Što je poglavlje 7 Stečaj - Pravila i sredstva za provjeru

Vaša neisporučena imovina se "likvidira" ili rasprodaje kako biste platili barem dio svog duga. Nakon što se prihod distribuira vašim vjerovnicima, ostatak vašeg otplatnog duga se oprašta.

Stečaj u 7. poglavlju može biti prikladan ako imate značajan dug koji trenutno ne možete platiti i ne predviđate mogućnost plaćanja u budućnosti. To je ekstremna mjera, ali može ponuditi izlaz iz inače neizdržive situacije.

Osigurani u odnosu na neosigurani dug

Kad podnosite zahtjev za bankrot, vaš se dug dijeli na dvije "hrpe": osigurani dugovi i neobezbjeđeni dugovi.

Osigurani dug

Osigurani dug koristi kao imovinu koju posjedujete. Na primjer, ako imate kredit za automobil, automobil je jamstvo, a kredit ga "osigurava" automobil. Odnosno, zajmodavac ima pravo prikupiti zalog ako obnovite plaćanje.

Ako imate osiguran dug, zajmodavac može ponovo založiti, prodati ili staviti na raspolaganje kolaterala kako bi platio dug. Imaju "prve napore", da tako kažem, na prihode od tog određenog imanja. No, kolateral koji se koristi za osiguranje duga može se zaštititi od likvidacije ako ga skrbnik nema smisla prodati.

Na primjer, ako imate kredit za auto i dugujete više nego što automobil vrijedi (tj. Zajam za automobil naopako), stečajni upravnik će imati malo smisla forsirati prodaju automobila, jer njegova prodaja ne može pokriti ni temeljnog duga, a da ne spominjemo dodatni neosigurani dug. U toj situaciji općenito vam je dopušteno ponovno potvrditi dug (koncept koji je detaljnije opisan u nastavku). Radeći to, zadržavate i dug i automobil dokle god si možete priuštiti da nastavite sa plaćanjem nakon završetka stečaja.

Međutim, ova se opcija primjenjuje samo ako možete priuštiti plaćanja. Ako si ne možete priuštiti plaćanje ni nakon isplate ostalih dugova, općenito je bolje za vaš kreditni rezultat pokušajte sami prodati automobil ili dom i otplatiti zajam. Ali ako vam prodaja takve imovine neće omogućiti da u potpunosti otplatite osnovni zajam, morat ćete tražiti dopuštenje zajmodavca da oprosti preostali dug kako bi se prodaja finalizirala. To se može učiniti izvan stečajnog postupka.

Konačno, ako si ne možete priuštiti plaćanje ili ne želite sami prodati automobil ili imovinu, jedina druga mogućnost je da se to vrati u posjed ili ovrhe.

Neosigurani dug

Neosigurani dug, s druge strane, nema imovinu koja bi ga osigurala. Najčešća vrsta neosiguranih duga je dug na kreditnoj kartici. Računi za lijekove također su uobičajena vrsta neosiguranih duga. Ti se dugovi otplaćuju prodajom neobuzete imovine za razliku od povrata ili likvidacije priloženog kolaterala. Budući da većina ljudi koji predaju stečaj za 7. poglavlje ima malo imovine, mnogi vjerovnici koji daju zajmove bez osiguranja neće se puno nadoknaditi, ako ništa drugo.

Izuzeće nasuprot neisporučenim sredstvima

Većina ljudi koji prijavljuju stečaj u 7. poglavlju nemaju značajnu imovinu. Ali kada imovina postoji, stečajni upravnik će ih kategorizirati kao ne-izuzete ili izuzete kako bi odredio koja će se prodati, a koja treba čuvati.

Oslobođena imovina

Oslobođena imovina jednostavno su ona sredstva kojima povjerenik ne smije likvidirati. Njihov se opis uvelike razlikuje ovisno o državi, ali uglavnom uključuju većinu osobnih predmeta kao što su kućni namještaj, odjeća, automobil (do određene vrijednosti), općeniti predmeti koji su vam potrebni za svakodnevni život, te neka imovina za umirovljenje. Ako ste uzeli osigurani dug koristeći bilo koju od ovih stavki kao osiguranje, oni će ga možda likvidirati da bi ga platili.

Uz to, Roth IRA i tradicionalni IRA računi uglavnom se izuzimaju do otprilike milijun dolara. Drugim riječima, sve preko tog iznosa bit će likvidirano i isplaćeno vjerovnicima. Međutim, postupci vezani uz mirovinske planove mogu značajno varirati od države do države. Neki se računi ne mogu smatrati izuzećima ili se smatraju oslobođenima do iznosa koji je odredila država ili se iznos oslobađanja određuje tijekom stečajnog postupka na temelju onoga što sud smatra razumnim. Drugim riječima, ako razmišljate o podnošenju stečaja i imate značajan iznos na mirovinskim računima, provjerite zakone države i posavjetujte se s odvjetnikom.

Imajte na umu da ako imate značajan kapital u imovini koja se na neki drugi način smatra izuzetom, sud može pokušati izvući dio tog kapitala, sve do uključujući prisilnu prodaju imovine. Ako se imovina koristi kao zalog na zajmu, zajmodavac će tada biti isplaćen u cijelosti, a ostatak zarade, ako postoji, staviti u bazen koji će se podijeliti među ostalim vjerovnicima.

Neizuzeta sredstva

Sva ostala imovina smatra se „neizuzetom“ i stečajni sud ih može prodati kako bi platio vjerovnicima. Neizuzeta imovina može obuhvaćati neke nebitne stavke poput dionica ili obveznica, štedne račune, vrijedne kolekcije umjetnosti, elektronike, drugi automobil ili drugi dom. Sav prihod od prodaje ove imovine ide u skup novca od kojeg se uplaćuju vjerovnici prema tome je li njihov dug osiguran ili nije osiguran i koliko im se duguje..

Nalog za plaćanje duga

Ako imate neizuzetu imovinu, skrbnik će ih konfiscirati i prodati kako bi stvorio bazen novca iz kojeg će se isplatiti vaši vjerovnici. Vjerovnici se tada isplaćuju prema tome je li dug bio osiguran ili nije osiguran i koliko dugujete. Ako je skrbnik prodao imovinu, poput vašeg automobila ili kuće, uz koji je bio pričvršćen osiguran dug, to se najprije plaća.

Međutim, ako prodajom automobila ili kuće niste otplatili auto kredit ili hipoteku u cijelosti, ostatak dugovanja postaje neosigurani dug. Svaka dodatna sredstva nakon otplate osiguranog zajma otići će u fond za isplatu ostalih vjerovnika.

Budući da većina ljudi koji predaju stečaj u 7. poglavlju nema mnogo sredstava, vjerovnici se često moraju zadovoljiti samo jednim dijelom dugovanja. U stvari, otprilike 85% ljudi koji podnose zahtjev za 7. poglavlje otplatili su svoj dug bez otplate.

Krediti za mirovinski plan

Krediti iz vašeg 401k ili drugog mirovinskog plana u osnovi su novac koji dugujete sami i stoga dobivate jedinstven tretman tijekom stečajnog postupka. Uostalom, zajam od 401 tisuće kuna način je pristupa sredstvima unutar njega bez plaćanja poreza i penala. Ove se prijave ne mogu otkazati u stečaju 7. poglavlja, jer možete platiti samo dugove prema drugima.

Ipak, ako imate kredit od 401 tisuću kuna, morat ćete ga uključiti u svoje dugove. Morat ćete izvršiti plaćanja čak i nakon završetka stečaja i svih ostalih dugova. Kao dodatnu napomenu, u stečaju 13. poglavlja, zajmovi od 401 tisuće kuna mogu biti dio plana plaćanja, a dio iznosa može se obrisati.

Neizvršivi dug

Čak ni stečajni postupak ne može otpustiti određene vrste duga, uključujući dugove za studentske zajmove, izdržavanje djece, alimentaciju, porez na dohodak, porez na imovinu i novčane kazne izrečene kriminalnim aktivnostima.

Održavanje doma

Česta briga vlasnika kuća koji žele proglasiti bankrot jest hoće li svoj dom morati prodati. U 7. poglavlju stečaja sva neoslobođena imovina dužnika je fer igra stečajnog suda. U mnogim državama, ako u vašem domu imate kapital, „izuzeće od domaćinstva“ omogućava vam da dio toga zadržite kao dio oslobođene imovine. Izuzeće od vašeg domaćinstva obično se postavlja kao fiksni iznos novca koji određuje država i nema veze s iznosom kapitala koji stvarno imate. Međutim, to ne znači da ste i sami čuvali dom. Stečajni upravnik u većini država ima dozvolu za prodaju kuće ako imate kapital iznad izuzeća od domaćinstva kako biste taj višak iskoristili za plaćanje svojih neosiguranih dugova.

Međutim, ako u vašem domu imate mali kapital, vjerovatno nema smisla da ga skrbnik prodaje kako bi zadovoljio ostala dugovanja. To je zato što će se, nakon što se proda vaš dom, sav prihod prvo uplatiti na hipoteku, zatim u isplatu hipotekarnih kreditnih linija, a zatim i na preostalo založno pravo na kući. Vjerovnici neosiguranog duga otplaćuju se posljednji ako vjerojatno nema ostatka sredstava od prodaje kuće. Budući da troškovi povezani s prodajom kuće mogu biti značajni, skrbnik će kapital u kući gledati samo na izvor novca ako u njemu imate mnogo kapitala. Općenito, hipotekarno poduzeće više voli da potvrdi svoj dug i zadrži dom, nego da ga upravnik likvidira ili ide na ovrhu..

Ponovno potvrđivanje duga

Kad ponovno potvrdite dug, izvorni zajam možete zadržati netaknut unatoč proglašenju bankrota i isplate drugih dugova. To se često događa kada želite zadržati imovinu za koju je ponovno osiguran dug, poput kuće ili automobila. Ako su vam ostali dugovi izbrisani, obično ste u povoljnijoj poziciji da priuštite isplatu preostalog zajma, zbog čega zajmodavci često pristaju na ovaj plan za dužnika koji inače nije rizik.

Na primjer, ako vaš dom ima nizak kapital ili ga nema, a ne riskirate ovrha jer ste stalno vršili plaćanje, stečaj u 7. poglavlju može vam zapravo pomoći da zadržite svoj dom jer kad se drugi dugovi obrišu, možete lakše izvršavati hipoteke. Ako želite nastaviti plaćati hipoteku i možete si priuštiti to, stečajni upravnik i zajmodavac mogu se složiti da vam omoguće „ponovno potvrđivanje“ duga. U stvari, vjerovatno ćete biti bolji kreditni rizik nakon bankrota jer nemate drugih dugova i kreditni rezultat je prenizak da bi vam omogućio da preuzmete dodatni dug najmanje nekoliko godina.

Automatski boravak

Ako razmišljate o stečaju, vjerovatno ste dobili puno neželjene pozornosti svojih vjerovnika, a postupak ovrhe možda je već započeo u vašem domu. Nakon što podnesete zahtjev za bankrot, aktivira se mjera "automatskog boravka" koja zahtijeva sve zajmodavce da odmah zaustave svoje pokušaje naplate. Moraju pričekati dok se stečajni postupak ne okonča da bi mogao biti plaćen.

Automatski zadržavanje također može spriječiti pomicanje ovrhe. U skladu s tim, zajmodavac može zatražiti iznimku ako je postupak ovrhe već bio u tijeku ili je zajmodavac bio spreman započeti ovrhu kad je stečaj pokrenut. Ako zajmodavac može dokazati da je zakonski vlasnik hipoteke i ima dobar razlog za ovrhu, iznimka se često daje. No, dokazivanje pravnog vlasništva može biti težak zadatak, posebno imajući u vidu da se većina hipoteka prodaje i preprodaje više puta.

Značenje test

Izmjena pravila o stečaju iz 7. poglavlja u 2005. godini dodala je „sredstvo ispitivanja“. Ova promjena izvršena je kao odgovor na veliki broj stečaja koje su objavili ljudi koji su imali značajnu imovinu. Ti su pojedinci iskoristili rupe koje su štitile značajnu imovinu od stečajnih postupaka; imovina koja bi se mogla koristiti za otplatu njihovih dugova. Rezultat je bio taj da su neki ljudi mogli proći bogatstvo imovine i bez duga nakon što su proglasili bankrot. Budući da bankrot nikada nije imao namjeru pomoći bogatim bogatstvima, da tako kažem, uveden je test sredstava. Sada ljudi sa značajnom imovinom ne mogu proglasiti bankrot 7. poglavlja, već umjesto toga moraju podnijeti zahtjev za bankrot iz Poglavlja 13, gdje moraju otplatiti barem dio svojih dugova.

Srećom, da biste bili kvalificirani za stečaj 7. poglavlja, ne morate biti potpuno provaljeni. Test sredstava prilično je velikodušan i namijenjen je uklanjanju onih koji zarađuju više ili imaju više imovine od prosječne osobe u svojoj državi. Također, samo oni koji podnesu stečaj za 7. poglavlje zbog dugovanja potrošača moraju proći test sredstava. Oni koji se prijave zbog poslovnih dugova nemaju.

Test sredstava prvo zahtijeva od vas da odredite svoj trenutni mjesečni dohodak (izračunato tako da prosječno zarađujete svaki mjesec u proteklih šest mjeseci) i uporedite ga sa srednjim dohotkom za kućanstvo iste veličine u vašoj državi. Aktualne informacije možete pronaći ako posjetite američki program Povjerenika na web stranici Ministarstva pravosuđa. U padajućem izborniku odaberite najnovije razdoblje i kliknite vezu u odjeljku 1. Ovo će vam dati prosječni godišnji prihod za vaše područje, raščlanjen po broju članova kućanstva. Podijelite taj broj sa 12 da biste dobili uporedivi mjesečni prihod. Ako je vaš prihod manji od srednjeg dohotka za vašu državu, prošli ste test sredstava.

Ako je vaš prihod veći od srednjeg, možda ćete još uvijek moći položiti test sredstava, ali izračuni postaju mnogo složeniji. Morate pokazati da vam je ostalo malo ili nimalo raspoloživog dohotka nakon plaćanja dugovanja, računa i dozvoljenog iznosa životnih troškova. Internetski kalkulator može vam pomoći da utvrdite možete li još uvijek proći ovaj test. Ako niste u mogućnosti proći test sredstava zbog visokog dohotka ili imovine, ali ste odlučili da je proglašavanje bankrota dobar izbor ili potreba, morat ćete podnijeti stečaj iz 13. poglavlja, umjesto poglavlja 7..

Završna riječ

Iako prijava za 7. poglavlje bankrot može biti bogata stvar za neke, pažljivo razmislite hoće li vašu financijsku situaciju učiniti boljom ili lošijom. Značajno utječe na vašu kreditnu ocjenu, posebno prvih nekoliko godina. Osim toga, možda će vam se trebati odreći sentimentalne imovine, poput lijepog automobila ili kuće u kojem ste živjeli dugi niz godina. Nadalje, određena dugovanja poput uzdržavanja djece, alimentacije i studentskih zajmova ne mogu se otplatiti i ne možete ih podnijeti još dugo vremena. Budući da je to dugotrajan proces s dugotrajnim posljedicama, provjerite da li ste u potpunosti razmotrili alternative prije nego što odlučite podnijeti zahtjev..

Kakve su vaše misli o stečaju 7. poglavlja? Jeste li ikad razmišljali o podnošenju zahtjeva?