Kada i razlozi zašto podnijeti zahtjev za bankrot
Međutim, proglašavanje bankrota može biti skupo i dugotrajno te imati ogroman utjecaj na vašu kreditnu rezultat. To zauzvrat može imati dalekosežne posljedice na druge aspekte vašeg života, kao što su kupovina novog automobila ili kuće ili čak prijava za posao. Također, čekanje na proglašenje bankrota dok se potpuno ne razbije zapravo može raditi protiv vas.
Ako razmišljate o proglašenju bankrota, evo što trebate znati.
Razmotrite alternative bankrotu
Budući da proglašavanje bankrota ima značajne i dugoročne učinke, prvo razmislite o svim mogućim alternativama. Postavite sebi sljedeće pitanje. Ako na bilo koji od njih odgovorite sa da, bankrot možda još nije pravi izbor.
Možete li pronaći novac za plaćanje računa drugi način?
Brainstorm načine možete zaraditi nešto dodatnog novca. Uzimanje drugog ili trećeg posla nije zabavan način da provedete večeri i vikende. Ali čak i ako se radi samo o kratkom vremenskom razdoblju, dodatni prihod mogao bi stvoriti stvarnu mrlju u vašem dugu.
Jeste li pratili proračun?
Mnogi ljudi ne prate proračun, pa zapravo ne znaju kamo ide njihov novac. Bez dobrog budžetiranja, poput korištenja proračunskog programa poput Mint ili metode proračuna samo za gotovinu omotnice, teško je vidjeti gdje ili kako možete izvršiti promjene koje će osloboditi vaš novac.
Za većinu nas najveći dio naših prihoda odlazi na troškove smještaja i prijevoza. Stoga razmislite o načinima kako smanjiti ove troškove. Na primjer, ako ste iznajmljivač, smanjenje stana i premještanje u manje mjesto ili potraženje cimera može imati veliki utjecaj na vašu cijenu najma - a možete uštedjeti i na komunalnim uslugama. Ako je vaš automobil plinski škver, prodajom i kupnjom malog automobila koji štedi gorivo možete uštedjeti mnogo novca koji umjesto toga možete koristiti za otplatu duga.
Vaša je situacija privremena?
Realno razmislite jesu li vaši financijski problemi privremeni ili ne. Na primjer, ako ste izgubili posao, hoćete li se kvalificirati za naknadu za nezaposlene? Koliko su dobri vaši izgledi za dobivanje drugog posla?
Kad podnesete zahtjev za bankrot, sud gleda ne samo na vaš trenutni dohodak, već i na vaše prihode u posljednjih šest mjeseci ili više. Ako trenutno imate financijskih problema, ali ste povijesno plaćali račune na vrijeme, razmislite da pričekate nekoliko mjeseci da vidite možete li poboljšati svoju situaciju.
Možete li se izravno pregovarati sa svojim zajmodavcima?
Mnogi zajmodavci će sniziti kamatne stope ili prilagoditi vaš plan plaćanja ako im kažete da razmišljate o bankrotu. To se posebno odnosi na tvrtke s kreditnim karticama, koje najviše mogu izgubiti ako ih ne možete vratiti. U nekim se slučajevima možete kvalificirati za nisku fiksnu kamatnu stopu, ali ćete morati zatvoriti karticu.
Ako imate studentske zajmove, koje nije moguće obrisati u stečaju, možete se kvalificirati za programe teškoća koji snižavaju mjesečne isplate promjenom rasporeda otplate ili povezivanjem plaćanja s visinom vašeg prihoda. Alternativno, možete se kvalificirati za odgodu ili odstupanje od studentskih zajmova koji privremeno obustavljaju plaćanja.
Neki hipotekarni zajmodavci nude programe za promjenu kredita. Nazovite svog zajmodavca da vidi ima li program za koji ste kvalificirani prije nego što proglasite bankrot - većina zajmodavaca nije spremna naknadno pregovarati. Ako je vaša hipoteka dovoljno modificirana, možete izbjeći stečaj, što je korisno i za vas i zajmodavca.
Jeste li prisustvovali kreditnom savjetovanju?
Još jedna dobra ideja je da odete na savjetovanje o potrošačkim kreditima. Te agencije mogu vam pomoći u pregovorima sa svojim zajmodavcima, što može biti stresno i neučinkovito, a posebno ako ne vodite konfrontaciju dobro. Oni će vam također pomoći da napravite realan plan otplate proračuna i duga te će vas savjetovati trebate li bankrotirati ili ne.
Pazite, s kim idete. Postoji puno grabežljivih tvrtki koje će vam uzeti novac a da vam zapravo ne pomognu. Većina uglednih agencija jeftine su i nijedna legitimna agencija neće obećati da će izbrisati svoje dugove ili im oprostiti dugove za sitnice na dolaru. Ako vam netko to obeća, trčite u drugom smjeru. Pogledajte ovaj popis odobrenih agencija iz Ministarstva pravosuđa.
Hoće li vam zapravo steći stečaj?
Kvalifikacija za stečaj prilično je strog proces. Ako imate redovita primanja, možda ćete trebati podnijeti stečaj iz 13. poglavlja, u kojem ste postavili plan plaćanja tijekom tri ili pet godina. Koristit ćete većinu svog raspoloživog dohotka za plaćanje dugova, a sud je vrlo strog u pogledu onoga što smatra raspoloživim dohotkom. Omogućit će vam novac za potrepštine poput hrane, odjeće, prijevoza, medicinske troškove i komunalne usluge i omogućiti vam da u cijelosti platite osigurana dugovanja poput vašeg automobila ili hipoteke. Sav ostali novac bit će poslan vašim vjerovnicima.
Prije nego što nastavite s ovom opcijom, ima smisla smisliti raspored plaćanja duga. Na primjer, recimo da kući donosite 2.000 dolara mjesečno, imate hipoteku od 1.000 dolara i drugi troškovi života imaju 400 dolara. To vam ostavlja 600 dolara mjesečno za otplatu dugova. Ako imate trogodišnji plan, mogli biste platiti 21.600 dolara duga. Ako imate petogodišnji plan, mogli biste platiti 36.000 dolara duga. Ako imate znatno manji dug od bilo kojeg broja, vjerojatno nećete imati koristi od bankrota. U ovom slučaju pregovaranje s zajmodavcima izravno moglo bi postići iste ili bolje rezultate.
Razmotrite kratko kašnjenje
Ponekad može biti korisno pričekati prije nego što se zapravo proglasi stečaj. Na primjer, možda ćete moći proglasiti 7. poglavlje umjesto poglavlja 13 bankrotom, izbjeći gubitak dragocjene imovine ili spriječiti ponovno uspostavljanje dugovanja čekajući relativno kratko vrijeme prije podnošenja prijave.
Ako se dogodila neka od sljedećih situacija u posljednjih nekoliko mjeseci, čekanje čak nekoliko mjeseci može vam pomoći da izvučete maksimum iz stečajnog postupka.
Nedavno ste imali visoki prihod
Kad podnesete zahtjev za bankrot, sud pregledava vaš mjesečni prihod. Međutim, on određuje taj mjesečni dohodak prosjekom u posljednjih šest mjeseci. Potom ispituje prosječni mjesečni dohodak test, ispitivanje kojim se sprječava osobe s višim od prosječnog dohotka u korištenju bankrota iz Poglavlja 7..
Ako razmišljate o podnošenju stečaja iz Poglavlja 7, ali ste nedavno imali visoki prihod od posla koji ste izgubili, možda bi bilo prikladno pričekati nekoliko mjeseci dok se vaš šestomjesečni prosječni prihod ne smanji. U suprotnom možda nećete proći test provjere i vaša će jedina opcija biti podnošenje poglavlja 13.
Možete sami prodati imovinu
Ako podnesete stečaj iz 7. poglavlja, sud će vam oduzeti neisporučenu imovinu, poput dionica i obveznica ili skupocjenog automobila, i prodati ih kako bi platio svojim vjerovnicima. Ako imate takve predmete, vjerojatno ćete dobiti više novca ako ih sami prodate.
Na primjer, najvjerojatnije ćete dobiti više prodaje svoj automobil na Craigslisti, nego što biste ga prodali na aukciji. Moći ćete otplatiti više svog duga nego što bi sud sudio, ili možete potrošiti novac na razumnu cijenu izuzete imovine koju sud neće uzeti, poput jeftinijeg automobila.
No, nemojte pokušavati sakriti nikakav novac, ili ćete završiti u ozbiljnoj vrućoj vodi. Također ćete imati problema s davanjem imovine koja je sud mogao prodati. Obavezno nabavite fer cijenu imovine i ne prodajejte rođacima. Sud vam može vratiti predmet koji ste prodali i sam ga prodati, ako misli da ste pokušali učiniti nešto sjenovitim.
Očekujete uskoro veliki novi dug
Jednom kada podnesete zahtjev za stečaj, nećete moći dodati na popis dugova koje ste izmijenili ili otpisali. Dakle, ako očekujete veliki nezaobilazni trošak u budućnosti, razmislite o čekanju dok ga ne pokrenete da biste proglasili bankrot.
Na primjer, ako ste trudni i nosit ćete medicinske račune za isporuku, pričekajte dok ne rodite dijete i primite račune za proglašavanje bankrota. Na taj način možete uključiti te račune u vaš stečajni zahtjev. U protivnom, ako prijavite bankrot prije no što ste rodili dijete, i dalje ćete biti odgovorni za plaćanje računa za liječničke troškove i možda ćete dalje ići u dugove.
Morate biti vrlo oprezni kada imate novi dug blizu datuma kada ste proglasili bankrot. Ako stečajni upravnik ili sudac utvrde da ste kupili luksuznu robu, uzeli gotovinski predujam ili na bilo koji drugi način potrošili mnogo na nepotrebne predmete, smatrat će da je znakom koji ste postupali neodgovorno. Ti dugovi mogu „preživjeti“ bankrot, i dalje ćete ih morati platiti, čak i ako ostatak dugovanja izbrišete.
Loši razlozi za proglašavanje bankrota
U određenim slučajevima postoje i drugi načini rješavanja zaostajanja zbog neosiguranog duga ili primanja neželjenih poziva za naplatu. Također, stečaj neće osigurati povrat određenog duga.
Evo nekoliko slučajeva u kojima je proglašavanje bankrota loša ideja.
1. Ne možete izvršiti plaćanja na malim iznosima neosiguranog duga
Nezaštićeni dug, koji uključuje većinu kreditnih kartica i medicinskih računa, dug je zajmodavca koji vam je omogućio da pokrenete novac, a da za to ne tražite zahtjev za osiguranje. Stoga, ako neisplatite neosigurani dug, zajmodavac nema što vratiti.
Mnogi ljudi misle da će neplaćanje ovih dugova imati značajne posljedice poput naplate plaće, ali većina nesigurnih zajmodavaca ne može poduzeti ove ekstremne mjere bez da vas zapravo tuži na sudu. Ako vas tuže, jednostavno uložite odgovor i zatražite od zajmodavca da dokaže da je vlasnik duga i da im dugujete možete odgoditi stvari mjesecima.
Ako potpuno prestanete plaćati, pogotovo ako je dug mali, zajmodavci ga mogu otpisati kao nenaplativi ili biti spremni prihvatiti paušalni iznos za dio vrijednosti duga. Pregovaranje o kamatnoj stopi ili uvjetima plaćanja može vrlo dobro funkcionirati s neosiguranim dugom. Sve dok vaši vjerovnici misle da ćete vjerojatno proglasiti bankrot, obično rado pregovaraju s vama jer znaju da će dobiti malo, ako ništa drugo, od stečajnog postupka.
2. Samo želite spriječiti da vas agenti za naplatu pozivaju
Postoji jednostavniji način da se to postigne. Zove se Zakon o praksama naplate duga (FDCPA). FDCPA zahtijeva da vas sakupljači prestanu zvati ako ih pitate. Oni također ne smiju zvati ljude koji vas poznaju ili kontaktirati s vama na poslu ako tražite da prestanu.
Jednostavno pošaljite tvrtki ovjereno pismo koje to traži. Nakon toga, nijedan zaposlenik agencije ne smije vas kontaktirati, osim da obavijestite da će vas tužiti ili zaustavljate napore naplate. Tužiti kolekcionare koji krše FDCPA popularna je i unosna praksa.
Snimanje poziva i spremanje govorne pošte učinkovit je način da dokažete da vas sakupljači nastavljaju zvati čak i nakon što zatražite da ih zaustave. FDCPA se, međutim, ne odnosi na vaš izvorni zajmodavac, budući da oni imaju "poslovni odnos" s vama i njima je dozvoljen kontakt. Međutim, izvorni zajmodavac ni približno nije neugodan kao agencija za prikupljanje podataka.
3. Većina dugova odnosi se na nedavne poreze na dohodak, presude suda, uzdržavanje djece ili studentske zajmove
Stečaj različito tretira različite dugove. Porez na dohodak, sudske presude, izdržavanje djece i studentski zajmovi neki su primjeri dugovanja koje se ne mogu izbrisati u stečaju u svim, osim najekstremnijih slučajeva. Ako veliki dio onoga što dugujete čine ti dugovi, bankrot vam vjerojatno neće biti od koristi.
4. Nemate nikakvu imovinu ili prihode izvan socijalne sigurnosti, nezaposlenosti ili socijalne skrbi
Osim određenih dugova poput namjerno neplaćenih poreza, uzdržavanja djece ili državnih studentskih zajmova, vjerovnici ne mogu dotaknuti prihod socijalnog osiguranja, nezaposlenost ili dobrobit. Čak i ako vas tuže, ne mogu vam uzeti novac ako ga nemate.
Podnošenje stečaja u ovom slučaju bilo bi suvišno. Ako nemate prihode poverioci mogu dobiti, imovinu koju mogu oduzeti ili imovinu na koju mogu staviti založno pravo, ne može vam puno ništa, osim što vas nervira telefonskim pozivima.
Kada krenuti dalje sa stečajem
Ako se niti jedna od gore navedenih situacija ne odnosi na vas, bankrot može biti održiva opcija. A ako se vaš dug spiralizira izvan kontrole, ne čekajte predugo da ga proglasite.
Ispod je nekoliko crvenih zastava koje mogu ukazati na to da je vaša financijska situacija neodrživa. U tim slučajevima bankrot može ponuditi jedini izlaz.
1. Svakodnevne potrebe stavljate na kreditne kartice
Dosljedno stavljanje namirnica ili benzina na kreditnu karticu jer nemate dostupan novac velika je crvena zastava da ste na troškovima duga. Većina ljudi to radi jer čitavu plaću troše na plaćanje duga.
Ovaj ciklus vam pogoršava situaciju. Potrošite 100 dolara na minimalno plaćanje, ali trebate 100 dolara u namirnice, tako da ga napunite na karticu koju ste upravo platili. Vaš ukupni dug zapravo raste iz ove trgovine novcem zbog kamata.
2. Plaćate jednom kreditnom karticom s drugom
Plaćanje jedne kreditne kartice uzimanjem predujma u gotovini ili prebacivanjem stanja na drugu karticu samo je usporavajuća taktika i ne smanjuje vaš dug. Ako je to jednokratna stvar, to nije nužno crvena zastava, samo znak privremene mrvice. Ali ako se to događa redovito, vaš će se dug stratosferno povećati.
3. Kamate su već porasle zbog propuštenih plaćanja
Dovoljno je teško iskopati se iz duga kad je to razumna kamatna stopa. Ali ako ste propustili uplatu ili dvije, mnogi će zajmodavci, pogotovo tvrtke s kreditnim karticama, povećati kamatnu stopu na 30% ili više. Nakon što je stopa tako visoka, većina vašeg plaćanja svakog mjeseca ide za kamate, a vrlo malo prema glavnici.
Povećanje kamata također povećava i mjesečnu uplatu, što vam možda već teško pada. Ako imate neplativi dug s visokim kamatnim stopama, a ne možete pregovarati s nižim kamatama s zajmodavcem, bankrot može biti održiva opcija.
4. Već radite drugi ili treći posao
Za mnoge ljude zarada dodatnog dohotka dovoljna je da umanji njihov dug - ali ne uvijek. Ako vam preuzimanje drugog ili trećeg posla pomaže da platite mjesečne račune, to je sjajan početak. Ali ako je vaš dug već toliko velik da ga dodatnih 10 sati rada tjedno ne smanjuje, možda ćete trebati razmotriti ekstremnije mjere, poput bankrota..
5. Vaša plaća će biti isplaćena
U ekstremnim slučajevima, zajmodavac može dobiti sudsko rješenje za namještanje vaših plaća. To znači da se dogovaraju s vašom bankom ili poslodavcem da vam izravno uzmu novac s platne liste. Vaša plaća se može dobiti samo ako uzimate kući najmanje 40 puta minimalnu plaću tjedno - što je ekvivalent radnom punom radnom vremenu i minimalnoj plaći. Ali budući da to nije mnogo novca za početak, većina ljudi razvija dodatne financijske probleme ako zajmodavac garnira svoje plaće i završi povećavajući svoj dug s drugim zajmodavcima..
Ako ste primili obavijest da zajmodavac pokušava postići vaše plaće, proglašenjem bankrota spriječit će se pokretanje ovog naloga, barem privremeno. Osim toga, možda ćete moći odbaciti dug.
6. Stres vezan za dug utječe na vaš rad i osobni život
Neće vam pomoći financijska situacija ako ste toliko zabrinuti zbog duga da se ne možete usredotočiti na posao i dobiti otkaz. Ako problemi s dugom ometaju vaš život u značajnoj mjeri, proglašavanje bankrota moglo bi ići dug put ka njegovom poboljšanju.
7. Razmišljate o uzimanju novca s računa umirovljenja za plaćanje duga (ili ga već imate)
Sredstva za umirovljenje su novac za vašu budućnost. Ako izvučete taj novac, ne samo da pljačkate svoju buduću sebe, nego također stvarate porezni račun koji bi mogao postati još jedan dug koji ne možete platiti. Budući da su mnogi umirovljenički računi zaštićeni u stečaju, izbjegavajte izvlačenje novca ukoliko razmišljate o njegovom proglašenju.
8. Već ste isprobali alternative, a one nisu pomogle
Ako, unatoč svim vašim naporima, ne postignete dovoljno duga, možda je vrijeme da podnesete zahtjev za bankrot.
Proglasite bankrot dok još imate gotovinu
Mnogi ljudi misle da je trenutak kad bi trebali proglasiti bankrot kad su provali. Ali biti bez novca u stvari znatno će otežati postupak. Iako sigurno možete sami proglasiti bankrot, mnogi ljudi se odluče za iznajmljivanje stečajnog odvjetnika, što može koštati između 1.000 i 2.500 dolara, čak i za jednostavan slučaj.
Ako ste sigurni da idete prema bankrotu, to bi mogao biti pametan potez za zaustavljanje nekih plaćanja računa, poput kreditnih kartica koje se ionako mogu otplatiti i spremite svoj novac za odvjetnika. Ne iznenađuje da stečajni odvjetnici ne uzimaju kreditne kartice. Ipak, nastavite plaćati hipoteku ili kredit za automobil, jer ćete morati nadoknaditi propuštena plaćanja plus naknade ako želite zadržati automobil ili dom.
Također, nakon što izjavite stečaj, bit će obaviješteni vjerovnici i vjerojatno će vam smanjiti raspoloživi kredit ili će vas na neki drugi način ograničiti od daljnje uporabe kreditnih kartica. Ako u potpunosti živite na kredit, nakon podnošenja zahtjeva za pokretanje stečaja morat ćete imati novac na ime troškova života.
Završna riječ
Proglašavanje bankrota ogroman je financijski korak, ali ako vam niz problema ostavi umanjen u dugovima, možda je to pravi korak da se vratite na pravi put. Međutim, ako stečajno koristite neprimjereno, mogli biste završiti u lošijoj financijskoj situaciji nego ako ste svoje probleme pokušali riješiti manje ekstremnim mjerama.
Dno crta: prvo razmislite i istražite sve alternative za stečaj. Zatim, odlučite li proglasiti bankrot, točno vrijeme kako bi se najviše duga izbrisalo tijekom postupka.
Jeste li ikada podnijeli stečaj? Kada i zašto ste to učinili?
