12 najboljih tvrtki za životno osiguranje u 2020. godini

Kratki odgovor je: moguće. Koliko životnog osiguranja trebate imati - i koja vrsta životnog osiguranja je najisplativija za potrebe vaše obitelji - ovisi o vašoj dobi, prihodu, veličini obitelji, životnoj fazi i dugoročnim financijskim ciljevima.

Mnogi financijski stručnjaci preporučuju odustati od trajnog (čitavog) ili univerzalnog životnog osiguranja u korist terminskog životnog osiguranja. Termin životno osiguranje pruža određeno razdoblje - obično 5 do 20 godina - nakon čega polisa istječe, a naknada za smrt pada na nulu. U zamjenu ima niže premije od univerzalnog životnog osiguranja.

Da bi osigurali odgovarajuću pokrivenost tijekom svog radnog vijeka, mlađi osiguranici mogu željeti „smatrati“ životne politike različitih duljina. Ovakva ljestva može izgledati ovako:

Godina 0: Osiguranik sklopi tri police životnog osiguranja s odgovarajućim uvjetima od 5, 10 i 20 godina. Ako umre u roku od pet godina, sva tri polisa isplatit će se njihovim imenovanim nasljednicima.
5. godina: Istekla je petogodišnja politika, a 10-i i 20-godišnje politike ostaju na snazi. Ako osiguranik umre između sada i 10. godine, njihovi će nasljednici dobiti dvije smrtne naknade.
10. godina: 10-godišnja politika ističe, a samo 20-godišnja politika ostaje na snazi. U sljedećih 10 godina nasljednici polisa osigurat će jednu smrtnu naknadu.
Godina 20: Isteklo je 20-godišnje razdoblje polise, tako da osiguranik ostane bez životnog osiguranja.

U praksi, mlađi osiguranik može zamijeniti prvu policu koja istječe s drugom petogodišnjom policom ili kupiti dodatno životno osiguranje u nekom trenutku tijekom ili nakon 20-godišnjeg razdoblja ljestvice. U skladu s tim, premije životnog osiguranja mogu utjecati na vaš novčani tok, i važno je osigurati odgovarajuće - ali ne pretjerano - pokriće. Kao rezultat toga, uvijek je najbolje razgovarati s financijskim savjetnikom prije kupnje police ili izgradnje ljestvice.

Najbolje tvrtke za životno osiguranje

Stotine uglednih tvrtki za životno osiguranje opslužuju američke potrošače danas, podržavajući tržište od trilijuna dolara (ili više).

Možete i trebate koristiti agregator poput Policygenius da brzo pronađete pružatelje usluga i pravila koja odgovaraju vašim potrebama. Ali posebno pazite na ove tvrtke - one su među najboljima.

Ako nije drugačije navedeno, sve ovdje navedene tvrtke nude pojedincima terminske, trajne i univerzalne police životnog osiguranja. Oni također mogu ponuditi pravila koja sponzoriraju grupe ili poslodavci, ali naša analiza to ne pokriva. Naša evaluacija uključuje:

Ocjene financijske snage AM Best-a, mjera sposobnosti osiguravatelja za isplatu obećanih naknada
Ocjene zadovoljstva kupaca u J. D. obuhvaćaju postupak polaganja zahtjeva i općenitu uslugu kupca
Pritužbe potrošača podnesene državnim tijelima za zaštitu potrošača, a sastavljene od Nacionalnog udruženja povjerenika osiguranja (imajte na umu da veći osiguratelji mogu imati veći broj neobrađenih pritužbi)

1. Bestow

A.M. Najbolja ocjena financijske snage: A + (polise koje nudi Bestow pruža Sjevernoamerička kompanija za životno i zdravstveno osiguranje®, prijevoznik koji je A.M. najboljim ocjenjivao Superior)
J. D. ukupna ocjena zadovoljstva: Nije ocijenjeno
Žalbe životnog osiguranja: Nije dostupno
Izvrsno za: Troškovno osviješteni policajci s nižim zahtjevima pokrivanja koji mrze liječničke preglede

darovati je još jedno tehnološko životno rješenje temeljeno na troškovima osiguravatelja sklonih izbjegavanju liječničkog pregleda pod svaku cijenu.

Jedan dvostruki udarac potpuno algoritamskog osiguranja i izuzetno konkurentne premije dovoljan je da Bestow postane 10 naših najboljih tvrtki za američke osiguravatelje životnog osiguranja. Ali ovdje ima više od ljubavi, od petominutnog postupka prijave do Bestowove povezanosti s dvije osnovane, financijski stabilne tvrtke. Možete se prijaviti za svoja pravila koja nudi Bestow dok čekate u redu za svoje jutarnje latte.

Bestow ima neke značajne nedostatke, uključujući maksimalni 20-godišnji rok i očitu maksimalnu korist od milijun dolara, što je standardni standard za algoritamsko osiguravanje. Bestow poduzima svoje dvogodišnje politike koje možda nisu prikladne za vlasnike polica s dugoročnim potrebama.

Primijeni sada

2. ljestvice

A.M. Najbolja ocjena financijske snage: Nije ocijenjeno
J. D. ukupna ocjena zadovoljstva: Nije ocijenjeno
Žalbe životnog osiguranja: Nije dostupno
Izvrsno za: Odobrenje brzog životnog osiguranja; vrlo konkurentne stope

Ljestve je tehnološko rješenje temeljeno na životnom osiguranju, koje uklanja tradicionalne nedostatke osiguranja. Proces podpisivanja je besprijekoran. Pismenu prijavu možete ispuniti na prijenosnom računalu ili telefonu za otprilike pet minuta, a zdravstveni pregled - ukoliko vam se čak traži da ga obavite - odvija se u udobnosti vlastitog doma.

Kada se na ljestvici prijavite za polisu, nećete morati raditi preko ovlaštenog agenta ili prodajnog suradnika. Odluku o osiguranju dobit ćete u roku od nekoliko minuta, a konačna premija gotovo čim se pojave rezultati zdravstvenog pregleda. Premija će biti izuzetno isplativa, zahvaljujući Ladderevoj mršavoj korporacijskoj strukturi. A Ljestve omogućuju osiguranicima da tijekom vremena smanje umanjivanje njihove vrijednosti bez da uzimaju novu policu - neku vrstu ljestvi u letu.

Ljestve imaju neke nedostatke. Iako nudi uvjete do 30 godina, term životno osiguranje je jedini proizvod koji nudi. Ako vas zanima stalni ili univerzalni život, trebat će vam drugi davatelj usluga.

Primijeni sada

3. Državna farma

A.M. Najbolja ocjena financijske snage: A ++ (Superior)
J. D. ukupna ocjena zadovoljstva: 5 od 5 (među najboljima)
Žalbe životnog osiguranja: 47
Izvrsno za: Sveobuhvatan raspon rješenja; iznad i izvan usluge

State Farma je osiguravajuće osiguranje koje nudi gotovo svaku uobičajenu vrstu osiguranja potrošača pod suncem. S besprijekornom financijskom snagom i izvrsnom reputacijom za kupce iznad i izvan njega, njegova vertikalna životna osiguranja posebno su dobro prihvaćena od strane osiguranika i korisnika..

State Farm nudi poljske, cjelovite i univerzalne životne politike, plus neke niže proizvode s nišom, kao što je osiguranje finalnih troškova, što je pogodno za starije osiguranike koji su uspjeli izgraditi imanja zdravih veličina.

Politike državne uprave u trajanju od 10 do 30 godina relativno su standardne cijene, s konkurentnim - iako ne najnižim - cijenama. Dva druga terminska proizvoda sadrže:

Povratak premium pokrića, ročna politika na 20 ili 30 godina koja na kraju otplaćuje sve premije koje plaćaju osiguranici koji nadmašuju početni rok polise
Osiguranje pojma trenutnog odgovora, polisa od 50 000 američkih dolara koja osigurava pokriće od 10 ili do 50 godina, ovisno što je dulje, bez tradicionalnih zahtjeva za osiguravanje (kao što je liječnički pregled)

Oba ova proizvodna proizvoda koštaju više od standardne politike na državnoj farmi - znatno više za povrat pokrivenosti premijom. Ali oni mogu ponuditi dodatni duševni mir, a za povratak osiguranika premija koji su pobijedili, lijepu financijsku korist. Povrat premijske police vraća uplate premija osiguranicima koji nadmašuju njegov izraz. Ako osiguranik ne nadživi rok polise, njihovi korisnici mogu primiti i dio premija isplaćenih uz smrtnu naknadu.

Primijeni sada

4. Tihi ocean

A.M. Najbolja ocjena financijske snage: A + (superiorno)
J. D. ukupna ocjena zadovoljstva: 3 od 5 (prosječno)
Žalbe životnog osiguranja: 17
Izvrsno za: Razne mogućnosti trajnog životnog osiguranja; kvalitetna usluga

Pacific Life nudi natprosječno različite proizvode trajnih životnih osiguranja, plus uobičajeno životno osiguranje. Trajne proizvode vrijedi pomnije pogledati:

Indeksirano univerzalno životno osiguranje indeksira novčanu vrijednost politike tržišnim instrumentima nudeći zajamčenu zaštitu od gubitaka, povećavajući naopako dok ograničava negativnu stranu
Univerzalno životno osiguranje pruža širu (iako potencijalno rizičniju) raznolikost mogućnosti ulaganja u novčanu vrijednost
Standardno univerzalno životno osiguranje pruža fleksibilne premije za veću kontrolu nad rastom vrijednosti gotovine

Što se tiče termina, proizvod PL Promise Term nudi opcije od 10 do 30 godina s tekućim (skraćenim liječničkim pregledom) pretplatom za starije osiguranike. Možete ga pretvoriti u trajni pravilnik. Pacifički pojam ART je godišnja obnavljajuća politika s niskim početnim premijama koje se povećavaju svake godine - prikladno za kratkoročne osiguranike sa skromnijim potrebama.

Sama kombinacija proizvoda Pacific Life-a čini ga odličnim izborom za korisnike životnog osiguranja, ali vrijedi nazvati i izuzetno nizak omjer pritužbi. Ako ništa drugo, možete očekivati da će se ovdje pošteno postupati.

Primijeni sada

5. Lincoln Financial (Lincoln National)

A.M. Najbolja ocjena financijske snage: A + (superiorno)
J. D. ukupna ocjena zadovoljstva: 3 od 5 (prosječno)
Žalbe životnog osiguranja: 55
Izvrsno za: Hands-on upute tijekom sklapanja ugovora; više opcija politike

Lincoln Financial nudi tri različite vrste životnog osiguranja: terminsko, univerzalno i varijabilno univerzalno. Tim više što se čini da se većina životnih osiguravatelja brine oko pomoći potencijalnim osiguranicima da naprave pravi izbor. Web stranica je bogata detaljima o vrstama politika i dobro je uskladiti zajedničke životne i naslijeđene ciljeve s odgovarajućim pokrićem.

Prodavački tim Lincoln Financialsa postoji ako vam trebaju, ali možda niste. Web stranica je među najboljim resursima za istraživanje korporativnog osiguranja s kojima sam se ikada susrela.

Što se tiče samog pokrića, Lincoln Financial ima solidnu reputaciju vrhunskog servisa i zaostavštinu financijske stabilnosti. Proizvod Lincoln TermAccel® Level Term, koji se može odreći zahtjeva za liječničkim pregledom, prikladan je za mlađe osiguranike s umjerenim potrebama osiguranja manje od milijun dolara.

Terminski proizvod Lincoln LifeElements® Level Term dizajniran je za osiguranike s višim potrebama osiguranja - preko milijun dolara za one mlađe od 55 godina - iako se mladi, zdravi podnositelji zahtjeva mogu također kvalificirati za odricanje od ispita.

Primijeni sada

6. Uzajamno sjeverozapadnjak

A.M. Najbolja ocjena financijske snage: A ++ (Superior)
J. D. ukupna ocjena zadovoljstva: 4 od 5 (bolje od većine)
Žalbe životnog osiguranja: 36
Izvrsno za: Zvjezdana služba za korisnike; lijepa raznolikost proizvoda

Sjeverozapadni uzajamni ugovor preuzima pojam, cjelinu i univerzalnu životnu politiku. Njegove univerzalne opcije vrijedi pomnije pogledati - posebno proizvod s jednom premijom, koji omogućuje osiguranicima da plaćaju jednokratnu premiju za politiku novčane vrijednosti koja može vremenom rasti. Bez stalnih premija koje bi se odnosile na vaš proračun kućanstva, koncept je intrigantan za one koji su nedavno primili ili očekuju da će doći do pada. Zatim, vaš pad prihoda može biti bolji u diverzificiranom portfelju vrijednosnih papira, stoga se prije kupovine police s jednom premijom konzultirajte s financijskim savjetnikom..

Opcije termina Northwestern Mutual mogu se strukturirati tako da traju 10, 20 ili 30 godina ili do određene dobi, poput 70 ili 80. Sva pravila dolaze s opcijom konverzije..

Sjeverozapadni uzajamni ima reputaciju dosljednosti i stabilnosti. Tvrtka posluje 160 godina, pa je pošteno pretpostaviti da će stići kad dođe vrijeme da isplatite svoje korisnike.

Primijeni sada

7. MassMutual

A.M. Najbolja ocjena financijske snage: A ++ (Superior)
J. D. ukupna ocjena zadovoljstva: 3 od 5 (prosječno)
Žalbe životnog osiguranja: 32
Izvrsno za: Širok raspon mogućnosti osiguranja; troškovno konkurentne politike kroz MassMutual Direct

S solidnim ocjenama zadovoljstva potrošača, malim omjerom pritužbi i veličine i besprijekornom financijskom snagom, MassMutual je osiguravač cjelovitih usluga u koji je lako imati povjerenja. S terminom, stalnim, univerzalnim i varijabilnim mogućnostima životnog osiguranja ima nešto ponuditi bilo kojem potencijalnom osiguraniku.

Kao tradicionalni osiguratelj, MassMutual olakšava kupnju životnog osiguranja putem licenciranog agenta. Ali još je lakše - i vjerojatno jeftinije - pokupiti termin pokrivenosti putem MassMutual Direct-a, vertikalne tvrtke bez posrednika. MassMutual Direct simulacije koje sam vodio bile su otvorene za oči, s premijama na dnu ili u blizini dna.

MassMutual nije samo pružatelj usluga životno konkurentnog životnog osiguranja. To je ujedno i tvrtka s kojom se možete dobro osjećati u poslu. Ethisphere je MassMutual proglasio jednom od najefikasnijih svjetskih etičkih kompanija 2019. godine, a organizacija je osvojila savršenih 100 na Indeksu korporativne jednakosti kampanje za ljudska prava za 2019. godinu.

Primijeni sada

8. Haven život

A.M. Najbolja ocjena financijske snage: A ++ (Superior, putem MassMutual-a)
J. D. ukupna ocjena zadovoljstva: Nije ocijenjeno
Žalbe životnog osiguranja: Nije dostupno
Izvrsno za: Kratkoročni pretplatni životi; konkurentne premije; sigurnosna kopija velike tvrtke

Haven život je pokretanje životnog osiguranja podržano tehnologijom MassMutual, sa svom težinom i stabilnošću koja podrazumijeva.

Haven Life nudi izuzetno povoljne police životnog osiguranja u rasponu od 10 do 30 godina. Postupak pretplate je brz, a za digitalnu aplikaciju potrebno je ne više od 10 minuta. Također je transparentan - zaslon za unos prikazuje stvarne premije koje plaćaju stvarni (anonimni) kupci. Kandidati mlađi od 59 godina mogu se prijaviti za pokriće do milijun dolara bez liječničkog pregleda, ovisno o zdravstvenoj povijesti i načinu života.

Haven Life Plus, neobavezni policajac, daje vlasnicima polica osiguranja besplatne ili povoljnije povlastice poput:

Aaptiv, fitnes aplikacija s tisućama originalnih vježbi i impresivna digitalna glazbena biblioteka
Timeshifter, aplikacija dizajnirana za borbu protiv mlaznog zaostajanja - spasilački život za česte međunarodne putnike
Prilagodljiva, pravno obvezujuća volja koju možete stvoriti i zadržati (sigurno) na mreži
Lifesuite, siguran digitalni trezor za pohranu
Usluge s popustom na MinuteClinic lokacijama u tisućama CVS i Target trgovina

Haven Life Plus dostupan je u većini država. Provjerite sitni tisak na Haven-ovoj web stranici kako biste potvrdili da se kvalificirate.

Kao podružnica MassMutual-a, Haven Life uživa reputaciju svoje matične tvrtke kao korporativnog praćenja kapitala i različitosti. Ako tražite novi način osiguranja života, ali ne želite ugroziti svoja načela, Haven bi mogao biti pružatelj usluga kojega tražite.

Budući da je termin život jedini proizvod, Haven Life nije prikladan za potencijalne osiguranike koji traže dugoročna rješenja u novčanoj vrijednosti. Srećom, MassMutual je upravo oko digitalnog kuta.

Primijeni sada

9. Život u New Yorku

A.M. Najbolja ocjena financijske snage: A ++ (Superior)
J. D. ukupna ocjena zadovoljstva: 4 od 5 (bolje od većine)
Žalbe životnog osiguranja: 119
Izvrsno za: Zvjezdani korporativni ugled; kvalitetna usluga; široka paleta proizvoda

New York Life nudi terminske, cjelovite, univerzalne i varijabilne univerzalne životne police osiguranja. Ugled tvrtke prethodi tome, a njegova izvrsna ocjena financijske snage sugerira da se policajci malo plaše iz svoje bilance. Ako vam povišen iznos pritužbe stane na stanku, imajte na umu da je New York Life jedan od većih korisnika osiguranja na ovoj listi i teško je udovoljiti svakom osiguraniku svaki put.

Terminske politike New York Lifea uključuju standardni kabriolet na razini 10 ili 20 godina i godišnju politiku obnove koja je idealna za vlasnike osiguranja koji se planiraju pretvoriti u trajno osiguranje života u roku od nekoliko godina.

Neobavezni vozači uključuju životne beneficije, što olakšava isplatu dijela smrtne naknade u krajnjim fazama terminalne bolesti, i plaćenu supružničku naknadu, koja omogućuje supružniku osiguranika da koristi pogodnosti svoje politike kako bi otvorio novi, bez ispita -tražena politika s New York Lifeom. Prije kupnje bilo kojeg vozača, konzultirajte financijskog savjetnika ili poreznog stručnjaka kako biste razgovarali o implikacijama, jer ove mogućnosti možda nisu prikladne za sve situacije.

Primijeni sada

10. Širom zemlje

A.M. Najbolja ocjena financijske snage: A + (superiorno)
J. D. ukupna ocjena zadovoljstva: 4 od 5 (bolje od većine)
Žalbe životnog osiguranja: 34
Izvrsno za: Velika raznolikost univerzalnih i varijabilnih univerzalnih proizvoda

Nationwide nudi pojmovne, cjelovite, univerzalne i varijable univerzalnih polica životnog osiguranja. Njena ponuda životnog vijeka ograničena je na proizvod na jednom nivou, s rokovima od 10 do 30 godina - dobar izbor za potencijalne osiguranike s izravnim potrebama, ako ne i posebno inovativnim. Njena cjelokupna životna ponuda uključuje vrhunski proizvod s pokrivanjem do 100 godina i proizvodom „20 plaća“, za što je potrebno 20 godina odgovarajuće veće premije, nakon čega više nije potrebno plaćanje.

Čini se da je upravljačka kuća u Nationwideu univerzalno i varijabilno univerzalno životno osiguranje. Između njih dvoje, Nationwide nudi otprilike 10 različitih proizvoda od kojih se neki čine relativno novima. Na web stranici tvrtke nalazi se mnoštvo detalja o tim proizvodima - provjerite univerzalne i varijabilne univerzalne stranice za sebe.

Primijeni sada

11. Brighthouse Financial

A.M. Najbolja ocjena financijske snage: A (izvrsno)
J. D. ukupna ocjena zadovoljstva: 2 od 5 (ostatak)
Žalbe životnog osiguranja: 61
Izvrsno za: Veće granice pokrivanja; luksuzni proizvodi s komponentama za dugotrajnu njegu

Brighthouse Financial nije najpristupačnija osiguravačica na ovom popisu. Ali on nadoknađuje taj deficit s visokim ograničenjima pokrića - oročene beneficije počinju od milijun dolara, gornja granica za algoritamsko osiguravanje - i izvrsne opcije politike.

Najisplativiji proizvod Brighthouse-a je politika zajamčene razine s rokovima od 10 do 30 godina. Dostupan samo putem financijskog stručnjaka, poput certificiranog financijskog planera ili menadžera bogatstva, dizajniran je za relativno imućne osiguranike sa složenim financijskim potrebama. Potrebni posrednik može povećati troškove polica, ali prilika da razgovarate o svojim potrebama osiguranja s nekim tko poznaje posao bolje od vas koji bi dugoročno mogao biti neprocjenjiv..

Mlađi osiguranici koji traže pokriće za život mogu iskoristiti Brighthouseovo fleksibilno rješenje za trajni život, iako ćete o svojim prednostima i nedostacima htjeti razgovarati sa svojim financijskim stručnjakom. Komponenta novčane vrijednosti može biti pretjerana ako budete mogli sakupljati dovoljno gnijezdog jajeta s godinama.

Ako ste zabrinuti zbog potencijalnog financijskog naprezanja dugog, sporog pada, razmislite o proizvodu SmartCare tvrtke Brighthouse. To je proizvod trajnog života koji pokriva troškove dugotrajne skrbi ako i kada vam zatreba - a ako to ne učinite, vaši nasljednici će uživati u skladu s većom smrtnom naknadom.

Primijeni sada

12. Međusobni Omaha

A.M. Najbolja ocjena financijske snage: A + (superiorno)
J. D. ukupna ocjena zadovoljstva: 4 od 5 (bolje od većine)
Žalbe životnog osiguranja: 56
Izvrsno za: Širok raspon mogućnosti izvan životnog vijeka

Mutual of Omaha nudi pojmovne, cjelovite i univerzalne životne politike u raznim konfiguracijama. Sa četiri različita proizvoda, univerzalna strana vrijedi pomnije pogledati.

Osiguratelji koji daju prioritet rastu iznad zaštite od smrtne koristi mogu iskoristiti proizvod Income Advantage, koji nudi dugoročni indeksirani rast uz zaštitu odljeva. Oni koji traže predvidljivu doživotnu naknadu trebali bi provjeriti opciju Zajamčena univerzalna usluga koja jamči postavljenu korist i s vremenom može akumulirati novčanu vrijednost. Proizvod AccumUL koristi hibridni pristup, kombinirajući priliku za stvarni rast sa zajamčenom minimalnom stopom zarade.

Ipak, ne spavajte na uzajamnim politikama života Omahe. Uz uvjete u rasponu od 10 do 30 godina, izdanja do 80 godina u nekim državama i potencijal pretvorbe neobično su svestrani. Pokrivanje počinje od 100 000 USD, a liječnički pregled možda neće biti potreban za politike ispod milijun dolara, iako konačna odluka ovisi o vašoj dobi, načinu života i povijesti bolesti.

Mutual of Omaha je dobra tvrtka za poslovati. Kupci koje je ispitivao J. D. Power daju visoke ocjene, a umjereni broj žalbi ublažava se veličinom i dosegom tvrtke. Poput ostalih osiguravatelja blue-chip proizvoda na ovoj listi, njegov snažni financijski položaj i duga povijest poslovanja dobro su pokazali trenutne i buduće osiguranike.

Primijeni sada

Završna riječ

Čak i prema važećim standardima osiguranja, životno osiguranje je posao s ključnim rečima. Iako su neke tvrtke na ovom popisu masovni subjekti sa statusom imena domaćinstava, njihovi visoki javni profili smatraju mirnom odlučnošću da rade ispravno od strane svojih kupaca. Svaki gigant životnog osiguranja na ovoj listi zapošljava tisuće predanih stručnjaka koji, uglavnom, svakodnevno dolaze na posao spremni pružiti vrijednost osiguranicima.

Pridružuju im se u duhu vršnjaci na sve većem broju manjih, skromnijih tvrtki za životno osiguranje, kao što su Haven život, darovati, i Ljestve. Ako se nijedna od ovih tvrtki nije obvezala u potpunosti razbiti kalup za životno osiguranje, svaka od njih sigurno daje svoj dio da bi ga promijenila.

Bez obzira jeste li skloni zaposliti se s priznatim zaposlenikom ili tehnološki oblikovanim kaluperom, jedno je sigurno: na raspolaganju imate mnogo kvalitetnih opcija životnog osiguranja.

Tko je vaš prijevoznik za životno osiguranje? Što im se sviđa kod njih?