Posudba od 401 (k) - 6 razloga da ne dobijete zajam

Dobra vijest je da većina Amerikanaca danas ima pristup mirovinskom planu na radnom mjestu, poput 401 (k). Analiza podataka američkog Ureda za popis stanovništva iz 2017. godine Pew pokazala je da 53% svih radnika starijih od 22 godine ima na raspolaganju plan s definiranim doprinosom, povrh 13% koji imaju staromodan mirovinski plan.

Loša vijest je da većina Amerikanaca nema dovoljno u tim planovima. Prema studiji Fidelity za 2018. godinu, prosječan saldo mirovinskog plana na radnom mjestu iznosi samo 95.600 USD. To je nigdje dovoljno blizu da vas stavi na put ka udobnoj mirovini, čak i ako imate još desetljeća vremena.

Za ostale loše vijesti: značajan postotak Amerikanaca još više koči svoju mirovinsku štednju posuđivanjem svojih planova od 401 (k). Prema Nacionalnom zavodu za ekonomska istraživanja (NBER), otprilike jedan od pet sudionika u planovima 401 (k) ima neizmireni kredit od 401 (k) u bilo kojem trenutku. Više od jednog od tri sudionika imalo je zajam u nekom trenutku u posljednjih pet godina. Prema Pewu, prosječni saldo zajma je 4.763 dolara za milenijale, 6.248 dolara za Gen Xers i 7.666 dolara za baby boomere.

Ako vam treba novac u žurbi, pozajmljivanje od vašeg 401 (k) može izgledati kao lako popravljanje. Kamate su mnogo niže od uzimanja zajma na isplatu ili podizanja stanja na kreditnoj kartici. No 401 (k) zajmovi također dolaze s značajnim rizicima - rizicima koji bi mogli sabotirati vašu čitavu financijsku budućnost.

Kako djeluju 401 (k) zajmovi

U većini slučajeva, jednom kada uložite novac u svoj 401 (k) plan, nećete ga moći povući dok ne dostignete dob za umirovljenje. Ako novac izvadite ranije od toga - što se naziva i ranom raspodjelom - morate platiti 10% iznosa povučenog kao kaznu, povrh svih dugovanih poreza. Na primjer, ako u svom planu imate 50 000 USD i povučete 5000 USD, vaš saldo pada na 45 000 USD i plaćate kaznu u iznosu od 500 USD.

Međutim, ovo pravilo možete zaobići tako što ćete posuditi novac od 401 (k) umjesto da ga podignete izravno. U ovom slučaju, stanje u vašem planu ostaje 50 000 USD, ali 5000 USD u obliku zajma koji ste napravili sebi. Sve dok vraćate novac - s kamatama - u roku od pet godina, ne dugujete nikakvu kaznu i porez.

Ograničava se na 401 (k) Zajmove

Tvrtke ne moraju dopustiti 401 (k) zajmove, ali većina ih. Međutim, služba za unutarnje prihode (IRS) postavlja ograničenja u iznosu koji možete posuditi. Obično možete uzeti samo 50% svog odobrenog stanja na računu ili ukupnog broja svojih doprinosa plus bilo koji dio doprinosa vašeg poslodavca koji biste zadržali da danas napustite posao.

Postoje i gornja i donja ograničenja za 401 (k) zajmove. Ne možete izdvojiti više od 50 000 američkih dolara, čak i ako vaš dobrovoljni bilans bude veći od 100 000 dolara. Međutim, ako je vaš saldo manji od 20.000 USD, još uvijek možete posuditi do 10.000 USD. To su samo ograničenja koja postavlja IRS; poslodavci mogu postaviti niže maksimume ako odluče.

Pravila IRS-a omogućuju vam istovremeno više od jednog zajma od 401 (k), sve dok ukupni saldo kredita ne pređe maksimum. Međutim, većina poslodavaca će vam dati drugi 401 (k) zajam samo ako ste otplatili prvi. Također, neki poslodavci dopuštaju samo 401 (k) zajmove iz određenih konkretnih razloga, kao što su kupovina kuće ili plaćanje medicinskih troškova.

Kamata na 401 (k) zajmove

Za razliku od većine zajmova, zajam od 401 (k) ne zahtijeva provjeru kredita jer tehnički posudite novac od sebe. To ga čini jednim od najjednostavnijih načina da dobijete zajam ako imate lošu kreditnu sposobnost.

Većina tvrtki koje upravljaju planovima 401 (k) postavlja kamatnu stopu za kredite od 401 (k) na oko 1% iznad glavne kamatne stope, bez obzira na vašu kreditnu ocjenu. Primarna kamatna stopa je mjerilo temeljeno na stopi saveznih fondova koju je utvrdila Federalna banka.

Međutim, ovo zanimanje ne ide u džepove zajmodavca. Budući da se zadužujete kod sebe, kamata ide natrag na vaš račun. To je jedno od svojstava zbog kojih su zajmovi 401 (k) zajmodavcima toliko primamljivi i mogu ih dovesti do zanemarivanja njihovih opasnosti.

Savjet profesije: Ako vaš poslodavac nudi 401 (k), pogledajte Blooom, mrežni robotski savjetnik koji analizira vaše mirovinske račune. Jednostavno povežite svoj račun i brzo ćete moći vidjeti kako funkcionirate, uključujući rizik, diverzifikaciju i naknade koje plaćate. Uz to, pronaći ćete odgovarajuća sredstva za investiranje u svojoj situaciji. Prijavite se za besplatnu Blooom analizu.

Problemi s kreditima 401 (k)

Ljudi se odlučuju za uzimanje 401 (k) kredita iz više razloga. Oni se mogu posuditi da bi dobili novac za predujam kuće, platiti troškove fakulteta, pokrivati visoke račune za medicinu, platiti skupe popravke kuće, platiti porez na otplatu ili otplatiti drugi dug s visokim kamatama.

Sve su to dobri razlozi za posudbu novca, a zajam od 401 (k) nudi jednostavan način da to učinite. Kako ne postoji provjera kreditne sposobnosti, lako je dobiti odobrenje za ovu vrstu kredita, a kamate su prilično niske. A budući da tehnički posuđujete od sebe, čini se da ne postoji način da izgubite.

Međutim, zajam od 401 (k) nije besplatni novac. To je rizičan izbor koji vas košta u kratkom roku i mogao bi sabotirati vašu mirovinu u godinama koje dolaze. A ako ne možete na vrijeme otplatiti zajam, suočit ćete se s ogromnom kaznom koja će nanijeti još veći udarac vašim financijama.

Evo šest razloga zbog kojih biste mogli kloniti zajma od 401 (k).

1. Donja plata

Kao i bilo koji dug, zajam od 401 (k) mora biti vraćen i ta plaćanja proizilaze iz vašeg trenutnog prihoda. Neki planovi 401 (k) uzimaju isplate izravno s vaše plaće tako da ne riskirate da vam nedostaje. To znači da, sve dok ne vratite zajam, svaka isplata koju primite bit će manja.

Čak i ako vaš plan to ne čini, ipak ćete morati izdvojiti određeni broj dolara u mjesečnom proračunu za plaćanje kredita, što će vam ostaviti manje za sve ostalo.

Ako već imate proračunski proračun, taj bi se dodatni trošak mogao otežati ili čak nemoguće sastaviti kraj s krajem. U najboljem slučaju morat ćete još više zategnuti remen, preskačući raskoši poput zabave ili ručka. U najgorem slučaju mogli biste se zadužiti još više - primjerice, podižući račun za kreditnu karticu - kako biste nastavili plaćati sve račune..

2. Smanjena štednja u mirovini

Osim što vas u kratkom roku košta novca, zajam od 401 (k) vraća vašu mirovinsku štednju za budućnost. Ova vrsta zajma trostruka je prijetnja, a koči rast vaše mirovinske štednje na tri načina:

Doprinosi manje. Mnogi prestaju doprinositi svojim planovima od 401 (k) ili ne daju toliko doprinosa dok otplaćuju zajam. Zapravo, neki planovi vam ne dopuštaju da dajete doprinose dok imate zaostali 401 (k) zajam. To znači da ako za otplatu zajma uzmete punih pet godina, propustit ćete pet cijelih godina vrijednih 401 (k) doprinosa, a da ne spominjemo povrat koji ste možda zaradili od tih doprinosa.
Vaš poslodavac doprinosi manje. Mnogi radnici primaju odgovarajuća sredstva od svojih poslodavaca kada doprinose planu od 401 (k). Na primjer, vaš poslodavac mogao bi ponuditi da odgovara svakom dolaru koji uložite do 3% vaše plaće. Dakle, ako zarađujete 50.000 USD godišnje i doprinosite barem 1.500 USD svojim 401 (k), dobivate još 1.500 USD od svog poslodavca. Ako smanjite taj doprinos na 0 USD dok otplaćujete zajam od 401 (k), vaš račun ne gubi samo 1.500 USD godišnje; gubi se i 1.500 USD vašeg poslodavca plus sva zarada od tih 1.500 USD.
Imate manje lijevog za rast. Ako posudite 5000 USD od svog 401 (k), to je 5000 USD manje na vašem računu i zaraditi novac za vas. Dok ga ne vratite, jedini povrat koji ćete zaraditi na tih 5000 dolara je kamata koju plaćate sebi - a budući da taj novac dolazi iz vašeg džepa, to za vas zapravo nije dobitak. Osim toga, kada su kamatne stope niske, gotovo biste sigurno mogli zaraditi bolji povrat ulažući taj novac u druga ulaganja u 401 (k), poput dionica. Što duže oduzmete da otplatite zajam od 401 (k), više će patiti vaša mirovinska štednja.

3. Kamate i naknade

Kamate na zajmove 401 (k) nisu baš visoke, ali nisu uvijek dostupne najbolja stopa. Ako imate dovoljno dobar kredit, vjerojatno možete dobiti nižu kamatnu stopu s drugačijom vrstom zajma, kao što je home equity linija kredita (HELOC) kroz Figure.com. S druge strane, ako je vaš kreditni rezultat niži od 680, zajam od 401 (k) vjerojatno će biti vaša opcija s najnižim kamatama, a ako je ispod 620, to bi mogla biti jedina opcija.

Naravno, kamata koju plaćate na zajam od 401 (k) u stvari nije trošen novac jer ide na vaš vlastiti račun. Međutim, za postavljanje zajma također morate platiti naknadu za poreklo od oko 75 USD, i to je iznos koji nećete vratiti. Povrh toga, neki krediti od 401 (k) imaju troškove administracije i održavanja koji traju dok se zajam ne isplati.

4. Dodatni porezi

Posudba od 401 (k) košta vas više u porezima. Obično doprinosite 401 (k) s dolarima prije oporezivanja, čime smanjujete svoj ukupni porezni račun. To je jedna od glavnih prednosti korištenja 401 (k) za mirovinsku štednju. Međutim, ako posuđujete gotovinu od 401 (k), morate ga otplatiti s dolarima nakon oporezivanja, propuštajući tu poreznu uštedu.

Na primjer, recimo da ste posudili 5000 USD od svog 401 (k). Ako ste u poreznom razredu od 25%, morat ćete zaraditi 6.250 dolara da biste vratili tih 5.000 dolara s dolarima nakon poreza. Osim toga, kamate koje plaćate na kredit također izlaze iz dolara nakon poreza. Ako je vaša kamatna stopa 6%, to je dodatnih 300 USD koje morate platiti, što znači dodatnih 375 USD koje morate zaraditi.

Što je još gore, morat ćete ponovo platiti porez na tih 5.000 dolara kada ga povučete u mirovini. Dakle, uzimajući zajam od 401 (k) zapravo se dva puta prijavljujete za plaćanje poreza.

5. Rizici otplate

Najveći problem s kreditom od 401 (k) je što se dogodi ako ne možete vratiti na vrijeme. Ako krajem pet godina niste otplatili zajam, IRS tretira preostali ostatak na vašem zajmu kao ranu raspodjelu i na njega morate platiti porez kao i 10% kazne.

Na primjer, pretpostavimo da uzimate zajam od 5000 USD, a na kraju pet godina vratili ste samo 4000 USD. Preostalih 1000 dolara postaje rano povlačenje i na njemu morate platiti oko 350 dolara poreza i penala, i sve to u jednom paušalnom iznosu. Prema NBER-u, otprilike 10% svih 401 (k) korisnika kredita nije ispunjavalo svoje zajmove na ovaj način..

Teoretski, možete riješiti ovaj problem jednostavnim izvršavanjem svih plaćanja kredita na vrijeme, ali možda nećete dobiti priliku. Ako izgubite posao ili promijenite posao, gubite pristup 401 (k), što znači da preostali iznos za 401 (k) zajma dospijeva odjednom.

U ovoj situaciji imate samo 60 dana da u cijelosti otplatite zajam. Ako ne možete, to se smatra ranom distribucijom. Podaci NBER-a pokazuju da 86% zajmoprimaca koji napuste svoj posao uz preostali zajam od 401 (k) završi s neplaćanjem..

6. Ovisnost o dugu

Konačni problem kod 401 (k) kredita je što se oni mogu pretvoriti u naviku. Prema studiji Fidelity iz 2013. objavljenoj u The New York Timesu, većina od 401 (k) korisnika kredita opet završava na svojim računima za dodatni novac. Studija je proučila 180.000 ljudi koji su uzeli 401 (k) zajmove tijekom razdoblja od 12 godina. Ustanovljeno je da ih je dvije trećine vratilo na drugi zajam, 25% ih je uzelo tri ili četiri, a 20% ih je barem pet puta posudilo iz svojih planova 401 (k)..

U članku se naglašava da ovi korisnici kredita nisu nužno "nefunkcionalni". Većina njih bili su ljudi u 40-im i 50-im godinama, u kojima ljudi imaju mnogo konkurentskih financijskih potreba, poput provođenja djece putem fakulteta ili brige o ostarelim roditeljima. Mnogi od njih također bi mogli koristiti te kredite za rješavanje financijskih kriza, poput gubitka posla ili visokih liječničkih računa.

Ipak, ostaje činjenica da, uzevši opetovane kredite od 401 (k) kako bi zadovoljili svoje financijske potrebe, ovi zajmoprimci stavljaju ozbiljnu mrlju u svoju mirovinsku štednju. Prema tom članku, dužnik koji uzme dvije petogodišnje zajmove mogao bi završiti s 13,8% manje pri odlasku u mirovinu od onog koji ne uzima zajmove. Zajmoprimci koji uzmu tri kredita smanjili bi im mirovinu za 19%, a oni koji uzimaju četiri kredita smanjili bi svoju ušteđevinu za 23%.

Alternativa zajmovima 401 (k)

Zbog toga što 401 (k) zajmovi mogu uzrokovati toliko problema, većina stručnjaka kaže da bi ovu vrstu zajma trebali uzimati samo kao krajnje sredstvo. Ako vam je potreban novac u hitnim slučajevima, prvo razmislite o tim drugim opcijama.

1. Distribucija teškoće

Glavna prednost posudbe od 401 (k), a ne jednostavno povlačenje novca, je ta što izbjegavate 10% kazne za ranu raspodjelu. Međutim, većina planova 401 (k) ima posebna pravila koja vam omogućuju ranu raspodjelu bez plaćanja kazne u slučajevima financijskih teškoća..

Prema pravilima IRS-a, ne dugujete kaznu za rano povlačenje 401 (k) ako:

Napuštate posao ili dobivate otkaz u dobi od 55 godina ili više
Postajete potpuno i trajno onesposobljeni
Imate medicinske troškove koji koštaju više od 10% godišnjeg dohotka
Novac vam treba za plaćanje uzdržavanja ili alimentacije za sud
Umrete, a novac u iznosu od 401 (k) isplaćuje se supružniku ili drugom korisniku

Tvrtka 401 (k) planovi mogu postaviti vlastita pravila kako bi se omogućila i izuzeća iz teškoća za ostale vrste financijskih izvanrednih stanja. IRS dopušta planove za izuzeće za bilo koje „neposredne i velike financijske potrebe“.

Primjeri uključuju kupovinu kuće, plaćanje troškova fakulteta, plaćanje većih popravaka vašeg doma kao posljedice prirodne katastrofe, bavljenje velikim medicinskim troškovima, izvršavanje nužnih plaćanja da ne biste izgubili dom zbog ovrhe ili iseljenja i pokrivanje pogrebnih troškova. Ako uzmete distribuciju iz bilo kojeg od ovih razloga, morate platiti porez na novac koji ste povukli, ali bez kazne.

Glavna korist od uzimanja poteškoća umjesto zajma je ta što ne morate vratiti novac. Međutim, to također znači da vraćate svoju mirovinsku štednju čak i više nego što biste privremeno posudili novac.

Ipak, raspodjela teškoća omogućava vam izbjegavanje kamata i naknada povezanih s kreditom i ne stvara rizik ovisnosti o dugu. I iako ne možete „vratiti“ novac koji ste povukli, možete pokušati nadoknaditi to povećanjem doprinosa u iznosu od 401 (k) u budućnosti.

2. Ostale vrste kredita

Zajam od 401 (k) nije jedini način posuđivanja novca, a za većinu ljudi to nije najbolji način. Ovdje su neke druge vrste zajmova koje treba uzeti u obzir:

Zajmovi za vlasnički kapital ili HELOC-ovi. Ako imate svoj dom, možete ga posuditi putem zajma glavnice ili HELOC-a. Ti zajmovi obično nude skromne kamatne stope i, u slučaju HELOC-a, fleksibilne uvjete otplate. A ako novac koristite za popravke kuće ili poboljšanja, čak možete odbiti kamate na porez. Za kredit HELOC potražite Figure.com.
Osobni zajmovi. Ako imate dobru kreditnu sposobnost, vjerojatno ćete se kvalificirati za pristojnu stopu na osobni zajam. Osobni zajam možete koristiti u bilo koju svrhu, a za to obično ne trebate garanciju. No vjerojatno ćete platiti veće kamate na ovu vrstu zajma nego za kredit za kućni kapital. vjerodostojan Izvrsno je mjesto za početak osobne potrage za kreditom. Za samo dvije minute dobit ćete zajmodavce do 11 cijena različitih tarifa.
Studentski krediti. Za troškove visokog učilišta, uzimanje studentskog zajma ima više smisla od posudbe od 401 (k). Cijene nisu previsoke, a kamate su često neoporezive od poreza.
Krediti na rate na radnom mjestu. Neki poslodavci rade sa uslugama trećih strana, poput Kashablea, kako bi svojim radnicima osigurali jeftine zajmove. Zaposlenici mogu otplaćivati zajmove kroz odbitke plata, baš kao i zajam od 401 (k), ali bez izlaganja svoje mirovinske štednje.

3. Otplata duga

Ako razmišljate o zajmu od 401 (k) za otplatu drugih dugova, poput medicinskih računa ili poreza na povrat, prvo razgovarajte sa svojim vjerovnicima. Pogledajte žele li razraditi dugoročni plan otplate kako biste otplatili svoj dug u otplatnim obrocima. Ako jesu, mogli biste otplatiti svoje dugove u istom petogodišnjem razdoblju kao za 401 (k) zajam, ali s nižim kamatama i naknadama. Neki pružatelji usluga čak su spremni dozvoliti da pacijenti plaćaju račune postupno, bez ikakvih kamata.

Ako vaši vjerovnici ne žele pregovarati, pokušajte razgovarati s kreditnim savjetnikom. Te agencije vam često mogu pomoći u postavljanju plana upravljanja dugom (DMP) u okviru kojeg obavljate mjesečne isplate savjetniku, a savjetnik plaća svojim vjerovnicima. Ponekad DMP može smanjiti kamate ili penale na vaše postojeće dugove. Međutim, postoje i naknade za postavljanje i održavanje, tako da provjerite hoće li na ovaj način dugovanje dugovanja dugoročno koštati.

4. Alternativa zajmovima

Ponekad je moguće riješiti se hitnih troškova bez da se uopće preuzme novi dug. Pogledajte svoj proračun i provjerite možete li smanjiti dodatne novce kako biste umanjili svoje svakodnevne troškove. Razmislite o otkazivanju kabela (ili prelasku na jeftiniji servis poput Sling TV), prelazak na jeftiniji plan mobitela, smanjivanje računa za hranu ili pronalazak jeftinijeg stana.

Ako ne možete prikupiti novac koji vam treba rezanjem, razmislite možete li zaraditi više. Načini zaraditi dodatni novac uključuju prodaju stvari na mreži, dodavanje dodatnih sati na poslu, dobivanje sporedne svirke ili pokretanje sporednog posla.

Kada uzeti u obzir zajam od 401 (k)

Unatoč nedostatcima, stručnjaci kažu kako postoji nekoliko situacija u kojima bi 401 (k) zajmovi mogli biti i bolji od alternativnih. Ako ste iscrpili sve svoje druge mogućnosti, vrijedno je razmotriti kredit od 401 (k) za:

Plaćanje poreznih dugovanja. Ako IRS-u dugujete povrat poreza ili bilo kakve dugove, može podnijeti porezno založno pravo i dajući mu zahtjev na svu svoju imovinu. Porezno založno pravo otežava ili onemogućuje prodaju imovine ili refinanciranje hipoteke, što stvara crnu oznaku na vašem kreditnom rezultatu i ne nestaje dok se ne isplati. Uroniti u svoju mirovinsku štednju kako biste izbjegli ili platili porezno založno pravo vjerojatno je manje od dva zla.
Izbjegavanje bankrota. Kredit od 401 (k) također bi mogao biti vrijedan ako je jedina alternativa bankrot. Iako tijekom zaštite od stečaja možete zaštititi dio imovine, poput kuće i mirovinskog fonda, to će vam štetiti kreditnim rezultatima za godine koje dolaze. Čak i nakon što stečaj odbije vaše kreditno izvješće, to ostaje stvar javne evidencije koja vam može štetiti šansama za dobivanje posla, profesionalne licence ili sigurnosnog odobrenja za državni posao.
Kupnja kuće (možda). Ako zaronite svoj 401 (k) za predujam kuće, neki planovi daju vam dodatno vrijeme za vraćanje kredita. Mnogi će vam planovi omogućiti da im uzmete otplatu kroz 10 ili čak 15 godina umjesto pet. To smanjuje utjecaj na vašu plaću, ali ne uklanja i ostale rizike povezane s ovom vrstom zajma.

Ako morate apsolutno uzeti kredit od 401 (k), rizike možete ublažiti tako što ćete pozajmljivati što je manje moguće i obvezati se na najkraći mogući rok otplate. To ograničava iznos za koji ćete biti u nedostatku vašeg mirovinskog fonda, a također smanjuje rizik da ćete promijeniti posao prije nego što se zajam otplati..

Završna riječ

Najbolji način da se izbjegne uzimanje zajma od 401 (k) jest izbjeći da dođete u situaciju u kojoj vam je potreban novac u žurbi. Stvaranjem i pridržavanjem budžeta kućanstva, možete osigurati da svakodnevni troškovi neće uspjeti izaći iz kontrole. Obavezno izdvojite novac u proračunu za jednokratne troškove, kao što su popravci kuća i automobila kako ne bi ukinuli proračun.

Naravno, čak ni najbolji proračun ne može pokriti sve. Možete izdvojiti novac za posao s kočnicama za koji znate da će vam trebati jedan dan, ali ne možete proračunati za veće bolesti, ozljede ili prirodnu katastrofu. No, možete planirati neočekivane troškove ako nosite puno osiguranja i imate dobro opremljen fond za hitne slučajeve koji će vas vidjeti kroz krizu.