Intervju J. D. Roth-a i vaš novac Nedostaje priručnik za pregled

Djelo je napravljeno poput njegovog bloga - ne postoje brzi programi brzog bogaćenja, samo jednostavni, relevantni savjeti kako se izvući iz dugova i ostati tamo. Sve se temelji na jednostavnoj premisi "trošite manje nego što zarađujete." Svi znamo da je to ponekad lakše reći nego učiniti, ali J.D.-ova knjiga pruža vam nacrt o tome kako doći. Omogućuje vam informacije koje su vam potrebne za donošenje razumnih financijskih odluka u vezi s trošenjem, štednjom i ulaganjem, tri temelja financijske slobode. Piše o provjerenim metodama za smanjenje duga, a također vam daje puno jednostavnih, bezbolnih načina za kontrolu načina na koji novac ulazi i odlazi iz vašeg života. Knjiga također sadrži informacije o tome kako, kada i zašto postavljati financijske ciljeve. Naslov njegove knjige je ključan; za većinu nas zaista je potreban "priručnik" za upravljanje novcem.

Evo ulomka razgovora koji smo vodili, a koji ćete gotovo zasigurno pronaći jednako pronicljiv kao i njegovi svakodnevni postovi na blogu:

Vaš blog traje već pet godina, na zadnji ste pogled imali oko 85 000 registriranih čitatelja, a vaši članci neprestano dobivaju 100 ili više komentara. Čemu doprinosi vaš nevjerojatan uspjeh? Napokon, nije li tvoja priča slična mnogim drugim ljudima? Duboko u dugovima, probudio se jednog dana, razbio rep kako bi se izvukao iz dugova. Ono što vas izdvaja od svih ostalih PF blogova vani?

J D: Kad se ljudi pitaju što je polako obogatilo, kažem im da je to kombinacija napornog rada i sreće. Nema sumnje da vodenje bloga pet godina zahtijeva tonu obveze. Ovo je posao za puno radno vrijeme za mene i stalno nastojim poboljšati svoje pisanje. Osim toga, trudim se reagirati na svoje čitatelje. No usprkos trudu koji sam uložio u to, imao sam sreću uspostaviti neke ključne veze i primijetiti me neki veći financijski pisci.

Mislim da je moja priča izvanredno prosječna. Ali mislim da je jedna stvar koju radim drugačije bilo svakodnevno izlaziti vani i pričati o svom iskustvu, za dobro ili bolesno. Novac je u SAD-u još uvijek tabu tema, ali već gotovo pet godina svakodnevno pišem o stvarima u kojima radim ispravno, a što loše. Ne pretvaram se da sam stručnjak, ali ne krijem ni ono što učim.

Kakvu ulogu igraju roditelji u osobnim financijskim navikama njihove djece? Koliko rano treba ih početi učiti o osobnim financijama?

J D: Roditelji imaju ključnu ulogu u prenošenju financijskih navika svojoj djeci. Bilo da znaju ili ne, djeca nasljeđuju financijske vrijednosti od svoje obitelji. Volim nazvati ove „financijske nacrte“, neizgovorene smjernice koje vode kako se bavimo pitanjima poput duga i bogatstva.

Nemam djecu pa ne mogu reći u kojoj bi dobi roditelji trebali početi davati doplatak ili početi učiti o dugu. Znam, međutim, da djeca modeliraju ponašanja koja vide u kući. Dakle, ne radi se toliko o onome što ih otvoreno podučavate, koliko o tome što vi i vaš partner radite u svakodnevnom životu. Možete reći sve što želite o izbjegavanju duga, ali ako gomilate račune za kreditne kartice ili se borite oko novca, to će vidjeti vaša djeca.

Pa, da, mislim da bi roditelji trebali djecu naučiti osnovama - važnosti štednje, opasnosti od duga - ali mislim da je još važnije modelirati dobro financijsko ponašanje.

Nekoliko tjedana unatrag jedan je od vaših pisaca napisao dobrotvornu temu („Korištenje konzumerizma za društveno dobro“). Kakve su vaše misli o dobrotvornosti i ulozi koju bi ona trebala igrati u osobnim financijama? Treba li osoba koja je u dugovima još uvijek donirati nešto ili nešto svog novca? I, koje se dobrotvorne organizacije nalaze na vašem užem popisu?

J D: Ovo je sjajno pitanje. Odrastao sam u obitelji koja nije davala dobročinstvo. Bili smo siromašni, pa smo se uvijek brinuli kako da se brinemo za sebe, a kamoli za brigu o drugima. Kao rezultat, borba mi je što sam kao odrasla osoba ljubav postavila prioritetom, čak i sada kad sam bez dugova. Prihvaćam mnogo (zasluženog) zahvata zbog nedostatka dobrotvornog davanja, ali što mogu reći? To je pitanje s kojim se borim. nisam savršen!

Kad sam to rekao, vjerujem da je dobrotvorno davanje važno. Koliko važno? Pa, mislim da će svaka osoba odlučiti. Postoje neki ljudi koji smatraju da biste uvijek trebali donirati 10% svog prihoda, čak i kad ste duboko u dugovima. Drugi tvrde da "dobročinstvo počinje kod kuće", koju ne možete učinkovito dati drugima dok se ne pobrinete za svoje financijske potrebe.

Što se mene tiče, otkrio sam da sam puno skloniji dati stvarnim ljudima, a ne bezličnim entitetima. Dat ću beskućniku na ulici 20 dolara, iako bi on novac mogao koristiti za piće. Prošle godine anonimno sam donirao 1000 dolara raznim prijateljima za koje sam vidio da su u potrebi. Da im je potrebno, kupio bih školske knjige ili sportsku opremu za svoje mlade nećake i nećake. Ta osobna veza mi je važna i puno sam skloniji dati stvarnom ljudskom biću nego dobrotvornoj organizaciji (posebno velikoj dobrotvornoj organizaciji).

Ukratko: tek započinjem put prema dobrotvornom darivanju. Ja se ne dajem velikim skupinama, već pojedincima.

U svojoj knjizi uvodite točku da „Svi tražimo sreću, a ne bogatstvo.“ Mislite li da prosječni Amerikanac Joe shvaća da može postići veliki stupanj sreće, a da pritom nije pretjerano "bogat"?

J D: Mislim da Amerikanci - ili bilo tko drugi - po tom pitanju - nisu mnogo razmišljali o tome što ih čini sretnima. To je pitanje za filozofe. Sve isto su stvari koje čine i ne usrećuju ljude.

Mislim da masovni mediji imaju ogroman utjecaj na našu kulturu, uglavnom negativno. Nisu to samo umorni kruh i cirkuski efekti medija, već suptilni pritisci vršnjaka. Nešto vidimo na TV-u i vjerujemo da je to normalno. (Pogotovo ako smo mu izloženi opetovano.) I bez obzira koliko netko prosvjeduje da oglašavanje ne utječe na njih, oni griješe. Oglašavanje se utjecati na ljude, čak i na vas. I studije pokazuju da na njih najviše utječu oni koji misle da su najmanje pod utjecajem. Zato su oglašivači voljni slabe milijarde dolara u marketing svake godine: jer to djeluje!

Neto učinak cijelog ovog marketinga i oglašavanja je da vjerujemo da „stvari“ trebamo kako bismo bili sretni. A da bismo te stvari dobili, potreban nam je novac.

Glavni je problem što je do određene mjere istina da nas više novca čini sretnijima. Bogati ljudi su sretniji od siromašnih ljudi, a bogate nacije sretnije od siromašnih. No, preko određenog iznosa, dodatno bogatstvo ima samo marginalni utjecaj.

Što je rješenje? Ne znam. U svom sam životu pokušao smanjiti izloženost oglašavanju (mislim da sam ove godine gledao tri sata televizije), i svjesno se trudim sjetiti se da je vrlo moguće živjeti sretno, ispunjen život čak i bez puno novca. Ali nisam siguran da je to poruka koja će ikada stići do američkih masa. Nema novca u tome!

To je veoma nestrpljivo društvo u kojem živimo. Sve se temelji na "bržem, bržem, bržem." Međutim, za one koji su duboko zaduženi, gotovo je da strpljenje treba „naučiti“ kako bi se dug prevladao. Može li se netko „uvježbati“ da bude strpljiv?

J D: Apsolutno! To je sjajno pitanje jer u srcu dobiva ono što znači biti uspješan, ne samo novcem, već i mnogim drugim aspektima života. Na primjer, usred sam programa masovnog mršavljenja. Smršala sam 40 kilograma od siječnja. Ali pogotovo sada kad se približavam svome cilju, gubitak kilograma je usporio. Napredak se uklapa i počinje. Moram stalno podsjećati da sam strpljiv, da uspjeh ne dolazi preko noći.

Prije dvije godine pročitao sam knjigu Georgea Leonarda pod nazivom "Majstorstvo". Iako nema nikakve veze s novcem, to je najbolja knjiga o osobnim financijama koju sam ikad pročitao. Leonard tvrdi da savladavanje bilo koje sposobnosti nije u kvantnim skokovima do velikih poboljšanja, nego u učenju živjeti s platoima - onim dugim vremenskim razdobljima u kojima se čini da se ništa ne događa. Dvije godine provodite otplaćujući jednu kreditnu karticu. Proveli ste šest mjeseci izgubivši zadnjih pet kilograma. Provodiš pet godina uređujući svoj roman. Ove visoravni zahtijevaju mentalnu žilavost. Oni čine da većina ljudi odustane. Ipak, ove visoravni su mjesto gdje se zapravo postiže uspjeh.

Dakle, da, strpljenja se može naučiti. Ali učenje je vrlo različito za svakog od nas. I to je nešto na čemu se mora raditi cijelo vrijeme. Dok vrijeme provodimo na visoravni, povremeno ćemo pasti. Mi ćemo se povući. Vrlo je važno naučiti kako se nositi s tim greškama bez poništavanja svih prethodnih napretka.

Izgleda da ste veliki obožavatelj "dugačke snježne kugle". Međutim, sa strogo financijskog stajališta, slijeđenje ideala „dugačka snježna kugla“ koštat će vam više novca za izlazak iz duga, a ne uklanjanje vašeg duga iz načina razmišljanja „najviša kamatna stopa na prvom mjestu“. Ne bi li trebao biti cilj izbaciti se iz dugova trošeći što je moguće manje novca?

J D: Nije nužno. Cilj izlaska iz duga je izbacivanje iz dugova. Tvrdim da kad bi se ljudi matematički optimalno odlučivali, uopće im ne bi bili dužni. Pa zašto inzistirati da ih odmah počnemo izrađivati? Umjesto toga, mislim da je važno usredotočiti se na dugačku snježnu kuglu - ili bilo koju drugu metodu koja zapravo djeluje na način da se izbacite iz dugova.

Osim toga, metoda "prvo visoke kamatne stope" štedi metodu samo ako djeluje. To jest, ako je osoba koja je slijedi u stanju to učiniti bez pogreške. U mom slučaju to nisam mogao učiniti. Isprobao bih prvu metodu s visokim kamatama, ali odustani jer je trajalo toliko dugo. (Vidite? Nedostatak strpljenja!) Na kraju me koštalo više, jer bih odustao.

Ali jednom kad sam dao dozvolu da pratim dugovječnu snježnu kuglu - kako bih otplatio dugove od malog do visokog salda, zanemarujući kamatne stope - uspjesi su brzo došli. Nisam odstupio niti jednom. Da, platio sam malo više kamate nego što bih imao da sam slijedio matematički optimalnu metodu, ali to je mala cijena koju treba platiti za to što sam zapravo mogao otplatiti dug, znate?

Ključna stvar koju treba zapamtiti je da se osobne financije ne odnose na znanje matematike. Znam matematiku. Udarao sam se u matematički dio SAT-a, dobro se polagao na Državni ispit iz matematike, a čak sam bio i jedno od najboljih djece u naciji na Math Business, dok sam bio u srednjoj školi. Ne trebate mi objašnjavati matematiku! No, upravljanje novcem nije stvar matematike - to je emocionalna zrelost. Metoda snježne kupe duga pomaže u izgradnji te zrelosti.

Ako biste mogli poboljšati jedan aspekt svog osobnog financijskog života, što bi to bilo?

J D: Još uvijek trošim previše da se prepustim. Ako vidim nešto što želim i mogu si to priuštiti, kupim ga. Mislim da bi mi odgodilo malo odloženog zadovoljstva.

Kad biste mogli sjesti s novoizabranom vladom pod vodstvom republikanaca i pružiti im jedan financijski savjet kako da ovu zemlju izvuče iz ekonomskih neprilika, što bi bilo?

J D: Ha! Ekonomija mi je kao crna kutija. Osim toga, apolitičan sam. (Ja sam mali-neovisan sam.)

Ipak, čini mi se prilično jasno da je sve što je Bushova administracija nerazumno ispravila. Mnogi ljudi krive predsjednika Obamu za sadašnju ekonomsku krizu, ali on je nije stvorio. Njegova uprava obavila je grozan posao u rješavanju problema - bez pitanja - ali njegove politike nisu nas uvele u ovaj nered. Za to su krivi prethodne uprave. Nisam siguran zašto toliko ljudi to ignorira.

Mislim da stvarno rješenje nije ugodno ni za jednu političku stranku. Iz perspektive osobnih financija, morate zadržati pozitivan novčani tok: morate povećati svoj prihod i smanjiti potrošnju kako biste ostali izvan (ili se izvukli) iz duga. Zašto vlada to ne može učiniti? To znači smanjenje državne potrošnje i povećanje poreza. Ali znate što? To ljuti ljude i na lijevoj i na desnoj strani, tako da se to nikada neće dogoditi. (Obamina administracija učinila je stvari upravo unazad: umanjila je porez i povećana potrošnja. Kako to ima smisla?)

U svakom slučaju - to je više političkog mišljenja nego što sam pružio u skoro pet godina pisanja u Get Rich Slowly. Nastojim se držati podalje od politike jer to zapravo nije bitno za osobne financije.

Poglavlje svoje knjige posvećujete temi ciljeva. Vidite li neku slabu stranu postavljanja ciljeva koja je previše agresivna? Ako netko ima 20k duga na kreditnoj kartici, i postavio je cilj smanjiti to za pola u prvih šest mjeseci, ako propadnu, zar ne biste vidjeli da ih to obeshrabruje i natjera na odustajanje?

J D: Da, agresivni ciljevi mogu dovesti do problema. Zato se zalažem za postavljanje realnih ciljeva. Pogledajte što su drugi ljudi postigli i iskoristite te uspjehe kao osnovu za svoje vlastite ciljeve. I pokrenite brojeve. Otkrijte što je realno i moguće, a ne samo ono za što se nadate da možete.

Najvažnije je naučiti ispravljati tečajeve. Mislim da previše ljudi ciljeve smatra nepromjenljivim - jednom kad su postavljeni, oni su postavljeni. Ovo je glupo. Ako nakon tri mjeseca vidite da se vaš cilj "izbaci iz duga za šest mjeseci" nikada neće dogoditi, pomaknite cilj. Ne dopustite da vas obeshrabri; samo ga iskoristite za poboljšanje cilja sljedeći put.

Dopustite da se vratim svojoj prehrani za daljnji primjer. Postavio sam si cilj izgubiti 50 kilograma u 2010. To se neće dogoditi. Do danas sam smršala 38 kilograma - i možda ću izgubiti još 3-4 do kraja godine. Ali znate što? Neću dopustiti da me to sruši.

Kao jedno, smršavio bih više od 40 kilograma! To je uspjeh! Iako sam propustio svoj cilj, postigao sam nešto izvanredno. Kao drugo, izgubit ću tih 50 kilograma ... možda će mi trebati još nekoliko mjeseci. Ali spreman sam biti strpljiv. Znam da ću stići tamo.

Sa 20 ili manje riječi, koji je vaš najbolji savjet za održavanje financijskog zdravlja?

J D: "Potrošite manje nego što zarađujete; ostalo uložite. " To je osnovni savjet - toliko osnovni da ga mnogi ljudi jednostavno odbacuju kao trivijalni - ali to je i osnovni zakon bogatstva. Zapravo, u izvrsnom "Jedinstvenom vodiču za ulaganje koji će vam ikada trebati", Tobias piše da je sljedeći proračun sve što trebate znati o izgradnji bogatstva: [ovaj je popis citat iz knjige]

1. Uništite sve svoje kreditne kartice.
2. Uložite 20% svega što zaradite. I nikad je ne dirajte.
3. Živi na preostalih 80%, bez obzira na sve.

svi financijski savjet svodi se na "trošenje manje nego što zarađujete; ostalo uložite. " Svi milijuni i milijuni riječi napisane na temu podržavaju ovaj temeljni princip.

Kao pisac bloga o osobnim financijama, morate svakim danom smisliti dobre kratke članke. Čini se da bi „spisateljski blok“ bio još veća prepreka za vas nego čak i za većinu autora knjige (jedna knjiga, jedna tema, svake godine ili tako nešto). Koliko često doživljavate spisateljski blok i kako to prevladati?

J D: O, dobra tuga. Skoro svakodnevno doživljavam spisateljski blok. Kako to prevladati? Pa, imam nekoliko metoda:

1. Imam osoblje pisaca. Prije godina prepoznao sam da neću moći samostalno pisati Get Rich Polako puno radno vrijeme. Vidio sam da će bunar prestati sušiti. Dakle, počinjem privući gostujuće autore. I odatle sam prešao na stvarne pisce osoblja. To mi omogućuje dijeljenje različitih glasova na Get Rich Polako, i to mi daje slobodan dan.

2. Kad god imam ideju, zabeležim je. Kad dobijem spisateljski blok, ako zaista moram razbiti blok, mogu iskopati svoje hrpe papira kako bih pronašao jednu od stotina ideja koje samo sjede ovdje.

3. Ali prava tajna? Vježba. Ozbiljno. Kad se spotaknem, moram se boriti protiv poriva da sjednem za svoje računalo i zagledam se u ekran. Natjeram se da izađem vani i krenem u šetnju. Ili kositi travnjak. Ili idite u teretanu. Kad to učinim, uvijek izmislim priču, i često sjajnu. Neki od mojih najboljih komada na Get Rich Polako rezultat su toga što se udaljavam od računala i radim nešto drugo.

Blok pisaca vrlo je stvarna stvar. Ključ je razvijanje mehanizama suočavanja kako bi se učinak smanjio na najmanju moguću mjeru.

Bilješka: JD posebno zahvaljuje JD-u što je odvojio vrijeme iz svog užurbanog rasporeda za razgovor s nama, a sljedeći put kad na njegovom blogu pronađete posebno kreativan post, samo se sjetite da ga je vjerojatno inspirirala duhovita vježba u teretani ! Još jednom hvala J.D.!

I ne zaboravite, tri primjerka J.D.-ove knjige, Vaš novac: Priručnik koji nedostaje, bit će dodijeljena trojici sretnih komentatora na ovom postu!

Ažuriraj: 3 pobjednika J.D.-ove knjige, Vaš novac: Priručnik koji nedostaje, su Jeremy, kscritch i Mary G s komentarima u nastavku. Čestitam!