5 savjeta za pripremu ugodnog umirovljenja

Anketa o povjerenju za umirovljenje u 2013. godini, koju je proveo Institut za istraživanje zaposlenika i Matthew Greenwald & Associates, donosi sljedeće uznemirujuće statistike:

U 2013. godini su trojica četvorice Amerikanaca imala ukupnu uštedu manju od 25.000 dolara, a zapanjujućih 28% imalo je manje od 1.000 dolara.
Manje od polovice Amerikanaca ima pojma koliko će im novca trebati za vrijeme umirovljenja ili koliko će morati uštedjeti da bi dostigli taj iznos.
Gotovo dvije trećine svih radnika smatra da im treba uštede više od 250.000 USD, a 40% procjenjuje da im je potrebno najmanje 500.000 USD.
Šest od deset radnika doprinosi planu za mirovinsku štednju kroz rad, ali prosjek je jako nagnjen u korist onih koji godišnje zarađuju 75 000 dolara ili više - 94% onih koji zarađuju 75 000 ili više dolara u odnosu na 24% onih s primanjima manjim od 35 000 USD.
Samo svaki četvrti radnik osjeća se vrlo uvjeren da će imati dovoljno novca da se pobrine za osnovne troškove, ne uključujući zdravstvo, tijekom odlaska u mirovinu - a samo 14% misli da će imati dovoljno novca za zdravstvo.

Unatoč vjerojatnosti da će se mnogi Amerikanci morati osloniti na socijalno osiguranje i Medicare za većinu svojih mirovina i zdravstvenih troškova, istraživanje FindLaw.com otkriva da 30% radnika nema vjeru u to da će ovi programi biti održivi kad odlaze u mirovinu. Mnogi ekonomisti analiziraju postojeći projekt demografskih podataka i štednje da sutrašnji umirovljenici trebaju uštedjeti više, raditi duže i rješavati se s manje nego što to umire današnji umirovljenik. Ako vas takva potencijalna sudbina obeshrabruje, primijenite sljedeće savjete što je prije moguće kako biste poboljšali vjerojatnost uživanja u ugodnoj mirovini.

Kako se pripremiti za umirovljenje

1. Spremite rano i često

Ako nemate račun za mirovinsku štednju, započnite ga danas i redovito mu doprinosite tijekom radne godine. Mlađi ste kada počnete, veća je vrijednost vaše ukupne štednje kad odete u mirovinu.

Razmotrite razlike između suradnika Davea i Billa. Svaki je doprinosio 200 dolara mjesečno, odnosno 2400 dolara godišnje, u planu svog poduzeća za 20 godina, a svaki je zarađivao po stopi od 5% sastavljenoj mjesečno. Jedina razlika između njih dvojice je ta što je Dave uložio od 25. do 45. godine života i nikada nije dao novi doprinos. Bill je čekao dok nije imao 45 godina da počne ulagati, a nastavio je sve dok se nije povukao u dobi od 65 godina. Kada su se istog dana povukli u dobi od 65 godina, iako su doprinosili isti broj godina, Daveov račun na računu bio je 225,307 dolara, dok je Bill imao 83 092 dolara - razlika od 142.215 dolara.

Dodana vrijednost rezultat je snage vremena. Što ranije započnete, duže vaš novac može raditi za vas. Da je Dave nastavio ulagati 200 USD mjesečno u dobi između 45 i mirovine, stanje na njegovom računu bilo bi gotovo 308 000 USD.

2. Uravnotežite svoje investicije

Mnogi ljudi zbunjuju štednju i ulaganja koja, iako povezana, nisu ista. Štednja može biti u obliku štednih računa osiguranih FDIC-om, depozitnih potvrda ili američkih trezorskih zapisa. Općenito su izuzetno sigurni i tekući, čineći sredstva dostupnima kad god je potrebno.

S druge strane, ulaganja su imovina od koje se očekuje da donosi dugoročne prinose, iz godine u godinu. Ulaganja pokreću gamu od dionica i obveznica, do nekretnina, umjetnosti i zlata. Različita ulaganja zahtijevaju od vlasnika da preuzmu različite razine rizika. Oni redovito fluktuiraju u cijeni ovisno o raspoloženju investitora, ekonomskom i političkom okruženju i nijansama svake pojedine investicije. Kao posljedica ograničene likvidnosti i povećane volatilnosti ulaganja u odnosu na štednju, prve općenito daju veći povrat od štednog instrumenta.

Fondovi umirovljenja namijenjeni su budućem dohotku i stoga se koriste za stjecanje investicija. Budući da je uvijek mudro zaštititi se od gubitka kapitala, čak i kad traže veći povrat, pronicljivi ulagači smanjuju rizik diverzifikacijom. Posjeduju različitu imovinu iste vrste - poput uobičajenih dionica više tvrtki, a ne uobičajene dionice u jednom društvu - kao i različite vrste imovine.

Uravnotežavanje investicijskog portfelja zahtijeva analizu i odabir vrijednosnih papira, tako da portfelj u cjelini ne utječe značajno na velike tržišne poteze. Na primjer, u savršeno uravnoteženom portfelju, veliki pomak prema određenim vrijednosnim papirima prema gore ili prema dolje nadoknadio bi se sličnim potezom ostalih vrijednosnih papira u suprotnom smjeru. Kao posljedica toga, vrijednost portfelja ne bi se značajno promijenila kao odgovor na te poteze, već bi i dalje postupno rasla.

Kad ste mladi i imate mnogo godina od penzije, možete biti agresivniji, preuzimajući veći rizik za veći potencijalni povrat. Međutim, kako se bliži da su vam prihodi potrebni za odlazak u mirovinu, vaš portfelj trebao bi se prilagoditi da zaštiti vašu glavnicu - trebali biste preuzeti manji rizik, čak i ako to znači odustajanje od mogućnosti za golem dobit.

3. Maksimizirajte sve porezne pogodnosti

Prema članku New York Timesa, porezni teret mnogih Amerikanaca danas je niži nego što je bio 1980-ih. Usprkos tome, uzimajući u obzir kombinaciju saveznog i državnog poreza na dohodak, poreza na promet, FICA, poreza na imovinu, poreza na gorivo i ostalih naknada i poreza koji su previše brojni da bi ih se spominjalo, Porezna zaklada procjenjuje da će Amerikanci platiti ukupni porezni porez u iznosu od 4,22 biliona dolara u 2013. ili 29,4% nacionalnog dohotka. Pored toga, mnogi politički promatrači očekuju da će dodatni porezi, udruženi sa značajnim smanjenjem potrošnje u saveznim programima, biti doneseni kao rezultat našeg rastućeg saveznog duga.

Savezni porezni zakonik - složena konglomeracija novih zakona, reinterpretacije i izmjene starih zakona i promjena regulatorne provedbe - pruža obilje mogućnosti marljivim građanima da smanje poreznu obvezu kroz odbitke i kredite za mirovinski plan. Na primjer, u 2014. godini do 17.500 USD (plus dodatnih 5500 USD ako imate 50 ili više godina) može biti stavljeno u program odgođenog poreza gdje može rasti bez poreza dok se sredstva ne povuku. Ovaj iznos ne uključuje bilo koji odgovarajući doprinos vašeg poslodavca.

Ovisno o vašem prihodu, do 6.500 (5500 USD za one 49 ili mlađe) može se uložiti u IRA i oduzeti od prihoda. Na raspolaganju je čak i porezni kredit štediša do 2000 dolara za one koji daju IRA ili 401 tisuću doprinosa, ovisno o ograničenjima dohotka.

Za prosječnu osobu, stvaranje značajnog portfelja za umirovljenje uz plaćanje godišnjeg poreza na dohodak, savjetničkih naknada i posredničkih naknada nije moguće. Čak i uz kazne za rano povlačenje iz mirovinskih poticajnih mirovinskih planova, trebali biste smatrati planove odložene porezom jezgrom svog mirovinskog portfelja i maksimalno ih financirati..

4. Lean uživo

Živimo u doba trenutnog zadovoljavanja u kojem trgovci i oglašivači prečesto potiču kupnju nepotrebnih proizvoda i usluga. Kombinacija sofisticirane emocionalne manipulacije i široka dostupnost lakih kredita stvorili su najveću državu potrošača u povijesti i najveće svjetsko gospodarstvo, a rezultirali su građanima koji su bili okovani tisućama dolara duga.

Izgradnja adekvatne buduće rezerve za odlazak u mirovinu zahtijeva ulaganje novca danas, otplatu dugova i istodobno predviđanje užitaka potrošnje. Kao posljedicu toga trebali biste razmotriti uvođenje sljedećih promjena:

Uklonite određene kupnje. Kupnjom jednogodišnjeg rabljenog automobila, a ne najnovijim modelom, možete uštedjeti tisuće dolara. Ako odustanete od najnovijeg mobilnog telefona ili tablet računara kada je vaša postojeća elektronika u potpunosti funkcionalna, možete uštedjeti stotine dolara. Ušteda koju možete uštedjeti od pripreme i jedenja više obroka kod kuće ili dovođenja ručka na posao može biti značajna tijekom godine.
Odgodite neke izdatke. Odgoda kupnje kuće za godinu ili dvije, odabir kuće s manjim dimenzijama i odabir godišnjeg odmora u državnom odmaralištu, a ne u Disneyevom tematskom parku ili New Yorku, možda će biti oprezno.
Tražite smanjenje cijena proizvoda i usluga. U nekim su kulturama pregovaranje o sniženjima cijena ili dodatni "besplatni" - i to je sve češće u Sjedinjenim Državama. Zapamtite, novac koji uštedite odgađanjem današnje raskoši novac je koji možete platiti za sutrašnje potrebe.

Ušteda novca ne zahtijeva da budete jeftini ili škrti. Umjesto toga, to je stav koji potiče stvarno razumijevanje vrijednosti vašeg novca i on zahtijeva samo da kupovinu razmislite pametnije, a ne emocionalno.

5. Ostanite zdravi

Iako Medicare pruža gotovo univerzalnu zdravstvenu zaštitu za građane starije od 65 godina, prema postojećim pravilima, ne plaća sve. Postoje i premije, doplate i odbitci, osim kućne njege i ne-rehabilitacijske njege u kući, koji nisu obuhvaćeni. Kako cijena cijena programa Medicare raste, raste politička argumentacija za prebacivanje više troškova na one koji koriste njegove usluge: starije osobe. Fidelity Benefits Consulting procjenjuje da će hipotetičkom bračnom paru koji danas odlazi u mirovinu u dobi od 65 godina s prosječnim životnim vijekom trebati 220 000 dolara za plaćanje zdravstvenih troškova umirovljenja nakon što su se kvalificirali za Medicare. To ne uključuje troškove dugotrajne skrbi, ako je potrebno, iako je procijenjeno 70% starijih osoba to će možda zahtijevati u nekom trenutku.

Mnogi medicinski problemi s kojima se susreću starije osobe rezultat su životnih odluka donesenih u mlađim godinama. Pušenje, prekomjerna upotreba alkohola, pretilost i nedostatak vježbanja imaju negativne učinke, iako se možda neće pojaviti do kasnijeg života. Održavanje dobrog zdravlja tijekom radnih godina vjerojatno će se isplatiti boljom kvalitetom života i sniziti troškove zdravstvene skrbi kako starete.

Završna riječ

Uz pravilnu pripremu, nema razloga da umirovljenje ne može biti zlatne godine o kojima ste oduvijek sanjali. Preuzimanja odgovornosti u ranom životu i brižljivost i zdrav razum s obzirom na vaše navike potrošnje, ulaganja i način života mogu isplatiti dividende ne samo u kasnijim godinama, već iu godinama koje vode njima.