Otvaranje zajedničkog bankovnog računa i spajanje financija nakon sklapanja braka - za i protiv

Naravno, kad drugu osobu bacate u miks, slika postaje još složenija. Svaki par ima svoj jedinstveni skup financijskih razmatranja, bilo da je riječ o padu opterećenja studentskog duga ili zbog skupih modnih ili kućnih navika. Da bi smanjili složenost i povećali transparentnost procesa izrade budžeta za kućanstvo, mnogi predani parovi - podjednako zakonito oženjeni supružnici i domaći partneri - odlučuju spojiti svoje financije i otvoriti zajedničke bankovne račune.

Međutim, poduhvat ima značajne nedostatke - a u nekim slučajevima može biti upravo kontraproduktivan. Evo pregleda prednosti i nedostatka uloženih sredstava s partnerom ili supružnikom, kao i neke alternative ukupnom ili gotovo ukupnom novčanom spajanju..

Prednosti spajanja financija

1. Lakše dugoročno spremanje

Većina parova koji se obvezuju na potpuno financijsko spajanje vode zajedničke tekuće račune i štedne račune. Račun za provjeru obično se koristi za ubacivanje platnih lista, plaćanje redovnih računa i upravljanje svakodnevnom potrošnjom. Štedni račun namijenjen je dugoročnim ciljevima, poput projekata poboljšanja kuće i odmora, a može funkcionirati i kao hitna rezerva ako nema zasebnog štednog računa namijenjenog samo ovoj svrsi..

Ako imate jedinstveni račun dugoročne štednje, lakše ćete osigurati da vi i vaš partner plaćate odgovarajuće fer dionice prema budućim ciljevima. Ako oboje zarađujete otprilike isti iznos, jednostavno doprinosite jednakim, dogovorenim iznosom mjesečno ili uplatnicom. Ako jedan zarađuje mnogo više od drugog, pridodajte jednak postotak - na primjer, 5% ili 10% po osobi, mjesečno ili platnu plaću.

Svoj dugoročni štedni račun možete koristiti i za zajedničke ciljeve, poput zajedničkog odmora, i za osobne kupnje, poput spa dana s prijateljima ili novog seta golf klubova. Osigurajte da vaše zajedničko korištenje uštede ostane pravedno raspravljajući o bilo kakvim planiranim osobnim kupnjama unaprijed.

2. Jednostavnije budžetiranje i potrošnja

Spajanjem financija vašeg kućanstva znatno je jednostavnije izrada proračuna - i potrošnja unutar ograničenja vašeg proračuna. Kad jedan račun primi cjelokupni prihod vašeg kućanstva i nadoknadi sve njegove svakodnevne i stalne troškove, mnogo je teže propustiti plaćanje iz zaboravnosti ili nedostatka organizacije.

Budući da je prosječni saldo jednog zajedničkog računa obično viši od salda na zasebnim računima, prekoračenja potraživanja, minimalni troškovi bilansa i neuspjela plaćanja su manje vjerojatni. Lakše je također pravovremeno identificirati anomalije s tekućim troškovima (poput neuobičajeno visokih troškova za vodu ili plin)..

3. Veća transparentnost u potrošnji

Iako fraza „vjeruj, ali provjeri“ nije u skladu s domaćim odnosima, ona se svakako odnosi. Spojene financije sigurno su transparentnije od zasebnih financija jer je mnogo teže sakriti potres i impulse kupnje na zajedničkom računu. To se posebno odnosi na doba internetskog bankarstva, kada je otkrivanje troškova koji smanjuju proračun jednostavno kao prijava na stranicu vašeg računa..

4. Manje financijske neugodnosti

Iako je financijska pismenost očito vrlina, nedvojbeno je da neki ljudi jednostavno nisu toliko upoznati s financijskim konceptima - ili, iskreno, nisu baš toliko ugodni sa idejom aktivnog proračuna i upravljanja novcem. Partneri koji se stide preuzimati vlasništvo nad svojim osobnim financijama ili se jednostavno ne osjećaju izvršavanjem zadatka ne bi se trebali bojati prepustiti uzde svojim sposobnijim kolegama. U ovom slučaju, spajanje financija vašeg kućanstva i preuzimanje jednog partnera preuzima smisla.

Međutim, u tim je situacijama manje pametnom partneru najbolje imati neke male novčane obveze i biti svjesni kakvih različitih zajedničkih računa ima, poput mirovina, štednih i brokerskih računa. Ako se partneru koji štedi novac (ili u slučaju razvoda) nešto dogodi, ove su informacije neophodne za nesmetan prijelaz odgovornosti.

5. Prilika za obrazovanje i osobni rast

Iako spojene financije omogućavaju pismenijem partneru da preuzme kontrolu nad proračunom i potrošnjom kućanstva u kratkom roku, one stvaraju priliku za rast manje iskusnog partnera. Vješniji partner može drugom pokazati kako funkcionira sustav plaćanja računa, objasniti detaljne troškove na računu za komunalne usluge i otkriti kako dodatno rastezati dolare kuponjem.

Podizanje vela na financije vašeg domaćinstva i demonstriranje načina na koji ti koncepti funkcioniraju osigurava vam udobnost i upoznavanje s novčanim pitanjima. S vremenom, donošenje proračuna i upravljanje novcem mogu čak postati i ugodnije.

6. Više utjecaja prilikom podnošenja zahtjeva za kredit

Spojeni bankovni računi obično imaju veći saldo od zasebnih računa. To, zajedno s vjerojatnošću da će jedan partner imati bolji kredit od drugog, može vam se isplatiti kada dođe vrijeme za podnošenje zahtjeva za osiguravanje osobnog zajma ili kreditne kartice. Većina zajmodavaca (uključujući izdavače kreditnih kartica) rezerviraju svoje najatraktivnije rate kredita i uvjete za korisnike kredita s izvrsnim kreditnim i obilnim primanjima.

Nedostaci spajanja financija

1. Potencijal za financijski gubitak i kreditnu štetu

Možda je najdramatičniji nedostatak spajanja financija kućanstava potencijalno neodgovorno ili loše savjetovano ponašanje vašeg partnera da prouzrokuje financijski gubitak ili kreditnu štetu. Partneri koji obavljaju velike kupovine bez savjetovanja sa svojim boljim polovicama mogu brzo isprazniti zajednički tekući račun ili maksimalno iskoristiti zajedničku kreditnu karticu, čak i ako odgovorniji partner budno pazi. Ako vaš odnos naleti na stijene, vjerovatno će se povećati rizik nepromišljenih kupnji u letu.

Partneri koji koriste zajedničke račune kao osiguranje za osobne zajmove ili druge obveze stvaraju rizik od financijskog gubitka i kreditne štete. Budući da se založno pravo drži zajedno, neplaćanje utječe i na kredit odgovornog partnera - vjerojatno još dugo nakon što veza prestane.

2. Ograničena agencija u financijskim nejednakim odnosima

Ako vi i vaš partner imate relativno sličnu zaradu, upravljanje zajedničkim financijama vjerojatno će biti jednostavan zadatak. Budući da svaki od njih doprinosite približno jednakom iznosu, u osnovi dijelite troškove svog domaćinstva podjednako.

Stvari možda nisu tako jednostavne kada jedan partner zaradi više od drugog. U financijski neravnopravnim odnosima napetost se često razvija s vremenom - ponekad rušeći same temelje partnerstva. Hoće li se situacija dogoditi glavom ili ne, ovisi u velikoj mjeri o osobama partnera, zajedničkim izgledima i odnosnim odgovornostima.

Ako je partner koji ostvaruje višu zaradu zaista u redu s partnerom s nižom zaradom (ili neradnim), koji doprinosi manje financijskim sredstvima kućanstva, kućanstvo može ostati bez sukoba neograničeno. Na primjer, partner koji ostvaruje veću zaradu razumije da je drugi žrtvovao karijeru kako bi provodio vrijeme s djecom.

S druge strane, partner koji ostvaruje veću zaradu može doći da mu zamjera drugi - možda postupno i bez potpune spoznaje. To može korozivno utjecati na odnos u cjelini i ugroziti stabilnost domaćinstva.

Međutim, često se događa da partner s nižim prihodima završi s nesrazmjernim udjelom nefinancijskih odgovornosti kućanstva: brigom o djeci, održavanjem kuće, socijalnim planiranjem i slično. Ovo može negirati argument hranitelja: "Radim napornije i zaradim više, tako da bih trebao više reći o načinu vođenja domaćinstva." Ako se čini vjerojatnim da će vaše kućanstvo značajnu budućnost ostati financijski neravnopravno, razmislite o podjeli domaćih odgovornosti tako da oba partnera doprinose jednako - ili se barem složite da drugi doprinosi priličnom iznosu.

3. Ograničena privatnost

Poput knjige knjiga prepune loše preporučenih kupovina, transparentnost i privatnost teško je uskladiti. Ako ne želite da se osjećate kao da vam supružnik pilje preko ramena kad god pregledavate Amazon.com ili posegnete za skupim proizvodom za osobnu njegu, potpuno spajanje financija vašeg kućanstva nije najbolji put akcije.

4. Dodatni rad za jednog partnera

Izrada i upravljanje kućanskim proračunom uključuje mnogo vremena i truda - barem nekoliko sati mjesečno, možda i više. Čak i ako ste financijski pismeni i savršeno sposobni nositi se s novčanim stvarima, možda se ni na koji način niste trudili. Dito za svog partnera.

U financijski prikladnom kućanstvu, netko to mora raditi. Međutim, ako oba partnera imaju brige o nefinancijskim obvezama, dijeljenje radnog opterećenja vjerojatno je najbolji put. A ako na početku veze postoji značajan jaz u financijskom znanju ili utjehi, vjerojatno je u interesu pametnijeg partnera da tijekom vremena privuče manje pametnog partnera i možda na kraju jednako podijeli zadatke.

5. Potencijal za komunikaciju

Mogućnost pogrešnog komuniciranja javlja se kada oba partnera imaju značajnu neovisnost i slobodu kada je u pitanju donošenje velikih odluka o kupnji. Zajedno s nepažnjom, financijska pogrešna komunikacija ili nedostatak komunikacije mogu imati neugodne, često trajne nedostatke, uključujući prekoračenja računa, kamate i naknade za zakasnelo plaćanje te oštećene kredite.

Problemi se najčešće javljaju u dvije ili više velikih kupovina u kratkom roku. To bi moglo biti tako jednostavno kao da vaš partner koji koristi zajedničku debitnu karticu kupi čitav gomilu zaliha za vaš projekt domaćeg poboljšanja, a da ne shvati da je vaša mjesečna hipotekarna uplata, koju ste postavili bez da se trudite da obavijestite partnera, automatski naplatila. s istog računa. Nitko od vas ne može biti zadovoljan zbog neuspjeha transakcije, naknade za prekoračenje ili proračunske krize.

U složenijem scenariju koji uključuje labavu upotrebu kreditne kartice, mjesečno stanje na računu, kamate i eventualno kasne naknade ili čak kreditna šteta lako mogu rezultirati.

Najjednostavniji način da to izbjegnete je jednostavno postavljanje ograničenja - na temelju cjelokupnog proračuna vašeg domaćinstva, stanja na računima i osobnih sklonosti - na veličinu nekonzultirane kupovine. Iznad te granice partner koji želi izvršiti kupnju mora obavijestiti drugog i pokazati kako se kupnja uklapa u kratkoročni ili dugoročni proračun bez dramatičnog utjecaja na druge potrebe i ciljeve. Neki parovi idu dalje i zahtijevaju da se planiraju i planiraju sve značajne kupnje unaprijed.

U konačnici, ta rješenja nisu nepogrešiva. Nepoštenost poražava svrhu savjetovanja i budžetiranja, dok veliki neočekivani trošak koji nije pokriven rezervom za hitne slučajeve ili dugoročnom štednjom može poboljšati najbolje planirane planove, čak i kada su oba partnera potpuno iskrena i marljiva u komunikaciji..

6. Može biti neuredan i neprimjeren ako se veza okonča

Nekolicina sretnih parova otvoreno izražava mogućnost da će se njihova veza u nekom trenutku završiti. Međutim, s prosječnom cjeloživotnom vjerojatnošću razvoda koja iznosi 42% ili više (prema Institutu za obiteljske studije) razvod je važan slučaj koji treba imati na umu. Iako je stopu razdvajanja među nevjenčanim parovima teže izmjeriti, vjerovatno je čak i viša od stope razvoda.

Ovisno o prirodi razvoda, supružnici s spajanim financijama riskiraju privremeni ili trajni financijski gubitak ili neugodnost (na primjer, jedan supružnik u potpunosti likvidira zajednički štedni račun). Ako se ne možete unaprijed dogovoriti sa supružnikom, raspodjelu sredstava koja se nalaze na zajedničkim bankovnim računima, pravedno i otkazati ili prenijeti zajedničko kreditne kartice, čija je vjerojatnost u sumnjivom okruženju, odgovornost za to pada na suca ili posrednika , Razdvajanje financija zakonskim sredstvima - posebno ako se radi o dijeljenim računima za vrijednosne papire - može trajati mjesecima i stvoriti daljnju harmoniju.

Za nevjenčane parove koji nisu uključeni u legalno domaće partnerstvo, pravna pitanja koja se odnose na financijsko razdvajanje mogu biti potpuno mutna. Mnoge države priznaju verbalne ugovore između neoženjenih parova, što znači da je riječ često o partnerovoj riječi protiv riječi drugog. U pravnom postupku nakon odvajanja lako se može tvrditi - možda dovoljno koherentan da uvjeri suca ili posrednika - da je drugi pristao dijeliti dohodak i financijsku imovinu na osnovi 50-50, kada se u stvari takvo nešto nije dogodilo.

Neuženjeni parovi koji žele izbjeći pravne radnje često potpisuju obvezujuće sporazume da bi se zajednička imovina odvojila, čiji su predlošci dostupni putem interneta putem državnih odvjetnika, općih i privatnih skupina za pravnu pomoć. Sporazumi o odvajanju zajedničke imovine sprječavaju miješanje dohotka i imovine predviđajući da sve vrijednosne stavke dovedene u odnos i naknadno akumulirane ostanu zakonski vezane za svoje vlasnike.

Ti su ugovori najkorisniji za čuvanje zasebne vrijedne imovine, poput elektronike i namještaja. Međutim, oni su i izvršni s obzirom na zajedničke račune. Na primjer, ako je vaš prihod odgovoran za 40% stanja na zajedničkom računu, a prihod vašeg partnera odgovoran je za 60%, obojica ćete dobiti proporcionalni iznos ukupnog stanja na računu kada je račun zatvoren na kraju veze. Međutim, takav ugovor možda neće spriječiti jednog partnera da likvidira račune ili izvrši stanje na kreditnoj kartici prije formalne pravne razdvojenosti.

7. Potencijalno lukavo kada jedan partner ima puno duga

Zahvaljujući rastućim troškovima visokog učilišta i stručnog obrazovanja, sve je češće da mladi ljudi započnu svoj život u odrasloj dobi sa lomljivim dugima. To može stvoriti velike probleme zaljubljenim parovima.

Ako i vi i vaš partner imate znatan dug, a samim time i ozbiljno negativan neto iznos kućanstva, vjerojatno ćete se mučiti da pronađete sredstva za kupnju velikih ulaznica, poput kuće ili novog automobila. Međutim, barem ćete se naći približno s tim - niti jedno od vas ne mora osjećati krivnju zbog svog zajedničkog financijskog stanja.

S druge strane, ako vi ili vaš partner imate puno duga, dok drugi to ne čini, ljubomora, ogorčenost i opća napetost postaju vjerojatniji. Baš kao što su hranitelji u vezama obilježeni nejednakom snagom zarade, neopterećeni partneri u odnosima obilježenim nejednakim dugom često se osjećaju kao da rade više od pravednog udjela kako bi financije kućanstva održali u redu.

Partnerima s puno duga može biti teško ili nemoguće uplaćivati ​​dogovorene doprinose na dugoročne štedne račune i hitne fondove, čak i ako su ti doprinosi smanjeni kako bi napravili mjesta za mjesečne isplate duga. A osim ako partneri s visokim dugom ne zarade veće plaće, manje je vjerojatnost da će plaćati pravičan dio mjesečnih računa kućanstva i svakodnevnih troškova.

I opet, nije nužno fer zamjeriti svom partneru zbog ulaganja u skupi profesionalni stupanj ili namirivanja duga na kreditnoj kartici za pokretanje novog posla. Kao i za druge bračne izazove, najbolji je pristup vjerojatno raditi s partnerom na pronalaženju rješenja - bilo da se radi o istraživanju mogućnosti otplate na temelju dohotka, programima za oprost zajma od javnih usluga, drastičnijim koracima poput kreditnog savjetovanja ili podnošenju stečaja ili jednostavno zbrkavanju kroz.

Alternativa zajedničkim računima banaka

Ako odlučite da konsolidirane financije nadmašuju prednosti ili prosudite da ukupno spajanje jednostavno nema smisla u vašoj situaciji, odaberite neku od ovih jednostavnih alternativa, koje uključuju djelomičnu ili potpunu financijsku odvojenost.

1. Vodite jedinstveni zajednički račun za provjeru

Vođenje jedinstvenog zajedničkog tekućeg računa i zasebnih štednih računa omogućava vama i vašem partneru svakodnevno dijeljenje i tekućih troškova kućanstva, istovremeno održavajući odvojene dugoročne uštede - a možda i odvojene kratkoročne fondove - za sebe. Kao i kod potpuno spojenih računa, i ova alternativa zahtijeva redovite, jednake ili proporcionalne prihode, depozite dovoljne da pokrije vaše zajedničke troškove, plus mali međuspremnik (možda 10%) da biste svaki mjesec unijeli neočekivane troškove. Vi i vaš partner morate odrediti koje troškove dijelite, prilagođavajući iznos depozita prema potrebi kako bi odražavali promjene u proračunu vašeg kućanstva.

Na primjer, moja supruga i ja imamo zajednički račun za provjeru koji između ostalih troškova pokriva naše zajedničke troškove stanovanja i komunalnih usluga. Kad smo kupili novi dom, morali smo prilagoditi svoj kolektivni depozit prema gore kako bismo računali veću hipoteku.

Čak i ako troškove ne dijelite proporcionalno, zajednički tekući račun dobro je sredstvo za podmirivanje tekućih dugovanja. Na primjer, moja supruga i ja imamo odvojene police zdravstvenog osiguranja preko svog poslodavca. Budući da njezin poslodavac pokriva većinu troškova politike, za svoju policu plaćam znatno veću premiju. Moj mjesečni depozit za zajednički pregled uključuje moj puni premijski trošak, tako da je uvijek viši od njezinog.

2. Vodite jedinstveni zajednički račun štednje

Vođenje jedinstvenog zajedničkog štednog računa s odvojenim osobnim tekućim računima odlična je opcija za parove koji žele uštedjeti za zajedničke dugoročne ciljeve - kao što je predujam kuće ili kupnja novog obiteljskog vozila - bez polaganja lavova svojih prihoda na zajednički računima. Parovi koji slijede ovaj aranžman obično doprinose fiksnom, proporcionalnom iznosu na zajedničkom računu štednje - možda 5% do 10% svog dohotka ili više ako je glavni cilj na horizontu. Oni obično plaćaju svakodnevne i ponavljajuće troškove kućanstava s odvojeno tekućih računa jednako i proporcionalno..

Ovaj je dogovor manje nego idealan za parove koji ne dijele velike dugoročne ciljeve. Pored toga, ponekad se postižu nesuglasice oko načina rješavanja svakodnevnih i tekućih troškova kućanstva.

3. Podijelite neke troškove, ali nemojte voditi zajedničke račune

Parovi koji osjećaju kolektivnu zabrinutost zbog mogućnosti zajedničkog računa često odlučuju dijeliti ključne troškove kućanstva, kao što su plaćanja stanovanja i komunalnih usluga. Svaki od njih plaća kratkoročne troškove s zasebnih tekućih računa, a dugoročni troškovi štede na zasebnim štednim računima.

Ovo je idealan aranžman za partnere koji su se potpuno posvetili obiteljskoj vezi, jer je mnogo lakše raskinuti vezu (pod uslovom da je prateći ugovor da se zajedničko vlasništvo odvoji odvojeno) ako stvari ikada pođu na jug. Također je korisno kada jedan partner zatraži nesrazmjeran udio imovine i prihoda bračnog para, situacija koja može proizvesti napetost u odnosima s potpuno spojenim financijama..

Na primjer, moja supruga i ja smo prijatelji s nevjenčanim, ali predanim parom. Pravo vlasništva i hipoteke na kući u kojoj žive je ime jednog partnera. Svaki od njih plaća tekuće troškove stanovanja, uključujući komunalne usluge i porez na imovinu, jednako s odvojenih računa. Međutim, ako se u nekom trenutku u budućnosti prekinu, vlasnik kuće će nesumnjivo zadržati imovinu i ostaviti ne-vlasnika kuće da pronađe drugi smještaj.

4. Potpuno odvojite svoje financije

Totalno financijsko razdvajanje definitivno je održiva opcija, čak i u brakovima koji su obilježeni potpunim povjerenjem i fluidnom komunikacijom. Potpuno odvajanje ne uključuje zajedničke račune i, koliko je to moguće, nikakvo izravno dijeljenje troškova kućanstva.

U praksi je potrebna neka de facto podjela troškova kako bi se osigurala pravednost i smanjila financijska napetost. Jedan složeni način da se to postigne, pod pretpostavkom otprilike jednakih prihoda, jest da se naizmjenično plaćaju otprilike ekvivalentni troškovi - poput mjesečnih komunalnih računa ili povremenih obroka u restoranu. Internetski alati za upravljanje novcem poput Mint čine ovaj aranžman pravednijim i preciznijim.

Kada su u pitanju veliki troškovi kućanstva i zajednički ciljevi, parovi s potpuno zasebnim financijama često delegiraju odgovornost za određeni trošak na jednog partnera, koji je odgovoran za plaćanje do daljnjeg. Primjerice, bivši moj radnik uvijek je bio odgovoran za plaćanje hipoteke, poreza na imovinu i osiguranja vlasnika kuća. Njegova supruga uvijek je bila odgovorna za troškove bračnog para. Izgledali su u redu s razdvajanjem, mada je to vjerojatno pomoglo da njihovi troškovi smještaja i skrbi za djecu budu približno jednaki i da obojica imaju slične prihode.

Završna riječ

Prije nego što je pastor u crkvi moga tadašnjeg zaručnika pristao da obavi našu svadbenu ceremoniju, zamolio nas je da sjednemo s njim zbog onoga što je nazvao "intervjuom". Zabrinut što će se razgovor zaustaviti na dirljivim pitanjima vjere i morala, ušao sam s velikim skepticizmom.

Međutim, sastanak je zapravo bio izuzetno praktičan. Potrošili smo najmanje četvrtinu vremena razgovarajući o financijskim problemima, poput načina na koji ćemo dijeliti troškove domaćinstva i naših pristupa trošenju i štednji.

Naš je župnik bio posebno inzistiran na tome da otvorimo zajednički bankovni račun kako bismo podmirili zajedničke troškove, ocrtavajući rizike "financijske nevjere" i tajnih kupovina s takvom specifičnošću da sam bio siguran da je imao traumatično iskustvo u nekom prošlom trenutku. (Nisam pitao.)

Nakon što je neprijatnost opala, bio sam zahvalan što je uzeo vremena da pruži jasno objašnjenje o korisnosti financija koje dijele supružnici. Premda se ista logika možda ne primjenjuje u vašoj situaciji, koncept svakako valja istražiti.

Imate li zajednički bankovni račun sa supružnikom ili partnerom?