Trebam li isplatiti svoj 403b račun kako bih otplatio dug?
Trenutno imam 403b s oko 20kn u njemu. Planiram napustiti posao krajem travnja, a ranije sam planirao premjestiti novac negdje drugdje. Međutim, članu obitelji dugujem 15 tisuća dolara za automobil koji su mi kupili prije gotovo 5 godina. Još ih nisam vratio jer radimo na otplati svih ostalih dugova (koje smo im otplatili sve!), A član obitelji nije mi naplaćivao kamate niti tražio povrat novca. Dakle, ova 15.000 američkih dolara (i naša hipoteka) jedina su stvar koja nas sprječava da ne budemo bez duga. Da li bi bilo pametno razmisliti o izvlačenju novca iz 403b kada napustim posao, plaćam porez i zatim članu moje obitelji dam novac za otplatu duga? Tada sam razmišljao o otvaranju Roth IRA-a s preostalim novcem, jer mislim da možemo spustiti članu obitelji 10 tisuća dolara do trenutka kad napustim posao.
Još jedan čimbenik koji moram proučiti je kako je moja tvrtka uložila u svoj 403b. Nisam u potpunosti raspoložen jer će mi nedostajati oko 7 mjeseci da budem potpuno dobro raspoložen, tako da nisam siguran hoću li izgubiti novac od 20-ak kuna kad napustim posao.
Moj odgovor:
Što se tiče 403b, NE bih povlačio novac iz njega kako bih otplatio dug koji dugujete članu obitelji. Razlog za to je taj što ćete potencijalno platiti 35% kazne za rano podizanje novca. 403b će vam naplatiti 10% kazne i tada ćete dugovati IRS porez na iznos povlačenja na temelju vašeg trenutnog poreznog okvira koji je vjerojatno 25%. Dakle, biste li posudili 15k uz 35% kamate za otplatu osobnog zajma? Ne, siguran sam da ne biste, tako da nema razloga da novac koristite od 403b.
Kada napustite tvrtku, prenesite 403b novac u Roth IRA s brokerskim dionicama. ja volim Ally Invest ili TD Ameritrade. Želite izvršiti DIRECT prijenos. To je vrlo važno, jer ako vam smanje novac, unovčite ček i stavite novac na drugi račun, IRS bi vas mogao udariti zbog poreza. Novac želite ići izravno od pružatelja usluga 403b na novi brokerski račun. Koga god odaberete, imat će upute što učiniti za izravni prijenos.
Pohvaljujem vas što želite brzo izaći iz dugova i mislim da još uvijek možete, ali član obitelji očito ne škodi tom kreditu, pa se obratite njemu ili njoj i recite im da ćete im početi mjesečno slati novac osnova. Tko zna, možda će vam nakon 6 mjeseci slanja novca oprostiti ostatak zajma. No, novac definitivno dugujete, pa bi trebali započeti sastavljati plan otplate kao dio vašeg mjesečnog proračuna kako biste zajam otplatili što je brže moguće.
