Što boli i utječe na vašu kreditnu ocjenu? 8 čimbenika i financijske pogreške za popravak

Problem je u tome što tri glavne kompanije za nadgledanje kreditne sposobnosti koje određuju vaš rezultat (Equifax, Experian, TransUnion) dođu do tog važnog broja putem sve složenijeg niza algoritama i drugih čimbenika. Ako možete shvatiti kako se točno određuje FICO rezultat, dobro za vas. Vjerojatno ste najpametnija osoba na svijetu. Za sve vas, myFICO je dobar izvor da saznate više i shvatite koliki je vaš kreditni rezultat.

Srećom, možete mnogo učiniti da poboljšate svoj kreditni rezultat bez muke nad tom tajanstvenom jednadžbom. Puno je stvari ne napraviti. Evo 8 pogrešnih pogrešaka za koje se jamči da mogu oštetiti rezultat.

1. Kasne / propuštene isplate
Dosljedna i pravovremena povijest plaćanja uključuje 35% vašeg kreditnog rezultata. To ne znači da će vam jedno kasno plaćanje u potpunosti uništiti kredit. To znači da će vam, ako napravite naviku nedostajati plaćanja / naplate ili kasniti s plaćanjem, rezultat padat. Osim toga, vjerovnici su više nego spremni naplatiti zakasnele naknade i čak povećati kamatnu stopu nakon nekoliko pojava. Dakle, na kraju to plaćate na dva načina: neposredne naknade za propuštanje plaćanja i povećane stope na kasnije kredite i kreditne linije. To je uobičajeno za neke nepravedne naknade za nove kreditne kartice.

2. Povećani dug / kreditni omjer
Ako vam saldovi odjednom zapnu, ali vam nije produljena nova kreditna linija, pazite na pad rezultata. To je osobito istinito ako je taj iznos na kreditnoj kartici i neće se odmah isplatiti. Postotak produženog kredita koji koristite čini dodatnih 30% vašeg kreditnog rejtinga. To znači da biste trebali biti svjesni koliko vam je kredit produžen i održavati saldo što je moguće niže.

3. Nezaposlenost
Periodi nezaposlenosti su u nekom trenutku pogodili sve. Teška je. Srećom, tu su naknade za nezaposlene koje nam pomažu da prođemo kroz teža vremena. Kad primate naknade za nezaposlene, imajte na umu da će to malo utjecati na vašu kreditnu ocjenu, zbog čega ih želite primati u što kraćem vremenskom periodu. Kreditni biroi ne znaju da ste nezaposleni, ali prepoznaju smanjenje vašeg prihoda. To može promijeniti vašu sposobnost plaćanja pravovremeno, a to će oštetiti vašu kreditnu rezultat. Ako ste to vi, evo nekoliko korisnih savjeta o tome kako naći posao dok stopa nezaposlenosti i dalje raste.

4. Previše kreditnih zahtjeva
Nagli skok u zahtjevima za novim kreditom šalje pogrešnu poruku kreditnim birou, što će vam smanjiti rezultat. To se najčešće odnosi na podnošenje zahtjeva za više od jedne kreditne linije (npr. HELOC - home equity linije kredita) u kratkom vremenu. Primjerice, ako u siječnju zatražite dvije kreditne kartice, konsolidacijski zajam u ožujku, nakon čega slijedi kredit za automobil u travnju, zasigurno možete očekivati ​​da će se rezultat smanjiti. To može biti samo privremeno, posebno ako započinjete "novo poglavlje" svog života, ali budite svjesni koliko često se prijavljujete za nove kredite.

Napomena: ako imate više zahtjeva za jedan tip kredita u kratkom vremenu, kao što je kredit za automobil, to će se smatrati jednim istraživanjem.

Također budite svjesni različitih vrsta kredita i kako mogu utjecati na rezultat. Na primjer, kad su u pitanju zajmovi s vlasničkim kapitalom, postoje razlike između kreditnih linija kuće (HELOC) i zaloga na rate za otplatu glavnice (HEIL). Jedno će često negativno utjecati na vašu ocjenu, a drugo neće.

5. Privatno ili državno založno pravo
Ako imate založno pravo na bilo kojem posjedu, to htjeti povrijediti vaš kreditni rezultat. Nažalost, nije važno je li založno pravo 100 ili 100.000 dolara. Nakon što se založno pravo isplati, vaš će se kreditni rezultat početi poboljšavati, ali kao i bankrot, založno pravo će ostati na vašem kreditnom izvještaju 7 do 10 godina. Ako založno pravo ne nameće država ili savezna vlada, možete zatražiti kreditne biroe da uklonite založno pravo. Rijetka je, ali svejedno vrijedi pokušati je skinuti.

6. Zanemarivanje financijske odgovornosti
Očito će ignoriranje kredita i kreditnih linija naštetiti vašoj ocjeni. Ali kako neplaćeni računi za kablove, komunalne usluge i medicinu utječu na rezultat? Odgovor je: slabo. Većina ovih tvrtki ne prijavljuje redovite isplate, ali možete se kladiti da će, ukoliko postanete delinkventni, vaš kredit pasti. Ako je potrebno, napravite plan plaćanja s tim tvrtkama kako biste izbjegli negativan utjecaj. Za mnoge od ovih tvrtki dovoljna je dobra vjera da vaš rezultat ostane siguran. Održavati kontakt s predstavnicima jedna je od najlakših i najvažnijih stvari koje možete učiniti ako imate problema sa računima.

7. Zatvaranje karata s preostalim bilancama
Možda mislite da je uklanjanje te kreditne kartice dobro za vaš rezultat, ali to obično nije slučaj. U stvari, ako vam preostane značajan saldo na kartici, zatvaranje te kartice uzet će danak na vašem kreditnom rezultatu. Budući da je dio vašeg rezultata određen ukupnim kreditom koji vam je dodijeljen, uklanjanje ove kartice iz jednadžbe uklanja i komad kredita koji vam je dodijeljen te na taj način oštećuje vašu ocjenu. Na primjer, recimo da je između zajmova i kreditnih linija vaš ukupni raspoloživi kredit 22.000 USD. Ako se koristi 12.000 USD ovog raspoloživog kredita, a 5000 USD se nalazi s kartice koju zatvarate, vaš dostupni kredit opada sa 22.000 na 17.000 USD. To bi vjerojatno bilo dobro ako kartica nije imala saldo, ali ako je kartica koju zatvarate "maksirana", vaš iskorišteni kredit ostaje 12.000 USD. Ovo naglo povećanje omjera vašeg duga / kredita (s 54,5% na 70,5%) primjetno će vam smanjiti rezultat.

8. Zanemarivanje potencijalnih netočnosti
Neuspjeh u provjeri vašeg kreditnog izvješća i ispravljanje pogrešaka mogu naštetiti i rezultatu. Oni mogu misliti da su sve svjesne i sve viđene, ali čak i agencije za izvještavanje o kreditima čine pogreške. Te bi pogreške mogle koštati tisuće dolara ako niste dovoljno proaktivni da ih uhvatite i ispravite. Jednostavno je i besplatno provjeriti svoje kreditne izvještaje jednom godišnje, tako da ne dozvolite da ova odgovornost padne.

Završna riječ

Na vama je samo da provjerite je li vaše kreditno izvješće točno i ispravno. Ako to ne učinite, to vam može donijeti godine glavobolje i potencijalnih problema s novcem.

Dakle, učinite sebi uslugu i izbjegavajte raditi bilo što što može naštetiti vašoj financijskoj reputaciji. Zapamtite, prati vas kamo god krenete.