19 načina za podučavanje djece kako odgovorno uštedjeti novac u bilo kojoj dobi

Izvještaj, o studiji aplikacije za praćenje rugluja RoosterMoney, imao je još bolje vijesti: Gotovo polovica (42%) djece koja primaju doplatak spasila je dio toga. Iako djeca očito nemaju iste financijske obveze kao njihovi roditelji, to ipak dobro služi financijskoj sposobnosti nove generacije.

Ako vaše dijete nije među mnogim novčanicama koje već pijuckaju kišni dan, možete poduzeti razumne korake koji odgovaraju dobi da poboljšaju igru ​​štednje.

Evo što roditelji mogu učiniti i kada, kako pripremiti svoju djecu da mudro troše i štede novac kako rastu - i da im osiguraju da nastavljaju obavljati dobru fiskalnu higijenu kad napokon napuste gnijezdo.

Osnovna škola i ranije

1. Razgovarajte otvoreno o novcu sa svojom i oko svoje djece

S vremena na vrijeme čujem isti refren: "Nikad nije prerano početi razgovarati o novcu sa svojom djecom."

Krenite ovom logikom i korak dalje i odlučite otvoreno razgovarati o novcu sa svojom i oko svoje djece. Drugim riječima, slobodno razgovarajte o osjetljivim financijskim stvarima, poput pregovora o plaćama i statusu svojih mirovinskih računa, u nazočnosti svoje djece. Razgovor o novcu oko male djece može se u početku osjećati nespretno, ali nema razloga da ih otjerate iz sobe kako bi "odrasli" mogli imati iskrenu raspravu..

Mlada djeca možda ne razumiju sve o čemu raspravljate, ali to je u redu. Ne razumiju ni sve riječi u pričama koje čitate. To vas ne zaustavlja jer vjerujete da će ih više podići ponavljanje i dob.

2. Vodite primjerom

Bavite se onim što propovijedate, ako više volite.

Vi ste najvidljiviji i najvažniji uzor uloge za vašu djecu. (To se može promijeniti tijekom njihovih buntovnih adolescentskih godina, ali svi su vaši tijekom osnovne škole.) Vidljivo slijedeći fiskalnu mudrost koju dajete svojoj djeci, pokazujete im da je moguće živjeti unutar svojih mogućnosti.

Djeca su perceptivna i često će ih pokupiti kad ih izričito ne pozovete. Ali vaša će poruka zvoniti jasnije - i zadržati se duže - s dobronamjernim ponavljanjem.

Dakle, kada želite prenijeti djetetu koncept upravljanja novcem, objasnite mu zašto i kako to radite. I potražite poučne trenutke kamo god krenete. Svakodnevne aktivnosti, poput shopping izleta, zrele su za pojačanje. Potrebno vam je samo nekoliko sekundi da objasnite svom djetetu zašto ste izabrali jeftiniju općenitu opciju u odnosu na funkcionalno ekvivalentnu mogućnost robne marke - zašto plaćati premiju za fantastične naljepnice?

3. Dajte im lažni novac

Nije tako okrutno kao što zvuči. Lažni novac odličan je način da naučite djecu o vrijednosti novca, a da im zapravo ne povjerite teško zarađenu gotovinu. Zamislite to kao kotače za obuku početnih potrošača s vama (roditeljem) koji igrate dvostruku ulogu bankara i trgovca. Postavite razumne vrijednosti za razne sitnice (čišćenje nakon obroka), privilegije (istezanje vremena za spavanje) i predmete (grickalice)

I, da, možete koristiti monopolski novac ako vam se to dogodi pri ruci.

4. Izbjegavajte pravila o "otvorenom novčaniku"

Ne dajte svojoj djeci otvorenu kreditnu liniju. Umjesto toga, postavite ograničenja u trošenju, čak i ako si možete priuštiti da ih razmažite svaki puta.

Sigurno ste se navikli reći djeci "ne" o drugim stvarima. Odustajanje od zahtjeva za kupnju gotovine ili kupovina uz pomoć roditelja ne razlikuje se. Važno je položiti ovaj marker u financijskom obrazovanju vaše djece. Što duže čekate, teže će stare navike umrijeti.

Kako vi želite raditi, ovisi o vama. Možete otići toliko daleko da osnujete kućnu „banku“ - ne pravi skrbnički račun u banci osiguranoj FDIC-om, već gomilu novca čiji je saldo poznat vama i vašoj djeci. Na taj način vaša će djeca točno znati koliko mogu provesti svaki tjedan ili mjesec - i neće se iznenaditi kad čuju „ne“. S vremenom će shvatiti da moraju uštedjeti za veće kupnje.

5. Budite pravedni

Ako djeci dodijelite doplatak bez potrebe za radom, provjerite je li to pravedno prema dobnoj osnovi (možete davati „povišice“ svake godine ili tromjesečja). Ako plaćate plaće za sitnice, dodijelite jednake količine posla i jednaku stopu plaća.

Što su mlađa vaša djeca, lakše je postupati s njima pošteno. Ili bi tako pomislili. Prema podacima BusyKid-a, aplikacije za osobno financiranje djece, djevojčice primaju manje od polovice tjednog dodatka dječacima - veća je razlika od razlike u plaći za odrasle za odrasle. To nije fer i nije u skladu s načelom da svako dijete zaslužuje jednaku šansu za uspjeh.

Na kraju, olakšavajuće okolnosti mogu učiniti pravedan financijski tretman nepraktičnim - na primjer, vjerojatno ćete morati pružiti više podrške djetetu koji uđe u Princeton nego djetetu koji se upisuje u program tehničkih certifikata na lokalnom koledžu. Ali to su vjerojatno godine - ovdje pričamo o djeci u osnovnoj školi. Nema razloga da svoje mališane ne započnete na ravnopravnim uvjetima.

6. Koristite pohvale i tešku ljubav

Upotrijebite kombinaciju hvale i oštre ljubavi kako biste usadili fiskalnu disciplinu u svoje misli. Kada vaše dijete položi depozit u banku svog doma ili odbaci račun za dolar za buduću kupnju, recite im da rade ispravno. Ako se osjećate izuzetno velikodušno, priuštite si jeftinu poslasticu, poput dodatnih pola sata ekrana te večeri.

Na isti način, možete ohrabriti Vaša djeca će donositi zdrave financijske odluke držeći financijsku vatru kad kupe iskušenja. Podsjetite ih da, trošeći danas, odgađaju ili odbacuju buduće kupnje koje mogu koštati više. nemoj kazniti njih za višak; samo neka bude kristalno jasno ono što im nedostaje.

7. Koristite potrošnju i spremanje aplikacija primjerene dobi

Ovih dana koristite aplikacije za sve ostalo. Zašto ne i kod kuće financijskog obrazovanja?

Previše je zakonitih financijskih aplikacija koje bi djeca mogla imenovati. Moji su izvori posebno pozvali te aplikacije, ali bih vas ohrabrio da potražite dodatne resurse iz legitimnih izvora poput Biroa za zaštitu potrošača..

• Zeleno svjetlo. Greenlight se naplaćuje kao "prva pametna debitna kartica na svijetu za djecu koja roditeljima omogućuje da odaberu točne trgovine u kojima njihova djeca mogu provesti", kaže suosnivač Tim Sheehan. Drugim riječima, to je depozitna kartica za decu koja se može preuzeti i koju djeca mogu nadgledati i nadzirati. Značajke uključuju trenutno učitavanje, obavijesti u stvarnom vremenu svaki put kada dijete koristi karticu, mogućnost trenutnog uključivanja i isključivanja kartice i postavku prikupljanja promjena koja omogućava roditeljima da zadrže promjenu svoje djece. Ukratko, kaže Sheehan, Greenlight omogućava „roditeljima davati svu prednost digitalnog plaćanja svojoj djeci, istovremeno ih čuvajući i pokazujući im kako da pametno štede i troše svoj novac.“
• Podići. Raise je popularna platforma za kupnju i prodaju poklon kartica na mreži. "Jednom kada kupite karticu, koju s popustom prodaje prodavač koji je više ne treba, možete je odmah otkupiti putem interneta ili u trgovinama pokazujući barkod na vašem telefonu", objašnjava George Bousis, osnivač i izvršni direktor Raise. "Ne morate se brinuti da ćete zaboraviti kartice kod kuće u ladici." Iako Raise nije dizajniran posebno za financijsko obrazovanje, koristan je za prikazivanje ponude i potražnje na način na koji čak i mlada djeca mogu razumjeti (i od toga profitirati). Provjerene poklon kartice obično prodaju s manjim popustom prema nominalnoj vrijednosti - sjajan podsjetnik da, kad svi ostali žele ono što želite, možda ćete morati platiti premiju za to.
• BusyKid. BusyKid je još jedna unaprijed plasirana debitna kartica s kojom se roditelji mogu kontrolirati koliko djece troše i štede. Također omogućuje djeci da kupuju javne dionice kojima se trguje uz njihov dodatak, pružajući pogled iza ugla na naprednije koncepte osobnih financija.

8. Prilično plaćajte djeci poslove koji odgovaraju dobi

Spomenuo sam gore da se čini da kapitalna zarada počinje čim djeca počnu zarađivati ​​za kućanske poslove - puno prije nego što uđu na formalno tržište rada.

Pod pretpostavkom da niste dobro platili svojoj djeci ravnopravan rad, morate im dati posao da rade. Ispravno uspostavljen raspored kućanskih poslova je definicija win-win. Za roditelje to je odlagalište svakodnevnih malih vrijednosti za koje im nedostaje vremena ili strpljenja. Za djecu je to šansa praktičnih prilika za učenje - dugačak uvod s vrstama zadataka koji će uskoro trebati sami da dovrše..

Ono što ne želite da postane vaš posao rada je projekt "na posao". Već u osnovnoj školi poslovi vaše djece trebali bi biti zadaci koje zapravo trebate obaviti: pranje posuđa, prašina oko kuće, iznošenje smeća i recikliranje, čišćenje i usisavanje poda, detaljan namještaj itd..

Ipak, poslovi su kontroverzni. Mnogi se roditelji pitaju trebaju li djeci uopće nadoknaditi kućanske poslove; roditelji ipak ne dobivaju plaću za pranje posuđa ili odvoženje smeća.

Možda je sretan medij u redu. Utvrdite sitnice koje bi, zbog fizičkih ili vremenskih potreba, mogle biti „vrijednije“ više od osnovnih, svakodnevnih zadataka. Razmislite o košnji travnjaka, čišćenju kupaonice ili koranju vrta. Platite djecu dovoljno da ih potaknete da se raduju - ili u najmanju ruku ne aktivno izbjegavanju - tih zadataka.

9. Platite kamate

Ako niste spremni otvoriti skrbnički ili zajednički bankovni račun za svoje dijete, pronađite način da im se isplati tržišna kamatna stopa za novac koji štede.

Ovo je sjajan način da svojoj djeci priopćite kako je ušteđeni novčić zaista zaraden - ili, možda, zarađen dva penija - i da se ta štedljivost dugoročno isplati.

To je također sjajan način da vrlo malu djecu upoznate sa kompliciranijim konceptima ulaganja, poput složenih interesa, i pripremite ih za nastavu matematike u srednjoj i srednjoj školi u tom procesu. Vaša djeca neće razumjeti svaki korak odmah - iskreno to i dalje ne razumijem - ali svako malo ponavljanja pomaže.

Mladost

10. Otvorite skrbnički račun banke za njih ranije

Nakon što dovoljno vjerujete svojoj djeci da sami donose odluke o trošenju i štednji bez pomoći piggy banke ili aplikacije koja se pomno nadzire poput Greenlight-a, otvorite skrbnički račun na njihovo ime.

Nema stvarnog nedostatka da se to rano riješi, s obzirom na to da vaš zajednički bankovni račun otvara cijeli novi svijet koncepata koji se mogu poučiti, ali mlađa djeca neće sudjelovati aktivno u upravljanju računima i možda uopće neće zanimati. Definitivno ćete poželjeti prebaciti ovu stavku s vašeg popisa kada će vaša djeca pogoditi tweendom - recimo, 10 ili 11 godina - kako biste im imali puno vremena prije srednje škole (i, nadam se, njihovog prvog posla izvan kuće) za ubrzati bankarstvo.

11. Uzbudite se u upravljanju novcem

Ovo je doduše subjektivna smjernica, ali poenta je da svoju djecu zavaram oko nečega - bilo čega - što uključuje dobro financijsko odlučivanje.

Na primjer: Iako su čekovne knjižice danas zastarjele, neki stručnjaci za osobne financije preporučuju ionako naručiti čekove na zajedničkim računima. Uravnotežavanje čekovne knjižice odličan je način prikazivanja osnovnih koncepata upravljanja novcem.

Ako vaša obitelj redovito donira neprofitnim organizacijama, uključite svoju djecu u proces odabira primatelja i izdvojite sredstva za kvartalno ili na kraju godine. Vjerojatnije će prihvatiti prirodu vježbe vođenu svrhom; ništa ne prenosi snagu dolara poput gledanja iz prve ruke njegovog potencijala za dobro u svijetu.

12. Naučite ih o važnosti izbjegavanja duga s kamatama

Mnogi roditelji obeshrabruju djecu da uopće ne koriste kreditne kartice. To je sasvim valjan pristup financijskoj edukaciji - onaj koji ih u potpunosti drži podalje od jednog od najčešćih pokretača potrošačkog duga.

Čak i ako ste u redu s djecom koja koriste kreditne kartice kad su dovoljno stara, obavezno razgovarajte s njima o dugovanju prije nego što kreirate zahtjev za kreditnu karticu, posebno upozoravajući na rizike prenošenja visokih kamata iz iz mjeseca u mjesec.

"Razgovor o dugu" nije prikladan samo za početnike korisnika kreditnih kartica. Možete ga koristiti i za sprječavanje djece s ružnijih oblika duga, poput zajmova na plaću. Ovo ne bi trebalo biti teško prodati, s obzirom na posljedice lošeg kredita: veće kamatne stope, veće stope osiguranja automobila, problemi s iznajmljivanjem stana ili osiguravanjem ugovora o mobitelu, poteškoće u osiguravanju posla ili dobivanje sigurnosnog odobrenja.

U svakom slučaju, zdrave prakse upravljanja kreditnim sposobnostima su dobre prakse upravljanja novcem. Svaki dolar koji vaša djeca ne moraju platiti za preneseni kreditni saldo je dolar koji mogu poništiti - dolar koji će zaraditi kamate na štednom računu osiguranom FDIC-om ili rasti na investicijskom računu.

Srednja škola i dalje

13. Nauči ih o porezima i računovodstvu

Milijuni djece rade honorarno u srednjoj školi. Prije nego što poduzmu prve vremenske korake na tržištu rada, trebaju razumjeti razliku između bruto plaća i neto plaće.

Ako za pripremu poreza u kućanstvu koristite računovođu, povežite dijete na ovogodišnji sastanak. Ovo je jednostavan način da vaša djeca nauče da čak i roditelji moraju obavljati financijske kompromise - i da nije sav zarađeni novac zapravo vaš.

Ako svoj porez pripremate na mreži, sjednite s djetetom i pokažite mu kako taj proces funkcionira. Ako vi ili vaše dijete nemate vremena da dovršite postupak u jednom sjedanju, samo im pokažite konope koliko možete. Ako se nađete na tržištu za novi portal za pripremu poreza, zgrabite dijete i provjerite naš redovno ažurirani popis najboljih besplatnih softverskih opcija za pripremu poreza na mreži, zajedno s našom uporednom metodološkom analizom. najpopularniji proizvodi za poreznu pripremu: TurboTax, H&R Block i TaxAct.

Ako vaša obitelj koristi ovlaštenog financijskog savjetnika ili financijskog planera, zavežite svoju djecu na tim sastancima. Upoznajte ih s bilo kojim mrežnim financijskim alatima koje također upotrebljavate, uključujući i vaš brokerski paket ili paket koji savjetuje robo. To se vraća do točke koju sam ranije govorio o transparentnosti i iskrenosti - želite da vaša djeca imaju cjelokupnu sliku.

14. Uključite ih u odrasle novčane odluke

Zašto se zaustaviti? Kako djeca postaju starija, uključite ih u odrasle financijske izbore - bez davanja njihovih doprinosa kao posljednje riječi za bilo koje posljedice odluke, naravno.

Ne postoji ograničenje složenosti ili trajanja ovih odraslih odluka. Dug proces kupnje kuće u više koraka savršena je prilika za šetnju djece kroz složenu financijsku transakciju koja zahtijeva mjeseci planiranja i pripreme. Uz put, imat ćete bezbroj mogućnosti za ilustriranje određenih financijskih koncepata, poput predujmova i amortizacije.

Naravno, ne želi se preseliti svaka obitelj s tinejdžerima i tweeima. Ali kupnja kuće samo je jedan primjer. Kupnja automobila je još jedna velika prilika - i ona češća.

15. Potaknite ih da se prijave za stipendije

Troškovi visokog obrazovanja rastu brže od stope inflacije. Prema američkim Vijestima i svjetskom izvještaju, stopa porasta školarina na privatnim sveučilištima više je nego prevladala prevladavajuću stopu inflacije između 1996. i 2015. Stopa porasta školovanja u državnim sveučilištima nadmašila je inflaciju za više od šest puta u istom periodu.

Slučaj stipendija za visoko obrazovanje nikada nije bio jasniji. Za roditelje i studente svaka je stipendija win-win prijedlog, istovremeno pokrivajući troškove školarine i osiguravajući ključnu proračunsku sobu za disanje.

Osim toga, studenti su mladi, a njihova zarada na radnom mjestu je skromna. Vjerojatno je isplativije za prosječnog studenta da se prijavi za stipendiju ili dvije, a ne da robuje na minimalnoj plaći (i oduzme ključno vrijeme studiranja) kako bi zaradio usporedivi iznos. Relativno skromno povećanje bodova ACT-a - recimo, s 28 na 32 - može zaraditi nekoliko tisuća dolara u stipendijama temeljenim na zaslugama.

Evo primjera. Ako vaše dijete prouči 100 dodatnih sati kako bi povećao njezin ACT rezultat za 4 boda i potražilo 2.500 USD stipendije, efektivno su zarađivali 25 USD po satu. Nepotrebno je reći da 25 dolara na sat nije realno očekivanje plaća za većinu srednjih škola, osim ako ne kodiraju divljake. Tradicionalni poslovi u uslužnoj industriji rijetko plaćaju više od 15 USD na sat, čak i uz savjete. Osim toga, porezi na dohodak dodatno umanjuju zarade od plaća; stipendije su neoporezive.

Vidio sam snagu stipendija iz prve ruke. Kvalificirao sam se za dvije akademske stipendije u srednjoj školi, što je kolektivno osiguralo oko 2500 dolara godišnje školarine. To je u osnovi bio pad u kanti za moj privatni fakultet, ali svako malo je pomoglo. I u početku većinu svog novca od stipendija stavljam u CD, povlačeći sredstva koliko je potrebno za pokriće plaćanja školarine, kupovinu knjiga i životnih troškova. Nisam se obogatio na zanimanje, ali to je bio lijep bonus i vrijedna vježba u samokontroliranju čizama.

16. Otvorite račun posredovanja za njih

Kad su vaša djeca u srednjoj školi, dovoljno su stara da nauče osnove ulaganja.

Razširite ideju da uložite vlastiti novac s njima, pazeći da objasnite potencijalne rizike - na primjer, da bi mogli izgubiti glavnicu. Ako su zainteresirani, otvorite skrbnički račun broda i neka im izdvoje skroman iznos vlastitog novca za ulaganje. Potaknite ih da istražuju kompanije koje ih zanimaju i čitaju tržišna i ekonomska izvješća prije nego što novac ulože u posao.

Ako biste željeli istražiti strategije ulaganja osim tradicionalnog branja zaliha, gurajte djecu prema indeksnim ETF-ovima i uzajamnim fondovima s niskim omjerima troškova i povoljnim ocjenama. Lakše je izgraditi raznovrstan portfelj - i prenijeti najvažniji koncept diverzifikacije - ionako s niskobudžetnim indeksnim fondovima.

17. Pomozite im u proračunu i prijavite se za studentske zajmove

Iako je vjerojatno da će biti među najmanje omiljenim financijskim vježbama vaše djece, prijava za studentske zajmove i proračuni za otplatu nakon završetka studija predstavlja dio slagalice financijskog obrazovanja. Djeca koja nisu spremna izdvojiti značajne komade svog novca za plaćanje studentskog duga jednostavno nisu postavljena za štedljiv životni uspjeh.

18. Naučite ih tri vrste osobne štednje

Prije nego što napuste gnijezdo, osigurajte da vaša djeca razumiju tri glavne vrste uštede: osobnu, hitnu i mirovinsku. Dajte im pregled svake vrste uštede - za što treba, kada dati doprinos i (što je najvažnije) kada koristiti. Ako vam trebaju upute, pogledajte naš članak o tri vrste uštede.

19. Potaknite ih da otvaraju račun studentske kreditne kartice

Posljednje, ali ne najmanje bitno: kad su vaša djeca dovoljno stara, potaknite ih da otvore račun za studentsku kreditnu karticu.

Odgovorno korištenje kreditnih kartica zapravo je učinkovita strategija štednje. Kad u svakom mjesecu otplatite svoj saldo u cijelosti, izbjegavate skupe kamate koje vam se umanjuju u proračun i usporavaju rast vaših osobnih ušteda.

Ali to nije jedini razlog zbog kojeg bi trebali razmotriti guranje svojih mladih da se prijave za kreditnu karticu nakon što dosegnu pravu dob. Mnoge početne studentske kreditne kartice ostvaruju povraćaj novca u potrošnji - obično od 1% do 1,25% na svaki potrošeni dolar, a ponekad i više na potrošnju u odabranim kategorijama kupnje..

Neke kreditne kartice obećavaju dodatne nagrade marljivim studentima. Jedna popularna opcija, Otkrijte je za studentsku karticu, isplaćuje bonus u iznosu od 20 USD svake godine kada vaš GPA bude iznad 3,0.

Potaknite svoju djecu da uštede zarađene nagrade na kreditnoj kartici. Ova se jednostavna vježba može brzo zbrojiti: Ako vaše dijete na faksu naplati 5.000 dolara godišnje na računu Otkrijte ga za studentsku karticu koji prosječno zarađuje 1,5% novca i zadrži 3,5 GPA, odložit će dodatnih 95 USD po godina. Za tipičnog studenta koji teče ramenu, to je prilično dobar potez.

Ako niste sigurni koja je studentska kreditna kartica prikladna za vašeg mališana, pogledajte (ili zamolite dijete da provjeri) naš redovno ažurirani popis najboljih studentskih kreditnih kartica na tržištu danas.

Završna riječ

Djeca su poput pahuljica - svi su različiti. Tako su i roditelji.

Možda se ne slažete sa svim savjetima koje sam ovdje sakupio. To je sasvim u redu. Kao roditelj imate široku širinu da naučite svoju djecu vrijednosti novca i usadite razumne navike u trošenju i štednji.

Međutim, odlučite naučiti svoju djecu štedjeti, nikad ne zaboravite da je u vašem financijskom interesu osigurati da oni znaju upravljati i uzgajati vlastiti novac godinama koje dolaze. Napokon, možete se osloniti na štedljive navike svoje djece da vas podrže dugo nakon što zauvijek obesite kapu.

Što radiš da naučiš svoju djecu o vrijednosti štednje? Imate li kakav savjet za roditelje ili buduće roditelje?