4 najgorih financijskih pogrešaka Žaljenje mladih i kako ih izbjeći
To su upravo ona pitanja koja je Claris Finance postavila 2.000 ljudi u anketi 2016. godine. Ispitanici su rekli da su njihove najbolje financijske odluke uključivanje odlaska na fakultet, kupovina kuće, štednja novca i rješavanje duga. Sve su ovo korisne stvari koje trebate znati jeste li se suočili s istim vrstama odluka u svom životu.
Na neki način, još više, možete naučiti od onoga što su ti ljudi smatrali svojim najgori odluke. Ako ih pogledate, možete vam izbjeći da napravite iste greške koje su radili.
Najgore financijske odluke koje ćete žaliti kasnije
Općenito, ljudi su rekli da su njihove najgore odluke bilo da troše previše ili štede premalo. Žalili su se kako troše novac na neozbiljne stvari, pogotovo ako su se zadužili da to urade. Također su izrazili žaljenje što su uložili premalo svog novca u štednju i ulaganja koja su im mogla pomoći u izgradnji bogatstva. Naravno, ove loše odluke su dvije strane iste kovanice, jer što više trošite, manje štedite.
1. Ne štedi dovoljno
Žaljenje broj jedan za ljude u anketi Claris nije štedjelo dovoljno njihovog mjesečnog dohotka. Gotovo jedan od četvero ispitanika rekao je da nisu dovoljno uštedjeli, a 6% je reklo da nisu ništa spasili.
Ako se ne spasi, život ti se otežava na nekoliko načina. Prvo, ako ne uštedite nijedan prihod, ne možete izgraditi hitni fond. To znači da ako se pojavi neočekivani problem - poput gubitka posla, medicinske krize ili velikog popravka automobila - nemate novca pri ruci za pokriće računa..
Bez ovog novčanog jastuka morate ili posuditi novac ili otići prositi prijateljima i obitelji. Jedna katastrofa može vas dovesti u dugove koji bi mogli potrajati godinama.
Ali čak i ako imate dovoljno sreće da izbjegnete financijsku krizu, ako nemate uštede, teže postižete svoje dugoročne ciljeve. Bez jajeta gnijezdo nikada nećete moći uplatiti predujam za kuću, kupiti novi automobil ili čak uzeti veliki odmor. Ako imate djecu, nećete im moći pomoći da prođu fakultet. Sigurno se nećete moći rano povući - a možda se nećete uopće moći povući.
The Takeaway: Kad ste mladi, primamljivo je to živjeti i puhati kroz novac kao da sutra nema. Neki čak tvrde da ćete požaliti ako to učinite nemoj živjeti život do drška jer si jednom samo mlad. Štednja, tvrde oni, može pričekati dok ne budete stariji i bogatiji.
Ali iskustva ispitanika Claris pokazuju drugačije. Istina je, postoji je sutra, a ne znate što bi moglo donijeti. Katastrofe se mogu dogoditi u bilo kojoj dobi, a na njih morate biti spremni. I dok su vaši dugoročni ciljevi u budućnosti možda daleko, što više uštedite sada, lakše ćete ih ostvariti.
Apsolutno ima smisla graditi gnijezdo jaja i staviti ga u nisko rizična ulaganja. Ne morate trošiti svaki novčić, ali ne biste ga trebali potrošiti ni svaki. Odvojite nešto novca za uživanje u životu sada, a sačuvajte nešto kako biste mogli i dalje uživati u životu u budućnosti.
2. Rasporavanje potrošačkog duga
Otprilike jedan od sedam ljudi u anketi Claris rekao je kako je njihova najgora odluka dugovanje zbog "nepotrebne kupovine". Nisu bili uznemireni zbog posudbe novca općenito - samo ono što su posudili kad stvarno nisu trebali.
Važna je razlika jer postoji dobar dug i loš dug. Posudba za kupnju kuće ili odlazak na fakultet može se dugoročno isplatiti, ali zaduživanje za kupnju stvari koje vam čak i nisu potrebne, poput odmora ili nakita, nikad ne.
Jednom kad ste u dugovima, teško može izaći. Podaci s CreditCards.com pokazuju da prosječni iznos kreditne kartice za ljude koji ih redovito nose iznosi 7.527 dolara. Ako izvrše samo minimalne mjesečne isplate tog duga s uobičajenom kamatnom stopom od 15%, trebat će im 11 godina i više od 3.300 dolara kamate da bi se isplatilo. I to je pod pretpostavkom da u međuvremenu ne dodaju nove kupnje na karticu.
Nemogućnost otplate duga također je bila veliko žaljenje za Clarisove ispitanice. Za 6% njih neplaćanje kreditne kartice bila je najgora odluka koju su ikada donijeli. Još 3% odgovorilo je da nikada nije uspjelo otplatiti sve svoje dugove.
The Takeaway: Ako sada nemate dug potrošača, financijski ste na dobrom putu. Samo nastavite raditi ono što radite i ne hvatajte se u dugove zbog stvari koje ne vrijede.
Ako već imate ovakav dug, radite na otplati tih kreditnih kartica što je brže moguće. Prvo, prestanite upotrebljavati karte za nedolazak. Svaka nova kupnja samo povećava teret vašeg duga.
Drugo, izdvojite fiksni iznos u svom proračunu svakog mjeseca da biste ga otplatili. Da biste pronašli taj dodatni novac, potražite načine kako smanjiti svoje troškove, poput smanjenog jela ili rezanja kabela.
Ako ne možete svaki mjesec izbaciti fiksno plaćanje iz svog proračuna, umjesto toga upotrijebite snježne pahulje. Kad god imate mali financijski pad, primjerice povrat poreza, uzmite taj novac i stavite ga prema stanju svoje kreditne kartice. Vremenom, ove male „snježne pahuljice“ mogu umanjiti vaš dug na ništa.
3. Prekoračenje u njihovim dvadesetima
Čak i ako se ne zadužite, trošenje sredstava i dalje je problem. Što više trošite, manje možete uštedjeti za postizanje svojih drugih ciljeva. Otprilike jedan od sedam ljudi u istraživanju Claris rekao je da žale što su „živjeli veliki“ u dvadesetim godinama - usmrtivši im zaradu na trivijalnim stvarima poput večere, klađenja ili odjeće.
Neki od ispitanika dali su konkretne primjere nepromišljenog izbora potrošnje. Na primjer, 2% njih izjavilo je da žali što troši novac na alkohol ili drogu. Još 2% požalilo je što su novac za fakultet potrošili na "nešto trivijalno".
Naravno, postoji razlika između smanjenja potrošnje i ne trošenja uopće. Svakako postoji istina u argumentu da treba uživati u mladosti dok možeš, a ne žrtvovati se zarad sutra.
Ali istina je i da su vaše dvadesete vrijeme u životu kada imate najmanje obveza. Kako ostariš, dobivaš odgovornosti poput kuće i djece, koja jedu velik dio svog prihoda. Ako ne iskoristite priliku za uštedu dok ste mladi i neopterećeni, kasnije će biti mnogo teže.
The Takeaway: Da biste imali najbolje od oba svijeta, potražite načine uživanja u svojoj mladosti bez trošenja svog novca. Ne morate svako veče sjediti sami kod kuće, ali možete potražiti jeftinu ili besplatnu zabavu, poput šetnji, besplatnih koncerata ili druženja i igranja igara. Umjesto da stalno večerate, možete s prijateljima večerati potluck večeru - ili tražiti načine kako jesti s budžetom. I umjesto da ispušete svoj proračun dizajnerskim dudovima, u odjeći ekonomičnih trgovina možete upotrijebiti šik izgled iz druge ruke.
Na kraju, želite li se s vremena na vrijeme maziti, trošite svoj novac na sjajno iskustvo, poput godišnjeg odmora. Istraživanje ekonomista sreće pokazuje da su ljudi obično sretniji kada svoj novac troše na iskustva, a ne na stvari. I, na kraju krajeva, na koju ćete veću vjerojatnost da ćete se s ljubavlju osvrnuti kad budete stariji: izlet na plažu s prijateljima ili par cipela u iznosu od 300 USD?
4. Ne ulažite dovoljno
I na kraju, mnogi ispitanici u anketi Claris rekli su da njihova najgora odluka o novcu nije ulaganje dovoljno. Jedan od njih 20 rekao je da im je najveće žaljenje što više nisu uložili više, a 3% posebno žali što nikada nisu uložili u dionice.
Ušteda novca je važna, ali obično nije dovoljno za postizanje financijske neovisnosti. Da biste sakupili dovoljno novca za odlazak u mirovinu - ili za druge velike ciljeve poput kupnje kuće - trebate uložiti. Dionice, obveznice i druga ulaganja rizičnija su od štednje u vašoj banci, ali nude mnogo bolju priliku da svoj novac povećate tijekom vremena.
Što ranije započnete kao investitor, to bolje. Stručnjaci kažu da je "vrijeme na tržištu", a ne "određivanje vremena na tržištu", koje donosi najveće dobitke. Drugim riječima, što prije uložite novac u investiciju, to ćete dugoročno završiti.
Evo primjera. Ako danas počnete ulagati 100 USD mjesečno na 7%, za deset godina imat ćete više od 17.000 USD. To je 12.000 dolara od novca koji ste unijeli, plus još 5.409 dolara od novca koji je vaš novac zaradio. Ali ako pričekate pet godina da počnete ulagati, za deset godina imat ćete samo 7.300 dolara - manje od upola manje.
The Takeaway: Počnite ulagati što više možete. Čak i ako uspijete izdvojiti mali iznos svakog mjeseca, ti mali iznosi mogu se povećati ako dobijete dovoljno vremena. Kao što pokazuje gornji primjer, preskakanje samo dva noćenja za 50 dolara mjesečno može vam dati lijepo gnijezdo od 17 000 dolara u deset godina. To je dovoljno za novi automobil ili možda čak i predujam za početnike.
Financijske lekcije koje treba oduzeti
Anketa Claris također je ispitanike pitala koje savjete želi da pruže svojim mlađima. Njihovi odgovori nude praktične savjete kako trošiti manje, a štedjeti i ulagati više - ukratko, kako izbjeći pogreške koje su napravili. Evo njihovih prvih pet prijedloga za mlađe ljude.
1. Držite proračun
Gotovo 30% anketiranih reklo je da bi najbolji savjet mogao ponuditi održavanje proračuna. Ako izdvojite posebne iznose za sve svoje troškove dobar je način zadržavanja troškova, što vam ostavlja više novca za uštedu i ulaganje. Više od 40% ljudi u Claris anketi reklo je da je to strategija uštede koja djeluje na njih.
Nije tako teško zaraditi prvi proračun ako ga već nemate. Prvi korak je shvatiti koliko zarađujete i koliko vam treba za redovne mjesečne troškove. Zatim svaki mjesec izdvojite nešto novca za podmirivanje troškova, poput osiguranja ili zdravstvenih računa.
Konačno, dodajte redak u svom proračunu za "ludi novac". Ovo je dodatni novac koji možete potrošiti na stvari samo za zabavu, poput preuzimanja glazbe ili lattesa. Ako sebi dopustite nekoliko malih raskoši svakog mjeseca, lakše se držite svog plana.
2. Ostanite bez duga
Više od jednog od četiri ispitanika Clarisa izjavilo je da im je najbolji savjet da ostanu bez dugova. Nisu posebno spomenuli jednu vrstu duga, ali kao što je gore spomenuto, potrošački dug je najštetnija vrsta.
Srećom, to je i najlakša vrsta koju je moguće izbjeći. Sve što trebate učiniti je odbiti kupiti sve što si ne možete priuštiti. Ako na vašem bankovnom računu nema dovoljno novca da biste pokrili cijenu na oznaci, samo kročite.
Ispitanici iz Clarisa nisu jedini ljudi koji misle da je ovo zvučan savjet. To se pokazuje i u članku Business Insidera, u kojem devet uspješnih ljudi razgovara o tome što bi željeli reći svom mlađem sebi o novcu.
Elliott Weissbluth, izvršni direktor financijske tvrtke HighTower, kaže da će pozvati mlade ljude da ne idu u dugove, osim ako se ne radi o „dugoročnom ulaganju koje će se isplatiti u budućnosti“. To je lekcija koju je naučio na faksu kada je odlučio pokrenuti sjajni novi automobil - upotpunjen sjajnim novim auto-kreditom - za rabljeni Jeep.
3. Jedite manje
Skoro jedan od pet ispitanika rekao je kako je njihov najbolji savjet mladima da jedu manje. Ovo je jedan od najlakših načina za smanjenje nepotrebne potrošnje. Pogled na obroke u restoranima pokazuje da većina jela košta dva do četiri puta više u odnosu na istu hranu koja se kuha kod kuće. A marža na pićima, poput kave ili sode, može biti i veća.
Kuhanje za sebe ne mora biti borba. Na mreži je lako pronaći recepte, pa čak i videozapise koji će vam pokazati kako napraviti jelo. Ako ste kuhar bez nade, uvijek se možete osloniti na smrznuta jela ili mješavine. Oni su jeftiniji od kuhanja od nule, ali su i dalje jeftiniji od jela.
4. Koristite automatske depozite
Puno je lakše uštedjeti kad o tome ne morate razmišljati. Zato 13% ispitanika kaže da je njihov najbolji savjet korištenje automatskih depozita u vašoj banci. U ovom sustavu svoje platne liste možete slati izravno na štedni račun umjesto da ih morate prenijeti u poslovnicu banke.
Izravni depoziti vam štede vrijeme, a mogu vam pomoći i uštedjeti novac. Jednom kada vaš novac bude u banci, manje je vjerovatno da ćete izgorjeti rupu u džepu. I dalje ga možete koristiti, ali morat ćete se potruditi da ga povučete. Taj dodatni korak prisiljava vas da razmišljate o onome što radite umjesto da trošite bezbrižno.
Izravne depozite možete koristiti i na druge načine. Na primjer, možete imati dio svake uplatnice prebačen na poseban račun kako bi služio kao hitni fond. Nakon što se taj račun u potpunosti financira, možete početi usmjeravati novac na investicijski račun.
5. Živite minimalistički način života
Konačno, 11% ispitanika savjetovalo bi mlađima da "žive minimalistički način života." To nije isto što i lišavanje sebe. Umjesto toga, to znači usredotočiti se na stvari koje volite, a ne trošiti novac na stvari koje vas ne nagrađuju.
Lako je baciti puno novca odlazeći zajedno s gomilom. Na kraju kupujete najnovije igračke ili odjeću jer ih imaju vaši prijatelji, a da zapravo ne razmišljate o tome čine li vas sretnima.
Minimalizam znači trošiti više promišljeno. Pažljivo pogledate svaku kupnju i odlučite vrijedi li vam novac. Na taj način svaki dolar koji potrošite učinite na način koji povećava vašu sreću.
Završna riječ
Izbori koje donosite u mladosti imaju veliki utjecaj na vašu financijsku budućnost. Ako svoje dvadesete potrošite na divlji trošak novca, maksimiranje kreditnih kartica i ne štedeći ništa, ući ćete u srednju dob, osim samo ludih uspomena i gomile duga.
Ali ako odlučite uravnotežiti promišljeno trošenje uz štednju i ulaganje, istovremeno možete izgraditi sretne uspomene i zdrave financije. Možete prijeći na veće i bolje ciljeve, poput posjedovanja kuće ili pokretanja tvrtke, znajući da imate novca za njihovo ispunjavanje. A kad dođete do zrele starosti, možete se osvrnuti na život bez žaljenja.
Koja je najgora novčana greška koju ste ikada napravili? Kako biste savjetovali nekome drugom da to izbjegne?
