10 lekcije koje sam naučio o upravljanju novcem kao mladi odrasli u svojim 20-ima

Bilo da je riječ o lošim vještinama upravljanja novcem ili usponima i padovima zaposlenosti, mogao bih imati koristi od boljeg razumijevanja osobnih financija u dvadesetim godinama. U svojim 20-ima bio sam kompulzivni kupac, nikad ništa nisam štedio i često sam trošio iznad svojih mogućnosti. Iako sada definitivno nisam savršen, volim misliti da sam na puno boljem mjestu, jer imam njegovan zdraviji odnos prema novcu i naučio sam da svoje financije nadgledam.

Novčane lekcije naučene u 10 godina

Bez obzira jeste li u 20-im ili u 60-ima, uvijek možete poboljšati svoje financijske navike. Evo najvažnijih lekcija koje sam naučio u posljednjem desetljeću i koje mogu biti korisne svima bilo koje dobi.

1. Radite ono što radi za vas - a ne za vaše roditelje

Kažu da suprotnosti privlače, ali kad se potrošač poput mene oženi štediše poput moga muža, ta se teorija može staviti na kušnju. Odmah nakon što smo se vjenčali, otvorili smo zajednički bankovni račun - jer to su učinili i naši roditelji. Kad sam potrošio novac, moj suprug je naglasio naše ravnoteže. To je dovelo do stalnih prepirki.

Nakon te prve godine odlučili smo voditi odvojene bankovne račune, a to je lijepo radilo zadnjih 10 godina. Omogućuje mi slobodu trošenja i pruža mužu svoj duševni mir koji mu treba kako bi zaštitio svoje gnijezdo jaja od prodaje cipela. Nužno je gledati izvan uobičajene mudrosti i upravljati novcem na način koji djeluje za vas i vašeg partnera, ako ga imate.

2. Počnite spremati odmah

Rani sam dio svojih 20-ih proveo radeći uredske poslove, što me nije baš obogatilo. Uz to što je moj suprug radio kao arhitektonski crtač dok je pohađao školu, to mi se nije činilo puno, a potrošili smo na gotovo sve što smo zaradili. Po našem mišljenju, štednja za odlazak u mirovinu bila je nešto što su činili stariji, bogatiji ljudi. Tek kad smo s tih radnih mjesta prešli na stvarnu karijeru, shvatili smo da ne možemo zadržati živu plaću na plaću.

Na kraju smo postavili IRA-e kroz vozila za bolju i uštedu. Automatski prijenosi s naših bankovnih računa na naše štedne račune znači da smo manje u iskušenju da trošimo taj novac. Žalim što bih volio da smo to učinili prije - više godina složenih kamata dano bi nam skupu svotu.

Ako ste spremni započeti štednju, razgovarajte s poslodavcem - mnogi nude 401 tisuću kuna i spremni su uskladiti vaše doprinose. Ako ste samozaposleni, IRA je možda najbolja ponuda. Posavjetujte se s financijskim savjetnikom o raspoloživim vrstama sredstava za umirovljenje koja su vam na raspolaganju - i započnite već danas.

Pro savjet: Ako imate 401k od poslodavca, možete koristiti Blooom kako biste bili sigurni da je optimiziran. Blooom nudi besplatnu analizu kako bi se osiguralo da vam se dodijeli proper, da ste raznoliki i ne plaćate previše naknada. 

3. Kvaliteta kupnje iznad količine

Kao shopaholik, proveo sam svojih ranih 20-ih opsjednut zarađivanjem svakog dolara. Jednom prilikom imao sam 100 dolara potrošiti u tržnom centru, a odmah sam udario u registarski prostor znajući da mogu doći kući s puno više stvari. Završio sam s dva para cipela, ogrlicom i torbom. Međutim, cipele su bile neugodne, a pribor se brzo raspadao.

Ulaganje u kvalitetu nego količinu bila je dragocjena pouka. Kvaliteta znači odvojiti vrijeme za istraživanje velikih kupovina koje su izgrađene da traju. Potrebna je disciplina, strpljenje i trenirano oko - a ako ulažete u bolju robu, možda ćete zapravo naizgled trošiti manje dugoročno na odjeću, obuću i elektroniku.

4. Učinite da se dug stvarno broji

Dobijanje moje prve kreditne kartice bilo je prilično osnažujuće. Način na koji sam to vidio, povjerilac mi je dovoljno vjerovao da mi je posudio 2.500 dolara, što sam korisno kupio odjeću, platio filmove i kupio ulaznice za koncert za mene i moje prijatelje. Naravno, na kraju sam saznao da novac koji sam potrošio zapravo nije moj.

Nakon što sam zaustavio to i vratio nekoliko tisuća dolara tijekom šest mjeseci, naučio sam da je kredit alat oprezno koristiti. Razbijanje kreditne kartice za stvari koje si ne mogu priuštiti (ili držati korak s obrascima potrošnje svojih prijatelja) rezultira samo mnogo izgubljenog novca na otplatu kamata. U stvari, ulaznica za koncert od 50 dolara često bi me koštala otprilike 90 dolara do trenutka kad bih se otplatio. Ako se zadužujete, obavezno vam dugoročno donosi koristi, kao što je uzimanje hipotekarnog kredita za kuću, kupovina automobila ili plaćanje školovanja na faksu.

5. Ne možete pobjeći od duga i njegovih posljedica

Kad sam konačno obuzdao potrošnju i prestao koristiti kreditne kartice, prestao sam i s minimalnim plaćanjima, misleći da ću nakon nekog vremena tvrtka koja se bavi kreditnim karticama jednostavno zaboraviti na to i ostaviti me na miru. Naravno, vjerovnici nikad ne zaboravljaju, kao što sam brzo saznao. Uključili su me putem telefona, pošte, pa čak i moga muža dok se konačno nisam predao. S druge strane, pustili su me da plaćam paušalno plaćanje, ali cijeli je proces bio financijski stresan, a da ne spominjem krajnje neugodno..

Još jedan rezultat tog slojevitog poteza bio je niži kreditni rezultat. Srećom, uspio sam se pobrinuti za svoje dugove prije nego što se moj rezultat ozbiljno ošteti, i nikad nisam stigao do točke u kojoj je to utjecalo na moje šanse za vlasništvo kuće ili posao iz snova na polju moje karijere - ali lako je moglo.

Pouka je da, čak i ako ste spremni započeti s odgovornošću i prijeći na svoje greške u prošlom novcu, ne znači da ste oslobođeni njihovih posljedica. Dug se mora podmiriti na ovaj ili onaj način, bilo redovnim uplatama, paušalnim iznosima ili još gore, bankrotom. Pobrinite se za svoje kako biste mogli nastaviti sa svojim životom.

Ako se nađete s velikim iznosom duga s visokim kamatama, na raspolaganju su opcije. Možete iskoristiti kreditnu liniju vlastitog kapitala putem Figure.com, osobnog zajma od Upstart-a ili kreditne kartice Low APR..

6. Postavite jasne financijske ciljeve

Čak i nakon što sam odlučio da želim biti financijski odgovorniji, bez jasnih ciljeva letio sam slijepo. Trebam li uštedjeti novac na svom bankovnom računu ili ga prenijeti negdje drugdje? Trebamo li platiti više na hipoteku?

Tek kad smo suprug i ja sjeli i definirali što želimo za budućnost, uspjeli smo napraviti neko jasno financijsko planiranje - to je omogućilo izradu proračuna i uštedu cijelog posla. Neki od naših financijskih ciljeva uključuju sljedeće:

• Vlasništvo kuće
• Izlazak iz duga
• Izgradnja fonda za hitne slučajeve (tri do šest mjeseci troškova)
• Otplata zajmova za vozila
• Pokretanje mirovinskog fonda
• Pokretanje fakultetskih sredstava za našu djecu

Ciljevi svake obitelji su različiti, ali krajnji bi rezultat uvijek trebao biti isti: navesti sebe i partnera da rade na konkretnim, dogovorenim ciljevima.

7. Budite realni u vezi s vašim proračunom

Kad sam bio mlađi, započeo bih proračun na isti način kao što bih započeo dijetu: sa tonom entuzijazma i potpuno nerealnim očekivanjima. Baš kao što je nemoguće održati gubitak kilograma jedenjem samo 500 kalorija dnevno, ubrzo sam shvatio da je nemoguće držati se previše restriktivnog proračuna.

Od tada sam saznao da je ključ zdravog i održivog proračuna biti što realniji. Umjesto da ograničim svoju potrošnju, nerealni proračun rezultirao bi potpunim suprotno: završio bih u svakoj kategoriji i jednostavno odlučio da, budući da sam već raznio svoj plan, jednostavno nastavim trošiti.

Da biste ostvarili realan proračun, zbrojite primitke u trgovini, komunalne račune i druge troškove. Dodajte malo sobice tamo i možda ćete se osjećati manje ograničeno, a time i manje vjerovatno da ćete zalutati. Evo nekoliko osnova proračuna pomoću kojih možete započeti:

1. Prikupite sve račune, primitke i financijske izvještaje za prošli mjesec.
2. Poredajte ih u dvije kategorije: fiksne (najam, hipoteka, zajam automobila itd.) I promjenjive (namirnice, popravke automobila, odjeća itd.).
3. Napravite jednostavnu proračunsku tablicu, unesite bruto mjesečni prihod i oduzmite svoje troškove.
4. Procijenite svoje troškove. Trebate li zaista taj skupi kabelski paket? Možete li potrošiti manje na odjeću ili večere?
5. Odlučite što ćete s bilo kakvim viškom. Radije bih svoj proračun „nula“ na kraju svakog mjeseca, što znači da svaki dolar ima određeno mjesto, što uključuje štedne i mirovinske račune.
6. Pokušajte živjeti svoj proračun mjesec dana, a zatim ga ponovno pregledajte, prilagodejući brojke u skladu s tim. Budite realni koliko god možete i zapamtite da je poput dijeta jedina osoba koju sabotirate s nepoštenošću.

Znati da točno kažete svoj novac kuda idete znači imati nadzor nad svojim financijama, a to vam može pomoći u postavljanju boljih novčanih navika u budućnosti.

Ako ne želite biti zaduženi za ručno ažuriranje proračuna, možete koristiti osobni kapital. Oni će automatski uvesti sve vaše kupnje i svaki mjesec će vam dati jasno i jasno izvješće o tome kako se ponašate.

8. Volontiranje se nadovezuje

U mladosti nisam vidio vrijednost volontiranja jer mi to nije pružilo zahvalnost koju sam najviše želio: novac. Nakon šest tjedana boravka u bolnici sredinom dvadesetih godina, drastično sam promijenio ritam i počeo volontirati kao pomoćni radnik roditelja na svom lokalnom neonatalnom odjelu intenzivne njege..

Ne samo da sam dobio zadovoljstvo pomoći zajednici, već sam ojačao i svoj profesionalni život. Iako ne primate plaću, ljudske vještine koje razvijate i iskustvo koje steknete volontiranjem su neprocjenjivi i mogu vam pomoći u budućnosti da budete mnogo zaposljiviji.

9. Zdravstveno osiguranje mora biti

Taj bolnički boravak u šest tjedana koštao je 250.000 dolara - što je, srećom, plaćeno moje osiguranje. Međutim, nisam uvijek imao zdravu pokrivenost.

Kad sam nekoliko godina ranije rodila dijete, odlučila sam platiti iz svog džepa. Dobio sam dobar iznos od svog OB / GYN-a za plaćanje unaprijed, ali svejedno je koštalo oko 4.000 dolara. Moj suprug i ja smo dobro planirali i uspjeli smo uštedjeti za to - ali kad su se hitne situacije pojavile, ostali smo tražiti sredstva..

Zdravstveno osiguranje je obavezno, čak i ako ste u savršenom stanju. Ako se pojavio problem, možete biti sigurni da ste pokriveni i da financijski ciljevi neće biti uništeni. Bez obzira ostajete li na planu svojih roditelja do 26. godine, osigurajte osiguranje radnim putem ili ga kupite putem državne razmjene, obavezno se osigurajte.

10. Shvatite svoju emocionalnu povezanost s novcem

Ključ uklanjanja loših navika trošenja leži u razumijevanju vaše emocionalne povezanosti s novcem. Jednom kada dešifrujete razloge za pokretanje trošenja i stavove, puno je lakše oblikovati zdravije financijske navike.

Odrastao sam u obitelji s četvero braće u vrlo skupom gradu. Moj otac je bio auto radnik, a moja mama ostala je kući s djecom, tako da nismo imali tonu novca za novu odjeću, elektroniku i automobile - sve stvari koje su imali moji prijatelji iz srednje škole. Jednom kad sam bio sam, htio sam dokazati da si mogu priuštiti stvari koje sam oduvijek želio. Ostali pokretači uključivali su dosadu, razloge slavlja, pa čak i nešto tako jednostavno kao loš dan na poslu. U osnovi, osjećao sam se bolje kupujući.

Još se borim s povezivanjem emocija s potrošnjom, ali sada puno bolje razumijem i kontroliram to. Prepoznajući svoje ponašanje mogu zamijeniti taj nagon nekim drugim, poput vježbanja, rada, vremena s obitelji ili razgovora s mužem.

Završna riječ

Mnogi od nas mogu se prisjetiti svojih ranih 20-ih i utvrditi neke prilično loše pogreške. Umjesto da se osjećate neugodno zbog načina na koji ste gledali i trošili novac, upotrijebite svoje novo pronađeno znanje kao odskočnu dasku za bolje navike. Bilo da se radi o privrženosti emocionalnoj potrošnji ili nesmotrenom korištenju kreditnih kartica, dobra je vijest da u 20-ima tek započinjete svoj život odraslih i ima puno vremena za ispravljanje bilo kakvih nepravdi. U stvari, nikad nije kasno započeti poboljšavati svoje financijske navike - počnite danas i znajte da su vaše prethodne pogreške pomogle da vas učinite boljom osobom.

Koje su neke od financijskih lekcija koje ste naučili u 20-ima?