Kako brzo postati financijski neovisan koristeći FI formulu

Međutim, kada vidite pojam napisan velikim slovima - kao „Financijska neovisnost“, ili „FI“, obično ima jedno vrlo specifično značenje: štedjeti dovoljno novca da vas podrži do kraja života. Ova vrsta financijske neovisnosti - poznate i kao neovisno bogatstvo, ili ako imate novac koji nije za novac, znači da ne morate ovisiti o plaći. Jednom kada dođete do financijske neovisnosti, više nećete trebati raditi za život.

Iako većina ljudi očekuje da financijska neovisnost dolazi s mirovinom, njih dvoje ne moraju biti povezani. Dostizanje FI ne znači da morate prestati raditi, to samo znači da se više ne trebate brinuti o tome koliko ćete zaraditi. Dakle, ako ste oduvijek željeli odustati od marketinga i postati instruktor ronjenja, FI omogućava ostvarenje tog sna. Čak i ako od svog novog posla ne zaradite novac, i dalje možete živjeti od uštede ili ulaganja radeći ono što volite.

Formula financijske neovisnosti

Dosezanje financijske neovisnosti ambiciozan je cilj, ali nije složen. Zapravo, samo nekoliko jednostavnih izračuna može vam dati grubu procjenu koliko vam treba vremena da stignete na temelju trenutne stope potrošnje i uštede.

U osnovi, formula financijske neovisnosti ima dva dijela. Prvi dio izračunava vaš FI broj - ukupni iznos novca koji je potreban da bi vam pružio dovoljan životni prihod:

FI broj = Godišnja potrošnja / sigurna stopa povlačenja

U drugom dijelu formule nalazi se vaš FI broj kako bi se shvatilo koliko će vam godina trebati da stignete na FI:

Godine do FI = (FI broj - Iznos je već spremljen) / Godišnje ušteda

Ovo je samo gruba aproksimacija, ali dovoljno je dobra da vam daje do znanja koliko ste trenutno udaljeni od FI. Kad to saznate, možete početi poduzimati sljedeće korake za brži pristup osobnoj financijskoj neovisnosti.

Izračunajte svoju potrošnju

Da biste izračunali vlastitu formulu financijske neovisnosti, prvo što trebate znati je točno koliko trenutno potrošite godišnje. Ako već imate detaljan proračun za kućanstvo, ovaj korak je jednostavan. Pogledajte samo svoje ukupne mjesečne troškove i pomnožite taj broj sa 12.

Ako ga nemate, vaš prvi korak na putu za FI je donošenje proračuna. Sjednite uz proračunsku aplikaciju, proračunsku tablicu ili jednostavno olovku i list papira i navedite sve svoje redovite troškove - od najma ili hipoteke, do dnevne šalice kave ili boce vode. Ne zaboravite uključiti troškove koji se pojavljuju samo s vremena na vrijeme, poput tromjesečnog računa poreza na imovinu ili godišnje premije osiguranja. Isto tako, budite sigurni da u proračunu ostavite nešto jastuka za moguće hitne troškove, poput popravka automobila ili zdravstvenih računa.

Dodajte sve to zajedno i dobili ste svoj prvi ključni broj: vaš ukupni godišnji trošak. Što je niži iznos, to je lakše doći do financijske neovisnosti.

Pronađite svoj FI broj

Jednom kada saznate koliki vam je prihod potreban svake godine, možete shvatiti vaš "FI broj": ukupni iznos novca koji vam je potreban za životnu razinu. Vaš FI broj ovisi o dvije stvari: vašoj trenutnoj potrošnji i vašoj sigurnoj stopi podizanja (SWR). Vaš SWR je postotak vaše uštede koju sigurno možete povući bez da vam se potroši tijekom života.

Iznos prihoda koji pouzdano možete dobiti od svojih ulaganja ukupni je iznos koji ste uštedjeli pomnožen s SWR-om. Dakle, kako biste saznali kolika je velika svota potrebna da biste dosegli željeni prihod - drugim riječima, da biste pronašli svoj FI broj - jednostavno uzmete svoj trenutni trošak i podijelite ga s vašim SWR-om. Na primjer, ako vaš trenutni trošak iznosi 30 000 USD godišnje, a SWR 4%, podijelite 30 000 USD za 0,04, što rezultira FI brojem od 750 000 USD.

Mnogi financijski stručnjaci kažu da je 4% ustvari razumni SWR za većinu ljudi. Ova smjernica, poznata kao pravilo 4%, temelji se na studiji iz 1998. godine objavljenoj u časopisu Američkog udruženja individualnih investitora, koja se obično naziva Trinity Study. Studija je utvrdila da umirovljenici koji su barem pola svog gnijezda uložili u zalihe mogu sigurno povući 4% svog početnog novca svake godine - prilagođavajući se godišnje inflaciji - i imati više preostalih na kraju 30 godina nego što su započeli sa.

Dugoročno, izračunava Trinity studija, pravilo 4% djeluje kroz sve vrste uspona i padova na tržištu. Sve dok svake godine povučete ne više od 4% početnog ulaganja, ulaganje bi vam trebalo trajati do kraja života.

Neki financijski stručnjaci tvrde da pravilo 4% više ne vrijedi u današnjoj ekonomiji, s najnižim kamatnim stopama. Međutim, istraživanje iz PricewaterhouseCoopersa (PwC) iz 2015. godine zaključuje da je ovo pravilo još uvijek razumno za kućanstva sa "znatnim bogatstvom" - drugim riječima, ona koja su financijski neovisna. Dakle, čak i ako pravilo od 4% nije savršeno, to je još uvijek dobra smjernica za planiranje puta do FI.

Odredite godine do financijske neovisnosti

Završni dio vaše formule financijske neovisnosti jest koliko novca uštedite svake godine. Nakon što utvrdite godišnju potrošnju, lako ćete shvatiti svoju godišnju uštedu: samo oduzmite iznos koji potrošite od iznosa koji zarađujete.

Sada imate sve što je potrebno da biste shvatili koliko ste udaljeni od financijske neovisnosti. Znate koliko trebate uštedjeti i znate koliko ćete uštedjeti svake godine. Dakle, ako prvi broj podijelite s drugim, to vam govori koliko bi godina trebalo da dođete do FI. Na primjer, ako vaš FI broj iznosi 750 000 USD, a uspijevate uštedjeti 25 000 USD godišnje, trebat će vam 30 godina da dođete do FI.

Međutim, to pretpostavlja da počinjete od nule. Ako već imate nešto novca za uštedu, slika izgleda sjajnije. Na primjer, ako vaš FI broj iznosi 750 000 USD, ali na mirovinskim računima već imate 250 000 USD, tada morate uštedjeti još 500 000 USD da biste došli do FI. Dakle, po stopi od 25 000 USD godišnje, trebati će vam 20 godina da stignete tamo.

S druge strane, ako je stopa vašeg ušteda niža, vaše vrijeme do FI postaje duže. Na primjer, ako štedite samo 10 000 USD godišnje, trebat će 50 godina da uštedite 500 000 američkih dolara koji su vam potrebni da biste došli do FI. A ako uopće ne uštedite, dostizanje FI postaje nemoguće - ušteda vam nikada ne raste i FI se nikad više ne približava.

Naravno, sve je to previše pojednostavljenje, jer se podrazumijeva da novac koji štedite svake godine ne zarađuje kamate. Ako svoj novac čuvate samo na štednom računu, to nije daleko od istine, jer su trenutno kamate jedva iznad nule. Međutim, ako ste svoje gnijezdo uložili u razumnu mješavinu dionica i obveznica, povrat tih ulaganja trebalo bi svake godine povećati vašu štednju, skraćujući vrijeme potrebno za postizanje FI.

U osnovi, formula financijske neovisnosti je zapravo samo polazna točka. Kaže vam najduže moguće vrijeme da se dosegne FI - ali zvučna ulaganja mogu brijati godine od tog ukupnog iznosa. Ako želite precizniji izračun koji faktori u investiranju vraćaju, možete upotrijebiti kalkulator financijske neovisnosti poput onoga koji je dao Networthify.

Ušteda za financijsku neovisnost

Vaša formula financijske neovisnosti pokazuje koliko bi vam moglo trebati da stignete na FI prema sadašnjim stopama potrošnje i uštede. Međutim, ne morate se slagati sa tim. Ako možete pronaći načine kako smanjiti godišnju potrošnju ili povećati uštedu - ili još bolje, radite i jedno i drugo - možete brže doći do FI.

Financijski stručnjaci se ne slažu oko toga koliko biste točno trebali nastojati uštedjeti. Financijski pisac Jonathan Chevreau, autor knjige "Dan naklonosti", u intervjuu za Forbes kaže da bi ljudi koji žele financijsku neovisnost trebali pokušati uštedjeti 20% svog bruto prihoda. Chevreau smatra to ambicioznim ciljem koji je za neke ljude "nemoguć" - ali mnogi financijski blogeri kažu da uspijevaju uštedjeti 50% svog prihoda ili čak i više, te potiču svoje čitatelje da učine isto.

Iako stručnjaci imaju različita stajališta o tome kakav bi trebao biti stvarni cilj štednje, oni se prilično slažu oko toga kako ga postići, općenito preporučujući trio strategije: Isplatite svoje dugove, povećajte svoj prihod i smanjite troškove.

Otplatite dugove

Prema izvještaju The Pew Charitable Trusts, 80% svih Amerikanaca ima neku vrstu duga. Oko 44% ima hipoteke na kućnim kućama, 39% ima dug na kreditnim karticama, 37% kredite za automobile, a 21% ima neizmirene studentske zajmove. Sve rečeno, tipično kućanstvo ima oko 68 000 dolara u rupi.

Većina ovog duga samo je mrtva težina vašeg proračuna. Mjesec za mjesecem, morate plaćati kamate na njih, a da zauzvrat ne dobijete ništa vrijedno. I što duže oduzmete da to otplatite, više ćete kamate na kraju plaćati u cijelosti.

Otplaćivanjem svojih dugova oslobađate više novca koji ćete uložiti u svoja ulaganja. Što prije to učinite, dulje složeno zanimanje djeluje na vas i brže raste vaše gnijezdo jaje.

Povećajte prihod

Što više novca donosite u mjesecu, to više možete uštedjeti za ulaganje. Mnogo je mjesta koja mogu potražiti dodatni prihod, uključujući sljedeće:

Vaš glavni posao. Ako se vaš posao plaća satom, možete pokušati dobiti neke dodatne smjene ili uložiti više prekovremenog posla. Ako ste na plaći, zamolite šefa za povećanje plaće. Sa bilo kojom vrstom posla možete raditi na poliranju svojih vještina kako biste zaradili promociju - ili naučiti čitav novi skup vještina kako biste mogli nabaviti novi, bolje plaćeni posao negdje drugdje.
Izvanredni poslovi. Ako vam glavni posao nije dovoljan, možete potražiti drugi posao da nadoknadite razliku. Možete pokrenuti i sporedne tvrtke, poput podučavanja, šetnje pasa ili pisanja slobodnih predmeta. Ili, u manjem obimu, možete pokušati unijeti malo dodatnog novca iz hobija u kojem uživate, poput fotografije ili zanata.
Prodaja svojih pripadnosti. Puno ljudi ima dodatne stvari koje leže oko kuće i koje više ne trebaju - a neke od njih bi mogle biti vrijedne novca. Na primjer, stari namještaj, novčići i nakit ponekad imaju vrijednost za antikviste. Novac za blago korištenu odjeću, namještaj i sportsku opremu također možete dobiti putem pošiljki. I, naravno, možete prodati gotovo sve na eBayu ili Amazonu.
Pasivni tokovi prihoda. Jedan od najboljih načina za povećanje prihoda je razvijanje pasivnog toka prihoda. Ovo je pothvat koji, kad jednom započnete, stalno donosi novac s malo ili nikakvog dodatnog napora s vaše strane. Primjeri uključuju najam nekretnina koje posjedujete, tantijeme za knjige ili glazbu koje ste objavili i prihod od oglasa na web lokaciji koja zahtijeva samo minimalan rad za održavanje.

Smanjite troškove

Smanjenje troškova zapravo vam dovodi više novca za zaradu nego povećavanje prihoda. U kratkom roku obje strategije povećavaju iznos koji možete uštedjeti svaki mjesec. No, smanjenje troškova dugoročno vam pomaže i zbog toga što vam omogućuje da živite s manjim primanjima do kraja života - što zauzvrat smanjuje vaš FI broj i olakšava pristup. Dakle, svaki dolar koji zaradite pomaže vam jednom, ali svaki dolar koji uštedite pomaže vam dva puta.

Na primjer, pretpostavimo da trenutno zarađujete 55 000 dolara godišnje, od čega trošite 30 000 dolara, a štedite 25 000 dolara. To znači da vaš FI broj iznosi 750 000 USD - vaš godišnji trošak pomnožen s 25. A budući da štedite 25 000 dolara godišnje, trebat će vam 30 godina da stignete do financijske neovisnosti.

Pretpostavimo da sada imate povišicu koja donosi dodatnih 5000 dolara nakon poreza. Ako sav taj novac uronite u štednju, ulažete 30.000 dolara godišnje, a trebat će vam samo 25 godina da postignete FI.

Međutim, ako možete smanjiti svoje troškove za tih 5000 USD godišnje, povećavate uštedu na 30.000 USD i istovremeno smanjite potrošnju na 25.000 USD. To znači da vaš FI broj iznosi samo 625.000 USD - a za 30.000 USD godišnje, trebat će vam samo 20.83 godina da dođete do FI. Dakle, samo ste skratili vrijeme FI za devet godina - 80% više nego što biste ga mogli skratiti s tom povišicom od 5000 USD.

Još jedan plus uštede više, za razliku od zarade više, jest da je mnogim ljudima to lakše učiniti. Dobivanje povišice ili pokretanje sporedne tvrtke nije uvijek moguće, ali gotovo svatko može pronaći neki način kako smanjiti dodatnu potrošnju. Postoje stotine, ako ne i tisuće strategija uštede novca, pa je gotovo zajamčeno da neki od njih mogu raditi za vas.

Da biste uštedjeli što više, usredotočite se na najveće troškove u svom proračunu, kao što su:

Kućište. Ako možete, pronađite dom u gradu ili području u kojem su troškovi života niski. Ako to nije opcija, potražite povoljna susjedstva u vašem području. Umjesto da kupujete najveću kuću koju si možete priuštiti, odaberite manju kuću koja neće opterećivati proračun ili iznajmite kuću ako je jeftinija od kupovine. Nabavite najnižu kamatnu stopu na svoju hipoteku - ili, ako već imate hipoteku, refinancirajte hipoteku za dobivanje niže stope - a zatim je otplatite što je brže možete. Učinite što više vlastitog kućnog održavanja, barem za jednostavne poslove koje lako možete podnijeti.
transport. Ako živite u gradu, razmislite možete li upravljati bez automobila - ili koristiti samo jedan automobil za više vozača. Potražite druge alternative poput šetnje ili vožnje biciklom do posla, korištenja javnog prijevoza ili korištenja usluga dijeljenja vožnje i dijeljenja automobila. Ako vozite, zadržite svoj stari automobil onoliko dugo koliko možete, umjesto da ga trgujete novijim modelom uz skupe auto kredite. I, opet, sami obavljajte jednostavne poslove održavanja, umjesto da plaćate mehaničara.
Hrana. Da biste smanjili troškove hrane, jedite domaće obroke što je češće moguće, umjesto da večerate vani. Uštedite novac na namirnicama kupovinom prodaje, kupnjom robnih marki, razumnom uporabom kupona i rezanjem najskupljih predmeta, poput mesa i prerađene hrane. Ako na vašem području postoji nekoliko trgovina, izradite i koristite cjenik da biste pratili koje trgovine imaju najpovoljnije ponude za različite artikle. A ako imate dvorište, pokrenite kućni povrtnjak kako biste uzgajali neke vlastite proizvode.
kupovina. Najbolji način da uštedite na kupovini je osigurati da zaista trebate sve što kupite. Umjesto da zamijenite stvari poput odjeće ili uređaja samo zato što su stare, držite ih dok se ne istroše - i održavajte ih pravilno kako bi trajale što duže. Kada morate obaviti kupnju, pokušajte kupovati polovne stvari. Ako morate kupiti novo, koristite web mjesto poput ConsumerReports kako biste istražili predmet koji kupujete i odaberite model koji će vam dati dobru vrijednost za vaš dolar. Nakon što odlučite što kupiti, kupujte u raznim trgovinama i web lokacijama kako biste pronašli najbolju ponudu.
Zabava. Umjesto skupog luksuznog odmora, planirajte jeftiniji izlet u kampu u blizini kuće ili čak smještaj. Umjesto da idete u kino, posudite DVD za 1 $ od Redboxa ili ih posudite u svojoj lokalnoj knjižnici. Zamijenite svoju skupu kablovsku vezu uslugom streaminga, poput Netflixa, Amazon Prime ili Hulu. Uživajte u jeftinim mogućnostima obiteljske zabave poput igara na ploči, šetnje parkom ili geochechinga.
Isplate kamata. Kao što je gore spomenuto, većina američkih kućanstava ima neku vrstu duga, a isplate tog duga mogu vam uzeti veliki zalogaj iz vašeg mjesečnog proračuna. Jedan od načina za smanjenje tih plaćanja je poboljšanje kreditnog rezultata. Povećavanje kreditnog rejtinga pomaže vam da se kvalificirate za niže stope hipoteka na kuće, zajmove za automobile, kreditne kartice, pa čak i auto osiguranje. Poboljšanje kreditne sposobnosti također vas može učiniti privlačnijim potencijalnim poslodavcima i možda otvoriti nove izbore karijere, poput rada u financijama, koji su izvan granica za osobe s lošom kreditnom sposobnošću. Načini za poboljšanje kreditnog rezultata uključuju otplaćivanje nepodmirenih salda, izbjegavanje zakašnjelih plaćanja i redovito provjeravanje vašeg kreditnog izvještaja na pogreške.

Ulaganje za financijsku neovisnost

Jedna je stvar koja dovodi u zabludu u vezi s Formulom financijske neovisnosti to da se gleda samo na vašu potrošnju i uštedu. To je dovoljno da vam kažem koliko bi trebalo da stignete do FI ako svoj novac ostavite sjedeći u kutiji bez zarade - no u stvarnom je životu moguće učiniti mnogo bolje od toga. Zajedno s povećanjem svoje štedne stope, brže možete doći i do FI zarađujući dobar povrat novca koji ste izdvojili.

Nažalost, smisliti kako zaraditi dobar, ali pouzdan povratak u današnjem je svijetu lagano - i ništa nije zajamčeno. Prije desetljeća, novac ste jednostavno mogli uložiti u državne obveznice i zaraditi dovoljno kamate da bi vam osigurao stalni mjesečni prihod, bez ikakvog rizika. Tako je Joe Dominguez, jedan od autora knjige "Vaš novac ili vaš život", uspio postići financijsku neovisnost još u 60-ima. Danas s rekordno niskim kamatnim stopama ne možete zaraditi ovakav povrat bez poduzimanja nekih rizika s glavnicom.

Međutim, ako dugoročno investirate, vrijeme je na vašoj strani. Možete zanemariti svakodnevne uspone i padove tržišta i usredotočiti se na kvalitetu vašeg portfelja i njegove performanse tijekom niza godina. I dugoročno, ulaganja s određenim rizikom, poput dionica, imaju tendenciju da nude najbolji ukupni prinos. Ako ciljate na financijsku neovisnost, vrijedno je poduzeti malo kratkoročnog rizika kako biste povećali šanse da uzgajate gnijezdo jaja na dugoj vuci.

S druge strane, također je važno uzeti u obzir toleranciju na rizik. Ulaganje u dionice i obveznice znači gubitak novca s vremena na vrijeme - a ako to jednostavno ne možete riješiti, vjerojatno ćete panično prodati i prodati dionice s gubitkom. Osjetite svoju toleranciju na rizik razgovarajući s financijskim stručnjakom ili jednostavno razmislite kako biste se osjećali kada bi vam ulaganja preko noći pogodila 10%. Kako 20%, ili čak 50%?

Ako ste uloženi dugoročno, obično je pametno ulagati investicije dugi niz godina i pokretati se s gubicima. Da biste sebi spavali noću, pobrinite se da vaš rizik ulaganja odgovara onome s čime se možete nositi. Kvalificirani financijski profesionalac može vam pomoći u boljem određivanju tolerancije na rizik i postaviti vam portfelj ulaganja koji ima smisla.

Naravno, možete postaviti i svoj vlastiti portfelj. Međutim, morate biti spremni uložiti vrijeme i trud kako ne samo izvršiti istraživanje, već i pronaći odgovarajuća ulaganja koja odgovaraju vašoj toleranciji na rizik i vašim dugoročnim ciljevima..

Napravite portfelj "Lijeni"

Najlakši način ulaganja za financijsku neovisnost je uspostavljanje „lijenog“ portfelja ili indeksnih fondova ili fondova kojima se trguje na burzi (ETFs). Ti fondovi sadrže kolekciju ulaganja koja odgovaraju određenom indeksu, poput S&P 500. Stavljanje novca u samo nekoliko fondova koji pokrivaju širok raspon američkih dionica, stranih dionica i obveznica jedan je od načina stvaranja raznolikog portfelja na zadržati dugoročno.

Ova strategija - poznata kao "kupi i drži" - povijesno je dala dobre rezultate. Kalkulator povijesnog ulaganja u Bankrate, koji se temelji na podacima yaleškog ekonomista Roberta Schillera, pokazuje da bi ulagači koji su kupili i držali dionice u S&P 500 između 1960. i 2010. vidjeli dvoznamenkasti prinos u bilo kojem 30-godišnjem razdoblju , Čak bi i investitor koji je novac ubacio na tržište prije nego što se srušio 1929. godine, zaradio gotovo 10% na njemu nastavljajući držati ta ulaganja 30 godina.

Kao što pokazuje ovaj primjer, ključ ove vrste ulaganja je spremnost da se čekaju usponi i padovi na tržištu. Morate se oduprijeti iskušenju da kupite više dionica kada je tržište u procvatu, ili otkupite i prodate sve kad padne u pad. Ako popustite tom impulsu, kupite kraj kad su cijene visoke, a prodaju kada su niske - upravo suprotno od onoga što trebate učiniti da biste zaradili novac na tržištu.

Međutim, za one koji mogu zanemariti "buku" tržišta i zadržati se dugoročno, lijeno ulaganje ima nekoliko prednosti:

diversifikacija. U osnovi, diverzifikacija znači ne stavljati sva jaja u jednu košaru. Kada kupite dionice pojedinih dionica, cijelo vaše bogatstvo ovisi o uspješnosti te dionice. Kada kupujete indeksni fond cijelog tržišta, vaše bogatstvo ovisi o uspješnosti tržišta u cjelini, što je mnogo sigurnija oklada. A kad kombinirate taj indeksni fond cijelog tržišta s drugim fondovima uloženim u strane dionice i obveznice, širite jaja preko ogromnog broja različitih košara - tako da čak i ako se cijela američka burza sruši, neće uzmi svu svoju ušteđevinu.
Niske naknade. Kada ulažete u zajednički fond koji se aktivno upravlja, morate platiti naknadu upravitelju. Prema izvještaju Instituta za investicijske tvrtke, prosječni upravljani fond imao je godišnji omjer rashoda od 89 baznih bodova, ili 0,89%, u 2013. To ne zvuči mnogo, ali i dalje ulazi u vašu zaradu. S druge strane, tipični indeksni fond naplaćuje samo 12 baznih bodova (0,12%). ETF-ovi su između, prosječni omjer troškova u rasponu od 0,11% do 0,37%, navodi se u izvješću Morningstar Manager Research.
Jednostavnost. Lagano ulaganje, kao što mu i ime kaže, ne treba puno vremena i energije. Ne morate se brinuti o tome koje su dionice ili obveznice najbolja investicija ili čak o najboljem vremenu za kupnju i prodaju. Sve što trebate učiniti je nastaviti mjesec dana u mjesec stavljati novac u ista dva ili tri fonda i držati ih kroz guste i tanke fondove. Ako se povijest ponavlja, i vi ste u mogućnosti dugoročno držati (u idealnom slučaju najmanje dva desetljeća), vaša bi imovina trebala rasti.

Lako je postaviti takav portfelj pomoću internetskog brokerskog prostora, kao što je Capital One Investing (ranije poznat kao Sharebuilder) ili TD Ameritrade. Možete birati između širokog spektra indeksnih fondova i ETF-ova za koje ćete ulagati, a nude ih tvrtke poput Vanguard, Fidelity, iShares, Schwab ili SPDR. Savjetnik za ulaganja Rick Ferri, koji piše za Forbes, kaže da sve te tvrtke nude dobar izbor dobro izvedenih, jeftinih sredstava. Kao primjere koristi Vanguard ETF-ove kako bi prikazao pristup lijenom portfelju, ali kaže da možete dobiti iste rezultate sa sličnim vrstama fondova drugih kompanija.

Ferri opisuje nekoliko načina za postavljanje portreta lijenih. Najjednostavnije je kupiti samo dva fonda: raznoliki američki fond obveznica, poput Vanguard Total Bond Market ETF-a, i globalni fond dionica na tržištu, poput Vanguardovog Total World Stock ETF-a. Ako želite malo više kontrole, možete uložiti u tri fonda, podijelivši svoja ulaganja u dionice između američkog dionickog fonda i jednog za strane dionice - na primjer, Vanguardov ETF za ukupnu burzu i ukupni međunarodni ETF. Chevreau u svom Forbesovom intervjuu preporučuje ETF portfelj s tri fonda za ulagače koji rade na financijskoj neovisnosti.

Učinite ulaganja automatski

Ako za izradu svog lijenog portfelja koristite internetsko posredovanje, možete ga postaviti i tako da se ulaganja automatski povećaju. Većina mrežnih posrednika nudi automatske investicijske planove koji svaki mjesec povlače fiksni iznos novca iz vaše štedne uloge ili tekućeg računa i stavljaju ga u svoj portfelj, tako da ne morate imati na umu da to činite.

Još jedna prednost automatskog ulaganja je prosječenje troškova u dolaru. U osnovi, to znači da uvijek ulažete jednaki broj dolara u svaki mjesec, bez obzira na cijenu dionice. Radeći to automatski kupujete više dionica kada su cijene niske, a manje dionica kad su cijene visoke. Drugim riječima, slijedite klasični investicijski savjet "Kupujte nisko, prodajte visoko", a da pritom uopće ne razmišljate.

Rebalans jednom godišnje

Kad prvi put postavite svoj portfelj, morate odlučiti kako svoj novac podijeliti između dva ili tri fonda koja ste odabrali. Na primjer, ako imate jedan američki dionički fond, jedan međunarodni dionički fond i jedan obveznički fond, mogli biste odlučiti uložiti jednake količine novca u svaki. Ili, ako ste voljni preuzeti više kratkoročnog rizika u zamjenu za agresivniji rast, možete veći dio svog novca usmjeriti prema dionicama - na primjer, 40% za inozemne i domaće dionice i 20% za obveznice.

No, velike su šanse da vaša tri fonda neće svi rasti istom brzinom. S vremenom će se postotak novca u svakom fondu mijenjati. Na primjer, ako je vaš devizni fond rastao brže od ostala dva, do kraja godine mogli biste imati 50% svog novca u stranim dionicama, 35% u domaćim dionicama i samo 15% u obveznicama.

Jednom godišnje ili nešto više, trebali biste rebalansirati svoj portfelj, prenoseći novac iz fondova s previše novca u one s premalo. Neke internetske brokerske kuće, poput Wealthfronta, to mogu učiniti automatski za vas. S drugima morate ići na svoj račun, pregledati stanja u svojim sredstvima i prema potrebi ih prilagoditi.

Pratite svoj napredak

Kako ulaganja rastu, možete pratiti svoj napredak prema financijskoj neovisnosti. To možete učiniti s nekim softverima za proračun, poput Quicken Deluxe, ili koristiti besplatnu internetsku aplikaciju za ulaganje kao što je Personal Capital.

Program proračunske tablice možete koristiti i za izradu jednostavnog lista za praćenje na kojem unosite trenutni saldo u svaki od svojih investicijskih fondova. Program ih može automatski dodati i pokazati koliko se ukupni uspoređuje s vašim FI brojem. Ili stvorite malo složeniji list na koji svaki mjesec unosite bilans, tako da možete vidjeti kako se brojevi mijenjaju tijekom vremena, pa čak i rezultate prikazati kao grafikon.

Završna riječ

Dosezanje potpune financijske neovisnosti prije dobi za umirovljenje je izazov i to nije moguće svima. Međutim, gotovo svi mogu slijediti ove korake kako bi dostigli međuvremenu fazu povećane financijske neovisnosti. Na ovoj razini, vaš prihod koji ulažete svojim investicijama nije dovoljan da pokrije sve vaše životne troškove, već je dovoljan da vam omogući da živite s nižom plaćom nego što ste to sada imali. To znači da ako imate visoko plaćen posao koji vam se zapravo ne sviđa, možete ga se odreći za zanimljiviju karijeru s manje novca.

Na primjer, ako ste oduvijek željeli pokrenuti vlastiti posao ili napustiti uredski posao kako biste postali freelancer, vaš prihod od ulaganja mogao bi vam dati slobodu da to radite. Ako želite svoj posao, ali također želite imati više slobodnog vremena za hobije i druge potrage, možete se dogovoriti da skratite radno vrijeme, prelazeći s punog radnog vremena na nepuni ili 3/4-satni raspored. Na ovaj način možete početi uživati u nekim prednostima financijski neovisnog načina života prije nego što budete spremni napustiti posao u potpunosti.

Kako bi financijski neovisni promijenio vaš život?