Kako izgraditi kredit za svoju djecu dok su mladi - što učiniti i kada

Ne na vlastitu inicijativu. Roditelji su me kao ovlaštenog korisnika dodali na račun koji su već imali - osnovnu kreditnu karticu za povrat gotovine Citi koja je odavno ukinuta..

Moji su roditelji jasno stavili do znanja da kartica nije dozvola za trošenje. Mogao bih platiti kupnju na malo, a oni bi to platili na vrijeme, ali bio sam odgovoran da ih nadoknadim u doglednom roku. Odlučio sam koristiti svoju debitnu karticu za većinu svakodnevnih kupovina, rezerviram kreditnu karticu za veće troškove poput udžbenika, elektronike ili popravka automobila. Nikad nisam naplaćivao više nego što bih se udobno mogao otplatiti s mjesec dana ili dva rada na mojim blizu minimalne plaće.

Kad sam prvi put nakon završetka fakulteta otvorio račun na kreditnoj kartici u svoje ime, zauvijek sam odbacio staru Citi karticu i stavio je van sebe. To je poslužilo svrsi.

U posljednje vrijeme više razmišljam o toj staroj kartici. Dvije glavne kupovine na kredit - kupovina novog automobila i zatvaranje kuće - možda se nisu dogodile, barem ne pod tako povoljnim uvjetima, bez duge i uglavnom bez bradavice kreditne povijesti dijelom omogućene mojom prva kreditna kartica. Iako mi to nikada nisu artikulirali, ta karta je donijela svjesnu i posljedičnu roditeljsku odluku: pokazati razumno korištenje kredita i započeti graditi svoj kredit čim sam bio dovoljno star da bih mogao podnijeti odgovornost..

Zašto graditi dječji kredit?

Teško je pretjerivati u važnosti dobrog kredita. Visok kreditni rezultat vaša je karta za snižavanje kamatnih stopa na neobezbjeđene osobne kredite i kreditne linije, uključujući kreditne kartice.

Ulozi su još veći za veće, osigurane kredite, poput hipoteka. Čak i mali povećani kamatar može povećati vijek trajanja hipotekarnog kredita za tisuće ili desetke tisuća dolara.

I to je pod pretpostavkom da se uopće kvalificirate: Zajmodavci uglavnom neće izdavati uobičajene zajmove kućanstvima kupcima s FICO-ovim kreditnim rezultatima ispod 620, prema The Mortgage Reports. Nekonvencionalni zajmovi, poput zajmova FHA (minimalno 500) i zajmova za kućne korisnike (najmanje), blaži su, ali su i skuplji ili dostupni samo odabranim skupinama, poput vojnih veterana.

Negativni učinci lošeg kreditnog rezultata također su dobro dokumentirani. Osim izazova s osiguranjem ugovora, potrošači s subpar kreditom moraju se boriti sa:

Odbijanje stanodavaca i tvrtki za upravljanje nekretninama koje strogo provode zahtjeve za minimalnim kreditnim rezultatima na zahtjevima za iznajmljivanje
Unaprijed plaćeni ili nekvalitetni bežični planovi zbog nevoljkosti mobilnih operatora da sklapaju dugoročne ugovore sa subprime kupcima
Viša osiguranja kuća i premije osiguranja vozila
Neuspjesi u karijeri, poput neuspjelih provjera sigurnosnih provjera (koje mogu učinkovito diskvalificirati podnositelje zahtjeva)

Kad sam dobio prvu kreditnu karticu, ništa od toga nije bilo na mom radaru. Bio sam godinama udaljen od svog prvog velikog zahtjeva za kredit, još uvijek na planu bežičnih telefona mojih roditelja, i nisam imao pojma što je sigurnosno odobrenje. Ali taj rani početak i snažni temelji uspostavljeni naknadnim potezima izgradnje kredita podmazali su klizače gotovo svake značajne financijske odluke donesene u godinama od.

Kada započeti razgovor o kreditu sa svojom djecom

Zakon o CARD-u iz 2009. godine srušio je zamršene marketinške prakse mladih tvrtki za izdavanje kreditnih kartica, čineći mnogo teže da maloljetnici i studenti dobiju kreditne kartice u svoje ime. Potrošači mlađi od 21 godine više se ne kvalificiraju za vlastite kartice bez roditeljskih cosignersa ili dovoljno dokaza o dohotku, a izdavačima kreditnih kartica zabranjeno je korištenje određenih marketinških praksi (kao što su brisanje i davanje hrane) unutar 1000 metara fakultetskih kampusa.

To ne znači da je uzaludno razgovarati o kreditu s mlađom djecom. Niti je nemoguće izgraditi kredit maloljetnika. Roditelji mogu i trebaju započeti i jedno i drugo prije nego što njihova djeca mogu legalno sklopiti vlastite ugovore.

tu je Ne minimalna dob za taj prvi razgovor u vezi s kreditom. Čim vaše dijete može shvatiti osnovne pojmove, neka to shvati. Odlučiti kada popustiti povodac i produžiti tu prvu kreditnu liniju je brži izračun, onaj koji možete izvršiti samo vi i vaš supružnik ili partner.

Razgovarao sam s financijskim stručnjacima i mnogo sam se oslanjao na svoje osobno iskustvo kako bih stvorio ovaj popis savjeta i trikova za učinkovito stvaranje kredita i kreditno obrazovanje u bilo kojoj dobi. Što ste već učinili?

Kako izgraditi kredit za svoju djecu - Savjeti i trikovi

1. Oslobodite se od financijskih taburea

Ne čekajte da razgovarate o novcu. Počnite raspravljati o osnovnim financijskim konceptima, poput štednje i bankovnih računa, dok su vam djeca još u osnovnoj školi. Kako ostare, uvode naprednije koncepte, kao što su osiguranje, ulaganje, kreditne kartice i sam koncept kredita.

Kad dosljedno raspravljate o tim stvarima, oni gube svoju tajnu. U početku se može osjećati nespretno, ali što ranije započnete razgovore o uobičajenim zamkama vezanim za kreditne kartice poput prekomjernog trošenja i neodgovornog korištenja kreditne kartice, veća je vjerojatnost da će vaša djeca uzeti u obzir vaše opreze i izbjeći neugodno iskustvo iz prve ruke.

Može vam se svidjeti: U nastavku detaljnije govorim o otvaranju bankovnih računa u imenima vaše djece. Prije nego što napravite ovaj korak, provjerite naš mjesečni pregled najboljih promocija bankovnih računa i besplatnih novčanih bonusa za američke potrošače..

2. Podučite svoju djecu "osnovama novca"

Sama praksa uvođenja progresivno složenijih financijskih koncepata kako djeca postaju dobar je početak. Uparen s namjernim, rigoroznim financijskim programima, on postaje stvoren temelj za životno upravljanje novcem.

Koristite legitimne - i, ako je moguće, besplatne ili jeftine izvore financijskog obrazovanja poput Mint-a za pokretanje ključnih financijskih koncepata s više strogosti i detalja nego što ćete vjerojatno sami izraditi. Ma koliko točni i detaljni izgledali, izbjegavajte izvore usmjerene na dnevni red. Obrazovni portali koje su stvorile i nadgledale tvrtke s kreditnim karticama možda imaju sjajan sadržaj, ali oni su srčani alati za generiranje u srcu.

Bez odricanja od sveobuhvatnog pristupa njihovom financijskom obrazovanju, dopustite da ličnosti vaše djece diktiraju koji se pojmovi više usredotočuju, a koji mogu podnijeti lakši dodir. Neka djeca su rođena štediša; drugi su skloniji kupovini. Ako ste pažljivi, susretljivi i marljivi, svi bi trebali završiti na dobrom mjestu.

3. Objasnite kako kreditne kartice zapravo rade

Neodgovorno korištenje kreditnih kartica financijski je ekvivalent pušenju: bezobzirno, previše učestalo ponašanje koje budi neispričan ekonomski i emocionalni pokolj.

Čak iu okruženju post-CARD zakona, zloupotreba kreditnih kartica i dalje raste. Iako je daleko jedini uzrok kreditnih problema, jedan je od najčešćih i nesrazmjerno pogađa mlađe ljude.

Prije nego što dijete potaknete da se prijavi za kreditnu karticu ili ga dodate kao ovlašteni korisnik na svoj račun, ponesite ga kroz otisak vlastitih kartica. Da, to znači detaljno pregledavanje podataka o otkrivanju vaše kreditne kartice s tinejdžerima ili mlađim osobama. Učinite ih marginalno zanimljivijim kvizom nakon proučavanja osnovnih pojmova, poput razlike između transfera bilansa i novčanih avansa ili definicije "travanj".

4. Objasnite građevinske blokove kredita

Sljedeća lekcija: objašnjavanje blokova bodova potrošačkog kredita. Nazovite svoje osobno kreditno izvješće i prođite dijete kroz svaku komponentu, pokazujući gdje vam ide dobro i gdje vam nedostaje.

Zatim objasnite razlike između dva najčešća modela bodovanja, FICO i VantageScore 3.0. Za pregled, FICO koristi pet komponenti:

Povijest plaćanja, s većim naglaskom na rate na rate nego revolving kredit
Dugovi (omjer iskorištenja kredita)
Duljina kreditne povijesti (prosječna dob računa)
Kreditni miks (vrste kreditnih proizvoda)
Nova kreditna aktivnost (više novih računa u kratkom roku)

VantageScore 3.0 koristi šest malo različitih komponenti:

Povijest plaćanja
Kreditna dob i vrsta
Omjer iskorištenosti kredita, sa 30% ili manje idealnog
Ukupno stanje i dug (ukupan iznos koji se duguje)
Nedavno kreditno ponašanje i aktivnosti (više novih računa u kratkom roku)
Dostupan kredit

5. Dokažite posljedice lošeg kredita u stvarnom životu

Ako imate osobne priče o stvarnim posljedicama lošeg ili ispodprosječnog kredita, podijelite ih. Sigurno je sramotno ponovno proživjeti osobni bankrot ili dugogodišnju borbu za stavljanje bijesnog duga na kreditne kartice pod kontrolu, ali to doslovno radite za svoju djecu. Učinite raspravu korisnim savjetom: Što biste učinili drugačije da ste sada znali ono što znate?

6. Učite djecu kako provjeriti svoj kredit

Ako to već niste učinili za vrijeme tečaja rušenja kreditnog rezultata, podučite dijete kako besplatno pristupiti njihovom kreditnom izvješću i povijesti. Učinite sljedeće:

Provjerite je li vaše dijete poznato da ima pravo na jedno besplatno kreditno izvješće godišnje iz svake od tri glavne agencije za izvještavanje o potrošačkim kreditima
Pokažite im gdje ih možete pronaći: AnnualCreditReport.com
Prođite tamo kroz postupak zahtjeva za izvješćem
Uključite ih u besplatnu uslugu nadgledanja kreditne sposobnosti, poput Credit Karme, kako bi oni češće mogli nadzirati njihove kredite.

7. Naučite dobroj financijskoj higijeni

Sa svojim djetetom pređite - i povremeno ih ojačajte - građevinske blokove dobre financijske higijene. Naglasite opasnosti i sveprisutnost krađe identiteta. Dajte korisne savjete o:

Fizičko osiguranje. Podsjetite svoju djecu da svoje kreditne i debitne kartice drže u novčanicima ili sigurnim unutarnjim džepovima u svakom trenutku. Upozorite ih da vreće ne ostavljaju bez nadzora na javnim mjestima, vozilima, nesigurnim ormarima i drugim mjestima na kojima su zrela za oduzimanje. Dajte im "poklon" u obliku vatrootporne kutije koja se može zaključati, da drže osjetljive zapise i dokumente.
Digitalna sigurnost. Pređite korake za stvaranje snažne lozinke i pregledajte osnovne metode hakiranja i cyber kriminala, kao što su krađa identiteta i prevara putem e-pošte. Usmjerite ih na naprednije opcije, poput korištenja virtualne privatne mreže za šifriranje njihovog web prometa i šifriranih paketa e-pošte radi zaštite osjetljive komunikacije (uključujući financijske podatke).

8. Otvorite račun za provjeru ili štedni račun u njihovo ime

Sam račun za tekući ili štedni račun neće uspostaviti ili poboljšati kreditnu sposobnost vašeg djeteta. No, ipak je važan korak na njihovom putu ka financijskoj samodostatnosti. Odgovorna upotreba debitne kartice i osnovni proračun ključni su prethodnici odgovorne uporabe kreditnih kartica i upravljanja financijama kućanstava.

Mnoge banke nude vlastite kreditne kartice. Glavne institucije poput Chasea i Citija imaju brojne kreditne kartice za gotovo sve vrste potrošača, ali čak i manje regionalne banke sponzoriraju starter i premium kartice. Kad dođe vrijeme, vaše dijete može zadržati stvari u obitelji i podnijeti zahtjev za karticu u svojoj „kućnoj“ banci.

9. Dodajte dijete kao ovlašteni korisnik

Neki glavni izdavači kreditnih kartica omogućuju kupcima da dodaju maloljetnu djecu bilo koje dobi kao ovlašteni korisnici. Prema CreditCards.com, "Bank of America, Capital One i Chase omogućuju dodavanje djece na karticu primarnog vlasnika računa bez obzira na dob."

Ostali izdavači nameću starosna ograničenja za manje ovlaštene korisnike. Barclaycard omogućuje ovlaštenim korisnicima od 13 godina. American Express i Discover imaju minimalnu dob od 15 godina. Američka banka dolazi u 16.

Samo vi možete utvrditi je li vaše dijete dovoljno odgovorno za upravljanje vlastitom kreditnom karticom. Imajte na umu da njihova ovlaštena korisnička aktivnost izravno utječe na vas. Odgovorni ste za bilo kakve optužbe - njihova naivnost nije izgovor.

10. Postavite osnovna pravila za autorizirane odnose s korisnicima

Ugovor o kreditnoj kartici roditelj-dijete može vam pomoći umanjiti rizik vašeg prvog ovlaštenog odnosa s korisnicima. Pisac CreditCards.com Connie Prater pregledava osnove ugovora o kreditnoj kartici dr. Johna E. Whitcomba:

Plaćajte u potpunom zahtjevu. Omogućite da svi troškovi budu u potpunosti svaki mjesec. Ovo je odličan način za kontrolu potrošnje vašeg djeteta bez postavljanja čvrstog ograničenja ukupne potrošnje, koji može stajati u stvarnom proračunu i zaustaviti financijski razvoj vašeg djeteta.
Izvanredne kupovine. Pridržavajte se čvrstog povrata potrošnje vašeg djeteta tako što ćete označiti čitave kategorije kupovine izvan granica. Možete odrediti, barem na početku, da vaše dijete treba trošiti samo na osnovne potrepštine, poput školskog pribora, hrane i osobnog prijevoza. Dok demonstriraju disciplinu, možete ograničiti ta ograničenja.
Maksimalna granica potrošnje. S druge strane, ili dodatno, postavite ograničenja dolara za pojedinačne kupnje kako biste spriječili djecu od velike, neozbiljne kupovine bez prethodnog odobrenja. Precizna granica je na vama. Ciljajte dovoljno visoko da izbjegnete rutinsku potrošnju, poput sendviča u lokalnoj prodavaonici, ali dovoljno nisko da označite bespotrebno kupnje, poput dizajnerske opreme.
Isplati se tijekom vremenske nadoknade. Ako vaše dijete apsolutno mora platiti naknadu koju ne može platiti odmah, možda zbog putne hitne situacije, postavite stroga, ali realna osnovna pravila za otplatu u više ciklusa naplate. Ako vaš vlastiti proračun to dopušta, morat ćete u cijelosti platiti ovaj trošak dospijećem roka kako biste izbjegli troškove kamata. Tada ćete prebaciti saldo na svoje dijete - sa ili bez naplate kamata na njegovom kraju, ovisno o pravilima koja ste uspostavili.

Ugovor Whitcomba namijenjen je kreiranim kreditnim karticama, ali lako se primjenjuje i na ovlaštene korisničke aranžmane.

11. Označite aplikaciju za kreditnu karticu vašeg djeteta

Jednom kada vaše dijete zarađuje od poslodavca ili ugovornog klijenta na knjigama, a ne samo dodatak, može ispunjavati vlastite kreditne kartice niskog limita. Ako ne zarađuju jer su u školi puni radnog vremena ili nisu dovoljno stariji da bi legalno radili, zahtjev za prihodom možete zaobići usklađivanjem njihove aplikacije, pod uvjetom da vaš kredit ispunjava minimalne standarde za osiguravanje kartice.

Osmišljena kreditna kartica pruža vašem djetetu malo više fleksibilnosti od ovlaštene korisničke oznake. Kao i vlasnici primarnih računa koji "nadziru" ovlaštene korisnike, cosigners zadržavaju krajnju odgovornost za dugove suosnivača. Ali ne primate njihove mjesečne račune i ne možete izravno kontrolirati njihov limit potrošnje.

Možete smanjiti nesigurnost povezanu s prilagođavanjem zahtjevom (možda u obiteljskoj ugovoru o kreditnoj kartici) vašem djetetu davanje podataka o prijavi na mrežni račun. Ako vaše dijete živi kod kuće, možete dobiti papirnate izjave poslane i vašoj kući.

Savjet profesije: Kreditne kartice s malim ograničenjem, kao što je Plenti kartica American Express-a, odličan su izbor za prvi put potpisani potpisnik.

12. Potaknite ih da se prijave za studentsku kreditnu karticu

Slanje djeteta na koledž je gorko. Žalosno ih je vidjeti kako odlaze, ali ne možete dočekati da vidite što oni imaju o mogućnosti koja im se pruža.

Jedan od načina na koji mogu (odgovorno) iskoristiti navedenu priliku je podnijeti zahtjev za studentsku kreditnu karticu. Studentske kartice obično imaju slabije zahtjeve za osiguravanje i niže limite potrošnje u odnosu na općenamjenske kreditne kartice s povratom gotovine i niske trajne kreditne kartice, tako da su prikladne za štedljive studente s ograničenim (ili nikakvim) prihodima i malo dolara koji treba potrošiti. Ako je vaše dijete mlađe od 21 godine i nema prihod koji se može provjeriti, morat ćete podesiti njihovu prijavu.

13. Potaknite ih da se prijavljuju za savezne studentske zajmove

Kreditne kartice nisu jedini kreditni proizvodi koji su dostupni mladima. Ni oni nisu najkonstruktivniji. Ako planirate koristiti zajmove za obrazovanje učenika ili roditelja za financiranje školovanja vašeg djeteta, potaknite ih da se prijave za najmanje jedan u svoje ime.

Federalni studentski zajmovi protiv privatnih studentskih zajmova
Federalni studentski zajmovi imaju neke ključne prednosti izgradnje kredita u odnosu na privatne studentske zajmove. Ne zahtijevaju odlagače zajmoprimce s malim ili nikakvim primanjima i imovinom. Studenti do 16 godina mogu se prijaviti, pa su idealni za rastuće studente prvih godina koji još nisu navršili 18 godina.

Dohvata je što se savezni studentski zajmovi temelje na potrebama. Ako je prihod vaše obitelji previsok, vaše dijete možda nema pravo podnijeti zahtjev. U tom slučaju privatni zajmovi nude zaobilazno rješenje, iako njihove kamatne stope mogu biti veće i gotovo sigurno zahtijevaju polagač.

Plati unaprijed
Ako imate dovoljno osobne uštede ili mjesečnu proračunsku sobu za disanje s mjesecom, razmislite da krenete korak dalje i pokrijete dio ili cijeli saldo studentskog zajma vašeg djeteta. Na taj način smanjuje se njihov rizik od zaostajanja na plaćanju (ili jednostavno zaboravljaju) na isplatu i može im se pružiti ključna noga kad diplomiraju, posebno ako ne dobiju sjajnu ponudu za posao odmah od šišmiša.

Nekoliko godina nakon što sam dobio prvu kreditnu karticu, roditelji su me potaknuli da se prijavim za studentski zajam na moje ime. Proveli su me, još u tinejdžerskoj dobi, kroz proces prijave i pomogli mi da shvatim svoja prava i obveze kao dužnik. Računi su stigli na njihovu kućnu adresu, koja je ostala moja adresa evidencije, i ostala je njihova odgovornost za vrijeme moje akademske karijere. Stanje zajma bio je samo mali udio moje ukupne školarine, ali oni su bez ikakvog obavljenog plaćanja obavili na desetke pravovremenih plaćanja.

Sada shvaćam da gledam unatrag da nisam u potpunosti cijenio praktični značaj aranžmana. Nakon diplome, moj kreditni rezultat bio je znatno iznad mog prosjeka, a opterećenje mojih studentskih zajmova znatno je niže (iako to nije sve zbog velikodušnosti mojih roditelja s tim zajmom). Uz relativno solidnu financijsku osnovu, uspio sam udariti tlo trčeći na svom mjestu - i, na kraju, izvršiti glavne kupovine koje sam gore spomenuo. Doslovno i figurativno dužan sam roditeljima za njihovu nesebičnost i podršku.

Može vam se svidjeti: Dug studentskih zajmova predstavlja težak teret za milijune studenata, nedavno završenih studenata i marljivih ljudi koji su godinama ili čak desetljećima bili uklonjeni iz studija. Ako se trudite riješiti svoje osobne dugove učenika ili se brinete da ćete pratiti neodrživu financijsku putanju, potražite naš vodič za smanjenje ili izbjegavanje dugovanja studentskog zajma.

14. Razmislite o osiguranoj kreditnoj kartici

Osigurana kreditna kartica moguća je alternativa studentskoj kreditnoj kartici - i možda jedina opcija za kreditnu karticu za mlade koji nisu upisani na fakultet.

Osigurane kreditne kartice imaju vrlo labave osiguravajuće standarde i niske limite potrošnje (često u početku 500 ili manje USD), tako da su idealne za korisnike koji prvi put žele kreditne kartice koji žele izgraditi ili obnoviti kreditnu sposobnost. Također su manje rizični za korisnike kredita i izdavatelje, zahvaljujući obveznom sigurnosnom depozitu koji je obično jednak mjesečnom ograničenju potrošnje. Budući da korisnici osiguranih kreditnih kartica ne mogu potrošiti svoje depozite, malo je vjerojatno da će naplatiti osakaćene dugove koji postoje godinama.

15. Prošećite svoje dijete kroz postupak plaćanja

Čak i ako ste djetetu već pokazali kopiju izjave o svojoj kreditnoj kartici i prošli je kroz istaknute vijesti, sjednite s njima kad dobiju svoj prvi izvod o kreditnoj kartici. Uvjerite se da znaju provjeriti pogreške, kao što su neovlašteni ili duplicirani troškovi, i stvarno stvar dobiju. Ako plaćaju putem sigurnog internetskog portala, kao što je vjerojatno slučaj, pomozite im da postave vanjske račune za plaćanje i provjere podatke o naplati.

16. Postavljanje podsjetnika o plaćanju

Najbolja opcija plaćanja na vrijeme za živčane cosigners je automatsko terećenje s povezanog bankovnog računa. Sve dok vaše dijete ne promijeni postavke ili iscrpi povezani račun, njegova plaćanja ne mogu kasniti. Automatsko zaduživanje uobičajena je opcija plaćanja kreditnom karticom i zadana je zamjena za studentske zajmove, od kojih mnogi izdavatelji nude otplate stope od 0,25% ili više za korisnike koji pristanu.

U suprotnom, potaknite dijete da nastavi ponavljajući podsjetnik kalendara prije datuma roka za mjesečni izvod ili, što je još bolje, postavite podsjetnik o plaćanju putem nadzorne ploče na mrežnom računu. Svaki izdavatelj ima svoje vlastite idiosinkracije, pa se pobrinite da upozorenja stvarno djeluju.

Završna riječ

Ovaj je popis savjeta za izgradnju i kreditno obrazovanje prilično jednostavan. Nema ničega revolucionarnog u hodanju djece kroz njihove prve izjave o kreditnim karticama ili pomaganju da se prijave za savezne studentske zajmove.

Kao roditelj imate potpuno diskrecijsko pravo oko toga kako i kada upoznati svoju djecu u širokom, širokom svijetu kredita i duga. Ako tako odlučite, možete ih usmjeriti u naprednije i kontroverznije koncepte, poput hakerskog putovanja uz pomoć kreditnih kartica za lojalnost putništvu i iskorištavanja 0% prijenosa bilansa ili osobnih kredita za otplatu dugovanja s višim kamatama.

Te su strategije izvan opsega ovog posta. Uzmite u obzir savjete i trikove ovdje navedene i izgradit ćete finu financijsku osnovu za svoju djecu, bez obzira koliko avanturistički ili konzervativni ispadali u pogledu upotrebe kredita.

Što radite kako biste pomogli svojoj djeci da steknu kreditnu sposobnost i pripreme se za financijski zdravu budućnost?