Kako pronaći i odabrati financijskog savjetnika - 7 stvari koje treba razmotriti

Sljedeći savjeti trebaju vam pomoći u prepoznavanju, procjeni i odabiru financijskog savjetnika koji je upoznat sa problemima s kojima se susrećete kao investitor i koji vam mogu pomoći u postizanju financijskih ciljeva. Sa svojim znanjem o vašoj osobnosti i rizičnom profilu, vaš savjetnik može vas sigurno voditi kroz laku odluku onih koji najvjerojatnije mogu dovesti do uspjeha.

Čimbenici koje treba uzeti u obzir pri odabiru financijskog savjetnika

Rizik odabira pogrešnog financijskog savjetnika nije u tome što će namjerno ukrasti vaš novac, već ćete ga izgubiti nepažnjom ili nesposobnošću ili nerazumijevanjem vaših investicijskih potreba. Iz tih razloga je važno poduzeti vlastitu skrbnost kako biste utvrdili koji savjetnik najbolje može odgovoriti na vaše ciljeve. Zanimaju vas savjeti kako planirati svoje imanje, uložiti ušteđevinu ili zaštititi vašu nekretninu od rizika?

Mnogi ljudi imaju različite financijske potrebe, koje se ne mogu istovremeno riješiti, pa čak i neke koje izgledaju proturječno. Imajući na umu sljedeće savjete, uvelike se poboljšava vaša vjerojatnost odabira najboljeg savjetnika za vašu jedinstvenu situaciju.

Pro savjet: SmartAsset ima alat gdje će vam postaviti nekoliko pitanja, a zatim će vas uskladiti s tri financijska savjetnika koji bi najbolje odgovarali vašim individualnim potrebama.

1. Shvatite vlastite financijske potrebe

Postoji nekoliko razloga za korištenje savjetnika, uključujući pokretanje posla, odlazak u mirovinu, pozajmljivanje sredstava, primanje nasljedstva, kupovinu kuće, razvod braka ili sklapanje braka. Bez obzira na vaš razlog, trebali biste biti svjesni da savjetnici imaju široku paletu stručnosti, iskustva i mogućnosti, a neće vam svaki odgovarati..

Prije odabira savjetnika, prvo biste trebali utvrditi, odrediti prioritete i dokumentirati svoje financijske ciljeve. Jasnim izražavanjem svojih potreba - uključujući iznos kapitala koji očekujete da uložite, količinu rizika koji ste spremni zadržati i vaše financijske ciljeve - možete bolje odabrati savjetnika koji je pogodan za vas..

Usluge koje pružaju financijski savjetnici uključuju sljedeće:

• Upravljanje novcem. Prvi aksiom za izgradnju financijskog portfelja troši manje nego što zarađujete. Nažalost, proračun je postao izgubljena umjetnost za mnoge američke obitelji. Kao posljedica toga, ne uspijevaju uštedjeti i često se nađu s opterećenim dugom na kreditnim karticama i neplaćenim kreditima. Pravi savjetnik može vam pomoći da odlučite gdje ćete potrošiti svoj novac tako da uštedite za kišni dan, buduće troškove školovanja i mirovinu. Osnova značajne neto vrijednosti i sigurne financijske budućnosti učinkovit je proračun (ako nemate proračun koji možete postaviti, to možete učiniti i osobnim kapitalom).
• Upravljanje investicijama. Upravljanje investicijama važno je bilo da štedite za buduću mirovinu, troškove školovanja svoje djece ili ostavštinsku ostavštinu u trenutku smrti. Vaši rezultati ovisit će o novcu koji ulažete, vrstama ulaganja koja ste uložili, stopi povrata koju ćete dobiti od tih ulaganja i duljini vremena u kojem ulaganja ostaju na snazi. Dodatne varijable koje utječu na vaš portfelj ulaganja su porez na dobit koji plaćate i stopa inflacije koja će utjecati na vašu buduću kupovnu moć. Na raspolaganju je mnoštvo različitih ulaganja, od kojih svaka pruža jedinstvenu kombinaciju potencijalne nagrade i rizika, likvidnosti, minimalnog ulaganja, pa čak i poreznog tretmana. Financijski savjetnik može vam pomoći u odabiru ulaganja koja najbolje odgovaraju vašim potrebama u skladu s rizikom koji ste spremni pretrpjeti. Međutim, trebali biste biti svjesni da je malo financijskih savjetnika stručnjaka za svaku moguću vrstu ulaganja. Zbog toga je važno razumjeti koje su vrste ulaganja najbolje poznate svakom potencijalnom savjetniku. Ova informacija može osigurati da odaberete savjetnika koji je najprikladniji za vaše potrebe i parametre ulaganja.
• Porezno planiranje. Nažalost, dohodak i porezi na nekretnine negativno utječu na akumulaciju imovine, a samim tim i na nivo prihoda koji biste mogli dobiti u budućnosti. Porezni zakoni se stalno mijenjaju, porezni okviri i stope stalno se mijenjaju, a porezni odbitci i krediti koji mogu umanjiti iznos plaćenog poreza stalno se revidiraju. Da biste bili uspješan investitor zahtijeva dobro porezno planiranje. Neki financijski planeri su porezni stručnjaci; ostali se oslanjaju na treće strane za porezni savjet. Ako plaćate porez u nekom od viših poreznih skupina ili je vjerojatno da će primati prihod koji će biti podložan višem poreznom razredu, trebali biste odabrati financijskog savjetnika čija stručnost uključuje porezno planiranje.
• Upravljanje rizicima. Ljudi i njihova imovina stalno su izloženi riziku gubitka od raznih sila. Preuranjena smrt, izvanredni zdravstveni troškovi i neočekivana odgovornost samo su neke od opasnosti s kojima se svakodnevno susrećemo. Dobar menadžer rizika može vam pomoći prepoznati, kvantificirati i upravljati rizicima u vašem životu. Iskustvo savjetnika može pomoći u odlučivanju prenijeti rizik kupovinom osiguranja ili umanjiti njegov utjecaj i / ili vjerojatnost nastanka putem diverzifikacije imovine ili drugih mjera.
• Planiranje nekretnine. Na kraju života, mnogi ljudi žele s najvećim vremenskim odgodom i troškovima prenijeti što veći dio imovine na određene korisnike. Poznavanje zakona o vlasništvu i upravljanje imovinom su od ključnog značaja, iako dobar financijski planer može raditi sa stručnjakom za ovo područje, a ne se fokusirati na njega. Potrebni dokumenti koji se pripremaju za smrt obično uključuju kombinaciju volje, povjerljivih instrumenata, posebne zavjete, darove prije smrti i uputstva. Dobar financijski planer trebao bi imati razumijevanje saveznih zakona o imovini i darovima, kao i svih državnih zakona koji bi utjecali na prijenos imovine s pokojne strane na drugu.

2. Kvalifikacije

Mnogi financijski savjetnici prije su radili u drugoj karijeri prije nego što su ušli u financijsko polje. U nekim je slučajevima njihovo iskustvo korisno; u drugima njihovo iskustvo nije povezano s njihovim trenutnim zanimanjem. Općenito, ljudi koji pružaju financijske savjete uz naknadu ili prodaju financijske proizvode moraju imati savezne ili državne licence ili samostalno izdati vjerodajnice kao dokaz svoje kvalifikacije za pružanje financijskih savjeta.

Kada razgovarate sa savjetnicima, obavezno provjerite sljedeće:

• licence. Registrirani predstavnici dioničkih društava i prodavači uzajamnih fondova reguliraju Regulatorno tijelo za financijsku industriju (FINRA) i Sjevernoameričko udruženje administratora vrijednosnih papira. Povjerenstvo za vrijednosne papire regulira registrirane savjetnike za ulaganja, a vladini odjeli 50 država reguliraju i licenciraju savjetnike poput pravnika, računovođa i agenata osiguranja. Prije nego što angažirate financijske savjetnike, potvrdite da je njihova licenca (ili licence) pravilno izdana i ostaje na snazi ​​s regulatornom agencijom vaše države. Također provjerite je li savjetnik podložan pritužbama potrošača, postupcima regulatora ili tužbama.
• akreditiv. Nevjerojatno je koliko je prosječna osoba spremna jednostavno prihvatiti papirnati dokument ili osobnu izjavu kao dokaz postignuća. Iako je većina savjetnika iskrena, uvijek je najbolje biti na sigurnom. Ako vaš potencijalni savjetnik ima industrijsku oznaku, provjerite to kod tijela koje izdaje izdavanje. Potvrdite obuku koju je stekao i dok istražujete pitajte o bilo kakvim pritužbama koje je nadležna osoba primila u vezi sa savjetnikom.
• preporuke. Ništa ne sugerira budući uspjeh poput prošlih uspjeha. Zatražite potencijalne savjetnike za najmanje tri reference od zadovoljnih klijenata. U idealnom slučaju, savjetnik će služiti bilo kojem upućenom klijentu najmanje dvije godine, dovoljno dugo da se preporuke mogu provesti. U idealnom slučaju, klijenti i vi ćete biti u sličnim životnim situacijama. Obratite se svim referencijama i postavite im otvorena pitanja, kao što su:
  • "Što posebno voliš od njega ili nje?"
  • "Što nemoj tebi se sviđa?"
  • "Je li on ili ona dobar komunikator? Koliko često razgovarate ili posjetite njega ili nju? "
  • „Sluša li vaše brige i odgovara li na vaša pitanja?

3. stručnost

Većina financijskih savjetnika specijalizirala se za jedno ili dva određena područja financijskog savjetovanja i potražuje savjet drugih savjetnika kad se pojave pitanja izvan njihove obuke. Na primjer, certificirani javni računovođa (CPA) može se usredotočiti na upravljanje novcem i porezno planiranje, odvjetnika za planiranje imovine i unajmljeni osiguravajući život (CLU) na osiguranje i anuitete. Ovjereni financijski planer (CFP) mora biti upoznat sa svim područjima financijskog savjeta.

Manjak stručnosti ne bi trebao spriječiti uporabu pojedinca osim ako izravno ne utječe na uspjeh u onim područjima koja su vam najvažnija. Na primjer, ako vam je primarni interes kupovina i prodaja dionica i obveznica, vjerojatno biste odabrali registriranog savjetnika za ulaganja (RIA) ili registriranog predstavnika tvrtke za burzovno posredovanje, a ne CLU ili CPA.

4. Iskustvo

Budući da mnogi savjetnici postaju financijski savjetnici kao druga karijera, dob ili izgled ne predstavljaju iskustvo. Uvijek je prikladno pitati koliko je godina potencijalni savjetnik radio na terenu, ali također biste trebali zapamtiti da svi moraju početi. Želja, inteligencija i odgovornost mogu nadoknaditi iskustvo u nekim slučajevima ako znate da je stručnost dostupna.

5. Trošak

Kombinacija naknada, provizija i drugih troškova može pretvoriti velik povratak u osrednje. Neki financijski planeri naplaćuju fiksnu naknadu na temelju vremena ili vrijednosti imovine, dok drugi prikupljaju provizije na temelju proizvoda kupljenih za vaš portfelj. Činjenica da vaš savjetnik prikuplja proviziju ne bi trebao biti pokazatelj da bi njegovi savjeti bili pristrani, jer je ključ uspješne dugoročne karijere zadržavanje kadrova klijenata tijekom godina. Nadalje, vjerojatno ćete plaćati provizije ili naknade drugima, čak i ako vaš financijski savjetnik naplaćuje naknadu.

Odabirom savjetnika koji je kompenziran provizijama uklanjaju se troškovi savjeta. Trebali biste se baviti sljedećim:

• prozirnost. Kako i koliko će biti plaćen savjetnik treba vam otkriti prije sudjelovanja u bilo kojoj transakciji, kao i bilo koji potencijalni sukob interesa koji bi mogao nastati iz njegovih preporuka. Dobar savjetnik ne oklijeva razgovarati o naknadi.
• Snimanje zapisa. Kada pregledate prošle rezultate savjetnika ili vaše vlastite rezultate u budućnosti, trebali biste koristiti „neto“ rezultate nakon odbitka za sve naknade, provizije i troškove. Na primjer, ako vaš portfelj dionica poraste za 5% u godini, ali morate platiti savjetniku 2% godišnje naknade za upravljanje, vaš neto povrat je 3%.

6. Kompatibilnost

Koliko puta ste razgovarali o lošem načinu kreveta kod svog liječnika? Dok se liječnik bavi vašim zdravljem, financijski savjetnik radi s vašim novcem - i oba su jedan od važnijih elemenata sretnog života.

Ako ne volite ili ne poštujete svog savjetnika, vjerovatno je da ćete s njim ili njime biti manje iskreni u vezi s vašim financijskim problemima ili očekivanjima. Mnoge preporuke savjetnika vjerojatno nisu poznate ili uključuju ulaganja o kojima malo znate.

Izuzetno je važno da savjetnik posjeduje osobnost i način na koji vas čini ugodnim, kao i strpljenje da odgovarate na pitanja sve dok niste zadovoljni. Iako niti jedan osobni sastanak ne jamči točnu procjenu druge osobe, on vam može omogućiti da oblikujete temeljitiji dojam od onoga što pruža Internet i telefonski razgovor. Osoba koja koristi internetsku vezu s prijateljima ne bi se udala za svog usklađenog partnera bez sastanka licem u lice - niti bi trebala pretvoriti svoju financijsku budućnost virtualnom strancu bez testiranja internetskih percepcija susretom licem u lice..

7. Povjerenje

Pouzdanost financijskog savjetnika apsolutni je, nepopravljivi, element u financijskom savjetodavnom odnosu. Jednostavno si ne možete priuštiti da radite s pojedincima koji su neetični ili im nedostaje integriteta, kao što su otkrili klijenti Bernie Madoff, Alan Stanford i drugi umjetnici prevare. Zapamtite, rad sa savjetnikom sličan je izvođenju satova vježbanja lavova od nekoga tko stoji izvan kaveza: rizici su sami. Ako je savjet loš, lav vas pojede, a savjetnik pronađe drugog klijenta. U nekim je slučajevima savjetnik opasniji od lava.

Ako imate bilo kakvih briga ili bilo kakvih sumnjičavih sumnji da nešto nije u redu, ne nastavljajte s odnosom savjetnik-klijent. Ili postavljajte pitanja sve dok ne budete zadovoljni ili potražite drugog savjetnika.

Završna riječ

Ako slijedite ove savjete u odabiru financijskog savjetnika, veća je vjerojatnost da ćete otkriti etičnog, kompetentnog i iskusnog savjetnika koji će vaše financijske interese maksimalno zadržati u odnosima. Neki se odnosi s financijskim savjetnicima nastavljaju desetljećima na zadovoljstvo i zadovoljstvo kako klijenta tako i savjetnika.

Sjetite se da previše naporno i predugo radite kako biste se prepustili svojoj financijskoj budućnosti virtualnom neznancu. To je vaš novac, a trošenje truda i vremena da odaberete najboljeg savjetnika je najbolji način da se zaštitite.

Što još treba uzeti u obzir u potrazi za financijskim savjetnikom?