Što je poglavlje 13 Stečaj - Pravila i informacije za podnošenje

Za razliku od bankrota iz 7. poglavlja, on ne otplaćuje u potpunosti vaše dugove, već vam pruža strukturu da ih otplatite koristeći svoj prihod. Ljudi koji bi mogli imati koristi od bankrota iz 13. poglavlja imaju redovite prihode, ali nisu u mogućnosti platiti svoje dugove i troškove života. Općenito, u okviru stečaja iz Poglavlja 13, uspostavlja se trogodišnji i trogodišnji plan plaćanja i nakon što se izvrše sva plaćanja u okviru plana, preostali dug se eliminira.

Jedna od glavnih prednosti 13. poglavlja u stečaju 7. poglavlja je ta što niste prisiljeni prodavati imovinu. To je zbog toga što se dugovi otplaćuju tekućim prihodima, za razliku od prihoda od prodaje vaše imovine.

Zahtjevi za podnošenje

U zahtjevu za stečaj morat ćete navesti popis svih svojih dugovanja, bilo da ih plaćate ili ne, kao i detalje o svojim prihodima, imovini i životnim troškovima. Također ćete morati izraditi i podnijeti plan za otplatu dugova tijekom određenog vremenskog razdoblja. Morate imati redoviti prihod i dokumentirati taj dohodak u proteklih nekoliko godina kako biste podržali svoju sposobnost plaćanja duga.

Iako nema ograničenja za koliko dugovanja možete podneti stečaj za 7. poglavlje, postoje ograničenja za stečaj u poglavlju 13. i za osigurani i za ne osigurani dug. Ta se ograničenja svake godine povećavaju zbog inflacije, stoga istražite trenutne razine prije podnošenja prijave. Oni se postavljaju kako bi povećali vjerojatnost da ćete otplatiti dug putem plana plaćanja, a ne da vas pustite da isključite značajne iznose duga.

Također morate završiti tečaj financijskog savjetovanja koji će vam pomoći da pripremite zahtjev za bankrot i razgovarate o alternativama bankrotu. Savjetovanje također ima za cilj da vam pomogne da shvatite koje je ponašanje stvorilo tešku situaciju u prvom redu i kako da izmijenite svoje ponašanje u budućnosti.

Plan plaćanja

Vaš plan plaćanja mora imati najmanje jedno od sljedećeg:

• Otplatite sve dugove u odgovarajućem vremenskom roku,
• Obvezati sav svoj raspoloživi dohodak (kako je definirano u daljnjem tekstu) u vremenskom okviru za isplatu dugova, ili
• Prihvaćaju vas vjerovnici ako plan ne ispunjava nijedan od prva dva uvjeta.

Uz to, vaš plan plaćanja mora otplatiti barem isti iznos ili više duga, nego ako ste postavili stečaj iz 7. poglavlja i morali prodati imovinu. Ako imate puno imovine, ali niska primanja, to možda nećete moći ostvariti. Drugim riječima, možda ćete biti prisiljeni prodati imovinu, čak i ako podnesete zahtjev za poglavlje 13.

Trajanje

Ovisno o vašem prihodu, imat ćete tri ili pet godina da ispunite svoj plan plaćanja. Općenito, na platu plaćanja bit ćete podvrgnuti samo tri godine ako imate manje od srednjeg dohotka za vaše područje (tj. Položili ste test "značenja") ili pet godina ako niste položili test "sredstava". Bilo kako bilo, od vas se traži da sav raspoloživi dohodak, kako je dolje definirano, usmjeravate prema planu plaćanja.

Plan plaćanja također će osigurati daljnje pune mjesečne isplate osiguranog duga, kao što je kredit za automobil ili hipoteka, tijekom i nakon što je plan plaćanja dovršen ako se rok plaćanja tih dugova produži tako dugo. Međutim, ono što ostane bez osiguranog duga nakon dovršetka plana plaćanja bit će oprošteno.

Prioritetni dugovi

Vaš plan plaćanja mora dati prioritet određenim dugovanjima kako biste ih u cijelosti isplatili. Nazivaju se "prioritetnim dugovima" i uključuju:

• Naknade za prijavu stečaja plaćaju se sudu, ako ih niste platili u cijelosti prilikom podnošenja.
• Odvjetničke naknade za podnošenje stečaja.
• Natrag dugovanja za alimentaciju i uzdržavanje djece.
• Bilo koja zaostala plaćanja na vašoj hipoteci, auto-kreditu ili drugom osiguranom dugu, te bilo kakve naknade ili penali koji su nastali kao posljedica nedostatka plaćanja. To se smatra prioritetom samo ako želite zadržati kuću, automobil ili drugi osiguran dug na koji je pričvršćeno osiguranje.
• Većina poreznih dugova, iako se mogu oprostiti neki stari dugovi poreza na dohodak.

Ponovno potvrđena dugovanja također se u potpunosti isplaćuju svakog mjeseca prema planu plaćanja. Međutim, ne moraju ih biti isplaćene u potpunosti do kraja plana plaćanja, sve dok se vodi potvrđeni raspored plaćanja duga.

Raspoloživ dohodak

Raspoloživi dohodak, kako je definiran saveznim zakonima o stečaju, odnosi se na prihod koji je preostao nakon što se svakog mjeseca isplati nekoliko troškova u cijelosti, a koji uključuju:

• Životni troškovi, uključujući hranu, stanarinu ili hipoteku, komunalne usluge, prijevoz, medicinske račune i sve trenutne račune za alimentaciju ili izdržavanje djece.
• Tekuća plaćanja za osigurane dugove, poput vašeg automobila ili kuće, koje želite zadržati.

Da biste odredili raspoloživi dohodak, oduzmite mjesečne prihode od troškova života i osiguranja dugovanja. Zatim oduzmite mjesečne isplate za prioritetne dugove, koje ćete trebati rasporediti kroz tri ili pet godina potrebnih za vaš plan. Preostali iznos je vaš mjesečni raspoloživi dohodak i iznosit će iznos na koji se računa povjerenička provizija.

Vaš bi stečajni upravnik trebao biti u mogućnosti osigurati njihovu trenutnu razinu provizije (obično između 3% i 11%). Podijelite sve što vam ostane nakon što ste povukli povjereničku proviziju između ostalih dugova, proporcionalno njihovoj veličini. Iako se očekuje da platite iznos koliko možete, očekuje se i da nećete moći platiti sve svoje dugove. Svi neprioritetni iznosi duga koji su preostali nakon zaključenja vašeg plana bit će otpušteni ili izbrisani.

Za razliku od bankrota iz poglavlja 7, stečaj iz poglavlja 13 omogućava vam plaćanje duga koristeći tekući prihod umjesto da likvidirate imovinu. Međutim, zajmodavci mogu prigovoriti planom plaćanja ako je vaša imovina dovoljna za otplatu duga i ako želite malo raspoloživog dohotka. To jest, ako imate puno imovine, ali malo prihoda, što znači da će vaš plan plaćanja otplatiti samo djelić vašeg duga, zajmodavci mogu zatražiti od suda da vas prisili da prodate i dio svoje imovine.

Povjerenstvo komisije

Kad podnesete zahtjev za stečajem, vaš stečajni upravnik obavlja veliku količinu papirologije, pravosudnih pitanja i pregovora s povjeriocima. Stečajni upravnik neovisni je naručitelj kojeg imenuje vlada i nije vladin zaposlenik. Oni također održavaju ured i obično imaju osoblje koje im pomaže.

Plaćajući ove usluge, stečajni sud omogućuje stečajnom upravitelju da naplati proviziju, koja se izračunava kao postotak vašeg raspoloživog dohotka. Povjerenstvo se smatra "prioritetnim dugom" i mora biti plaćeno da bi se stečaj završio. Ova provizija je uz sve potrebne pristojbe za prijavu ili sudske troškove.

Provizije povjerenika kreću se od 3% do 11%, ovisno o vašoj nadležnosti, pojedinom povjereniku i kako se izračunavaju provizije. Povjerenik svaki mjesec dobiva proviziju. Jednostavno ćete poslati skrbniku ukupni iznos raspoloživog dohotka, a on će oduzeti proviziju i poslati zajmodavcima ostatak na temelju vašeg plana plaćanja.

Studija slučaja

Recimo da Tim prijavljuje bankrot prema 13. poglavlju i ima zaradu od 1.600 dolara mjesečno. Njegovi životni troškovi, poput hrane, komunalnih plaćanja, troškova prijevoza i hipoteke, su 1.200 USD mjesečno. Stoga ima 400 dolara mjesečno raspoloživog dohotka. Tim također ima slijedeće dugove:

• Dvije propuštene hipotekarne uplate: 1200 USD
• Dug na kreditnoj kartici: 15.000 dolara
• Medicinski računi: 10.000 dolara
• Prošlogodišnji račun za porez na dohodak: 3.000 dolara
• Povjerenička provizija: 1.440 USD kod provizije od 10%. To se izračunava kao 10% raspoloživog dohotka dostupnog u trogodišnjem planu, koji se izračunava množenjem 400 USD sa 36 mjeseci na ukupno 14,440 USD i uzimanjem 10% tog iznosa.

Ako se Tim kvalificira za trogodišnji plan, imat će 36 mjesečnih uplata. Svaki njegov prioritetni dug - propuštena hipotekarna plaćanja i račun za porez na dohodak - mora biti isplaćen u roku od tri godine. Od njega će se morati platiti i povjereničkoj proviziji. Zatim, sve što je ostalo od raspoloživog dohotka nakon plaćanja ovih prioritetnih dugova rasporedit će se preko ostalih dugova proporcionalnih njihovoj veličini.

U ovom primjeru Tim će svakog mjeseca plaćati 34 dolara za propušteno plaćanje hipotekom, 84 dolara za račun poreza na dohodak i 40 dolara prema povjereničkoj proviziji. To će mu ostaviti 242 dolara mjesečno za kreditnu karticu i račune za medicinu, koji su dugovi koji nisu prioritetni. Na temelju njihovog postotka ukupnog preostalog duga, on će plaćati 97 dolara mjesečno prema računima za medicinu i 145 dolara mjesečno prema dugu na kreditnoj kartici.

Na kraju svog plana plaćanja Tim će u potpunosti isplatiti propuštena hipotekarna plaćanja i račun za porez na dohodak. Platit će 3.485 dolara medicinskih računa i 5.227 dolara duga na kreditnoj kartici. Ostatak Timovih računa za medicinske troškove i kreditne kartice bit će isplaćen.

Imajte na umu da će Tim vršiti plaćanja izravno povjereniku koji nadgleda njegov stečajni slučaj, koji će poništiti proviziju, a zatim osigurati da njegovi vjerovnici budu isplaćeni.

Tretiranje imovine zajma

Krediti osigurani imovinom moraju biti isplaćeni u cijelosti svakog mjeseca kako bi se imovina zadržala osim ako zajmodavac ne odobri izmjenu zajma. Ako se mjesečne isplate za osigurani dug ne isplaćuju u cijelosti tijekom plana plaćanja ili još uvijek postoje propuštena plaćanja koja nisu izvršena nakon dovršetka plana plaćanja, zajmodavac ima pravo oduzeti imovinu ili ovrhu na tome. Podsjetite da se propuštena plaćanja smatraju prioritetnim dugom u vezi s vašim planom plaćanja i moraju se vratiti da biste uspješno završili plan.

Jedna napomena koju treba imati na umu jest da iako se plaćanja moraju izvršiti, zajam ne mora biti isplaćen u cijelosti do kraja plana plaćanja ako je rok zajma duži od plana plaćanja, primjerice kod kućne hipoteke.

Automatski boravak

Ako razmišljate o stečaju, vjerovatno ste dobili puno neželjene pozornosti svojih vjerovnika, a postupak ovrhe možda je već započeo u vašem domu. Jednom kada podnesete zahtjev za bankrot, aktivira se mjera automatskog boravka koja zahtijeva da svi zajmodavci odmah zaustave svoje pokušaje naplate dok sud ne odluči kako postupiti..

Međutim, zajmodavci mogu uložiti žalbu da nastave s ovrhom u nekim slučajevima, poput one ako je ona već u tijeku. Ali to moraju učiniti uz dopuštenje suda.

Liječenje duga

Plaćanje osiguranih dugovanja

Hipoteka na vašu primarnu kuću, kao i ostali osigurani dugovi poput zajma za automobile, trebat će drugačije nego nezaštićeni dugovi u stečaju 13. poglavlja. Općenito, nadoknađivat ćete prethodno propuštena plaćanja i penale na osiguranim dugovima tijekom tri ili pet godina, a pritom ćete i dalje vršiti mjesečna plaćanja potrebna u skladu s izvornim kreditnim uvjetima.

Ako je rok zajma duži od vašeg plana plaćanja, morat ćete ga nastaviti plaćati nakon završetka plana kako bi imovina osigurala zajam. Odnosno, osigurani dugovi se neće oprostiti kad zaključite svoj plan plaćanja.

Otplata neosiguranog duga

Plaćanja po neosiguranom dugu, na kojem nije priloženo osiguranje, bit će uplaćena iz raspoloživog dohotka tijekom plana plaćanja. No, za razliku od osiguranog duga, ono što na kraju vašeg plana plaćanja ostane bez osiguranja, oprostit će se.

Neizvršivi dug

Čak ni stečajni postupak ne može otpustiti određene vrste duga, uključujući, ali ne ograničavajući se na, studentske zajmove, izdržavanje djece, alimentaciju i novčane kazne izrečene za zločinačke aktivnosti.

Promjena pritiska dolje

U rijetkim okolnostima stečajni sud može prisiliti zajmodavce da izmijene zajam ako trenutno vrijedi više od imovine koja ga osigurava. To se naziva prelamanom modifikacijom. To se obično događa kod automobila koji su smanjili vrijednost brže nego što je zajam otplaćen (tj. Zajam za automobil naopako).

Međutim, izmjena nagnječenja može se izvršiti samo na automobilu koji je oduzet više od 30 mjeseci prije podnošenja zahtjeva za stečaj, ili na drugoj osobnoj imovini u kojoj je kredit uzet prije više od 12 mjeseci. Moguće je, ali vrlo teško, izmijeniti hipoteku na hipoteci za vaš glavni prebivalište.

Skidanje laga

Ako vaš dom ne vrijedi onoliko koliko dugovanja imate na njemu, možda ćete imati bilo kakve druge hipoteke, zajmove za pomoć u kapitalu ili kreditne linije "oduzete". Drugim riječima, stečajni sud kategorizira ove kredite kao neosigurane i uklanja njihov zahtjev prema vašem domu kao kolateral. Tada samo osnovna hipoteka ostaje kao osigurani dug vezan za vašu kuću.

Zajmovi kod kuće ili kreditne linije tada se isplaćuju u vašem planu plaćanja kao i drugi neosigurani dugovi, poput kreditnih kartica i medicinskih računa, što znači da vjerojatno nisu u cijelosti ili možda uopće. Za neke ljude ova strategija može učiniti dug put kako bi im pomogla da priušte izvorno hipotekarno plaćanje.

Ponovno potvrđivanje duga

Ako imate dugove koje želite nastaviti plaćati nakon dovršetka plana plaćanja, možete zatražiti od skrbnika da vam dopusti da "ponovno potvrdi" taj dug. To znači da se slažete da ćete i dalje plaćati dug. Ponovno su potvrđeni dugovi koje biste inače mogli otpustiti u stečaj, ali želite otplatiti. Ili se dugovi mogu ponovno potvrditi na nekretninama koje želite zadržati, primjerice na vašem automobilu ili kući.

Ponovno potvrđivanje duga zahtijeva sporazum i skrbnika i zajmodavca. Kad ponovno potvrdite dug, nastavljate ga plaćati kako je dogovoreno u prethodnom ugovoru. Na primjer, ako želite zadržati dom i njegovu hipoteku, nadoknadite sva propuštena plaćanja putem vašeg plana plaćanja i ubuduće biti na vrijeme s tekućim plaćanjima. Također možete ponovno potvrditi dug koji vam je osobno važan.

Na primjer, ako imate određeni račun za medicinu koji želite platiti da biste održali odnos s tim liječnikom, obavezno ga ponovno potvrdite. Inače će se obrisati. Morate obavijestiti skrbnika da želite ponovo potvrditi dug prije nego što je plan plaćanja dovršen.

Krediti iz mirovinskih planova

Ako ste uzeli zajam iz svog 401k ili drugog mirovinskog plana i teško ste ga vratiti, možete uključiti taj 401k zajam na svoj popis dugova. Morat ćete izvršiti plaćanja na 401k zajma kao da je riječ o neosiguranom dugu, a bez obzira na iznos duga koji ostane nakon dovršetka vašeg plana plaćanja bit će ispražnjen. To se vrlo razlikuje od bankrota iz 7. poglavlja, gdje se zajmovi iz mirovinskog plana ne mogu iskoristiti.

Završna riječ

Stečaj u 13. poglavlju prilika je za one koji imaju redoviti prihod da tokom nekoliko godina otplate svoje dugove po niskim ili nikakvim kamatama uz zadržavanje imovine. No, budući da će gotovo svaki cent koji se ne koristi za životne troškove biti usmjeren prema plaćanju duga, nikako nije lak način za izlazak iz duga i imat će dugotrajne posljedice na vašu kreditnu sposobnost. Ako razmišljate o bankrotu, istražite sve mogućnosti i shvatite kakve će učinke bankrot imati na vašu kvalitetu života tijekom i nakon postupka.

Kakve su vaše misli o stečaju 13. poglavlja? Je li to nešto što biste razmotrili?