Što se treba zadužiti kad umrete? - Suočavanje s naplatiocima dugovanja nakon smrti

Tko plaća takve dugove? Prenose li se dugovi prema voljenim osobama? Iako ne postoje univerzalni odgovori na ta pitanja, postoje neki opći principi koji vam mogu dati bolje razumijevanje onoga što je vjerojatno, moguće i zabranjeno.

Dugovi nakon smrti i naplate duga

Nažalost, neki skupljači duga iskorištavaju ljude u doba tuge. Nije rijetkost da članove obitelji pokojnika kontaktiraju sakupljači dugova koji ih pokušavaju uvjeriti da moraju otplatiti dugove ostavitelja ili ih pokušavaju nagovoriti da preuzmu dug i postanu odgovorni za njegovo plaćanje..

Ako vam se to dogodi, moguće je da ste odgovorni za neplaćeni dug koji je ostavio pokojni rođak. Međutim, također je moguće da naplata duga pokušava naplatiti dug koji zakonski niste obvezni platiti.

Kada skupljači duga pokušavaju naplatiti bilo koji neplaćeni dug, moraju se pridržavati različitih državnih i saveznih zakona koji se primjenjuju na akcije naplate. Na primjer, Ured za financijsku zaštitu potrošača izjavljuje da sakupljač duga mora prestati kontaktirati s vama nakon što mu pošaljete pisanu obavijest da ne želite daljnji kontakt. Dok vas kolekcionar može tužiti nakon što podnesete zahtjev ili vas obavijestiti da je primio pismenu obavijest koju ste poslali, on krši zakone o naplati duga ako pokuša daljnje kontaktiranje nakon što primi vašu obavijest o prekidu komunikacije..

Međutim, pisanje pisma nije uvijek dovoljno. Neki sakupljači dugova mogu djelovati agresivno, beskrupulozno i ​​nezakonito - čak i ako poštujete zakon. Ako imate problema sa naplatnikom, možda ćete htjeti podnijeti žalbu Saveznoj komisiji za trgovinu, Zavodu za zaštitu potrošača ili državnom odvjetništvu. U situacijama u kojima su naplatioci duga prekršili vaša prava, možete ih čak i tužiti, čak i ako ne možete pokazati da ste pretrpjeli financijski gubitak zbog svojih postupaka..

Dugovi i propisi

Probat je pravni postupak kojim se kontrolira ono što se događa s dugovima i imovinom (koja se u zajedničkom slučaju naziva "imanje") koju je ostavio ostavitelj, i stoga usmjerava tko je odgovoran za dugove vaše ili vaše voljene osobe nakon smrti. Svaka država ima svoje zakone o svjedocima, i iako se oni mogu značajno razlikovati od države do države, zakoni o povjerenstvu uspostavljaju postupak koji je uglavnom isti bez obzira na to gdje živite.

Na primjer, gotovo sve države dopuštaju da mala imanja (posjedi procjenjeni na manje od određenog iznosa) prođu kroz pojednostavljeni postupak zavjerenja. Međutim, veličina imanja koje ispunjava uvjete za ovaj postupak značajno se razlikuje ovisno o državi. U Oregonu, imanja s manje od 75 000 USD u osobnom vlasništvu i manje od 200 000 USD u nekretninama kvalificiraju se kao malo imanje, dok u Missouriju imanje mora imati više od 40 000 USD ukupne imovine.

Kad je riječ o plaćanju dugova koje je ostavio ostavitelj, postoje tri ključna dijela postupka za uvjerenje:

1. Otvaranje imanja. Nakon što osoba umre, netko mora podnijeti zahtjev dokaznom sudu koji traži da otvori novi dokazni predmet. Sud potom imenuje upravitelja imanja (zvanog "izvršitelj" ili "osobni zastupnik") koji ima zakonske ovlasti za kontrolu nad nekretninom.
2. Plaćanje duga i raspodjela nasljedstva. Administrator koristi imovinu za plaćanje svih dugova koje je ostavio nasljednik. Tek nakon što upravnik plati sve dugove, preostalu imovinu raspodijeli u baštinu.
3. Zatvaranje imanja. Jednom kada upravitelj plati sve zahtjeve i raspodijeli preostalu imovinu kao nasljedstvo, postupak okončanja završava.

Opće pravilo - Vaša nekretnina plaća dugove

Općenito je pravilo da upravitelj nekretnina imenovan na sudu mora platiti bilo kakve dugove na nekretninama i za to mora koristiti imovinu imovine. Dugovi ostavitelja ne postaju obveza članova porodice, rođaka ili nasljednika ostavitelja da uzmu svoje osobno vlasništvo, čak i ako dobiju ostavinu iz ostavine.

Samo upravitelj ima zakonske ovlasti raspolagati imovinom i mora koristiti imovinske fondove za otplatu tih dugova. Nasljednici, nasljednici, djeca, prijatelji, poslovni partneri, agenti pod pretpostavljenim punomoćima ili bilo tko drugi koji nije dobio ovlast za upravljanje imanjem od strane dokaznog suda nisu odgovorni za dugove ostavitelja, niti imaju mogućnost korištenja imovine novac da ih otplati.

Na primjer, recimo da vaš ujak umire i sud vas imenuje izvršiteljem imanja. Izvršite popis nekretnina i otkrijete da je vaš ujak ostavio 1.250.000 dolara imovine. Utvrđujete da ima 250.000 dolara neplaćenih dugova. Pod pretpostavkom da su svi potraživanja valjani, morate ih koristiti imovinom da biste ih platili, a tek nakon što su plaćena, možete raspodijeliti preostalih 1.000.000 USD kao nasljedstva.

Imajte na umu da će plaćanje potraživanja možda zahtijevati da poduzmete dodatne korake. Na primjer, ako većina imovine vašeg ujaka dolazi iz njegove kuće, možda ćete morati prodati kuću i prikupiti novac od prodaje prije nego što otplatite potraživanja.

Insolventna imanja

Sve dok je imovinska imovina dovoljna, upravitelj otplaćuje sve dugove na imanju, a rođaci ostavitelja ne moraju se brinuti sami. To je kad imanje ne imati dovoljno imovine za pokriće dugova kada nastane većina problema. Imanje s više dugova od imovine poznato je i kao "nesolventna imovina." U ovoj situaciji neki dugovi moraju biti neplaćeni.

Kada vjerovnici saznaju da njihov dug možda neće vratiti imanje, mogu pokušati naterati druge (poput djece ili druge rodbine) da taj dug otplate. Čak i u slučajevima kada je imanje solventno, vjerovnici još uvijek mogu potražiti druge za dugove na imanjima - to se posebno odnosi na zajedničke dugove.

Izuzeci od pravila

Nekoliko je okolnosti u kojima ste vi ili član vaše obitelji odgovorni za dug ostavitelja:

1. Zajednički dugovi

Za zajedničke dugove, koji su dugovi u vlasništvu dviju ili više ljudi, odgovornost su i vlasništvo i preostali dužnik za otplatu. Na primjer, bračni parovi često imaju zajedničke račune na kreditnim karticama. Za razliku od ovlaštenog korisnika na računu, vlasnici zajedničkih računa odgovorni su za povrat.

Na primjer, recimo da vi i supružnik imate kreditnu karticu kao vlasnika zajedničkog računa, ali vaš supružnik je jedina osoba koja upotrebljava karticu. Suprug umire, a tvrtka s kreditnom karticom kontaktira s vama koji traže plaćanje 10.000 USD. Iako niste koristili karticu i niste uplatili saldo, i dalje ste odgovorni za vraćanje duga.

Iako imanje vašeg supružnika može otplatiti dug, nema garancije da će to učiniti. Kreditne kartice su neosigurani dug i obično su zadnji u redu za otplatu dugova. Dakle, ako imanje vašeg supružnika nije sadržavalo dovoljno imovine za otplatu svih njegovih dugovanja, nekretnina uopće ne bi platila dug s kreditne kartice ili bi ga mogla samo djelomično platiti. Međutim, s obzirom da ste zajednički dužnik, i dalje biste bili u obavezi da to platite čitav duga, a ako to ne učinite, tvrtka s kreditnim karticama mogla bi vas tužiti.

Nadalje, vjerovnici ne moraju čekati da prođu proces provjere kako bi naplatili dug od vas. Budući da ste jednako odgovorni za dug kao i pokojni zajmoprimac (nositelj zajedničkog računa), vjerovnik može doći nakon vas zbog duga, bez čekanja da prođete putem postupka provjere, čak i ako ima dovoljno novca u ostavini.

Računi kod suosnivača ili jamca također postaju odgovornost preživjelog. Suosnivač ili jamac je netko tko postaje odgovoran za otplatu duga ukoliko zajmoprimac ne ispuni dug, ali koji ne primi korist od zajma - i dok postoje neke razlike između suosnivača i jamca, obojica mogu biti odgovorni za vraćanje duga koji je ostavio pokojni dužnik.

Ako ste suosnivač ili jamac zajma, a zajmoprimac umire, povjerioci mogu doći nakon vas da otplatite cjelokupni neplaćeni iznos na kreditu. Neki dugovi, poput saveznih studentskih zajmova, sadrže klauzule o oproštaju smrti koje obavljaju suvlasnikovu odgovornost nakon smrti zajmoprimca, ali mnogi to ne čine. Na primjer, većina privatnih studentskih zajmova nema takve klauzule.

Važno je shvatiti da nisu svi ljudi koji koriste instrument duga odgovorni za otplatu duga. Ovlašteni korisnik je osoba kojoj je dozvoljeno korištenje kreditne kartice ili kreditne linije banke, ali nema obvezu otplaćivanja preostalog duga nakon smrti prvobitnog vlasnika računa - i to zbog toga što su ovlašteni korisnici ne zajednički dužnici.

Recite da se supružnik prijavljuje na kreditnu karticu i navodi vas kao ovlaštenog korisnika - i vi ste jedina osoba koja karticu koristi za kupovinu. Suprug umire, ostavljajući na kreditnoj kartici iznos od 10.000 USD - i iako ste karticu koristili za kupovinu, niste dužni vratiti dug jer ste bili ovlašteni korisnik, a ne vlasnik računa.

2. Imovina zajednice

Druga ključna iznimka od općeg pravila o dugu nakon smrti odnosi se na bračne parove koji žive u državama vlasništva u zajednici. Postoji devet država vlasništva nad zajednicom: Arizona, Kalifornija, Idaho, Louisiana, Nevada, New Mexico, Texas, Washington i Wisconsin. Kada supružnik umre u jednoj od tih država, moguće je da je preživjeli supružnik postao odgovoran za plaćanje duga koji je ostavio ostavitelj zbog načina na koji ove države postupaju s imovinom koju posjeduje svaki supružnik..

Općenito, bračni parovi koji žive u državama vlasništva u zajednici imaju jednako vlasništvo nad bilo kojom imovinom koju je supružnik stekao tijekom braka, uključujući dugove. Tako, na primjer, ako supružnik izvadi kreditnu karticu dok ste u braku, kartica postaje vlasništvo zajednice. Ako vaš supružnik umre i ostavi neplaćeni dug na kartici, taj dug postaje vaša odgovornost plaćanja, čak i ako se nikad niste prijavili za karticu i nikad je niste koristili. Međutim, državni zakoni o načinu na koji se tretiraju dugovi nakon smrti u imovini države u zajednici mogu se razlikovati, tako da bi trebali razgovarati s odvjetničkim odvjetnikom ako živite u takvoj državi.

3. Zakoni o filijalnoj odgovornosti

Jedna od rjeđe nailazećih (i potencijalno zabrinjavajućih) iznimki općeg duga nakon pravila o smrti javlja se u obliku zakona o silovitoj odgovornosti. Poznati i kao zakoni o „sinovskoj potpori“ ili „sinovskoj pobožnosti“, to su državni zakoni koji omogućuju vjerovnicima progon rodbine pokojnika ako je ostavitelj ostavio medicinski dug i nije bio u mogućnosti platiti ga. Iako se ti zakoni razlikuju između država, omogućuju pružateljima skrbi (kao što su ustanove za potporu i starački domovi) mogućnost da tuže rođake zbog dugova preminulih rođaka, čak i ako preživjeli rođaci nisu sudjelovali u njihovom stjecanju..

Zakoni o filijalnoj odgovornosti postojali su stoljećima, a izvorno su nastali iz engleskih "loših zakona" iz 16. stoljeća. Ovi zakoni stvorili su sredstva za vjerovnike kojima su neiskreni ljudi dugovali novac da tuže supružnika, roditelja ili drugu rodbinu kako bi povratili neplaćeni dug.

Iako postoje 29 država koje imaju ovakve zakone, u novije vrijeme se rijetko koriste. Na primjer, 2012. godine, apelacijski sud u Pensilvaniji podržao je slučaj u kojem je punoljetni sin žene koja je stekla 93.000 američkih dolara medicinskog duga bio zakonski odgovoran za povrat. U drugom slučaju, sud u Sjevernoj Dakoti presudio je da starački dom može tužiti djecu roditelja koji su za sobom ostavili 104 000 američkih dolara neplaćenog medicinskog duga koji su roditelji nastali.

Države koje trenutno imaju zakone o nepoštivanju odgovornosti su Aljaska, Arkansas, Kalifornija, Connecticut, Delaware, Georgia, Indiana, Iowa, Kentucky, Louisiana, Maryland, Massachusetts, Mississippi, Montana, Nevada, New Hampshire, New Jersey, North Carolina, North Dakota , Ohio, Oregon, Pensilvanija, Rhode Island, Južna Dakota, Tennessee, Utah, Vermont, Virginia i Zapadna Virginija. Ti se zakoni značajno razlikuju između država, pa biste trebali razgovarati s odvjetnikom ako vam je potreban savjet o potencijalnoj odgovornosti.

4. Nepažnja administratora ili nesavjestan rad

Općenito, upravitelj nekretnina, izvršitelj ili osobni zastupnik ne mora koristiti svoj vlastiti novac za otplatu dugova. Administrator je odgovoran za upravljanje nekretninama i upotrebom novca iz imovine za plaćanje valjanih dugova, ali ne mora te dugove plaćati iz svog džepa.

Nadalje, administracija i upravljanje imanjem može biti dugotrajan i težak projekt, koji zahtijeva mnogo vremena i rada. Administratori obično imaju pravo na naknadu za njihov trud, a plaća im se imanjem.

Ali u nekim situacijama administrator može postati osobno odgovoran za probleme, troškove, dugove ili obveze nastale imovinom. Ako administrator postupa nemarno ili nepromišljeno u vršenju svojih dužnosti, može se smatrati odgovornim za nastalu štetu..

Na primjer, recite da postajete administrator imanja svog ujaka, što uključuje nekoliko nekretnina za iznajmljivanje. Kao administrator, vaša je odgovornost ne samo odrediti tko nasljeđuje ta imanja, već i upravljati njima dok prolazite oko procesa naseljavanja imanja. Ako ne prikupljate stanarinu, ne upotrebljavate imovinske fondove za plaćanje poreza na imovinu ili račune za komunalne usluge na vrijeme ili na neki drugi način loše upravljate nekretninama, možda ćete morati platiti izgubljeni prihod, kazne, naknade ili drugu štetu iz svog džepa..

Završna riječ

Iako je moguće da postanete pravno odgovorni za tuđi dug nakon što ta osoba umre, to nije baš uobičajeno. Što je mnogo više uobičajeno je to što naplaćuje dug koji vas pokušava uvjeriti da su takvi dugovi vaša odgovornost. U vaše vrijeme tuge, bombardiranje pismima vjerovnika i kolekcionara može se osjećati neodoljivo, i lako se možete zbuniti i čak pristati otplatiti dug koji nije vaš.

Ako se osjećate preplavljenim i trebate savjet o svojim mogućnostima, pravima i odgovornostima, razgovor s odvjetnikom ili odvjetnikom za zaštitu potrošača uvijek je oprezan izbor.

Jeste li se već prije suočili s dugom nakon problema sa smrću?