3 vrste uštede koje biste sada trebali imati u slučaju nužde, odlaska u mirovinu i osobnih troškova

Zašto se mnogi od nas podležu stresu povezanom s novcem? Ako ne upravljamo svojim financijama najbolje što možemo, nedostaci su često povezani sa našim navikama štednje. Trošimo previše i štedimo premalo ili ne štedimo nimalo. Svaka odrasla osoba u radnoj dobi trebala bi biti u mogućnosti tražiti tri vrste štednje i treba se zalagati za osiguranje da se svaki od tih računa pravilno financira..

Ušteda u hitnim slučajevima

Prema studiji dobrotvornih udruga Pew, 55% Amerikanaca je doživjelo financijski šok zbog kojeg su se borili. U mnogim su slučajevima te poteškoće mogle izbjeći hitnim fondom.

Uštede u hitnim slučajevima mogu pružiti sredstva bez duga za podnošenje financijskih šokova kao što su dugotrajna bolest, gubitak posla i nepredviđeni popravci automobila ili kuće. Međutim, mnogim je ljudima takva sigurnosna mreža strana udobnost. Manje od polovice ispitanika u istraživanju Federalnih rezervi bilo je sposobno pokriti hitnu situaciju u iznosu od 400 USD bez da su posuđivali novac ili nešto prodali, što znači da previše ljudi živi u krajnje rizičnom stanju.

Koliko trebaš?

Svako kućanstvo trebalo bi imati dovoljno štednih ušteda da pokrije račune i troškove u iznosu od najmanje tri do šest mjeseci. Neki su ranjiviji i možda će ih trebati uštedjeti više, uključujući zaposlenike koji rade na ugovoru, samozaposlene, samohrane roditelje i parove s jednim primanjima.

Kada izračunavate mjesečne troškove, obavezno uključite sve što trebate platiti, od hrane i prijevoza, do hipoteke i električne energije. Ne zaboravite i povremene troškove, poput poreza na imovinu i dvogodišnjeg plaćanja auto osiguranja.

Financiranje vašeg hitnog fonda

Prema Bankrateu, Gail Cunningham, glasnogovornica Nacionalne zaklade za kreditno savjetovanje, savjetuje da uštedite najmanje 100 USD mjesečno ili 10% od svake platne liste dok ne postignete svoj cilj. Nakon što postignete svoj cilj, možete prestati doprinositi.

Međutim, s vremena na vrijeme trebali biste i povećati svoj fond kako biste uzeli u obzir promjene poput porasta troškova života ili dodatnih financijskih obveza. Ako imate 15.000 američkih dolara skrivenih za pokrivanje mjesečnih troškova od 2.500 dolara na šest mjeseci, to bi moglo biti dovoljno za nekoliko godina. Ali ako kupnja novog automobila povećate mjesečne troškove na 3000 USD, sada ćete htjeti ponovo početi doprinositi za vaš hitni fond sve dok na vašem računu ne bude barem 18.000 USD.

Pristupačnost putem povrata

Vaša bi štednja u hitnim slučajevima trebala biti lako dostupna, što znači da mnogi financijski proizvodi visokog prinosa, poput uzajamnih fondova ili pojedinačnih dionica, nisu primjereni. Međutim, uvijek biste trebali usmjeriti štedno vozilo s najboljim raspoloživim stopama prinosa. Na primjer, trebali biste odabrati račun na novčanom tržištu ako su kamatne stope daleko bolje od uobičajenog štednog računa.

Stavljanje vašeg novca u CD-ove - po mogućnosti one bez kazne - je još jedna opcija. Ako razmišljate o CD-u koji podliježe kaznama kada unovčite srednjoročni iznos, odmjerite naknade i kamatnu stopu u odnosu na povrat koji biste dobili od drugih vrlo likvidnih opcija. Na primjer, ako je kamatna stopa CD-a znatno viša od one na štednom računu, stavite jedan dio u CD s visokim prinosom i držite drugi dio likvidnijim. Ako dođe do hitne situacije, možete povući iz fonda bez kazne dok se kazna ne smanji ili ne istekne na CD-u.

Štednja u mirovini

Mnogi su loše pripremljeni za umirovljenje jer ili ne štede dovoljno ili ne štede uopće. Potrošačka federacija Amerike otkrila je da samo oko polovine umirovljenika odlaže dovoljno sredstava da podrži ono što smatraju "poželjnim životnim standardom" kad odlaze u mirovinu..

Nadamo se da se mase ne očekuju oslanjati na socijalno osiguranje ako sve drugo uspije. Socijalna sigurnost zamišljena je kao dodatak, a nije osnovni ili jedini izvor prihoda. Prema američkim Vijestima i svjetskom izvješću, prosječna uplata socijalnog osiguranja u 2014. bila je samo 1300 američkih dolara mjesečno, što znači udobno umirovljenje za većinu ljudi nego samo državne beneficije.

Kada biste trebali započeti?

Nemojte odlagati mišljenje da jednostavno možete nadoknaditi kasnije. Što ste stariji, to je teže krenuti na put. Svaka odrasla osoba u radnom dobu sada bi trebala pridonijeti mirovinskom fondu. I ne dopustite mladima da potiču kašnjenja - vrijeme je samo na vašoj strani ako štedite, a čekanje ima ozbiljne prilike.

Dvije osobe mogu doprinijeti isti iznos za odlazak u mirovinu, ali na kraju se postižu drastično različiti rezultati ako počnu štedjeti u različito vrijeme. Ako ostavite 1.000 dolara kada navršite 25 godina, porast će na više od 20.000 do trenutka kada navršite 65 godina, uz pretpostavku godišnjeg povrata od 8%. Ako uštedite 1.000 dolara u 35. godini, porast će samo na 10.000 do 65. godine. Snaga složenih kamata, što znači da vaši depoziti i prethodne kamate nastavljaju zarađivati ​​dodatne kamate, najbolji je razlog da počnete štedjeti prije nego kasnije.

Koliko trebate uštedjeti?

Ne postoji odgovor za sve veličine za pravi iznos mirovinske štednje. Mnogi financijski stručnjaci savjetuju da sipate između 10% i 15% vašeg prihoda, no na tu stopu mogu utjecati brojne okolnosti, poput toga koliko zarađujete i kada započinjete štedjeti.

Ako utvrdite što je točno u vašem slučaju, morate pretpostaviti o svojim okolnostima u kasnom životnom dobu. Postavite si sljedeća pitanja kako biste lakše shvatili što trebate planirati:

• Planirate li živjeti u ruralnom ili urbanom području?
• Hoćete li ostati u svom domu ili ćete živjeti u zajednici umirovljenika?
• Odgađate li sve svoje snove sada i očekujete li putovati i živjeti luksuzan život kad se povučete? Ili planirate jednostavan životni stil gdje uglavnom ostajete unutar svoje zajednice i čuvate unuke?

Ne zaboravite uzeti u obzir prosječan životni vijek ljudi u vašoj obitelji. U pravilu, ženama se savjetuje da prikupe više uštede jer teže žive.

Otkrivanje koliko novca će vam trebati pomaže vam da zacrtate plan doprinosa tijekom svojih radnih godina. Ali zapamtite, što ste stariji kada počnete doprinositi, to ćete im trebati izdvojiti svaki mjesec.

Prema CNBC-u, Fidelity Investments izračunava da svaki 1000 USD mjesečnog dohotka koji očekujete tijekom odlaska u mirovinu zahtijeva sljedeće približne mjesečne uštede:

• 160 dolara ako počnete štedjeti u dobi od 25 godina
• 270 USD ako započnete s 35
• 500 USD ako započnete s 45
• 1.154 USD ako započnete sa 55

Alati za planiranje mirovina i kalkulatori poput onih koje nude AARP i Charles Schwab mogu vam također biti od pomoći u određivanju koliko vam treba za uštedu u mirovini na temelju trenutnih okolnosti, budućih planova i drugih čimbenika, poput poreza.

Kako uštedjeti sredstva za umirovljenje

Svaki dolar koji uštedite vrijedit će manje do odlaska u mirovinu, jer će inflacija umanjiti vrijednost. Morate pobijediti inflaciju i dati prednost rastu. To znači da će sigurno igrati uz pomoć prikupljanja novca sigurno ne-ne. I dok smo u ovom jadno okruženju s niskim kamatama, također možete zaboraviti na konzervativne opcije, poput trezorskih obveznica i štednih računa.

Za adekvatan rast morate preuzeti rizike, što uglavnom uključuje stavljanje novca na tržište dionica. Koliko biste trebali uložiti, ovisi o tome koliko ste blizu umirovljenju i količini novca koji ste dosad nakupili.

Iskoristite prednosti programa umirovljenja koje sponzorira tvrtka, kao što je 401ks, i uvijek doprinosite svim potrebnim kako bi se postigla sredstva koja tvrtka nudi. Ako ne možete pristupiti mirovinskom planu na poslu i ne znate puno o zalihama, ne brinite. Postoji mnogo profesionalno upravljanih proizvoda, poput upravljanih uzajamnih fondova i indeksnih fondova, kojima možete pristupiti preko brokerskih kuća poput Fidelity Investments ili Capital One Investinga, a u te proizvode možete ulagati putem Roth ili tradicionalnog pojedinačnog mirovinskog računa (IRA) , Kvalificirani mirovinski planovi poput ovih omogućuju vam korištenje odloženog rasta - iako se sredstva ulažu na račun, niste obvezni plaćati porez na kapitalni dobitak ili zarađene kamate.

Doprinesite maksimalni iznos koji IRS svake godine dopušta u vašoj IRA ili planu sponzoriranog od poslodavca kako biste ostvarili porezne pogodnosti i maksimizirali složene kamate. S tradicionalnom IRA-om općenito možete odbiti doprinose od svojih prihoda. To znači da plaćate porez na novac kad ga povučete za vrijeme umirovljenja, ali ne plaćate porez na doprinose u godini kada novac zaradi. S Roth IRA-om sada plaćate porez na dohodak, ali kad jednom odete u mirovinu, možete izvršiti bescarinsko povlačenje. Ako dostignete godišnji maksimum za doprinose IRA-e, a još uvijek imate dodatna sredstva za ulaganje, stavite novac na porezni posrednički račun.

Budite sigurni da razumijete da se mirovinski računi razlikuju od uobičajenih štednih ili investicijskih računa. Sredstva se ne trebaju iskoristiti kad god dođete u obveznicu. Ako poduzmete rano povlačenje, morat ćete platiti kaznu - od ovog pravila postoje samo ograničene iznimke.

Također, budite sigurni da vaša strategija štednje i ulaganja odgovara vašim ciljevima i okolnostima. Mladi štedišari i osobe koje kasno započinju, a žele velike dobitke, možda će najbolje uložiti velika sredstva u agresivne proizvode visokog rizika koji nude veći prinos. S druge strane, dugoročno, dosljedni štediša možda smatraju najprikladnijim zadržati nešto novca na štednom računu, dok ostatak ulažu u proizvode s umjerenim rizikom, a zatim prebaciti prijenosnike na proizvode niskog rizika kako se približavaju dobi umirovljenja..

O tim pitanjima dobro je konzultirati financijskog stručnjaka. Bez obzira na to kako razvijate strategiju štednje za umirovljenje, ne zaboravite je povremeno pregledavati kako biste osigurali da budete na putu.

Osobna štednja

Budući da su računi za umirovljenje i hitne slučajeve trebali biti izvan granica, odakle vam novac za kupnju novog automobila, ažuriranje garderobe ili odlazak na godišnji odmor? Iz vaše osobne ušteđevine.

Zamislite osobni štedni račun kao udobni jastuk. Tu biste trebali osigurati prihod koji vam ostaje nakon što ste se pobrinuli za sve svoje odgovornosti. To je također mjesto na kojem biste trebali uštedjeti za veće kupovine ili rashode, poput obnova kuća.

Za vrijeme recesije, ljudi su bili oprezni i navikli su čuvati gotovinu. Međutim, podaci Federalnih rezervi pokazuju da su između 2010. i 2014., kako su financijske muke nestale, stope osobne štednje drastično pale. 45% ljudi u ranije navedenom istraživanju Federalnih rezervi priznalo je da nije štedjelo nijedan prihod u 2012. godini.

Amerikanci opet postaju potrošnja umjesto štediša. Ljudi dopuštaju račune i troškove kako bi zahtijevali sve veće i veće dijelove svog prihoda, a kako to čine, razine duga rastu.

Nema ništa loše u tome što kupujete stvari koje želite - ali to bez obzira na vašu sigurnost stvara financijske rizike, promovira dug i glavni je razlog zbog kojeg mnogi ljudi nepotrebno žive od platne liste do platne liste. Osobna štednja ne bi trebala biti samo privremena reakcija na financijsku krizu, već način života.

Koliko biste trebali uštedjeti?

Prilagodite svoje doprinose za osobne štednje prema trenutnim okolnostima. Proračunajte sve račune i potrebne troškove. Ne zaboravite uzeti u obzir doprinose za svoje mirovinske i hitne račune. Pogledajte koliko vam je novca ostalo i oduzmite razumnu svotu koju ćete potrošiti.

Zatim se obavezajte mjesečno na osobnu štednju. Povećajte ga ako želite smanjiti potrošnju, odlučite uštedjeti na većoj kupovini ili ako dobijete bolje plaćen posao. No, nemojte tako brzo smanjiti uštedu samo zato što se račun deblja. Ne postoji pretjerana ušteda.

Završna riječ

Ako imate račune za hitne slučajeve, mirovinu i štedne uloge, može se činiti da skrivate nenormalno velike iznose novca. Međutim, financijski zreli Amerikanci priznaju da je bolje imati novac u banci nego se upuštati u svaku želju.

Ako je potrošnja stvarna vaša slabost, postavite automatske depozite kako biste sebi lakše ispunili svoje obaveze za štednju. Možete zaposliti poslodavca da vam podijeli plaću između više računa prije nego što dodirnete novac ili možete postaviti automatski depozite s glavnog bankovnog računa na druge račune. Učinite sve što je potrebno da osigurate svoju financijsku stabilnost, čak i ako to znači oduprijeti se iskušenjima - bez obzira koliko mislite da ih zaslužujete.

Štedite li što biste trebali? Ako ne, jeste li spremni za promjenu?