Pametni financijski novac kreće se u 30-ima
Ali ako ste poput većine Amerikanaca, vaši roditelji nisu vas naučili mnogo o upravljanju pametnim novcem. Niti naše škole uče financijsku pismenost; CNBC je otkrio da samo 3% odraslih u SAD-u može proći osnovni test financijske pismenosti. Što znači da ste sami da naučite kako izgraditi bogatstvo.
Evo 30 savjeta za savladavanje svog novca i za kraj 30-ih godina daleko bogatiji nego što ste ih unijeli.
1. Otplatite dug s kreditne kartice
Dug na kreditnim karticama je notorno skup - i nepotreban. Prema izračunu USA Todaya, kompanije s kreditnim karticama naplaćuju prosječnu kamatnu stopu od 16,71%, a neke naplaćuju čak 20% do 25%. Čak i kreditne kartice s najnižim kamatama naplaćuju između 13% i 16%.
Nikad ne biste posudili novac po tim cijenama za kupnju kuće ili automobila. Ipak, mnogi se potrošači ne ustručavaju platiti taj interes za neozbiljne troškove poput večere ili neke druge jakne koju će dodati svojoj kolekciji.
Ako na kreditnu karticu stavljate troškove, a ne plaćate saldo svaki mjesec, trošite više nego što si možete priuštiti. Prema podacima Experiana, prosječni dug američkih domaćinstava na kreditnoj kartici iznosi 6.354 dolara. Plaćanje 16,71% kamate na taj saldo iznosi 1.061,59 USD godišnje.
Ako želite financijski odrastati, otplatite svoj iznos na kreditnoj kartici i nikad ne naplaćujte više nego što možete platiti na kraju mjeseca.
Pro savjet: Ako se borite sa visokim kamatama, razmislite o osobnom zajmu putem Sofi. To će vam pomoći da konsolidirate saldo s mnogo nižom kamatnom stopom.
2. Popravite kredit
Pitanja kredita. Bolja kreditna sposobnost pomoći će vam da kupite više kuće ili automobila uz manje novca. Razmislite o sljedećem scenariju.
David ima strašne zasluge. Želi kupiti kuću, ali jedini zajam koji ispunjava uvjete zahtijeva 10% predujma, tri hipotekarna boda i kamatnu stopu od 6,5%.
Za kupnju imovine u iznosu od 250 000 američkih dolara, David bi trebao smisliti 31,750 - 25 000 dolara za predujam i 6,750 dolara u bodovima. A to ne uključuje ostale njegove troškove zatvaranja, poput naslova i pravnih troškova. Ako posuđuje 225.000 USD i njegova mjesečna hipoteka iznosi 1.422,15 USD, on će tijekom svoje 30-godišnje hipoteke plaćati kamate od 286.975,10 USD.
Suprotno tome, Rebecca ima izvrsne zasluge. Kupuje kuću pored Davidove po istoj cijeni od 250 000 američkih dolara, ali ona ispunjava uvjete za uplatu od 3%, bez bodova i 4% kamate.
Rebecca samo mora zaraditi 7.500 dolara u gotovini. Iznos njenog kredita viši je za 242.500 USD, a mjesečna uplata je gotovo 300 USD niža za 1.157,73 USD. Za 30-godišnju hipoteku platit će 174.283,55 dolara kamate.
Ako je vaša financijska situacija više slična Davidovoj nego Rebeka, započnite s ovih sedam koraka za poboljšanje svoje kreditne sposobnosti.
Pro savjet: Svakako prijavite se za Experian Boost. Ovaj besplatni program omogućit će vam da koristite povijest plaćanja s računa za komunalne usluge da biste poboljšali svoj kreditni rezultat.
3. Napravite plan nekretnina
Vaš će se plan s vremenom mijenjati, ali to nije izgovor da ga nema.
Bez obzira jeste li samohrani ili oženjeni, imate djecu ili nemate djecu, najgora stvar koju možete učiniti svojoj obitelji jest ostaviti im ogroman pravni i financijski nered da se očiste dok se oni već odvlače od svoje prerane smrti. Ipak 60% odraslih Amerikanaca nema plan imanja, prema AARP-u. To uključuje starije odrasle osobe; zamislite koliko su još lošiji statistički podaci za 30-tak!
Stvorite volju ili živo povjerenje putem Povjerenje i Will. Nadamo se da vašoj obitelji neće trebati još 60 godina, ali ako umrete bez jednog, suočit će se s dugačkim popisom pravnih glavobolja - a ne s ostavštinom koju želite ostaviti iza sebe.
4. Započnite praćenje vaše neto vrijednosti
Kolika je tvoja neto vrijednost? Ako ne možete oklijevati, ne morate oklijevati, to treba promijeniti.
Na raspolaganju je puno opcija koje će vam pomoći da besplatno pratite neto vrijednost. Na primjer, menta automatski će pratiti stanja na vašem računu, stanja duga, vrijednosti nekretnina i još mnogo toga, a e-poštom vam šaljete tjedna i mjesečna izvješća o vašoj potrošnji i neto vrijednosti. To pomaže da rastuće bogatstvo postane opipljivo i stvarno, a ne maglovito i idejno. Također možete koristiti uslugu poput Osobni kapital. To je ono što koristim za svoj mjesečni proračun, plus omogućuje mi da pratim svoj napredak sa svojom neto vrijednošću.
Pregledajte svoje podatke svaki mjesec i nastavite usmjeravati novac u svoja ulaganja. Ne brinite o fluktuacijama dionica u vašoj dobi; umjesto toga, usredotočite se na to da uložite što više novca u izgradnju svoje neto vrijednosti što je više moguće.
5. Stvorite fond za hitne slučajeve
Neki stručnjaci za osobne financije tvrde da biste trebali imati troškove šest ili čak godinu dana u novčanom fondu za hitne slučajeve. Drugi smatraju da je to pretjerano i prilika košta previsoko. Ali temeljno načelo je zdravo: Trebao bi imati novac lako dostupan za hitne slučajeve, a trebao bi biti dovoljan za pokrivanje troškova barem jednog ili dva mjeseca.
Tužna činjenica je da 61% Amerikanaca nije moglo pokriti neočekivani trošak od 1000 dolara, prema CNBC-u. To znači da većina Amerikanaca živi na rubu financijske litice, jer neočekivani računi - od popravki automobila do medicinskih računa do kućnih popravaka - stalno iskaču..
Odmaknite se od ruba litice i uštedite nekoliko mjeseci troškova u hitnom fondu. U idealnom slučaju, taj novac ćete zadržati na visokobudžetnom štednom računu CIT banka, ali ako vam se ne sviđa ideja o tome da sve držite u novcu, potražite stabilna, likvidna ulaganja koja biste mogli iskoristiti u hitnim slučajevima.
6. Budite ozbiljni u vezi sa svojim zdravstvenim osiguranjem
U 20-ima si nepobjediv. Meci vam odbijaju kožu. Imuni ste za automobilske nesreće. Ili tako mislite. Ako ste spremni odrasti, vrijeme je da se ozbiljno pozabavite zdravstvenim osiguranjem.
Ako pretpostavimo da vam se neće dogoditi hitno stanje, recept je financijske i fizičke katastrofe. Vaš bi sljedeći veliki račun za zdravstvo mogao stići za pet godina, ili može doći sutra. Na to trebate biti spremni.
Započnite s razumijevanjem nekih čimbenika koji utječu na premije zdravstvenog osiguranja i odaberite politiku koja ima smisla za vašu obitelj. Na primjer, ako ste samohrani i zdravi, možda ćete se osjećati ugodno uz niskobudžetno i visoko odbitno pravilo. Istražite sve od HSA iz Živo na tradicionalnu policu visokog osiguranja. Ako vaš poslodavac ne pruža zdravstveno osiguranje, još uvijek vam je potrebno pokriće koje možete dobiti putem Tržišta zdravstvenog osiguranja.
7. Razmislite o životnom osiguranju i dugoročnom invalidskom osiguranju
Za razliku od zdravstvenog osiguranja, nije svima potrebno životno osiguranje ili dugoročno invalidsko osiguranje. Ove police osiguranja imaju najviše smisla za kućanstva u kojima jedan partner ostvaruje većinu prihoda, a kućanstvo uvelike ovisi o sposobnosti tog partnera da zarađuje. Ako se s tim partnerom nešto dogodi, obitelji je potreban rezervni izvor prihoda.
Istražite više opcija, razgovarajte s nekoliko brokera i počnite razmišljati o tome koliko vam životnog osiguranja treba, ako ih ima. Odlično mjesto za početak je PolicyGenius. Surađivat će sa svim vrhunskim osiguravajućim društvima, tako da znate da ćete dobiti najbolje cijene.
8. Iskopčajte automobil Status
Gotovo svaki 20-tak koji sam ikad sreo - da, i ja sam uključen - želi dokazati svima oko sebe koliko su uspješni. A automobili su među najočitijim načinima kako to pokušati. No, vrijeme je da se nadvladaju statusni simboli i vidljiva potrošnja.
Nikoga nije briga. Ozbiljno, nitko drugi ne obraća pažnju na to kakav automobil vozite. Hummer, Honda, Hyundai - vaše prijatelje i obitelj nije briga. Stoga se previdite i prestanite trošiti automobil. Započnite razmatranjem pouzdanog, jeftinog, funkcionalno rabljenog automobila.
9. Još bolje, u potpunosti bacajte svoj automobil
Automobili su skupi. Prema AAA-u, prosječni Amerikanac godišnje potroši gotovo 9000 dolara na svaki automobil koji voze.
Ako možete, riješite se automobila i umjesto toga prošećite, biciklirajte, vozite javni prijevoz ili koristite usluge dijeljenja automobila poput Zipcar ili usluge jahanja poput Ubera.
Ako živite u predgrađu, ova opcija možda nije praktična. Zato smo supruga i ja namjerno odlučile živjeti na mjestu koje nam omogućuje dijeljenje jednog automobila.
10. Počnite vježbati svaki dan
Ljudi se rugaju kad to predložim. Ali kad ne vježbam, manje sam produktivan u svom poslu. A, budući da sam samozaposleni, manja produktivnost znači i manje prihoda.
Osim što se osjećate energičnije i produktivnije, redovito vježbanje također vam pomaže uštedjeti novac na zdravstvu. Zajednička studija Johnsa Hopkinsa, Yalea i nekoliko drugih sveučilišta pokazuje da odrasli bez srčanih bolesti koji redovito vježbaju troše 500 dolara manje na zdravstvenu zaštitu tijekom godine. Od odraslih sa srčanim bolestima, oni koji su vježbali potrošili su 2.500 dolara manje na zdravstvenu zaštitu svake godine.
Ne trebate trčati 10 milja svaki dan. Ako vam ideja vježbanja nabora na nos, pokušajte jednom dnevno prošetati 15 minuta šetnje okolom. Možete čak i slušati podcast za osobne financije ili audioknjigu kako biste se zabavili i educirali dok se krećete.
Ako vas ne zanima plaćanje teretane s visokim cijenama, pokušajte Aaptiv. Imaju preko 200 000 članova, a aplikacija uključuje tisuće vježbi dostupnih s vašeg telefona.
11. Slušajte podkaze za osobni razvoj i audioknjige
Bez obzira na vaše zanimanje, postoje podcastovi i knjige koje vam mogu pomoći da dosegnete sljedeću razinu. Brze ideje za nove marketinške taktike možete naprimjeriti iz petominutnog dnevnog podcasta ili duboko zaroniti u 20 sati audio knjige na određenoj marketinškoj strategiji..
Svakodnevno slušam podkastove i audioknjige u prosjeku. Slušam dok radim, dok perem zube ili na dugim šetnjama obližnjom plažom. Nisu svi obrazovni - volim i fikciju - ali dobivam nevjerojatno trajno obrazovanje bez ikakvih troškova, bilo vremena ili novca. Zamislite koliko biste više postigli u svom polju ako biste prosječno knjižili svakih 10 dana!
Možete koristiti i podcastove i audio knjige kako biste naučili o osobnim financijama kako biste brže i učinkovitije izgradili bogatstvo. Jedna od prvih audio knjiga koju sam ikad slušao bio je film "Bogati tata, siromašni tata" Roberta Kiyosakija, koji se s razlogom smatra klasikom.
Možete pronaći gotovo bilo koju popularnu knjigu u audio obliku putem čujan. Još bolje, provjerite nudi li vaša lokalna knjižnica besplatne audioknjige putem programa Overdrive. Za podkaze posjetite ili iTunes ili Stitcher da biste provjerili ocjene i kritike i pronašli najbolje podcaste o svim temama koje vas zanimaju.
12. Oblikujte strategiju prihoda
Jeste li spadali u svoju karijeru ili ste je odabrali strateški?
Kao i mnogi ljudi, upao sam u svoje. Nisam imao pojma što želim raditi sa svojim životom u svojim ranim 20-ima. U stvari, to sam otkrio tek sredinom 30-ih. Ali ispada da vam je rani potez u karijeri bitno mnogo više nego što možda mislite. Prema studiji Federalne banke New Yorka, skoro cijeli rast prihoda Amerikanaca događa se prije navršenih 35 godina. Nakon 35 godina, velika većina Amerikanaca ne vidi gotovo nikakav rast prihoda. Oni "nastavljaju dalje" i učinkovito zastaju u svojim karijerama i prihodima.
Ovo me izvješće prestrašilo kad sam ga prvi put pročitao, ali postoji intrigantna iznimka od ovog trenda: Nije se odnosilo na prvih 10% zarađenih. Izvještaj je analiziralo financijske zapise vrijedne desetljećima i ustanovio da su veći primanja neprestano gledala kako im prihodi s vremenom rastu. Što postavlja važno pitanje: Kako možete biti sigurni da ste izuzetak od ovog trenda? Pročitajte da biste saznali.
13. Preuzeti strateške rizike
Ako ne želite da vaš prihod zastane sredinom 30-ih, potrebna vam je jasna strategija kako ćete nastaviti rasti svoj prihod. To bi moglo biti pokretanje sporednog posla, agresivno ulaganje u dionice ili nekretnine, postajanje stanodavca, promjena karijere ili prihvaćanje veće odgovornosti na vašem trenutnom poslu kako biste dobili povišicu. Svaka od njih uključuje element rizika, ali oni se izračunavaju na temelju stvarnih brojeva, istraživanja i planova za izvanredne situacije.
Bez obzira na vašu specifičnu strategiju, važno je da je imate i energično izvršavate. Inače, očekujte da ćete dobiti istu platu kad navršite 60 godina. Upravo sigurno igranje tempomata u karijeri je upravo razlog zašto većina prihoda Amerikanaca zastaje na 35.
14. Pokrenite bočnu gužvu
Ako ste poduzetnici, postoje desetine sporednih gužvi koje možete započeti brzo i relativno lako kako biste spriječili stagnaciju prihoda.
Moj prijatelj Zack ugošćuje izlete s hranom i pićima u Baltimoreu. Pomaže mu da zaradi nešto novca sa strane, ali i zabavlja se s tim. Često mu gosti kupuju pića ili daju savjete. Također se sprijateljio s mnogim lokalnim barovima i restoranima koji ga obasipaju besplatnim pićima i hranom.
Nitko nije rekao da bočne gužve moraju biti zamorne. Svakako, možete se voziti za Uber. Ali zašto ne biste bili kreativniji i platili se za nešto što volite?
15. Pronađite hobi kojim ćete (ili uštedjeti) novac
Zapanjio bi se koliko hobiji mogu zaraditi novac, a ne koštati vas novca. Obožavam skijanje, ronjenje i padobranstvo, ali skupe su. Također volim pisati i za to me plaćaju.
Hobiji vam mogu uštedjeti novac. Rabio sam pivo i, iako mi nitko nije plaćao to, potrošio sam manje na domaće pivo od craft piva koje bih inače kupio u trgovini. I dok smo moji prijatelji i ja kuhali pivo u subotu popodne, nismo potrošili 100 dolara po komadu na golf terenu.
Započnite brainstorming na sve načine na koje možete zaraditi ili uštedjeti novac radeći stvari koje volite, poput prodaje zanata, podučavanja ili dijeljenja svoje stručnosti na blogu.
16. Udaj se za nekoga tko ima sličan način razmišljanja o novcu
Možda nije romantično, ali ako vam je bogaćenje bitno, morate provjeriti izglede svojih izlazaka kako biste bili sigurni da su njihove financijske navike i ciljevi usklađeni s vašim.
To daleko prevazilazi dohodak. Prihodi se mogu promijeniti u trenu ako netko izgubi posao i ne može ga pronaći na istoj razini prihoda. Ljudi također mogu promijeniti karijeru u polje koje niže plaća. Kad smo se supruga i ja družili, imao sam šestocifrenu plaću. To se promijenilo kad sam odlučio da želim raditi za sebe. (Tek sada počinje obilaziti i oprostiti mi.)
Umjesto da samo gledate na prihod, pogledajte stavove i financijske ciljeve potencijalnih prijatelja. Žele li živjeti na polovini prihoda vašeg kućanstva kako bi postigli financijsku neovisnost i povukli se sa 40? Žele li potrošiti svaki mogući peni na velikoj kući u predgrađu i najnovijem i najvećem SUV-u? Da li bi radije potrošili 3.000 dolara diskrecijske uštede na putovanju u Italiju ili novom talijanskom garniturom u sofi?
Supružnik će vam biti financijski partner do kraja života. Ako želite zdravu neto vrijednost - i zdrav brak - pobrinite se da vi i partner budete usklađeni u novčanim stvarima.
17. Redovite novčane razgovore sa supružnikom
Koji su vaši financijski ciljevi? Koji su financijski ciljevi vašeg supružnika? Možda mislite da su isti, ali vjerovatno nisu istovjetni kao što mislite. Dakle, razgovarajte sa supružnikom. Podijelite svoje ciljeve i raspitajte se o njihovim. Raspravite o svojim financijskim prioritetima i gdje ćete potrošiti svoj dodatni novac.
Prije svega, razgovarajte o tome koja će vam stopa uštede trebati da biste postigli te ciljeve. Što je veća stopa uštede, više ćete oboje morati odgoditi zadovoljstvo. Žrtvovanje onoga što želite danas za sutra želite nije lako, a kada je jedan partner spreman učiniti te žrtve, ali drugi nije, o tome morate razgovarati dok se oboje ne dogovorite o kompromisu.
Ovi razgovori nisu uvijek zabavni, ali su potrebni ako želite zdrav i bogat brak. Pomoću ovih osnova upravljanja bračnim novcem možete započeti svoje razgovore.
18. Slomite novac tabu
Naše se društvo boji razgovarati o novcu. To je veliki problem jer besplatna razmjena ideja je kako svi učimo i rastemo. Kad s vršnjacima ne razgovarate o nečemu, gubite korist njihovih znanja.
To je poput seksa. Kad ste imali 20 godina, vjerovatno niste imali prepreka razgovarati o seksu s prijateljima, a vjerovatno ste puno naučili iz njihovih iskustava. Ali što ste stariji, to je manja vjerojatnost da ćete razgovarati o seksu i što je manje izloženosti novim idejama ili rješenjima za probleme.
Razgovarajte s prijateljima i obitelji o novcu. Ne budite lijepi i hvalisavi se i ne dijelite točne prihode ili uštede. Umjesto toga, razgovarajte o svojim financijskim ciljevima i onome što radite da biste ih postigli. Razgovarajte o žrtvama koje dajete da biste mogli uštedjeti više. Najviše od svega dijelite ideje za proračunske hake i načine kako trošiti manje bez žrtvovanja kvalitete života.
19. S partnerom s budžetskim prijateljem
Zajednička studija ekonomskih istraživača iz Harvarda, Columbije i čileanskog tima otkrila je da je, kada su ljudi dijelili svoje ekonomske ciljeve i napredak u malim skupinama, stopa njihove štednje gotovo udvostručena.
To je stopostotno povećanje stope uštede, jednostavno od malo vršnjačkog pritiska!
Pronađite proračunskog prijatelja ili formirajte malu grupu i dijelite međusobno svoje financijske ciljeve. Pisati ih pismeno, a zatim se sastajati jednom tjedno ili jednom mjesečno i podijeliti svoj napredak. Zabavite se s njim; susresti se uz piće, prije gledanja velike utakmice ili u noći djevojke. Važan dio je to što se smatrate odgovornim.
20. Iskoristite prednost odgovarajućih doprinosa za umirovljenje
Neki poslodavci će odgovarati za vaš doprinos za odlazak u mirovinu do određenog postotka vaše plaće. To je besplatan novac, a lud si da ga ne uzmeš.
Uštedjet ćete više za mirovinu. Nećete platiti porez na to. A vaš poslodavac će vam dati dodatni novac, samo što ste dovoljno odgovorni za uštedu i ulaganje. To je win-win-win. Nema upozorenja i nema se što raspravljati; To je onoliko blizu koliko nema financijskih odluka koliko i financijske odluke.
Pro savjet: Ako trenutno investirate u svoj 401k plan svojih tvrtki, obavezno se prijavite za besplatnu analizu Blooom. Oni će vam pomoći da shvatite da li vaša ulaganja imaju odgovarajuću diverzifikaciju, ispravnu raspodjelu imovine i da ne plaćate previše naknada.
21. Razmislite o povećanju svojeg broja IRA
Kada doprinosite novcu tradicionalnom IRA-u, to je sada neoporezivo, ali kad povučete novac u mirovini, plaćate porez na njega. Kad doprinosite novcu za Roth IRA, i dalje plaćate porez na to, ali to je neoporezivo u mirovini, čak i ako raste od 1.000% od tada.
Možete podijeliti svoje mirovinske doprinose, neki stavljajući u tradicionalni IRA, a neki u Roth IRA svake godine. Ali postoje dvije važne prednosti Roth IRA-a koje vrijedi spomenuti. Prvo, sredstva Roth IRA možete koristiti za kupnju kuće, bez kazne. Drugo, možete upotrijebiti svoj Roth IRA za plaćanje školarine svoje djece, opet bez kazne.
Ili, naravno, možete ga koristiti za penziju, što je bila njegova prvotna namjera. To čini vaš Roth IRA nevjerojatno fleksibilnim i odličnim mjestom za parkiranje novca ako ne znate svoje buduće financijske potrebe.
22. Uvijek prelazite svojih 401k
Postoji ključna razlika između IRA-e i 401k: Vaš IRA je vezan za vas osobno, dok je vaš 401k priključen vašem poslu. To znači da kad napustite posao, svoj novac trebate premjestiti iz svog programa 401k poslodavca ili u program 401k novog poslodavca ili u vašu IRA. U govoru računovođe, to se naziva „prevrtanje“ sredstava.
Ako ostavite svoje stare 401 tisuće kilograma, vjerojatno ćete zaboraviti da je tu. Ako je likvidirate, tretirat će se kao raspodjela, a udarit će vas silnim kaznama. Na primjer, izvorni saldo od 10 000 USD mogao bi pasti na 7000 nakon poreza i penala.
Studija ING Direct-a otkrila je da je polovica Amerikanaca u 20-ima koji su promijenili posao ostavila 401 tisuće računa. Da biste to izbjegli, stvorite IRA, a sljedeći put kad promijenite posao, ubacite sredstva u njega. U suprotnom, vaša ušteda može biti nestašna.
23. Udobno uložite u dionice
Da li vas ulaganje u dionice nervira? Ako je tako, niste sami. Neki ljudi panično razmišljaju samo o hlapljivim akrobacijama na burzi.
Drugi smatraju da je ulaganje u dionice zastrašujuće, jer ne znaju puno o ulaganju. Oni ne znaju kako procijeniti tvrtke, odabrati dionice, izvršiti tržište ili koristiti sita za provjeru vrijednosti dionica. Sve im je to strani jezik.
Prestanite se znojiti oko zaliha. Ne morate biti guru dionica s povijesnim podacima o PE omjerima ili popisom pokazatelja kupovine / prodaje. Umjesto toga, samo uložite novac svaki mjesec i kupite pregršt indeksnih fondova koji prate glavne tržišne indekse. Prikažite nekoliko američkih fondova koji prate indekse poput S&P 500 i Russell 2000 i nekoliko stranih indeksa koji prate europsko, azijsko ili tržište u nastajanju. S vremenom gotovo sigurno idu gore. Prijavite se za račun sa M1 Finance i možete biti na putu prilično brzo.
Pogledajte savjete za ulaganje na burze za početnike koji će vam pomoći da započnete.
24. Prestanite opravdavati svoju visoku stambenu naknadu
Volim nekretnine. Većinu moje karijere bavio sam se nekretninama. Ali postalo mi je mučno kad čujem ljude kako govore: "Pa, trošimo više nego što bismo željeli za našu kuću, ali to je investicija!"
Dopustite mi da budem vrlo jasan: vaša kuća nije investicija osim ako ne kučate kuću i plaća vam svaki mjesec. Iznajmljivanje nekretnina je investicija. Imovina koju bacate je investicija. Ali vaš dom ne donosi novac; to vas košta novca. To je račun, kao i bilo koji drugi račun.
Je li vaš automobil investicija? Jesu li vaše namirnice investicija? Ne, to su računi. Možda su potrebni troškovi, ali to su ipak troškovi. Drugim riječima, to su stvari koje vas čine siromašnijima, barem u doglednoj budućnosti.
Možda ćete imati sreće i tržište može cijeniti između sada i kada se osjećate kao da prodajete. Ili možda neće. Nemate kontrolu nad tržištem i to bi se moglo uključiti u bilo kojem trenutku. I nemojte pretpostaviti da možete postići pravičnost s poboljšanjima kod kuće; Remodeling Magazine analizirao je povrat ulaganja za glavne projekte poboljšanja kuće i nije našao niti jedan koji bi povećao vrijednosti kuće više nego što košta.
Umjesto da novac ubacite u kuću i onda to opravdate sebi kao "investiciju", potražite načine kako potrošiti manje na stanovanje. Ili, još bolje, hakirajte kuću i živite besplatno.
25. Postavljanje datuma i iznosa cilja umirovljenja
Koliko vam treba za penziju? Kada se želite povući? Ovo su jednostavna pitanja, a odgovori su jednako jednostavni. Ali ako ne znate te odgovore, trebate ih pronaći.
Započnite s razumijevanjem koncepta sigurnih stopa povlačenja koji će vam pomoći da odgovorite na prvo pitanje. Nakon što znate koliko vam je potrebno da se povučete, možete se poslužiti besplatnim kalkulatorima za odlazak u penziju koji će vam točno reći koliko trebate uštedjeti svaki mjesec da biste stigli do tog gnijezda. Isprobajte AARP-ov kalkulator za odlazak u penziju za korak po korak ili Kalkulator.net-ov kalkulator za odlazak u penziju da biste uskočili pravo s brojevima.
26. Razmislite o požaru
FIRE je financijska neovisnost i prijevremeno umirovljenje. Koncept je jednostavan: Umjesto da većinu svoje zarade trošite sada i radite 40 ili 50 godina, potrošite djelić svog prihoda, a ostatak ulažete u štednju i investicije. Umjesto da odete u mirovinu nakon 40 ili 50 godina, penzionirate se nakon 5 ili 10 godina.
Da, to uključuje žrtve. Nećete moći kupiti McMansion kao svi vaši prijatelji ili paradu oko dizajnerskog psa hibridne pasmine. FIRE nije za sve, ali ako se radije uklonite s posla prije, kasnije, to može biti zabavna i korisna alternativa normi.
27. Prestanite odlaziti u barove i restorane za zabavu
Znam kako to može biti primamljivo. Puno sam vremena provodio u barovima i restoranima u svojim 20-ima (i više nego što mi je stalo priznati u svojim 30-ima). Ali ta poduzeća značajno obilježavaju hranu i piće kako bi ostvarili profit. Prestanite gurati novac u svoje džepove i zadržite ga za sebe tako što ćete se sastati s prijateljima i obitelji bilo gdje osim u trgovačkom objektu.
Možete ugostiti večere, ručke, roštilje ili igre navečer. Jedna od mojih najdražih aktivnosti s prijateljima je vatra na plaži, zajedno s večerom za piknik i pićima. Ti događaji koštaju djelića onoga što bi koštalo druženje u barovima i restoranima, a možete uživati u istoj kvaliteti pića, hrane i tvrtke.
28. Svladajte svoju životnu inflaciju
Kad prosječna osoba dobije povišicu, prva stvar koju postignu je da izađu van i pronađu način da ga potroše. Ne samo jednom, poput proslave s prijateljima; ne, oni pronađu način da ga potroše svaki mjesec. Dobivaju automobil s bljeskalicom ili se presele u veću ili bolju kuću. Oni izlaze na više maštovitih obroka. To se zove životna inflacija i podmukla je.
Jednom kada otvorite račun u Osobni kapital i postavite proračun, zamrznite ga. Kako se vaš prihod povećava od onih pametnih strategija rasta prihoda koje ste započeli raditi, vaša misija je jednostavna: ne dopustite da vam se troškovi zajedno povećavaju. Jednostavnije je reći nego učiniti, ali ako ozbiljno razmišljate o izgradnji bogatstva, ovo je jedan od trikova da to učinite.
29. Automatizirajte uštede
Ponavljajuća tema ovog popisa troši manje i štedi više. Kad malo razmislite, to je srž osobnih financija. Ali disciplina će vas odvesti samo tako daleko. Ako sav taj novac ostavite samo sjedeći na tekućem računu ili povezanom štednom računu, prije ili kasnije, iskusit ćete ga potrošiti. Trik je da te uštede izbacite iz vida i iz uma, a da pritom ne morate podići prst.
Jedna je mogućnost da vaš poslodavac započne dijeliti izravne depozite. Neka dodaju dio svakog depozita na vaš tekući račun za mjesečne troškove života, a ostatak na štedni ili investicijski račun po vašem izboru - po mogućnosti u drugu banku kako ne biste vidjeli saldo svaki put kada se prijavite na svoj mrežni račun bankarstvo.
Ako vaš poslodavac ne može podijeliti izravne depozite, postavite automatske bankovne transfere koji će se obavljati svaka dva tjedna kad dobijete plaćanje. Novac stiže na vaš tekući račun i u roku od 24 sata automatski se šalje na vaš štedni račun gdje ga nećete pokušati potrošiti..
Druga mogućnost za automatsku štednju je ostvarena žir. Zaokružit će svaku kupnju koju učinite i razlika će se automatski prenijeti na investicijski račun.
30. Neka bude jednostavno, glupo
Osobne financije zapravo su prilično jednostavne: trošite manje, uštedite više i uložite svoj novac tamo gdje će vam teško raditi. Da biste preuzeli kontrolu nad svojim financijama, počnite si postavljati sebi prikladno jednostavna pitanja:
- Koji su moji financijski ciljevi?
- Što trebam štedjeti svaki mjesec da bih ih postigla?
- Želim li uložiti u nešto avanturističnije od indeksnih fondova? Ako je tako, što?
Određeni postotak svoje uštede stavite na porezne mirovinske račune, poput IRA ili 401k. Ostatak uštede usmjerite prema drugim financijskim ciljevima. Ključ nije učenje sjajnih financijskih trikova, iako oni mogu pomoći. Ključ je stabilnost: zadržati svoju visoku stopu štednje i ulaganja, iz mjeseca u mjesec.
Završna riječ
Ako ste išta poput mene, vidjeli ste obilje financijskih vrhova i dolina u svojim 20-ima. Mjesec dana ste bili na visini, živjeli veliko, bacali novac i pokušavali pokazati svoj uspjeh, a da to niste očito. Sljedećeg mjeseca obuzeli su vas zanosom dok su se sreća bacala.
Kako se bližim kraj svojih 30-ih, žalim što ih nisam naučio ranije. Ali naučite ih da sam učinio i zabranit ću svaku nepredviđenu katastrofu, ja ću izaći iz svojih 30-ih daleko bogatiji nego što sam ušao u njih zbog ovih novčanih poteza.
Koje ste poteze novca napravili u 30-ima? Planirate li napraviti bilo kakve promjene?
