Kreditne unije prema bankama - razlike, prednosti i nedostaci

Kreditne unije nude brojne financijske proizvode koji pomažu ljudima da povećaju svoje prihode i povećaju ušteđevinu, često s manje ili niže naknade od tradicionalnih banaka. Ali ove institucije imaju i nedostatke koji nekim klijentima bankarstva mogu učiniti neprivlačnim.

Što je kreditna unija?

Kreditne unije su slične tradicionalnim bankama u smislu da obje institucije nude financijske proizvode kupcima. Članovi kreditne unije, poput klijenata banke, imaju pristup tekućim i štednim računima, CD-ovima, kreditnim proizvodima i kreditnim karticama.

Međutim, kreditne unije razlikuju se od većih bankarskih lanaca na dva različita načina:

1. Jedna ključna razlika je da je kreditna unija neprofitna institucija. Budući da kreditne unije djeluju kao neprofitne organizacije, mogu ponuditi više kamatne stope na štedne račune i CD-ove, te niže kamate na kreditne proizvode i kreditne kartice.
2. Drugo važno razlikovanje je to što su kreditne unije institucije koje su fokusirane na članove. Kreditna unija je zadruga, što znači da je u njenom vlasništvu i upravljaju njeni članovi, za razliku od vlasništva svojih dioničara poput banke. Vaš početni članski depozit čini vas dijelom vlasnikom kreditne unije i daje vam mišljenje u odlukama kreditne unije.

Zbog ove strukture vlasništva potencijalni članovi moraju ispunjavati zahtjeve za članstvo koji se razlikuju ovisno o cilju kreditne unije. Na primjer, kreditna unija korporacije može prihvatiti samo zaposlenike i članove uže obitelji. S druge strane, kreditna unija za učitelje može prihvatiti bilo kojeg učitelja koji radi u određenoj školskoj četvrti. Nekoliko kreditnih sindikata ima opuštenije potrebe i mogu jednostavno zatražiti da članovi žive u određenom gradu ili području.

Nacionalna uprava kreditne unije (NCUA) upravlja bazom podataka o kreditnim sindikatima. Možete potražiti uslužni program Pronađite kredit na web stranici NCUA i provjerite ispunjavate li se za kreditnu uniju u vašem području.

Prednosti kreditne unije

Ako ispunite zahtjeve za članstvo, kreditne unije mogu ponuditi puno putem obične banke:

1. Više kamatne stope

Kreditne unije nude više novca za svoj dolar u odnosu na tradicionalne banke. Oni obično plaćaju veće kamatne stope na svim depozitnim računima, uključujući štednju, tržište novca i tekuće račune. Te se cijene kreću od 4 do 10 puta više od iznosa kamata koje biste dobili od svoje lokalne komercijalne banke. Samo internetske banke nude stope koje su konkurentne ili, u nekim slučajevima, veće od onih koje nude kreditne unije. Na primjer CIT banka trenutno nudi 1,75% na svojim računima Buildera štednje.

2. Niže cijene kredita i kreditnih kartica

Kreditne unije nude iste financijske proizvode kao i banke, ali one su puno jeftinije. Većina ljudi koristi lokalnu kreditnu uniju za kupnju automobila jer je stopa obično niža od distributera i jer su poslovne banke obično postotak ili dva više od kreditnih unija. Kreditne unije nude i relativno nisku travanj na hipotekama, osobnim zajmovima i kreditnim karticama.

3. Niže naknade

Kreditne unije imaju malo naknada u usporedbi s nacionalnim bankama. Zapravo, mnogi nude besplatne čekove, povlačenja i elektroničke transakcije. Mnogi također nude tekuće račune bez minimalnog salda i bez mjesečne naknade za servisiranje računa. To bi vam moglo uštedjeti stotine dolara godišnje. Kreditne unije naplaćuju naknadu za ček i prekoračenje računa kao i tradicionalne banke, ali iznos je obično manji. Na primjer, većina komercijalnih banaka naplaćuje 35 dolara, ali moja lokalna kreditna unija naplaćuje samo 24 dolara.

4. Bankarstvo fokusirano na kupca

S tradicionalnim bankama, uprava i upravni odbor žele ostvariti što veći profit. Nažalost, ovaj cilj često je u suprotnosti s ciljevima svojih kupaca, koji žele uživati ​​u niskim cijenama, naknadama i najboljoj mogućoj korisničkoj usluzi. Da bi pružile tu razinu usluge, banke moraju uložiti u svoju dobit, na što nisu sklone.

Međutim, zbog jedinstvene strukture članstva kreditne unije, svi članovi imaju jednak glas u svim odlukama koje donese kreditna unija i svi rade na služenju jedni drugima. Drugim riječima, ciljevi članova ne prelaze se s "menadžmentom". Stoga kreditna unija ima više poticaja za pružanje niskih stopa, naknada i izvrsne usluge kupcima.

5. Bolja usluga

Moj prvi račun za provjeru bio je kod kreditne unije. Kad sam posjetila, uvijek sam odmah dobila pomoć i prodavač se ne samo sjetio mog imena, već me je prepoznao i iz viđenja. U tradicionalnoj banci u kojoj sam također imao račun uvijek je postojala linija za bankomat i teško sam se snalazio da nađem prodavača koji me čak prepoznao, a kamoli zapamtio moje ime.

Budući da kreditne unije imaju male podružnice, mogu ponuditi brzu i osobnu uslugu. Mnogi kreditni savezi čak dodjeljuju jednoj osobi da radi s vama. Ako često posjećujete podružnicu, možete razviti radni odnos i često primati personaliziranu uslugu od iste osobe - nešto što velike banke teško nude.

6. Više fleksibilnosti

Ako imate zamršenu kreditnu povijest ili imate problema sa svojim zaposlenjem ili nedostaje veliki depozit, većina banaka će vam odbiti zajam ili kreditnu karticu. Budući da banke mjesečno obrađuju tisuće zahtjeva, pojednostavljuju postupak postavljanjem zahtjeva o prihodu, kreditnim rezultatima i depozitima. Ako ne ispunjavate ove uvjete, jednostavno se odbacujete bez daljnjeg razmatranja jer jedan izgubljeni kupac dugoročno malo znači velikoj banci..

S druge strane, budući da su kreditne unije manje i imaju filozofiju orijentiranu na članove, spremniji su raditi s vama čak i ako imate problematičnu financijsku prošlost. Kreditna unija također može praviti iznimke za postojeće članove u dobrom stanju ako se pojave neočekivani problemi s vašim zahtjevom za kredit ili kredit.

7. Manje komplikacija

Većina kreditnih sindikata nudi tekuće i štedne račune jednostavnim uvjetima koje je lako slijediti. Na primjer, moj bivši kreditni savez ponudio je besplatnu provjeru. Svaka uplata, kupovina debitne kartice i podizanje čeka čekaju se i besplatno. Također su ponudili i besplatni štedni račun pod uvjetom da održavam minimalni saldo od 5 USD.

Mnoge tradicionalne banke nude i besplatne čekove i štedne račune, ali dolaze s mnoštvom pravila i odredbi. Na primjer, u banci imam "besplatni" tekući račun, ali da bih ga održao besplatnim, moram svaki mjesec izvršiti najmanje 12 kupovina potpisa mojom debitnom karticom, napisati 10 čekova ili postaviti dva izravna depozita na račun. Imam i „besplatni“ štedni račun, ali da bih ga zadržao, moram dva puta podizati novac u iznosu od najmanje 500 USD sa svog tekućeg računa na moj štedni račun. Ako ne ispunim taj zahtjev, mjesečno zaradim manje kamata. Upravo takva ograničenja i neugodnosti pružaju prednost kreditnim sindikatima.

Nedostaci kreditne unije

Unatoč lakim pravilima i niskim stopama, kreditne unije imaju i nekoliko nedostataka.

1. Manje mogućnosti

Kreditne unije nude manje financijskih proizvoda od većih nacionalnih banaka. Na primjer, Bank of America trenutno nudi 5 različitih vrsta računa i štednih računa, 29 različitih kreditnih kartica te mnoštvo proizvoda za zajmove i ulaganja. Za usporedbu, kreditna unija u kojoj živim nudi samo dvije vrste računa i štednih računa, 2 kreditne kartice, jedan hipotekarni kredit, jedan osobni zajam i jedan auto kredit.

S manje izbora, nemate toliko slobode. Ako odete s većom bankom, možete odabrati financijske proizvode koji vam najviše odgovaraju, a koji bi mogli značiti niže naknade ili više nagrade.

2. Neugodnost s manje mjesta

Napustio sam kreditnu uniju jer su imali samo tri fizičke podružnice i pod-par internetski bankarski sustav. Jednom kad sam se odmaknuo od primarne podružnice, nisam imao načina da posjetim banku. Mogao bih još poslati poštu u povremenom osobnom čeku, ali jednostavno sam postao previše gnjavaže.

Kreditne unije rade u manjem obimu od većine banaka, a to može značiti neugodnost. Osim što imaju ograničen broj podružnica, većina kreditnih sindikata zadržava kraće radno vrijeme od ostalih banaka, a nude i manje bankomata..

3. Loše online usluge

Kreditne unije uvijek ne idu u korak s najnovijim bankarskim tehnologijama. U posljednjih nekoliko godina bankarstvo je gotovo u potpunosti prošlo putem interneta. Sa svojom nacionalnom bankom mogu pregledati svoj trenutni saldo, prenijeti sredstva, podnijeti zahtjev za kreditne kartice i zajmove ili platiti račune - i sve u internetskom sučelju koje se lako koristi. Također sam izabrao primati svoje izjave elektroničkim putem i povezao sam svoj račun na Mint.com sa svojom bankom za potrebe proračuna.

Iako je moja kreditna unija nudila internetsko bankarstvo, u najboljem je slučaju bila primitivna. Mogao sam se prijaviti i vidjeti nedavne aktivnosti na računu ili prenijeti sredstva na drugi račun kreditne unije, ali mogao bih učiniti i nešto drugo.

Kreditne unije često nemaju potrebno financiranje za izgradnju velike internetske prisutnosti, pa obično ne nude mnoge značajke temeljene na webu. Budući da su manje od većine tradicionalnih banaka, ne rade uvijek s takvim softverom za proračun orač ili Trebate proračun.

Konačna riječ: Tko treba koristiti kreditnu uniju?

Kreditne unije nude besplatne ili niske naknade s osnovnim računima - dovoljno je opcija za osnovne korisnike bankarstva koji jednostavno trebaju polagati platne liste, plaćati račune i obavljati kupovinu debitnih kartica. Mnogi članovi kreditne unije vole personaliziranu uslugu koju dobivaju i štede stotine dolara na naknadama ili od nižih kamata na zajmove i kreditne kartice.

Međutim, kreditne unije možda neće raditi za nekoga tko želi specijalizirane financijske proizvode i napredne mrežne usluge ili kome treba njihova financijska institucija imati više ili više nacionalnih lokacija. Ako, primjerice, tražite tekući račun koji nudi nagrade, možda niste zadovoljni kreditnom unijom. Ili ako ste stalno na putu i želite pristup besplatnim bankomatima i interakciji s prodavačima, možda će vam biti bolje kod nacionalne banke.

Postoji i korporativna struktura banke za usporedbu sa strukturom kreditne unije koja je u središtu članova. Nekim ljudima je ova značajka dovoljna da uplate kreditnu uniju usprkos potencijalnim neugodnostima.

Da li banke s kreditnom unijom? Imate li svoje opće iskustvo u usporedbi s komercijalnom bankom?