9 čimbenika koji utječu na vašu osobnu kamatnu stopu na zajam
Sada ste spremni započeti sljedeću fazu postupka prijave za kredit: istraživanje zajmodavaca. Naravno, morat ćete potražiti zajmodavce koji nude zajmodavce poput vas, konkurentne uvjete i povoljne kamatne stope. To se može učiniti s lakoćom kada koristite agregator poput vjerodostojan. Omogućit će vam stope s više zajmodavaca za samo nekoliko minuta.
Također ćete htjeti razumjeti čimbenike koji utječu na rate osobnih kredita - i što one znače za vaš zahtjev za kredit. To vam omogućava da svoj račun zajmoprimca pojačate prije nego što podnesete zahtjev za kredit poduzimanjem konkretnih koraka poput:
- Otplaćivanje zaostalog revolving duga (poput stanja na kreditnoj kartici) kako bi se smanjio omjer iskoristivosti kredita
- Iskorištavanje mogućnosti bočnog dohotka da se smanji omjer duga i prihoda
- Određivanje imovine koja će se staviti kao osiguranje protiv glavnice vašeg kredita
Kamatna stopa u odnosu na travanj
Prvo, razmotrimo razliku između kamatne i godišnje stope, odnosno travanj.
Kamatna stopa
Kamatna stopa vašeg zajma je kamata na glavnicu. Izražava se u postocima, kao što je 6% ili 8%. Ukupna brojčana kamata zajma - zbroj kamata koje možete očekivati da ćete platiti tijekom trajanja zajma, bez pretplate - funkcija je učestalosti složivanja ili učestalosti s kojom se kamate izračunavaju na zbroj glavnice zajma i akumulirane kamate. Ukupni troškovi kamata povećavaju se učestalošću sjedinjenja.
travnja
Travanj vašeg zajma uključuje troškove kamata i naknade za zajam. Izražava se i kao postotak te je uvijek ili jednaka ili veća od kamatne stope na kredit.
Najveća naknada koju osobni zajmovi za osobne zajmove moraju paziti je naknada za porijeklo, koja se izražava u postotku glavnice i oduzima se od glavnice prije nego što je zajam financiran. Na primjer, neto financiranje od 10.000 USD zajma s naknadom od 3% izvori iznosi 9.700 USD: glavnica 10.000 USD umanjena za 300 USD.
Neki davatelji osobnih zajmova odriču se naknada za podrijetlo za dobro kvalificirane zajmoprimce, ali možda nećete moći izbjeći plaćanje ako kredit nije dobar. Ako trebate platiti naknadu za poreklo, travanj će vam biti znatno veći od iskazane kamatne stope. Imat ćete priliku pregledati i usporediti kamatne stope i travanj prije službenog zahtjeva za osobni kredit.
 od revolving duga (poput kreditne kartice), iako otvaranje računa ili dvije kreditne kartice neće uništiti vaš kredit.</li><li><strong>Novi kredit</strong>. Ovo čini konačnih 10% vaše FICO ocjene. Da biste povećali svoj novi kreditni rang, izbjegavajte istovremeno aplicirati za previše novih zajmova ili kreditnih linija.</li></ul><p>Općenito, veći je vaš kreditni rezultat, niža je stopa. Korisnici super premijera (oni s FICO ocjenom između 740 i 850) mogu očekivati stope u rasponu od 3% do 5% od najnovijeg oglašavanog zajma, osim ako značajni nepovoljni faktori vrebaju na nekreditni dio njihovih profila zajmoprimaca - na primjer, visok omjer duga i prihoda ili nepovoljna radna povijest. Korisnici subprime (oni s ocjenom ispod 619) mogu očekivati stope u gornjoj polovici oglašenog raspona zajmodavca - iznad 22% u rasponu od 9% do 35%, na primjer.</p><h4>Vlasnički modeli bodovanja zajmodavca</h4><p>Svaki zajmodavac koristi svoj vlastiti model bodovanja koji uključuje kreditne i nekreditne faktore, iako te čimbenike obično ne otkrivaju dužnicima. Budući da njihov model zahtijeva nepovjerljivo povjerenje maloprodajnih ulagača, zajmodavci poput „peer-to-peer“ (P2P) poput <strong>Kreditni klub</strong> i <strong>Prosperirati</strong> transparentniji su sa svojim modelima bodovanja.</p><p>Kreditni klub koristi detaljan model za ocjenu kredita na 35-stupnjevnoj skali rizika. Njegov model koristi kreditne i nekreditne čimbenike. Krediti zajmova kluba sa najmanje procijenjenim rizikom zarađuju ocjene )
2. Omjer duga i prihoda
Vaš omjer duga i prihoda je zbroj vaših dužničkih obveza podijeljen s bruto dohotkom. Na primjer, ako imate 3000 USD mjesečno za otplatu duga, a bruto mjesečna plaća je 6000 USD, omjer duga i prihoda iznosi 50%.
Većina rata i kreditnih linija, poput hipotekarnih kredita i kreditnih kartica, uzimaju u obzir vaše izračune duga i prihoda. Neke obveze koje mogu utjecati na vaš kreditni rezultat, poput plaćanja komunalnih usluga ne ubrajaju se u vaš ukupni dug. Morate uplaćivati samo minimalne uplate na kreditnim karticama, čak i ako mjesečno nosite veće stanje.
Hipotekarni zajmodavci preferiraju omjer duga i prihoda od 43% ili ispod. Standardi davatelja osobnih zajmova variraju, ali uvijek se preferiraju niži omjeri.
3. Status zaposlenosti i dohodak
Zajmodavci više vole zajmoprimce sa stabilnom zaposlenošću i obilnim primanjima. Stvarne potrebe za minimalnim godišnjim dohotkom obično su niske - često u blizini 20.000 dolara -, ali korisnici kredita s niskim primanjima rijetko kad se kvalificiraju za najbolje kamatne stope. Zajmodavci uglavnom promatraju povijest rada od 24 mjeseca, ali mogu se vratiti i dalje.
Većina pružatelja osobnih zajmova koji su specijalizirani za potrošačke zajmove preferiraju tradicionalno zaposlene zajmoprimce, za razliku od samozaposlenih zajmoprimaca ili samostalnih poduzetnika, onih sa značajnim primanjima od samostalnih poslova, kao i onih koji su nedavno pokrenuli mala poduzeća. Kao samozaposlena osoba s dobrim kreditnim sposobnostima mogu osobno potvrditi da su samozaposleni zajmoprimci u nepovoljnom položaju; moje osobne stope zajma su nekoliko bodova veće nego kod tradicionalno zaposlenih zajmoprimaca s usporedivim primanjima, a neki zajmodavci uopće mi neće dati doba dana.
4. Obrazovanje
Važnost obrazovnog postizanja kao faktora osiguravanja kredita značajno varira. Neki netradicionalni zajmodavci, kao što su Kapara i LendingPoint, faktori prekomjerne težine poput obrazovanja i zaposlenosti, a preteški tradicionalni faktori kredita. Ovi zajmodavci smatraju da su mlađi zajmoprimci sa stručnom diplomom i dobrom perspektivom za posao u dobroj poziciji da preuzmu novi dug, čak i ako je njihova kreditna povijest trenutno neprimjetna..
5. Termin zajma
Dugoročni zajmovi (pet do sedam godina) imaju višu stopu od kratkoročnih (jedan do tri godine). Dugoročni zajmovi su u cjelini i skuplji, jer se kamate duže akumuliraju.
6. Glavnog zajma
Zajmovi visokih glavnica mogu imati višu stopu od zajmova s niskom glavnicom jer sadrže veći rizik za zajmodavce. Međutim, mnogi zajmodavci jednostavno neće financirati kredite s glavnicom za korisnike kredita koje smatraju nekvalificiranim. Ako imate fer ili čak dobar kredit, za razliku od odličnog kredita, ispod možete pronaći ponude za zajam na mjestima gdje želite da budu.
7. Kolateralna
Osigurani zajmovi - zajmovi zajamčeni imovinom koje zajmoprimac mora izgubiti u slučaju kašnjenja - uvijek imaju niže kamate od neosiguranih zajmova, koji su daleko rizičniji za kreditore.
Međutim, većina osobnih zajmova nije osigurana. Ako razmišljate o uzimanju osobnog zajma za pokriće troškova koji se također mogu financirati osiguranim zajmom, prvo istražite osigurane mogućnosti.
Na primjer, kupci novih i certificiranih rabljenih automobila rutinski financiraju kupnju osiguranim kreditima koje daju banke, kreditni sindikati i specijalizirane tvrtke za autofinanciranje. Budući da im jamči osnovna vrijednost vozila, zajmovi za osigurani automobil obično imaju niže kamate od nezaštićenih zajmova opće namjene koji bi mogli financirati kupnju vozila privatne stranke. Prije nekoliko godina uzeo sam osiguran kredit za vozilo od otprilike 3,3% godišnje, barem dva postotna boda niže od tadašnjih glavnih osiguranih stopa kredita..
8. Namjena zajma
Sama svrha vašeg zajma ne utječe izravno na njegovu stopu. Koliko god vaš zajmodavac mogao željeti kontrolirati kako raspolažete prihodima od svog zajma, to nema tu moć. Sve što može učiniti je uzeti riječ da ćete koristiti zajam kako kažete da hoćete.
U skladu s tim, neki zajmodavci ne reklamiraju kredite za posebne svrhe. Igrajte se s varijablom "Namjena zajma" u gornjoj tablici zajma, i vidjet ćete na što mislim.
Što je još važnije, osobni zajam nije najbolje uklapao se u svaku pojedinu okolnost. Na primjer, ako imate izvrsnu kreditnu sposobnost i skromno postojeće opterećenje duga, možete se kvalificirati za ponudu za prijenos stanja kreditne kartice u iznosu od 0% koja traje dovoljno dugo da možete platiti nepodmireni dug bez dodatnih naknada za kamate. U tim okolnostima, uzimanje osobnog zajma - čak i na, recimo, 6% ili 8% trava - nema financijskog smisla.
9. Benchmark stope
Davatelji osobnih zajmova ne postavljaju rate u vakuumu. Kao i drugi zajmodavci, prilagođavaju maloprodajne stope kao odgovor na promjene temeljnih referentnih stopa, poput LIBOR-a (Londonska međubankarska ponuđena stopa).
Benchmark kamatne stope uključuju razne makro faktore, kao što su stope inflacije i očekivanja gospodarskog rasta. Općenito, kamatne stope rastu u okruženjima s visokom inflacijom, visokim rastom i padima u okruženjima s niskom inflacijom i niskim rastom. Prema podacima Federalne rezervne banke u St. Louisu, LIBOR je zaostajao ispod 0,6% tijekom dužeg razdoblja niske inflacije od kraja 2009. do kraja 2015., a zatim je neprestano rastao kako su cijene rasle, dosegnuvši maksimum iznad 2,8% krajem 2018..
Završna riječ
Svaki zajmodavac slijedi vlastiti postupak nastanka zajamskih zajma, a naizgled trivijalne razlike u modelima bodovanja zajmoprimca mogu proizvesti vidljive promjene u ponuđenim stopama i uvjetima kredita. Dok tražite najnižu moguću osobnu zajamnu stopu, učinite sebi uslugu i provjerite svoje stope s što više različitih zajmodavaca. Možda ćete biti iznenađeni kad se nađete skriveni pred očima.
Jeste li u procesu podnošenja zahtjeva za osobni zajam? Tko nudi najbolju cijenu?
