počinjene u vaše ime. Također povećava pokrivenost krađom identiteta na 100.000 dolara, a broj zaštićenih uređaja na 10.

Plan na najvišoj razini, LifeLock Ultimate Plus, osigurava pokriće od milijun dolara, godišnje preslike vašeg kreditnog izvještaja i ocjene iz sva tri kreditna biroa, te sigurnosnog softvera za neograničen broj uređaja. Ujedno vas upozorava na sumnjivu investicijsku aktivnost u vaše ime.

Javelin naziva LifeLock Ultimate Plus jednom od tri najbolje usluge za sprečavanje i rješavanje krađe identiteta i kaže da je iznad prosjeka u otkrivanju. Međutim, ova je usluga malo skuplja od većine njegovih konkurenata.

7. PrivacyGuard

Iako nije na vrhu ljestvice ni u jednoj od Javelinovih kategorija, PrivacyGuard snažan je sveukupni protivnik. Ova tvrtka nudi tri različite usluge.

Zaštita osobne iskaznice. Ova usluga redovito provjerava vaše osobne podatke s različitim izvorima: izdavačima kreditnih kartica, trgovcima, telekomunikacijskim tvrtkama, javnim zapisima, internetskim direktorijima, tražilicama i trgovcima na crnom tržištu na mračnom webu. Odmah vas upozorava na bilo kakve znakove prijevare i pruža alate koji će vas voditi kroz postupak oporavka. Također ima alate za smanjenje unaprijed predviđenih kreditnih ponuda i pomoć u rješavanju izgubljenog novčanika. Ova usluga dolazi s milijun dolara osiguranja od krađe identiteta.
Kreditna zaštita. Ova se usluga fokusira na nadzor kredita, a ne na zaštitu identiteta. Ona prati vaša kreditna izvješća sa sva tri biroa, upozorava vas na sve promjene i pruža kopiju vašeg kreditnog rezultata jednom mjesečno. Ova usluga uključuje i alat za simulaciju kreditnih sredstava, alat za izradu proračuna, nekoliko kalkulatora zajma i pristup kreditnoj liniji. Ova telefonska linija povezuje vas sa stručnjacima koji mogu odgovoriti na pitanja o vašoj kreditnoj pomoći i pomoći vam u osporavanju pogrešaka u vašem kreditnom izvještaju.
Totalna zaštita. Usluga PrivacyGuard najviše razine pruža sve prednosti zaštite ID-a i zaštite kredita u kombinaciji. Javelin ocjenjuje ovaj plan br. 4 od 20 za sprečavanje i rješavanje krađe identiteta i 9 od 20 za njegovo otkrivanje.

Sva tri plana PrivacyGuarda imaju dvotjedni probni rok. Plaćate nominalnu naknadu za testiranje usluge 14 dana, nakon čega cijena skoči na redovnu mjesečnu cijenu.

Najbolje besplatne usluge praćenja kreditne sposobnosti

Izvrsna kontrola kredita i zaštita od krađe identiteta nisu jeftini. Svi plaćeni planovi koji zarađuju visoke ocjene od Javelina kreću se od oko 180 do 420 dolara godišnje.

Međutim, postoji i druga alternativa: besplatne usluge praćenja kredita. Umjesto da vam naplaćuju mjesečnu naknadu, ove usluge zarađuju svoj novac putem marketinga. Svaki put kada se prijavite kako biste provjerili svoj kredit, također vidite ciljane ponude za kreditne kartice i druge financijske proizvode. Ove besplatne usluge ne nude toliko zaštitu kao najbolje plaćene usluge ili čak usluge s kreditnih biroa. Ali bolji su nego što biste mogli očekivati.

8. Kredit sezam

Kesam sezam nudi izbor besplatnog ili plaćenog praćenja kredita. Besplatna verzija prati vaše kreditno izvješće iz TransUniona, upozoravajući vas na velike promjene i pruža vam mjesečna ažuriranja vašeg TransUnion kreditnog rezultata. Također dolazi s 50.000 dolara osiguranja od krađe identiteta.

Javelin nije pregledao besplatnu uslugu Credit Sesamea, ali je pregledao njezin plaćeni Platinum plan. Ova usluga nudi iste pogodnosti kao i besplatni plan s dodatnim dodacima, kao što su nadzor u tri biroa, redovita ažuriranja i pristup stručnjacima koji vam mogu pomoći u rješavanju problema. U Javelinovim testovima, ovaj je plan postigao ispod prosjeka u svim kategorijama: 11 od 20 za prevenciju, 18 od 20 za otkrivanje i 12 od 20 za razrješenje. To definitivno nije najbolja usluga na tržištu. Ali to je bolje od nekih drugih usluga koje koštaju još više.

9. Kreditna Karma

Još jedna usluga koja nudi besplatno nadgledanje kredita je Kreditna Karma. Nadgleda vaše kreditne izvještaje i rezultate od TransUniona i Equifaxa i šalje vam redovna ažuriranja. Također vas odmah upozorava na velike promjene, poput novog računa ili kreditne prijave na vaše ime. Osim toga, za razliku od Credit Sesame, on pruža pristup skraćenoj verziji vašeg kreditnog izvještaja s ove dvije biroe na zahtjev.

Kreditna karma ne uključuje besplatno osiguranje krađe identiteta kao što to radi Credit Sesame. No nudi jednu značajku Credit Sesame nema: mogućnost da vas obavijesti ako zbog kršenja podataka bude izložena vaša e-adresa.

Završna riječ

Na osnovu onoga što sam naučio iz svog istraživanja, odlučio sam ne preuzeti besplatno nadgledanje kredita u nagodbi Equifax. Već sam bio potpisan i sa kreditnim sezamom i sa kreditnom karmom, tako da sam imao pristup na zahtjev dvama od moja tri kreditna izvještaja, plus 50.000 dolara osiguranja krađe identiteta.

Povrh svega, već sam zamrznuo kredit. Ovo me ne bi upozorilo samo ako bi lopovi pokušali otvoriti nove kreditne račune na moje ime - u potpunosti bi ih spriječili u tome. Izgledalo je da mi nijedna usluga nadzora nad kreditom ne može pružiti bolju zaštitu od toga, pa sam uzeo gotovinu.

Ali to ne znači da je to prava odluka za vas. Postavljanje vlastitog sustava zaštite od krađe identiteta zahtijeva vrijeme i trud, a za neke ljude to jednostavno nije vrijedno gnjavaže.

Ako odlučite da biste radije imali uslugu nadgledanja kreditne sposobnosti i zaštite vašeg identiteta, odaberite onu koja će vam dati novac. To bi moglo značiti prijava za besplatno nadgledanje kredita ili granatiranje nekoliko stotina dolara godišnje za zaista vrhunsku uslugu. Sve je pitanje što vam pomaže spavati noću.

Jeste li koristili neku od ovih usluga praćenja kreditne sposobnosti? Biste li ga preporučili?