Kako koristiti obnovljive unaprijed plaćene kartice za izradu proračuna i kad ih ima smisla

Ja sam prva koja je priznala da nisam uvijek vjerna svom osobnom proračunu. Iako sam štedljiv po prirodi, imam slabe točke, poput povremenog lijepog obroka ili sportskog događaja uživo. Nekih mjeseci mi ti poroci otežavaju postizanje financijskih ciljeva.

Uteha je u tome što sam daleko od toga da sam sam u toj situaciji. Iz brojnih razloga, mnogim potrošačima je teško pridržavati se mjesečnih proračuna potrošnje. Ali što ako postoji drugi način?

Proračunavanje s unaprijed dostupnim unaprijed plaćenim karticama

Vjerovali ili ne, tamo je drugi način. Za mnoge potrošače, uključujući i vašu doista, unaprijed plaćena unaprijed plaćena debitna kartica može olakšati održavanje discipline i kontrolu potrošnje. Predplaćene kartice nisu kreditne kartice. Također nisu tradicionalne debitne kartice, koje su vezane za vaš bankovni račun i na taj način imaju pristup svim sredstvima koja se nalaze u njima.

Unaprijed plaćene kartice počinju s nultom saldom i moraju se napuniti gotovinom prije nego što se upotrebe za kupnju, račune i druge troškove. Kada se stanje kartice ponovno spusti na nulu, ne možete je koristiti dok ne umetnete više sredstava na karticu (slično kao poklon kartica). Drugim riječima, sve unaprijed plaćene kartice imaju ugrađenu kočnicu u potrošnji. To olakšava umetanje kartice samo sredstvima koja su vam potrebna za pokrivanje dnevnih troškova za određeno razdoblje, obično tjedan ili mjesec, i smanjuje rizik od viška troškova.

Imajući to u vidu, unaprijed plaćena kartica idealna je za upravljanje svakodnevnim troškovima s kojima se bavite tijekom uobičajenog mjeseca, uključujući namirnice, odjeću, komunalije i zabavu. Pretplatnu karticu možete koristiti kod bilo kojeg trgovca ili davatelja usluga koji prihvaća oznaku kartice, tj. Visa (drugim riječima, pretplatnička kartica s Visa oznakom dobra je bilo gdje gdje na registru ili na mrežnoj stranici za naplatu vidite logo Visa).

Prema tome, za neke to može biti prikladna zamjena za tradicionalnu debitnu ili kreditnu karticu. Nadalje, mnoge kartice imaju internetske nadzorne ploče računa prilagođene mobilnim uređajima koje kopiraju nadzorne ploče bankovnih računa i omogućuju vam obavljanje osnovnih funkcija kao što su novčani transferi i provjere stanja.

Međutim, stanje na unaprijed plaćenim karticama ne zarađuje kamate, tako da vaša kartica nije prikladna zamjena za štedni račun. U stvari, osim srednjoročnih troškova, poput odmora i odmora, nije uputno koristiti unaprijed plaćenu karticu za uštedu novca. Za sredstva u hitnim slučajevima, štednju u obrazovanju i štednju u mirovini, druga su vozila - poput tradicionalnih štednih računa i IRA - pogodnija..

Nedavno sam se upustio u mjesečno budžetiranje troškova s unapred plaćenim karticama. Procijenio sam prednosti i nedostatke korištenja unaprijed plaćenih kartica za kontrolu potrošnje, strogo sam pogledao svoje osobne svakodnevne troškove i udružio se s Visa Clear prepaid da biste se prijavili za Green Dot® ponovnu pretplatničku Visa® karticu, jednu od nekoliko kartica dio Visa Clear Prepaid programa. Nakon kratkog razdoblja učenja, kreirao sam i dovršio 30-dnevni proračunski izazov zbog kojeg sam tijekom mjesec dana koristio svoju Green Dot® ponovnu pretplatu VO® ® karticu za svakodnevne troškove kućanstva..

Evo što sam naučio prije, za vrijeme i nakon ove avanture osobnih financija.

Kako djeluju pripejd kartice

Opcije i troškovi za učitavanje i ponovno učitavanje vaše kartice

Kada prvi put nabavite karticu, morate je učitati gotovinom. Postoji nekoliko načina za to. Neki izdavači, uključujući Green Dot i drugi iz programa Visa Clear Prepaid, odriču se naknade za prvo učitavanje, bez obzira na to kako se postiže.

Za naknadna opterećenja (poznata kao pretovari) ponekad se naplaćuju naknade. One se razlikuju ovisno o izdavatelju kartice, vrsti kartice i načinu učitavanja.

Načini učitavanja / ponovnog umetanja uključuju troškove:

Izravni polog. Izravni depozit poslodavca ili drugog izvora prihoda (kao što je sveučilište ili državna agencija) obično je najjeftinija metoda. Važno je da mnoge kartice (uključujući i one u okviru programa Visa Clear Prepaid) omogućuju vam da na vašu karticu položite dio ili čitavu isplatu, tako da možete kontrolirati točan iznos koji ste primili - i samim tim točan iznos koji možete potrošiti - svaku razdoblje plaćanja.
Depozit u trgovini. Donesite gotovinu u registar kod trgovca koji sudjeluje, prevucite prstom po kartici i krenite na put (poznato kao Reload @ the Register). Tipični trošak je 4,95 USD po opterećenju.
Provjerite depozit na Walmartu. Možete unijeti unaprijed ispisani ček (poput platne liste ili provjere državne potpore) na šalterima Walmart usluga koji sudjeluju i položiti saldo izravno na svoju unaprijed plaćenu karticu. Provjerite Walmart ili web mjesto izdavača vaše kartice kako biste utvrdili nudi li vaša lokalna trgovina ovu uslugu. Primjenjuju se naknade za unovčavanje Walmart čeka.
Internetski prijenos s druge unaprijed plaćene kartice. Neki izdavači unaprijed, uključujući Green Dot, omogućuju vam prijenos sredstava s druge unaprijed plaćene kartice putem nadzorne ploče vašeg računa. Ovo je sjajno ako imate više unaprijed plaćenih kartica ili želite primati novac od prijatelja ili kolege koji također koristi unaprijed plaćene unaprijed plaćene kartice. Ti su prijenosi obično besplatni. (Uvijek su besplatne s karticama Green Dot.) Međutim, na svaku dodatnu karticu morate platiti druge naknade (poput naknada za kupnju i mjesečno održavanje)..
Prijenos bankovnog računa. Možete izravno prenijeti s računa za plaćanje putem interneta unošenjem broja računa ili debitne kartice. Ovom metodom obično postoji kašnjenje od jednog do tri radna dana.

Ostale važne naknade za kartice

Uz naknade za ponovno punjenje / ponovno učitavanje, pripejd kartice dolaze s određenim drugim naknadama. Mnogima je zajedničko tradicionalno provjeravanje računa i debitnih kartica. Budući da je u vašem financijskom interesu da smanjite izloženost tim naknadama, opredijelite se za unaprijed plaćenu karticu koja će jasno predvidjeti naknadu, a kada ne tijekom vaše uobičajene proračunske potrošnje. Na primjer, kartice koje su dio programa Visa Clear Prepaid - uključujući moju Green Dot ponovnu pretplatničku viznu karticu - imaju jasan raspored plaćanja koji pokriva sve potencijalne naknade.

Naknada za kupnju kartice. Ovisno o načinu na koji dobivate karticu, može vam se naplatiti naknada za kupnju u rasponu od 2 do 5 USD, ovisno o izdavatelju i mjestu kupnje. Online kupnje uglavnom ne dolaze s naknadom. Na primjer, naknade za kupnju u trgovini u Dock-u kreću se od 2,95 do 4,95 USD, ali kupnja putem Interneta je besplatna.
Mjesečna naknada za održavanje. Gotovo sve unaprijed plaćene kartice naplaćuju mjesečnu naknadu za održavanje, slično naknadi za održavanje tekućeg i štednog računa koju naplaćuju neke banke. Naknade su obično u blizini između 5 i 6 USD. Moja Green Dot® pretplatljiva Visa® kartica iznosi 5,95 USD.
Povlačenje bankomata izvan mreže i bankovnih prodavača. Mnoge pripejd kartice, uključujući i one koje su dio Visa Clear Prepaid programa, pripadaju mrežama bez bankomata bez naknade koje se odriču naknade za podizanje gotovine. Međutim, kao i većina banaka, izdavatelji kartica obično naplaćuju podizanje izvan mreže. Nagrade se obično kreću u rasponu od 2 do 3 USD. Green Dot naplaćuje 2,50 dolara. Neke prepaid kartice naplaćuju se i osobnim podizanjem gotovine u poslovnicama banke. Green Dot naplaćuje i 2,50 dolara za ovu uslugu.
Provjere ravnoteže. Ako trebate provjeriti stanje svoje kartice na bankomatu, možda ćete morati platiti malu naknadu. Na primjer, Green Dot naplaćuje 0,50 USD po čeku. Ovu naknadu možete izbjeći provjeravanjem stanja na svom mobilnom uređaju, koji je uvijek besplatan.
Zamjena izgubljene kartice. Većina izdavača naplaćuje izgubljene zamjene kartice. Te naknade obično se kreću od 4 do 10 USD. Green Dot's iznosi 4,95 dolara.
Strane transakcije. Kao izdavatelji kreditnih kartica, pretplatnički korisnici često dodaju naknadu za transakcije obavljene izvan Sjedinjenih Država, obično se ocjenjuju kao mali postotak (2% do 4%) od ukupnog broja transakcija. Naknada za inozemne transakcije Green Dot iznosi 3% od ukupnog iznosa transakcije.

Važno je napomenuti da neke unaprijed plaćene kartice mogu u potpunosti smanjiti ili odustati od tih naknada kada napravite minimalan broj mjesečnih transakcija, izvršite minimalni saldo ili ispunite druge kvalifikacije. Na primjer, ukida se mjesečna naknada za održavanje moje Green Dot® unaprijed plaćene Visa® kartice kada održavam minimalni saldo od 1000 USD ili izvršim 30 transakcija mjesečno.

Kako nabaviti i učitati svoju karticu

Dohvaćanje vaše unaprijed plaćene kartice traje samo nekoliko minuta. Postoje dva osnovna načina za to:

1. Online
Većina izdavača omogućuje vam da se prijavite za svoju karticu putem interneta. Tako sam se prijavila za svoju Green Dot® preplativu prepaid Visa® karticu, postupak koji mi je trajao samo pet minuta. Da biste se prijavili putem interneta, jednostavno idite na web mjesto izdavača kartice i slijedite upute. Trebate unijeti osnovne osobne podatke, uključujući vaše ime, podatke za kontakt i broj socijalnog osiguranja. Također morate stvoriti korisničko ime, lozinku i sigurnosna pitanja kako biste mogli pristupiti svom računu.

Nakon dovršetka postupka prijave, dat ćete privremeni broj kartice i reći ćete kada u pošti očekivati vašu fizičku karticu (uglavnom jedan do dva tjedna). Prije nego što izađete iz čarobnjaka za prijavu, možete ispisati i obrazac za izravni polog kako biste poslodavcu predali ili uplatili sredstva s vanjskog računa ili kartice. Veliki nedostatak mrežne prijave je da fizičku karticu ne dobijete odmah, iako svoj privremeni broj možete koristiti za kupnju putem interneta i u trgovini (blagajna, blagajna jednostavno mora ručno izbušiti broj) ). Velika prednost je nedostatak naknade za prijavu.

2. U trgovini
Kartice koje ispunjavaju uvjete za Visa Clear Prepaid program dostupne su u više nacionalnih trgovačkih lanaca, uključujući 7-Eleven, Walmart, Kmart, Rite Aid, CVS, Walgreens, Family Dollar i Dollar General. Donesite svoje početno opterećenje u gotovini i nazovite službenicu da ga doda u stanje na kartici, umanjeno za bilo kakve naknade za kupnju. Tada vam se daje privremena kartica, s trajnom karticom koju ćete slijediti u pošti za jedan do dva tjedna.

Važno je napomenuti da se s kupnjom kartica na mreži i u trgovini vaš saldo privremene kartice automatski prebacuje na vašu stalnu karticu po dolasku. Ne morate se brinuti potrošiti svaki posljednji cent na privremenoj kartici prije nego što stigne u poštu.

Kako aktivirati i koristiti svoju karticu

Nakon primanja privremene kartice - i opet nakon primitka trajne kartice - morate je registrirati i aktivirati prije kupnje. Jednostavno posjetite web stranicu izdavača vaše kartice i slijedite upute. Za Green Dot® pretplatničku predplatnu Visa® karticu samo odaberite "Registriraj / aktiviraj", a zatim odaberite kako ste dobili svoju karticu (putem interneta ili u trgovini). Unesite broj kartice, sigurnosni kôd i svoje osobne podatke. Od vas će se možda tražiti da unesete PIN i sigurnosna pitanja ako to već niste.

Čim se privremena ili stalna kartica registrira i aktivira, možete je početi upotrebljavati odmah kod bilo kojeg trgovca koji prihvaća Visa kartice, uključujući komunalne usluge i druge izdavatelje računa, te podići gotovinu na bankomatima ili u poslovnicama banke.

Savjeti za svakodnevno proračunavanje s unaprijed plaćenim karticama

1. Upotrijebite izravan polog za praktičnije i niže ulaganje

Mnogo pretplatničkih kartica koje se mogu preuzeti i imaju više opcija za ponovno punjenje. Na primjer, između ostalih metoda, Green Dot® ponovna pretplatna Visa® kartica omogućuje vam ponovno punjenje kartice putem izravnog pologa (od poslodavca ili drugog izvora prihoda), gotovinskog depozita kod sudionika trgovca, bankovnog računa i prijenosa s drugog kartica na bonove.

Izravni depozit je besplatan, dok druge metode pretovara dolaze s naknadama koje se mogu kretati sjeverno od 6 USD po opterećenju. U stvari, izravni polog je jedna od najjeftinijih opcija za ponovno punjenje mnogih preplatljivih pretplatničkih kartica. Također je najpovoljnije jer dolazi izravno iz vašeg izvora prihoda i ne zahtijeva posrednički korak pribavljanja gotovine ili dogovaranja elektroničkog prijenosa sredstava. Ako ste stalno u pokretu, lijepo je da se ne morate brinuti zbog olovke u nekoj drugoj obavezi na prepunom rasporedu.

2. Odaberite karticu u širokoj mreži bankomata

Većina unaprijed plaćljivih debitnih kartica omogućuju vam podizanje gotovine na bankomatima. Ali ne pripadaju razmjernim besplatnim mrežama bankomata koje ne naplaćuju podizanje.

Ako redovito zahtijevate gotovinu ili čak ako samo povremeno obavljate podizanje bankomata, napravite ključnu ulogu u članstvu u ATM mreži. Prijavljivanje na Green Dot® ponovnu priručnu Visa® karticu isplatilo se u ovom odjelu, jer sada imam besplatan pristup na više od 20 000 bankomata MoneyPass. Ostale kartice koje su dio programa Visa Clear Prepaid pripadaju slično širokim mrežama: na primjer, PNC SmartAccess® prepaid Visa® kartica ima besplatan pristup za više od 7.300 bankomata sa PNC marke..

3. Prvo proračunajte najvažnije stavke

Teško je koristiti pripejd kartice za održavanje financijske discipline ako nemate jasne troškove za svoje svakodnevne troškove. Najbolji način da se osigurate ako se nosite s tim, čak i ako nastanu ili nestanu novi troškovi, je da knjižite svoje najvažnije troškove prije prelaska na manje kritična područja svog proračuna..

Proračunski trošak možete napraviti pomoću internetskog alata za proračun poput Mint, osnovnog računalnog programa poput Excel-a ili čak staromodne olovke i papira. Jednostavno napravite kategoriju za sljedeće i dodijelite pojedinačne troškove (poput određenih računa) stavku retka unutar odgovarajuće:

Ponavljajući računi. Prvo, odložite svoje redovite mjesečne račune, fiksne i varijabilne: najamnine ili hipoteke, kabel, Internet, struju, plin, vodu, brigu o djeci i tako dalje. Budući da točno znate ili koliko vraćate svaki od ovih skupa, njihove stvarne troškove možete unaprijed složiti u proračun (uz nešto prostora za promjenu troškova, kao što su struja i plin)..
Kupnja Troškovi. Doznajte što očekujete potrošiti na kupnje svakog mjeseca. Troškove kupnje podijelite u dvije kategorije: osnovno i diskrecijsko. Prva uključuje stvari poput namirnica, odjeće, školskih potrepština ili radnih mjesta (uključujući elektroniku) i prijevoza. Potonje uključuje stvari poput zabave, osobne elektronike i neprofesionalne članarine (poput članstva u teretani). Iako se u vašem proračunu nadamo mjesta za diskrecijsko trošenje, najprije se usredotočite na osnovnu potrošnju.
Posebne kategorije proračuna. Na kraju, vodite računa o posebnim ciljevima ili proračunskim kategorijama, poput nadolazećih odmora i odmora. U redu je ako trenutno nemate neke posebne ciljeve štednje. To samo znači da vam je na kraju mjeseca preostalo više za ostale troškove.

Nakon što postavite svoje troškove, postavite izravan polog na vašu ponovnu karticu tako da dobivate samo iznos koji vam je potreban za pokriće (plus mali jastuk) za svako razdoblje plaćanja. Ostatak usmjerite na drugo odredište, poput štednog računa. Ako ustanovite da jednostavno ne možete pokriti svoje osnovne troškove ovom razinom financiranja ili vam je preostalo previše na kraju razdoblja, možete prilagoditi iznos depozita u budućim razdobljima plaćanja.

4. Kontrolirajte proračun svoje djece

Pretplaćene kartice imaju dvostruku vrijednost za roditelje. Prvo, oni su sjajni za držanje dnevnih ili mjesečnih naknada za djecu (a za stariju djecu isti se princip odnosi na životne troškove dok nisu na fakultetu). Jednostavno uložite dodijeljeni iznos svakog djeteta u registar sudionika trgovca - što možete učiniti i dok kupuje - ili prebacite iznos s vlastite unaprijed plaćene kartice.

Drugo, i s tim u vezi, pripejd kartice imaju ogromnu obrazovnu vrijednost. Kad djetetu prvi put date karticu, obavijestite je o tjednom ili mjesečnom opterećenju i pojasnite kako kartica funkcionira (nakon što potroše svoja dodijeljena sredstva za to razdoblje, na njoj više neće biti novca). Ako su štedljivi i završe razdoblje s novcem koji je još uvijek na kartici, čestitajte im i pustite da se prevrne. Razgovarajte o lijepoj uvodnoj lekciji o radostima štednje i vrijednosti novca.

5. Proračunajte i uštedite za posebne troškove

Mnogi ljudi koriste preplaćene unaprijed plaćene kartice kako bi uštedjeli za posebne troškove, poput predstojećeg odmora, kupovine za praznike ili projekta poboljšanja kuće.

Najbolji način da to učinite je da organizirate izravni depozit (mogućnost besplatnog učitavanja s Visa Clear prepaid-om) od svog poslodavca ili drugog izvora prihoda i shvatite koliko iznosi vaš ukupni depozit svakog mjeseca. Zatim odredite za što štedite, koliko to košta i vremenski okvir za postizanje tog cilja. Zatim utvrdite koliko trebate uštedjeti svakog mjeseca da biste ispunili ovaj cilj i odvojite taj iznos prije nego što ostatak svog mjesečnog budžeta napravite. Konačno - i ovo je kritični korak - prenesite sredstva namijenjena za odvajanje na zasebnu pretplatnu karticu. Ponovite ovaj prijenos svaki mjesec dok ne postignete svoj cilj.

Imajte na umu da su posebni troškovi odvojeni i razlikuju se od vaše mirovinske štednje, uštede u školovanju i školovanju, te hitnih sredstava. Nikad nije dobro koristiti ove vrste štednje za financiranje određenih ciljeva štednje koji nisu nužni, bez obzira koliko izgledali važni.